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Indonesiens staatliche Krankenversicherung BPJS nimmt Expats für weniger als 8,50 € im Monat auf, ohne Leistungsobergrenzen. Dafür musst Du mit langen Wartezeiten und wenigen Privatkliniken rechnen. Hier erfährst Du, wie Klassen, Kosten und Regeln funktionieren und ob Du Dich darauf verlassen solltest.
Indonesien hat ein staatliches Gesundheitssystem für alle, das JKN heißt. Meist spricht man aber von BPJS, so heißt nämlich die Behörde, die es betreibt.
Das Programm startete 2013 und gehört inzwischen zu den größten staatlichen Krankenversicherungen der Welt: Über hundert Millionen Menschen nutzen es.
Als Expat in Indonesien kannst Du Dich für weniger als 8,50 € im Monat in dieser öffentlichen Versicherung anmelden. Aber sollte man sich wirklich darauf verlassen?
In diesem Artikel erfährst Du alles Wichtige über die allgemeine Gesundheitsversorgung in Indonesien für Expats: welche Optionen es gibt, was abgedeckt ist, was es kostet und ob sich die Nutzung lohnt.
Das Wichtigste in Kürze
- BPJS Kesehatan ist Indonesiens staatliche Krankenversicherung (JKN). Expats können sich für weniger als 8,50 € im Monat anmelden, ohne Leistungsgrenzen und ohne Ausschluss von Vorerkrankungen.
- Es gibt drei Klassen (I, II, III). Sie unterscheiden sich vor allem bei den Monatskosten und beim Komfort im Krankenhauszimmer, nicht bei der Qualität der Behandlung.
- Du musst Einrichtungen nutzen, die mit BPJS zusammenarbeiten, und beginnst meist in einer Klinik, die Dich weiterüberweist. Nur im Notfall darfst Du jedes Krankenhaus aufsuchen.
- Die Nachteile sind real: lange Wartezeiten, wenige Partner-Privatkliniken und Behandlungen nur in dem Umfang, den der Arzt für notwendig hält.
- Wer länger als sechs Monate in Indonesien arbeitet, muss sich anmelden. Das erledigt in der Regel der Arbeitgeber.
- Für schnelleren Zugang und Privatkliniken kombinieren viele Expats BPJS mit einer privaten Krankenversicherung.
BPJS Kesehatan und BPJS Ketenagakerjaan im Vergleich
Es gibt hauptsächlich zwei Arten von BPJS: BPJS Kesehatan und BPJS Ketenagakerjaan.
Die Namen können verwirrend sein, wenn Du noch nicht Bahasa Indonesia lernst. Trotz der ähnlichen Namen sind die beiden Programme völlig verschieden.
- BPJS Kesehatan kümmert sich um die Gesundheitsversorgung
- BPJS Ketenagakerjaan sichert arbeitsbedingte Entschädigungen sowie Leistungen bei Verstümmelung und Tod ab.
In diesem Ratgeber geht es vor allem um BPJS Kesehatan.
Leistungsumfang
Die BPJS-Gesundheitsversicherung bietet vollen Schutz ohne Leistungsgrenzen, ohne Altersgrenze und ohne Ausschluss von Vorerkrankungen. Solange Du bei BPJS versichert bist, bekommst Du in Indonesien medizinische Leistungen.
Und das gilt nicht nur für Dich selbst, sondern auch für Deine Familie, die in Indonesien lebt.
Der Umfang der Leistungen richtet sich nach Deiner BPJS-Klasse.
Kosten und Klassensystem
Die BPJS-Gesundheitsversicherung ist in drei Klassen aufgeteilt: Klasse I, Klasse II und Klasse III.
Das Klassensystem ändert sich: Die Präsidialverordnung 59/2024 ersetzt diese drei Krankenhausklassen durch eine einzige Standardklasse für stationäre Behandlung namens KRIS (Kelas Rawat Inap Standar). Die Krankenhäuser sollten den neuen Zimmerstandard im Lauf des Jahres 2025 erfüllen, deshalb verschwinden die bisherigen Unterschiede bei der Bettenzahl pro Zimmer nach und nach. Neue KRIS-Beitragssätze hat die Regierung noch nicht bekannt gegeben, daher gelten die unten genannten Beiträge während der Übergangszeit weiter. Die offizielle Zusammenfassung findest Du beim DJSN.
Die beiden wichtigsten Unterschiede zwischen den Klassen sind
- die Kosten pro Monat
- der „Komfort“ während eines Krankenhausaufenthalts.
Die Qualität der medizinischen Behandlung soll in allen Klassen ähnlich sein.
- Klasse I ist die höchste Klasse. Du zahlst 150.000 IDR im Monat (etwa 7 €). Im Krankenhaus liegst Du in einem Mehrbettzimmer mit zwei bis drei Betten.
- Klasse II ist die zweithöchste Klasse. Du zahlst 100.000 IDR im Monat (etwa 4,80 €). Im Krankenhaus liegst Du in einem Mehrbettzimmer mit drei bis fünf Betten.
- Klasse III ist die niedrigste Klasse. Der Beitrag beträgt 42.000 IDR im Monat, aber Du zahlst nur 35.000 IDR (etwa 1,65 €). Die restlichen 7.000 IDR übernimmt der Staat. Im Krankenhaus liegst Du in einem Mehrbettzimmer mit mehr als fünf Betten.
Wenn Du ein Einzelzimmer, ein VIP- oder VVIP-Zimmer möchtest, musst Du die Differenz selbst bezahlen.
Deine Klasse kannst Du einmal alle 12 Monate wechseln.
So nutzt Du BPJS
Mit der staatlichen Krankenversicherung kannst Du nicht einfach in jedes beliebige Krankenhaus gehen.
Normaler Arztbesuch
Stattdessen gehst Du zu medizinischen Einrichtungen, die mit BPJS zusammenarbeiten, und nimmst eine Kopie Deines Reisepasses, Deine BPJS-Karte und ein Überweisungsschreiben mit (falls Dich ein anderes Krankenhaus überwiesen hat). Dazu zählen nicht nur Krankenhäuser, sondern auch Gesundheitszentren (Puskesmas) und Kliniken.
Oft musst Du zuerst eine kleine Privatklinik aufsuchen, die Dich dann an ein Facharztzentrum oder ein Krankenhaus überweist.
Notfälle
Im Notfall darfst Du jedes Krankenhaus aufsuchen. Allerdings kennen viele Krankenhäuser diese Regel nicht.
So weigerte sich einmal ein Krankenhaus, ein vier Monate altes Baby mit schweren Atemproblemen zu behandeln, obwohl die Eltern im BPJS-Programm versichert waren. Das Baby starb.
Es gibt nach wie vor nicht viele Privatkrankenhäuser, die mit BPJS zusammenarbeiten.
Angeblich wollen viele private Häuser ihre Abläufe und Ausstattung nicht an die BPJS-Vorgaben anpassen. Hinzu kommt, dass BPJS für verspätete Zahlungen bekannt ist, was für diese Krankenhäuser ein großes Problem sein kann.
Ausschlüsse
BPJS übernimmt einige Leistungen nicht.
- Nur notwendige Behandlung: Du bekommst nur die medizinische Behandlung, die Dein Arzt für angemessen hält. Mehr Medikamente oder zusätzliche Untersuchungen gibt es also nur, wenn der Arzt sie für nötig hält.
- Nicht jedes Krankenhaus ist erlaubt: Du musst Einrichtungen aufsuchen, die am BPJS-Programm teilnehmen. Die meisten davon sind öffentliche Krankenhäuser.
- Katastrophenausschluss: Naturkatastrophen, Epidemien und von der indonesischen Regierung ausgerufene Notlagen sind nicht versichert. Für viele kann das ein Ausschlusskriterium sein, denn Indonesien ist anfällig für Erdbeben, Tsunamis, Vulkanausbrüche, Waldbrände und Krankheitsausbrüche, darunter H1N1 und Malaria.
Andere Ausschlüsse sind bei Krankenversicherungen üblich. So kannst Du für folgende Fälle keine Leistungen beantragen:
- selbst zugefügte Verletzungen
- kosmetische Behandlungen und Behandlungen bei Unfruchtbarkeit. Auch freiwillige Zahnbehandlungen wie Veneers oder Bleaching fallen darunter. Prüf deshalb besser, welche Zahnbehandlungen BPJS übernimmt und welche Du privat zahlst.
- Alkohol- oder Drogenmissbrauch.
Nachteile
Die Idee hinter BPJS ist sehr gut: Gesundheitsversorgung für alle zu einem winzigen Beitrag. Das Programm selbst bringt aber viele Nachteile mit sich:
Finanzielle Stabilität
Die finanzielle Stabilität eines Versicherers ist für viele ein wichtiges Kriterium. Sie wollen sicher sein, dass das Unternehmen Geld für Leistungen hat, wenn etwas Unerwartetes passiert.
Bei BPJS ist das möglicherweise nicht der Fall. Obwohl es eine staatliche Versicherung ist, kämpft BPJS seit der Einführung 2013 mit finanziellen Problemen.
Zwar unterstützt die indonesische Regierung die BPJS-Kassen zusätzlich, doch niemand weiß, was passiert, wenn die Schulden weiter wachsen. Wegen der Schulden hat BPJS bereits Probleme, die Rechnungen seiner Partnerkrankenhäuser und Apotheken zu bezahlen.
Was bedeutet das für Dich?
Es ist möglich, dass diese Krankenhäuser und Pharmaunternehmen die finanzielle Kontrolle übernehmen und dafür die Qualität von Medikamenten und medizinischer Versorgung senken.
Weil Krankenhäuser nur begrenzte Budgets haben, könnten sie außerdem teure Eingriffe scheuen, die für Dich vielleicht nötig wären.
Möglicherweise sparen sie sogar an der Verpflegung der stationären Patienten.
Wenn Du Dich allein auf BPJS verlässt, solltest Du die finanzielle Lage der Versicherung genau verfolgen, damit Dich Zahlungsverzögerungen nicht unvorbereitet treffen.
Wenig Komfort
BPJS soll allen Menschen Zugang zur Gesundheitsversorgung ermöglichen, ohne dass sie sich verschulden. Dafür, dass der Beitrag so niedrig ist, fällt der Komfort womöglich bescheiden aus.
Ein Eindruck: Die meisten BPJS-Einrichtungen sind öffentlich. Sie sind meist sehr voll, und englischsprachiges Personal gibt es kaum oder gar nicht.
Wenn Du kein Bahasa Indonesia sprichst, nimm besser jemanden mit, der es kann.
Außerdem bekommst Du selbst in der höchsten Klasse im Krankenhaus nur ein Zimmer, das Du mit zwei bis drei Patienten teilst. Ein Einzelzimmer musst Du selbst bezahlen oder über eine private Versicherung abdecken.
Lange Wartezeiten
Um BPJS zu nutzen, musst Du meist erst eine medizinische Einrichtung aufsuchen, bevor Du in ein Krankenhaus kommst.
Diese Einrichtungen sind oft überfüllt. Du wartest deshalb unter Umständen viele Stunden, nur um den Arzt ein paar Minuten zu sehen, besonders in Jakarta.
Laut dieser Studie liegt die durchschnittliche Wartezeit eines BPJS-Patienten bei ambulanter Behandlung bei sechs Stunden und 32 Minuten. Manche Patienten warteten sogar über acht Stunden auf einen Arzttermin.
Hauptgrund für die langen Wartezeiten ist der Ärztemangel. Auf 10.000 Patienten kommen nur etwa sechs Ärzte, mehr als dreimal weniger, als die Weltgesundheitsorganisation empfiehlt.
Katastrophen und Krankheitsausbrüche
Indonesien liegt im pazifischen „Feuerring“ und ist anfällig für Naturkatastrophen. Tsunamis, Überschwemmungen, Erdbeben und Waldbrände sind keine Seltenheit, und bei solchen Ereignissen gibt es viele Tote und Verletzte.
Leider übernimmt BPJS davon nichts.
Wirst Du also bei einer Naturkatastrophe verletzt, kannst Du BPJS nicht nutzen. Und das ist nicht alles: Auch Krankheitsausbrüche sind ausgeschlossen. Erkrankst Du bei einem Ausbruch, wie es früher bei H1N1 der Fall war, zahlt BPJS nicht.
Sollte ich BPJS nutzen?
Das hängt von Dir ab. Wenn Du Bahasa Indonesia sprichst und mit den langen Wartezeiten und dem Erlebnis klarkommst, das nur öffentliche Krankenhäuser in Indonesien bieten, kannst Du BPJS nutzen.
Um herauszufinden, ob es zu Dir passt, schau Dir ein BPJS-Krankenhaus an. Wenn Dir gefällt, was Du siehst, probier es aus.
Wenn nicht, kannst Du als Alternative eine private Krankenversicherung abschließen.
So beantragst Du BPJS
Alle, die mindestens sechs Monate in Indonesien arbeiten, brauchen sowohl BPJS Kesehatan für die Gesundheitsversorgung als auch BPJS für die Sozialversicherung. Das übernimmt der Arbeitgeber.
Bist Du angestellt, kümmert sich der Arbeitgeber um den Antrag für Dich und Deine Familie, die in Indonesien lebt.
Bist Du es nicht, geht es am einfachsten so: Geh zum nächstgelegenen BPJS-Büro und bring Reisepass, zwei Fotos im Format 3×4 cm und eine lokale Kontonummer mit. Dort füllst Du das Antragsformular aus.
Danach erhältst Du die Versicherungskarte, die Du bei jeder Nutzung der BPJS-Leistungen vorzeigen musst.
Gut zu wissen: Wenn Du ein KITAS hast, ist ein praktischer Punkt wichtig. Visa-Agenturen berichten übereinstimmend, dass die Einwanderungsbehörde bei der Verlängerung eines KITAS inzwischen den Nachweis einer aktiven BPJS-Kesehatan-Mitgliedschaft verlangt. Eine offizielle Regel der indonesischen Einwanderungsbehörde dazu gibt es nicht. Mehrere Relocation-Firmen sagen jedoch, Verlängerungen hätten sich wegen fehlender oder unbezahlter BPJS verzögert. Halte Deine Mitgliedschaft daher aktiv und die Beiträge bezahlt, wenn Du Deine Aufenthaltsgenehmigung verlängern willst.
Beitragszahlung
Bist Du angestellt, beträgt der Beitrag 5 % Deines Monatslohns. Der Arbeitgeber zahlt 4 %, die übrigen 1 % werden von Deinem Gehalt abgezogen. Den vollen Betrag überweist dann der Arbeitgeber für Dich.
Der Lohn, der dafür herangezogen wird, ist auf 12.000.000 IDR im Monat gedeckelt (etwa 570 €). Dein eigener Anteil liegt also höchstens bei 120.000 IDR im Monat. (Stand: Oktober 2026 geprüft.)
Ansonsten kannst Du den Beitrag über indonesische Banken bezahlen. Bei der Bank Negara Indonesia, der Bank Mandiri und der Bank BRI kannst Du per Lastschrift (Auto-Debit) jeden Monat automatisch zahlen lassen.
Alternativ kannst Du in Convenience Stores wie Indomaret, in Postfilialen und in BPJS-Büros zahlen.
Der Beitrag muss jeden Monat gezahlt werden. Schon bei einem Monat Verzug bist Du nicht mehr versichert. Um den Schutz zu reaktivieren, musst Du den offenen Betrag nachzahlen.
Eine Strafgebühr fällt nur an, wenn Du innerhalb von 45 Tagen nach der Reaktivierung stationär behandelt werden musst. Sie beträgt 5 % der geschätzten Kosten der Krankenhauspauschale (INA-CBG-Tarif) für jeden Monat im Rückstand, höchstens aber für 12 Monate. Die Strafgebühr ist auf 20.000.000 IDR gedeckelt (etwa 952 €). Brauchst Du in diesen 45 Tagen keine stationäre Behandlung, fällt keine Strafgebühr an. (Stand: Oktober 2026 geprüft.)
Mobile App
Die JKN-App gibt es im Google Play Store und im App Store. Damit kannst Du Deine Einrichtung und den Status Deiner Zahlungen prüfen.
Außerdem dient sie als digitale BPJS-Karte.
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