Seguro de Saúde para Nómadas Digitais: O Que Precisa Saber

A atração de ser nómada digital é obviamente a liberdade de se mover à vontade, trabalhar de qualquer lugar do mundo, a qualquer hora que lhe convier; no entanto, este estilo de vida invejável não vem sem desafios.

Atravessar fronteiras e estar em locais desconhecidos sem uma rede de suporte ao seu redor pode ser complicado de navegar nas melhores ocasiões e quase impossível quando se está doente.

Desde não saber onde encontrar um médico confiável e adequadamente qualificado, até à preocupação em cobrir o custo de um tratamento privado caro longe de casa, existem inúmeras razões pelas quais é essencial que qualquer pessoa que escolha este estilo de vida nómada se certifique de ter seguro de saúde adequado.

Leia este artigo antes de embarcar na sua nova aventura e descubra tudo o que precisa saber sobre seguro de saúde para nómadas digitais.

Em alternativa, consulte a nossa página de comparação de seguros de saúde para expatriados para encontrar uma opção adequada para si.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Precisa de Seguro de Saúde?

Como diz a citação de John Allen Paulos ‘a incerteza é a única certeza’, e isto é especialmente verdade para a má saúde. Embora possa começar a sua nova aventura de trabalho nómada com uma saúde de ferro, nunca se pode ter a certeza de que a doença ou lesão não estão ao virar da esquina.

Um bom seguro de saúde pode dar-lhe confiança e tranquilidade antes de iniciar as suas viagens, garantindo que qualquer cuidado médico inesperado e custos associados serão cobertos.

Se está a questionar por que motivo pode precisar de seguro de saúde, considere estes factores…

Custo e Qualidade

Como nómada digital, os serviços de saúde locais raramente, se alguma vez, estão disponíveis gratuitamente, e para muitas pessoas o acesso a cuidados de saúde privados é preferível devido ao aumento de conveniência, rapidez e melhor qualidade de serviço oferecido.

Com base na minha experiência a observar sistemas de saúde em todo o mundo, os cuidados de saúde públicos em muitos países têm problemas similares: longos tempos de espera e pessoal que pode não falar bem inglês.

Assim, apenas ser capaz de falar com, e entender, um médico em inglês pode já ser razão suficiente para se dirigir a uma clínica privada.

Os custos de cuidados de saúde privados variam imensamente entre países e continentes, e o que pode ser uma consulta de baixo custo, ou até gratuita, no seu país de origem pode deixá-lo boquiaberto num país como China, Alemanha ou Singapura, onde os cuidados de saúde são muito caros.

Ter seguro de saúde não só significa que os custos estão cobertos, como também que pode escolher qual o médico ou hospital em que recebe tratamento.

Acidente ou Emergência

Acontecem acidentes. Facto. Desde sair de uma mota alugada a acidentes de autocarro noturnos em curvas íngremes, todos já ouvimos as histórias de terror. Nestes cenários, rapidamente se pode encontrar com uma conta médica enorme e crescente, com tratamento hospitalar e até evacuação de emergência necessária.

Mesmo em um país com saúde barata como a Tailândia e o Vietname, vi muitas pessoas a publicar no GoFundMe porque não podiam pagar as suas despesas médicas depois de adoecerem ou sofrerem um acidente inesperadamente.

Mesmo um acidente simples, como uma bola de críquete no olho, que o meu parceiro conseguiu recentemente, pode levar a várias visitas ao médico e um teste visual de campo do olho e a uma conta de mais de SGD $1,000. De fazer chorar os olhos, de facto.

Gerir as suas Finanças

Sem um salário regular e fixo, a perspectiva de contas médicas imprevistas pode ser suficiente para o manter acordado à noite.

Comprar seguro de saúde e gerir os seus pagamentos de uma forma controlada e acessível faz sentido até para os mais livres de nós.

Requisitos de Visto

Alguns países, como a Tailândia, exigem prova de algum tipo de seguro que cubra os custos dos serviços médicos no seu país para poder obter alguns tipos de vistos.

Pode ser uma questão de precisar, não querer, de seguro para pisar num dos seus destinos planeados.

Advertisement

Pontos a Considerar

Comprar seguro de saúde quando se vive no seu país de origem é, geralmente, um processo relativamente simples. Precisa de pensar sobre quanta cobertura precisa (ok, isso não é um processo simples, concordo, mas falaremos mais sobre isso posteriormente) e inserir os seus dados pessoais e seguir em frente.

Mas quando é um nómada digital e vive em constante movimento, existem algumas considerações adicionais que deve ter em mente.

Vamos ver algumas delas.

País de Residência

Os provedores de apólices de seguro solicitarão tanto a sua nacionalidade quanto o seu país de residência. Isto porque o local onde vive afeta o custo do seu prémio.

Os custos de saúde, e portanto os prémios, são mais altos em países como os EUA, Singapura ou França, em comparação com países em desenvolvimento como o Camboja ou o Peru.

No entanto, como nómada digital sem residência fixa, o seu país de residência pode mudar várias vezes durante a vigência da apólice e não quer estar a pagar um prémio mais alto por Singapura quando na verdade se mudou para o Camboja três meses após a contratação da apólice.

É mais fácil simplesmente contratar uma apólice desde o início que o cubra para todos os países em que provavelmente viajará ou que seja especificamente voltada para pessoas que se deslocam regularmente.

Existem até apólices, como esta da SafetyWing, que não lhe pedem para nomear um país de residência desde o início.

Cobertura nos EUA

Na maioria das vezes, a cobertura de seguro de saúde para uma apólice mundial que inclui os EUA faz aumentar consideravelmente os prémios. Isto deve-se ao facto de os cuidados de saúde serem muito caros nos Estados Unidos.

Portanto, considere se isto é algo de que realmente precisa, ou talvez se pode adicioná-lo ao seu plano existente numa data posterior, caso venha a precisar.

Cobertura em Casa

Os nómadas digitais, por definição, desistiram da sua residência fixa, então o que acontece quando precisa, ou quer, visitar a casa por algum período de tempo? Ainda está coberto?

Isso é muitas vezes uma preocupação particular para cidadãos americanos, para quem os cuidados de saúde em casa não são apenas muito caros, mas têm de ser cobertos por um seguro. Se isso é importante para si, procure uma apólice como a da Cigna que oferece cobertura entre 90 e 180 dias em casa.

Frequência dos Pagamentos

Com que frequência quer pagar pelo seguro de saúde? Mensalmente? Trimestralmente? Anualmente? Mapeie as suas finanças e decida o que funciona para si.

Alguns provedores como a Genki Traveler oferecem um modelo baseado em assinatura, permitindo que pague mensalmente, enquanto outros oferecem um preço preferencial se pagar o prémio anualmente. Decida o que funciona melhor para si e tenha isso em conta na sua pesquisa.

Duração do Plano de Seguro

Se não tiver uma estrutura de tempo fixa para as suas viagens, certifique-se de que procura um contrato que possa ser renovado consigo mês a mês, ou ano a ano como o IMGGlobal, e mais importante ainda que seja renovável enquanto ainda estiver no estrangeiro.

Você não quer ter que fazer uma viagem para casa apenas para resolver a papelada.

Opções de Seguros

Quando se trata de seguro de saúde como nómada digital, não existe uma solução universal. O plano certo depende do seu orçamento, estilo de vida e de quanto tempo planeia ficar num único lugar.

Aqui estão as principais opções que pode considerar:

• Seguro de saúde internacional é a melhor aposta se quiser uma cobertura abrangente que pode manter até à velhice.
• Seguro de viagem é uma opção mais barata, mas cobre principalmente emergências médicas e acidentes, com limites nas visitas ao médico por período de cobertura.
• Os seguros mútuos de nómadas digitais e seguros médicos de viagem são semelhantes aos seguros de viagem, embora ainda possa conseguir manter o plano ao mudar-se para um novo país.
• Os seguros locais e públicos são mais adequados para aqueles que planeiam permanecer num país por um período muito longo.

Vamos dar uma olhada em mais detalhes nas diferentes opções de seguro de saúde que podem ser relevantes para si como nómada digital.

Seguro de Saúde Internacional

Por vezes referido como assistência médica para expatriados ou assistência médica global, o seguro de saúde internacional é projetado para aqueles que planeiam estar no estrangeiro por um ano ou mais, incluindo nómadas digitais.

O seguro de saúde internacional é uma opção popular entre os nómadas digitais, uma vez que pode manter o plano consigo mesmo depois de mudar-se para um novo país. Isto é ideal, pois cobre-o em qualquer país, desde que esteja dentro da cobertura do plano.

Estas apólices são especificamente orientadas para a cobertura de saúde e provavelmente incluem tratamento internado e ambulatório, consultas de rotina, cuidados de emergência, procedimentos eletivos e mais.

Os planos são renováveis, podem cobrir onde quer que esteja no mundo e são vistos como ofertas muito abrangentes, muitas vezes com designs modulares para que possa construir um pacote especificamente para si.

Consideremos, por exemplo, o Plano de Seguro de Saúde da Cigna. Com um sistema de níveis com planos Silver, Gold e Platinum, pode escolher um pacote que se adapta ao seu orçamento desde o início e depois adicionar módulos opcionais, como dentário ou visual, até ter exatamente o que precisa.

A diferença nos pacotes iniciais está no benefício anual total e nas inclusões – mais sobre isto pode ser encontrado no nosso artigo de revisão da Cigna Healthcare.

Entretanto, o Plano de Seguro Médico Global da IMG também oferece um sistema modular, com quatro planos e add-ons e cobertura no país de origem incluída, o que é ideal para quem pensa que pode precisar de voltar entre contratos ou para ocasiões familiares.

GeoBlue é uma opção popular há muito tempo entre os cidadãos dos EUA que viajam pelo mundo, mas na verdade oferece um plano de seguro de saúde internacional abrangente que se adapta a qualquer pessoa, embora de forma um pouco confusa esteja sob o site chamado GeoBlue Travel Insurance.

Se planeia deslocar-se pelo Sudeste Asiático, pode verificar o ACS Expat. Oferece-lhe cobertura de saúde total para todos os países do Sudeste Asiático, exceto Singapura.

O plano GeoBlue Xplorer é popular pela sua opção de incluir cobertura nos EUA.

Outro plano de seguro de saúde internacional a considerar é a Integra Global, que se apresenta como um prestador mais pequeno e flexível que cria planos para aqueles com necessidades de seguro únicas e vidas incomuns. Serão então os nómadas digitais!

Na minha opinião, o seguro internacional é a melhor opção disponível para nómadas digitais. Mas também podem ser as opções mais caras.

Seguro de Viagem

A pista aqui está no nome. Seguro de viagem é para viajantes e tem como objetivo fornecer cobertura para várias eventualidades associadas à viagem… perda ou roubo de malas, atrasos ou cancelamentos de viagens, e assim por diante.

World Nomads é uma opção popular para seguro de viagem. Os seus planos são abrangentes e adequados para nómadas digitais.

O que não é, é seguro de saúde, e não se deixe enganar a pensar que é.

O seguro de viagem oferecerá cobertura especificamente para acidentes e doenças comuns que tenha quando estiver a viajar, como constipações e diarreia. Certamente não o cobrirá caso desenvolva uma condição médica, como cálculos renais, enquanto vive e trabalha a partir do seu tão sonhado chalé de praia.

Deve saber que, quando precisar de uma evacuação médica, o seu seguro de viagem poderá levá-lo de volta ao seu país e, em seguida, colocá-lo num hospital onde o seu seguro local ou público pode cobrir o seu tratamento médico.

Também o cobrirá apenas por um período de tempo, geralmente de 180 a 270 dias no máximo.

Como nómada global certamente vai precisar de seguro de viagem, portanto, não saia de casa sem ele, mas isto não é o mesmo que seguro de saúde verdadeiro e não deve confundir os dois.

Se se sentir muito confortável com o facto dos custos de saúde locais serem baixos nos seus países de escolha e não se importar de correr o risco de não precisar do médico para nada sério, então o seguro de viagem pode ser suficiente. Para o resto de nós, vamos precisar de algo um pouco mais substancial.

Seguro para Nómadas Digitais

Alguns provedores de apólices embalaram suas apólices especificamente para nómadas digitais, onde não precisa de nomear um local de residência. SafetyWing oferece ‚Seguro para Nómadas‘, um produto baseado em subscrição mensal que é realmente um produto de saúde de viagem, mas é muito popular devido à facilidade de iniciar e parar a apólice a qualquer momento e de qualquer lugar.

A cerca de USD $56,28 por mês é também visto como uma das opções mais acessíveis. Mas há um limite sobre quantas vezes pode visitar um médico a cada 3 meses.

É uma opção mais barata do que o seguro internacional, mas também vem com menos cobertura.

Além disso, na maioria dos casos, seguro para nómadas digitais é apenas seguro médico de viagem. É apenas um tipo de jogo de palavras.

Seguro Médico de Viagem

O seguro médico de viagem é uma mistura de seguro de viagem e seguro médico. São muito semelhantes ao seguro para nómadas digitais.

Claro, isto terá mais cobertura do que o simples seguro de viagem, mas o ponto principal é que as apólices de seguro médico de viagem ainda só o cobrem até voltar para casa e não o cobrem para procedimentos não urgentes ou eletivos.

Uma das melhores opções que vi para seguros médicos de viagem é o Genki Traveler. A cobertura médica está ao nível de alguns seguros internacionais básicos. Mas em caso de hospitalização, ficará numa enfermaria partilhada em vez de um quarto privado.

Pode ler a nossa análise para saber mais informações.

Seguro de Saúde Local

Dependendo de quanto tempo planeia ficar num determinado país, pode considerar contratar um plano de seguro de saúde local nesse país com um provedor local.

Para algumas pessoas, um plano de seguro local é atraente porque é geralmente mais barato do que as alternativas, como um plano de saúde internacional (ver mais sobre isso mais tarde). 

No entanto, a razão para o prémio mais baixo deve-se ao facto de a cobertura geralmente ser limitada ao tratamento de saúde dentro desse país, ou na melhor das hipóteses a algum elemento de repatriação de emergência para tratamento de volta nesse país.

Os limites de cobertura também tendem a ser mais baixos.

Como nómada digital, isto apresenta desvantagens. O país em que se encontra atualmente pode não ser conhecido pela sua qualidade em cuidados de saúde, e caso necessite de tratamento pode de facto querer procurá-lo num outro país.

Os meus amigos que vivem em Bali frequentemente viajam para Singapura para receber uma segunda opinião médica ou vão diretamente para lá para tratamento em primeiro lugar porque os cuidados de saúde na Indonésia não são considerados muito bons.

Da mesma forma, quando quiser mudar-se para outro país, não poderá levar a apólice consigo, terá de começar novamente com uma nova apólice no próximo país em que aterrar. 

Não só estará a dar a si próprio mais papelada, mas também, se tiver contraído uma doença grave, isso agora será considerado uma condição pré-existente pelo seu próximo segurador, o que aumentará consideravelmente os seus prémios.

Se decidir que o seguro de saúde local é para si, é recomendado que faça a devida diligência sobre a empresa, pois fraudes no setor dos seguros não são inéditas em alguns dos países mais pobres do Sudeste Asiático. E certifique-se sempre de que os documentos da apólice estão numa língua que compreende, não apenas na do território local onde está.

Seguro de Saúde Público

Outra opção, se planeia estar baseado num país por um período significativo, é considerar as opções de seguro de saúde público. Mas esta opção está geralmente disponível apenas para quem contribui para o sistema de segurança social.

Por exemplo, no país em que estou a viver, Singapura, apenas os estrangeiros que têm estatuto de residência permanente conseguem contribuir para o sistema público de saúde.

No entanto, mesmo quando contribuem para um sistema público, muitos expatriados continuam a adquirir um plano adicional de seguro de saúde privado. Isto pode ser porque a oferta pública não é suficientemente abrangente ou porque o tratamento fornecido não é de alta qualidade ou envolve longos tempos de espera e escolhas limitadas de médicos ou hospitais.

Portanto, é uma opção disponível apenas em um número limitado de países. E também não é algo em que deva confiar, na minha opinião.

Sites de Comparação

Sites como International Insurance ou GoCompare reúnem uma gama de prestadores e apólices e apresentam-nos de forma clara para que possa comparar os benefícios de todos eles e começar a identificar os que podem ser adequados para si.

Também podem ser úteis para poupar tempo na obtenção de cotações, pois apenas preenche um formulário no site e este envia-o para vários fornecedores, resultando em cotações separadas de cada um dos fornecedores enviadas por e-mail diretamente para si.

Corretores de Seguros

Alguns destes sites, como International Insurance, vão mais além com uma equipa de corretores especializados à disposição para ajudar a responder às suas perguntas e fazer recomendações que se adequem ao seu conjunto particular de circunstâncias.

Entendem as necessidades únicas dos nómadas digitais, o que é uma boa maneira de receber uma orientação personalizada em vez de apenas um conjunto genérico de benefícios e custos de um site.

Ao contrário dos agentes de seguros, os corretores representam o consumidor em vez da companhia de seguros. Trabalham para encontrar uma apólice adequada para si, ouvindo e compreendendo as suas necessidades e depois pesquisando cobertura, termos, condições e preço para recomendar a apólice mais adequada.

Agentes de Seguros

Os agentes de seguros, por outro lado, representam uma determinada companhia de seguros ou uma pequena seleção de companhias e vendem os seus produtos aos consumidores por uma comissão em cada venda.

Um agente pode ajudar um consumidor a selecionar o seguro certo, mas, em última análise, representam a companhia de seguros nessa transação, o que obviamente precisa de ter em mente, pois podem estar mais interessados na comissão do que em si.

Os agentes são capazes de completar uma transação completa de seguros, desde a recomendação até à venda, algo que os corretores não podem fazer. Então, se tem recebido conselho de um corretor, ele pode recorrer a um agente confiável para concluir o processo de venda. Mas a palavra-chave aqui é confiável. Todos os corretores e agentes têm de ser licenciados nos seus estados e cumprir com os estatutos e regulamentos governamentais.

Planos de Seguros Explicados

Ninguém gosta de ler as letras pequenas, especialmente em planos de seguros, mas não só vale a pena, como é importante garantir que compreende a sua apólice.

Os provedores de seguros não ganham dinheiro pagando grandes liquidações para todos que contratam uma apólice, então é natural que haja termos e condições. Leia-os. Entenda-os. Saiba como funcionam.

Limite Anual

O limite anual, ou benefício, é o valor total que o provedor da apólice pagará num ano. Este é frequentemente o diferenciador chave entre diferentes níveis de apólices do mesmo provedor. Por exemplo, as apólices Silver, Gold e Platinum da Cigna Healthcare oferecem 1 milhão de dólares, 2 milhões de dólares, e sem limite anual respetivamente.

Qual é o limite anual certo é impossível de alguém mais responder além de si, mas se inesperadamente precisar de um transplante de coração nos EUA, está a olhar para uma conta de até, ou mesmo mais de, 1,5 milhões de dólares apenas pela cirurgia.

Por outro lado, se viver no Sudeste Asiático, então um limite anual de 1 milhão de dólares deve ser suficiente.

Limite de Cobertura

O limite de cobertura é o montante que o provedor paga por um único pedido e está ligado a um tratamento específico. Por exemplo, a IMG Global Medical Insurance tem um máximo vitalício de 1 milhão de dólares para transplantes.

Área de Cobertura

Embora um plano de saúde internacional seja projetado para dar-lhe cobertura internacionalmente, isso é geralmente com a opção de cobertura mundial com, ou sem, os EUA.

Adicionar cobertura para os EUA aumentará significativamente os seus prémios, já que o sistema de saúde é notoriamente caro na América, então a menos que saiba que suas viagens o levarão aos Estados, seria prudente deixá-lo fora.

É aqui que é útil ter um corretor, como através do International Insurance, para que possa perguntar com antecedência se pode fazer um upgrade da apólice para incluí-la mais tarde, se precisar – embora isto, claro, levará a um aumento no seu prémio nesse momento.

Escolhas de Cobertura Opcional

Muito parecido com comprar um bilhete de companhia aérea low-cost e adicionar o seu assento prioritário ou embarque antecipado, a maioria das apólices de seguros começa com um pacote básico ao qual pode adicionar ‘cavaliers’ ou elementos de ‘cobertura opcional’ por custo adicional aos seus prémios mensais ou anuais.

Estes incluem:

• OPD (departamento de ambulatório): uma opção para reclamar despesas incorridas sem ser hospitalizado, por exemplo, custo de medicamentos e procedimentos de menor complexidade ou de dia
• Dental & Visão
• Evacuação médica e assistência de emergência
• Serviços de maternidade e neonatal

Quais deve adicionar só você pode dizer, mas vale a pena compreendê-los e considerá-los todos.

Exclusões

Leia esta seção com atenção!

Como já disse, os provedores de seguros não ganham dinheiro pagando sinistros. Há numerosas exclusões sob as quais a sua apólice de seguro não pagará. Estas diferirão entre provedores e apólices, por isso certifique-se de ler as letras pequenas cuidadosamente antes de se inscrever.

Exclusões comuns incluem:

Condições Pré-Existentes

Como já mencionado, se tiver uma condição pré-existente, isso pode tornar a compra de uma apólice de seguros um pouco mais complicada… não impossível, apenas complicada. Uma condição pré-existente é uma lesão ou doença que teve antes de organizar a apólice e que continua a afetá-lo agora ou no futuro. As seguradoras lidam com isso de algumas maneiras:

• Cobertura completa com condições pré-existentes oferecida a um preço premium
• Limitações de cobertura em tratamento para a sua condição
• Cobertura disponível apenas após um período de carência – entre 1 e 2 anos é a norma
• Cobertura padrão excluindo a sua condição pré-existente – ou seja, pode contratar o plano para a sua saúde geral, mas não o cobrirá para nenhum tratamento relacionado com a sua condição

Embora pareça um pouco injusto ser penalizado por má saúde, especialmente quando não é por culpa sua (epilepsia, por exemplo), a realidade é que se precisar de cobertura para uma condição pré-existente, espera gastar do seu próprio bolso para melhorar a sua apólice.

Desportos Extremos

Embora a maioria dos fornecedores não cubra automaticamente desportos radicais como mergulho ou heli-ski nos seus planos, é possível adicioná-los como um extra opcional no momento da compra ou como um complemento enquanto estiver fora. Se tiver dúvidas, ligue rapidamente ao seu agente de seguros para confirmar antes de se prender àquela corda de bungy.

A regra básica aqui é verificar cuidadosamente os termos e condições da sua apólice para entender as exclusões. Opte por uma apólice que tenha cobertura máxima com mínimas exclusões e veja algumas críticas online ou pergunte a amigos para perceber se uma empresa usa exclusões de forma um pouco excessiva para evitar um pagamento. 

Acidentes de Motocicleta

Se motocicletas, motas ou outros veículos semelhantes vão fazer parte do seu espírito nómada, então certifique-se de que parte de casa com a licença correta.

Se tiver dúvidas, leve tanto a sua licença nacional como uma licença internacional, pois se tiver um acidente sem uma licença válida, terá de suportar os custos do tratamento sozinho.

Note que, se cair da mota porque está embriagado, a exclusão do álcool será aplicada e ficará definitivamente sem cobertura.

Alcoolismo

Se destruiu o fígado a beber, não espere que outra pessoa assuma a conta, e obviamente não estou a falar da conta do bar. Todos os custos associados ao abuso de álcool ou drogas, seja desde a admissão sob a influência, passando pelo tratamento para condições subsequentes, não são cobertos pelo seguro de saúde.

Condições Crónicas

Isso não significa que não pode obter cobertura se tiver uma condição crónica como diabetes, mas precisa declarar a condição antes de arranjar a cobertura (veja condições pré-existentes abaixo).

A exclusão está relacionada com o momento do diagnóstico, e se a sua condição for diagnosticada com base em sinais ou sintomas que ocorram dentro de um determinado número de dias, normalmente 30, a partir da data de início do período da apólice, o fornecedor não cobrirá o custo.

Ferimentos Autoinfligidos

Embora o seguro de saúde provavelmente não esteja no topo das suas preocupações se esta exclusão for relevante para si, é algo que deve estar ciente antes de adquirir qualquer apólice.

DSTs

‘O que acontece na tournée, fica na tournée’… ou não. As despesas médicas para o tratamento de HIV ou outras DSTs não são cobertas pelo seguro de saúde. Seja avisado.

Desastres & Terrorismo

A hospitalização como resultado de guerra, motim, greve, armas nucleares ou outros atos semelhantes não está coberta.

Cirurgia Cosmética

Para aqueles que aspiram a ser estrelas do TikTok, é melhor garantir que vão fazer sucesso se considerarem alterar a aparência como parte da sua nova identidade de nómada digital.

Cirurgia cosmética não está incluída nas apólices e os fornecedores terão cuidado ao fazer perguntas para garantir que uma cirurgia de nariz foi realmente devido a um desvio do septo e não apenas vaidade.

Cancelamentos

Se comprar a sua apólice e depois mudar de ideia, não entre em pânico. A maioria dos fornecedores oferece um período de ‘reflexão’ durante o qual pode cancelar a sua apólice gratuitamente. Mas não demore para decidir, este período pode ser de apenas quinze dias.

Depois disso, ficará preso à sua apólice até ao final do seu termo inicial fixo.

Restrições de Idade

Não é preciso ser um cientista para perceber que à medida que envelhece, a sua saúde declina e, consequentemente, a probabilidade de acionar o seu seguro de saúde aumenta. Os seguradores frequentemente estabelecem restrições de idade.

É bastante improvável que alguém com 74 anos ou mais (o limite de idade oferecido por IMG & GeoBlue) vá tornar-se subitamente um nómada digital, mas nunca se sabe, o meu próprio pai com 79 anos é bastante habilidoso com o computador, por isso, neste caso, provavelmente quererá uma apólice como a Cigna Healthcare que permite que clientes de qualquer idade se candidatem e fornecem cobertura vitalícia.

Mas, claro, o prémio do seguro será bastante caro quando tiver mais de 60 anos.

Custo

A valoração de um plano de seguro de saúde é como procurar o santo graal. Não há nada como uma comparação simples entre planos, porque não existem duas pessoas com as mesmas necessidades de saúde, e aparentemente nenhum plano é igual, com diferentes níveis de cobertura, limitações e exclusões, cada uma das quais afeta o custo total de um plano.

Na minha pesquisa, encontrei planos desde apenas USD 56,28 por mês da SafetyWing para um homem solteiro de 25 anos com limites de cobertura de até USD 250.000, até a um plano totalmente abrangente, mundial com política para os EUA por mais de USD 8.000 da IMG Global.

Portanto, em vez de tentar apresentar preços, é melhor compreender o que compõe o custo e como pode geri-lo para adaptar ao seu orçamento.

Prémio

É assim que é chamado ao custo da sua apólice. O seu prémio pode ser cobrado mensalmente, trimestralmente ou anualmente. O seu prémio não é só calculado com base nas suas necessidades pessoais de saúde, condição, idade, localização, etc., mas também pode ser reduzido fazendo alterações ao seu co-pagamento e franquias.

Co-Pagamento & Franquias

Muitos planos começam com uma franquia, o montante que paga pelo tratamento ou visita ao médico/hospital antes da cobertura do seguro ter início. As franquias podem variar de USD 0 até USD 10.000. Uma vez atingido este valor, a sua cobertura de seguro começará. Esta franquia apenas se aplica uma vez no período de cobertura acordado.

O co-pagamento (ou partilha de custo) após a franquia, é um montante que concorda pagar por cada parte individual do tratamento. Por exemplo, pode escolher uma partilha de custos de 20%. Isso significa que para cada visita ao médico coberta pelo seu seguro, pagará 20% do valor da consulta.  Cigna oferece partilhas de custo de 0% a 30%.

Máximo de Despesas Próprias

Este é o montante máximo de partilha de custos que paga num único período de cobertura. Isso é calculado apenas após a franquia ter sido aplicada. Novamente, um fornecedor de apólices como a Cigna oferecerá um MDP de USD 0, 2.000 ou 5.000.

Ao escolher uma franquia mais alta, co-pagamento e MDP, pode reduzir o custo total do seu prémio; ou pode decidir pagar mais pelo prémio antecipadamente e ficar mais tranquilo sobre os custos que possam surgir mais tarde.

Elegibilidade

A maioria dos planos de seguro de saúde internacional exige que viva num país estrangeiro por pelo menos três meses por ano, mas se não for o caso, talvez deva reconsiderar a sua autodescrição como nómada digital.

Outros termos e condições

Cada apólice terá um conjunto diferente de termos e condições e é importante que os leia antes de assinar qualquer contrato e, em caso de dúvida, fale com um agente.

Papelada

Bocejo. Ninguém gosta de papelada (ou será que hoje em dia deve ser chamado de trabalho eletrónico) mas todos sabemos que tem de ser feito e, francamente, sem fazer a papelada não receberá um cêntimo da sua apólice de seguro, por isso vale a pena compreender o procedimento.

Cotação

A primeira parte do ‘trabalho de papel’ é a cotação. Todos os fornecedores de apólices oferecerão um serviço de cotação online através do seu site, onde preenche os seus dados e necessidades e uma cotação inicial será enviada de volta para si pelo site.

Pode ser bastante trabalhoso passar pelos vários fornecedores, por isso a minha recomendação é que use um site como o International Insurance, onde só precisa introduzir os seus dados uma vez e receberá uma cotação de vários fornecedores de seguros diferentes em rápida sucessão.

Candidatura

Ao decidir qual o seguro a escolher, terá de fazer um pedido completo. Dependendo do tipo de seguro, pode demorar de algumas horas a algumas semanas para ser concluído.

Se o tempo for essencial, aconselho a olhar para uma apólice de início imediato, como SafetyWing, que pode comprar online em qualquer parte do mundo em questão de minutos e estará coberto quase assim que carregar no botão de submissão online. 

Para os grandes fornecedores internacionais de seguros de saúde, está a considerar uma apólice de moratória ou totalmente subscrita. Uma apólice de moratória significa aplicar um período de tempo acordado dentro do qual quaisquer condições preexistentes ou relacionadas não estão cobertas.

Por exemplo, a Aetna International subscreve com base numa moratória de 24 meses. Quaisquer condições médicas que tenham existido nos 24 meses anteriores ao início da sua apólice não estão cobertas até que tenha estado livre de sintomas e tratamentos durante 24 meses após a data de início do seu plano.

Se isto for um problema para si, então está a considerar uma apólice totalmente subscrita. Mas atenção, estas podem demorar de 4 a 6 semanas para serem concluídas e provavelmente incluirão a necessidade de uma avaliação médica completa, por isso precisa de ter planeado com antecedência e adquirido isto antes de sair de casa.

Reivindicações

Então, estabeleceu-se confortavelmente na sua nova vida. O plano de negócios escrito na cafetaria foi submetido e está à espera que os rendimentos de nómada digital comecem a chegar. Porque é que os melhores planos falham sempre?

Assim que pensava que a sua nova vida estava a correr bem, algo a irá perturbar. Quando acontece um acidente de mota, uma tosse persistente revela-se ser micoplasma, ou se experimentar algo mais sério como palpitações cardíacas, pode ter certeza de que irá fazer uma visita ao médico ou hospital mais cedo ou mais tarde. E o que acontece então?

Se for uma visita inesperada e de emergência ao médico e ao hospital, então recibos, recibos, recibos são a ordem do dia. Colecione toda a papelada e assim que puder, desejará contactar o seu fornecedor de seguros, atualizá-los e iniciar o processo de reclamação.

Todos os fornecedores têm um número de telefone 24/7 e/ou sistema de atendimento ao cliente online através do qual pode fazê-lo.

Autorização Prévia

Se vai fazer um tratamento eletivo, então é melhor ligar para o seu fornecedor antes de qualquer visita e verificar se está coberto, identificar quais médicos ou hospitais pode usar e seguir a partir daí.

Os grandes fornecedores, como a Cigna, são bem conhecidos pelas suas enormes redes globais de hospitais, clínicas e médicos confiáveis, e por vezes isto pode ser um benefício que os favoreça em relação a outro fornecedor.

Renovação

O seguro de saúde é normalmente assinado por um período fixo de tempo – a menos que tenha tomado uma subscrição mensal renovável com a SafetyWing – com a opção de renovar ou prolongar sem ter que se requalificar para a cobertura. 

Muitos fornecedores oferecem renovação até uma certa idade, alguns para a vida toda. De qualquer forma, precisará garantir que atualizou o seu fornecedor se houver quaisquer mudanças nas suas circunstâncias ou condições médicas de que eles não tenham conhecimento.

Como destaquei no início deste artigo, muitos seguradores assumem um local de residência para os propósitos da sua apólice, embora estejam a segurar mundialmente numa base internacional. Pode ser necessário atualizar o seu segurador sobre a mudança do seu local de residência, pois isso pode afetar o seu prémio.

Escolher o Plano Certo

A esta altura, deve ter a ideia de que nem todas as apólices são iguais e há muitos fatores que podem afetar qual apólice escolher, desde o preço do prémio até à duração do termo da apólice, a área de cobertura e assim por diante. Então, como escolhe?

A primeira regra é não comprar a primeira apólice que vê. Reserve tempo e reveja sempre várias apólices e fornecedores, compare os planos e os custos e combine-os com as suas necessidades. Veja os benefícios e veja os copagamentos e franquias e como estes afetam o seu prémio. 

Veja sites de seguros e fale com um corretor de seguros especialista. Sites como o International Insurance são particularmente úteis, pois não só reúnem uma série de diferentes fornecedores e informações num só lugar, como também têm uma equipa de corretores especialistas disponíveis que podem oferecer conselhos conhecedores e adaptados às suas circunstâncias individuais.

Com um bom entendimento dos nómadas digitais e das suas necessidades únicas, o International Insurance continua a receber avaliações entusiásticas pela sua orientação útil e informativa baseada em factos e pelo seu comportamento paciente e profissional.

Falar com alguém antes de fazer a compra pode realmente ajudar a responder a quaisquer perguntas que tenha e a aumentar a confiança de que está a comprar um plano adequado a si.

Pode também usar um fórum de discussão online, como o Reddit, para fazer perguntas e ler avaliações de outros que compraram seguros de saúde internacionais para ver o que recomendam, ou para avaliar uma empresa com a qual está a considerar contratar uma apólice.

Agora, para Si

No final do dia, a aquisição de um seguro de saúde recai sobre si. Quais são as suas necessidades? A melhor apólice será aquela que se adapta aos seus requisitos e ao seu orçamento.  Pense muito bem sobre quais os extras opcionais a colocar na sua apólice.

Pode querer ir pelo mais barato, mas adicionar dentário e visão pode ser a melhor coisa que já fez quando de repente se encontrar a precisar de uma cirurgia de canal radicular na Tailândia. Os problemas dentários não esperam convenientemente até que esteja de volta ao seu país de origem.

Ou talvez já saiba que irá caminhar no verão e esquiar no inverno, nesse caso uma evacuação de emergência pode ser exatamente o que precisa caso quebre a perna e precise ser transportado por via aérea.

Em última análise, trata-se de garantir que obtém um plano verdadeiramente portátil e renovável enquanto estiver no estrangeiro. Pense no seu seguro de saúde internacional como sendo tão essencial quanto o seu portátil. Carrega-o consigo para todo o lado, não é verdade? Bem, certifique-se de levar também o seu seguro de saúde internacional.

Isenção de Responsabilidade: Não sou corretor de seguros. Este artigo é baseado na minha experiência enquanto expatriado e nómada digital por décadas, juntamente com uma pesquisa aprofundada sobre o tema. Também falei com amigos que trabalham como corretores de seguros para obter informações adicionais. Ainda assim, o seguro é uma questão complicada, e as apólices podem mudar ao longo do tempo. Não consigo cobrir tudo aqui. Antes de comprar qualquer plano, certifique-se de ler a apólice cuidadosamente e de consultar um profissional.