Seguro de vida en Tailandia: una guía rápida

¿Por qué seguro de vida?

Esto puede ser controversial, pero siento que si vives en un país donde la atención médica, la educación, el apoyo por discapacidad, la vejez y las enfermedades son respaldadas por tu gobierno, no necesitas absolutamente un seguro de vida. Sin embargo, Tailandia no es uno de esos países.

Lo admitiré: nunca me molesté en contratar un seguro de vida. En mis veintes, me sentía invencible; la mortalidad ni siquiera estaba en mi radar. En mis inicios de los treinta, lo omití porque era soltero, sin hijos y todos mis otros miembros de la familia eran económicamente estables. Y en mis cuarentas, bueno, ahora tengo dos hijos, una esposa y la desafortunada realización de que la seguridad financiera está a varios años de distancia. Hora de seguro de vida.

Cuando le importas a los demás, las responsabilidades vienen con el territorio. Es un privilegio ser la red de seguridad de alguien. Pero, ¿y si no miras a ambos lados antes de cruzar una calle concurrida en Bangkok? En realidad, olvida eso. ¿Qué pasaría si simplemente pusieras un pie en una calle en Bangkok en el momento y lugar incorrectos?

Si estás leyendo esto, eso no ha pasado (aún). Cualquier seguro de vida que hayas comprado hasta ahora parecería una inversión desperdiciada. Pero aquí está el detalle: el problema con cualquier producto financiero (y la vida) es que el rendimiento pasado no garantiza retornos futuros. De hecho, el hecho de que estés vivo indica que, inevitablemente, un día estarás muerto. Las preguntas son solo cuándo y, más importante aún, ¿qué sucede después? (tanto espiritualmente como prácticamente): Como, ¿cómo se las arreglará tu familia para afrontar su vida actual y futura si ya no eres parte de ella?

Mientras que el resultado espiritual es una incógnita, hay una respuesta bastante probada en el tiempo para el lado práctico del problema de ‘qué sucede después’: el seguro de vida. Desafortunadamente, aunque la vida y la muerte son sencillas, el seguro de vida es todo menos eso. Desglosaré lo esencial, los pros y los contras, y qué pasos deberías considerar a continuación.

Si eres el tipo de persona que solo quiere los hechos duros (en cuyo caso me disculpo por no publicar simplemente un enlace a una hoja de cálculo), puedes empezar a leer aquí.

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Cómo funciona el seguro de vida en general

El seguro de vida es un acuerdo entre tú y una compañía de seguros: pagas primas regulares y, a cambio, ellos prometen entregar una suma global a tus beneficiarios si mueres, si te diagnostican una enfermedad terminal o una enfermedad crítica. El objetivo principal es asegurar que tus seres queridos estén financieramente seguros, cubriendo cosas como el alquiler o los pagos de la hipoteca, los gastos de vida o incluso la futura educación de tus hijos. En resumen, es una red de seguridad para tu familia si ocurre lo peor. Encaja bien con el tipo de estrategia de seguro integral que querrías en un entorno impredecible como Tailandia.

Requisitos para comprar un seguro de vida en Tailandia

Mientras que algunos aseguradores locales pueden solicitar un certificado de residencia, otros pueden aceptar pruebas alternativas de dirección, como un contrato de arrendamiento o una factura de servicios públicos. Un pasaporte válido y una visa de larga duración (por ejemplo, una visa de negocios, una visa de matrimonio, o una visa de jubilación) son típicamente requeridos.

Si no puedes obtener un seguro de vida de un asegurador local, puedes conseguirlo de un proveedor internacional. Por ejemplo, William Russell tiene un plan de seguro de vida para expatriados – al igual que Allianz, AIA y Friends Provident International (ahora adquirido por RL360, así que no compres ese). Y puedes mantener el plan incluso después de mudarte de Tailandia. 

Optar por un asegurador extranjero también puede tener mucho sentido si piensas que podrías tener que mudarte al extranjero durante el plazo de tu seguro: ya sea por razones de salud, para cuidar de parientes enfermos o por cambios en tu propio empleo.

Por qué comprar un seguro de vida, especialmente en Tailandia

Si eres el ganapán sustento en la familia, deberías tener un plan para lo que sucederá si tus seres queridos tienen que enfrentarse al mundo sin tu apoyo un día. Depender de ayudas es una vida dura en los mejores lugares, lo que, nuevamente, Tailandia no lo es (al menos cuando se trata de recibir atención sin recursos). Pero también hay otras razones:

Ventajas fiscales

En Tailandia, las primas de seguro de vida hasta THB 100,000 por año pueden deducirse de los ingresos imponibles. Si la póliza tiene un periodo de cobertura de al menos diez años, puedes reclamar esta deducción al presentar tu declaración del impuesto sobre la renta personal. Hay otras formas de reducir tus impuestos sobre la renta, pero al igual que al hacer la deducción del seguro de vida, eso requiere ser capaz (y estar dispuesto) a encontrar trabajo en Tailandia en primer lugar.

Y ya que hablamos de impuestos: Sé que estos descargos de responsabilidad son molestos, pero tengo que hacerlos de todos modos: Para obtener información detallada, consulta a un profesional de impuestos o al Departamento de Ingresos de Tailandia. Esto no es un asesoramiento fiscal. Bla bla.

Tu propia salud

El estrés mata. Bueno, técnicamente no te mata sino que solo lleva a presión arterial alta, enfermedades cardíacas, accidentes cerebrovasculares, obesidad y diabetes. Y definitivamente matan, porque estos representan 3 de las 10 principales causas de muerte en los Estados Unidos en 2022 y eso fue en un momento cuando Covid-19 todavía estaba en la lista.

Pocas cosas son más estresantes que preocuparse por el futuro de aquellos a quienes deseas ver triunfar, incluso si no estarás allí para presenciarlo. El seguro de vida proporciona tranquilidad, eliminando esas preocupaciones (y el estrés que conlleva).

La salud de tu pareja

Pero no es solo para ti: tu cónyuge puede vivir con un tipo de preocupación que no se sienten cómodos mencionar. ¿Quién no lo haría? Hablar sobre la muerte de tu pareja es incómodo, y especialmente en Tailandia, donde muchos valoran la armonía por sobre la franqueza. Tú eres el único que realmente puede abordar este tema, y si no lo haces, nadie lo hará.

Y quizás no debería añadir esto aquí, pero lo haré de todos modos: si la idea de contratar un seguro de vida no fue tuya, tal vez tu pareja está planeando más para el futuro que tú. Y oye, es bueno para ti haber encontrado a alguien que lee la letra pequeña. Pero si ser precavido no es típico de ellos, quizás evalúa si tus prioridades y valores están alineados antes de hacer este tipo de compromiso financiero.

Tipos de seguros de vida disponibles

Hay muchas opciones de seguros de vida disponibles en Tailandia, generalmente divididas en cuatro tipos principales:

Seguro a plazo: Proporciona cobertura por 10 a 20 años y paga si mueres durante el periodo de cobertura. Si sobrevives al término, no hay pago, pero las primas son más asequibles en comparación con otros tipos.

Seguro de por vida: Ofrece cobertura de por vida, pagando a tu beneficiario si falleces o, en algunos casos, a ti cuando alcanzas cierta edad.

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Seguro de dotación: Actúa como un plan de ahorros e inversión, devolviendo tus primas con intereses después de un número especificado de años.

Seguro de jubilación: Proporciona pagos anuales con intereses una vez que llegas a la edad de jubilación, ofreciendo seguridad financiera para tus años posteriores.

Algunos planes también vienen con complementos opcionales, como seguro de salud, cobertura por accidentes personales o ahorros para la educación de tus hijos.

Complementos opcionales

Aunque hay diferentes productos en el mercado, mi experiencia universal es que siempre deberías comprar productos separados para necesidades separadas: Si quieres un plan de ahorros, compra un plan de ahorros. Si quieres seguro de vida, compra seguro de vida. Si quieres seguro de salud, compra seguro de salud.

La tendencia de algunos proveedores a mezclarlos está destinada a apuntar a una debilidad psicológica común: A la gente no le gusta comprar cobertura que solo paga cuando ocurre algo realmente malo. Sin embargo, es una venta mucho más fácil si hay un pago garantizado. Suena bien, pero en realidad solo combinan dos productos diferentes que venden al mismo tiempo mientras añaden un recargo. No es lo mejor.

Planes de seguro de vida con seguro de salud

Algunos planes de seguro pueden incluir cobertura de seguro de salud si compras seguro de vida de ellos también. Mientras que las pólizas de seguro de vida son generalmente renovables garantizadas, sin embargo, los componentes de seguro de salud pueden estar sujetos a revisión anual. Las aseguradoras pueden ajustar primas o términos basados en el historial de reclamaciones y estado de salud, aunque no pueden cancelar tu póliza únicamente debido a una enfermedad.

Hay otros productos que ofrecen otros acuerdos combinados: paga seguro de vida por 10 años y obtén seguro de salud por 25 años (Bangkok Bank ofrece uno de esos). Suena genial, ¿verdad? Excepto que solo pagas tus primas de seguro de salud por adelantado como parte de la prima de seguro de vida. Y la complejidad del montaje completo significa que pueden proporcionarte un producto de seguro inferior y aumentar su margen. No, gracias.

Planes de seguro de vida con planes de ahorro o inversión

Aquí, tú y yo tomamos caminos diferentes. Me gusta hacer todo yo mismo. Las hojas de cálculo son una forma de vida para mí. ‘Suena bien’ no es algo que diga antes de leer las 31 páginas completas de letra pequeña yo mismo. Mi lista de Recordatorios de Apple en este momento tiene 187 entradas, la mayoría refiriéndose a algún tipo de acción financiera u otra que necesito tomar en el próximo año. Como dije, no para todos (aunque si eso te suena genial, échale un vistazo al artículo de ExpatDen sobre invertir tu dinero en Tailandia útil).

Además de no tener que establecer 187 recordatorios, hay otros beneficios que un seguro de vida con componente de ahorro o inversión ofrece:

Disciplina de ahorro forzada: Las personas que tienen dificultades para ahorrar dinero pueden beneficiarse de una póliza que combina seguro de vida con ahorros, ya que impone contribuciones regulares hacia los objetivos de protección y ahorro.

Retornos garantizados: Aquellos que buscan inversiones de bajo riesgo con resultados predecibles podrían preferir estas políticas, ya que a menudo ofrecen retornos garantizados o acumulación de valor en efectivo con el tiempo.

Planificación patrimonial: Las personas interesadas en dejar un legado financiero o planificar su patrimonio pueden encontrar ventajosas estas pólizas debido a su componente de valor en efectivo y las posibles ventajas fiscales.

Objetivos financieros a largo plazo: Si tienes objetivos a largo plazo específicos, como financiar la educación de tus hijos o planificar tu jubilación, estas políticas combinadas pueden proporcionar una forma estructurada de lograrlos.

Beneficios fiscales: En algunos casos, el componente de inversión puede crecer con impuesto diferido, proporcionando potenciales ventajas fiscales dependiendo de las regulaciones locales.

Es importante consultar a un asesor financiero para determinar si tal política se alinea con tus objetivos y circunstancias financieras. Idealmente, elige uno que no te venda una lotería de altas comisiones iniciales. Recuerda: Si te llaman (o envían un correo electrónico) sin que tú lo hayas solicitado primero, probablemente tratarán de aprovecharse de ti.

Revisiones de salud

Algunos planes de seguro de vida requieren un chequeo médico. Eso puede ser un obstáculo. Pero depende de cuántos años tengas y cuánto asegurado esté. Un amigo mío obtuvo alrededor de USD 200,000 y tiene menos de 45 años – así que solo necesitó una prueba de VIH. Si tienes más de 45 o necesitas más de USD 500,000, te pedirán requisitos médicos – y eso puede ser un problema. Pero una vez que demuestras que estás sano, entonces estás todo asegurado, listo para ir y no pueden rechazarte por nada.

Compañías de seguros de vida y planes

Así que lleguemos al grano: ¿Qué planes de seguro de vida realmente tienen sentido en Tailandia? Y la respuesta clara es: a) depende y b) necesitarás consultar a un corredor sobre tu situación específica. Bien, eso no ha sido de gran ayuda, así que déjame ir un poco más allá y darte mis pensamientos reales.

Diría que hay dos categorías que deberías considerar: Proveedores ‘adecuados’ (totalmente suscritos médicamente y que requieren un chequeo médico), proveedores baratos que aún te aceptarán incluso si eres un poco más mayor (sin suscripción ni exámenes médicos requeridos).

Técnicamente, existe una tercera categoría que incluye todas las cosas que se venden en los bancos locales (que conforman como el 25% del mercado de seguros de vida local), pero dado que esas personas generalmente no saben nada sobre ser un expatriado o cómo afectará a tus necesidades, los consideraría solo si verificaste independientemente que el producto ofrecido es la opción correcta porque no obtendrás mucho de la consulta allí.

Opción de proveedor adecuado: Atlas Life

Atlas Life destaca como un proveedor ‘adecuado’, lo que significa que opera con políticas totalmente suscritas médicamente que requieren un chequeo médico antes de la aprobación. Esto generalmente se traduce en una cobertura más completa, una gama más amplia de opciones y primas basadas en tu perfil de salud específico. Atlas Life es uno de los pocos proveedores en Tailandia que ofrece una cobertura verdaderamente internacional con un soporte sólido para expatriados que pueden estar viviendo aquí temporalmente o con planes de reubicarse en otro lugar. Mientras el proceso inicial puede parecer un poco más riguroso con todos los exámenes médicos y papeleo, la recompensa es una cobertura típicamente más adaptada, confiable y segura.

Lo que hace atractiva a Atlas Life para los expatriados es su fuerte enfoque en las necesidades específicas de los expatriados. Por ejemplo, sus pólizas a menudo cubren escenarios que son más propensos a surgir para aquellos que llevan estilos de vida móviles, como evacuación de emergencia mundial y opciones de beneficios flexibles que puedes adaptar a medida que cambian las situaciones de la vida. También ofrecen opciones de póliza que están destinadas a individuos que buscan planificación financiera a largo plazo, como muchos expatriados hacen al mudarse al extranjero, convirtiéndolo en una opción sólida para aquellos que quieren una verdadera red de seguridad en lugar de simplemente marcar una casilla.

Opción económica para personas mayores: Pacific Cross International

Pacific Cross International llena un importante vacío en el mercado de seguros tailandés al ofrecer planes que no requieren suscripción médica o exámenes de salud, lo que los hace accesibles para solicitantes mayores o aquellos con condiciones preexistentes. Aunque estos planes pueden no ofrecer la misma profundidad de beneficios que las pólizas totalmente suscritas, son una opción práctica si tienes un presupuesto limitado o si un chequeo médico se siente como una barrera para entrar. En otras palabras, si buscas una cobertura sencilla sin demasiados obstáculos, Pacific Cross puede ser una opción más asequible.

El enfoque sin suscripción significa que los planes de Pacific Cross son más simples y rápidos de configurar, y no serás penalizado por problemas de salud que de otra manera podrían limitar tus opciones. Sus pólizas a menudo vienen con una cobertura básica decente, como evacuación médica de emergencia y atención hospitalaria rutinaria, aunque es esencial revisar la letra pequeña sobre límites y exclusiones.

Puede que tengas algunas preguntas, así que abordemos algunas comunes.

Preguntas frecuentes

Mientras verificaba los datos de este artículo, encontré muchas respuestas incorrectas a preguntas que se hacían en Reddit, Facebook y otras comunidades en línea. Aquí están las correcciones por así decirlo:

¿Pueden los expatriados comprar seguro de vida?

Bueno, sí. Pero probablemente ya lo hayas deducido a estas alturas del artículo. Ahora hay algunas situaciones únicas: Estar casado con un nacional tailandés o tener una diferencia de edad no hace que para los expatriados sea difícil obtener un seguro de vida. Sin embargo, diferencias de edad significativas entre el titular de la póliza y el beneficiario podrían generar preguntas durante el proceso de suscripción debido a preocupaciones sobre el interés asegurable o potencial fraude.

¿Cuánto tiempo necesitas vivir en Tailandia antes de poder obtener seguro de vida?

Podrías haber oído que necesitas estar en Tailandia al menos un año, aunque eso no es del todo correcto. Si bien las compañías de seguros pueden tener requisitos específicos, no hay un mandato legal que debas haber vivido en Tailandia al menos un año o tener un certificado de residencia para comprar seguro de vida. Los requisitos clave generalmente incluyen tener una visa válida de larga duración (por ejemplo, negocios, matrimonio, jubilación) y prueba de residencia.

¿Puedo hacer que mi novia/novio sea el beneficiario de una póliza de seguro de vida?

La ley tailandesa no prohíbe nombrar a una persona no familiar o pareja no casada como beneficiario. Sin embargo, los aseguradores pueden requerir prueba de un interés asegurable, es decir, que el beneficiario sufriría una pérdida financiera por la muerte del titular de la póliza. Tener un buen corredor de seguros de vida debería ayudarte a navegar por esto.

¿El seguro de vida paga en caso de suicidio?

La mayoría de las pólizas de seguro de vida incluyen un período de exclusión por suicidio, generalmente de dos años desde la fecha de inicio de la póliza. Si el asegurado comete suicidio dentro de este período, el asegurador puede no pagar el beneficio por fallecimiento.

¿Qué sucede con una póliza de seguro de vida si el titular de la póliza muere debido a… ahm, ‘circunstancias ilegales’?

Quiero decir, probablemente no es una buena señal si te estás haciendo esa pregunta. El primer paso debería ser mudarse a un nuevo lugar situado en la planta baja. Bromas aparte, si el titular de la póliza muere como resultado de un homicidio, la póliza de seguro de vida generalmente proporciona el beneficio por fallecimiento a los beneficiarios designados. Sin embargo, si se encuentra que el beneficiario es legalmente responsable de la muerte del titular de la póliza, generalmente queda descalificado para recibir el pago basado en principios legales que evitan lucrarse del mal comportamiento.

¿Puedes mantener tu seguro de vida si te mudas al extranjero?

No todas las pólizas de seguro tailandesas pueden transferirse o mantenerse cuando te trasladas internacionalmente. Por lo general, esta opción solo está disponible a través de compañías de seguros internacionales que tienen oficinas en Asia y en el país al que te mudas.

Una de las compañías de seguros que te permite hacerlo es Friends Provident International, que, de nuevo, es propiedad de RL360, así que evítalos. Las otras deberían estar bien.

Si planeas trasladarte, es crucial hablar de esto con un asegurador que sepa lo que está haciendo (incluí una recomendación al final de este artículo). Algunas pólizas pueden ofrecer cobertura continua en el extranjero, especialmente si se mantienen las primas, mientras que otras no. Las pólizas internacionales de seguro de vida pueden ofrecer una mayor flexibilidad para los expatriados.

Tomar tu decisión

Entonces, ¿qué sigue? Necesitarás hablar con alguien (preferiblemente en persona o por llamada) que pueda responder tus preguntas restantes. Con esto me refiero a un corredor de seguros experto que esté acostumbrado a tratar con expatriados.

Usualmente soy un tipo que hace las cosas por sí mismo cuando se trata de papeleo y finanzas. En el caso de los seguros de vida estás ante un compromiso financiero a largo plazo que tendrá consecuencias reales. Quieres asegurarte de hablar con alguien en quien puedas confiar y que no solo pueda contestar cualquier pregunta que tengas, sino también preguntas que no sabías que debías hacer.

También es difícil recibir recomendaciones de alguien que no trabaja en la industria o tiene conocimientos financieros. Claro, los amigos pueden compartir sus experiencias al interactuar con alguien como ser humano, pero lo que realmente importa es lo que está en la letra pequeña. Y tal vez tus amigos sean diferentes, pero los míos usualmente no la leen.

La razón por la que solo hablaría con corredores de seguros que frecuentemente traten con expatriados (y mejor aún, también sean expatriados) es porque la situación para locales y extranjeros es bastante diferente. Las implicaciones fiscales, no solo en Tailandia, sino también en tu país de origen, futuros movimientos internacionales, así como las implicaciones legales simplemente no están en el radar para los corredores de seguros locales.

Y en este punto este artículo solía terminar enviándote a una lista de corredores de seguros con una recomendación para que hicieras tu propia investigación.

Durante los primeros 7 años de funcionar ExpatDen, no tenía una recomendación para un corredor de seguros que trabajara con seguros de vida, simplemente porque nadie con quien hablé estaba a la altura de mis expectativas. Y si bien es cierto que todos deberían investigar por su cuenta, sentía que los lectores estaban en una posición difícil para realmente juzgar la calidad del consejo que estaban recibiendo.

Terminó contactando a un amigo mío que ha trabajado en la industria del seguro por más de una década y que permanecerá en el anonimato (si la persona adecuada está leyendo esto, ya sabes quién eres, ¡gracias!) – principalmente porque tenía los chismes de prácticamente todos los que operan en el Sudeste Asiático. Fue tan amable de usar sus conexiones y encontrarme a alguien a quien ella estaría dispuesta a referir a su propia madre. Una de sus recomendaciones a la que terminé acudiendo fue Tenzing Pacific. Ellos me guiaron a través de su proceso, así como de cada producto principal que ofrecían antes de proporcionarme la cotización que me convenció. Desde entonces he reunido una reseña más detallada de Tenzing y he referido a otros amigos a Tenzing y aún tengo que escuchar algo negativo.

Aunque encontré los servicios de Tenzing Pacific excepcionales, es importante encontrar un corredor que resuene contigo. Te animo a explorar múltiples opciones, hacer preguntas y elegir a un profesional que entienda tus circunstancias individuales y pueda ofrecerte consejos personalizados. El corredor adecuado puede marcar la diferencia en asegurar la mejor póliza para tus necesidades.

Unos consejos finales

En el gran esquema de las cosas, el seguro de vida es más que una póliza: es una promesa para proteger a quienes más te importan. Ya sea que seas nuevo en Tailandia o la hayas convertido en tu hogar a largo plazo, entender tus opciones de seguro de vida es un paso crucial en la planificación financiera. Tómate el tiempo para explorar lo que está disponible, consulta a profesionales y elige un camino que ofrezca tranquilidad para ti y seguridad para tus seres queridos. Amén.