Abrir una cuenta bancaria en China: una guía para expatriados en 2025

Abrir una cuenta bancaria en China podría ser una tarea desalentadora si no hablas chino o no tienes a alguien que te ayude. Esta guía, sin embargo, te mostrará que abrir una cuenta bancaria en China es en realidad un proceso bastante sencillo.

Solo necesitas un poco de investigación para ponerte en la dirección correcta, y posiblemente la ayuda de un intérprete o un amigo chino de confianza dependiendo del banco que elijas y de tu ubicación en China. 

Nota: Para quienes operen un negocio en China y deseen abrir una cuenta de empresa, el proceso es más complicado y se deberán considerar diferentes aspectos en términos de qué banco elegir. Recomendamos no emprender este proceso a la ligera y consultar con un abogado y contable en China antes de proceder.

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Bueno saber

La banca en China opera bajo reglas y regulaciones estrictas y está supervisada por la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China bajo el Consejo de Estado.

Ellos son responsables de la regulación de todas las instituciones financieras y sus operaciones comerciales en todo el país, lo que significa que la banca está muy regulada en China. 

¿Por qué necesitas abrir una cuenta bancaria?

Tener una cuenta bancaria es algo que simplemente no puedes postergar en China, más que en otros países.

Es una de las primeras cosas que deberías hacer después de mudarte a China.

China ha sido efectivamente un país sin efectivo desde aproximadamente 2015 o incluso antes. Todo el mundo aquí tiene su cuenta bancaria conectada a su cuenta WeChat Pay y/o su cuenta Alipay.

Aunque no es obligatorio, es muy común. Y – por supuesto – lo necesitarás para fantásticas opciones de compras online y servicios de entrega.

El simple intento de entregar efectivo a un taxista resultará en miradas desconcertadas y ligera molestia en estos días. ¡Incluso los mendigos han reemplazado sus tazas de monedas con códigos QR! Casi todos en las ciudades más grandes de China usan Wechat Pay o Alipay como sus principales medios de pago.

Es ahora finalmente posible adjuntar una tarjeta de crédito o débito extranjera a WeChat Pay. 

Abrir una cuenta bancaria en China también te da una tarjeta UnionPay, que es esencial para tus necesidades de banca online.

Es la Mastercard o Visa de China, que es el tipo de tarjeta más aceptado y será aceptada en cualquier cajero automático o para transacciones EFTPOS.

Muchos restaurantes y tiendas locales todavía no aceptarán una tarjeta de crédito extranjera en China. 

Aprende más:
Una guía completa sobre pagos digitales en China
Guía de un expatriado para compras online en China

Eligiendo tu banco 

Todos los grandes bancos de China brindan la misma experiencia para el banquero extranjero promedio. La mejor manera de elegir un banco es simplemente decidir cuál es más conveniente físicamente para ti. Tu cuenta está vinculada a la sucursal específica donde la abriste.

Cualquier asunto de la cuenta que necesites gestionar tendrá que hacerse en tu sucursal original, por lo que esta es una buena razón para elegir una cerca de tu casa o lugar de trabajo. 

Algunos bancos y algunas sucursales pueden proporcionar servicios que otros no. Por ejemplo, solo ubicaciones específicas en Pekín manejan transferencias de dinero de Western Union.

Algunos bancos pueden tener mejores instalaciones de banca online o mayor número de sucursales, pero esencialmente el proceso de abrir una cuenta bancaria y la funcionalidad diaria serán similares, siempre y cuando elijas uno de los grandes bancos. 

Antes de elegir tu banco, también habla con tu empleador.

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Una cosa extraña sobre trabajar en China es que cada empresa a menudo solo depositará los salarios de sus empleados en una cuenta bancaria que coincida con el banco que usa la empresa.

Así que, si tienes una cuenta del Banco de China antes de comenzar tu trabajo, podrías encontrarte con que tu empresa requerirá que vayas y abras una cuenta en el Banco de Pekín para recibir tu salario mensual.

Sin embargo, esto no es un problema, la empresa generalmente enviará a un miembro del personal de RRHH al banco contigo para acelerar el proceso, y está bien tener múltiples cuentas.

Recomendamos elegir uno de estos seis bancos: 

• Banco de China 中国银行 
• Banco Industrial y Comercial de China 中国工商银行 
• Banco de Construcción de China 中国建设银行
• Banco de Comunicaciones 交通银行
• Banco de Comerciantes de China 中国招商银行
• Banco Agrícola de China 中国农业银行 

Por favor, ten en cuenta que no todas las sucursales de todos los bancos permitirán que una persona no china abra una cuenta.

Esto no significa que no puedas, probablemente solo significa que no lo han tenido que hacer con frecuencia en el pasado, y no tienen sistemas establecidos para ingresar tus datos y procesar tus documentos.

En estos casos, solo tienes que seguir intentando en otras sucursales u otros bancos. Esto ciertamente será un problema en ciudades más pequeñas en lugar de Pekín o Shanghái.

Visa requerida

El tipo de visa no es realmente lo que podría impedir que el banco apruebe tu solicitud de cuenta, sino más bien su duración de validez.

Puedes abrir una cuenta con una visa de trabajo Z, una visa de estudiante X, una visa de periodista J, una visa de residencia D, una visa familiar Q, una visa familiar S, una visa cualificada R, una visa diplomática, una visa de negocios M.

Pero solo si fueron emitidas inicialmente con al menos un año de validez.

Los turistas no pueden abrir cuentas bancarias con la visa L porque las visas de turista son generalmente válidas solo por 30 días.

Documentos que necesitarás  

• Pasaporte 
• Visa china válida (generalmente con un año de validez) 
• Un número de teléfono chino
• Permiso de trabajo o identificación de estudiante (a veces)
• Certificado de residencia de tu estación de policía local (a veces) 
• Formularios de solicitud (proporcionados por el banco) 
• De CNY10 a CNY20 para un depósito inicial y hasta CNY100 para la tarjeta (a veces) 

Pasos en el banco 

1. Visita el mostrador de información y diles que necesitas abrir una nueva cuenta. 

2. Toma un número de cola de la máquina o del mostrador de información y espera hasta que llamen tu número. 

3. Recibe un formulario para llenar; este puede o no ser bilingüe. Si es solo en chino, el personal o un amigo chino pueden ayudarte a llenarlo. 

4. Entrégales tus documentos y se los llevarán para hacer copias antes de devolvértelos.

5. Introduce tu propio pin de seis cifras en el pequeño teclado de la ventanilla del cajero.

6. Introduce el mismo pin una segunda vez para confirmarlo. Sigue los gestos de los cajeros para saber cuándo hacerlo. 

7. Deja que el cajero haga todos sus cálculos (esto puede tardar un rato). 

8. Recibe tu nueva tarjeta de cajero automático y libreta bancaria. 

9. Ve al cajero automático para activar la tarjeta (a veces). 

Nota: La libreta bancaria es algo necesario como prueba de finanzas. La mayoría de la gente nunca la usa, sin embargo, si necesitaras un préstamo, una tarjeta de crédito, una hipoteca, comprar una propiedad o incluso mantener a un cónyuge con una visa de cónyuge, podrías necesitar proporcionar prueba de ingresos y esta libreta bancaria lo hará.

Puedes ir al banco para que pongan la libreta en una máquina que escribirá todas las transacciones recientes en orden cronológico en la libreta. También puedes actualizar tu libreta bancaria en algunas máquinas cajero automático.

Aprende más: Obtención de una tarjeta de crédito en China como expatriado

Tratar con bancos en idioma solo chino 

Es mejor asumir que nadie en el banco hablará inglés.

Si vives en una ciudad de primera categoría y visitas una sucursal de tu banco elegido en una parte «extranjera» de la ciudad, tal vez alguien allí pueda comunicarse eficazmente contigo en inglés, pero no hay absolutamente ninguna garantía.

Esto es solo un hecho de vivir en China, y uno que tienes que superar con ingenio y, eventualmente, aprendiendo a hablar chino. Juega a lo seguro y ve con alguien que pueda ayudarte a traducir. 

Diferentes tipos de cuentas bancarias 

Principalmente hay tres tipos de cuentas bancarias disponibles en China.

• Cuenta de depósito estándar
• Cuenta de doble moneda
• Cuenta de tarjeta de crédito

Cuenta de depósito estándar (corriente) 

Esta es la cuenta predeterminada y la que probablemente obtendrás. Debería satisfacer todas las necesidades del extranjero promedio que vive en China.

Viene sin limitaciones de depósitos o retiros, flexibilidad de uso y tarifas razonables. 

Cuenta de doble moneda 

Puedes llevar un seguimiento de tanto CNY como de moneda extranjera en tu cuenta.

Sin embargo, no puedes acceder a la moneda extranjera a través del cajero automático. Debes hacerlo en el banco y pagar una tarifa adicional. 

Cuentas de tarjeta de crédito

Son más complicadas de obtener para los extranjeros.

Uno debe proporcionar evidencia de finanzas personales: certificado de propiedad real, certificado de pagos de impuestos, estado de flujo de caja, estado de ingresos, certificado de empleo.

En algunos casos, el banco necesitará que tu empleador dé fe de ti.

Aprende más: Impuesto sobre la renta personal para extranjeros en China

Cuentas bancarias conjuntas

Los bancos chinos no hacen cuentas conjuntas. Solo se puede usar un nombre al crear una cuenta bancaria y solo se puede emitir una tarjeta de débito.

El Banco de Comerciantes de China tiene una muy buena lista de funciones proporcionadas con su Tarjeta Todo-En-Uno en su sitio web. Puedes ver todas las capacidades de las cuentas aquí.

Y el ICBC tiene una muy buena lista en inglés de todos sus diferentes tipos de cuentas aquí.

Restricciones y tarifas 

Solo puedes retirar un máximo de CNY20,000 por día en cualquier cajero automático en China y cada transacción generalmente está limitada a CNY2,500.

Por lo tanto, para retirar tu dinero, por ejemplo, podrías tener que hacer muchas transacciones durante varios días o encontrar el tiempo para hacer fila en el banco para sacarlo todo de una vez en la ventanilla.

La mayoría de los bancos chinos cobran una tarifa de CNY2 por retiro en cajero automático.

Las tarifas por usar tu tarjeta de cajero automático cuando estás en una ciudad diferente de donde abriste la cuenta pueden ser considerables.

Si te mudas de ciudad en China, también deberías abrir una cuenta en tu nueva ciudad. Generalmente, usar el cajero automático de tu propio banco en una ciudad diferente incurrirá en una tarifa de CNY4.

Usar el cajero automático de un banco diferente en tu propia ciudad también incurrirá en una tarifa de CNY4.

Y usar el cajero automático de un banco diferente en una ciudad diferente te costará CNY4 más el 1 por ciento del monto de la transacción.

Usar tu tarjeta de débito fuera de China incurrirá en una tarifa más una tarifa de conversión de moneda. Estas tarifas pueden variar dependiendo de tu banco.     

Consulta esta lista completa de tarifas para el Banco de Construcción de China si necesitas más información. 

Bancos internacionales

Existen bancos extranjeros que tienen operaciones en China y puedes abrir una cuenta con ellos.

• Citibank China 
• HSBC China 
• Standard Chartered China 

Estos bancos se centran en individuos con alto patrimonio neto y a menudo tienen depósitos mínimos más altos para extranjeros en China.

Por ejemplo, la cuenta más básica en HSBC es la Cuenta Avanzada. Esto requiere que mantengas un saldo de CNY100,000 en todo momento y la cuenta Premier de HSBC requiere que tengas CNY500,000 para tu depósito inicial.   También recuerda que todavía tienen que cumplir con las estrictas regulaciones bancarias de China, por lo que ser internacional no significa que será más fácil transferir dinero fuera de China.

Su funcionalidad dentro de China puede ser más limitada que la del mismo banco en tu propio país. 

Their functionality within China might be more limited than the same bank in your own country. 

Hay beneficios de tener una cuenta con estos bancos internacionales premium si puedes costeártelo. Son un poco como volar en primera clase.

Ofrecen servicios premium en oficinas elegantes, tienen personal con habilidades multilingües y tiempos de espera cortos.

Además, te ofrecen oportunidades de inversión internacional e invertir en múltiples regiones diversifica tu riesgo.

Además, puedes acceder a tu dinero y a la información de tu cuenta en cualquier parte del mundo las 24 horas del día. Puedes seguir usándolos cuando dejes China, y sus tasas de cambio son generalmente mucho mejores que las de otros bancos.

Su banca multimoneda será fluida, flexible y fácil también.

El principal inconveniente de estos bancos es la falta de conveniencia con su número limitado de sucursales en comparación con los bancos chinos locales.

Citibank, por ejemplo, tiene 25 sucursales en China, HSBC tiene 170 sucursales y Standard Chartered tiene 22 sucursales.

Horarios bancarios

Los bancos en China generalmente están abiertos de 9 am a 5 pm, y muchas sucursales también abren los fines de semana. Consulta los horarios exactos con tu sucursal local, de todos modos. 

No es posible abrir una cuenta bancaria (o realizar una gran cantidad de servicios bancarios) online o por teléfono.

La mayoría de las operaciones bancarias deben realizarse en persona. Esto crea largas filas en los bancos y transacciones simples pueden llevar horas.

Un buen consejo es llegar al banco antes de que abra por la mañana para ser el primero en la fila, o media hora antes de que cierre cuando muchos solicitantes con número hayan renunciado a esperar y se hayan ido a casa.

Transferencias internacionales de dinero hacia y desde China 

Como regla general, es muy fácil conseguir dinero en China, y muy caro – y difícil – sacar dinero de China.

También hay diferentes reglas para locales y extranjeros. Sin embargo, tener una cuenta bancaria china hará este proceso más fácil. La mejor manera es hacer transferencias de fondos internacionales hacia y desde tu cuenta bancaria china a tu cuenta bancaria extranjera.

Las tarifas asociadas a esto no son baratas y en China hay límites estrictos a lo que un extranjero puede enviar fuera del país, que están subsidiarios a tu ingreso legal y declaraciones de impuestos.

Los nacionales chinos pueden transferir mucho más dinero al extranjero con menos trabas burocráticas.

Algunos empleadores ofrecerán ayudar a su personal a transferir dinero a su cuenta bancaria extranjera como parte de sus beneficios de empleo.

Pregunta a tus posibles empleadores sobre esto, ya que hará tu vida más fácil y te ayudará a ahorrar un fondo en casa para cuando dejes China. 

Documentos para realizar una transferencia bancaria desde China:

• Documentos de identificación válidos (pasaporte)
• Permiso de trabajo
• Contrato de trabajo válido
• Certificado de impuestos
• Código SWIFT y número de ruta

Tres tipos de tarifas que pueden aplicarse a una transferencia internacional de dinero: 

• Transferencia de comisión bancaria (monto de remesa = tarifa de transacción y tarifa fija de remesa)

• Tarifa de transacción de la agencia intermediaria 

• Comisión del banco receptor (tarifa de transferencia entrante) 

• Tarifa de intercambio de moneda extranjera

Otras formas de mover tu dinero: 

• Cuando viajes, puedes llevar USD5,000 de moneda extranjera fuera de China o CNY20,000 en moneda china. 

• Retirar efectivo de tu banco chino cuando estás en el extranjero es posible, sin embargo, Los retiros de cajeros automáticos están limitados a CNY100,000 por persona, por año.

• Las transferencias de dinero internacionales son otra opción. Wise solo puede enviar dinero a China. Western Union es bastante fácil y conveniente, pero no barato. Cobran una tarifa fija de USD15 a USD30 por transacción, más las tarifas de conversión de moneda. Por lo general, los montos inferiores a USD2,000 no son problemáticos de enviar, pero por encima de eso y tendrás que cumplir con otros requisitos de seguridad y prueba de ingresos. MoneyGram es una opción muy similar a Western Union.

Aprende más:
Cómo enviar dinero desde China: la guía definitiva
Una guía sobre la forma más económica de enviar dinero a China

Resumen de apertura de una cuenta bancaria china

• Obtén tu cuenta bancaria lo antes posible.
• Regístrate en tu estación de policía local para recibir un certificado de residencia antes de intentar abrir una cuenta bancaria.
• Pregunta a tu empleador en qué banco recibirás tu salario.
• Observa tu vecindario para ver qué sucursal es la más conveniente.
• Consigue la banca online para facilitar la inscripción en Wechat Pay y Alipay. 
• Date varias horas si necesitas visitar un banco; las filas pueden ser largas. 
• Pide a tu empleador que ayude a enviar parte de tu salario a la cuenta bancaria de tu país de origen.
• Recuerda que los códigos PIN chinos son de seis dígitos, no de cuatro como en muchos países.
• Si no hablas chino, pide ayuda a un colega o amigo; hacer las cosas en mandarín será infinitamente más fácil. 

Ahora, vamos a ti

Abrir una cuenta bancaria en China no es realmente muy difícil, y sabemos que eventualmente te encantará el modo de vida sin efectivo que el país ofrece.

Esperamos que esta guía te ponga en el camino correcto al comenzar tu nueva vida en China. Todo esto puede parecer abrumador, pero pronto se convertirá en rutina.