Assurance santé internationale à Singapour : coûts, couverture et meilleurs plans pour les expatriés

Les soins de santé à Singapour sont de classe mondiale mais coûteux. Ce guide explique tout ce que les expatriés doivent savoir sur l’assurance internationale à Singapour, y compris la couverture, les coûts, les exclusions, et les meilleurs prestataires à considérer.

Vivre à Singapour est cher. Et ce n’est pas juste le coût de la vie, mais également le coût des soins de santé.

Une simple visite chez le médecin peut coûter plusieurs fois plus cher que dans les pays voisins, et les factures des hôpitaux privés peuvent rapidement atteindre des milliers de dollars, même pour de courts séjours. C’est pourquoi une des premières choses à faire après avoir déménagé ici est de sécuriser une assurance santé adéquate. Vous voulez vous assurer que vous êtes couvert si vous avez besoin d’un traitement médical, que ce soit pour une maladie inattendue ou une urgence médicale.

Bien que beaucoup de personnes vivant à Singapour soient assurées par leur employeur, la couverture de l’entreprise a souvent des limites. Elle pourrait ne pas inclure l’hospitalisation, la maternité ou les traitements hors de Singapour. À cause de cela, de nombreux expatriés commencent à s’intéresser à l’assurance santé internationale pour combler ces lacunes et se protéger où qu’ils aillent.

Dans cet article, je vais passer en revue tout ce que vous devez savoir sur l’assurance santé internationale à Singapour, y compris pourquoi vous en avez besoin, combien cela coûte, ce que cela couvre et exclut, et quels prestataires sont les plus recommandés par les expatriés.

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Pourquoi les expatriés à Singapour pourraient avoir besoin d’une assurance internationale

Tout d’abord, voyons pourquoi les expatriés à Singapour ont besoin d’une assurance internationale.

Eligibilité Limitée aux Systèmes de Santé Publique

Les soins de santé publics à Singapour, tels que MediShield Life et les Integrated Shield Plans, ne sont disponibles que pour les citoyens singapouriens et les résidents permanents. La plupart des titulaires de permis de travail étrangers ne sont pas éligibles. Et il est certainement déconseillé de ne pas avoir d’assurance à Singapour.

Bien que cela puisse être coûteux, avoir une assurance à Singapour n’est jamais inutile. Si vous faites face à une maladie grave ou une urgence médicale, cela peut vous sauver de la ruine financière et vous donner accès aux meilleurs hôpitaux et médecins sans vous inquiéter des coûts exorbitants.

En savoir plus : Vue d’ensemble du système de santé de Singapour pour les expatriés

L’assurance locale peut être déroutante

L’assurance locale peut aussi être assez déroutante. À Singapour, vous devez généralement acheter l’assurance par l’intermédiaire de courtiers plutôt que directement auprès de l’assureur. Il y a aussi de l’incertitude sur la manière de déposer des réclamations lorsque vous avez plusieurs polices.

Par exemple, même si vous avez à la fois une assurance fournie par l’employeur et un Integrated Shield Plan, il peut être peu clair de savoir de quel plan vous devez réclamer en premier (voir la discussion ici).

La couverture de l’employeur est souvent insuffisante

Si vous travaillez à Singapour, votre employeur doit vous fournir une assurance santé. Selon le Ministère de la Main-d’œuvre, la couverture doit être d’au moins 60 000 SGD par an. Cependant, le plan fourni par votre employeur peut varier. Certaines entreprises prennent juste le plan le moins cher disponible pour répondre à l’exigence minimale, tandis que d’autres offrent des plans complets.

So, si vous travaillez ici, vérifiez d’abord ce que vous avez avec votre employeur et examinez également les sous-limites. Par exemple, votre police pourrait ne couvrir les frais de chirurgie qu’à hauteur de 20 000 SGD, mais une intervention réelle pourrait facilement coûter 40 000 SGD ou plus. Dans ce cas, vous devrez payer la différence de votre poche. C’est pourquoi de nombreux expatriés choisissent d’obtenir une couverture supplémentaire.

Couverture Internationale et Portabilité

L’assurance locale à Singapour ne couvre généralement qu’à Singapour. Si vous avez besoin d’une couverture internationale, vous devez obtenir un plan international. Et il est également possible de conserver le même plan même après avoir déménagé dans un nouveau pays.

Veuillez noter que la zone de couverture et la portabilité dépendent de chaque police. J’en reparlerai plus tard dans l’article.

Facturation Directe

Avec l’assurance locale, vérifiez bien votre police. Dans certains cas, vous pourriez devoir payer d’abord et réclamer ensuite. Cela peut représenter un sérieux fardeau financier si vous êtes hospitalisé, car les factures d’hôpital à Singapour peuvent être extrêmement élevées. Par exemple, une seule nuit à l’Hôpital Universitaire National dans une chambre privée coûte environ 800 SGD, sans compter les médicaments, les honoraires du médecin et les autres frais.

Si elle implique une chirurgie, vous pourriez facilement payer plus de 5 000 SGD pour une opération mineure.

Avec l’assurance internationale, en revanche, l’hospitalisation est généralement couverte par la facturation directe, ce qui signifie que l’assureur règle la facture directement avec l’hôpital.

Couverture

L’assurance santé internationale à Singapour fonctionne beaucoup comme les plans internationaux ailleurs. Vous devriez pouvoir l’utiliser dans n’importe quel hôpital de Singapour, y compris les hôpitaux privés.

Voici les principales zones de couverture que vous pouvez généralement attendre.

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Veuillez noter que comme il existe des centaines de plans disponibles, cette section vous donne seulement un aperçu général. Pour les détails exacts, il est préférable de lire les petites lignes de votre plan choisi ou de discuter directement avec un courtier ou un représentant d’assurance.

Pour plus d’informations détaillées sur la couverture, lisez notre guide de assurance santé à Singapour.

Limites Annuelles

Contrairement aux plans d’assurance locaux à Singapour qui ont souvent des sous-limites pour chaque procédure médicale, l’assurance santé internationale fournit généralement une limite annuelle globale, notamment pour l’hospitalisation.

Les limites annuelles commencent généralement à 1 000 000 USD, ce qui est généralement suffisant même à Singapour. Cependant, si vous souhaitez être pleinement serein pour des séjours prolongés en soins intensifs ou des chirurgies complexes, visez au moins 2 000 000 USD en couverture annuelle. Certains plans haut de gamme offrent même une couverture illimitée.

Traitement Hospitalier

C’est l’avantage principal de la plupart des plans d’assurance santé internationaux. Toutes les dépenses liées à l’hospitalisation sont généralement couvertes jusqu’à votre limite annuelle. Cela inclut typiquement :

• Chambre et pension
  
• Frais d’hôpital et de chirurgie
  
• Examens radiographiques, tomodensitogrammes, IRM, et autres tests d’imagerie
  
• Médicaments
  
• Honoraires de soins infirmiers et de bloc opératoire
  

Certaines compagnies peuvent également offrir une petite allocation journalière pour une personne accompagnante durant l’hospitalisation, généralement autour de 20–50 USD par jour.

Bon à savoir : Vérifiez toujours le type de chambre inclus dans votre couverture. Certains plans à faible coût ne couvrent que les chambres semi-privées, et vous pourriez devoir payer la différence si vous préférez une chambre privée.

Couverture en Ambulatoire

Selon votre plan, votre assurance peut inclure une couverture ambulatoire. Certains prestataires, tels que Cigna Healthcare, fixent une limite annuelle spécifique pour les soins ambulatoires, tandis que d’autres limitent le montant pouvant être réclamé par visite.

Gardez à l’esprit que la couverture ambulatoire est souvent optionnelle, ce qui signifie que vous pourriez avoir à payer un supplément pour l’inclure. Ce type de couverture est particulièrement utile à Singapour, où les consultations et tests diagnostiques peuvent être coûteux. Par exemple, une visite chez un spécialiste privé peut coûter 200–500 SGD, et les tests supplémentaires peuvent ajouter plusieurs centaines de dollars de plus.

Maternité

De nombreux plans d’assurance santé internationaux offrent également une couverture maternité, qui peut inclure les soins prénatals et postnatals ainsi que les frais d’accouchement à Singapour. Cependant, les avantages maternité sont généralement disponibles uniquement dans les plans de niveau supérieur et accompagnés d’une période d’attente, généralement de 10 à 24 mois. Si vous prévoyez d’avoir un enfant à Singapour, il est préférable de garantir une couverture bien à l’avance.

Evacuation d’Urgence et Rapatriement

En cas d’urgence médicale grave, certains plans couvrent le coût de l’évacuation, incluant le transport en ambulance aérienne vers l’hôpital approprié le plus proche ou vers votre pays d’origine.

Bien que cela ne soit pas essentiel pour la vie quotidienne à Singapour, étant donné que c’est un petit pays avec d’excellents hôpitaux, cela devient important lorsque vous voyagez à l’étranger. N’oubliez pas, l’assurance internationale vous protège dans le monde entier, pas seulement à Singapour.

Zone de Couverture

Un des plus grands avantages de l’assurance internationale est sa flexibilité. La plupart des plans vous couvrent dans plusieurs pays, vous permettant de recevoir un traitement en dehors de Singapour si nécessaire.

Les zones de couverture incluent généralement :

• Couverture mondiale
  
• Mondiale excluant les États-Unis (une option plus abordable)
  
• Plans régionaux qui couvrent l’Asie, y compris Singapour
  

Important : Vérifiez toujours si votre plan choisi couvre spécifiquement les traitements à Singapour. Certains plans régionaux à faible coût excluent Singapour en raison de ses coûts de santé élevés.

Couverture d’Urgence

La plupart des plans d’assurance santé internationaux incluent une couverture d’urgence. Par exemple, même si votre plan exclut les États-Unis, vous pouvez toujours recevoir un traitement médical d’urgence là-bas si quelque chose d’inattendu se produit pendant votre voyage.

Cependant, il est important de noter que la couverture d’urgence en dehors de votre zone sélectionnée est limitée, tant en ce qui concerne la durée de la couverture que le montant maximum des réclamations.

La limite est généralement beaucoup plus basse que ce que vous recevrez dans votre zone de couverture principale, et le traitement doit être qualifié de véritable urgence (par exemple, blessures mettant la vie en danger ou maladies soudaines).

Autres Couvertures

Certains assureurs offrent des prestations supplémentaires au-delà de la couverture médicale standard pour améliorer la commodité et l’expérience globale de soins de santé.

Par exemple, Cigna Healthcare propose la télémédecine, vous permettant de consulter un médecin agréé en ligne et de recevoir des prescriptions à tout moment, sans visiter une clinique. Ils offrent également des services de gestion de cas, où un professionnel dédié vous aide à coordonner les plans de traitement, à trouver des hôpitaux appropriés, et à gérer des cas médicaux complexes.

Bien que ces fonctionnalités ne soient pas essentielles, elles sont des avantages précieux qui facilitent l’accès aux conseils ou à l’assistance médicale, surtout lorsque vous vivez à l’étranger.

Exclusions

L’assurance santé internationale ne couvre pas tout. Il est important de comprendre que chaque plan a son propre ensemble d’exclusions : des situations ou traitements spécifiques que l’assureur ne prendra pas en charge. Ceux-ci varient selon le prestataire et la police, alors vérifiez toujours les détails soigneusement avant de souscrire.

Voici quelques-unes des exclusions les plus courantes :

• Conditions préexistantes : C’est la plus grande limitation. Si vous avez déjà une condition médicale avant de postuler, telle que le diabète, l’asthme ou une maladie cardiaque, cette condition ne sera généralement pas couverte. Certains assureurs peuvent accepter de l’inclure moyennant une prime supplémentaire, mais c’est assez rare. Dans certains cas, tels que l’hypertension ou les douleurs articulaires, certains prestataires peuvent encore offrir un soutien limité pour vous aider à gérer la condition.
  
• Blessures auto-infligées : Toute blessure intentionnellement causée ne sera pas couverte.
  
• Conduite en état d’ivresse ou usage de drogues : Les accidents ou blessures survenus sous l’influence de l’alcool ou des drogues sont exclus.
  
• Chirurgie esthétique ou élective : Les interventions effectuées pour des raisons esthétiques plutôt que médicales ne sont pas couvertes.
  
• Traitements alternatifs : La plupart des plans excluent les traitements comme l’acupuncture ou la thérapie traditionnelle sauf mention spécifique dans la police. Certains plans haut de gamme peuvent couvrir partiellement certaines thérapies comme la physiothérapie ou les séances de chiropractie.
  

Lisez toujours les petites lignes ou discutez directement avec un représentant d’assurance pour bien comprendre ce qui est exclu de votre police.

Réclamations

Le processus de réclamation varie légèrement entre les prestataires d’assurance, mais il fonctionne généralement de la manière suivante :

• Traitement ambulatoire : Vous devez généralement payer la facture à l’avance puis soumettre les documents nécessaires, tels que les reçus médicaux, les rapports de diagnostic et les formulaires de réclamation, à votre compagnie d’assurance pour remboursement. La plupart des assureurs traitent les réclamations dans quelques jours ouvrables une fois que tous les documents sont reçus.
  
• Hospitalisation : Dans de nombreux cas, la compagnie d’assurance paiera directement l’hôpital. Ce système, connu sous le nom de facturation directe, est disponible dans la plupart des grands hôpitaux de Singapour. Cependant, il est toujours préférable de contacter votre assureur à l’avance et d’obtenir une pré-autorisation avant l’admission. Cette étape confirme ce qui est couvert et prévient toute incompréhension sur vos avantages ou vos limites.
  

Coût de l’Assurance Santé Internationale à Singapour

L’assurance internationale n’est pas bon marché. Elle peut, en fait, être beaucoup plus chère que l’assurance locale.

Pour vous donner une idée, si vous avez moins de 40 ans, attendez-vous à payer environ 200–400 USD par mois pour un solide plan d’assurance santé internationale sans franchise.

Pour les plus de 60 ans, les primes peuvent facilement dépasser 700 USD par mois.

Veuillez garder à l’esprit que ce ne sont que des estimations approximatives. Les primes varient largement en fonction de nombreux facteurs, y compris :

• Votre âge et état de santé
  
• L’assureur et le plan spécifique
  
• Niveau de couverture (hospitalisation uniquement ou incluant les consultations externes et la maternité)
  
• Zone de couverture (mondiale ou excluant les États-Unis)
  
• Options de franchise et de partage des coûts
  
• Votre nationalité et pays de résidence
  

Le meilleur moyen de connaître votre coût réel est de demander un devis personnalisé directement auprès d’une compagnie d’assurance internationale ou de parler avec un courtier agréé qui travaille avec plusieurs prestataires.

Astuce : Si vous souhaitez réduire votre prime, choisissez un plan de base avec couverture hospitalisation et une franchise plus élevée. De nombreux expatriés à Singapour utilisent cette stratégie pour se protéger contre les urgences majeures tout en comptant sur l’assurance locale de leur employeur pour les petits coûts externes. De cette façon, vous restez couvert pour les situations graves sans surpayer pour des avantages redondants.

Assurance locale vs assurance internationale

Si vous hésitez encore entre une assurance santé locale ou internationale à Singapour, voici quelques points pour vous aider à faire un choix éclairé.

L’assurance locale est généralement plus abordable, mais elle comporte des limitations. La couverture est habituellement limitée à Singapour, et la gamme d’hôpitaux ou de spécialistes que vous pouvez consulter peut être plus restreinte. Certains traitements coûteux peuvent ne pas être entièrement couverts.

L’assurance internationale, en revanche, coûte plus cher mais offre une protection plus large, y compris une couverture en dehors de Singapour, des plafonds annuels plus élevés et un accès à un réseau mondial d’hôpitaux.

Pour le dire simplement :

• Si vous avez un budget limité et que vous n’avez besoin de protection que pendant votre séjour à Singapour, un plan local est suffisant.
  
• Si vous avez plus de flexibilité budgétaire, souhaitez une couverture internationale, et préférez des soins de haute qualité avec moins de limites, optez pour une assurance internationale.
  

Une approche pratique que de nombreux expatriés utilisent à Singapour consiste à combiner les deux: se fier à l’assurance locale fournie par votre employeur pour les visites de routine et les besoins en soins quotidiens, tout en maintenant un plan international avec une franchise élevée pour couvrir les hospitalisations majeures ou les urgences médicales.

Certains expatriés choisissent également de retourner dans leur pays d’origine pour des traitements importants s’ils ont accès à des soins de santé publics là-bas. Cependant, ce n’est pas toujours possible ou pratique, surtout en cas d’urgence, donc mieux vaut ne pas compter uniquement sur cette option.

Qui devrait souscrire à une assurance internationale à Singapour

L’assurance internationale n’est pas pour tout le monde. En fait, certaines personnes pourraient être mieux loties avec des plans locaux ou ceux fournis par leur employeur. Voici quelques cas où l’assurance internationale peut ne pas être le bon choix :

• Ceux ayant un budget limité : Comme mentionné précédemment, l’assurance internationale est généralement beaucoup plus coûteuse que les plans locaux. Si le coût est votre principal souci, il est souvent préférable de compter sur un plan local qui offre encore une protection adéquate à Singapour.
  
• Ceux qui ont déjà une bonne assurance : Si vous avez déjà une assurance santé complète par le biais de votre employeur ou d’un autre fournisseur, vérifiez ce qu’elle couvre. De nombreux expatriés constatent que leur plan existant inclut déjà de bons avantages pour les hospitalisations et les soins ambulatoires, rendant une couverture internationale supplémentaire inutile.
  
• Ceux qui ont seulement besoin d’une couverture à Singapour : Si vous voyagez rarement en dehors du pays, un plan local peut être plus rentable. Il vous couvrira pour la plupart des situations que vous êtes susceptible de rencontrer pendant votre séjour ici.
  
• Ceux qui envisagent d’obtenir la résidence permanente (PR) ou la citoyenneté : Si vous prévoyez de rester à long terme à Singapour et de postuler pour la PR ou la citoyenneté, l’assurance internationale pourrait ne pas être nécessaire. En tant que PR ou citoyen, vous aurez accès aux MediShield Life and plans intégrés Shield qui sont beaucoup plus abordables que les plans internationaux privés. Vous pouvez ensuite les compléter avec une assurance locale privée si nécessaire.

En bref, l’assurance internationale est surtout utile pour les expatriés qui se déplacent entre les pays ou qui souhaitent une couverture complète qui les suit partout. Mais si vous envisagez de vous installer de façon permanente à Singapour et de faire partie de son système de santé, un plan local pourrait mieux vous servir à long terme.

Conseils supplémentaires pour choisir des plans d’assurance santé internationale

Si vous en êtes arrivé là et envisagez de souscrire une assurance internationale, voici quelques conseils pour vous aider à choisir le bon plan :

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• Concentrez-vous sur la couverture hospitalière si vous avez déjà une assurance locale par le biais de votre employeur ou d’une autre source. Vous pouvez vous fier à votre plan international uniquement pour les grandes hospitalisations ou les urgences.
  
• Choisissez une option avec une franchise élevée et une coassurance. Cela peut réduire considérablement votre prime. De nombreux expatriés utilisent cette approche, gardant leur plan international principalement pour les grandes dépenses médicales.
  
• Sélectionnez uniquement ce dont vous avez réellement besoin. Par exemple, si vous ne prévoyez pas d’avoir des enfants ou que vous voyagez rarement dans des zones reculées, vous pouvez renoncer à la couverture maternité ou évacuation d’urgence si votre plan permet la personnalisation.
  
• Lisez attentivement les petites lignes. Cela peut sembler fastidieux, mais c’est essentiel. Les petites lignes expliquent exactement ce qui est couvert, ce qui est exclu, et comment les réclamations sont traitées.
  

Si vous ne savez toujours pas par où commencer, envisagez d’obtenir un devis gratuit de Cigna Healthcare. Ce n’est pas l’option la moins chère, mais sa couverture internationale et la qualité de son service en font un choix solide pour de nombreux expatriés à Singapour.

Et si vous souhaitez un accompagnement plus personnalisé, il est préférable de parler avec un courtier en assurance internationale. Parlez-leur de vos besoins et de votre budget, et ils peuvent vous aider à comparer plusieurs plans et recommander celui qui vous convient le mieux.

Avertissement :
Je ne suis ni conseiller financier ni courtier en assurance, mais j’ai passé en revue plus de 100 plans d’assurance santé internationale et consulté plusieurs experts lors de la rédaction de cet article. Bien que tous les efforts aient été faits pour assurer l’exactitude, des erreurs peuvent encore survenir et les polices d’assurance sont complexes. Lisez toujours les petites lignes et confirmez les détails directement auprès du prestataire avant de prendre une décision finale.