Страхование жизни в Таиланде: Быстрый обзор

Почему страхование жизни?

Это может быть спорным, но я считаю, что если вы живете в стране, где государство заботится о здравоохранении, образовании, поддержке инвалидов, пожилых людях и больных, вам не обязательно нужно страхование жизни. Но Таиланд не относится к таким странам.

Признаюсь: я никогда не заморачивался со страхованием жизни. В мои двадцать мне казалось, что я неуязвим — о смертности я даже не думал. В начале тридцатых я проигнорировал это, потому что был одинок, у меня не было детей, а все остальные члены семьи были финансово стабильны. А в сорок лет, ну, тут появились двое детей, жена и неприятное осознание того, что до финансовой стабильности еще долгий путь. Пора задуматься о страховании жизни.

Когда вы важны для других, ответственность идет в комплекте. Это привилегия — быть для кого-то надежной опорой. Но что, если вы не посмотрели по сторонам перед тем, как перейти оживленную улицу Бангкока? Хотя, нет. Что если вы просто оказались в неподходящее время и в неподходящем месте на улице в Бангкоке?

Если вы читаете это, значит этого не произошло (пока). Любое страхование жизни, которое вы могли бы приобрести к этому моменту, кажется потраченной впустую инвестицией. Но вот в чем дело: проблема с любым финансовым продуктом (и с жизнью) в том, что прошлые результаты не гарантируют будущих доходов. На самом деле, тот факт, что вы живы, на самом деле очень сильно указывает на то, что однажды вы умрете. Вопросы лишь когда и, что важнее, что будет дальше (как духовно, так и практически): Например, как ваша семья сможет позволить себе привычный и будущий образ жизни без вашего участия?

Хотя духовные последствия остаются загадкой для каждого, на практическую сторону вопроса «что будет дальше» существует довольно проверенный временем ответ: страхование жизни. К сожалению, хотя жизнь и смерть просты, со страхованием жизни дело обстоит совсем иначе. Я разберу основы, преимущества и недостатки, а также какие шаги вы должны рассмотреть.

Если вы из тех, кто хочет только жесткие факты (в этом случае извиняюсь за то, что не просто выставил ссылку на таблицу), начните читать здесь.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Как работает страхование жизни в общем

Страхование жизни — это сделка между вами и страховой компанией: вы оплачиваете регулярные взносы, а в обмен они обещают выплатить вашим выгодоприобретателям единовременную сумму, если вы умрете, получите диагноз смертельного заболевания или серьезное заболевание. Суть в том, чтобы обеспечить финансовую безопасность ваших близких, покрывая такие вещи, как арендные платежи или ипотека, расходы на жизнь или даже будущие образовательные расходы ваших детей. Вкратце, это защитная сетка для вашей семьи на случай самого худшего. Оно хорошо сочетается с видом комплексной страховой стратегии, которую вы хотели бы иметь в непредсказуемой среде, например, в Таиланде.

Требования для приобретения страхования жизни в Таиланде

Некоторые местные страховщики могут запрашивать вид на жительство, другие могут принять альтернативное подтверждение адреса, например, договор аренды или счет за коммунальные услуги. Действующий паспорт и долгосрочная виза (например, бизнес-виза, виза на брак, или виза на пенсию) обычно требуются.

Если вы не можете получить страхование жизни у местного страховщика, вы можете получить его у международного поставщика. Например, Уильям Рассел предлагает план страхования жизни для экспатов — как и Allianz, AIA и Friends Provident International (теперь приобретенной RL360, так что не покупайте ее). И вы можете сохранить план даже после того, как покинете Таиланд.

Выбор иностранного страховщика может оказаться логичным, если вы думаете, что вам, возможно, придется переехать за границу в период страхования: будь то по медицинским причинам, для ухода за больными родственниками или из-за изменений в вашей собственной занятости.

Почему стоит купить страхование жизни — особенно в Таиланде

Если вы единственный кормилец в семье, у вас должен быть план на случай, если ваши близкие однажды будут вынуждены пробиваться в мир без вашей поддержки. Зависимость от подачек — это тяжелая жизнь даже в лучших местах, что уж говорить о Таиланде, где без средств получить уход трудно. Но есть и другие причины:

Налоговые преимущества

В Таиланде страховые премии до 100 000 бат в год могут быть вычтены из налогооблагаемого дохода. Если полис имеет период покрытия не менее десяти лет, вы можете заявить этот вычет при подаче налоговой декларации по личному доходу. Существуют другие способы уменьшить налоги на доход, но, как и в случае с вычетом страховой премии, для этого требуется возможность (и желание) найти работу в Таиланде , прежде всего.

И поскольку мы говорим о налогах: я понимаю, что предупреждения раздражают, но вынужден их давать: для подробной информации проконсультируйтесь с налоговым специалистом или Департаментом доходов Таиланда. Это не является налоговой консультацией. Блабла.

Ваше здоровье

Стресс убивает. Хорошо, технически он не убивает, но приводит к высокому кровяному давлению, сердечным заболеваниям, инсульту, ожирению и диабету. И они точно убивают, потому что они входят в тройку из десяти ведущих причин смерти в США в 2022 году и это было в то время, когда Covid-19 все еще входил в список.

Мало что вызывает больше стресса, чем беспокойство о будущем тех, кого вы хотите видеть успешными, даже если вас там не будет. Страхование жизни дает душевное спокойствие, избавляя от этих забот (и стрессов, связанных с ними).

Здоровье вашего партнера

Но важно не только для себя: ваш супруг может жить с определенной тревогой, которую не хочет обсуждать. И это понятно. Говорить о смерти партнера неприятно, особенно в Таиланде, где многие ценят гармонию выше прямых разговоров. Вы единственный, кто действительно может решить эту проблему — и если вы этого не сделаете, никто другой не сделает.

И может быть, я не должен это добавлять, но все же сделаю: если идея о страховании жизни не ваша, возможно, ваш партнер просто больше думает о будущем, чем вы. И знаете, повезло вам найти кого-то, кто читает мелкий шрифт. Но если осторожность не в его характере, возможно, стоит оценить, совпадают ли ваши приоритеты и ценности, прежде чем принимать такое финансовое обязательство.

Типы доступного страхования жизни

В Таиланде доступны различные варианты страхования жизни, обычно разделенные на четыре основных типа:

Страхование на срок: Обеспечивает покрытие на 10-20 лет и выплачивается, если вы умираете в течение периода покрытия. Если вы переживаете срок, выплаты нет, но премии более доступные по сравнению с другими типами.

Страхование на всю жизнь: Предлагает пожизненное покрытие, выплачиваясь вашему бенефициару, если вы умрете или, в некоторых случаях, вам, когда вы достигнете определенного возраста.

Advertisement

Страхование капитала: Действует как сберегательный и страховой план, возвращая ваши премии с процентами через определенное количество лет.

Страхование на пенсию: Предоставляет ежегодные выплаты с процентами, когда вы достигнете пенсионного возраста, обеспечивая финансовую безопасность на поздние годы.

Некоторые планы также предлагают дополнительные опции, такие как медицинское страхование, страхование от несчастных случаев или сбережения на образование ваших детей.

Опциональные дополнения

Хотя на рынке существует множество продуктов, мой универсальный опыт заключается в том, что всегда стоит покупать отдельные продукты для отдельных нужд: если вам нужен план накоплений, покупайте план накоплений. Если нужно страхование жизни, покупайте страхование жизни. Если нужно медицинское страхование, покупайте медицинское страхование.

Склонность некоторых поставщиков смешивать их предназначена для того, чтобы поразить общую психологическую слабость: людям не нравится покупать покрытие, которое выплачивается только в случае чего-то действительно плохого. Намного легче продать, если оно гарантированно выплатится. Звучит хорошо, но на деле они просто объединяют два разных продукта и продают их одновременно, добавляя наценку. Не слишком хорошо.

Планы страхования жизни с медицинским страхованием

Некоторые планы страхования могут включать медицинское страхование, если вы покупаете страхование жизни у них. Хотя полисы страхования жизни обычно гарантированно возобновляемы, компоненты медицинского страхования могут подлежать ежегодному пересмотру. Страховщики могут корректировать премии или условия на основе истории претензий и состояния здоровья, хотя не могут отменить ваш полис только из-за болезни.

Есть и другие продукты, которые предлагают другие комбинированные сделки: платите страхование жизни на 10 лет и получайте медицинское страхование на 25 лет (Bangkok Bank предлагает одно из таких). Звучит здорово, правда? Кроме того, что вы просто платите премии медицинского страхования заранее, как часть премии по страхованию жизни. А сложность всего соглашения означает, что они могут предоставить вам неполноценный страховой продукт и повысить свою маржу. Нет, спасибо.

Планы страхования жизни с накопительными или инвестиционными планами

Здесь у нас разные подходы. Я люблю делать все сам. Таблицы — это образ жизни для меня. «Звучит хорошо» — это не то, что я говорю, пока не прочитаю все 31 страницы мелким шрифтом сам. Мой список напоминаний на Apple на данный момент содержит 187 записей — большинство из них касаются финансовых или других действий, которые мне нужно предпринять в течение следующего года. Как я уже сказал, это не для всех (но если вам это кажется здорово, обратите внимание на статью ExpatDen о инвестировании денег в Таиланде полезной).

Помимо отсутствия необходимости устанавливать 187 напоминаний, есть и другие преимущества, которые предлагает страхование жизни с накопительной или инвестиционной составляющей:

Дисциплина вынужденных накоплений: Люди, которым трудно сохранять деньги сами, могут извлечь выгоду из полиса, который сочетает страхование жизни с накоплениями, поскольку он обеспечивает регулярные взносы на защиту и накопительные цели.

Гарантированный доход: Те, кто ищет инвестиции с низким риском и предсказуемыми результатами, могут предпочесть эти полисы, так как они часто предлагают гарантированные доходы или накопление денежной стоимости со временем.

Планирование наследства: Люди, заинтересованные в оставлении финансового наследия или планировании наследства, могут найти эти полисы полезными из-за их способности к накоплению денежных средств и потенциальным налоговым преимуществам.

Долгосрочные финансовые цели: Если у вас есть специфические долгосрочные цели, такие как финансирование образования детей или планирование выхода на пенсию, такие комбинированные полисы могут предложить структурированный способ их достижения.

Налоговые преимущества: В некоторых случаях инвестиционная составляющая может расти с отсрочкой уплаты налогов, предоставляя потенциальные налоговые преимущества в зависимости от местных норм.

Важно проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы определить, подходит ли такой полис вашим финансовым целям и обстоятельствам. Лучше всего выбрать того, кто не продаст вам множество продуктов с высокой первоначальной комиссией. Помните: если они звонят или пишут вам, до того как вы обратились, скорее всего, они попытаются вас использовать.

Медицинские проверки

Некоторые планы страхования жизни требуют медицинского осмотра. Это может быть препятствием. Но это зависит от того, сколько вам лет и какая застрахованная сумма. У моего друга страховая сумма составляла около 200 000 долларов, и ему было меньше 45 лет — так что ему требовался только тест на ВИЧ. Если вам больше 45 или требуется более 500 000 долларов, они запросят медицинские требования — и это может быть хлопотно. Но после того, как вы докажете, что здоровы, все будет в порядке, и вам не смогут отказать ни в чем.

Компании и планы страхования жизни

Итак, давайте перейдем к делу: какие планы страхования жизни действительно имеют смысл в Таиланде? И простой ответ: а) это зависит, и б) вам придется обратиться к брокеру по поводу вашей конкретной ситуации. Хорошо, это не слишком помогло, так что позвольте мне немного углубиться и выразить свои мысли.

Я бы сказал, что вы должны рассмотреть две категории: «правильные» страховщики (с полным медицинским андеррайтингом и требованием медицинского осмотра), недорогие страховщики, которые примут вас, даже если вы немного старше (без андеррайтинга или медицинских осмотров не требуется).

Технически существует третья категория, которая включает все то, что продается в местных банках (которые составляют около 25% местного рынка страхования жизни), но, учитывая, что эти люди обычно ничего не знают об экспатах или о том, как это повлияет на ваши нужды, я бы рассматривал это только в том случае, если бы вы независимо подтвердили, что предложенный продукт является правильным выбором, поскольку от консультации вы не получите многого.

Выбор правильного страховщика: Atlas Life

Atlas Life выделяется как “правильный” страховщик, что означает, что он работает с полностью медицински андеррайтинговыми полисами, которые требуют медицинского осмотра перед утверждением. Это обычно означает более полное покрытие, более широкий выбор и премии, основанные на вашем конкретном профиле здоровья. Atlas Life — один из немногих страховщиков в Таиланде, предлагающих действительно международное покрытие с надежной поддержкой экспатов, которые могут жить здесь временно или с планами переезжать в другое место. Хотя процесс оформления может показаться более строгим из-за всех медицинских обследований и бумажной работы, это окупается покрытием, которое обычно более точное, надежное и безопасное.

Что делает Atlas Life привлекательным для экспатов, так это его сильный акцент на специфические нужды экспатов. Например, их полисы часто включают сценарии, которые более вероятно возникнут у людей с мобильным образом жизни, такие как мировая экстренная эвакуация и гибкие варианты льгот, которые можно адаптировать по мере изменений в жизненной ситуации. Они также предлагают варианты полисов, которые подходят людям, ищущим долгосрочное финансовое планирование, как многие экспаты при переезде за границу, что делает его солидным выбором для тех, кто хочет настоящую защиту, а не просто выполненную формальность.

Выбор дешевого варианта для пожилых людей: Pacific Cross International

Pacific Cross International заполняет важный пробел на тайском страховом рынке, предлагая планы, не требующие медицинского андеррайтинга или медицинских обследований, что делает их доступными для пожилых заявителей или тех, у кого есть ранее существующие условия здоровья. Хотя эти планы могут не предлагать туже глубину преимуществ, что и полисы с полным андеррайтингом, они являются практичным выбором, если у вас ограниченный бюджет, или прохождение медицинского осмотра кажется препятствием. Другими словами, если вы ищете прямое покрытие без лишних сложностей, Pacific Cross может быть более доступным вариантом.

Подход без андеррайтинга означает, что планы Pacific Cross проще и быстрее настроить, и вас не накажут за проблемы со здоровьем, которые иначе могли бы ограничить ваши варианты. Их полисы часто включают достойное базовое покрытие, такое как экстренная медицинская эвакуация и рутинная госпитальная помощь, хотя важно проверить мелкий шрифт по лимитам и исключениям.

У вас могут возникнуть вопросы, поэтому давайте разберем некоторые распространенные.

Часто задаваемые вопросы

Пока я проверял факты для этой статьи, я наткнулся на множество неправильных ответов на вопросы, задаваемые на Reddit, Facebook и других онлайн-сообществах. Вот коррекции, если можно так сказать:

Могут ли экспаты приобрести страхование жизни?

Конечно, да. Но вы, вероятно, уже поняли это, дочитав статью до сюда. Однако существуют уникальные ситуации: брак с гражданином Таиланда или значительная разница в возрасте между держателем полиса и бенефициаром обычно не затрудняет получение страхования жизни для экспатов. Тем не менее, значительные возрастные различия могут вызывать вопросы в процессе андеррайтинга из-за озабоченности о наличия страхуемого интереса или потенциального мошенничества.

Сколько времени нужно прожить в Таиланде, прежде чем можно получить страхование жизни?

Вы могли слышать, что нужно прожить в Таиланде не менее года, но это не совсем так. Хотя страховые компании могут иметь определенные требования, нет законодательного мандата на то, что вы должны прожить в Таиланде как минимум год или иметь вид на жительство, чтобы приобрести страхование жизни. Ключевые требования обычно включают наличие действующей долгосрочной визы (например, бизнес-визы, визы для вступления в брак, визы для выхода на пенсию) и подтвержденного места жительства.

Могу ли я назначить свой парня/девушку бенефициаром страхового полиса?

Таиландское законодательство не запрещает назначать бенефициаром лицо, которое не является родственником или сожителем. Однако страховщики могут потребовать доказательство страхуемого интереса, что означает, что бенефициар понес бы финансовые потери в случае смерти держателя полиса. Наличие хорошего страхового брокера должно помочь вам в этом вопросе.

Выплачивает ли страхование жизни в случае самоубийства?

Большинство страховых полисов включают период исключения для самоубийства, обычно это два года с момента начала действия полиса. Если застрахованный совершит самоубийство в течение этого периода, страховая компания может не выплатить страховую сумму.

Что происходит со страховым полисом в случае, если держатель полиса умирает при … эээ, ‘незаконных обстоятельствах’?

Если вы задаетесь этим вопросом, это, вероятно, не лучший знак. Первый шаг — переезд в новое место на первом этаже. Шутки в сторону — если страхователь умирает в результате убийства, полис страхования жизни обычно предоставляет пособие в случае смерти назначенным бенефициарам. Однако, если бенефициар признан юридически ответственным за смерть страхователя, он обычно лишается права на выплату на основании юридических принципов, которые предотвращают получение выгоды от противоправных действий.

Можете ли вы сохранить свою страховку жизни при переезде за границу?

Не все тайские страховые полисы можно перенести или сохранить при переезде за границу. Обычно такая возможность доступна только через международные страховые компании, которые имеют офисы в Азии и стране, в которую вы переезжаете.

Одна из страховых компаний, которая позволяет это сделать — Friends Provident International — которая, опять же, принадлежит RL360, так что избегайте их. Остальные должны быть в порядке.

Если вы планируете переезд, крайне важно обсудить это с страховщиком, который знает, что делает (я включил рекомендацию в конце этой статьи). Некоторые полисы могут предложить продолжение покрытия за границей, особенно если премии поддерживаются, в то время как другие могут этого не делать. Международные полисы страхования жизни могут предлагать большую гибкость для экспатов.

Принятие решения

Итак, что дальше? Вам понадобится поговорить с кем-то (предпочтительно лично или по телефону), кто сможет ответить на оставшиеся у вас вопросы. Имею ввиду осведомленного страхового брокера, который привык иметь дело с экспатами.

Обычно я сам разбираюсь с документами и финансами. В случае страхования жизни вы смотрите на долговременные финансовые обязательства, которые будут иметь реальные последствия. Вы хотите быть уверены, что говорите с тем, кому можете доверять и кто может не только ответить на все ваши вопросы, но и на те, о которых вы даже не знали, что должны задать.

Также тяжело получать рекомендации от кого-то, кто не работает в отрасли и не имеет финансового образования. Конечно, друзья могут поделиться своим опытом общения с человеком, но что в конечном итоге имеет значение — это то, что написано мелким шрифтом. И, может быть, ваши друзья другие, но мои обычно не читают его.

Причина, по которой я говорю только со страховыми брокерами, которые часто работают с экспатами (и лучше, если они сами экспаты), заключается в том, что ситуация для местных и иностранцев довольно различна. Налоговые последствия — не только в Таиланде, но и в вашей родной стране, будущие международные переезды, а также юридические последствия просто не стоят на радаре у местных страховых брокеров.

И на этом моменте эта статья обычно заканчивалась, направляя вас к списку страховых брокеров с рекомендацией провести собственное исследование.

В первые 7 лет ведения ExpatDen у меня не было рекомендаций по страховому брокеру, занимающемуся страхованием жизни — просто потому, что никого из тех, с кем я общался, не было на уровне. И хотя верно, что каждый должен проводить собственное исследование, я чувствовал, что читатели находятся в трудной ситуации, чтобы действительно оценить качество полученного совета.

В итоге я связался с другом, который более десяти лет проработал в страховой отрасли, и который останется анонимным (если правильный человек читает это, вы знаете, кто вы — спасибо!) — главным образом потому, что у нее была информация практически на всех, работающих в Юго-Восточной Азии. Она была настолько любезна, что использовала свои связи и нашла кого-то, кому бы она согласилась рекомендовать свою собственную маму. Одной из ее рекомендаций, которую я выбрал, была Tenzing Pacific. Они провели меня через свой процесс, а также рассказали о каждом основном продукте, который они предлагают, прежде чем предоставить мне предложение, которое меня убедило. С тех пор я собрал более подробный обзор Tenzing и направлял других друзей к Tenzing и должен был услышать что-нибудь плохое.

Advertisement

Хотя я нашел услуги Tenzing Pacific исключительными, важно найти брокера, с которым у вас будет контакт. Я призываю вас исследовать несколько вариантов, задавать вопросы и выбрать профессионала, который понимает ваши индивидуальные обстоятельства и может предложить индивидуальный совет. Правильный брокер может сыграть ключевую роль в выборе лучшего полиса для ваших нужд.

Несколько советов на прощание

В глобальной перспективе страхование жизни — это больше, чем просто полис — это обещание защитить тех, о ком вы заботитесь более всего. Независимо от того, являетесь ли вы новичком в Таиланде или сделали его своим долгосрочным домом, понимание вариантов страхования жизни является важным шагом в планировании финансов. Уделите время изучению доступных вариантов, консультируйтесь с профессионалами и выбирайте путь, который обеспечивает душевное спокойствие для вас и безопасность для ваших близких. Аминь.