الإغراء في أن تصبح من الرحالة الرقميين يكمن بالطبع في الحرية للتحرك كما تشاء، والعمل من أي مكان في العالم، في أي وقت يناسبك؛ ومع ذلك، فإن هذا النمط الحياتي الجدير بالحسد لا يأتي بدون تحدياته.
عبور الحدود والتواجد في مواقع غير مألوفة دون وجود شبكة دعم حولك قد يكون صعبًا للتنقل في أفضل الأوقات ويكاد يكون مستحيلًا في حالة المرض.
من عدم معرفة أين تجد طبيبًا موثوقًا ومؤهلاً بشكل مناسب إلى القلق من تحمل تكلفة العلاج الخاص الباهظة بعيدًا عن المنزل، هناك العديد من الأسباب التي تجعل من الضروري لأي شخص يختار هذا النمط الحياتي الرحّال أن يضمن حصوله على تأمين صحي كافٍ.
اقرأ هذا المقال قبل البدء في مغامرتك الجديدة واكتشف كل ما تحتاج لمعرفته حول التأمين الصحي للرحالة الرقميين.
بدلاً من ذلك، تحقق من صفحة مقارنة التأمين الصحي للمغتربين للعثور على خيار مناسب لك.
Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.
Contents
- هل تحتاج إلى التأمين الصحي؟
- نقاط يجب التفكير فيها
- خيارات التأمين
- مواقع مقارنة
- وسطاء التأمين
- وكلاء التأمين
- شرح خطط التأمين
- اختيار الخطة الصحيحة
- الآن، إليك أنت
هل تحتاج إلى التأمين الصحي؟
كما يقول الاقتباس الشهير لـ جون ألين بولوس إن ‘عدم اليقين هو اليقين الوحيد’، وهذا صحيح بشكل خاص بالنسبة للصحة السيئة. بينما قد تنطلق في مغامرتك الجديدة في العمل كرحالة بصورة ممتازة للصحة، لا يمكنك أبدًا التأكد من أن المرض أو الإصابة لا يختبئان وراء الزاوية.
يمكن أن يمنحك التأمين الصحي الجيد الثقة وراحة البال قبل انطلاقك في رحلاتك أن أي رعاية طبية غير متوقعة وتكاليفها سيتم التعامل معها.
إذا كنت تتساءل لماذا قد تحتاج إلى التأمين الصحي فعليك مراعاة هذه العوامل…
التكلفة والجودة
بصفته رحالة رقمي، غالبًا ما تكون الخدمات الصحية المحلية، إن وجدت، غير مجانية، ويفضل الكثير من الأشخاص الوصول إلى الرعاية الصحية الخاصة بسبب الزيادة في الراحة والسرعة وجودة الخدمة الأفضل المتوفرة.
استنادًا إلى تجربتي في النظر إلى أنظمة الرعاية الصحية حول العالم، الخدمات الصحية العامة في العديد من البلدان تواجه مشاكل مشابهة: أوقات انتظار طويلة وموظفين قد لا يستطيعون التحدث جيدًا بالإنجليزية.
لذا، حتى القدرة فقط على التحدث مع وفهم طبيب باللغة الإنجليزية قد يكون سببًا كافيًا للتوجه إلى عيادة خاصة.
تختلف تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بشكل كبير بين البلدان والقارات وما قد يكون موعدًا منخفض التكلفة، أو حتى مجانيًا، في بلدك الأم قد يجعلك تلهث في بلد مثل الصين, ألمانياأو سنغافورةحيث تكون الرعاية الصحية باهظة الثمن جداً.
الحصول على التأمين الصحي لا يعني فقط أن التكاليف مشمولة ولكن يمكنك حتى اختيار الطبيب أو المستشفى الذي تتلقى فيه العلاج.
الحوادث أو الطوارئ
الحوادث تحدث. حقيقة. من السقوط من دراجة نارية مستأجرة إلى تحطم حافلة ليلية في منعطفات حادة، كلنا سمعنا قصص الرعب. في هذه السيناريوهات قد تجد نفسك بسرعة مع فاتورة طبية ضخمة ومتزايدة مع الحاجة إلى العلاج بالمستشفى وحتى الإخلاء الطارئ.
حتى في بلد يتمتع برعاية صحية رخيصة مثل تايلاند وفيتنام، رأيت العديد من الأشخاص ينشرون على GoFundMe لأنهم لا يستطيعون تحمل نفقاتهم الطبية بعد مرض أو حادثة غير متوقعة.
حتى حادث بسيط مثل كرة كريكيت في العين، والتي تمكن شريكي مؤخرًا من القيام بها، يمكن أن يؤدي إلى عدة زيارات للطبيب واختبار مجال بصري للعين وفاتورة تزيد عن SGD $1,000. حقيقة مؤلمة!
إدارة أمورك المالية
بدون راتب منتظم وثابت، فإن احتمال الفواتير الطبية غير المتوقعة يمكن أن يكون كافيًا لإبقائك مستيقظًا في الليل.
شراء التأمين الصحي وإدارة مدفوعاتك بطريقة منظمة ومعقولة يعد من الحكمة حتى بالنسبة لأكثر الناس روح حرية.
متطلبات التأشيرة
بعض الدول، مثل تايلاندتتطلب إثبات شكل من أشكال التأمين الذي يغطي تكاليف الخدمات الطبية في بلادهم لتأمين بعض أنواع التأشيرات.
قد يكون السؤال عن الحاجة، وليس الرغبة، في التأمين لدخول أحد وجهاتك المخططة.
نقاط يجب التفكير فيها
يعتبر شراء التأمين الصحي عند العيش في بلدك الأصلي عملية بسيطة نسبيًا. تحتاج إلى التفكير في مقدار التغطية التي تحتاجها (حسنًا، هذه ليست عملية بسيطة أوافق، ولكن المزيد عن ذلك لاحقًا) وإدخال بياناتك الشخصية ومن ثم تنطلق.
ولكن عندما تكون رحالة رقمي وتعيش حياة متحركة، هناك بعض الاعتبارات الأخرى التي يجب أن تكون واعيًا لها.
لنلقي نظرة على بعض هذه النقاط.
بلد الإقامة
سيطلب مزودو سياسة التأمين كل من جنسيتك وبلد إقامتك. هذا لأن مكان إقامتك يؤثر على تكلفة قسط التأمين الخاص بك.
تكاليف الرعاية الصحية، وبالتالي الأقساط، تكون أعلى للدول مثل الولايات المتحدة وسنغافورة أو فرنسا بالمقارنة مع الدول النامية مثل كمبوديا أو بيرو.
Yet بصفتك رحالة رقمي بلا مقر ثابت، يمكن أن يتغير بلد إقامتك عدة مرات خلال فترة السياسة ولا تريد أن تدفع قسطًا أعلى لسنغافورة بينما في الحقيقة انتقلت إلى كمبوديا بعد ثلاثة أشهر من الحصول على السياسة.
من الأسهل ببساطة أن تتخذ سياسة من البداية تغطي جميع البلدان التي من المحتمل أن تسافر إليها أو التي تكون موجهة خصيصًا للأشخاص الذين يتنقلون بانتظام.
هناك حتى سياسات، مثل هذه من SafetyWingالتي لا تطلب منك تسمية بلد إقامة من البداية.
تغطية الولايات المتحدة
في الغالب، التغطية الصحية لسياسة عالمية تتضمن الولايات المتحدة ترفع الأقساط بشكل كبير. وذلك لأن الرعاية الصحية مكلفة جدًا في الولايات المتحدة.
لذا فكر فيما إذا كان هذا شيء تحتاجه حقًا، أو ربما ما إذا كنت يمكن إضافتها إلى خطتك الحالية في وقت لاحق إذا احتجت إليها لاحقًا.
تغطية الوطن
بصفتهم رحالة رقميين قد استغنوا عن سكنهم الدائم، ما الذي يحدث عندما تحتاج أو ترغب في زيارة الوطن لفترة زمنية؟ هل لا تزال مشمولًا بالتغطية؟
غالبًا ما يكون هذا مصدر قلق خاص للمواطنين الأمريكيين الذين يجب عليهم تأمين الرعاية الصحية في الوطن التي تكون مكلفة للغاية. إذا كان هذا مهمًا لك، ابحث عن سياسة مثل تلك من Cigna التي تقدم تغطية لفترة تتراوح بين 90 و180 يومًا في الوطن.
تكرار المدفوعات
كم مرة تريد دفع التأمين الصحي؟ شهريًا؟ نصف سنوي؟ سنويًا؟ خطط أمورك المالية وقرر ما يناسبك.
بعض المزودين مثل Genki Traveler تقدم نموذج اشتراك، يسمح لك بالدفع شهريًا، بينما يقدم آخرون سعرًا مفضلاً إذا دفعت قسطك سنويًا. قرر ماذا يناسبك وضع هذا في اعتبارك عند البحث.
مدة خطة التأمين
إذا لم يكن لديك إطار زمني محدد لرحلاتك، فتأكد من البحث عن عقد يمكنه الاستمرار معك من شهر لآخر، أو من سنة لسنة مثل IMGGlobalوالأهم من ذلك أنه يمكن تجديده أثناء وجودك في الخارج.
لا تريد أن تقوم برحلة إلى الوطن ببساطة لترتيب الأوراق.
خيارات التأمين
عندما يتعلق الأمر بالتأمين الصحي كرحالة رقمي، لا يوجد حل واحد يناسب الجميع. يعتمد الخطة الصحيحة على ميزانيتك، نمط حياتك، ومدة التخطيط للبقاء في مكان واحد.
إليك الخيارات الرئيسية التي يمكنك النظر فيها:
- التأمين الصحي الدولي هو الخيار الأفضل إذا كنت تريد تغطية شاملة يمكنك الاحتفاظ بها حتى الشيخوخة.
- التأمين على السفر هو خيار أرخص، ولكنه يغطي في الأساس حالات الطوارئ الطبية والحوادث، مع حدود على زيارات الأطباء لكل فترة تغطية.
- تأمين السفر للرحالة الرقميين و تأمين السفر الصحي يشبهان تأمين السفر، على الرغم من أنك قد تتمكن من الاحتفاظ بالخطة عند الانتقال إلى بلد جديد.
- التأمين المحلي والعام يكون أكثر ملائمة لأولئك الذين يخططون للبقاء في بلد واحد لفترة طويلة جدًا.
لنلقي نظرة على المزيد من التفاصيل حول الخيارات المختلفة للتأمين الصحي التي قد تكون ذات صلة بك كرحالة رقمي.
التأمين الصحي الدولي
يُشار إليه أحيانًا باسم الرعاية الصحية للمغتربين أو الرعاية الصحية العالمية، تم تصميم التأمين الصحي الدولي لأولئك الذين يخططون للبقاء في الخارج لمدة عام أو أكثر، بما في ذلك الرحالة الرقميين.
التأمين الصحي الدولي خيار شائع بين الرحالة الرقميين نظرًا لأنه يمكن الاحتفاظ بالخطة معك حتى بعد الانتقال إلى بلد جديد. هذا مثالي لأنه يغطيك في أي بلد طالما أنه ضمن تغطية الخطة.
تم تصميم هذه السياسات خصيصًا لتغطية الصحة ومن المحتمل أن تشمل العلاج داخل المستشفى وخارجه، المواعيد الروتينية، الرعاية الطارئة، الإجراءات الانتخابية، وأكثر.
الخطط قابلة للتجديد، ويمكن أن تغطيك أينما كنت في العالم، وتُعتبر عروض شاملة غالبًا مع تصميمات نمطية بحيث يمكنك بناء حزمة تناسبك بالتحديد.
خذ على سبيل المثال خطة التأمين الصحي من Cigna بنظام من الفضة والذهب والبلاتين، يمكنك اختيار حزمة تناسب ميزانيتك من البداية ثم إضافة وحدات اختيارية مثل الأسنان أو الرؤية حتى تحصل على كل ما تحتاجه.
يتميز الاختلاف في الحزم الأساسية في الفائدة السنوية الإجمالية والإضافات – المزيد عن ذلك يمكن العثور عليه في مقالتنا النقدية عن Cigna Healthcare.
وفي الوقت نفسه، تقدم خطة IMG Global Medical Insurance أيضًا نظامًا نمطيًا، بأربعة خطط وإضافات وتغطية للوطن مشمولة، وهو مثالي لأولئك الذين يعتقدون أنهم قد يحتاجون للعودة بين العقود أو المناسبات العائلية.
جيو بلو كانت دائمًا شائعة بين المواطنين الأمريكيين المسافرين حول العالم، لكنهم في الواقع يوفرون خطة تأمين صحي دولي شاملة تناسب أي شخص، ولكنها قد تكون مربكة لأنها تحت موقع يسمى GeoBlue Travel Insurance.
إذا كنت تخطط للتنقل حول جنوب شرق آسيا، يمكنك الاطلاع على ACS Expatيوفر لك تغطية صحية كاملة لجميع بلدان جنوب شرق آسيا باستثناء سنغافورة.
خطة GeoBlue Xplorer شهيرة بخيارها لتضمين تغطية الولايات المتحدة.
خطة التأمين الصحي الدولي الأخرى التي تستحق النظر هي Integra Globalالتي تصف نفسها كمزود أصغر وأكثر مرونة يقوم بإنشاء خطط لأولئك الذين لديهم احتياجات تأمينية فريدة وحياة غير معتادة. سيكون ذلك الرحالة الرقميون إذن!
في رأيي، التأمين الدولي هو أفضل الخيارات المتاحة للرحالة الرقميين. لكن يمكن أن يكون أيضًا الأكثر تكلفة.
تأمين السفر
الواضح هنا هو في الاسم. تأمين السفر مخصص للمسافرين ويهدف إلى توفير تغطية لعدة احتمالات مرتبطة بالسفر… فقدان أو سرقة الحقائب، ترتيبات السفر المؤجلة أو الملغاة، وما إلى ذلك.
World Nomads هو خيار شائع لتأمين السفر. خططهم شاملة ومناسبة للرحالة الرقميين.
ما هو ليس، هو تأمين صحي، ولا تنخدع في ظنك.
ستوفر تأمين السفر تغطية خاصة للحوادث والأمراض الشائعة التي تصاب بها أثناء السفر، مثل البرد والإسهال فقط. لن تغطيك بالتأكيد إذا قمت بتطوير حالة طبية مثل حصى الكلى أثناء العيش والعمل من كوخ الشاطئ الخيالي الخاص بك.
يجب أن تلاحظ أنك عندما تحتاج إلى إخلاء طبي، قد تطيرك تأمين السفرك إلى وطنك ومن ثم تضعك في مستشفى حيث يمكن لتأمينك المحلي أو العام تغطية علاجك الطبي.
كما ستغطيك لفترة زمنية فقط، وعادة بين 180 و270 يومًا في أحسن الأحوال.
بصفتك رحالة عالمي، من المؤكد أنك ستحتاج إلى تأمين سفر، لذا لا تغادر المنزل بدونه، ولكن هذا ليس نفس الأمر كتأمين الصحي الفعلي ولا يجب أن تخلط بينهما.
إذا كنت تشعر بالراحة الشديدة بأن تكاليف الرعاية الصحية المحلية منخفضة في البلدان من اختيارك ولا تمانع في المخاطرة أنك لن تحتاج إلى الطبيب لأي شيء جدي، فقد يكون التأمين السفر كافيًا. بالنسبة للباقين منا، سنحتاج إلى شيء أكثر من ذلك بقليل.
تأمين الرحالة الرقميين
بعض مقدمي السياسات قاموا بتعبئة سياسات تأمين السفر خصيصًا للرحالة الرقميين، حيث لا تحتاج إلى تسمية مكان الإقامة. SafetyWing تقدم ‘Nomad Insurance’,، منتج اشتراك شهري الذي هو منتج طبي للسفر ولكن معروف بشعبيته بسبب سهولة بدء وإيقاف السياسة في أي وقت ومن أي مكان.
بمتوسط حوالي 56.28 دولار أمريكي في الشهر، يعتبر أيضًا واحدًا من الخيارات الأقل تكلفة. ولكن هناك حد لعدد المرات التي يمكنك فيها زيارة الطبيب كل 3 أشهر.
إنه خيار أرخص من التأمين الدولي ولكنه يأتي بتغطية أقل أيضًا.
أيضًا، في معظم الحالات، يكون تأمين الرحالة الرقمي مجرد تأمين طبي للسفر. إنه مجرد نوع من الألعاب بالكلمات.
تأمين صحي للسفر
تأمين صحي للسفر هو قليلاً من تأمين السفر وقليلاً من التأمين الصحي. إنها تشبه جدًا تأمين الرحالة الرقمي.
بالتأكيد، سيوفر لك المزيد من التغطية من التأمين السفر البسيط، ولكن النقطة الأساسية هنا هي أن سياسات التأمين الطبي للسفر لا تزال تغطيك حتى تعود إلى الوطن ولا تغطيك لأي إجراءات غير طارئة أو اختيارية.
إحدى أفضل الخيارات التي رأيتها للتأمين الصحي للسفر هي Genki Traveler. التغطية الصحية تكون مساوية لبعض التأمين الدولي الأساسي. ولكن في حالة الدخول للمستشفى، ستكون في غرفة مشتركة بدلاً من غرفة خاصة.
يمكنك قراءة مراجعتنا للمزيد من المعلومات.
أما
اعتمادًا على مدة خطتك للبقاء في أي بلد، قد تفكر في الحصول على خطة تأمين صحي محلي في ذلك البلد مع مزود محلي.
بالنسبة لبعض الأشخاص، تكون خطة التأمين المحلية جذابة لأنها عمومًا أقل سعرًا من البدائل مثل خطة التأمين الصحي الدولي (المزيد عن ذلك لاحقاً).
ومع ذلك، السبب في قسط التأمين الأقل هو أن التغطية غالبًا ما تكون محدودة للعلاج الصحي داخل ذلك البلد، أو في أحسن الأحوال بعض عناصر الإعادة الطارئة للعلاج في ذلك البلد.
حدود التغطية تميل إلى أن تكون أقل.
بصفتك رحالة رقمي، هذا له عيوبه. البلد الذي أنت موجود فيه حاليًا قد لا يكون معروفًا بالرعاية الصحية الجيدة وبمجرد احتياجك للعلاج قد ترغب فعلاً في الحصول عليه في بلد آخر.
أصدقائي الذين يعيشون في بالي يسافرون كثيراً إلى سنغافورة للحصول على رأي طبي ثاني أو للذهاب هناك مباشرة من أجل العلاج منذ الرعاية الصحية في إندونيسيا لا تعتبر جيدة جداً.
وحتى في مثل هذا الوقت عندما تريد الانتقال إلى بلد آخر، لا يمكنك أخذ السياسة معك لذا ستحتاج إلى البدء من جديد بسياسة جديدة في البلد التالي الذي تصل إليه.
ليس فقط أنك تعطي لنفسك المزيد من الأوراق ولكن أيضًا لو أنك تعرضت لمرض أو مشكلة صحية كبيرة، فسيتم اعتبار ذلك حالة حالة موجودة مسبقًا من قبل مزود التأمين التالي الذي سيزيد من قسط التأمين الخاص بك بشكل كبير.
إذا قررت أن التأمين الصحي المحلي يناسبك، فيوصى بأن تقوم بالتحقق اللازم من الشركة بشكل صحيح، حيث أن الاحتيال في أعمال التأمين ليس بالأمر النادر في بعض الدول الفقيرة في جنوب شرق آسيا، ودائمًا تأكد من أن مستندات سياستك باللغة التي تفهمها وليس فقط لغة المنطقة المحلية التي تتواجد بها.
التأمين الصحي العام
خيار آخر إذا كنت تخطط للإقامة في بلد واحد لفترة طويلة هو النظر في خيارات التأمين الصحي العام. لكن هذا الخيار في الغالب متاح فقط لأولئك الذين يساهمون في نظام الضمان الاجتماعي.
على سبيل المثال، في البلد الذي أعيش فيه، سنغافورة، فقط الأجانب الذين لديهم وضع الإقامة الدائمة قادرون على المساهمة في نظام الرعاية الصحية العام.
ومع ذلك، حتى عندما يسهمون في نظام عام، العديد من المغتربين يستمر في شراء خطة تأمين صحي خاصة إضافية. قد يكون ذلك لأن العرض العام غير كافي أو أن العلاج المقدم ليس عالي الجودة أو يتطلب فترات انتظار طويلة وخيارات محدودة للطبيب أو المستشفى.
لذا، هو خيار متاح في نطاق محدود فقط. وأيضًا ليس شيء يجب أن تعتمد عليه في رأيي.
مواقع مقارنة
مواقع مثل التأمين الدولي or GoCompare تجمع مجموعة من مقدمي الخدمات والسياسات وتعرضها بطريقة واضحة حتى تتمكن من مقارنة المزايا عبر جميعها والبدء في تحديد تلك التي قد تناسبك.
يمكنها أيضًا أن تكون مفيدة لتوفير الوقت في تأمين العروض، حيث تقوم فقط بملء نموذج واحد على الموقع وسيرسلها إلى عدد من مقدمي الخدمات، مما ينتج عنه عروض منفصلة من كل من مقدمي الخدمات ترسل إليك مباشرة.
وسطاء التأمين
بعض هذه المواقع، مثل التأمين الدولي: قطع خطوة إضافية مع فريق من الوسطاء المختصين المتواجدين للمساعدة في الإجابة على أسئلتك وتقديم التوصيات لتلائم مجموعة ظروفك الخاصة.
إنهم يفهمون الاحتياجات الفريدة للرحل الرقميين، مما يمثل وسيلة جيدة للحصول على إرشادات مخصصة بدلاً من مجموعة فوائد وتكاليف عامة من موقع ويب.
على عكس وكلاء التأمين، يمثل الوسطاء المستهلك بدلاً من شركة التأمين. يعملون للعثور على سياسة تأمين مناسبة لك من خلال الاستماع إلى وفهم احتياجاتك ثم البحث عن التغطية والشروط والأحكام والأسعار للتوصية بالسياسة الأنسب.
وكلاء التأمين
وكلاء التأمين، من جهة أخرى، يمثلون شركة تأمين معينة أو مجموعة صغيرة من الشركات ويبيعون منتجاتهم للمستهلكين مقابل عمولة على كل عملية بيع.
يمكن للوكيل أن يساعد المستهلك في اختيار التأمين المناسب ولكنهم في النهاية يمثلون شركة التأمين في تلك المعاملة، وهو ما يجب أن تكون واعيًا له لأنهم قد يكون لهم عيون على العمولة بدلاً من مصلحتك.
الوكلاء قادرون على إتمام صفقة التأمين بالكامل من التوصية إلى البيع، وهذا ما لا يستطيع الوسطاء فعله، لذا إذا كنت قد تلقيت النصيحة من وسيط قد يلجأون إلى وكيل موثوق بهم لإتمام عملية البيع. لكن الكلمة المفتاحية هنا هي موثوق. يجب أن يكون جميع الوسطاء والوكلاء مرخصين في ولاياتهم ويتقيدوا بالقوانين واللوائح الناظمة.
شرح خطط التأمين
لا أحد يحب قراءة التفاصيل الدقيقة، خاصة في خطط التأمين، لكنها لا تستحق فقط، بل من المهم أيضًا التأكد من فهم سياسة التأمين الخاصة بك.
لا يحقق مقدمو التأمين أرباحًا من خلال دفع تعويضات كبيرة لكل من يأخذ سياسة، لذا بطبيعة الحال ستكون هناك شروط وأحكام. اقرأها. افهمها. اعرف كيف تعمل.
الحد السنوي
الحد السنوي، أو الفائدة، هو المبلغ الكلي الذي سيدفعه مزود السياسة في أي سنة واحدة. غالبًا يكون هذا هو الفارق الرئيسي بين مستويات السياسات المختلفة من نفس المزود، على سبيل المثال السياسات الفضية والذهبية والبلاتينية من Cigna Healthcare التي توفر مستويات 1 مليون دولار أمريكي، 2 مليون دولار أمريكي ولا حدود سنوية تباعًا.
أي حد سنوي هو الصحيح لا يمكن لأي شخص آخر الإجابة عليه سواك، ولكن إذا وجدت نفسك بحاجة إلى زرع قلب بشكل غير متوقع في الولايات المتحدة، فستواجه فاتورة تصل إلى أو حتى تتجاوز 1.5 مليون دولار أمريكي للجراحة فقط.
من ناحية أخرى، إذا كنت تعيش في جنوب شرق آسيا، فإن حد سنوي بقيمة مليون دولار أمريكي يجب أن يكون كافياً.
حدود التغطية
حدود التغطية هي المبلغ الذي يدفعه المزود لمطالبة واحدة ويتعلق بعلاج معين. على سبيل المثال، IMG Global Medical Insurance لها حد أقصى لعمر الحياة قدره مليون دولار أمريكي على عمليات الزرع.
منطقة التغطية
بينما تم تصميم خطة التأمين الصحي الدولية لتوفير التغطية لك دوليًا، إلا أن ذلك عادة ما يكون مع خيار التغطية العالمية مع أو بدون الولايات المتحدة.
إضافة التغطية للولايات المتحدة سيزيد من أقساطك بشكل كبير حيث أن الرعاية الصحية مكلفة للغاية في أمريكا، لذلك ما لم تكن تعرف أن رحلاتك ستأخذك إلى الولايات، فسيكون من الحكمة ألا تضيفها.
هنا يكون من المجدي أن يكون لديك وسيط، مثل من خلال التأمين الدولي، حتى تتمكن من السؤال مسبقًا عما إذا كان بإمكانك ترقية السياسة لتشمل ذلك في وقت لاحق إذا لزم الأمر – على الرغم من أن ذلك سيؤدي بالطبع إلى زيادة في قسطك في ذلك الوقت.
خيارات التغطية الاختيارية
مثل شراء تذكرة طيران اقتصادي وإضافة مقعدك المفضل أو الصعود المبكر، تبدأ معظم سياسات التأمين بحزمة أساسية يمكن بعدها إضافة ‘خيارات إضافية’ بتكلفة إضافية لأقساطك الشهرية أو السنوية.
تشمل هذه:
- الخدمات الخارجية: خيار للمطالبة بالنفقات التي تم تكبدها دون دخول المستشفى، على سبيل المثال، تكلفة الأدوية والإجراءات البسيطة أو التي تتم خلال النهار فقط
- الخدمات السنية والرؤية
- الإجلاء الطبي والمساعدة الطارئة
- خدمات الأمومة والرعاية الحديثة الولادة
أي منها يجب أن تضيف، فقط أنت تستطيع القول، ولكن يُنصح بفهمها والنظر فيها جميعا.
الاستثناءات
اقرأ هذا القسم بعناية!
كما قلت سابقًا، لا يحقق مقدمو التأمين أرباحًا بدفع المطالبات. هناك العديد من الاستثناءات التي بموجبها لن تقوم سياسة التأمين الخاصة بك بدفع تعويض.سوف تختلف هذه الاستثناءات بين المزودين والسياسات لذا تأكد من قراءة التفاصيل الصغيرة بعناية قبل الاشتراك.
تشمل الاستثناءات الشائعة:
الحالات الموجودة مسبقًا
كما ذكر من قبل، إذا كانت لديك حالة موجودة مسبقًا فقد يجعل شراء سياسة التأمين أمرًا أكثر تعقيدًا… ليس مستحيلًا، فقط معقدًا. الحالة الموجودة مسبقًا هي إصابة أو مرض كنت قد عانيت منه قبل إعداد السياسة والذي يواصل تأثيره عليك الآن أو في المستقبل. تتعامل شركات التأمين مع هذا بطرق متعددة:
- تغطية كاملة مع وجود الحالة الحالية بسعر مرتفع
- قيود على التغطية لعلاج حالتك
- التغطية المتاحة فقط بعد فترة حظر – ما بين سنة وسنتين هي القاعدة العامة
- التغطية القياسية باستثناء حالتك الحالية – بمعنى آخر، يمكنك الاشتراك في الخطة لصحة عامة ولكنها لن تغطيك لأي علاج يتعلق بحالتك
بينما يبدو الأمر غير عادل إلى حد ما تعرضك للعقوبة بسبب سوء الحالة الصحية، خاصة عندما لا يكون الأمر بسبب خطأ منك (مثل الصرع)، فإن الحقيقة أنه إذا كنت بحاجة إلى تغطية لحالة موجودة مسبقًا، فتوقع أن تضطر إلى دفع المزيد لتحسين سياستك.
الرياضات extremos
بينما لا يغطي معظم مقدمي السياسة تلقائيًا الرياضات المتطرفة مثل الغوص أو التزلج الهليكوباتر في خططهم، يجب أن تكون قادرًا على إضافتها كخيار إضافي عند الشراء أو كإضافة أثناء السفر. إذا كنت غير متأكد، اتصل بسرعة بوكيل التأمين الخاص بك للتأكد قبل أن تربط الحبل القافز.
القاعدة العامة هنا هي التحقق من شروط وأحكام السياسة بعناية لفهم الاستثناءات. اختر سياسة لديها حد أقصى من التغطية بحد أدنى من الاستثناءات وتحقق من بعض المراجعات عبر الإنترنت أو اسأل الأصدقاء لتقييم ما إذا كانت الشركة تستخدم الاستثناءات بشكل مفرط لتجنب الدفع.
حوادث الدراجة النارية
إذا كانت الدراجات النارية أو الدراجات بمحركات أو المركبات الأخرى من هذا القبيل ستكون جزءًا من مغامرتك البدوية، فتأكد من مغادرة المنزل برخصة صحيحة.
إذا كنت في شك، احمل كلا من رخصتك المنزلية ورخصة دولية، لأنه إذا تعرضت لحادث بدون رخصة صالحة ستتحمل تكاليف العلاج بنفسك.
لاحظ، إذا سقطت من الدراجة بسبب السكر، فسوف تعمل فقرات استبعاد الكحول وستكون بالتأكيد غير مغطى.
إدمان الكحول
إذا شربت كبدك حتى الموت فلا تتوقع من أحد آخر تكفل الفاتورة، ومن الواضح أنني لا أتحدث عن فاتورة البار. جميع التكاليف المرتبطة بإدمان الكحول أو المخدرات، سواء كان دخول المستشفى تحت تأثير الكحول أو علاج الحالات التي نشأت، لا تغطيها التأمين الصحي.
الحالات المزمنة
هذا لا يعني أنه لا يمكنك الحصول على التغطية إذا كان لديك حالة مزمنة مثل داء السكري، ولكن يجب أن تعلن عن الحالة قبل إعداد التغطية (انظر الحالات الموجودة مسبقًا أدناه).
الاستثناء يتعلق بتوقيت التشخيص، وإذا تم تشخيص حالتك بناءً على علامات أو أعراض تحدث خلال عدد معين من الأيام، غالبًا 30، من تاريخ بدء فترة السياسة، فلن يغطي مزود الخدمة التكاليف.
الإصابة الذاتية
بينما من غير المحتمل أن يكون التأمين الصحي في الصدارة إذا كان هذا الاستبعاد ذا صلة بك، فإنه شيء يجب أن تكون على دراية به قبل شراء أي سياسة.
الأمراض المنقولة جنسيًا
‘ما يحدث في الجولة، يبقى في الجولة’… أو لا. النفقات الطبية لعلاج الإيدز أو الأمراض المنقولة جنسياً الأخرى ليست مغطاة بالتأمين الصحي. وكُن حذراً.
الكوارث والإرهاب
الاستشفاء نتيجة الحرب، الشغب، الإضراب، الأسلحة النووية، أو أفعال مماثلة أخرى غير مغطاة.
جراحة تجميلية
بالنسبة لأولئك النجمات الواعدات على TikTok، من الأفضل أن تتأكد أنك ستحقق النجاح الكبير إذا كنت تفكر في تغيير مظهرك كجزء من هويتك الجديدة كرحل رقمي.
جراحة التجميل غير مشمولة في السياسات وسيكون مقدمو الخدمة حريصين على طرح الأسئلة للتأكد من أن وظيفة الأنف كانت حقاً بسبب انحراف في الحاجز الأنفي وليس لأنك تريد التحسين الجمالي فقط.
الإلغاءات
إذا اشتريت سياستك ثم غيرت رأيك، لا داعي للذعر. معظم مقدمي السياسة يقدمون فترة ‘الترويُّ’ التي يمكنك خلالها إلغاء سياستك بدون رسوم. ولكن لا تتأخر في اتخاذ القرار، حيث يمكن أن تكون هذه الفترة قصيرة تصل إلى خمسة عشر يومًا.
بعد ذلك ستكون عالقًا مع سياستك حتى نهاية مدتها الثابتة الأولية.
قيود العمر
لا يحتاج الأمر إلى عالم صواريخ لإدراك أنه مع تقدم العمر، تتدهور صحتك وبالتالي يزيد احتمال استدعائك للتأمين الصحي. غالبًا ما يضع التأمين قيودًا على العمر.
أقترح أنه من غير المحتمل بشكل كبير أن يصبح شخص ما يبلغ من العمر 74 عامًا وأكثر (الحد الأقصى العمري المعروض بواسطة IMG & جيو بلو) فجأة بدوًا رقميًا، ولكنك لا تعرف، والدي البالغ من العمر 79 عامًا بارع جدًا في استخدام الكمبيوتر، لذا في هذه الحالة قد ترغب في الحصول على سياسة مثل Cigna Healthcare التي تسمح للعملاء من أي عمر بالتقدم وتوفر التغطية مدى الحياة.
ولكن بالطبع، سيكون قسط التأمين مكلفًا جدًا عندما تكون فوق سن 60.
التكلفة
تسعير خطة التأمين الصحي يشبه البحث عن الكأس المقدسة. لا يوجد شيء مثل مقارنة مباشرة بين الخطط لأن لا شخصين لهما نفس احتياجات الصحية، ويبدو أن لا خطتين هما نفس الشيء أيضًا، مع مستويات مختلفة من التغطية والقيود والاستثناءات، كل منها يؤثر على التكلفة الإجمالية للخطط.
في بحثي، صادفت خططًا من أقل قيمة 56.28 دولار أمريكي في الشهر من SafetyWing لرجل واحد يبلغ من العمر 25 عامًا، مع حدود التغطية تصل إلى 250,000 دولار أمريكي، وصولاً إلى خطة شاملة، شاملة بالكامل، مع سياسة العالم الشاملة مع الولايات المتحدة بقيمة 8,000 دولار أمريكي وأكثر من IMG Global.
لذلك، بدلاً من محاولة إعطائك أسعاراً، من الأفضل لك أن تفهم ما يشكل التكلفة وكيف يمكنك إدارتها لتناسب ميزانيتك.
قسط التأمين
هذا هو ما يسمى تكلفة سياستك. يمكن فوترته شهريًا، ربع سنوي، أو سنوي. لا يُحسب قسطك فقط بناءً على احتياجاتك الصحية الشخصية، والظروف، والعمر، والموقع، إلخ، ولكن يمكن تخفيضه من خلال إدخال تغييرات على المبلغ الذي تدفعه والخصومات.
التكاليف الضريبية والخصومات
تبدأ العديد من الخطط بخصم، وهو المبلغ الذي تدفعه للعلاج أو لزيارة الطبيب / المستشفى قبل أن يبدأ تغطية التأمين. يمكن أن تتراوح الخصومات من 0 دولار أمريكي حتى 10,000 دولار أمريكي. بمجرد الوصول إلى هذا المبلغ، ستبدأ تغطية تأمينك. هذا الخصم يطبق مرة واحدة فقط في فترة الاتفاق على تغطية السياسة.
مشاركة الدفع (أو مشاركة التكاليف) بعد الخصم، هو المبلغ الذي توافق على دفعه لكل جزء فردي من العلاج. على سبيل المثال، قد تختار مشاركة التكاليف بنسبة 20٪. هذا يعني أنه لكل زيارة للطبيب مغطاة بواسطة التأمين، ستدفع 20٪ من رسوم الموعد.Cigna يعرض مشاركات تكلفة تتراوح بين 0٪ إلى 30٪.
الحد الأقصى من الجيب
هذا هو الحد الأقصى لمبلغ مشاركة التكلفة التي تدفعها في فترة تغطية واحدة. يتم احتسابه فقط بعد تطبيق الخصم. مرة أخرى، يقدم مستعرضالسياسية مثل Cigna عرض الحد الأقصى من الجيب البالغ 0 دولار، 2,000 دولار أو 5,000 دولار.
من خلال اختيار خصم أعلى، مشاركة تكاليف، والحد الأقصى من الجيب، يمكنك خفض التكلفة الإجمالية لقسط التأمين الخاص بك; أو يمكنك أن تقرر دفع المزيد من القسط مقدمًا والتركيز قليلاً على التكاليف التي قد تأتي لاحقًا.
الأهلية
معظم خطط التأمين الصحي الدولية ستطلب منك أن تعيش في دولة أجنبية لمدة لا تقل عن الثلاثة أشهر في السنة، ولكن إذا لم يكن هذا هو الحال فربما يجب عليك إعادة النظر في وصفك الذاتي كالرحل الرقمي.
شروط وأحكام أخرى
كل سياسة سيكون لديها مجموعة مختلفة من الشروط والأحكام ومن المهم أن تقرأ لك قبل التوقيع على أي اتفاقية وإذا كنت في شك، تحدث إلى وكيل.
الأعمال الورقية
تثاؤب. لا أحد يحب الأعمال الورقية (أو هل يجب أن يطلق عليه العمل الإلكتروني هذه الأيام) ولكن نعلم جميعًا أنه يجب القيام به وبكل صراحة، بدون القيام بالعمل الورقي لن تحصل على قرش من سياستك التأمينية، لذا فهو يستحق أن تلتف عليه، وليس أن يلتف حولك.
التسعير
أول جزء من ‘العمل الورقي’ هو التسعير. كل مقدمي السياسة سيقدمون خدمة التسعير عبر الإنترنت من خلال موقعهم الإلكتروني، حيث تملأ تفاصيلك واحتياجاتك وستعود إليك تسعيرة مبدئية عبر الموقع.
يمكن أن يكون من المزعج المرور عبر مقدمي الخدمة المختلفين لذا توصياتي هنا هي أن تستخدم موقعًا مثل التأمين الدولي حيث تحتاج فقط إلى إدخال تفاصيلك مرة واحدة وستأتي تسعيرة من عدة مقدمي تأمين مختلفين بشكل متتابع سريع.
التقديم
عند تحديد أي تأمين تريد المتابعة معه، ستحتاج إلى تقديم طلب كامل. بناءً على نوع التأمين، قد يستغرق ذلك من بضع ساعات إلى بضعة أسابيع لإكماله.
إذا كان الوقت مهمًا أقترح عليك النظر في سياسة بدء بسيطة مباشرة مثل من SafetyWing يمكنك شراؤها عبر الإنترنت من أي مكان في العالم في غضون دقائق وتكون مغطاة تقريبًا بمجرد الضغط على زر الإرسال عبر الإنترنت.
بالنسبة لمزودي التأمين الصحي الدولي الأكبر، فإنك تنظر إلى إما سياسة مؤقتة أو مكتوبة بالكامل. تعني السياسة المؤقتة تطبيق فترة زمنية متفق عليها لا يُغطى فيها أي حالات موجودة مسبقًا أو ذات صلة.
على سبيل المثال Aetna International تقوم بالتأمين على أساس مؤقت لمدة 24 شهرًا. لا يتم تغطية أي حالات طبية وُجِدت خلال الـ 24 شهرًا قبل بدء سياستك حتى تكون خاليًا من الأعراض والعلاج لمدة 24 شهرًا بعد تاريخ بدء خطتك.
إذا كانت هذه مشكلة لك، فأنت تنظر إلى سياسة مكتوبة بالكامل. ولكن احذر، فقد تستغرق هذه من 4 إلى 6 أسابيع لإكمالها وستشمل على الأرجح الحاجة إلى تقييم طبي كامل، لذلك تحتاج إلى أن تكون قد خططت مسبقًا واشتريت هذا قبل مغادرة منزلك.
المطالبات
لذا، لقد استقرت بشكل رائع في حياتك الجديدة. خطة العمل المكتوبة في المقهى قد تم تقديمها وأنت تنتظر أن تتدفق دولارات البدو الرقميين. لماذا دائمًا تخطئ أفضل الخطط الموضوعة؟
عندما تعتقد أن حياتك الجديدة تسير بسلاسة، سيحدث شيء يعطلها. عندما يحدث حادث دراجة نارية، أو يتحول سعال متواصل إلى ميكوبلازما، أو تواجه شيئًا أكثر خطورة مثل خفقان القلب، يمكنك التأكد من أنك ستأخذ رحلة إلى الطبيب أو المستشفى في وقت لاحق. ماذا يحدث بعد ذلك؟
إذا كانت زيارة غير متوقعة وطارئة للطبيب والمستشفى، فإن الإيصالات، الإيصالات، الإيصالات هي أمر اليوم. جمع كل الأوراق وبمجرد أن تتمكن، سترغب في إجراء مكالمة إلى مزود التأمين الخاص بك، تحديثهم، والبدء في إجراء تقديم المطالبات.
جميع المزودين لديهم رقم هاتف على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع و/أو نظام خدمة عملاء عبر الإنترنت يمكنك من خلاله القيام بذلك.
التفويض المسبق
إذا كنت ستخضع لعلاج اختياري، فمن الأفضل الاتصال بمزودك قبل أي زيارات والتحقق من أنك مغطى، وتحديد الأطباء أو المستشفيات التي يمكنك استخدامها، والانطلاق من هناك.
المزودين الأكبر مثل Cigna معروفين بشبكاتهم العالمية الضخمة من المستشفيات والعيادات والأطباء الموثوق بهم، وأحيانًا يمكن أن يكون هذا ميزة قد تجعلهم في صالحك عن مزود آخر.
التجديد
عادة ما يتم توقيع التأمين الصحي لفترة زمنية محددة – ما لم تكن قد أخذت اشتراكًا شهريًا مستمرًا مع SafetyWing – مع خيار التجديد أو التمديد دون الحاجة لإعادة التأهل للحصول على التغطية.
يقدم العديد من المزودين التجديد حتى سن معينة، بعضهم لمدى الحياة. في كلتا الحالتين، ستحتاج إلى التأكد من أنك قد حدثت مزودك إذا كان هناك أي تغييرات في ظروفك أو حالتك الصحية التي لا يعرفون عنها.
كما أبرزت في بداية هذا المقال، يفترض العديد من شركات التأمين مكان الإقامة لأغراض سياستك حتى لو كانوا يضمنون على أساس دولي في جميع أنحاء العالم. قد يكون من الضروري أن تقوم بتحديث شركة التأمين أنك قد غيرت مكان الإقامة لأن هذا قد يؤثر على قسط التأمين الخاص بك.
اختيار الخطة الصحيحة
يجب عليك، بحلول الآن، أن تكون قد أدركت أن ليس كل السياسات متساوية وهناك العديد من العوامل التي يمكن أن تؤثر على السياسة التي تختارها، من سعر القسط إلى مدة السياسة، إلى منطقة التغطية وما إلى ذلك. فكيف يمكنك الاختيار؟
القاعدة الأولى هي عدم شراء السياسة الأولى التي تراها. خذ وقتك وراجع دائمًا عدة سياسات ومزودين، قارن بين الخطط والتكاليف، وطابقها مع احتياجاتك. انظر إلى الفوائد وراجع المدفوعات المشتركة والخصومات وكيف تؤثر تلك على قسط التأمين الخاص بك.
اطلع على مواقع التأمين وتحدث إلى وسيط تأمين متخصص. مواقع مثل التأمين الدولي مفيدة بشكل خاص حيث لا تجمع فقط عددًا من المزودين المختلفين والمعلومات في مكان واحد، بل لديهم فريق من الوسطاء المتخصصين القادرين على تقديم نصائح متخصصة وموجهة وفقًا لظروفك الفردية.
مع فهم جيد للبدو الرقميين واحتياجاتهم الفريدة، تتلقى International Insurance باستمرار توصيات ممتازة لدعمها القائم على المعرفة والمفيد المرتكز على الحقائق والطريقة المهنية والصبورة.
التحدث إلى شخص ما قبل الشراء يمكن أن يساعد حقًا في الإجابة عن أي أسئلة لديك وبناء الثقة أنك تشتري خطة تناسبك.
يمكنك أيضًا استخدام منتدى مناقشة عبر الإنترنت مثل Reddit لطرح الأسئلة وقراءة التقييمات من الآخرين الذين اشتروا التأمين الصحي الدولي لمعرفة ما يوصون به، أو لفحص شركة تفكر في الحصول على سياسة معها.
الآن، إليك أنت
في نهاية المطاف، شراء التأمين الصحي يتوقف على احتياجاتك. ستكون أفضل سياسة هي التي تتطابق مع متطلباتك وميزانيتك. فكر جيدًا في الإضافات الاختيارية التي ستضعها في سياستك.
قد ترغب في أن تكون السياسة رخيصة، ولكن إضافة تغطية الأسنان والنظر يمكن أن تكون أفضل شيء قمت به عندما تجد نفسك بحاجة إلى جراحة قنوات الجذور في تايلاند. مشاكل الأسنان لا تنتظر بشكل مريح حتى تعود إلى بلدك الأم.
أو ربما تعلم بالفعل أنك ستقوم بالمشي في الصيف والتزلج في الشتاء، في هذه الحالة يمكن أن يكون الإخلاء الطارئ هو الحل المناسب إذا كسرت ساقك واحتجت إلى نقلك في الهواء.
في النهاية، يتعلق الأمر بالتأكد من حصولك على خطة قابلة للنقل والتجديد أثناء تواجدك في الخارج. فكر في التأمين الصحي الدولي الخاص بك على أنه مهم مثل الحاسوب المحمول الخاص بك. أنت تحمله معك في كل مكان أليس كذلك؟ حسنًا، تأكد من أنك تحزم التأمين الصحي الدولي الخاص بك أيضًا.
إخلاء المسؤولية: لست وسيط تأمين. هذا المقال مبني على تجربتي كوافد وبدوي رقمي لعقود، بالإضافة إلى بحث معمق حول الموضوع. كما تحدثت مع أصدقاء يعملون كوسطاء تأمين للحصول على رؤى إضافية. ومع ذلك، التأمين مسألة معقدة، ويمكن أن تتغير السياسات مع مرور الوقت. لا أستطيع تغطية كل شيء هنا. قبل شراء أي خطة، تأكد من قراءة السياسة بعناية والتشاور مع محترف.
English: 
Deutsch: 
ไทย: 
Français: 
Português: 
Português: 
Español: 
Español: 
中文 (中国): 
Русский: 
Nederlands: