Zorgverzekering voor Digitale Nomaden: Wat Je Moet Weten

De aantrekkingskracht van het zijn van een digitale nomade is natuurlijk de vrijheid om je vrij te bewegen, om overal ter wereld te werken, op elk moment dat jou uitkomt; maar deze benijdenswaardige levensstijl komt niet zonder uitdagingen.

Grensovergangen en het zijn op onbekende locaties zonder een ondersteunend netwerk om je heen kunnen ingewikkeld zijn, zelfs in de beste tijden, en bijna onmogelijk als je ziek bent.

Van niet weten waar je een betrouwbare en goed gekwalificeerde dokter kunt vinden, tot de zorg over het betalen van dure privébehandelingen ver van huis, er zijn talloze redenen waarom het essentieel is dat iedereen die voor deze nomadische levensstijl kiest, zorgt dat ze een adequate zorgverzekering hebben.

Lees dit artikel voordat je aan je nieuwe avontuur begint en ontdek alles wat je moet weten over zorgverzekeringen voor digitale nomaden.

Bekijk anders onze pagina voor de vergelijking van expat zie zorgverzekeringen om een geschikte optie voor jou te vinden.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Heb je een zorgverzekering nodig?

Zoals het citaat van John Allen Paulos luidt: ‘onzekerheid is de enige zekerheid’, en dit geldt vooral voor ziekte. Terwijl je misschien in topfitte toestand aan je nieuwe nomadische werkavontuur begint, weet je nooit zeker of ziekte of letsel niet net om de hoek ligt.

Een goede zorgverzekering kan je het vertrouwen en de gemoedsrust geven voordat je aan je reizen begint dat onverwachte medische zorg en kosten worden afgehandeld.

Als je je afvraagt waarom je mogelijk een zorgverzekering nodig hebt, overweeg dan deze factoren…

Kosten en Kwaliteit

Als digitale nomade zijn lokale zorgdiensten zelden, zo niet nooit, gratis beschikbaar, en voor veel mensen is toegang tot privégezondheidszorg sowieso de voorkeur vanwege de toename in gemak, snelheid en betere kwaliteitsservice die wordt geboden.

Gebaseerd op mijn ervaring met het bekijken van zorgstelsels over de hele wereld, heeft openbare gezondheidszorg in veel landen vergelijkbare problemen: lange wachttijden en personeel dat mogelijk niet goed Engels spreekt.

Dus zelfs alleen al het kunnen spreken met, en begrijpen van, een arts in het Engels kan voor jou reden genoeg zijn om naar een privékliniek te gaan.

De kosten van privégezondheidszorg variëren enorm tussen landen en continenten en wat misschien een goedkope of zelfs gratis afspraak in je thuisland is, kan je adem benemen in een land als China, Duitsland, of Singapore, waar gezondheidszorg zeer duur is.

Een zorgverzekering hebben betekent niet alleen dat de kosten worden gedekt, maar ook dat je zelfs kunt kiezen welke dokter of welk ziekenhuis je behandeling ontvangt.

Ongeval of Noodgeval

Ongelukken gebeuren. Feit. Van een gehuurde motorfiets afvallen tot nachtelijke busongelukken op steile bochten, we hebben allemaal die horrorverhalen gehoord. In deze situaties kun je jezelf snel geconfronteerd zien met een hoge en oplopende medische rekening, waarbij ziekenhuisbehandeling en zelfs noodevacuatie nodig is.

Zelfs in een land met goedkope gezondheidszorg zoals Thailand en Vietnam, heb ik veel mensen op GoFundMe gezien, omdat ze hun medische kosten niet kunnen betalen nadat ze onverwacht ziek zijn geworden of een ongeval hebben gehad.

Zelfs een simpel ongeval zoals een cricketbal in het oog, wat mijn partner onlangs overkwam, kan leiden tot verschillende doktersbezoeken en een visuele veldtest en een rekening van meer dan SGD $1.000. Inderdaad, tranen in je ogen.

Je financiën beheren

Zonder een vast en regulier salaris kan het vooruitzicht van onverwachte medische rekeningen genoeg zijn om je ’s nachts wakker te houden.

Een zorgverzekering kopen en je betalingen op een gecontroleerde en betaalbare manier beheren is logisch, zelfs voor de meest vrijgevochten onder ons.

Visumvereisten

Sommige landen, zoals Thailand, vereisen een bewijs van een of andere vorm van verzekeringen die de kosten van medische diensten in hun land dekken om bepaalde soorten visa te verkrijgen.

Het kan een kwestie zijn van verzekering nodig te hebben, niet te willen, om voet te kunnen zetten in een van je geplande bestemmingen.

Advertisement

Punten om te overwegen

Een zorgverzekering afsluiten wanneer je in je thuisland woont is over het algemeen een relatief eenvoudig proces. Je moet nadenken over hoeveel dekking je nodig hebt (oké, dat is geen eenvoudig proces, maar daarover later meer) en je gegevens invullen en je gaat.

Maar als je een digitale nomade bent en een leven op de weg leidt, zijn er een paar dingen waar je bewust van moet zijn.

Laten we naar enkele van deze dingen kijken.

Woonland

Verzekeringsaanbieders zullen zowel je nationaliteit als je woonland vragen. Dit komt omdat waar je woont invloed heeft op de kosten van je premie.

De zorgkosten, en dus de premies, zijn hoger voor landen zoals de VS, Singapore, of Frankrijk in vergelijking met ontwikkelingslanden zoals Cambodja of Peru.

Yet als een digitale nomade zonder vaste verblijfplaats, kan je woonland tijdens de looptijd van de polis meerdere keren veranderen en wil je niet een hogere premie betalen voor Singapore als je feitelijk drie maanden na het afsluiten van de polis naar Cambodja bent verhuisd.

Het is het gemakkelijkst om vanaf het begin een polis af te sluiten die je dekt voor alle landen waar je waarschijnlijk in zult reizen, of die specifiek is afgestemd op mensen die regelmatig onderweg zijn.

Er zijn zelfs polissen, zoals deze van SafetyWing, waarbij je aan het begin niet wordt gevraagd om een woonland op te geven.

VS Dekking

Voor het grootste deel drijft een wereldwijde polis die de VS omvat de premies aanzienlijk omhoog. Dit komt omdat gezondheidszorg zo duur is in de VS.

Dus overweeg of dit iets is dat je echt nodig hebt, of misschien of je het later aan je bestaande plan kunt toevoegen als je het later nodig blijkt te hebben.

Thuisdekking

Digitale nomaden hebben per definitie hun thuisland opgegeven, dus wat gebeurt er als je voor enige tijd naar huis moet of wilt? Ben je dan nog steeds gedekt?

Dit is meestal van bijzonder belang voor Amerikaanse burgers voor wie de gezondheidszorg thuis niet alleen erg duur is maar ook door een verzekering moet worden gedekt. Als dit belangrijk voor je is, zoek dan naar een polis zoals die van Cigna die dekking biedt gedurende 90 tot 180 dagen thuis.

Frequentie van Betalingen

Hoe vaak wil je je zorgverzekering betalen? Maandelijks? Per kwartaal? Jaarlijks? Zet je financiën op een rijtje en bepaal wat voor jou werkt.

Sommige aanbieders zoals Genki Traveler bieden een op abonnement gebaseerd model aan, waarmee je maandelijks kunt betalen, terwijl anderen een voorkeursprijs aanbieden als je je premie jaarlijks betaalt. Beslis wat voor jou werkt en houd hier rekening mee in je onderzoek.

Duur van het verzekeringsplan

Als je geen vaste tijdslijn hebt voor je reizen, zorg dan dat je een contract zoekt dat met je mee kan blijven rollen van maand tot maand, of van jaar tot jaar zoals IMGGlobal, en het belangrijkste is dat het verlengbaar is terwijl je nog steeds in het buitenland bent.

Je wilt niet terug naar huis moeten reizen alleen om het papierwerk in orde te krijgen.

Verzekeringsopties

Als het gaat om zorgverzekeringen voor een digitale nomade, is er niet één oplossing die voor iedereen past. Het juiste plan hangt af van je budget, levensstijl, en hoe lang je van plan bent op één plek te blijven.

Hier zijn de belangrijkste opties die je kunt overwegen:

• Internationale zorgverzekering is de beste optie als je uitgebreide dekking wilt die je tot op latere leeftijd kunt behouden.
• Reisverzekering is een goedkopere optie, maar dekt voornamelijk medische noodgevallen en ongevallen met limieten op doktersbezoeken per dekkingsperiode.
• Digitale nomade en reisziektekostenverzekering zijn vergelijkbaar met reisverzekeringen, al kun je het plan soms behouden bij verhuizing naar een nieuw land.
• Lokale en openbare verzekeringen zijn geschikter voor degenen die van plan zijn heel lang in één land te blijven.

Laten we eens kijken naar meer details van de verschillende zorgverzekeringsopties die voor jou als digitale nomade relevant poderiam zijn.

Internationale zorgverzekering

Soms aangeduid als expat zorg of wereldwijde zorg, is internationale zorgverzekering ontworpen voor degenen die van plan zijn een jaar of langer in het buitenland te zijn, waaronder digitale nomaden.

Internationale zorgverzekering is een populaire optie onder digitale nomaden omdat je het plan bij je kunt houden, zelfs nadat je naar een nieuw land verhuist. Dit is ideaal want het dekt je in elk land zolang het binnen de dekking van het plan valt.

Deze polissen zijn specifiek gericht op gezondheidsdekking en zullen waarschijnlijk zowel opname- als ambulante behandelingen, routinematige afspraken, spoedeisende zorg, kiesverzekering en meer omvatten.

Plannen zijn hernieuwbaar, kunnen je dekken waar je ook bent in de wereld, en worden gezien als zeer uitgebreide aanbiedingen, vaak met modulaire ontwerpen zodat je een pakket kunt samenstellen dat specifiek bij jou past.

Neem het Cigna Zorgverzekeringsplan bijvoorbeeld. Met een gelaagd systeem van Silver, Gold en Platinum plannen kun je vanaf het begin een pakket kiezen dat bij je budget past en vervolgens optionele modules toevoegen, zoals tandheelkundige of oogheelkundige zorg tot je precies hebt wat je nodig hebt.

Het verschil in de startpakketten zit in het totale jaarlijkse voordeel en inclusief – meer hierover is te lezen in onze Cigna Zorgverzekering beoordelingsartikel.

Onderwijl biedt het IMG Global Medische Verzekeringsplan ook een modulaire structuur, met vier plannen en add-ons en dekking voor het thuisland inbegrepen, wat ideaal is voor degenen die denken dat ze mogelijk terug tussen de contracten of voor familiegelegenheden moeten komen.

GeoBlue is al lange tijd populair bij Amerikaanse staatsburgers die wereldwijd reizen, maar zij bieden eigenlijk een uitgebreide internationale zorgverzekering die geschikt is voor iedereen, zelfs als het een beetje verwarrend onder de naam GeoBlue Reisverzekering valt.

Als je van plan bent te verhuizen door Zuidoost-Azië, kun je een kijkje nemen bij ACS Expat. Het geeft je volledige zorgdekking voor alle Zuidoost-Aziatische landen, behalve Singapore.

Het GeoBlue Xplorer-plan is populair vanwege zijn optie om dekking in de VS op te nemen.

Een andere internationale zorgverzekering die het bekijken waard is, is Integra Global, die zichzelf positioneert als een kleinere, meer flexibele aanbieder die plannen maakt voor mensen met unieke verzekeringsbehoeften en ongewone levens. Dat zijn dus digitale nomaden!

Naar mijn mening is internationale verzekering de beste optie voor digitale nomaden. Maar ze kunnen ook de duurste optie zijn.

Reisverzekering

De aanwijzing zit hier in de naam. Reisverzekering is bedoeld voor reizigers en het biedt dekking voor uiteenlopende onvoorziene gebeurtenissen geassocieerd met reizen… verlies of diefstal van bagage, vertraagde of geannuleerde reisregelingen, enzovoort.

World Nomads is een populaire optie voor reisverzekeringen. Hun plannen zijn uitgebreid en geschikt voor digitale nomaden.

Wat het niet is, is een ziektekostenverzekering, en laat je niet misleiden door te denken van wel.

Reisverzekering biedt specifieke dekking voor ongelukken en veelvoorkomende ziekten die je hebt tijdens het reizen, zoals verkoudheid en diarree alleen. Het dekt je zeker niet als je een aandoening zoals nierstenen ontwikkelt terwijl je leeft en werkt vanuit je droom strandhut.

Je moet er rekening mee houden dat wanneer je een medische evacuatie nodig hebt, je reisverzekering je naar huis kan vliegen en je dan kan opnemen in een ziekenhuis waar je lokale verzekering of openbare verzekering je medische behandeling kan dekken.

Het dekt je ook maar voor een beperkte tijd, meestal 180 tot 270 dagen in het beste geval.

Als wereldwijde nomade heb je zeker reisverzekering nodig, dus vertrek niet van huis zonder, maar dit is niet hetzelfde als een echte zorgverzekering en je moet de twee niet verwarren.

Als je je erg op je gemak voelt met het feit dat de kosten voor lokale gezondheidszorg laag zijn in je favoriete landen en je het niet erg vindt het risico te nemen dat je de dokter voor niets ernstigs nodig zal hebben, dan kan reisverzekering volstaan. Voor de rest van ons hebben we iets stevigere nodig.

Digitale Nomaden Verzekering

Sommige verzekeringsaanbieders hebben hun reisverzekeringen specifiek gepositioneerd voor digitale nomaden, waarbij je geen woonplaats hoeft op te geven. SafetyWing biedt ‘Nomad Insurance’, een maandelijkse abonnementsproduct dat eigenlijk een reisgezondheidsproduct is, maar zeer populair is vanwege de gemakkelijkheid om de polis op elk moment en vanaf elke plaats te starten en te stoppen.

Advertisement

Tegen ongeveer USD $56,28 per maand wordt het ook gezien als een van de meer betaalbare opties. Maar er is een limiet aan het aantal keren dat je elke drie maanden naar een dokter kunt gaan.

Het is een goedkopere optie dan internationale verzekering maar komt dan ook met minder dekking.

Ook is in de meeste gevallen de digitale nomaden verzekering gewoon reismedische verzekering. Het is gewoon een soort woordenspel.

Reismedische verzekering

Reismedische verzekering is een beetje reisverzekering en een beetje ziektekostenverzekering. Ze zijn heel vergelijkbaar met digitale nomadenverzekering.

Zeker, dit zal meer dekking hebben dan een rechttoe rechtaan reisverzekering, maar de sleutel hier is dat reismedische polissen je alleen dekken tot je terugkeert naar huis en ze dekken je niet voor niet-spoedeisende of electieve procedures.

Een van de beste opties die ik gezien heb voor reismedische verzekering is Genki Traveler. De medische dekking is net zo goed als sommige basis internationale verzekeringen. Maar in geval van ziekenhuisopname, bevind je je in een gedeelde kamer in plaats van een privékamer.

Je kunt onze beoordeling lezen om meer informatie te vinden.

Lokale zorgverzekering

Afhankelijk van hoelang je van plan bent in een bepaald land te blijven, kun je overwegen een lokale zorgverzekering in dat land af te sluiten bij een lokale aanbieder.

Voor sommige mensen is een lokale verzekering aantrekkelijk omdat het over het algemeen goedkoper is dan de alternatieven zoals een internationale zorgverzekering (daarover later meer). 

Echter, de reden voor de lagere premie is omdat de dekking over het algemeen beperkt is tot gezondheidsbehandeling binnen dat land, of op zijn best een element van noodrepatriëring voor behandeling terug in dat land.

De dekkingslimieten zijn ook meestal lager.

Als digitale nomade heeft dit nadelen. Het land waarin je momenteel verblijft, is mogelijk niet bekend om zijn kwaliteitszorg en als je behandeling nodig hebt, wil je die wellicht in een ander land ontvangen.

Mijn vrienden die in Bali wonen reizen vaak naar Singapore om een tweede medische opinie te krijgen of gaan er meteen naartoe voor behandeling omdat de gezondheidszorg in Indonesië niet als zeer goed wordt beschouwd.

Evenzo, op het moment dat je naar een ander land wilt verhuizen, kun je de polis niet meenemen, dus moet je opnieuw beginnen met een nieuwe polis in het volgende land waar je landt. 

Niet alleen geef je jezelf meer papierwerk, maar als je een ernstige ziekte of aandoening hebt opgelopen, wordt dit nu als een bestaande aandoening beschouwd door je nieuwe verzekeraar, wat je premies aanzienlijk verhoogt.

Als u besluit dat lokale ziektekostenverzekering iets voor u is, dan is het aan te raden om goed onderzoek te doen naar het bedrijf, aangezien fraude in de verzekeringsbranche niet ongehoord is in sommige van de armere Zuidoost-Aziatische landen. Zorg ervoor dat uw polisdocumenten in een taal zijn die u begrijpt, en niet alleen in de taal van het land waarin u zich bevindt.

Publieke Ziektekostenverzekering

Een andere optie, als u van plan bent voor een aanzienlijke periode in één land te verblijven, is om naar de opties voor publieke ziektekostenverzekering te kijken. Deze optie is echter meestal alleen beschikbaar voor degenen die bijdragen aan het sociale zekerheidsstelsel.

In bijvoorbeeld het land waar ik woon, Singapore, kunnen alleen buitenlanders met een verblijfsvergunning bijdragen aan het publieke zorgstelsel.

Echter, zelfs als ze bijdragen aan een openbaar systeem, blijven veel expats een aanvullende particuliere ziektekostenverzekering aanschaffen. Dit kan komen doordat het publieke aanbod niet uitgebreid genoeg is of omdat de geboden zorg niet van hoge kwaliteit is, of lange wachttijden en beperkte keuze in artsen of ziekenhuizen met zich meebrengt.

Dus het is een optie die slechts beschikbaar is in een beperkt aantal landen. En het is ook niet iets waarop je volgens mij zou moeten vertrouwen.

Vergelijkingssites

Websites zoals Internationale Verzekering or GoCompare brengen een reeks aanbieders en polissen samen en presenteren ze op een duidelijke manier zodat je de voordelen ervan kunt vergelijken en kunt beginnen met het identificeren van degenen die bij je zouden kunnen passen.

Ze kunnen ook nuttig zijn om tijd te besparen bij het verkrijgen van offertes, omdat je eenvoudig één formulier op de site invult en het vervolgens naar een aantal aanbieders wordt gestuurd, resulterend in afzonderlijke offertes van elk van de aanbieders die rechtstreeks naar je worden gemaild.

Verzekeringsmakelaars

Sommige van deze sites, zoals Internationale Verzekering, gaan een stapje verder met een team van gespecialiseerde makelaars die klaarstaan om je vragen te beantwoorden en aanbevelingen te doen die passen bij jouw specifieke omstandigheden.

Ze begrijpen de unieke behoeften van digitale nomaden, wat een goede manier is om op maat gemaakte begeleiding te krijgen in plaats van alleen een generieke set van voordelen en kosten van een website.

In tegenstelling tot verzekeringsagenten vertegenwoordigen makelaars de consument in plaats van het verzekeringsbedrijf. Ze werken om een geschikte verzekering voor je te vinden door naar je behoeften te luisteren en die te begrijpen en vervolgens dekking, voorwaarden, condities en prijs te onderzoeken om de meest geschikte polis aan te bevelen.

Verzekeringsagenten

Verzekeringsagenten daarentegen vertegenwoordigen een bepaald verzekeringsbedrijf, of een kleine selectie van bedrijven, en verkopen hun producten aan consumenten voor een commissie per verkoop.

Een agent kan een consument helpen bij het selecteren van de juiste verzekering, maar uiteindelijk vertegenwoordigen ze het verzekeringsbedrijf in die transactie. Dit moet je uiteraard in gedachten houden, aangezien ze hun ogen misschien op de commissies in plaats van op jou hebben gericht.

Agenten kunnen een volledige verzekeringshandeling voltooien, van aanbeveling tot verkoop, wat makelaars niet kunnen doen. Dus als je advies hebt gekregen van een makelaar, kunnen zij zich zelf tot een vertrouwde agent wenden om het verkoopproces te voltooien. Maar het sleutelwoord hierbij is vertrouwen. Alle makelaars en agenten moeten in hun landen gecertificeerd zijn en voldoen aan de wetgeving en regelgeving.

Verzekeringsplannen uitgelegd

Niemand leest graag de kleine lettertjes, vooral niet bij verzekeringsplannen, maar niet alleen is het de moeite waard, het is ook belangrijk om ervoor te zorgen dat je je polis begrijpt.

Verzekeringsmaatschappijen verdienen geen geld door enorme uitkeringen te doen aan iedereen die een polis afsluit, dus er zullen natuurlijk voorwaarden en condities zijn. Lees ze. Begrijp ze. Weet hoe ze werken.

Jaarlimiet

De jaarlimiet, of voordeel, is het totale bedrag dat de polisverstrekker in enig jaar uitkeert. Dit is vaak het belangrijkste onderscheid tussen verschillende niveaus van polissen van dezelfde aanbieder, zoals de Silver, Gold en Platinum polissen van Cigna Healthcare , die respectievelijk USD $1 miljoen, $2 miljoen en geen jaarlijkse limiet bieden.

Welk jaarlimiet geschikt is kan alleen jij beantwoorden, maar als je onverwachts een harttransplantatie in de VS nodig hebt, kijk je naar een rekening van alles tot of zelfs meer dan USD $1,5 miljoen alleen voor de operatie.

Aan de andere kant, als je in Zuidoost-Azië woont, zou een jaarlijkse limiet van USD $1 miljoen voldoende moeten zijn.

Dekkingslimiet

De dekkingslimiet is het bedrag dat de aanbieder uitbetaalt voor een enkele claim en is gekoppeld aan een specifieke behandeling. Bijvoorbeeld, IMG Global Medical Insurance heeft een levenslange maximumbedrag van USD $1 miljoen voor transplantaties.

Dekkingsgebied

Hoewel een internationale ziektekostenplan is ontworpen om je internationaal dekking te geven, is dit meestal met de optie van wereldwijde dekking met of zonder de VS.

Het toevoegen van dekking voor de VS zal je premies aanzienlijk verhogen omdat gezondheidszorg berucht duur is in Amerika, dus tenzij je zeker weet dat je reizen je naar de Verenigde Staten brengen, zou je wijs zijn om het achterwege te laten.

Hier is het handig om een makelaar te hebben, zoals via Internationale Verzekering, zodat je van tevoren kunt vragen of je de polis later kunt upgraden om het inbegrepen te hebben als je het nodig hebt – hoewel dit uiteraard op dat moment tot een stijging van je premie zal leiden.

Optionele dekkingskeuzes

Net als het kopen van een budget vliegticket en het toevoegen van je prioriteitsstoel of vroege instap, beginnen de meeste verzekeringspolissen met een basispakket waarop je ‘riders’ of ‘optionele dekking’ elementen kunt toevoegen tegen extra kosten voor je maandelijkse of jaarlijkse premies.

Deze omvatten:

• OPD (poliklinische afdeling): een optie om kosten te claimen die zijn gemaakt zonder ziekenhuisopname, zoals geneesmiddelenkosten en kleine of dagpatiëntprotocollen
• Tandheelkunde & Visie
• Medische evacuatie en noodhulp
• Zorg voor moeder en kind

Welke je moet toevoegen kan alleen jij bepalen, maar het is de moeite waard ze allemaal te begrijpen en te overwegen.

Advertisement

Uitsluitingen

Lees dit gedeelte aandachtig!

Zoals ik al zei, verzekeringsmaatschappijen verdienen geen geld door uitkeringen te doen aan claims. Er zijn talloze uitsluitingen waaronder je verzekering geen uitkering doet. Deze verschillen per aanbieder en polis, dus zorg ervoor dat je de kleine lettertjes goed leest voordat je je aanmeldt.

Veel voorkomende uitsluitingen zijn:

Bestaande aandoeningen

Zoals al eerder vermeld, als je een bestaande aandoening hebt, kan het kopen van een verzekering iets ingewikkelder maken… niet onmogelijk, alleen wat ingewikkelder. Een bestaande aandoening is een blessure of ziekte die je had voordat je de polis regelde en die je nu of in de toekomst blijft beïnvloeden. Verzekeringsmaatschappijen behandelen dit op een van de volgende manieren:

• Volledige dekking met bestaande aandoeningen wordt aangeboden tegen een premium prijs
• Dekkingsbeperkingen voor de behandeling van je aandoening
• Dekking beschikbaar pas na een wachttijd – tussen 1 en 2 jaar is normaal
• Standaarddekking met uitsluiting van je bestaande aandoening – met andere woorden, je kunt de polis afsluiten voor je algehele gezondheid maar het zal je niet dekken voor behandeling gerelateerd aan je aandoening

Hoewel het oneerlijk lijkt om gestraft te worden voor slechte gezondheid, vooral wanneer het niet door jouw fout is (zoals epilepsie), is de realiteit dat als je dekking nodig hebt voor een bestaande aandoening, je je portemonnee open zult moeten trekken om je polis te upgraden.

Extreme sporten

Hoewel de meeste aanbieders automatisch extreme sporten zoals duiken of heli-skiën niet dekken met hun plannen, zou je het als optionele extra moeten kunnen toevoegen bij aankoop of als een toevoeging terwijl je weg bent. Als je twijfelt, bel dan snel je verzekeringsagent voordat je dat bungeetouw omdoet.

De vuistregel hier is om je polisvoorwaarden goed te controleren om de uitsluitingen te begrijpen. Kies voor een polis met maximale dekking en minimale uitsluitingen en bekijk online reviews of vraag vrienden om een idee te krijgen of een bedrijf op een overladen manier uitsluitingen gebruikt om een uitbetaling te vermijden.

Motorfietsongelukken

Als motorfietsen, scooters of andere dergelijke voertuigen deel gaan uitmaken van je nomadische avontuur, zorg dan dat je van huis vertrekt met het juiste rijbewijs.

Als je twijfelt, draag zowel je thuisrijbewijs als een internationaal rijbewijs mee, want als je een ongeluk hebt zonder geldig rijbewijs, draag je de kosten van de behandeling zelf.

Let op, als je van de scooter valt omdat je dronken bent, dan treedt de alcoholuitsluiting in werking en ben je zeker niet meer gedekt.

Alcoholisme

Als je je lever kapot hebt gedronken, verwacht dan niet dat iemand anders de rekening oppakt, en ik heb het uiteraard niet over de barrekening. Alle kosten in verband met alcohol- of drugsmisbruik, zij het bij opname onder invloed of voor behandeling van daarop volgende aandoeningen, worden niet gedekt door ziektekostenverzekering.

Chronische aandoeningen

Dit betekent niet dat je geen dekking kunt krijgen als je een chronische aandoening hebt, zoals diabetes, maar dat je de aandoening moet verklaren voorafgaand aan het regelen van dekking (zie bestaande aandoeningen hieronder).

De uitsluiting heeft betrekking op de timing diagnose, en als je aandoening wordt gediagnosticeerd op basis van tekenen of symptomen die optreden binnen een bepaald aantal dagen, meestal 30, van de startdatum van de polisperiode, dan zal je aanbieder de kosten niet dekken.

Opzettelijk aangedaan letsel

Hoewel een ziektekostenverzekering waarschijnlijk niet het eerste is waar je aan denkt als deze uitsluiting op jou van toepassing is, is het wel iets om je bewust van te zijn voorafgaand aan de aankoop van een polis.

SOA’s

‘Wat op tour gaat, blijft op tour’… of niet. Medische kosten voor de behandeling van aids of andere seksueel overdraagbare ziekten worden niet gedekt door ziektekostenverzekering. Wees gewaarschuwd.

Ramp & Terrorisme

Ziekenhuisopname als gevolg van oorlog, rellen, stakingen, kernwapens of andere soortgelijke handelingen worden niet gedekt.

Cosmetische chirurgie

Voor die aankomende TikTok-sterren is het beter dat je zeker weet dat je het gaat maken als je van plan bent je look te veranderen als onderdeel van je nieuwe identiteit als digitale nomade.

Cosmetische chirurgie is niet inbegrepen in polissen en aanbieders zullen zorgvuldig vragen stellen om ervoor te zorgen dat die neuscorrectie echt te wijten was aan een scheefstaand septum en niet alleen aan ijdelheid.

Annuleringen

Als je je polis koopt en vervolgens van gedachten verandert, niet in paniek raken. De meeste aanbieders bieden een ‘afkoelingsperiode’ waarin je je polis gratis kunt annuleren. Maar wacht niet te lang om je te bedenken, deze periode kan slechts vijftien dagen zijn.

Daarna zit je vast aan je polis tot het einde van de initiële vaste termijn.

Leeftijdsbeperkingen

Het vereist geen raketgeleerde om te weten dat naarmate je ouder wordt, je gezondheid achteruitgaat en dus de kans dat je een beroep doet op je ziektekostenverzekering toeneemt. Verzekeraars hanteren vaak leeftijdsbeperkingen.

Ik denk dat het vrij onwaarschijnlijk is dat iemand van 74 jaar en ouder (de leeftijdgrens van IMG & GeoBlue) plotseling een digitale nomade wordt, maar je weet het nooit, mijn eigen vader van 79 is behoorlijk handig met zijn computer. In dit geval wil je waarschijnlijk een polis zoals Cigna Healthcare die klanten van elke leeftijd toestaat zich aan te melden en levenslange dekking biedt.

Maar natuurlijk zal de verzekeringspremie behoorlijk duur zijn als je ouder bent dan 60.

Kosten

Het prijzen van een ziektekostenverzekering is alsof je naar de heilige graal zoekt. Er is niet zoiets als een directe vergelijkbare vergelijking op plannen, omdat geen twee mensen dezelfde gezondheidsbehoeften hebben, en schijnbaar geen twee plannen dezelfde zijn, met verschillende niveaus van dekking, beperkingen en uitsluitingen, die elk invloed hebben op de totale kosten van een plan.

In mijn onderzoek kwam ik plannen tegen vanaf slechts USD $56,28 per maand van SafetyWing voor een 25-jarige, alleenstaande man met dekkingslimieten tot USD $250.000, tot een allesomvattend, wereldwijde dekking met VS-polis voor meer dan USD $8.000 van IMG Global.

Dus in plaats van te proberen om je prijzen te geven, is het beter voor je om te begrijpen hoe de kosten zijn samengesteld en hoe je ze kunt beheren om binnen je budget te passen.

Premie

Dit is wat ze de kosten van je polis noemen. Je premie kan maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks worden gefactureerd. Niet alleen wordt je premie berekend op basis van je persoonlijke gezondheidsbehoeften, toestand, leeftijd, locatie, enz., maar het kan ook worden verlaagd door wijzigingen aan te brengen in je eigen bijdrage en eigen risico.

Eigen Bijdrage & Eigen Risico

Veel plannen beginnen met een eigen risico, het bedrag dat je betaalt voor behandeling of een dokters-/ziekenhuisbezoek voordat je verzekeringsdekking ingaat. Eigen risico’s kunnen variëren van USD $0 tot USD $10.000. Zodra dit bedrag is bereikt, begint je verzekeringsdekking. Dit eigen risico geldt slechts één keer in de overeengekomen polisdekkingsperiode.

Eigen bijdrage (of kostendeling) na het eigen risico is een bedrag dat je afspreekt te betalen voor elk afzonderlijk deel van de behandeling. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor een kostendeling van 20%. Dit betekent dat voor elk doktersbezoek dat door je verzekering wordt gedekt, je 20% van de afsprakenkosten betaalt.Cigna biedt kostendelingen van 0% tot 30%.

Maximale Uitgaven

Dit is het maximale bedrag aan kostendeling dat je betaalt in een enkele dekkingperiode. Dit wordt pas berekend nadat het eigen risico is toegepast. Een polisverstrekker zoals Cigna biedt een maximale uitgavenlimiet van USD $0, $2.000 of $5.000.

Door te kiezen voor een hoger eigen risico, eigen bijdrage, en maximale uitgavenlimiet, kun je de totale kosten van je premie verlagen; of je kunt besluiten om meer vooruit te betalen voor de premie en een beetje meer te ontspannen over de kosten die daarna op je weg kunnen komen.

Geschiktheid

De meeste internationale ziektekostenverzekeringen vereisen dat je minimaal drie maanden per jaar in het buitenland woont, maar als dit niet het geval is, moet je je zelfuitgeroepen beschrijving als digitale nomade misschien heroverwegen.

Andere voorwaarden en condities

Elke polis zal een andere set voorwaarden en condities hebben, en het is belangrijk dat je die van jou doorleest voordat je een overeenkomst ondertekent. En als je twijfelt, praat met een agent.

Papierwerk

Geeuw. Niemand houdt van papierwerk (of zou dit tegenwoordig elektronische werk moeten worden genoemd), maar we weten allemaal dat het moet gebeuren en eerlijk gezegd, zonder het papierwerk te doen krijg je geen cent van je verzekeringspolis, dus het is de moeite waard om er inzicht in te krijgen, niet om het om je hoofd te wikkelen.

Offerte

Het eerste deel van het ‘papier’werk is de offerte. Alle polisverstrekkers bieden een online offertedienst aan via hun website, waar je je gegevens en behoeften invult en een eerste offerte komt snel naar je terug via de website.

Het kan behoorlijk omslachtig zijn om door de verschillende aanbieders te gaan, dus mijn aanbeveling hier is om een site zoals deze te gebruiken Internationale Verzekering waar je je gegevens slechts één keer hoeft in te vullen en er komt snel een offerte terug van verschillende verzekeringsaanbieders.

Aanvraag

Wanneer je hebt besloten welke verzekering je wilt afsluiten, moet je een volledige aanvraag doen. Afhankelijk van het type verzekering kan dit van enkele uren tot enkele weken duren om te voltooien.

Als tijd van essentieel belang is, raad ik je aan om te kijken naar een eenvoudig direct-van-start-gaand beleid zoals van SafetyWing die je binnen een paar minuten online kunt kopen vanuit elke plek ter wereld en bijna meteen bent gedekt zodra je op de verzendknop drukt online. 

Voor de grotere internationale zorgverzekeraars kijk je naar ofwel een moratorium of een volledig onderschreven polis. Een moratoriumpolis betekent dat er een overeengekomen periode wordt toegepast waarin geen dekking is voor reeds bestaande of gerelateerde aandoeningen.

Bijvoorbeeld Aetna International ondertekent op basis van een moratorium van 24 maanden. Eventuele medische aandoeningen die zich hebben voorgedaan in de 24 maanden voorafgaand aan de start van je polis worden niet gedekt totdat je 24 maanden na de startdatum van je plan geen symptomen of behandelingen meer hebt gehad.

Als dit een probleem voor je is, kijk je naar een volledig onderschreven polis. Maar wees gewaarschuwd, deze kunnen 4 tot 6 weken duren om te voltooien en zullen waarschijnlijk de noodzaak omvatten voor een volledig medisch onderzoek, dus je moet vooruit plannen en dit aanschaffen voordat je van huis vertrekt.

Claims

Dus, je hebt je goed aangepast aan je nieuwe leven. Het businessplan dat in het koffiehuis is geschreven is ingediend en je wacht op de digitale nomaden dollars die binnenstromen. Waarom gaan de best gemaakte plannen altijd mis?

Net wanneer je dacht dat je nieuwe leven op rolletjes liep, gebeurt er iets dat het overhoop haalt. Wanneer een motorongeluk gebeurt, een aanhoudende hoest blijkt mycoplasma te zijn, of je ervaart iets ernstigers zoals hartkloppingen, kun je er zeker van zijn dat je een bezoek aan de dokter of het ziekenhuis gaat brengen.  Wat gebeurt er dan?

Als het een onverwacht en spoedeisend bezoek aan de dokter en het ziekenhuis is, dan zijn bonnen, bonnen, bonnen het trefwoord van de dag. Verzamel al het papierwerk en zodra je daartoe in staat bent, wil je je verzekeraar bellen, hen op de hoogte brengen en de claimprocedure starten.

Alle aanbieders hebben een 24/7 telefoonnummer en/of online klantenservicesysteem waarmee je dit kunt doen.

Voorafgaande Autorisatie

Als je electieve behandeling gaat ondergaan, is het het beste om van tevoren je verzekeraar te bellen en te controleren of je bent gedekt, te identificeren welke artsen of ziekenhuizen je kunt gebruiken en verder te gaan vanaf daar.

De grotere aanbieders zoals Cigna zijn goed bekend vanwege hun enorme wereldwijde netwerken van vertrouwde ziekenhuizen, klinieken en artsen, en soms kan dit een voordeel zijn dat hen in je voordeel kan laten uitvallen boven een andere aanbieder.

Vernieuwing

Ziektekostenverzekeringen zijn normaal gesproken voor een vaste periode afgesloten – tenzij je een maandelijkse doorlopende abonnement hebt met SafetyWing – met de optie om te verlengen zonder opnieuw te hoeven kwalificeren voor dekking. 

Veel aanbieders bieden verlenging tot een bepaalde leeftijd, sommigen zelfs levenslang. Hoe dan ook, je moet ervoor zorgen dat je je aanbieder hebt bijgewerkt als er veranderingen zijn in je omstandigheden of medische aandoeningen waarvan zij niet op de hoogte zijn.

Zoals ik aan het begin van dit artikel benadrukte, veronderstellen veel verzekeraars een woonplaats voor de doeleinden van je polis, zelfs als ze wereldwijd op internationale basis verzekeren. Het kan zijn dat je je verzekeraar moet bijwerken dat je woonplaats is gewijzigd, aangezien dit je premie kan beïnvloeden.

Het juiste plan kiezen

Je zou inmiddels het idee moeten hebben dat niet alle polissen gelijk zijn en er veel factoren zijn die van invloed kunnen zijn op welke polis je kiest, van premiemaandprijs tot duur van de polis, tot dekkinggebied enzovoort. Dus hoe kies je?

De eerste regel is: koop niet de eerste polis die je ziet. Neem de tijd en bekijk altijd meerdere polissen en aanbieders, vergelijk de plannen en de kosten, en stem ze af op je behoeften. Kijk naar de voordelen en kijk naar de eigen bijdragen en aftrekposten en hoe die je premie beïnvloeden. 

Kijk naar verzekeringswebsites en praat met een gespecialiseerde verzekeringsmakelaar. Sites zoals Internationale Verzekering zijn bijzonder nuttig omdat ze niet alleen een aantal verschillende aanbieders en informatie op één plek samenbrengen, maar ze hebben ook een team van gespecialiseerde makelaars beschikbaar die deskundig en op maat gemaakt advies kunnen geven op basis van je eigen individuele omstandigheden.

Met een goed begrip van digitale nomaden en hun unieke behoeften, ontvangt International Insurance voortdurend lovende recensies voor hun deskundige en nuttige op feiten gebaseerde ondersteuning en geduldige en professionele houding.

Met iemand praten voordat je de aankoop doet, kan echt helpen om eventuele vragen te beantwoorden en het vertrouwen op te bouwen dat je een plan koopt dat bij je past.

Je zou ook een online discussieforum kunnen gebruiken, zoals Reddit om vragen te stellen en recensies te lezen van anderen die internationale ziektekostenverzekeringen hebben gekocht om te zien wat zij aanbevelen, of om een bedrijf te onderzoeken waarvan je overweegt een polis af te sluiten.

Nu, over naar jou

Uiteindelijk komt de aankoop van ziektekostenverzekeringen weer bij jou terug. Wat zijn je behoeften? De beste polis is die welke aan je eisen en je budget voldoet.  Denk heel goed na over welke optionele toevoegingen je in je polis opneemt.

Misschien wil je goedkoop, maar het toevoegen van tandheelkundige en visie zou zomaar het beste kunnen zijn wat je ooit hebt gedaan wanneer je plotseling wortelkanaalbehandeling nodig hebt in Thailand. Tandheelkundige problemen wachten niet handig tot je terug bent in je thuisland.

Of misschien weet je al dat je in de zomer gaat wandelen en in de winter gaat skiën, in welk geval spoedeisende evacuatie precies wat je nodig hebt zou kunnen zijn als je je been breekt en geëvacueerd moet worden.

Uiteindelijk gaat het erom ervoor te zorgen dat je een plan krijgt dat echt draagbaar en vernieuwbaar is terwijl je in het buitenland bent. Denk aan je internationale ziektekostenverzekering alvast als net zo essentieel als je laptop. Je neemt die ook overal mee naartoe, toch? Zorg ervoor dat je je internationale zorgverzekering ook inpakt.

Disclaimer: Ik ben geen verzekeringsmakelaar. Dit artikel is gebaseerd op mijn ervaring als expat en digitale nomade voor tientallen jaren, samen met diepgaand onderzoek naar het onderwerp. Ik heb ook gesproken met vrienden die als verzekeringsmakelaars werken om extra inzichten te verkrijgen. Toch is verzekering een ingewikkelde zaak, en polissen kunnen in de loop der tijd veranderen. Ik kan hier niet alles behandelen. Zorg ervoor dat je, voordat je een plan koopt, de polis zorgvuldig leest en met een professional overlegt.