我在泰国作为外籍人士使用健康保险的经历（以及错误）

多年来，我为ExpatDen.com编辑过许多关于在泰国获取健康保险重要性的文章，但从未想到我会发现自己最需要它的情况。

坦白说，我并不总是有健康保险。我是那些在泰国总是自费支付的外籍人士之一，因为在曼谷的私人医院接受医疗服务，费用在一定程度上是负担得起的。

但近年来，我对这个问题的看法发生了变化，主要是因为一次不可预见的医疗紧急情况让我失去了一个器官（稍后会详细讲述），以及随后改变了我生活的诊断。

在本指南中，我将告诉你我为什么最终决定作为在泰国的外籍人士购买医疗保险，以及第一次使用它时发生了什么。过程中，我会指出我的错误，以及在审查保险公司时应该避免犯的类似错误。

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在我们开始之前的一些须知

在这篇指南中，我将我的保险公司称为“保险公司”而不是具体名称。我重视透明度，所以在没有透露名字这件事上感到纠结。但你必须记住，在泰国，法律的运作方式不同。我不想因为公开诽谤一家公司而被起诉。

其次，我认为提到这家公司对我来说不公平，因为A)他们有很多正面的评论和满意的客户，B)最后他们弥补了他们的错误。

最后，我不想成为影响你选择哪家保险公司或者不选择哪家的那个人。我宁愿分享我的错误和成功，以便你在寻找自己的保险时能用到。

把这些都说完了，让我们开始深入探讨。

我为什么最终决定在泰国购买健康保险

在这个国家生活的前八年里，我都是自费支付所有的医疗费用。毕竟，我一直很幸运，从未在泰国 遇到重大医疗紧急情况。一直顺利，直到2022年，我需要进行紧急手术。

那年12月，我开始感到胃痛，疼到无法入睡。然后有一天晚上，疼痛加剧，我无法站立。我踉跄着去了当地 曼谷的私人医院 ，医生给我做了一些检查。他们告诉我，我的胆囊感染了，需要立刻切除。费用？超过30万泰铢。

我想拖延一些时间看看疼痛是否会消失，所以我请求一些止痛药然后回家。那天晚上，大约凌晨2点，我痛苦地蜷缩在地板上。然后一个家人建议我去 公立医院，朱拉隆功医院。

我叫了一辆出租车，30分钟内就到了急诊室。医生看到我的不适程度后给我用了强效止痛药，进行了检测，确认我的胆囊需要切除。手术以及在医院住四天，费用仅需85,000泰铢，不到私人医院收费的三分之一。

我在线上签了所有的文件，第二天他们就给我做了手术并切除了胆囊。

很快，生活恢复正常。但我的胆囊现在已安置在曼谷某处的垃圾场（医生的话，不是我说的），我意识到我不再年轻。事实上，如果发生更严重的事，可能会消耗我更多的积蓄。

我决定是时候在泰国购买 健康保险，这个决定拯救了我的 银行账户 不至于在两年后被进一步耗尽。我将深入介绍这其中的原因，但首先我想谈谈我在选择保险范围时的要求。

我选择合适的健康保险公司的标准

我对泰国健康保险的要求相当简单。我需要：

• 价格合理的年度保费
• 无免赔额
• 无需理赔申请程序
• 数百万泰铢的年度保险范围
• 癌症治疗的全面保障（这是我最大的恐惧，因为我父亲因该疾病去世时才36岁）

我同样不想也不需要一个完整的全球 外籍人士健康保险计划 因为在过去的十年里，我只回到 美国 一次。但我确实希望在 泰国 （显然）和我经常和家人一起旅游的亚洲地区拥有保障。

我遇到的一个公司符合所有条件。

他们提供了一项计划，能在泰国和亚洲大多数国家提供500万泰铢的住院保障，除了香港和 新加坡。我无需支付免赔额，也不需要承担任何预付的医疗费用或经过繁琐的索赔过程。

对于一个43岁的男性来说，年度保险费用为44,000泰铢，每年续保时，如果我到达下一个年龄段的话，将有3%的增幅。虽然并不是最好的泰国健康保险，但也不是最差或最便宜的。这听起来很符合我的需求，所以我加入了。

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如你所见，我的审核过程并不长，这也是我在泰国购买健康保险时的第一个重大错误。我这么说是因为从第一天起就遇到了许多问题。我应该问更多问题，但现在说这些都容易。

有点儿搞笑又有点儿让人沮丧的注册过程

当我联系健康保险公司时，我通过LINE与一位公司代表取得了联系。她引导我完成注册过程，其中包括填写一份列出我所有既往病症和手术的表格——包括胆囊在内。

在我支付了年度保费后，她告诉我我的保单和保险卡将在那周寄出。她还告诉我，今后她将是我处理所有保险事务的联系人。果然，保单和卡不久就寄到了。但是，仔细检查后，我发现我的健康保险卡上列的是别人的名字。

我告诉了我的负责人，她道歉后，公司一周后寄来了另一张卡。当我收到第二张卡时，我注意到我的名字是正确的，但我的生日和保单号码都是错的。我再次联系了我的负责人，她连连道歉，他们寄了第三张卡。这次，所有信息都是正确的。

虽然令人沮丧，但这个小插曲给我提供了一些与邻居交流的话题。不过，我后来才意识到这其实是保险公司缺乏组织和专业度的第一个迹象。

第一次在泰国使用我的健康保险

当我注册健康保险时，我从未打算在非必要情况下使用它。毕竟，我不想因为我在早期提交了太多的小额索赔而拒绝保我大病。此外，如果我全年没有索赔，保险公司会给我的年度保费打折。但是到了我真的需要用保险的时候。 refusing me coverage for something serious because I made too many minor claims early on. Plus, the insurance company offered me a discount on my annual premium if I didn’t make a claim for the entire year. But there came a point when I really did need to use it.

看医生

在我注册健康保险的18个月后，我开始感到脸部右侧有头痛。整整一周，每天早上我都会醒来，感觉到这些无法解释的痛从太阳穴蔓延到下巴。当我站起来时，我就会头晕。我认为这需要去看医生。

我去了当地一家私人医院看神经科医生。经过短暂咨询后，他说这听起来像是三叉神经痛。他想确认这是否是导致头痛的原因，所以让我住院监测头晕并做个MRI。

我给医院提供了我的保险卡，他们联系了我的保险公司，那时我遇到了障碍。

被拒绝保险覆盖

当天，健康保险公司告诉医院工作人员，如果我住院，他们将不支付住院费用及相关的费用。

他们说，由于这是我首次尝试使用保险，他们需要检查最近的10家医院，确保我没有因为头痛在任何一家医院就诊。只有在背景调查结果显示清白后，他们才会承保。据保险公司称，这个调查将耗时至少五天。

你可以想象我有多沮丧，我在拥有保险一年半后从未使用过，却发现这些背景调查并没有在承保过程中完成。而我还得忍受五天的头痛和头晕，直到他们解决这个问题。

随后我想起了我的私人保险代表。我开始通过LINE给她发消息，但她即使在工作时间依然没响应。我仔细查看了她的资料，在她名字下方的小消息栏里写着她正在产假。到本文撰写时，这个事件发生已经一年了，我仍然没有收到她的回应。

所以，当你在审核保险公司时，我会建议你不仅要问谁将是你们的代表，还要问谁将是你的备用代表，以防你的原始保险代表出现问题。最不希望的是你最需要他或她的时候，他们就不再回应你了。

反击

我离开了医院，告诉几位朋友发生的事，所有人都说同样的话——打电话给保险公司并反击这个问题。我的朋友们提醒我，我付的是健康保险而不是意外保险，对于我的症状，我本应有保险。

一旦与保险公司通话，让我惊讶的是，他们告诉我，我已不再被保。他们说我的保单已于五个月前到期。你可以想象这个情况有多混乱。我在那里，面部阵痛肆虐，手拿着显示我的保单仍有效的保险卡，却被告知没有保险。

我马上要求与一位经理通话。我被转接后下一位找到我的正确信息。但他们继续拒绝承保，直到我的所有背景调查结果显示清白。我不断问他们为什么这些没有在承保过程中完成，他们说这就是外籍人士健康保险的运作模式。当有人第一次使用时，必须进行背景调查。

“即便是右脸部疼痛和头晕？”我问他们。我告诉他们，如果因此摔倒受伤，我会追究他们的责任。然后我挂了电话。

得到住院医生的帮助

大约我挂断电话后10分钟，我接到了保险公司的住院医生的电话。他让我讲述了一遍我的症状。仔细听完后，他说他会给医院发一封信，说明保险公司将承保我，但如果他们在此期间发现任何既往病症，我将必须自付医疗费用。我回到医院，到了那签了文件，并住院接受抽血、监测和MRI。

附带的发现

翌日，医生拿到了我的MRI结果，与我见面。他给我看了神经的影像，并评论说我没有三叉神经痛。 MRI中没有显示头部右侧引起头痛或头晕的任何原因。

“但是，”他说，“你看到这个了吗。”他指着扫描图上海马里杏仁核的区域让我仔细看。“你的大脑上有个病灶。这不正常。” 我的心一下子跌到了胃里。

我问这是否严重，他说无法判断，因为他们的MRI不是高规格的。我需要去配备特斯拉Model 3 MRI的医院。他告诉我不必马上去，但应该尽快去。

出院后，我打电话给保险公司的住院医生，向他说明情况。他表示会代表我安排在曼谷国际医院与他们顶级的神经科团队会面。那时我开始注意到这个人有多么体贴似乎是保险公司里唯一愿意提供帮助的人。

曼谷国际医院

我在曼谷国际医院见了神经科医生，她确认了我确实有大脑异常病变。她要求我第二天再来，这样他们可以进行三项检测：血液测试、腰椎穿刺和MRI。她说这是排除癌症的最合理方法。第二天，我带着过夜包到医院，心理准备面对最坏的结果。

大约20年前，我失去了一个因脑癌去世的挚友。在他生命的最后几周，我们无可奈何地看着他的认知能力一天比一天削弱。他已无法连贯地说出最基本的句子。尽管我永远会记得我们曾共度的美好时光，但有一部分我仍无法抹去病痛的他在最后几天被疾病击垮的画面。我开始担心我的女儿们会目睹我经历相同的事情。

然而，当我住院时，保险公司再次未能保证承保，因为他们仍在对我进行背景调查。因此，我不得不再次签署一份文件，表示如果这是一个既往病症，我将自付医疗费用。

我不想再重复自己，但你现在可以看出，提前问问题有多么重要。在需要医疗时，保险是否会承保的不确定性影响着你，这是再糟不过的事情了。它将你的压力指数增加十倍。

进行医疗测试

在第一天，我做了很多血液检查，几个小时后结果显示正常。同一天我做了MRI，但结果要到第二天早上才会出来。第二天醒来时，我收到消息说神经科医生取消了我的腰椎穿刺——我认为这是个好兆头。

得到结果

第二天中午左右，神经科医生冲进我的病房。“好消息，”她说。“这不是癌症。”我整个人松了一口气。“但，”她继续说，“你有一个罕见的良性脑瘤。”她开始用数字和缩写描述它，同时在电脑屏幕上展示了我异常脑细胞的荧光图像。

但仅仅因为它不是癌变的，并不意味着我完全安全。医生担心如果它长大，我可能会开始有癫痫发作。她给我开了抗癫痫药，但因为我以前从未发生癫痫发作，这只是偶然发现，所以我拒绝了用药。

她离开后，一位脑外科医生过来与我交谈。他说，尽管这是偶然发现的，但他不希望我再开车、游泳或骑自行车。他说这太冒险了。不用说，我的世界被颠覆了，因为我每周甚至每天都要做这三件事。我问他能不能把肿瘤切除，但由于位置问题，会影响我的短期记忆能力。风险不值得回报。

他们要求我在六个月后回来进行随访MRI，以查看肿瘤是否生长或生长了多少。

出院

当到了出院的时候，我没有指望保险公司会顺利处理，因为过去几天他们给我带来的麻烦证明了我的怀疑是正确的。

虽然医院准备让我出院，但他们说必须等到健康保险公司回应是否支付账单才能放行。我们等待了几个小时，结果什么消息都没有。

情况到了如果他们不回复，我就要被收取多住一晚的费用。所以，我决定最好还是自掏腰包支付账单，先回家，希望当天晚上能收到保险公司的好消息。

在支付了接近10万泰铢的账单后（所以说免于自付费用这个说法是假的），我离开了医院，开始走回停车场。当我正要上车时，医院给我打电话。他们告诉我保险公司同意支付账单。医院退还了我的钱，我终于回家了。

最后，保险公司除了我额外点的一份泰式炒河粉外，支付了所有账单——这倒也公平。

在朱拉隆功医院的后续护理

在脑肿瘤诊断六个月后，我决定去朱拉隆功医院进行我的后续MRI。我没有回到曼谷国际医院，主要是因为我没有门诊保险，而且我不想花25,000泰铢去做MRI。

是的，我可能本可以像许多人那样，再次要求住一晚以获得保险覆盖，许多医生也建议这样做。但正如我在本指南开始时提到的，我不想利用保险，以防万一。而且在朱拉隆功做MRI的费用略高于10,000泰铢，我觉得这是合理的。

在朱拉隆功，我见到了一位白天在碧武里工作，晚上在朱拉隆功工作的神经科医生。所以这就像是在政府医院的价格看私人医院的医生。

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他们进行了MRI，结果显示肿瘤没有生长。医生告诉我，我可以像以前一样继续生活——开车、游泳、骑自行车等等。他还告诉我，发生癫痫的可能性很小，但不是没有可能。从那时起唯一需要做的就是每年进行MRI来监测肿瘤。而这就是我一直保持的状态，直到今天。

学到的教训

在泰国购买健康保险并首次使用后，我学到了很多东西。在筛选保险公司的初始阶段，我会做很多不同的事情。我会问更多的问题，我相信你也应该这样做。

在寻找合适的保险公司的过程中，询问他们承保过程涉及的内容。还要问他们第一次使用保险时会发生什么。他们是否需要当场进行背景调查？如果是，需要多长时间？在紧急情况下会发生什么？他们还需要进行背景调查吗？

此外，你可能想要 与一位优秀的保险经纪人合作，有一个人在你最需要时为你争取保险覆盖。因为我没有经纪人，我不得不直接与保险公司对抗，这增加了本已充满压力的情况下的额外压力。

我在今天的状态

在诊断出脑肿瘤后，生活仍在继续，尽管有时我会对未来可能发生的事情感到一些焦虑。至于保险公司，我现在仍然与他们保持合作，因为现在我确实有一种潜在的健康状况，并且在其他地方很难找到新的保险。

自诊断以来，我也不得不续保，但我很高兴地报告，保险公司没有因为索赔而提高我的保费。然而，我的保费确实因我之前提到的3%的年龄上涨而增加。

我对在泰国的健康保险的最终看法

就目前而言，我不后悔作为泰国外籍人士购买健康保险。这是我做过的最明智的财务决策之一，并且当生活中出现医疗紧急情况时，它仍然让我感到安心。

我只是希望事先向保险公司问更多的问题。这样，我会大致知道第一次使用保险时会发生什么。不过最终，保险公司支付了我所有的医疗费用。而且他们的值班医生确实全力以赴地帮助我获得了我不仅需要而且付费的保险覆盖。