2025年在柬埔寨的健康保险：你需要知道什么

当你搬到像柬埔寨这样的国家时，有许多重要的健康问题你必须问自己。

考虑到基本不刹车的嘟嘟车司机、频繁的交通事故、似乎不存在的社会保障系统和存在疑问的医疗系统，购买健康保险是保护自己不遇意外的最佳方式之一。

至少在发生严重情况时，健康保险可以支付你的医疗撤离费用，并将你送往设施较好的邻国进行治疗，例如泰国。

这篇深入的文章旨在为像你这样的外籍人士提供关于柬埔寨健康保险的所有必要信息。

本指南包括保险术语、保险选择、保费、保障类型、保单排除、申请流程以及选择合适保险计划和提供商的建议。

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你真的需要健康保险吗？

当你移居到柬埔寨时，你会很快意识到关于医疗保健的两个关键点：

1. 在这个国家，医疗费用相当实惠。
2. 你可以在药店购买许多药品而无需处方。

因此，你可能会想知道，在这里生活为什么需要健康保险。

事实上，在柬埔寨，健康保险是完全可选的。与许多西方国家不同，例如 德国，健康保险是强制性的，而柬埔寨并不要求。

虽然健康保险不是必须的，但拥有它有许多显著的好处，包括：

• 获得更好的医疗服务
• 医疗紧急情况
• 财务控制

让我们仔细看看。

医疗质量

拥有健康保险最重要的优势是可以获得更好的医疗保健选择。

然而，这并不意味着柬埔寨的医院会为拥有健康保险的人提供更好的治疗。事实是，在柬埔寨，无论你是否有健康保险，你从任何医疗机构获得的护理质量都是相同的。

主要问题是柬埔寨的整体医疗质量。每年有数以十万计的柬埔寨人到国外寻求治疗。 泰国的私人医院 是热门目的地。

换句话说，很多柬埔寨人不信任他们自己的医疗系统。对于外籍人士来说，情况可能会更复杂。例如，如果你不会说当地语言，你不能随便去任何医院。

这对你意味着什么？

这意味着如果你留在柬埔寨，在需要为严重疾病或事故引起的重伤进行主要医疗治疗时，你可能需要离开该国接受治疗的可能性非常高。

有了健康保险，你可以毫不犹豫地从柬埔寨飞出去，让保险公司支付所有医疗费用，包括医疗撤离。

此外，健康保险还可以让你访问柬埔寨的国际医院，包括 皇家金边医院、Sen Sok国际大学医院以及 旭日日本医院。这些医院的收费远高于当地医院。

因此，拥有健康保险使你能在这些医院接受治疗而毫不犹豫。

医疗紧急情况

I设想一下：你乘坐嘟嘟车时发生了事故。你受了重伤，需要立即的医疗护理，否则你的伤势可能会变得危及生命。

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有人迅速带你到最近的医院，但若没人付款，你就会被置之不理。

这种情况看似牵强，但它在柬埔寨确实发生过。

在接受《曼谷邮报》采访时， 一位27岁的柬埔寨人 分享了关于柬埔寨医疗系统的故事：

“当我弟弟出了交通事故，并处于紧急状态时，没有一位公立医院的医生关心他。直到我付了一些钱，他才被照顾。”

如果你运气不好，同样的情况可能会发生在你身上。

有健康保险意味着医院知道你的治疗费用会被支付。医院会立即提供治疗，无需等待有人给他们现金。

但请注意，柬埔寨的医疗质量仍然受质疑。在严重事故中，可能最好是进行医疗撤离，并在泰国或越南接受治疗。

医疗撤离和医院账单的费用可能轻易超过20万美元。一份好的保险计划可以覆盖全部费用。

在危及生命的情况下，每一分钟都很重要。

财务控制

许多人误认为健康保险可以省钱。

实际上，购买健康保险更关乎控制你的医疗费用。

估计你每年需要支付多少医疗费用是个挑战。你可能一整年都健康，没支付过医院一分钱。

或者你可能突然出现一个关键的医疗状况，需要支付几十万美元。

然后你可能会因为无法支付账单而被困在医院里。

有了健康保险，你可以确切知道需要支付多少医疗费用。

例如，如果你突然需要做心脏手术，只要手术在你的保障限额内，你就无需支付一分钱。

保险选择

在健康保险选项方面，你有四种选择：国际保险、本地保险、旅游保险和社会保障。

国际保险

国际保险是柬埔寨外籍人士中受欢迎的选择。虽然这是最昂贵的选项，但由于几个关键因素，我们推荐它：

• 全球覆盖：你可以在境外接受治疗，这对柬埔寨的严重医疗状况来说是至关重要的，因为这里的医疗设施无法与其他国家相比。
• 高年度限额：通常，你每年有至少100万美元的限额，这对于东南亚的医疗费用来说应该足够。
• 严格监管：这些保险公司由美国、英国、德国、法国等发达国家监管。这意味着在你提出索赔后，他们取消你的保单或大幅增加保费的可能性较小。

以下是我们为柬埔寨外籍人士推荐的国际健康保险提供商：

• Cigna Global：他们的基本计划涵盖了柬埔寨外籍人士所有基本的医疗需求。你还可以完全定制保障以满足你的特定需求。
• Luma：总部位于泰国，Luma提供一个价格合理的选择，包括完整的住院、ICU，甚至癌症治疗覆盖。

还有更多可用选项，你可以在 我们的外籍人士健康保险比较页面上.

进行比较

• 排除门诊覆盖：门诊覆盖可以使你的保费至少增加20%。在柬埔寨，你可以自掏腰包支付门诊治疗，因为医疗费用通常是负担得起的。
• 考虑设置免赔额：你可以通过为你的保险计划添加至少250美元的免赔额来降低保费。

本地保险

你也可以选择本地健康保险。以下是其优缺点的简要概述：

优点：

• 通常比国际保险便宜。
• 在大多数情况下，你不需要自掏腰包；你只需出示保险卡，保险公司会直接支付医院费用。

缺点：

• 许多保险供应商主要面向柬埔寨人。
• 覆盖范围显著低于国际保险。
• 大多数计划仅在柬埔寨境内提供保障。
• 如果你搬出柬埔寨，你不能保留该计划。
• 承保准则可能有疑问，因为这些公司不如其他国家严格监管。

如果你想探索柬埔寨的本地保险选项，你可以查看 Forte，它被认为是这里最大保险公司之一

Forte的计划与离岸保险提供商提供的计划类似，提供了大量的保障限额，同时也提供柬埔寨以外的保障。

或者，参考 柬埔寨保险协会的所有当地保险公司名单，以便研究你的选择。

团体保险

如果你为至少三到五名成员购买团体计划，许多国际和本地保险公司会提供折扣。

如果你在柬埔寨有公司并想为本地员工找保险，你可以联系本地保险公司，了解你的选择。

旅游保险

如果你需要暂时待在柬埔寨并希望拥有健康保险，另一个值得考虑的选项是旅游保险。

它比一般健康保险便宜，但也提供住院和医疗撤离覆盖。

以下是旅游和健康保险在健康保障方面的主要区别列表：

• 关键医疗状况：当你有关键医疗状况时；旅游保险往往要求你飞回国，以便在你的祖国医院接受治疗。如果你是居民而不是游客，旅游保险公司可能会拒绝你的索赔。
• 保障持续时间：覆盖期限取决于你的国籍。以 World Nomads为例，美国人可以选择购买提供180天保障的旅游保险，而澳大利亚人可以购买有效期长达一年的计划。

无论如何，如果你需要经常进出柬埔寨，旅游保险仍然是一个有趣的选择。它比健康保险便宜，并且可能是救命稻草。

你可以使用 https://www.safeandnotsorry.com/ 找到适合你的旅行医疗保险计划。

社会保障

如果你在柬埔寨工作，你有资格享受柬埔寨的社会保障，称为 国家社会保障基金 （National Social Security Fund （NSSF）。

你的雇主为你的社会保障支付约每月7美元。

除了医疗保健计划之外，你还可以获得 工伤计划的覆盖，这是对任何工伤事故的保险覆盖。你的雇主全额支付工伤计划的费用。

拥有社会保障意味着可以在成千上万家医院中免费接受治疗，无论是公立医院还是私立医院，只要这些医院与柬埔寨政府达成协议。

虽然在纸面上看起来不错，但存在许多限制，包括：

• 你只会接受医生认为必要的治疗和药物。并且有投诉称医生在看到NSSF身份证后忽视NSSF患者。
• 对于某些慢性病的药物，包括心脏病、糖尿病和慢性丙型肝炎，你可能需要自掏腰包。
• 柬埔寨值得怀疑的医疗质量。

因此，仅依靠社会保障支付所有医疗费用可能不是一个好主意。

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健康保健计划的法规仅在2016年才推出，旨在为柬埔寨工人提供医疗保健覆盖和每日津贴。然而，一旦柬埔寨政府最终实施 全民健康覆盖 （Universal Health Coverage）

到2035年，情况应该会有所改变。

与其单独联系保险公司获取报价，你可以通过保险比较网站一次性比较许多不同的健康保险计划。

使用这些网站时，只需输入您的年龄、性别和保险选项。然后，这些网站将根据您输入的详细信息显示所有可用健康保险选项的列表，包括保费、保障和保障限额。

这些网站主要由经纪人创建，这意味着你可以很容易地通过它们申请保险。

虽然比较网站使用起来很方便，但在那里很难找到关于排除的完整信息。

这就是为什么在申请任何计划之前仍然重要的一点是联系经纪人或保险代表。

国际公民保险 是一家很好的经纪公司。虽然他们没有像其他网站那样多的保险选项，但所有列出的计划都非常适合外籍人士。

一旦你填写完表格，你会得到关于最适合你基于你提供的答案的计划报价和详细信息。

然后，你可以和他们的经纪人交谈，以了解更多信息，并向他们询问你所有的问题。

健康保险术语

在选择健康保险时，请考虑以下要点：

• 年度限额
• 承保范围
• 医疗撤离
• 排除项
• 保费
• 免赔额

年度限额

选择健康保险时，首先考虑的一个重要因素是保障限额。

年度限额是保险公司每年最多支付的金额。

根据计划，某些保险公司每年支付的最高金额为100万美元，而其他计划可以支付高达25万美元。

要知道自己需要多少年度限额，可以查看泰国或越南等附近国家大手术的医院费用。

柬埔寨的医院质量仍然无法与其邻国相比。

当你需要进行重大手术时，更好是飞出去。考虑到泰国， 医疗旅游的热门目的地。而且飞过去只需一个小时。

在泰国，我们听说过最昂贵的一次医疗手术就是需要在医院住院六个月的心脏手术。它花费了1,200万泰铢或约40万美元。

也要考虑从柬埔寨到曼谷的医疗撤离费用，它可能很容易就需要2万美元。

因此，建议将健康保险的最低保障限额定为42万美元。

承保范围

承保范围是指保险计划将为你支付的医疗费用类型。

例如，虽然你的计划可能有100万美元的限额，但如果保险计划没有癌症覆盖，你仍需自掏腰包支付癌症治疗费用。

在柬埔寨购买健康保险时，以下是你应该关注的所有重要保障内容。

覆盖范围区域

如果你购买健康保险，应该考虑获得国际覆盖的计划。

你可能不需要全球覆盖的计划。相反，购买一个在你访问邻国如泰国、越南或新加坡的医院时会支付费用的计划。

某些保险计划仅涵盖在柬埔寨的治疗费用，而有些则提供东南亚地区的覆盖。

像 Luma 一样的提供商会为紧急情况提供全球覆盖。

住院部（IPD）

保险公司使用不同的术语来指代住院部 (IPD) 服务；有些公司简单地称之为 住院.

IPD 保险涵盖的是当你住院超过24小时的情况。

所有健康保险计划都包含IPD保险，但请注意，每个计划的保险金额可能不同。

许多具有国际覆盖范围的保险计划提供全面的IPD保险，但有年度限制。

另一方面，本地保险计划通常为每项福利设置特定的限额。例如，他们可能规定某项手术的保险金额限为2,100美元，而杂项医院费用限为160美元。这意味着即便计划的总保险额度为100,000美元，如果手术费用为3,100美元，你仍需自付1,000美元。

因此，在进行重大医疗治疗之前，最好联系你的保险代表，询问你的保险将支付多少费用（即你的保险计划将覆盖多少治疗费用）。

你也可能不知道一些除外责任，这可能会导致保险公司拒绝支付赔偿。

如果因为身体状况无法联系他们，你应在可以的情况下或请别人代为致电——小心无大错。

门诊部 (OPD)

门诊部 (OPD) 保险是指仅需短时间就诊的医疗条件，通常不超过一天。

例如，如果你得了普通感冒，去医院待了三个小时——这被认为是OPD治疗。

但是如果普通感冒原来是登革热，需要在医院住三天，那就变成了IPD情况。

OPD 保险通常是可选的，仅在高级健康保险计划中提供。

对慢性疾病进行的治疗是通常需要OPD保险的最昂贵的治疗。

患有慢性疾病需要定期去医院——无论是每月、每周还是每天。

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每次就诊通常耗时不到一天，这就是为什么它被认为是OPD而非IPD案例。

在国际医院如 皇家金边医院看普通医生的就诊费通常为60美元。如果治疗包括附加的医学程序如验血、X光和CT扫描，费用可以轻松超过120美元。

由于柬埔寨的OPD费用还算可负担，你可能不需要为了你的健康保险计划在柬埔寨覆盖其费用。

医疗撤离

尽管医疗撤离是可选的，它是 强烈建议选择的.

它不会显著提高保费价格，还可能救命。

由于柬埔寨医疗质量令人质疑，你可能需要空运到附近的泰国医院接受治疗。

呼叫空中救护机的费用也不便宜。实际上，医疗撤离费用可能比医院的总账单还要高。

从金边飞到曼谷至少需要支付20,000美元。

医疗撤离费用的差异取决于需要多少医疗人员、病情严重程度、距离、飞机类型和机场费用。

在查看撤离保险时不要将本地救护车服务与医疗撤离混淆。

本地救护车服务通常限于将你送至柬埔寨的最近医院的陆路救护车。

医院

通常情况下，你可以使用健康保险去任何你选择的医院。

如果保险公司与医院有直接结算系统，你只需出示你的保险卡。保险公司会直接支付给医院。

但如果保险公司没有设置直接结算系统，你可以向保险公司提交医疗收据并稍后获得报销。

但要注意，有些保险计划可能只提供在本地诊所或本地医院就诊的保险。

对于本地保险尤其如此。它们可能更便宜，但如果本地诊所可以治疗你的病情，它们不会让你去私人或国际医院。

仔细研究你的保险政策。

牙科

牙科保险通常包含在高端的健康保险计划中。

考虑到在柬埔寨的牙科治疗费用，通常不值得仅为了涵盖牙科治疗而升级你的计划。

与普通健康护理相比，只要你知道去哪个牙科诊所，柬埔寨的牙科保健出乎意料地好。

产科

不同的保险计划提供不同的产科保险。

Cigna Global 涵盖分娩并发症的费用，而其他计划可能仅涵盖分娩费用。

在所有保险供应商中， Luma 在这方面似乎提供了最好的保险，因为它们提供完整保险，包括产前和产后治疗，以及婴儿分娩费用。

请注意，通常有10-12个月的等待期才能享受产科保险。

除外责任

除外责任和保险本身一样重要。

除外责任指在某些条件下保险公司不予支付的费用。

看看所有你应该了解的除外责任。

既存状况

既存状况是健康保险计划中的主要除外责任。它指的是某些医疗状况，例如癌症、糖尿病、慢性阻塞性肺病，甚至睡眠呼吸暂停综合症，如果你在购买健康保险时已经存在这些情况，保险公司不会支付相关费用。

但如果在购买保险后患疾病，你将获得保险。

请注意，如果在患上慢性病后更换保险供应商，新的保险供应商可以将其视为既存条件，并且不会对此提供保险。

这就是为什么在年轻时购买健康保险是个好主意。

这样你将涵盖任何医疗状况。一般来说，随着年龄增长，人们更容易患上严重疾病。

请注意，一些不良保险公司可能会拒绝在你突然患上严重慢性病（如心脏病）后提供保险。

这就是为什么从信誉良好的公司购买健康保险很重要，尤其是那些提供续保保证的公司。我们在文章后面会更详细讨论这一话题。

然而，一些保险计划可能会提供涵盖任何既存状况，但需要支付更高的保费金额。

先天性疾病是自出生以来存在的医疗状况（如唐氏综合症、唇裂和听力损伤），也将不被健康保险覆盖。

摩托车事故

摩托车事故在柬埔寨很常见。这里有许多鲁莽的嘟嘟车司机、在夜间不开车灯的司机，以及没有接受过驾驶课程因此不懂交通规则的司机。

如果你需要在那骑摩托车，要非常小心。

关于摩托车事故保险，仔细阅读细则。它可能要求你同时持有柬埔寨驾驶执照和来自本国的驾驶执照。

你需要严格遵守柬埔寨的法律。

如果你骑车时不戴头盔，保险公司可以认为这是“非法”的，并拒绝你的索赔。

一些保险公司可能只在你合法骑行低于250cc的摩托车时提供保险。

职业

保险公司可能对于某些高风险职业施以除外，比如那些让人高度易感的职业。

如果你是警察、士兵、运动员、政治家或从事高风险职业，你可能会被拒绝健康保险。

了解这些最好直接联系保险供应商。

慢性疾病

一般来说，任何需要超过6周治疗或容易复发的疾病都被视为慢性疾病。

心脏病、糖尿病、高血压、高血脂和癌症是一些最常见的慢性疾病。一些保险计划可能对这些慢性疾病设定特定的保险限额。

保险公司定义慢性疾病的方式各不相同。

一家保险公司可能排除所有心血管疾病，但其他公司可能仅排除常规降血压药物和检查的费用。对于那些经常服用降血压药物的人来说，这一点需要注意。

酗酒和药物

如果你因酒精或药物导致健康问题或事故，保险公司不会支付相关费用。

其他

有一长串保险不会覆盖的除外项目。除了之前提到的，还有性病、整形手术导致的疾病、膳食补充剂和自残也被排除在外。

等待期

这指的是需要等待的时间段，在此期间不能享受保险保障。

通常适用于可以事前计划的医疗治疗，包括生育、新生儿护理、精神治疗、视力护理和重大牙科手术。

一些计划可能会排除在购买保险后前30天内患病的任何疾病，但若是事故则例外。

等待期可能从1个月到24个月不等。

保费

健康保险保费是你需要支付的金额，可以是每月、每季度、半年或每年。具体的支付频率通常取决于你与保险公司达成的协议。

按年支付保费通常是最便宜的选项，因为保险公司可能会对分期付款（例如，每月、每季度、每半年）额外收费。

保费金额通常取决于以下因素：

性别

女性的健康保险保费相比男性通常贵10%左右。这是因为与男性相比，女性更经常因为生殖健康需要去看医生。

Age

年龄是一个主要因素。简而言之，年龄越大，保费越高。

这对65岁及以上的人尤其如此。老年群体的健康保险计划可能非常昂贵。甚至可能每年花费高达6,000美元。对于40岁以上的人可以期望支付稍低的金额——大约为每年2,000美元，相同的计划及覆盖。

保险覆盖及覆盖限额

这很简单：你需要的保险覆盖和覆盖限额越高，你需要支付的保费就越高。

免赔额

免赔额可以降低保险保费。

这基本上涉及到你需要在健康保险公司支付你的医疗费用之前支付的金额。

一旦确定了免赔额——可能是100美元、500美元、1,000美元或更多——你的保险公司将会降低保费以作回报。也可以提供5%至10%或更多的折扣。

支付更高的免赔额通常意味着你支付的保费会低一些。但这也意味着在保险公司支付之前你需要支付更高的金额。

高免赔额意味着更低的保费和在保险公司支付之前需要支付的更高金额。

那么我需要支付多少呢？

由于之前提到的各种因素，健康保险保费金额将在很大程度上取决于你的具体健康状况和你想要的健康覆盖。

根据我们的研究，一个具有良好覆盖的优秀保险计划通常从每年1,100美元起，为一个35岁的男性。

以这个价格，你将获得：

• 500,000美元或1,000,000美元的覆盖限额
• 包括慢性疾病在内的IPD覆盖
• 医疗撤离
• 全球紧急情况保险
• 续保保证

你可以使用 Cigna Global 以获取免费报价。

付款方式

支付保险的不同支付方式包括银行转账和信用卡，这是最常见的方法。

申请

在柬埔寨申请健康保险的过程与世界许多地方的过程大同小异。

首先你填写一份来自保险公司的健康调查。然后，调查要求你提供关于健康状况的详细信息，包括现有疾病、住院历史和任何可能的慢性疾病。

你可能会想要在健康状况上撒谎或低报病情以降低保费或获取既存条件的保险，但强烈建议不要这样做。如果保险公司发现你这样做，他们可以取消你的保险。

选择健康保险计划

在选择保险计划时，保险保费不应是你唯一考虑的因素。

有两个主要因素你必须牢记：每区域的保费和供应商的声誉。

每区域保费

许多人倾向于选择仅有的最便宜计划。但在健康保险方面，这并不是总是好的选择。

与其仅仅考虑保费，你应仔细研究你将获得的覆盖。

廉价的健康保险往往覆盖有限，如果有一件事你应明白，那就不是有关覆盖限额单一。保险供应商有一个他们不支付的特定疾病列表。再者，你可能需要在这些计划下仅去某些本地医院。

另一方面，好的保险计划提供更好的整体覆盖。例如，你可以去任何你想去的医院。

续保保证

购买含有“续保保证”的健康保险是个好主意，通常包含在许多不错的保险计划中。

续保保证意味着当你被诊断出需要大量药物和高成本治疗的疾病时，他们不能将你踢出保险。

声誉

健康保险是一种基于信任的业务。这也是柬埔寨本地保险公司在外籍人士中不受欢迎的主要原因。

大多数柬埔寨健康保险提供商在这一业务上是新的。外籍人士普遍认为当他们需要的时候这些公司可能无法兑现。

不可否认的是，一些糟糕的保险公司会千方百计地寻找拒绝你的索赔甚至在你最需要它们的时候将你踢出计划的理由。

由于法律原因，我们不能揭露那些被认为不可信任的保险公司的名字。

相反，我们可以推荐一家信誉良好且获得高度推荐的公司。

第一家公司是 ACS。我们的站点创始人Karsten Aichholz多年来都一直与他们有保险关系。

他们仅拒绝过一笔价值20美元的索赔，但对价为8,673.6美元的手术全额支付。

另一家公司是泰国保险公司 Luma。我们个人认识他们，并且我们的许多客户似乎对他们感到满意。

如果你想选择旅游保险，可以查看 World Nomads。这家澳大利亚的旅游保险公司在数字游民中获得了相当不错的声誉。

我应该自保吗？

在柬埔寨，自保是完全可能的。如前所述，健康保险是可选的。

有些人决定不购买保险是因为保费。这对于那些年龄超过65岁的人尤其如此。

此年龄段的保费可能非常昂贵。有些人由于很多预先存在的病情，导致保费更高。

无论如何，如果你选择自保，你应在银行账户中保留足够的钱。

在紧急医疗情况下，你仍然可以支付医疗费用。

否则，你可能需要像许多人一样在 GoFundMe 上创建一个页面来筹集医疗费用。

如果你觉得健康保险太昂贵，可以了解一下旅游保险。它通常更便宜，并且提供医疗后送保险。

但旅游保险在医疗覆盖方面存在一些限制。你可以参考本文的旅游保险部分了解更多信息。

什么是最适合我的健康保险？

我们不是财务顾问、保险经纪人、律师或保险代表。

我们撰写这篇文章是基于对柬埔寨健康保险的深入研究，并经过多次由健康保险行业专家全面审阅。

虽然我们竭尽所能确保所提供信息的最新性，但不能保证每一细节的准确性。这是因为健康保险信息会随时间变化。

因此，在购买保险之前，最好咨询专业的经纪人。

如果你仍然不确定选择哪种保险，可以联系 Tenzing。他们可以 提供专业、公正的建议 并帮助你找到最符合你需求的计划。