Мой опыт (и ошибки) использования медицинской страховки в Таиланде как экспат

С годами я провел много времени, редактируя статьи для ExpatDen.com о важности получения медицинской страховки в Таиланде – но никогда не ожидал, что окажусь в ситуации, когда она мне понадобится больше всего.

Честно говоря, у меня не всегда была медицинская страховка. Я был одним из тех экспатов в Таиланде, кто всегда платил из своего кармана, потому что здравоохранение – даже в частных больницах Бангкока – доступно в определенной степени.

Но мое мнение об этом изменилось в последние годы, в основном из-за непредвиденной медицинской ситуации, которая оставила меня с одним органом меньше (об этом позже) и последующего диагноза, который изменил мою жизнь.

В этом руководстве я расскажу вам, почему я наконец решил приобрести медицинскую страховку как экспат в Таиланде и что произошло, когда я впервые ею воспользовался. По пути я отмечу свои ошибки и то, что вам следует сделать, чтобы избежать подобных ошибок при проверке страховых компаний.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Некоторые важные моменты, которые стоит знать перед началом

На протяжении этого руководства я называю свою страховую компанию «страховой компанией», а не по имени. Я ценю прозрачность, поэтому мне было сложно не раскрыть название. Но вы должны помнить, что в Таиланде законы работают иначе. Я не хочу, чтобы на меня подали в суд за публичное оскорбление корпорации.

Во-вторых, я считаю несправедливым упоминать компанию, потому что A) у них есть много положительных отзывов и довольных клиентов, и B) в итоге они исправили свои ошибки.

Наконец, я не хочу быть тем, кто влияет на ваш выбор страховой компании. Я предпочел бы поделиться своими ошибками и достижениями, чтобы вы могли использовать их при поиске собственной страховки.

С этим разобрались, давайте начнем.

Почему я наконец решил получить медицинскую страховку в Таиланде

Первые восемь лет моей жизни в стране я оплачивал все медицинские расходы из своего кармана. В конце концов, мне везло, что у меня не было серьезных медицинских чрезвычайных ситуаций в Таиланде.Это работало до 2022 года, когда мне потребовалась срочная операция.

В декабре того года у меня начались боли в желудке до такой степени, что я не мог спать. Затем, однажды ночью, боль усилилась, и я не смог больше стоять прямо. Я споткнулся в местную частную больницу в Бангкоке, где врачи провели несколько тестов. Они сказали мне, что мой желчный пузырь заражен и его нужно немедленно удалить. Стоимость? Больше 300 000 бат.

Я хотел потянуть время и посмотреть, пройдет ли боль, поэтому попросил обезболивающее и пошел домой. Той ночью, около 2:00 утра, я корчился на полу от агонии. Один из членов семьи порекомендовал мне поехать в государственную больницу, Чулалонгкорн, вместо нее.

Я вызвал такси и в течение 30 минут оказался в приемном покое. Увидев уровень моего дискомфорта, врачи дали мне мощное обезболивающее, провели анализы и подтвердили, что желчный пузырь нужно удалить. За операцию и четыре дня в больнице мне пришлось бы заплатить всего 85 000 бат – меньше трети от того, что требовала частная больница.

Я подписал все бумаги, и на следующий день они провели операцию и удалили мой желчный пузырь.

Скоро жизнь вернулась на круги своя. Но с моим желчным пузырем, теперь лежащим где-то на свалке в Бангкоке (по словам врача, не по моим), я понял, что не молодею. На самом деле, если бы произошло что-то более серьезное, это могло бы значительно уменьшить мои сбережения.

Я решил, что пришло время получить медицинскую страховку в Таиланде, и это решение сохранило мой банковский счет от дальнейшего опустошения через два года. Я объясню, почему это было так, но сначала хочу сказать, что я искал в покрытии.

Мои критерии для выбора правильно страховой компании

Мои требования к медицинской страховке в Таиланде были довольно простыми. Я хотел:

• Доступная годовая премия
• Без франшиз
• Без процесса подачи претензий
• Несколько миллионов тайских бат в годовом покрытии
• Полное покрытие лечения рака (моя главная боязнь, так как мой отец умер от этой болезни, когда ему было всего 36 лет)

Мне также не нужна была полная глобальная план медицинской страховки для экспатов , потому что я ездил обратно в Соединенные Штаты только один раз за последние 10 лет. Но я хотел покрытие в Таиланде (естественно) и по всей Азии, где я часто путешествую с семьей.

Я нашел компанию, которая соответствовала всем критериям.

Они предложили план, который давал мне 5 миллионов бат в годовом покрытии на лечение пациентов в Таиланде и в большинстве других стран Азии, за исключением Гонконга и Сингапура. Я не платил никаких франшиз и не нес ответственности за покрытие каких-либо первоначальных медицинских счетов или за прохождение утомительных процессов подачи претензий.

Как 43-летний мужчина, моя страховая премия стоила бы мне 44 000 бат в год, с увеличением на 3 процента при каждом обновлении, в зависимости от того, попаду ли я в следующий возрастной диапазон. Это была не лучшая медицинская страховка в Таиланде, но и не худшая или самая дешевая. Это звучало как отличное предложение для того, что мне было нужно, так что я подписался.

Advertisement

Как вы можете заметить, мой процесс проверки был недолгим, и это была моя первая большая ошибка при покупке медицинской страховки в Таиланде. Я говорю это, потому что столкнулся с множеством проблем с первого дня. Я должен был задать больше вопросов, но теперь легко говорить об этом.

Немного смешной, немного раздражающий процесс регистрации

Когда я связался со страховой компанией, меня связали через LINE с представителем компании. Она провела меня через процесс регистрации, который включал заполнение формы, указание всех моих предшествующих заболеваний и операций — включая желчный пузырь.

После того как я оплатил годовую премию, она сказала мне, что моя полиса и страховая карта будут отправлены по почте на этой неделе. Она также сообщила, что впредь она будет моей точкой контакта для всех моих страховых нужд. Действительно, полиса и карта вскоре пришли по почте. Но при более внимательном осмотре я заметил, что на моей медицинской карте указано имя другого человека.

Я сообщил об этом своему представителю, она извинилась, и компания отправила еще одну карту через неделю. Когда я получил вторую карту, я заметил, что мое имя было правильным, но и день рождения и номер полиса были ошибочными. Снова я связался с моим представителем, она извинилась, и они отправили третью карту. На этот раз она содержала всю правильную информацию.

Несмотря на раздражение, этот маленький инцидент дал мне немного материала для общения с соседями. Тем не менее, я понял позже, что это был первый знак недостатка организации и профессионализма страховой компании.

Использование моей медицинской страховки в Таиланде в первый раз

Когда я подписывался на медицинскую страховку, я никогда не планировал ее использовать, если это не было абсолютно необходимо. В конце концов, я не хотел, чтобы компания отказала мне в покрытии по серьезной причине, потому что я подал слишком много мелких претензий в начале. Плюс компания предлагала мне скидку на мою годовую премию, если я не подавал претензии весь год. Но наступил момент, когда мне действительно нужно было это использовать.

Визит к врачу

Через восемнадцать месяцев после того, как я подписался на медицинскую страховку, у меня начались головные боли с правой стороны лица. Целую неделю каждое утро я просыпался от необъяснимых болей, стреляющих от храма до челюсти. Когда я вставал, у меня кружилась голова. Я решил, что это требует похода к врачу.

Я отправился в частную больницу на консультацию к невропатологу. После короткой консультации он сказал, что это похоже на повреждение нервов, называемое тройничной невралгией. Он хотел подтвердить, что это вызывает головные боли, поэтому предложил мне остаться в больнице для наблюдения за головокружением и сделать МРТ.

Я отдал больнице свою страховую карту, они позвонили в страховую компанию, и тогда я столкнулся со стеной.

Отказ в медицинском покрытии

В тот день страховая компания сообщила персоналу больницы, что если меня примут в больницу, они не покроют мое пребывание или любые связанные с этим сборы.

Они сказали, что так как это первый раз, когда я пытаюсь использовать страховку, им нужно проверить ближайшие 10 больниц, чтобы убедиться, что я не приходил в них жаловаться на головные боли. Если моя проверка пройдет гладко, то только тогда они покроют меня. Эта проверка, по словам страховой компании, займет минимум пять дней.

Вы можете себе представить, насколько я был расстроен, никогда не использовав свою страховку за более чем полтора года, чтобы выяснить, что ни одна из этих проверок не была проведена во время процесса андеррайтинга. Я также должен был бы пришлось терпеть еще пять дней головных болей и головокружения, пока они не разберутся с этим.

Тогда я вспомнил о своем личном представителе по страховке. Я начал отправлять ей сообщения по LINE, но она не отвечала, хотя это было в рабочие часы. Я внимательно изучил ее профиль, и в небольшом сообщенийском разделе под ее именем было написано, что она в декретном отпуске. На сегодняшний день, спустя год после инцидента на момент написания этого, я все еще не получил ответ от нее.

Именно из-за этого, когда вы проверяете страховые компании, я бы спросил, кто будет не только вашим представителем, но и заменяющим представителем, если что-то случится с вашим оригинальным представителем по страховке. Последнее, что вам нужно, чтобы ваш представитель замолчал в тот день, когда он или она вам нужен больше всего.

Отстаивание своих прав

Я ушел из больницы и рассказал нескольким друзьям, что произошло, и все они сказали одно и то же — позвоните в страховую компанию и настаивайте на проблеме. Мои друзья напомнили мне, что я плачу за медицинскую страховку, а не за страхование от несчастных случаев, и что я имею право на покрытие, особенно для моих симптомов.

Когда я позвонил в страховую компанию, к моему удивлению, мне сообщили, что я больше не покрываюсь. Они сказали, что мой полис истек пять месяцев назад. Вы можете себе представить, насколько путаной становилась эта вся ситуация. Там я был, у моего лица стреляющая боль, держа страховую карту, показывающую, что мой полис все еще в силе, мне сказали, что у меня нет покрытия.

Я сразу попросил поговорить с менеджером. Меня перенаправили, и следующий человек нашел мою правильную информацию. Но они продолжали отказывать мне в покрытии до тех пор, пока все их проверки на мой счет не пройдут гладко. Я продолжал спрашивать их, почему это не было сделано во время процесса андеррайтинга, и они сказали мне, что это просто то, как это происходит с медицинской страховкой для экспатов. Когда кто-то использует ее в первый раз, необходимо провести проверку данных.

«Даже с болями, стреляющими вниз по правой стороне лица и головокружением?» Я спросил их. Я сказал им, что если я упаду и получу повреждение из-за этого, я привлеку их к ответственности. Затем я повесил трубку.

Получение помощи от врача-консультанта

Через примерно 10 минут после того, как я положил трубку, я получил звонок от врача-консультанта страховой компании. Он попросил меня описать ему свои симптомы. Прослушав внимательно, он сказал, что отправит форму в больницу, подтверждая, что страховая компания покроет меня, но если между тем они обнаружат какие-либо предшествующие условия, мне придется оплатить медицинские счета из собственного кармана. Я вернулся в больницу, и когда я приехал, я подписал бумагу и был госпитализирован для анализа анализа крови, мониторинга и МРТ.

Сопутствующее обнаружение

Быстро перескакивая на день вперед, я встретился с врачом, который на тот момент имел результаты моего МРТ. Он показал мне изображения моих нервов и отметил, что у меня нет тройничной невралгии. Ничего в МРТ не вызывало головные боли или головокружение на правой стороне моей головы.

«Но», — сказал он, — «смотрите сюда.» Я внимательно смотрел, как он указывал на снимок левой миндалины на моем гиппокампе. «У вас патология мозга. Это не нормально». Мое сердце опало в желудок.

Я спросил его, серьезно ли это, и он сказал, что не может сказать, потому что их МРТ не была высокого класса. Мне нужно будет поехать в больницу с МРТ модели Тесла 3. Он сказал, что это не обязательно делать сразу, но это нужно сделать в ближайшее время.

После выписки я позвонил врачу-консультанту страховой компании, чтобы объяснить ему ситуацию. Он сказал, что организует мне прием в Международной больнице Бангкока и с их лучшей неврологической командой от моего имени. Именно тогда я заметил, насколько этот человек был услужливым, так как он оказался единственным в страховой компании, кто был готов помочь.

Международная больница Бангкока

Я встретился с невропатологом в Международной больнице Бангкока, и она подтвердила, что у меня действительно есть ненормальная патология мозга. Она попросила меня вернуться на следующий день, чтобы они могли провести три теста: анализ крови, пункцию спинного мозга и МРТ. Она сказала, что это самый логичный способ исключить рак. На следующий день я прибыл в больницу с сумкой на случай ночной госпитализации, мысленно готовясь к наихудшему возможному исходу.

Около 20 лет назад я потерял одного из своих лучших друзей от рака мозга. В последние недели мы беспомощно наблюдали, как он день ото дня терял когнитивные функции. Он больше не мог связать даже самые простые предложения. Хотя я всегда буду помнить хорошие времена, которые мы проводили вместе, часть меня все еще не может избавиться от образа его покорения болезни в его последние дни. Я начал опасаться, что моим дочерям придется наблюдать за мной через то же самое.

Однако, когда меня госпитализировали, страховая компания снова не могла гарантировать мне покрытие, так как все еще проводила проверки на мой счет. Поэтому я должен был подписать еще один документ, в котором указано, что я заплачу медицинские счета, если это было предшествующим условием.

Я не хочу повторяться, но теперь вы можете понять, почему важно заранее задавать вопросы. Нет ничего хуже, чем нуждаться в лечении, когда над вами витает неизменная неопределенность, покроет ли вас страховка. Это увеличивает ваши уровни стресса в 10 раз.

Прохождение медицинских тестов

В первый день у меня взяли много анализа крови, которые спустя несколько часов вернулись с чистыми результатами. В тот же день мне провели МРТ, но результаты будут известны только на следующее утро. На следующий день я проснулся и узнал, что мой невропатолог отменил пункцию спинного мозга – хороший знак, как я предположил.

Получение результатов

Около полудня на второй день, невропатолог врывается в мою больничную палату. «Отличные новости», — сказал он. «Это не рак». Моё тело полностью погрузилось в само себя. «Но,» он продолжил, «у вас есть редкая доброкачественная опухоль мозга». Он начал описывать её с помощью чисел и аббревИатур, показывая мне неоновые изображения моих ненормальных мозговых клеток на экране компьютера.

Но только потому, что это не была злокачественная опухоль, не означало, что я был вне опасности. Доктор боялась, что если она вырастет, у меня начнутся приступы. Она предложила мне лекарство от приступов, но так как у меня их никогда не было и это была случайная находка, я отказался от лекарства.

После ее ухода ко мне подошел нейрохирург. Он сказал, что хотя это было случайной находкой, он не хотел, чтобы я больше водил машину, плавал или катался на велосипеде. Он сказал, что это было бы слишком рискованно. Моя жизнь перевернулась с ног на голову, так как я занимался всеми этими вещами каждую неделю — если не каждый день. Я спросил его, сможет ли он удалить опухоль, но из-за ее расположения это повлияло бы на мою способность запоминать на короткое время. Риск не стоил результата.

Они попросили меня вернуться через шесть месяцев для повторного МРТ, чтобы узнать, выросла ли опухоль и на сколько.

Выписка из больницы

Когда пришло время выписываться из больницы, я не ожидал, что процесс пройдет гладко с учетом требований страховой компании за последние несколько дней. И мои подозрения подтвердились.

Хотя больница была готова выписать меня, они сказали, что не могут этого сделать, пока страховая компания не даст ответ о том, оплатит ли они счет. На протяжении нескольких часов мы ждали ответа, и все это время не получили ничего.

Дошло до того, что если бы они не ответили, мне начислили бы оплату за дополнительную ночь пребывания. Поэтому я решил, что будет лучше оплатить счет самостоятельно, отправиться домой и надеяться на хорошие новости от страховой компании в тот вечер.

После оплаты счета почти в THB100,000 (вот так не пришлось платить из собственного кармана), я покинул больницу и начал возвращаться к парковке. Как только я собирался садиться в машину, позвонили из больницы. Они сообщили, что страховая компания согласилась оплатить счет. Больница возместила мои деньги, и я наконец-то поехал домой.

В конечном итоге страховая компания покрыла весь счет, кроме дополнительной порции пад тай, которую я заказал — вполне справедливо.

Последующие проверки в больнице Чулалонгкорн

Через шесть месяцев после диагноза опухоли мозга я решил сделать контрольное МРТ в больнице Чулалонгкорн. Я не вернулся в Бангкокскую международную больницу, только потому что у меня не было амбулаторного покрытия, и я не хотел тратить THB25,000 на МРТ.

Да, вероятно, я мог бы попроситься снова на ночное пребывание, как это делают многие люди и рекомендуют многие врачи для получения покрытия. Но, как я упоминал в начале этого руководства, я не хотел злоупотреблять страхованием, на всякий случай. К тому же, в Чулалонгкорне МРТ стоило чуть более THB10,000, что я посчитал разумным.

В Чулалонгкорне я встретился с невропатологом, который работал днем в Бумрунграде, а по вечерам иногда в Чулалонгкорне. Так что это было как посещение врача в частной больнице по стоимости, как в государственной больнице.

Advertisement

Они сделали МРТ, и результаты показали отсутствие роста опухоли. Доктор сказал, что я могу вернуться к жизни, как жил раньше — водить машину, плавать, кататься на велосипеде и все такое. Он также сказал, что вероятность приступов крайне мала, но маловероятна. Единственное, что требуется с этого момента, это ежегодные МРТ для контроля опухоли. И это то, что я делаю до сих пор.

Извлеченные уроки

После покупки медицинской страховки в Таиланде и ее первого использования, я многому научился. Также есть моменты, которые я сделал бы иначе, особенно на начальных этапах оценки страховых компаний. Я бы задал гораздо больше вопросов и считаю, что вам стоит поступать так же.

Когда вы проходите процесс выбора подходящей страховой компании, спросите их, что включает процесс андеррайтинга. Также спросите их, что произойдет, когда вы впервые воспользуетесь своей страховкой. Потребуются ли им проверения вашей истории прямо на месте? Если да, то сколько времени это займет? Что произойдет в чрезвычайной ситуации? Им по-прежнему нужно будет проводить проверку?

Также, возможно, вам стоит работать с хорошим страховщиком, кем-то, кто будет бороться за вас, чтобы получить покрытие, когда оно вам будет так необходимо. Так как у меня не было страховщика, я был вынужден бороться непосредственно со страховой компанией самостоятельно, что добавило немало стресса к уже напряженной ситуации.

Где я сейчас

После диагноза опухоли мозга жизнь продолжается, хотя временами я ощущаю немного тревоги из-за неизвестности того, что может произойти в будущем. Что касается страховой компании, то я остаюсь с ней до сих пор, потому что теперь у меня действительно есть основное заболевание, и было бы сложно найти новое покрытие в другом месте.

Мне также пришлось продлить свою страховку после диагноза, но я рад сообщить, что страховая компания не повысила мои премии за подачу заявлений. Однако мне увеличили премию на 3 процента из-за возрастного увеличения, о котором я упоминал ранее.

Мои заключительные мысли о больничном страховании в Таиланде

Как бы то ни было, я не жалею о том, что оформил медицинскую страховку как экспат в Таиланде. Это было одно из самых умных финансовых решений, которые я принимал, и оно до сих пор дает мне душевное спокойствие, зная, что я покрыт не если, а когда возникнут медицинские чрезвычайные ситуации.

Я только жалею, что не задал страховой компании больше вопросов заранее. Таким образом, я бы примерно знал, что произойдет при первом использовании покрытия. В конце концов, страховая компания покрыла все мои медицинские счета. И их штатный врач действительно сделал все возможное, чтобы помочь мне получить покрытие, в котором я не только нуждался, но и за которое платил.