Guía completa del seguro de salud IMSS para expatriados en México

Mudarse a otro país es una experiencia ya de por sí desalentadora. Si eres un expatriado tratando de comprender la burocracia del sistema de salud, entender el seguro puede ser igualmente frustrante, si no más.

Conocer información clave sobre el seguro de salud en México facilitará tu mudanza y te frustrará menos al obtener atención médica en el país. Aquí tienes un resumen de todo lo que necesitas saber sobre el programa IMSS en México, incluidos los costos, servicios y calidad de la atención.

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¿Qué es el IMSS?

El Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) es un programa de salud pública establecido en 1943 para abordar la crisis de salud en México de la época. Dado que es un sistema de salud pública, el programa está financiado por el gobierno federal, las nóminas de los empleados y las contribuciones individuales.

Servicios prestados

El IMSS ofrece los siguientes servicios y beneficios:

• Cobertura para accidentes y emergencias
• Cirugías
• Medicamentos recetados
• Una parte de tu salario si no puedes trabajar
• No se requieren copagos

Sin embargo, estos beneficios solo están disponibles para las personas que son elegibles para el programa, y a veces, los locales pueden tener prioridad sobre los expatriados.

¿Quién puede calificar?

Existen dos grupos de personas que califican para el IMSS. El primero son las personas que residen legalmente en México y están formalmente empleadas. Si estás formalmente empleado en México, deberías estar inscrito automáticamente en el programa, ya que se te deduce una pequeña parte del salario para pagarlo.

Tu empleador está legalmente obligado a inscribirte en el IMSS aunque seas un expatriado. Esto también se aplica a los empleados que tienen su propio seguro médico privado. Los empleadores están legalmente obligados a inscribir en el IMSS en nombre de sus empleados.

El segundo grupo de personas elegibles son aquellas que contribuyen individualmente al programa pagando una tarifa anual. Estos son individuos que son autónomos o extranjeros con estatus de residencia legal, anteriormente conocido como FM3/FM2. Los visitantes en México no califican para el IMSS a menos que tengan un permiso de residencia legal.

Cómo inscribirse

El procedimiento de inscripción puede ser tedioso, por lo que podría ayudar pedir a un amigo que hable español que te acompañe al inscribirte. De esta manera, evitarás problemas de comunicación debido a las barreras del idioma.

Hay dos formas de inscribirse en el IMSS.

Inscripción por parte del empleador

Si estás empleado por un empleador mexicano, es responsabilidad de tu empleador aplicar en tu nombre. Esto significa que tendrán que completar toda la documentación, presentar todos los documentos y realizar las deducciones de tu salario por ti.

Esta es la forma más libre de estrés para inscribirse; por supuesto, primero necesitas estar empleado.

Inscripción voluntaria

Si eres autónomo o extranjero con estatus de residencia legal, tendrás que completar la aplicación tú mismo. Esta es una opción popular para los jubilados en México. Aunque el IMSS puede no ser tan conveniente y completo como el seguro médico privado, es mucho más asequible para los jubilados.

Nuevamente, es muy útil contar con la ayuda de un amigo o familiar que sea hablante nativo de español en este proceso.

Proceso de inscripción

Al inscribirse en el IMSS, debes tener tus documentos personales como el certificado de nacimiento o de matrimonio notariados y traducidos al español.

Las personas que se registran por sí mismas, incluidos los expatriados, deben seguir estos procesos.

Paso uno: Aplicar en línea o en tu oficina local del IMSS

Puedes comenzar la aplicación en línea a través del sitio web oficial. Aunque el sitio web puede traducirse al inglés, aún se requerirá un entendimiento básico de español y también deberás visitar en persona la oficina local del IMSS para presentar tus papeles.

El otro método es comenzar la aplicación en persona en tu oficina local del IMSS. Allí te proporcionarán los formularios de inscripción para completar.

Paso dos: Realizar un pago

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Cuando vayas a tu oficina local del IMSS, deberás pagar la prima del primer año. El recibo deberá ser presentado con todos tus documentos.

Paso tres: Presentar todos los documentos

Debes llevar todos los documentos necesarios a la oficina del IMSS. Estos incluyen:

• Identificación oficial válida – puede ser un pasaporte
• Clave Única de Registro de Población (CURP) – tu número de seguridad social mexicano
• Comprobante de pago de la anualidad anticipada
• Copia certificada del certificado de nacimiento del solicitante – debe estar notariada y traducida al español
• Copia certificada de tu acta de matrimonio (si aplica) – debe estar notariada y traducida al español
• Comprobante de domicilio
• Solicitud del IMSS – puedes presentarla en línea, pero imprime un formulario y lleva una copia al presentarte en persona en la oficina del IMSS
• Cuestionario médico proporcionado por el IMSS
• Dos fotos tamaño pasaporte recientes

Costo de Inscripción

Si tu empleador aplicó en tu nombre, las tarifas anuales de inscripción al IMSS se deducirán de tu salario mensual en pequeñas cuotas, al igual que los impuestos.

El monto real que pagarás depende de tu edad, pero para un adulto, la tarifa anual varía entre 8.200 y 19.700 pesos al año, lo que equivale aproximadamente a 450 a 1.085 USD o 370 a 885 libras. Este monto sigue siendo aproximadamente un 25-30% más barato que el seguro médico en muchos países del primer mundo.

Y en Estados Unidos, donde la atención médica es notoriamente más cara, las tarifas anuales del IMSS son hasta un 85-95% más baratas que el promedio nacional de 8.000 USD. De hecho, muchas personas vienen a México para recibir tratamiento médico debido a los bajos costos.

Si estás pagando tu propia inscripción al IMSS, tu cobertura comenzará el primer día del mes siguiente a tu pago inicial. Consulta cuánto cuesta el seguro del IMSS si estás pagando tu inscripción, dependiendo de tu edad:

RANGO DE EDAD (AÑOS)	COSTO (EN PESOS)
0-19	8.200
20-29	10.200
30-39	10.950
40–49	12.700
50-59	13.150
60-69	18.300
70-79	19.050
MAYOR DE 80 AÑOS	19.700

Puedes ver en la tabla anterior que cuanto mayor es el miembro, mayores son las tarifas.

Condiciones preexistentes

Aunque el costo del IMSS es mínimo, hay una desventaja en este programa de salud pública: hay una serie de condiciones preexistentes que no están cubiertas, lo que incluso puede impedirte ser elegible para inscribirte en el programa.

Estas son algunas de las condiciones preexistentes que podrían impedir tu inscripción en el IMSS:

• Enfermedades congénitas
• Tumores malignos
• Enfermedades degenerativas crónicas como el Parkinson o el Alzheimer, e incluso pueden incluir casos avanzados de artritis degenerativa
• Insuficiencia renal crónica
• Adicciones
• Condiciones de acumulación relacionada
• Enfermedades mentales
• HIV

Ten en cuenta que si desarrollas alguna de las condiciones anteriores después de tu inscripción, aún puedes estar cubierto si superas el período de espera, que puede ser de hasta dos años para ciertas condiciones.

Sin embargo, hay ciertas condiciones preexistentes que no te prohíben inscribirte, pero estarán cubiertas con diferimiento.

Esto significa que deberías esperar largos tiempos de espera para los tratamientos. Alternativamente, puedes buscar tratamiento a través de INSABI, que cubre condiciones preexistentes como el VIH. Sin embargo, solo pueden cubrir una parte, a veces solo el 50%.

Consulta el sitio web del IMSS para saber qué condiciones están excluidas y cuáles están en diferimiento y sus tiempos de espera.

Calidad de la Atención

Uno de los factores decisivos para elegir o no inscribirse en el IMSS se reduce a la calidad de la atención. Aquí discutiré qué esperar al recibir atención bajo el programa IMSS.

La calidad de la atención varía para diferentes clínicas en diferentes áreas, así como según si estás inscrito voluntariamente o a través de tu empleador. Algunas personas pueden tener buenas experiencias, mientras que otras pueden tener malas. Todo depende de una serie de factores que detallaré aquí.

Calidad de la atención médica

Los médicos en el programa IMSS están bien capacitados y son muy competentes. Así que esto no es algo de lo que debas preocuparte. Más bien, son los factores externos los que podrían influir en la calidad de la atención que recibirías de los médicos del IMSS.

Por ejemplo, las barreras del idioma podrían obstaculizar la calidad de la experiencia, así como el nivel de ocupación de la clínica. Así que si la clínica está muy ocupada y los médicos tienen prisa por ver a todos sus pacientes, el nivel de calidad podría verse afectado.

Además, con el IMSS, se te asignará una clínica u hospital público específico que puedes visitar. Esto puede ser una cuestión de suerte, ya que la calidad de las instalaciones de salud tiende a variar. En caso de que te asignen a un hospital en el centro de la ciudad, es probable que esté garantizado contar con instalaciones médicas completamente equipadas y personal competente.

Farmacias

Las farmacias bajo el IMSS son diferentes de las de todo el mundo en que tienen sus propios médicos internos disponibles para consultas. Esto es generalmente solo para consultas simples, como pruebas de presión arterial, puntos de sutura y vacunas, a un costo mínimo. Este servicio te evitará tener que hacer largas filas y hacer un viaje al médico.

Después de que tu médico en una clínica IMSS te escriba una receta, recogerás tus medicamentos recetados sin costo adicional. Algunos medicamentos pueden no estar disponibles en una farmacia particular del IMSS, o no se proporcionan bajo el IMSS, lo que significa que tendrás que pagarlos tú mismo.

Sin duda, no hay escasez de farmacias en México. Lo mejor es que tienden a permanecer abiertas hasta tarde en la noche, algunas incluso hasta al menos las 10 de la noche o medianoche.

El inglés como barrera del idioma

Para los expatriados como tú, la barrera del idioma influirá en gran medida en la calidad de la atención que recibas. Aunque la mayoría de los profesionales médicos en México pueden hablar inglés, es posible que no sean fluidos.

Y en las clínicas de pueblos más pequeños, la mayoría de los médicos apenas hablan inglés. Y aunque los practicantes médicos pueden hablar algo de inglés, el personal administrativo en las clínicas u hospitales puede que no, lo cual puede complicar las cosas si necesitas resolver algún problema.

Los médicos que apenas hablan inglés también pueden representar problemas potenciales para ti, ya que esto puede afectar cómo interactúas con ellos y cómo recibes tu tratamiento. Así que pide a alguien que hable español que te acompañe a tus citas para ayudar a traducir o considera comprar un seguro médico privado. De esta manera, estarás más o menos seguro de no encontrar problemas de comunicación.

Escasez de equipo médico y enfermeras

Es bastante común que en las clínicas y hospitales públicos del programa IMSS haya escasez de equipo médico e incluso enfermeras. Esto se debe al volumen abrumador de pacientes que necesitan atención y a la financiación pública del programa.

México tiene una población masiva, y la infraestructura pública para la salud no ha alcanzado aún su nivel adecuado.

En pocas palabras, simplemente no hay fondos suficientes. Ha habido casos en los que la familia o amigos de un paciente incluso han tenido que llevar suministros como ropa de cama o cubiertos al hospital.

En la mayoría de los hospitales, hay una grave escasez de enfermeras, por lo que se espera que los seres queridos atiendan al paciente. Tendrán que cambiar la ropa de cama del paciente, llevar su propia comida y alimentarlo.

Básicamente tendrán que hacer todo lo que haría una enfermera. Es un hecho aceptado en todo el país que los hospitales del IMSS no proporcionan enfermeras nocturnas; es responsabilidad de la familia.

Otro problema que podrías encontrar a través del sistema IMSS es la escasez de ambulancias. Simplemente no hay suficientes ambulancias públicas para cumplir con sus funciones. A menudo, si llamas al 911, te encontrarás con una situación en la que varias ambulancias privadas aparecen en tu ubicación, todas compitiendo por tu negocio. Como son una empresa privada, se espera que pagues. Algunos incluso te pedirán que pagues por adelantado antes de llevarte al hospital.

Muchos extranjeros encuentran esto como un gran choque cultural. Sin embargo, los hospitales privados sí ofrecen servicios completos, como enfermeras 24/7. Pero ten en cuenta que tendrás que pagar las tarifas de tu bolsillo si no tienes un seguro médico privado.

Tiempos de espera

Cuando estás inscrito en el programa IMSS, lo primero para lo que debes estar preparado son los largos tiempos de espera. Así que si eres alguien que prefiere que las cosas transcurran de manera ordenada, el seguro médico privado sería la mejor opción para ti.

Por ejemplo, al visitar a un médico general para un chequeo en una instalación IMSS, se espera que utilices un horario de visitas sin cita previa. En otras palabras, llegarías por la mañana y esperarías tu turno para que el médico te vea. La gente a menudo comienza a hacer fila temprano por la mañana y, a veces, si la fila es demasiado larga, es posible que te pidan que vuelvas al día siguiente.

El tiempo de espera promedio es de alrededor de 90 minutos.

Desafortunadamente, la atención urgente no es mucho más rápida. Algunas personas pueden esperar hasta un día completo, dependiendo de la naturaleza de la atención necesaria. Obviamente, si necesitas atención urgente que salva vidas, no habrá tanta espera.

Los tiempos de espera promedio para cirugías electivas son de alrededor de 12 a 15 semanas, y para procedimientos de diagnóstico, alrededor de 11 semanas. En algunos casos, las personas han esperado meses para sus cirugías electivas.

Las cirugías que tienen una lista de espera de un año son:

• Cirugía para afecciones ginecológicas, excepto neoplasias malignas del útero
• Cirugía de senos y nariz
• Tonsilectomía y adenoidectomía
• Cirugía de hernia

El período de espera para cirugías ortopédicas es de hasta un asombroso dos años.

Los tiempos de espera también varían dependiendo de la ubicación. En las ciudades más grandes, los tiempos de espera pueden ser un poco más cortos, ya que hay más personal y recursos, mientras que los tiempos de espera en las zonas rurales son generalmente más largos.

Mejores hospitales públicos

En caso de emergencia, es importante saber a qué hospitales puedes acudir como paciente del IMSS. Tu primer punto de contacto será tu médico de cabecera y la clínica asignada. Cuando te inscribas en el IMSS, te asignarán un médico de cabecera y una clínica local.

Tu médico de cabecera debería ser quien te remita a un especialista si es necesario.

Documentos que debes llevar contigo al hospital:

• Pasaporte
• CURP (Clave Única de Registro de Población)

Dependiendo del servicio que necesites, algunos hospitales pueden pedir un copago por adelantado o puede que la condición médica no esté cubierta en absoluto. Así que siempre prepárate para realizar un pago.

Aquí tienes algunos de los mejores hospitales públicos bajo el sistema IMSS en México.

Centro Médico Nacional Siglo XXI

Ubicado en Cuauhtémoc, en la Ciudad de México, este hospital financiado públicamente tiene excelentes reseñas y es conocido por especializarse en oncología, cardiología y pediatría. Tienen instalaciones modernas con más de 800 camas para pacientes, lo que hace que este hospital sea el mejor hospital del IMSS en México.

Hospital General Regional No. 46 del IMSS

Este hospital está ubicado en Guadalajara y se considera uno de los mejores hospitales de México, junto con varios otros hospitales del IMSS. El hospital cuenta con un equipo de profesionales médicos altamente calificados y experimentados dedicados a proporcionar la mejor atención posible a sus pacientes.

Centro Médico Nacional La Raza

Ubicado en el norte de la Ciudad de México, este hospital cuenta con 740 camas y es pionero en múltiples especialidades como trasplantes de páncreas, corazón y riñón. También realizaron el primer autotrasplante exitoso de glándula suprarrenal en América Latina para el tratamiento del Parkinson.

Este hospital también es conocido internacionalmente por su centro de trasplante de médula ósea.

Hospital General Regional Vicente Guerrero (Guerrero)

Ubicado en Acapulco, este hospital general ha ganado múltiples certificados por su excelente atención pediátrica. De hecho, en 2004, recibieron el reconocimiento como «Hospital Amigo del Niño y la Madre». Desde 1999 hasta 2005, el hospital participó en el Concurso del Premio a la Calidad del IMSS y ganó premios. Según las reseñas en línea, el nivel y la calidad de la atención médica que se encuentra en este hospital es excelente.

Estos son solo algunos de los hospitales públicos mejor valorados. Un consejo útil es unirte a grupos de Facebook para expatriados en tu área y buscar recomendaciones de hospitales allí. Esto te ayudará a elegir un hospital adecuado para tus necesidades específicas. A menudo, el boca a boca es el mejor método de referencia.

IMSS vs INSABI

Mientras investigas sobre seguros médicos en México, es posible que te hayas encontrado con el término INSABI. 

Al igual que el IMSS, INSABI (Instituto de Salud para el Bienestar) es también un sistema de salud pública y es un favorito entre los expatriados. Establecido en 2020, el sistema proporciona seguro médico para personas que no están cubiertas por el IMSS. 

Sin embargo, vale la pena notar que el INSABI será reemplazado por el programa IMSS-Bienestar. La implementación ya ha comenzado en 2023.

A diferencia del IMSS, que está financiado por los impuestos del pueblo mexicano, INSABI está financiado por empresas privadas, recursos gubernamentales y ONGs.

Aunque INSABI puede ser una alternativa al IMSS, hay un par de diferencias entre los dos sistemas que pueden ser decisivos.

Atención sanitaria	IMSS	INSABI
Costo de Inscripción	1. Dependiente de la edad 2. Comienza desde 6,200 pesos	Sin costo
Criterios de inscripción para expatriados	1. Estar empleado 2. Tener estatus de residencia legal	1. Ser residente permanente de México 2. La ubicación de residencia es un factor influyente; las comunidades más pobres tienen preferencia sobre las áreas de clase media y alta
Enfermedades cubiertas	1. Accidentes 2. La atención primaria está completamente cubierta 3. Emergencias 4. Medicamentos 5. No se necesitan copagos	1. Accidentes 2. Atención primaria como médicos de cabecera o especialistas; la atención especializada no está completamente cubierta 3. A menudo se necesitan copagos
Servicios en inglés	Servicios disponibles en inglés	No hay servicios en inglés

Una de las mayores diferencias entre los dos programas es que si estás inscrito en el IMSS y tienes que dejar de trabajar debido a una enfermedad, el IMSS te pagará un porcentaje de tu salario por hasta 52 semanas. No hay beneficios como este en el programa INSABI, ni ofrecen servicios en inglés, que es algo que la mayoría de los expatriados necesitarán tener en cuenta.

IMSS vs Atención Privada

La mayoría de los expatriados que viven en México o que están jubilados eligen seguros médicos privados para tener acceso a hospitales privados y asegurarse de tener un médico que hable inglés. Aunque los hospitales privados en México son más caros, la calidad de la atención es mejor.

Una diferencia clave entre los hospitales del sistema IMSS y los privados es que los hospitales privados tienen un mejor suministro de equipos médicos y enfermeras. En los hospitales del IMSS hay escasez de enfermeras, por lo que corresponde a las familias de los pacientes proporcionar atención y suministros como alimentos, ropa de cama y ropa.

También hay una gran diferencia en los tiempos de espera entre los hospitales del IMSS y los hospitales privados. Mientras que en el sistema IMSS puedes esperar hasta dos días para ver a un médico general, en el sector privado puedes hacer una cita para ver al médico sin esperar en colas todo el día.

Otra gran preocupación para los expatriados que viven en México es la disponibilidad de profesionales de la salud que hablen inglés. El sector privado cuenta con más médicos internacionalmente formados que son fluidos en inglés, al igual que su personal administrativo, por lo que todo el proceso transcurrirá sin problemas incluso si no hablas español. Debido a todas estas razones, los hospitales privados tienden a ser más populares entre los expatriados.

Ahora, te toca a ti

Como expatriado en México, tienes al menos tres opciones cuando se trata de seguros médicos para satisfacer tus necesidades y presupuesto. El IMSS, específicamente, es una gran opción para los expatriados de habla inglesa que no les importa esperar para recibir tratamiento pero desean gastar menos en visitas médicas y medicamentos.

Pero solo ten en cuenta que con cualquier opción que elijas, pública o privada, recibirás atención médica mexicana de alta calidad.

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