Seguro de vida en Tailandia: una guía rápida

¿Por qué contratar un seguro de vida?

Esto podría ser un poco controversial, pero siento que si vives en un país donde el gobierno se encarga del cuidado de la salud, la educación, apoyo para discapacidades, vejez y enfermedades, no necesitas absolutamente un seguro de vida. Sin embargo, Tailandia no es uno de esos países.

Lo admito: nunca me preocupé por el seguro de vida. En mis veintes, me sentía invencible – la mortalidad ni siquiera estaba en mi radar. En mis primeros treintas, lo dejé pasar porque era soltero, sin hijos, y todos los demás miembros de mi familia estaban económicamente estables. Y en mis cuarentas, bueno, hay dos niños, una esposa y la desafortunada realización de que la seguridad financiera aún está a varios años de distancia. Tiempo de seguro de vida.

Cuando importas a otras personas, las responsabilidades vienen con el territorio. Es un privilegio ser la red de seguridad de alguien. Pero, ¿qué pasaría si no miraras ambos lados antes de cruzar una calle concurrida en Bangkok? De hecho, olvida eso. ¿Qué pasaría si simplemente pisaras una calle en Bangkok en el momento y lugar equivocados?

Si estás leyendo esto, eso no ha pasado (todavía). Cualquier seguro de vida que hubieras comprado hasta ahora parecería una inversión desperdiciada. Pero aquí está la cosa: El problema de cualquier producto financiero (y la vida) es que el rendimiento pasado no garantiza resultados futuros. De hecho, el hecho de que estés vivo indica muy claramente que un día estarás muerto. Las preguntas son solo cuándo y, más importante, qué sucede después (tanto espiritual como prácticamente): Por ejemplo, ¿cómo podrá tu familia costear sus vidas actuales y futuras si ya no eres parte de ella?

Mientras que las consecuencias espirituales son una incógnita, hay una respuesta bastante comprobada para el lado práctico del problema de “qué pasa después”: el seguro de vida. Desafortunadamente, mientras que la vida y la muerte son sencillas, el seguro de vida no lo es en absoluto. Desglosaré lo esencial, los pros y contras, y qué pasos deberías considerar a continuación.

Si eres el tipo de persona que solo quiere los datos duros (en cuyo caso me disculpo por no publicar solo un enlace a una hoja de cálculo), puedes empezar a leer aquí.

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Cómo funciona el seguro de vida en general

El seguro de vida es un acuerdo entre tú y una compañía de seguros: pagas primas regulares, y a cambio, prometen dar a tus beneficiarios una suma global si mueres, te diagnostican una enfermedad terminal o adquieres una enfermedad crítica. El objetivo es asegurar que tus seres queridos estén financieramente seguros, cubriendo cosas como el alquiler o pagos de hipoteca, gastos de vida, o incluso la futura educación de tus hijos. En resumen, es una red de seguridad para tu familia si ocurre lo peor. Encaja bien con el tipo de estrategia de seguro integral que quisieras en un entorno impredecible como Tailandia.

Requisitos para comprar un seguro de vida en Tailandia

Mientras que algunos aseguradores locales pueden solicitar un certificado de residencia, otros pueden aceptar pruebas alternativas de domicilio, como un contrato de arrendamiento o una factura de servicios. Un pasaporte válido y una visa de largo plazo (por ejemplo, una visa de negocios, una visa de matrimonio, o una visa de retiro) suelen ser requeridos.

Si no puedes obtener un seguro de vida de un asegurador local, puedes obtenerlo de un proveedor internacional en su lugar. Por ejemplo, William Russell tiene un plan de seguro de vida para expatriados – y también Allianz, AIA y Friends Provident International (ahora adquirida por RL360, así que no compres eso). Y puedes mantener el plan incluso después de que te mudes de Tailandia. 

Elegir un asegurador extranjero también puede tener mucho sentido si crees que podrías tener que mudarte al extranjero durante el término de tu seguro: Ya sea por razones de salud, para cuidar de parientes enfermos o debido a cambios en tu propio empleo.

Por qué comprar un seguro de vida – especialmente en Tailandia

Si eres el ganador del arroz

en la familia, deberías tener un plan para lo que sucede si tus seres queridos tienen que abrirse camino en el mundo sin tu apoyo algún día. Depender de ayudas es una vida difícil en el mejor de los casos, cosa que, nuevamente, Tailandia no es (al menos cuando se trata de recibir atención sin recursos). Pero hay otras razones también:

Ventajas fiscales En Tailandia, las primas de seguro de vida hasta 100,000 THB por año pueden deducirse del ingreso gravable. Si la póliza tiene un período de cobertura de al menos diez años, puedes reclamar esta deducción al presentar tu declaración de impuestos sobre la renta personal. Hayotras formas de reducir tus impuestos sobre la renta , pero al igual que hacer la deducción del seguro de vida, requiere que quieras (y puedas) encontrar trabajo en Tailandia

en primer lugar.

Y ya que estamos hablando de impuestos: Sé que estos avisos son molestos, pero tengo que hacerlos de todos modos: Para obtener información detallada, consulta a un profesional fiscal o al Departamento de Hacienda de Tailandia. Esto no es asesoramiento fiscal. Bla bla.

Tu salud El estrés mata. Bueno, técnicamente no te mata y en su lugar solo lleva apresión arterial alta, enfermedades del corazón, derrames cerebrales, obesidad y diabetes . Y esas definitivamente matan, porque estas representan 3 de las 10 principales causas de muerte en Estados Unidos en 2022

y eso fue en un tiempo cuando el Covid-19 todavía estaba en la lista.

Pocas cosas son más estresantes que preocuparse por el futuro de aquellos a quienes quieres ver triunfar, incluso si no estarás allí para presenciarlo. El seguro de vida proporciona tranquilidad, poniendo a descansar esas preocupaciones (y el estrés que viene con ellas).

La salud de tu pareja

Pero no es solo para ti: Tu cónyuge puede estar viviendo con cierto tipo de preocupación que no se siente cómodo mencionar. ¿Quién no lo haría? Hablar sobre que tu pareja muera es incómodo, y especialmente en Tailandia, donde muchos valoran la armonía sobre hablar directo. Eres el único que realmente puede abordar el tema – y si no lo haces, nadie lo hará.

Y tal vez no debería añadir esto aquí, pero lo haré de todos modos: Si toda la idea de conseguir un seguro de vida no fue tuya, tal vez tu pareja simplemente esté planeando más para el futuro de lo que tú lo haces. Y oye, qué bien por ti haber encontrado a alguien que lee la letra pequeña. Pero si ser precavido no es característico de ellos, tal vez evalúa si tus prioridades y valores están alineados antes de hacer este tipo de compromiso financiero.

Tipos de seguros de vida disponibles

Hay muchas opciones de seguros de vida disponibles en Tailandia, generalmente divididos en cuatro tipos principales: Seguro a plazo:

Proporciona cobertura por 10 a 20 años y paga si mueres durante el período de cobertura. Si sobrevives al plazo, no hay pago, pero las primas son más accesibles en comparación con otros tipos. Seguro de por vida:

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Ofrece cobertura de por vida, pagando a tu beneficiario si falleces o, en algunos casos, a ti cuando alcanzas cierta edad. Seguro de dotación:

Actúa como un plan de ahorro y seguro, devolviendo tus primas con interés después de un número específico de años. Seguro de retiro:

Proporciona pagos anuales con interés una vez que llegas a la edad de jubilación, ofreciendo seguridad financiera para tus años posteriores.

Algunos planes también incluyen opciones adicionales opcionales, como seguro de salud, cobertura por accidente personal, o ahorro para la educación de tus hijos.

Opciones adicionales

Aunque hay diferentes productos en el mercado, mi experiencia universal es que siempre deberías comprar productos separados para necesidades separadas: Si quieres un plan de ahorros, compra un plan de ahorros. Si quieres seguro de vida, compra seguro de vida. Si quieres seguro de salud, compra seguro de salud.

La tendencia de algunos proveedores a mezclarlos está destinada a dirigirse a una debilidad psicológica común: A la gente no le gusta comprar coberturas que solo pagan cuando algo realmente malo sucede. Sin embargo, es mucho más fácil de vender si hay un pago garantizado. Suena bien, pero en realidad solo combinan dos productos diferentes que venden al mismo tiempo mientras añaden un recargo. No es genial.

Planes de seguro de vida con seguro de salud

Algunos planes de seguros pueden venir con cobertura de seguro de salud si compras seguro de vida con ellos también. Mientras que las pólizas de seguro de vida son generalmente renovables garantizadas, sin embargo, los componentes de seguro de salud pueden estar sujetos a revisión anual. Los aseguradores pueden ajustar las primas o los términos basados en el historial de reclamos y el estado de salud, aunque no pueden cancelar tu póliza únicamente debido a una enfermedad.

Hay otros productos que ofrecen otros acuerdos combinados: Paga seguro de vida por 10 años y obtén seguro de salud por 25 años (el Bangkok Bank ofrece uno de esos). Suena genial, ¿verdad? Excepto que solo pagas tus primas de seguro de salud por adelantado como parte de la prima del seguro de vida. Y la complejidad de toda la configuración significa que te pueden proporcionar un producto de seguro inferior y aumentar su margen. No, gracias.

Planes de seguro de vida con planes de ahorro o inversión invertir tu dinero en Tailandia es útil).

Aquí, tú y yo tomamos caminos diferentes. Me gusta hacer todo por mí mismo. Las hojas de cálculo son una forma de vida para mí. “Suena bien” no es algo que diga antes de leer yo mismo las 31 páginas de la letra pequeña. Mi lista de Recordatorios de Apple al día de hoy tiene 187 entradas – la mayoría de ellos refiriéndose a algún tipo de acción financiera u otra acción que necesito tomar en el próximo año. Como dije, no es para todos (aunque si eso te gusta, consulta el artículo de ExpatDen sobre

Aparte de no tener que establecer 187 recordatorios, hay otros beneficios que un seguro de vida con un componente de ahorro o inversión ofrece:Disciplina de ahorro forzado

: Personas que tienen dificultades para ahorrar dinero podrían beneficiarse de una póliza que combina seguro de vida con ahorros, ya que impone contribuciones regulares hacia objetivos de protección y ahorro.Rendimientos garantizados

: Aquellos que buscan inversiones de bajo riesgo con resultados predecibles pueden preferir estas pólizas, ya que a menudo ofrecen rendimientos garantizados o acumulación de valor en efectivo a lo largo del tiempo.Planificación patrimonial

: Las personas interesadas en dejar un legado financiero o planificar su patrimonio pueden encontrar estas pólizas beneficiosas debido a su componente de valor de efectivo y posibles ventajas fiscales.Metas financieras a largo plazo

: Si tienes metas específicas a largo plazo como financiar la educación de tus hijos o planificar la jubilación, estas pólizas combinadas pueden proporcionar una manera estructurada de lograrlas.Beneficios fiscales

: En algunos casos, el componente de inversión puede crecer libre de impuestos diferidos, brindando potenciales ventajas fiscales dependiendo de las regulaciones locales.

Es importante consultar a un asesor financiero para determinar si tal póliza se alinea con tus objetivos financieros y circunstancias. Idealmente, elige uno que no te venda un montón de basura con tarifas cargadas por adelantado. Recuerda: Si te llaman (o te mandan un correo electrónico) sin que tú lo hayas solicitado, lo más probable es que quieran aprovecharse de ti.

Cheques de salud

Algunos planes de seguro de vida requieren un chequeo de salud. Eso puede ser un obstáculo. Pero depende de cuántos años tengas y de cuánto estés asegurado. Un amigo mío obtuvo como 200,000 USD y tiene menos de 45 años -así que todo lo que necesitó fue una prueba de VIH. Si tienes más de 45 años o necesitas más de 500,000 USD, pedirán requisitos médicos – y eso puede ser un inconveniente. Pero una vez que demuestres que estás sano, entonces todo está garantizado, listo para ir y no te pueden negar por nada.

Compañías de seguros de vida y planes

Así que vayamos al grano: ¿Qué planes de seguro de vida realmente tienen sentido en Tailandia? Y la respuesta clara es: a) depende y b) tendrás que preguntarle a un corredor sobre tu situación específica. De acuerdo, eso no ha sido muy útil, así que déjame ir un poco más allá y darte mis pensamientos reales.

Yo diría que hay dos categorías que deberías considerar: Proveedores “adecuados” (con evaluación médica completa y que requieren un chequeo de salud), proveedores baratos que aún te aceptarán aunque seas un poco mayor (sin certificación médica ni exámenes requeridos).

Técnicamente hay una tercera categoría que incluye todo lo que se vende en los bancos locales (que componen alrededor del 25% del mercado local de seguros de vida), pero dado que esas personas generalmente no saben nada sobre ser expatriado o cómo afectará tus necesidades, solo consideraría esos si verificaste independientemente que el producto ofrecido es la elección correcta porque no obtendrás mucho de la consulta allí.

Elección de proveedor adecuado: Atlas Life

Atlas Life se destaca como un proveedor “adecuado”, lo que significa que opera con pólizas totalmente escritas médicamente que requieren un chequeo de salud antes de la aprobación. Esto generalmente se traduce en una cobertura más completa, una gama más amplia de opciones y primas basadas en tu perfil de salud específico. Atlas Life es uno de los pocos proveedores en Tailandia que ofrece cobertura realmente internacional con un sólido soporte para expatriados que podrían estar viviendo aquí temporalmente o con planes de mudarse a otro lugar. Aunque el proceso inicial puede parecer un poco más riguroso con todos los exámenes médicos y el papeleo, el resultado es una cobertura que suele estar más adaptada, es más confiable y segura.

Lo que hace atractivo a Atlas Life para los expatriados es su fuerte enfoque en las necesidades específicas de los expatriados. Por ejemplo, sus pólizas a menudo cubren escenarios que son más propensos a surgir para aquellos que llevan estilos de vida móviles, como evacuación de emergencia mundial y opciones flexibles de beneficios que puedes adaptar a medida que cambian las situaciones de vida. También ofrecen opciones de póliza que se adaptan a individuos que buscan planificación financiera a largo plazo, como lo hacen muchos expatriados al mudarse al extranjero, convirtiéndola en una opción sólida para aquellos que quieren una verdadera red de seguridad en lugar de solo un trámite.

Selección económica para personas mayores: Pacific Cross International

Pacific Cross International llena un importante vacío en el mercado de seguros tailandés al ofrecer planes que no requieren evaluación médica ni exámenes de salud, haciéndolos accesibles para solicitantes mayores o aquellos con condiciones preexistentes. Aunque estos planes pueden no ofrecer la misma profundidad de beneficios que las pólizas totalmente escritas, son una opción práctica si tienes un presupuesto limitado o si un chequeo de salud parece un obstáculo para inscribirte. En otras palabras, si buscas una cobertura sencilla sin demasiados obstáculos, Pacific Cross puede ser una opción más asequible.

El enfoque sin evaluación médica significa que los planes de Pacific Cross son más simples y rápidos de configurar, y no serás penalizado por problemas de salud que de otro modo podrían limitar tus opciones. Sus pólizas a menudo incluyen una cobertura básica decente, como evacuación médica de emergencia y atención hospitalaria rutinaria, aunque es esencial revisar la letra pequeña sobre límites y exclusiones.

Puede que tengas algunas preguntas, así que abordemos unas cuantas comunes.

Mientras revisaba la precisión de este artículo, me encontré con muchas respuestas incorrectas a preguntas formuladas en Reddit, Facebook y otras comunidades en línea. Aquí están las correcciones si lo prefieres:

¿Pueden los expatriados comprar seguro de vida?

Bueno, sí. Pero probablemente hayas deducido eso ya a estas alturas del artículo. Ahora bien, hay algunas situaciones únicas: estar casado con un ciudadano tailandés o tener una diferencia de edad no dificulta generalmente que los expatriados obtengan seguro de vida. Sin embargo, diferencias de edad significativas entre el titular de la póliza y el beneficiario podrían generar preguntas durante el proceso de evaluación debido a preocupaciones sobre interés asegurable o posible fraude.

¿Cuánto tiempo necesitas vivir en Tailandia antes de poder obtener seguro de vida?

Quizá hayas escuchado que necesitas estar en Tailandia por al menos un año, aunque eso no es completamente cierto. Mientras que las compañías de seguros pueden tener requisitos específicos, no hay un mandato legal de que debas haber vivido en Tailandia por al menos un año o tener un certificado de residencia para comprar un seguro de vida. Los requisitos clave suelen incluir tener una visa de largo plazo válida (por ejemplo, negocios, matrimonio, retiro) y prueba de residencia.

¿Puedo hacer que mi novia/novio sea el beneficiario de una póliza de seguro de vida?

La ley tailandesa no prohíbe nombrar a una pareja no casada o no relativa como beneficiario. Sin embargo, los aseguradores pueden requerir prueba de un interés asegurable, lo que significa que el beneficiario sufriría una pérdida financiera en caso de la muerte del titular de la póliza. Tener un buen corredor de seguros de vida debería ayudarte a navegar esto.

¿El seguro de vida paga en caso de suicidio?

La mayoría de las pólizas de seguro de vida incluyen un período de exclusión por suicidio, típicamente de dos años desde la fecha de inicio de la póliza. Si el asegurado comete suicidio dentro de este período, el asegurador puede no pagar el beneficio por fallecimiento.

¿Qué sucede con una póliza de seguro de vida si el titular de la póliza muere debido a… ejem, ‘circunstancias ilegales’?

Quiero decir, probablemente no sea una buena señal si te estás haciendo esa pregunta. El primer paso debería ser mudarte a un nuevo lugar ubicado en la planta baja. Bromas aparte – si el titular de la póliza muere como resultado de un homicidio, la póliza de seguro de vida generalmente proporciona el beneficio por fallecimiento a los beneficiarios designados. Sin embargo, si se encuentra que el beneficiario es legalmente responsable de la muerte del titular de la póliza, generalmente se le descalifica para recibir el pago basado en principios legales que evitan beneficiarse de un acto ilícito.

¿Puedes mantener tu seguro de vida si te mudas al extranjero?

No todas las pólizas de seguro de Tailandia se pueden transferir o mantener cuando te mudas internacionalmente. Usualmente, esta opción solo está disponible a través de compañías de seguros internacionales que tienen oficinas en Asia y en el país al que te mudas.

Una de las compañías de seguros que te permite hacerlo es Friends Provident International – que, de nuevo, es propiedad de RL360, así que evítalos. Las otras deberían estar bien.

Si planeas mudarte, es crucial discutir esto con un asegurador que sepa lo que está haciendo (incluí una recomendación al final de este artículo). Algunas pólizas pueden ofrecer cobertura continua en el extranjero, especialmente si se mantienen las primas, mientras que otras pueden no hacerlo. Las pólizas de seguro de vida internacional pueden ofrecer mayor flexibilidad para los expats.

Tomando tu decisión

¿Entonces qué sigue? Necesitarás hablar con alguien (preferiblemente en persona o por llamada) que pueda responder tus preguntas pendientes. Con esto me refiero a un corredor de seguros conocedor que está acostumbrado a tratar con expats.

Por lo general, soy del tipo que hace las cosas por sí mismo cuando se trata de papeleo y finanzas. En el caso de los seguros de vida estás viendo un compromiso financiero a largo plazo que tendrá consecuencias reales. Quieres asegurarte de hablar con alguien en quien confíes y que no solo pueda responder cualquier pregunta que tengas, sino también aquellas que no sabías que debías hacer.

También es difícil recibir recomendaciones de alguien que no trabaja en la industria o que no tiene experiencia en finanzas. Claro, los amigos pueden compartir sus experiencias de interactuar con alguien como ser humano, pero lo que en última instancia importa es lo que está en las letras pequeñas. Y tal vez tus amigos sean diferentes, pero los míos usualmente no las leen.

La razón por la que solo hablaría con corredores de seguros que a menudo tratan con expats (e incluso mejor, que también sean expats ellos mismos) es porque la situación para locales y extranjeros es bastante diferente. Las implicaciones fiscales – no solo en Tailandia, sino también en tu país de origen, futuras mudanzas internacionales, así como las implicaciones legales simplemente no están en el radar de los corredores de seguros locales.

Y en este punto, este artículo solía terminar enviándote a una lista de corredores de seguros con una recomendación de que hicieras tu propia investigación.

Durante los primeros 7 años de operación de ExpatDen, no tenía una recomendación para un corredor de seguros que se ocupara de seguros de vida – simplemente porque nadie con quien hablé estaba a la altura. Y si bien es cierto que todos deberían hacer su propia investigación, sentía que los lectores estaban en una situación difícil para realmente juzgar la calidad del consejo que estaban recibiendo.

Terminé contactando a una amiga que ha trabajado en la industria de seguros por más de una década y quien permanecerá en el anonimato (si la persona correcta está leyendo esto, ya sabes quién eres – ¡gracias!) – principalmente porque ella tenía la información sobre casi todos los que operan en el sudeste asiático. Fue tan amable de usar sus conexiones y encontrarme a alguien a quien estaría dispuesta a referir a su propia madre. Una de sus recomendaciones con la que terminé fue Tenzing Pacific. Me guiaron a través de su proceso así como de cada producto principal que ofrecen antes de proporcionarme la cotización que me convenció. Desde entonces he preparado una reseña más a fondo de Tenzing y he referido a otros amigos a Tenzing y aún no he escuchado nada negativo.

Aunque encontré los servicios de Tenzing Pacific excepcionales, es importante encontrar un corredor que resuene contigo. Te animo a explorar múltiples opciones, hacer preguntas y elegir a un profesional que entienda tus circunstancias individuales y que pueda ofrecerte un consejo personalizado. El corredor correcto puede hacer toda la diferencia para asegurar la mejor póliza para tus necesidades.

Algunos consejos finales

En el gran esquema de las cosas, el seguro de vida es más que una póliza – es una promesa de proteger a quienes más te importan. Ya sea que seas nuevo en Tailandia o que la hayas convertido en tu hogar a largo plazo, entender tus opciones de seguro de vida es un paso crucial en la planificación financiera. Tómate el tiempo para explorar lo que está disponible, consulta con profesionales, y elige un camino que ofrezca tranquilidad para ti y seguridad para tus seres queridos. Amén.