Seguro de salud para nómadas digitales: lo que necesitas saber

El atractivo de ser un nómada digital es, por supuesto, la libertad de moverse cuando quieras, trabajar desde cualquier lugar del mundo, en cualquier momento que te convenga; sin embargo, este estilo de vida envidiable no viene sin sus desafíos.

Cruzar fronteras y estar en lugares desconocidos sin una red de apoyo a tu alrededor puede ser complicado de manejar en el mejor de los casos e imposible cuando estás enfermo.

Desde no saber dónde encontrar un médico confiable y debidamente calificado, hasta la preocupación de cubrir el costo de un tratamiento privado costoso lejos de casa, hay una multitud de razones por las que es esencial que cualquiera que elija este estilo de vida nómada se asegure de tener un seguro de salud adecuado.

Lee este artículo antes de embarcarte en tu nueva aventura y descubre todo lo que necesitas saber sobre el seguro de salud para nómadas digitales.

Alternativamente, consulta nuestra página de comparación de seguros de salud para expatriados para encontrar una opción adecuada para ti.

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¿Necesitas seguro de salud?

Como dice la cita de John Allen Paulos ‘la incertidumbre es la única certeza’, y esto es especialmente cierto para la mala salud. Si bien puedes marcharte en tu nueva aventura de trabajo nómada siendo un modelo de salud, nunca se puede estar seguro de que la enfermedad o una lesión no se encuentren a la vuelta de la esquina.

Un buen seguro de salud puede darte la confianza y tranquilidad antes de emprender tu viaje de que cualquier cuidado médico inesperado y los costos serán cubiertos.

Si te preguntas por qué podrías necesitar un seguro de salud, considera estos factores…

Coste y calidad

Como nómada digital, los servicios locales de salud rara vez, o nunca, están disponibles de forma gratuita, y para muchas personas acceder a la atención médica privada es preferible debido al aumento de conveniencia, rapidez, y mejor calidad de servicio que se ofrece.

Basado en mi experiencia al observar los sistemas de salud en todo el mundo, la atención médica pública en muchos países tiene problemas similares: largos tiempos de espera y personal que podría no hablar inglés bien.

Entonces, incluso poder hablar y entender a un médico en inglés puede ser razón suficiente para dirigirte a una clínica privada.

Los costos de la atención médica privada varían enormemente entre países y continentes, y lo que podría ser una cita de bajo costo, o incluso gratuita, en tu país de origen podría dejarte sin aliento en un país como China, Alemania, o Singapur, donde la atención médica es muy cara.

Tener seguro de salud no solo significa que los costos están cubiertos, sino que incluso puedes elegir qué médico u hospital recibir tratamiento.

Accidente o emergencia

Los accidentes ocurren. Hechos. Desde caer de una moto alquilada hasta accidentes de autobús nocturno en curvas pronunciadas, todos hemos oído las historias de terror. En estos escenarios, podrías encontrarte rápidamente con una factura médica grande y creciente con tratamiento hospitalario e incluso evacuación de emergencia requerida.

Incluso en un país con atención médica barata como Tailandia y Vietnam, he visto a muchas personas publicando en GoFundMe ya que no pueden pagar sus gastos médicos después de enfermarse o tener un accidente inesperadamente.

Incluso un simple accidente como una pelota de cricket en el ojo, como lo consiguió recientemente mi pareja, puede llevar a varias visitas al médico y a una prueba de campo visual ocular y una factura de más de SGD $1,000. De verdad impactante.

Gestión de tus finanzas

Sin un salario regular y fijo, la perspectiva de facturas médicas imprevistas puede ser suficiente para mantenerte despierto por la noche.

Comprar un seguro de salud y gestionar tus pagos de una manera controlada y asequible tiene sentido incluso para los más libres de espíritu entre nosotros.

Requisitos de visado

Algunos países, como Tailandia, requieren prueba de algún tipo de seguro que cubra el costo de los servicios médicos en su país para poder asegurar algunos tipos de visas.

Puede ser una cuestión de necesitar, no querer, seguro para poder pisar uno de tus destinos planeados.

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Puntos a considerar

Comprar seguro de salud cuando vives en tu país de origen es generalmente un proceso relativamente simple. Debes pensar en cuánta cobertura necesitas (de acuerdo, eso no es un proceso directo estoy de acuerdo, pero más sobre eso más adelante) y aportar tus detalles personales y listo.

Pero cuando eres un nómada digital y vives la vida en movimiento, hay algunas consideraciones más de las que deberías ser consciente.

Echemos un vistazo a algunas de estas.

País de residencia

Los proveedores de pólizas de seguro solicitarán tanto tu nacionalidad como tu país de residencia. Esto se debe a que el lugar donde vives afecta el costo de tu prima.

Los costos de salud, y por lo tanto las primas, son más altos para países como EE. UU., Singapur o Francia en comparación con países en desarrollo como Camboya o Perú.

Yet como nómada digital sin domicilio fijo, tu país de residencia puede cambiar varias veces durante la vigencia de la póliza y no quieres estar pagando una prima más alta para Singapur cuando en realidad te mudaste a Camboya tres meses después de contratar la póliza.

Es más fácil simplemente contratar una póliza desde el principio que te cubra en todos los países en los que probablemente viajarás o que esté específicamente orientada hacia las personas que se desplazan regularmente.

Incluso hay pólizas, como esta de SafetyWing, que no te piden que nomines un país de residencia desde el principio.

Cobertura en EE. UU.

En su mayoría, la cobertura de seguro de salud para una póliza mundial que incluye EE. UU. aumenta considerablemente las primas. Esto se debe a que la atención médica es muy cara en los Estados.

Así que considera si esto es algo que realmente necesitas, o quizás si puedes añadirlo a tu plan existente más adelante si lo necesitas posteriormente.

Cobertura en casa

Los nómadas digitales, por definición, han renunciado a su residencia en casa, entonces, ¿qué sucede cuando necesitas, o quieres, visitar tu hogar por un período de tiempo? ¿Sigues cubierto?

Esto suele ser de particular preocupación para los ciudadanos estadounidenses para quienes la atención médica en casa no solo es muy cara sino que debe estar cubierta por un seguro. Si esto es importante para ti, busca una póliza como la de Cigna que ofrece cobertura entre 90 y 180 días en casa.

Frecuencia de pagos

¿Con qué frecuencia quieres pagar el seguro de salud? ¿Mensualmente? ¿Trimestralmente? ¿Anualmente? Planifica tus finanzas y decide qué funciona para ti.

Algunos proveedores como Genki Traveler ofrecen un modelo basado en suscripciones, permitiéndote pagar mensualmente, mientras que otros ofrecerán un precio preferencial si pagas tu prima anualmente. Decide qué te funciona y considera eso en tu investigación.

Duración del plan de seguro

Si no tienes un marco de tiempo fijo para tu viaje, asegúrate de buscar un contrato que pueda renovarse contigo mes a mes, o año a año como IMGGlobal, y lo más importante que sea renovable mientras sigues en el extranjero.

No querrás tener que hacer un viaje a casa simplemente para arreglar el papeleo.

Opciones de seguro

Cuando se trata de seguros de salud como nómada digital, no existe una solución única para todos. El plan adecuado depende de tu presupuesto, estilo de vida y cuánto tiempo planeas quedarte en un lugar.

Aquí están las principales opciones que puedes considerar:

• El seguro de salud internacional es la mejor apuesta si deseas una cobertura integral que puedas mantener hasta la vejez.
• El seguro de viaje es una opción más económica, pero principalmente cubre emergencias médicas y accidentes, con límites en las visitas al médico por período de cobertura.
• El seguro médico de viaje y de nómada digital es similar al seguro de viaje, aunque aún puede que puedas mantener el plan al mudarte a un nuevo país. are similar to travel insurance, though you may still be able to keep the plan when moving to a new country.
• El seguro local y público es más adecuado para aquellos que planean quedarse en un país durante mucho tiempo.

Echemos un vistazo a más detalles de las diferentes opciones de seguro de salud que podrían ser relevantes para ti como nómada digital.

Seguro de Salud Internacional

A veces conocido como atención médica para expatriados o atención médica global, el seguro de salud internacional está diseñado para aquellos que planean estar en el extranjero por un año o más, incluidos los nómadas digitales.

El seguro de salud internacional es una opción popular entre los nómadas digitales ya que puedes mantener el plan contigo incluso después de mudarte a un nuevo país. Esto es ideal ya que te cubre en cualquier país siempre que esté dentro de la cobertura del plan.

Estas pólizas están específicamente orientadas hacia la cobertura de salud e incluirán probablemente tratamiento de pacientes internos y externos, citas de rutina, atención de emergencia, procedimientos electivos, y más.

Los planes son renovables, pueden cubrirte dondequiera que estés en el mundo, y son vistos como ofertas muy completas a menudo con diseños modulares para que puedas construir un paquete específicamente que se adapte a ti.

Toma el Plan de Seguro de Salud de Cigna por ejemplo. Con un sistema en niveles de planes Plata, Oro y Platino, puedes elegir un paquete que se ajuste a tu presupuesto desde el principio y luego agregar módulos opcionales como dental o visión hasta que tengas exactamente lo que necesitas.

La diferencia en los paquetes iniciales está en el beneficio anual total y las inclusiones, más de lo cual se puede encontrar en nuestro artículo de revisión de Cigna Healthcare.

Mientras tanto, el Plan de Seguro Médico Global de IMG también ofrece un sistema modular, con cuatro planes y complementos y cobertura en el país de origen incluida, lo cual es ideal para aquellos que piensan que pueden necesitar regresar entre contratos o para ocasiones familiares.

GeoBlue ha sido durante mucho tiempo popular entre los ciudadanos estadounidenses que viajan por el mundo, pero en realidad proporcionan un plan integral de seguro de salud internacional que se adapta a cualquiera, aunque confusamente se encuentra bajo el sitio web llamado GeoBlue Travel Insurance.

Si planeas moverte por el sudeste asiático, puedes consultar ACS Expat. Te da cobertura completa de salud para todos los países del sudeste asiático, excepto Singapur.

El plan GeoBlue Xplorer es popular por su opción de incluir la cobertura para EE. UU.

Otro plan de seguro de salud internacional que vale la pena mirar es Integra Global, que se define como un proveedor más pequeño y flexible que crea planes para aquellos con necesidades de seguros únicas y vidas poco comunes. ¡Eso será para los nómadas digitales!

En mi opinión, el seguro internacional es la mejor opción disponible para los nómadas digitales. Pero también pueden ser las opciones más caras.

Seguro de viaje

La clave aquí está en el nombre. El seguro de viaje es para los viajeros y tiene como objetivo proporcionar cobertura para varias eventualidades asociadas con el viaje… pérdida o robo de equipaje, arreglos de viaje retrasados o cancelados, y así sucesivamente.

World Nomads es una opción popular para seguro de viaje. Sus planes son completos y adecuados para nómadas digitales.

Lo que no es, es un seguro de salud, y no te dejes engañar pensando que lo es.

El seguro de viaje proporcionará cobertura específicamente para accidentes y enfermedades comunes que tengas cuando viajas, como resfriados y diarrea solamente. Ciertamente no te cubrirá si desarrollas una condición médica como cálculos renales mientras vives y trabajas desde tu cabaña de playa soñada.

Debes tener en cuenta que cuando necesitas una evacuación médica, tu seguro de viaje podría llevarte a casa y luego ponerte en un hospital donde tu seguro local o público pueda cubrir tu tratamiento médico.

También te cubrirá solo por un período de tiempo, generalmente de 180 a 270 días como máximo.

Como nómada global, sin duda vas a necesitar seguro de viaje, así que no salgas de casa sin él, pero esto no es lo mismo que el seguro de salud real y no debes confundirlos.

Si te sientes muy seguro de que los costos de salud locales son bajos en tus países de elección y no te importa arriesgarte a no necesitar el médico para nada serio, entonces el seguro de viaje podría ser suficiente. Para el resto de nosotros, necesitaremos algo un poco más robusto.

Seguro para nómadas digitales

Algunos proveedores de pólizas han empaquetado sus pólizas de seguro de viaje específicamente para nómadas digitales, donde no necesitas nombrar un lugar de residencia. SafetyWing ofrece ‘Seguro para Nómadas’, un producto basado en suscripción mensual que es realmente un producto médico de viaje pero muy popular debido a su facilidad de iniciar y detener la póliza en cualquier momento y desde cualquier lugar.

A unos USD $56.28 al mes también se percibe como una de las opciones más asequibles. Pero hay un límite en cuántas veces puedes visitar a un médico cada 3 meses.

Es una opción más barata que el seguro internacional pero también viene con menos cobertura.

Además, en la mayoría de los casos, el seguro para nómadas digitales es solo seguro médico de viaje. Es solo un tipo de juego de palabras.

Seguro médico de viaje

El seguro médico de viaje es un poco de seguro de viaje y un poco de seguro médico. Son bastante similares al seguro para nómadas digitales.

Claro, esto tendrá más cobertura que un seguro de viaje directo, pero la clave aquí es que las pólizas médicas de viaje aún solo te cubren hasta que regreses a casa y no te cubren por procedimientos no urgentes o electivos.

Una de las mejores opciones que he visto para el seguro médico de viaje es Genki Traveler. La cobertura médica está a la par de algunos seguros internacionales básicos. Pero en caso de hospitalización, estarás en una habitación compartida en lugar de una habitación privada.

Puedes leer nuestra reseña para obtener más información.

Seguro de salud local

Dependiendo de cuánto tiempo planeas estar en cualquier país, puedes considerar contratar un plan de seguro de salud local en ese país con un proveedor local.

Para algunas personas un plan de seguro local es atractivo porque generalmente tiene un precio más bajo que las alternativas como un plan de salud internacional (ver más sobre eso más adelante). 

Sin embargo, la razón para la prima más baja es porque la cobertura generalmente se limita al tratamiento de salud dentro de ese país, o en el mejor de los casos algún elemento de repatriación de emergencia para tratamiento de nuevo en ese país.

Los límites de cobertura también tienden a ser más bajos.

Como nómada digital esto tiene inconvenientes. El país en el que estás actualmente puede no ser reconocido por su atención médica de calidad y si necesitas tratamiento, puede que realmente desees buscarlo en otro país.

Mis amigos que viven en Bali viajan frecuentemente a Singapur para recibir una segunda opinión médica o van directamente allí para el tratamiento en primer lugar porque la atención médica en Indonesia no se considera muy buena.

Igualmente, en el momento en que decides mudarte a otro país no puedes llevar la póliza contigo, así que tendrás que empezar de nuevo con una nueva póliza en el próximo país al que llegues. 

No solo te estás dando más papeleo, sino que si has contraído una enfermedad grave, ahora se considerará una condición preexistente por tu nuevo asegurador, lo cual aumentará considerablemente tus primas.

Si decides que el seguro de salud local es para ti, entonces se recomienda que hagas tu debida diligencia sobre la empresa adecuadamente, ya que no es raro encontrar fraudes en el sector de seguros en algunos de los países más pobres del sudeste asiático. Además, asegúrate siempre de que tus documentos de póliza estén en un idioma que entiendas, no solo en el del territorio local en el que te encuentras.

Seguro público de salud

Otra opción, si planeas estar basado en un país por un período significativo, es analizar las opciones de seguro público de salud. Pero esta opción casi siempre está disponible solo para aquellos que contribuyen al sistema de seguridad social.

Por ejemplo, en un país donde estoy viviendo, Singapur, solo los extranjeros que tienen estatus de residencia permanente pueden contribuir al sistema de salud pública.

Sin embargo, incluso al contribuir a un sistema público, muchos expatriados continúan comprando un seguro de salud privado adicional. Esto puede ser porque la oferta pública no es lo suficientemente amplia o porque el tratamiento proporcionado no es de alta calidad o implica largos tiempos de espera y opciones limitadas de médicos u hospitales.

Entonces, es una opción disponible en un número limitado de países. Y tampoco es algo en lo que deberías confiar en mi opinión.

Webs de comparativa

Webs como Seguro internacional or GoCompare reúnen una gama de proveedores y pólizas y las presentan de manera clara para que puedas comparar los beneficios de todas ellas y empezar a identificar aquellas que podrían adecuarse a ti.

También pueden ser útiles para ahorrar tiempo en la obtención de presupuestos, ya que solo rellenas un formulario en el sitio y se envía a varios proveedores, lo que resulta en cotizaciones separadas de cada uno de los proveedores enviadas directamente a ti.

Corredores de seguros

Algunos de estos sitios, como Seguro internacional, van un paso más allá con un equipo de corredores especialistas a disposición para ayudar a responder tus preguntas y hacer recomendaciones que se adapten a tus circunstancias particulares.

Entienden las necesidades únicas de los nómadas digitales, lo cual es una buena manera de recibir orientación personalizada en lugar de solo un conjunto genérico de beneficios y costos de un sitio web.

A diferencia de los agentes de seguros, los corredores representan al consumidor en lugar de la empresa de seguros. Trabajan para encontrar una póliza adecuada para ti escuchando y entendiendo tus necesidades y luego investigando cobertura, términos, condiciones y precio para recomendar la póliza más adecuada.

Agentes de seguros

Los agentes de seguros, por otro lado, representan a una compañía de seguros particular o a una selección pequeña de compañías, y venden sus productos a los consumidores por una comisión en cada venta.

Un agente puede ayudar a un consumidor a seleccionar el seguro adecuado, pero en última instancia, representan a la compañía de seguros en esa transacción, lo cual obviamente necesitas tener en cuenta, ya que pueden estar interesados en la comisión y no en ti.

Los agentes pueden completar una transacción de seguro completa desde la recomendación hasta la venta, algo que los corredores no pueden hacer, por lo que si has estado recibiendo asesoramiento de un corredor, pueden recurrir a un agente de confianza para completar el proceso de venta. Pero la palabra clave ahí es confianza. Todos los corredores y agentes deben estar licenciados en sus estados y cumplir con las leyes y regulaciones gubernamentales.

Planes de seguros explicados

A nadie le gusta leer la letra pequeña, especialmente en los planes de seguros, pero no solo vale la pena, sino que también es importante asegurarte de que entiendes tu póliza.

Los proveedores de seguros no ganan dinero pagando compensaciones enormes a todos aquellos que contratan una póliza, por lo que naturalmente habrá términos y condiciones. Léalos. Entiéndelos. Sepa cómo funcionan.

Límite anual

El límite anual, o beneficio, es el monto total que el proveedor de la póliza pagará en un año. Este es a menudo el elemento diferenciador clave entre los distintos niveles de pólizas del mismo proveedor, por ejemplo, las pólizas Plata, Oro y Platino de Cigna Healthcare que ofrecen USD $1 millón, $2 millones y niveles sin límite anual, respectivamente.

Cual es el límite anual adecuado es imposible que lo responda alguien más que tú, pero si te encuentras inesperadamente necesitando un trasplante de corazón en EE. UU., estás mirando un costo de hasta, o incluso más, de USD $1,5 millones solo para la cirugía.

Por otro lado, si vives en el sudeste asiático, un límite anual de USD $1 millón debería ser suficiente.

Límite de cobertura

El límite de cobertura es el monto que el proveedor paga por un solo reclamo y está vinculado a un tratamiento específico. Por ejemplo, IMG Global Medical Insurance tiene un máximo vitalicio de USD $1 millón en trasplantes.

Área de cobertura

Aunque un plan de salud internacional está diseñado para brindarte cobertura internacional, generalmente es con la opción de cobertura mundial con, o sin, EE. UU.

Agregar cobertura para EE. UU. aumentará considerablemente tus primas, ya que la atención médica es notoriamente costosa en América, por lo que, a menos que sepas que tus viajes te llevarán a los Estados, sería prudente no incluirla.

Aquí es donde es útil tener un corredor, tal como mediante Seguro internacional, para que puedas preguntar con anticipación si puedes actualizar la póliza para incluirlo en una fecha posterior si lo necesitas – aunque esto, por supuesto, provocará un aumento en tu prima en ese momento.

Opciones de cobertura opcional

De manera similar a la compra de un billete de avión de bajo costo y agregar tu asiento prioritario o embarque temprano, la mayoría de las pólizas de seguros comienzan con un paquete básico al que puedes agregar ‘cláusulas’ o elementos de ‘cobertura opcional’ a un costo adicional sobre tus primas mensuales o anuales.

Estos incluyen:

• DPE (departamento de pacientes externos): una opción para reclamar gastos incurridos sin estar hospitalizado, por ejemplo, el costo de los medicamentos y procedimientos menores o de día del paciente
• Dental y visión
• Evacuación médica y asistencia de emergencia
• Servicios maternales y neonatales

Cuales deberías agregar solo tú puedes saberlo, pero vale la pena entender y considerar todos.

Exclusiones

¡Lee esta sección cuidadosamente!

Como ya he mencionado, los proveedores de seguros no ganan dinero pagando reclamaciones. Hay numerosas exclusiones bajo las cuales tu póliza de seguro no pagará. Estas diferencias varían entre proveedores y pólizas, así que asegúrate de leer bien la letra pequeña antes de inscribirte.

Exclusiones comunes incluyen:

Condiciones preexistentes

Como ya se mencionó, si tienes una condición preexistente puede hacer que la compra de una póliza de seguro sea un poco más complicada… no imposible, solo complicada. Una condición preexistente es una lesión o enfermedad que has tenido antes de contratar la póliza y que continúa afectándote ahora o en el futuro. Las empresas de seguros tratan esto de algunas maneras:

• Cobertura completa con condiciones preexistentes ofrecida a un precio premium
• Limitaciones de cobertura para el tratamiento de tu condición
• Cobertura disponible solo después de un periodo de moratoria: entre 1 y 2 años es lo normal
• Cobertura estándar excluyendo tu condición preexistente – en otras palabras, puedes contratar el plan para tu salud general, pero no te cubrirá para ningún tratamiento relacionado con tu condición

Aunque parece un poco injusto ser penalizado por mala salud, especialmente cuando no es tu culpa (epilepsia por ejemplo), la realidad es que si necesitas cobertura para una condición preexistente, espera tener que recurrir a tu bolsillo para actualizar tu póliza.

Deportes extremos

Si bien la mayoría de los proveedores no cubren automáticamente deportes extremos como el buceo o el heli-esquí con sus planes, deberías poder añadirlo como un extra opcional en el momento de la compra o como un añadido mientras estás fuera. Si tienes dudas, haz una llamada rápida a tu agente de seguros para verificar antes de que te pongas el arnés de bungee.

La regla aquí es revisar cuidadosamente los términos y condiciones de tu póliza para entender las exclusiones. Opta por una póliza que tenga la máxima cobertura con las mínimas exclusiones y consulta algunas reseñas en línea o pregunta a tus amigos para tener una idea de si una compañía utiliza exclusiones un poco demasiado libremente para evitar un pago.

Accidentes en moto

Si las motos, ciclomotores u otros vehículos similares van a formar parte de tu aventura nómada, asegúrate de salir de casa con la licencia correcta.

Si tienes dudas, lleva tanto tu licencia de casa como una licencia internacional, ya que si tienes un accidente sin una licencia válida, asumirás los costos del tratamiento por tu cuenta.

Ten en cuenta que si te caes de la moto porque estás borracho, entonces aplicará la exclusión por alcohol, y definitivamente ya no estarás cubierto.

Alcoholismo

Si has bebido tu propio hígado hasta matarlo, no esperes que alguien más pague la cuenta, y evidentemente no estoy hablando de la cuenta del bar. Todos los costos asociados con el abuso de alcohol o drogas, ya sea por admisión bajo la influencia, hasta el tratamiento para condiciones que pudieran surgir posteriormente, no están cubiertos por el seguro de salud.

Condiciones crónicas

Esto no significa que no puedas obtener cobertura si tienes una condición crónica como la diabetes, sino que necesitas declarar la condición antes de contratar la cobertura (ver condiciones preexistentes más abajo).

La exclusión está en torno a la cronología del diagnóstico, y si tu condición se diagnostica por signos o síntomas que ocurren dentro de un cierto número de días, usualmente 30, desde la fecha de inicio del período de póliza, entonces tu proveedor no cubrirá el costo.

Lesión autoinfligida

Aunque el seguro de salud probablemente no esté en tu mente si esta exclusión es relevante para ti, es algo que debe conocerse antes de contratar cualquier póliza.

ETS

‘Lo que pasa en el viaje, se queda en el viaje’… o no. Los gastos médicos para el tratamiento del SIDA u otras ETS no están cubiertos por el seguro de salud. Ten cuidado.

Desastres y terrorismo

La hospitalización como resultado de guerra, disturbios, huelgas, armas nucleares u otros actos similares no está cubierta.

Cirugía estética

Para aquellos aspirantes a estrellas de TikTok, mejor asegúrate de que vas a triunfar si estás considerando alterar tu apariencia como parte de tu nueva identidad de nómada digital.

La cirugía estética no está incluida en las pólizas y los proveedores se asegurarán de hacer preguntas para garantizar que esa rinoplastia realmente fue debido a un tabique desviado y no solo por vanidad.

Cancelaciones

Si compras tu póliza y luego cambias de opinión, no te preocupes. La mayoría de los proveedores ofrecen un período de ‘enfriamiento’ en el que puedes cancelar tu póliza sin cargo. Pero no te demores en decidir ya que este período puede ser tan corto como quince días.

Después de eso, te quedas con tu póliza hasta el final de su término fijo inicial.

Restricciones de edad

No hace falta ser un científico espacial para darse cuenta de que a medida que envejeces, tu salud se deteriora y, por lo tanto, aumenta la probabilidad de que recurras a tu seguro de salud. Las aseguradoras con frecuencia imponen restricciones de edad.

Sugeriría que es bastante improbable que alguien de 74 años o más (el límite de edad ofrecido por IMG y GeoBlue) se convierta repentinamente en un nómada digital, pero nunca se sabe, mi propio padre a sus 79 es bastante hábil con su computadora, así que en este caso probablemente quieras una póliza que permita a los clientes de cualquier edad solicitar y proporcionar cobertura de por vida. Cigna Healthcare pero por supuesto, la prima del seguro será bastante cara cuando tengas más de 60 años.

But of cause, insurance premium is going to be quite expensive when you are over 60 years old.

Costo

Cotizar un plan de seguro de salud es como buscar el santo grial. No existe una comparación directa y sencilla entre los planes porque ninguna persona tiene las mismas necesidades de salud, y aparentemente ningún plan es igual a otro, con diferentes niveles de cobertura, limitaciones y exclusiones, cada uno de los cuales afecta el costo total de un plan.

En mi investigación, encontré planes desde tan solo USD $56,28 al mes de SafetyWing para un hombre de 25 años, soltero, con límites de cobertura de hasta USD $250,000, hasta una póliza todo-incluido y mundial con cobertura para EE. UU. por más de USD $8,000 de IMG Global.

Así que, en lugar de intentar darte precios, es mejor que entiendas qué compone el costo y cómo puedes gestionarlo para que se ajuste a tu presupuesto.

Prima

Este es el nombre que le dan al costo de tu póliza. Tu prima puede cobrarse mensualmente, trimestralmente o anualmente. No solo se calcula tu prima en función de tus necesidades personales de salud, condiciones, edad, ubicación, etc., sino que puede reducirse haciendo cambios en tu copago y deducibles.

Copago y deducibles

Muchos planes comienzan con un deducible, el monto que pagas por tratamiento o una visita al doctor/hospital antes de que tu cobertura de seguro entre en vigor. Los deducibles pueden variar de USD $0 a USD $10,000. Una vez se ha alcanzado este monto, tu cobertura de seguro comenzará. Este deducible se aplica solo una vez en el período de cobertura acordado.

El copago (o costos compartidos) después del deducible, es una cantidad que acuerdas pagar por cada parte individual del tratamiento. Por ejemplo, podrías elegir un costo compartido del 20%. Esto significa que para cada visita al médico cubierta por tu seguro, pagarás el 20% de la tarifa de la cita.Cigna ofrece costos compartidos del 0% hasta el 30%.

Máximo de bolsillo

Este es el monto máximo de costos compartidos que pagas en un solo período de cobertura. Esto se calcula solo después de que el deducible ha sido aplicado. Nuevamente, un proveedor de pólizas como Cigna ofrecerá un MB de USD $0, $2,000 o $5,000.

Eligiendo un deducible más alto, copago, y MB, puedes reducir el costo total de tu prima; o puedes decidir pagar más por la prima al inicio y relajarte un poco más sobre los costos que puedan surgir después.

Elegibilidad

La mayoría de los planes de seguro de salud internacional requerirán que vivas en un país extranjero durante al menos tres meses al año, pero si este no es el caso, entonces quizás deberías reconsiderar tu descripción autoestablecida como nómada digital.

Otros términos y condiciones

Cada póliza tendrá un conjunto diferente de términos y condiciones, y es importante que los leas antes de firmar cualquier acuerdo y si tienes dudas, habla con un agente.

Papeleo

Bostezo. A nadie le gusta el papeleo (o ¿debería llamarse trabajo electrónico hoy en día?) pero todos sabemos que hay que hacerlo y francamente, sin hacer el papeleo no recibirás un céntimo de tu póliza de seguro, así que vale la pena comprenderlo, no envolverlo sobre tu cabeza.

Cotización

El primer poco de trabajo ‘en papel’ es la cotización. Todos los proveedores de pólizas ofrecerán un servicio de cotización en línea a través de su sitio web, donde completas tus detalles y necesidades y una cotización inicial llegará a ti por el sitio web.

Puede ser bastante laborioso repasar los diversos proveedores, por lo que mi recomendación aquí es que uses un sitio como Seguro internacional donde solo tienes que introducir tus detalles una vez y una cotización llegará de varios proveedores de seguros diferentes en rápida sucesión.

Solicitud

Al decidir cuál seguro elegir, necesitarás hacer una solicitud completa. Dependiendo del tipo de seguro, esto puede llevar desde unas horas hasta algunas semanas para completarse.

Si el tiempo es esencial, entonces te sugiero que consideres una póliza inmediata como la de SafetyWing que puedes comprar en línea desde cualquier parte del mundo en cuestión de minutos y estarás cubierto casi tan pronto como presiones el botón de enviar en línea. 

Para los mayores proveedores de seguros de salud internacionales, considerarás ya sea una política con moratoria o completamente suscrita. Una política con moratoria significa aplicar un período de tiempo acordado dentro del cual cualquier condición preexistente o relacionada no está cubierta.

Por ejemplo Aetna International suscribe sobre la base de una moratoria de 24 meses. Cualquier condición médica que haya existido en los 24 meses previos al comienzo de tu póliza no está cubierta hasta que hayas estado libre de síntomas y tratamiento durante 24 meses después de la fecha de inicio de tu plan.

Si esto representa un problema para ti, entonces deberías considerar una política completamente suscrita. Pero ten en cuenta que pueden tardar de 4 a 6 semanas en completarse y probablemente incluyan la necesidad de una evaluación médica completa, así que necesitas haberlo planificado con antelación y haberla comprado antes de salir de casa.

Reclamaciones

Así que, te has asentado cómodamente en tu nueva vida. El plan de negocios escrito en la cafetería ha sido enviado y estás esperando que lleguen los dólares de nómada digital. ¿Por qué siempre fallan los mejores planes?

Justo cuando pensabas que tu nueva vida iba viento en popa, algo la desestabiliza. Cuando ocurre un accidente de moto, una tos persistente resulta ser micoplasma, o experimentas algo más serio como palpitaciones del corazón, puedes estar seguro de que vas a hacer una visita al médico o al hospital tarde o temprano.  ¿Qué pasa entonces?

Si es una visita inesperada y de emergencia al médico y al hospital, entonces recibos, recibos, recibos son el orden del día. Recoge todos los documentos y tan pronto como puedas querrás llamar a tu proveedor de seguros, actualizarlos y comenzar el procedimiento de reclamos.

Todos los proveedores tienen un número de teléfono 24/7 y/o un sistema de servicio al cliente en línea a través del cual puedes hacer esto.

Autorización previa

Si vas a recibir tratamiento electivo, lo mejor es llamar a tu proveedor antes de cualquier visita y verificar que estás cubierto, identificar qué médicos u hospitales puedes usar, y continuar desde allí.

Los grandes proveedores como Cigna son bien conocidos por sus enormes redes globales de hospitales, clínicas y médicos de confianza, y a veces esto puede ser una ventaja que los incline a tu favor sobre otro proveedor.

Renovación

El seguro de salud normalmente se contrata por un período de tiempo fijo, a menos que hayas optado por una suscripción mensual continua con SafetyWing – con la opción de renovar o extender sin tener que recalificar para la cobertura. 

Muchos proveedores ofrecen renovación hasta cierta edad, algunos de por vida. En cualquier caso, deberás asegurarte de haber actualizado a tu proveedor si hay algún cambio en tus circunstancias o condiciones médicas del que ellos no son conscientes.

Como mencioné al principio de este artículo, muchos aseguradores asumen un lugar de residencia a efectos de tu póliza, incluso aunque estén asegurando a nivel internacional en todo el mundo. Puede ser que necesites actualizar a tu asegurador de que tu lugar de residencia ha cambiado, ya que esto podría afectar tu prima.

Elegir el plan adecuado

Deberías, a estas alturas, tener la idea de que no todas las pólizas son iguales y hay muchos factores que pueden afectar qué póliza eliges, desde el precio de la prima hasta la duración del plazo de la póliza, el área de cobertura, y así sucesivamente. Entonces, ¿cómo eliges?

La primera regla es no comprar la primera póliza que veas. Tómate tu tiempo y revisa siempre varias pólizas y proveedores, compara los planes y los costos y ajústalos a tus necesidades. Mira los beneficios y los copagos y deducibles y cómo estos afectan tu prima. 

Mira sitios web de seguros y habla con un corredor de seguros especializado. Sitios como Seguro internacional son particularmente útiles ya que no solo reúnen a varios proveedores y la información en un solo lugar, sino que tienen un equipo de corredores especializados disponibles que pueden ofrecer asesoramiento competente y personalizado adaptado a tus propias circunstancias individuales.

Con un buen entendimiento de los nómadas digitales y sus necesidades únicas, International Insurance recibe continuamente críticas entusiastas por su asesoramiento experto y útil basado en hechos y su trato paciente y profesional.

Hablar con alguien antes de realizar la compra realmente puede ayudarte a responder cualquier pregunta que tengas y a ganar confianza en que estás comprando el plan adecuado para ti.

También podrías usar un foro de discusión en línea como Reddit para hacer preguntas y leer reseñas de otros que han comprado seguro de salud internacional para ver qué recomiendan o para verificar una empresa con la que estás considerando contratar una póliza.

Ahora, a ti

Al final del día, comprar un seguro de salud recae en ti. ¿Cuáles son tus necesidades? La mejor póliza será la que se ajuste a tus requerimientos y a tu presupuesto.  Piensa muy detenidamente en qué complementos opcionales añadir a tu póliza.

Podrías querer ir por lo barato, pero añadir dental y visión podría ser la mejor decisión que tomes cuando de repente te encuentres necesitando una endodoncia en Tailandia. Los problemas dentales no esperan convenientemente hasta que estés de vuelta en tu país de origen.

O quizás ya sabes que estarás practicando senderismo en verano y esquí en invierno, en cuyo caso la evacuación de emergencia podría ser justo lo que necesitas si te rompes una pierna y necesitas ser evacuado por aire.

En última instancia, se trata de asegurarte de obtener un plan que sea realmente portátil y renovable mientras estás en el extranjero. Piensa en tu seguro de salud internacional como algo tan esencial como tu portátil. ¿Lo llevas contigo a todas partes, no? Bueno, asegúrate de llevar tu seguro de salud internacional también.

Descargo de responsabilidad: No soy un corredor de seguros. Este artículo está basado en mi experiencia como expatriado y nómada digital durante décadas, junto con una investigación profunda sobre el tema. También he hablado con amigos que trabajan como corredores de seguros para obtener perspectivas adicionales. Aun así, el seguro es un asunto complicado y las políticas pueden cambiar con el tiempo. No puedo cubrir todo aquí. Antes de comprar cualquier plan, asegúrate de leer la póliza con cuidado y consultar con un profesional.