Seguro de Vida na Tailândia: Um Guia Rápido

Porque o Seguro de Vida?

Talvez isso seja controverso, mas sinto que se vives num país onde os cuidados de saúde, a educação, o apoio a pessoas com deficiência, à velhice e às doenças são assegurados pelo teu governo, não precisas absolutamente de seguro de vida. A Tailândia, no entanto, não é um desses países.

Vou admitir: nunca me preocupei com seguro de vida. Nos meus vinte anos sentia-me invencível – a mortalidade nem estava no meu radar. Nos meus trinta e poucos anos, não o fiz porque era solteiro, sem filhos e todos os outros membros da família eram financeiramente estáveis. E nos meus quarenta, bem, agora há dois filhos, uma esposa e a infeliz realização de que a segurança financeira ainda está a alguns anos de distância. Tempo de considerar o seguro de vida.

Quando és importante para os outros, as responsabilidades vêm com o território. É um privilégio ser a rede de segurança de alguém. Mas e se não olhasses para os dois lados antes de atravessar uma rua movimentada em Banguecoque? Na verdade, esquece isso. E se simplesmente colocasses o pé numa rua em Banguecoque num momento e lugar errados?

Se estás a ler isto, isso ainda não aconteceu (ainda). Qualquer seguro de vida que tivesses adquirido até agora pareceria um investimento desperdiçado. Mas aqui está a questão: O problema com qualquer produto financeiro (e a vida) é que o desempenho passado não garante retornos futuros. Na verdade, estás vivo, o que indica muito que um dia estarás morto. As perguntas são apenas quando e, mais importante, o que acontece a seguir (tanto espiritualmente quanto praticamente): Como é que a tua família conseguirá financiar as suas vidas atuais e futuras se já não fizeres parte dela?

Embora o impacto espiritual seja apenas suposição de qualquer pessoa, há uma resposta bastante comprovada para o lado prático do problema “o que acontece a seguir”: seguro de vida. Infelizmente, embora a vida e a morte sejam diretas, o seguro de vida é tudo, menos isso. Vou explicar os essenciais, os prós e os contras, e quais os passos que deverás considerar a seguir.

Se és o tipo de pessoa que só quer os factos duros (nesse caso, peço desculpa por não ter simplesmente publicado um link para uma folha de cálculo), podes começar a ler aqui.

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Como funciona o seguro de vida em geral

O seguro de vida é um contrato entre ti e uma seguradora: pagas prémios regulares e, em troca, prometem dar aos teus beneficiários um montante fixo se morreres, fores diagnosticado com uma doença terminal ou tiveres uma doença crítica. O principal objetivo é garantir que os teus entes queridos estejam financeiramente seguros, cobrindo coisas como rendas ou pagamentos de hipoteca, despesas de vida ou mesmo a futura educação dos teus filhos. Em suma, é uma rede de segurança para a tua família se o pior acontecer. Encaixa-se bem num tipo de estratégia de seguro abrangente que desejarias num ambiente imprevisível como a Tailândia.

Requisitos para comprar seguro de vida na Tailândia

Enquanto alguns seguradores locais podem pedir um certificado de residência, outros podem aceitar prova de endereço alternativa, como um contrato de arrendamento ou uma conta de serviços públicos. Um passaporte válido e um visto de longa duração (por exemplo, um visto de negócios, um visto de casamento ou um visto de reforma) são normalmente exigidos.

Se não conseguires obter seguro de vida de uma seguradora local, podes obtê-lo de um fornecedor internacional. Por exemplo, William Russell tem um plano de seguro de vida para expatriados – e também a Allianz, AIA e a Friends Provident International (agora adquirida pela RL360, por isso não a compres). E podes manter o plano mesmo depois de saíres da Tailândia. 

Optar por uma seguradora estrangeira pode fazer muito sentido se achares que podes ter de te mudar para o estrangeiro durante o prazo do teu seguro: Seja por motivos de saúde, para cuidar de parentes doentes ou devido a mudanças no teu próprio emprego.

Porque comprar seguro de vida – especialmente na Tailândia

If you’re the bread família, deverias ter um plano para o que acontece se os teus entes queridos tiverem de enfrentar o mundo sem o teu apoio um dia. Ser dependente de doações é uma vida difícil mesmo nos melhores lugares, o que, novamente, a Tailândia não é (pelo menos quando se trata de receber cuidados sem meios). Mas há outras razões também:

Vantagens Fiscais

Na Tailândia, os prémios de seguro de vida até 100.000 THB por ano podem ser deduzidos do rendimento tributável. Se a apólice tiver um período de cobertura de, pelo menos, dez anos, podes reclamar esta dedução ao submeter a tua declaração de imposto de renda pessoal. Existem outras maneiras de reduzir os teus impostos sobre o rendimento, mas, assim como fazer a dedução do seguro de vida, isso exige que sejas capaz (e disposto) a encontrar trabalho na Tailândia antes de mais nada.

E já que estamos a falar de impostos: Sei que esses avisos são irritantes, mas preciso de os fazer de qualquer maneira: Para informações detalhadas, consulta um profissional de impostos ou o Departamento de Receita da Tailândia. Isto não é um conselho fiscal. Blá blá.

A Tua Própria Saúde

O stress mata. Ok, tecnicamente não te mata e em vez disso apenas leva a hipertensão, doença cardíaca, AVC, obesidade e diabetes. E esses definitivamente matam, porque estas representam 3 das 10 principais causas de morte nos Estados Unidos em 2022 e isso numa altura em que a Covid-19 ainda estava na lista.

Poucas coisas são mais stressantes do que preocupar-te com o futuro daqueles que queres ver triunfar, mesmo que não estejas lá para testemunhá-lo. O seguro de vida fornece tranquilidade, eliminando essas preocupações (e o stress que vem com elas).

A Saúde do Teu Parceiro

Mas não é só para ti: O teu cônjuge pode estar a viver com um certo tipo de preocupação que não se sente confortável em trazer à baila. Quem não gostaria? Falar sobre a morte do teu parceiro é desconfortável, e especialmente na Tailândia, onde muitos valorizam a harmonia em detrimento de conversas diretas. És a única pessoa que pode realmente abordar a questão – e se não o fizeres, ninguém o fará.

E talvez eu não devesse adicionar isto aqui, mas vou fazê-lo de qualquer maneira: Se a ideia toda de obter seguro de vida não foi tua, talvez o teu parceiro esteja simplesmente a planear mais para o futuro do que tu. E, hey, sorte a tua por teres encontrado alguém que lê as letras pequenas. Mas se jogar pelo seguro for algo fora do carácter deles, talvez avalia se as vossas prioridades e valores estão alinhados antes de fazer este tipo de compromisso financeiro.

Tipos de Seguro de Vida Disponíveis

Existem muitas opções de seguro de vida disponíveis na Tailândia, geralmente divididos em quatro tipos principais:

Seguro Temporário: Fornece cobertura por 10 a 20 anos e paga se morreres durante o período de cobertura. Se sobreviveres ao período, não há pagamento, mas os prémios são mais acessíveis em comparação com outros tipos.

Seguro Vitalício: Oferece cobertura vitalícia, pagando ao teu beneficiário se faleceres ou, em alguns casos, a ti quando atingires certa idade.

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Seguro de Endowment: Atua como um plano de poupança e seguro, devolvendo os teus prémios com juros após um número especificado de anos.

Seguro de Reforma: Fornece pagamentos anuais com juros quando atinges a idade de reforma, oferecendo segurança financeira para os teus anos mais tarde.

Alguns planos também vêm com opções adicionais, como seguro de saúde, cobertura de acidente pessoal ou poupança para educação dos teus filhos.

Opções Adicionais

Embora existam diferentes produtos no mercado, a minha experiência universal é que deves sempre comprar produtos separados para necessidades separadas: Se queres um plano de poupança, compra um plano de poupança. Se queres seguro de vida, compra seguro de vida. Se queres seguro de saúde, compra seguro de saúde.

A tendência de alguns fornecedores de os misturar tem como alvo uma fraqueza psicológica comum: As pessoas não gostam de comprar cobertura que só paga quando algo realmente mau acontece. É uma venda muito mais fácil se houver um pagamento garantido. Parece bom, mas na realidade eles apenas combinam dois produtos diferentes que vendem ao mesmo tempo enquanto adicionam uma sobretaxa. Não é ótimo.

Planos de seguro de vida com seguro de saúde

Alguns planos de seguro podem incluir cobertura de seguro de saúde se também comprar seguro de vida com eles. Embora as apólices de seguro de vida geralmente tenham renovação garantida, os componentes de seguro de saúde podem estar sujeitos a revisão anual. As seguradoras podem ajustar os prémios ou termos com base no histórico de sinistros e estado de saúde, embora não possam cancelar a sua apólice apenas devido a doença.

Existem outros produtos que oferecem outros pacotes combinados: Pague o seguro de vida durante 10 anos e receba seguro de saúde durante 25 anos (o Bangkok Bank oferece um desses). Parece ótimo, certo? Exceto que está apenas a pagar os prémios do seu seguro de saúde antecipadamente como parte do prémio do seguro de vida. E a complexidade de todo o mecanismo significa que podem fornecer-lhe um produto de seguro inferior e aumentar a margem. Não, obrigado.

Planos de Seguro de Vida com Planos de Poupança ou Investimento

Aqui, tu e eu seguimos por caminhos diferentes. Eu gosto de fazer tudo por conta própria. Folhas de cálculo são um modo de vida para mim. “Parece bom” não é algo que eu digo antes de ler sozinho todas as 31 páginas das letras miúdas. A minha lista de lembretes da Apple, de momento, tem 187 entradas – a maioria referindo-se a algum tipo de ação financeira ou outra que preciso de tomar no próximo ano. Como eu disse, não é para todos (embora se isso lhe parecer ótimo, dê uma olhada no artigo de ExpatDen sobre investir o seu dinheiro na Tailândia).

Para além de não ter de configurar 187 lembretes, há outros benefícios que um seguro de vida com um componente de poupança ou investimento oferece:

Disciplina de Poupança Forçada: Indivíduos que têm dificuldade em poupar dinheiro podem beneficiar de uma apólice que combina seguro de vida com poupanças, pois impõe contribuições regulares tanto para a proteção quanto para os objetivos de poupança.

Retornos Garantidos: Aqueles que procuram investimentos de baixo risco com resultados previsíveis podem preferir essas apólices, pois frequentemente oferecem retornos garantidos ou acumulação de valor em dinheiro ao longo do tempo.

Planeamento Sucessório: Pessoas interessadas em deixar um legado financeiro ou planear a sua herança podem achar essas apólices benéficas devido ao seu componente de valor em dinheiro e potenciais vantagens fiscais.

Objetivos Financeiros de Longo Prazo: Se tem objetivos de longo prazo específicos, como financiar a educação dos seus filhos ou planear a sua reforma, essas apólices combinadas podem proporcionar um meio estruturado para os alcançar.

Benefícios Fiscais: Em alguns casos, o componente de investimento pode crescer de forma diferida em termos fiscais, proporcionando vantagens fiscais potenciais dependendo das regulamentações locais.

É importante consultar um consultor financeiro para determinar se tal apólice se alinha com os seus objetivos financeiros e circunstâncias. Idealmente, escolha um que não lhe venda uma série de encargos antecipados. Lembre-se: se eles ligam (ou enviam e-mail) para si sem ter feito o contacto antes, provavelmente irão tirar proveito de si.

Exames de Saúde

Alguns planos de seguro de vida exigem um exame de saúde. Isso pode ser um obstáculo. Mas depende da sua idade e do montante segurado. Um amigo meu conseguiu cerca de 200.000 USD e está abaixo dos 45 anos – então só precisou de um teste de HIV. Se tiver mais de 45 ou precisar de mais de 500.000 USD, vão pedir requisitos médicos – e isso pode ser um incómodo. Mas, uma vez que demonstre que está saudável, está tudo feito, pronto para avançar e não podem negá-lo por nada.

Companhias e Planos de Seguro de Vida

Então, vamos aos detalhes: Quais planos de seguro de vida fazem realmente sentido na Tailândia? E a resposta clara é: a) depende e b) vai precisar de perguntar a um corretor sobre a sua situação específica. Ok, isso não foi muito útil, então deixe-me ir um pouco além e dar as minhas opiniões reais.

Diria que há duas categorias a considerar: fornecedores “adequados” (totalmente sob avaliação médica e exigem um exame de saúde) e fornecedores económicos que ainda o aceitam mesmo que esteja um pouco mais velho (sem necessidade de avaliação médica ou exames de saúde).

Tecnicamente, há uma terceira categoria que inclui toda a oferta de produtos vendidos em bancos locais (que representam cerca de 25% do mercado de seguro de vida local), mas dado que essas pessoas geralmente sabem pouco sobre ser um expatriado ou como isso afetará as suas necessidades, só consideraria essas opções se verificar independentemente que o produto oferecido é a escolha certa porque não obterá muito da consulta lá.

Escolha de Fornecedor Adequado: Atlas Life

A Atlas Life destaca-se como um fornecedor “adequado”, o que significa que opera com apólices totalmente sob avaliação médica que exigem um exame de saúde antes da aprovação. Isso geralmente se traduz numa cobertura mais abrangente, numa gama mais ampla de opções e prémios baseados no seu perfil de saúde específico. A Atlas Life é um dos poucos fornecedores na Tailândia a oferecer cobertura verdadeiramente internacional com um apoio robusto para expatriados que possam estar a viver aqui temporariamente ou com planos de se mudar para outro lugar. Embora o processo inicial possa parecer um pouco mais rigoroso com todos os exames médicos e papelada, o retorno é uma cobertura que é tipicamente mais customizada, fiável e segura.

O que torna a Atlas Life atraente para expatriados é o seu forte foco nas necessidades específicas dos expatriados. Por exemplo, suas apólices frequentemente cobrem cenários que são mais propensos a surgir para aqueles que levam estilos de vida móveis, como evacuação de emergência mundial e opções de benefícios flexíveis que pode ajustar conforme mudam as situações de vida. Eles também oferecem opções de apólice que atendem a indivíduos que procuram planeamento financeiro de longo prazo, como muitos expatriados fazem ao se mudar para o estrangeiro, tornando-se uma escolha sólida para aqueles que querem uma verdadeira rede de segurança em vez de apenas uma tarefa cumprida.

Escolha Económica para Pessoas Mais Velhas: Pacific Cross International

A Pacific Cross International preenche uma lacuna importante no mercado de seguros tailandês ao oferecer planos que não requerem avaliação médica ou exames de saúde, tornando-os acessíveis para candidatos mais velhos ou aqueles com condições pré-existentes. Embora esses planos possam não oferecer a mesma profundidade de benefícios que as apólices totalmente avaliadas, eles são uma opção prática se estiver com orçamento limitado ou se um exame de saúde parecer um obstáculo para começar. Em outras palavras, se procura cobertura direta sem muitos obstáculos a superar, a Pacific Cross pode ser uma escolha mais acessível.

A abordagem sem avaliação significa que os planos da Pacific Cross são mais simples e rápidos de configurar e não será penalizado por problemas de saúde que de outra forma poderiam limitar as suas opções. As suas apólices muitas vezes vêm com cobertura básica decente, como evacuação médica de emergência e cuidados hospitalares de rotina, embora seja essencial verificar as letras miúdas sobre limites e exclusões.

Pode ter algumas perguntas, por isso vamos abordar algumas comuns.

Perguntas Frequentes

Enquanto verificava os factos para este artigo, encontrei muitas respostas erradas para perguntas feitas no Reddit, Facebook e outras comunidades online. Aqui estão as correções, se quiser:

Podem os expatriados comprar seguro de vida?

Bem, sim. Mas provavelmente já percebeu isso até agora no artigo. Agora existem algumas situações únicas: Ser casado com um cidadão tailandês ou ter uma diferença de idade geralmente não dificulta que os expatriados obtenham seguro de vida. No entanto, diferenças de idade significativas entre o titular da apólice e o beneficiário podem levantar questões durante o processo de avaliação devido a preocupações sobre o interesse assegurável ou potencial fraude.

Quanto tempo precisa viver na Tailândia antes de poder obter seguro de vida?

Poderá ter ouvido que precisa de estar na Tailândia pelo menos um ano, embora isso não seja totalmente correto. Embora as companhias de seguros possam ter requisitos específicos, não há um mandato legal que exija que tenha vivido na Tailândia por pelo menos um ano ou tenha um certificado de residência para adquirir seguro de vida. Os requisitos principais geralmente incluem ter um visto de longa duração válido (por exemplo, negócios, casamento, reforma) e prova de residência.

Posso tornar a minha namorada/namorado o beneficiário de uma apólice de seguro de vida?

A lei tailandesa não proíbe a nomeação de um não-parente ou parceiro não-casado como beneficiário. No entanto, as seguradoras podem exigir prova de um interesse assegurável, o que significa que o beneficiário sofreria uma perda financeira com a morte do titular da apólice. Ter um bom corretor de seguros de vida deve ajudá-lo a navegar por isso.

O seguro de vida paga em caso de suicídio?

A maioria das apólices de seguro de vida inclui um período de exclusão por suicídio, geralmente de dois anos a partir da data de início da apólice. Se o segurado cometer suicídio dentro desse período, a seguradora pode não pagar o benefício por morte.

O que acontece a uma apólice de seguro de vida se o titular da apólice morrer devido a … er, ‘circunstâncias ilícitas’?

Quer dizer, provavelmente não é um bom sinal se está a fazer-se essa pergunta. O primeiro passo deve ser mudar-se para um novo local situado no rés-do-chão. Brincadeiras à parte – se o titular da apólice morrer como resultado de um homicídio, a apólice de seguro de vida geralmente fornece o benefício por morte aos beneficiários designados. No entanto, se o beneficiário for considerado legalmente responsável pela morte do titular da apólice, ele geralmente é desqualificado de receber o pagamento com base em princípios legais que impedem o lucro de uma má conduta.

Pode manter o seu seguro de vida se se mudar para o estrangeiro?

Nem todas as apólices de seguro tailandesas podem ser transferidas ou mantidas quando se muda internacionalmente. Geralmente, esta opção só está disponível através de companhias de seguros internacionais que têm escritórios na Ásia e no país para onde se muda.

Uma das seguradoras que permite que o faça é a Friends Provident International – que, novamente, é propriedade da RL360, portanto, evite-os. As outras devem estar bem.

Se planeia mudar-se, é crucial discutir isto com um seguro que saiba o que está a fazer (incluí uma recomendação no final deste artigo). Algumas apólices podem oferecer cobertura contínua no estrangeiro, especialmente se os prémios forem mantidos, enquanto outras podem não. As apólices de seguro de vida internacionais podem oferecer maior flexibilidade para expatriados.

Tomar a Sua Decisão

Então, qual é o próximo passo? Vai precisar de falar com alguém (de preferência pessoalmente ou por telefone) que possa responder às suas perguntas restantes. Com isso quero dizer um corretor de seguros experiente que esteja habituado a lidar com expatriados.

Costumo ser um tipo de “faça você mesmo” quando se trata de papelada e finanças. No caso dos seguros de vida, está a olhar para um compromisso financeiro de longo prazo que terá consequências reais. Quer certificar-se de que fala com alguém em quem pode confiar e que não só pode responder a quaisquer perguntas que tenha, mas também a perguntas que não sabia que devia fazer.

Também é difícil receber recomendações de alguém que não trabalha na indústria ou que não tem formação em finanças. Certamente, os amigos podem partilhar as suas experiências de interação com alguém como um ser humano, mas o que realmente importa é o que está nas letras pequenas. E talvez os seus amigos sejam diferentes, mas os meus geralmente não as leem.

A razão pela qual só falaria com corretores de seguros que frequentemente lidam com expatriados (e melhor ainda, que também são expatriados) é que a situação para os locais e estrangeiros é bastante diferente. As implicações fiscais – não apenas na Tailândia, mas também no seu país de origem, futuras mudanças internacionais bem como as implicações legais simplesmente não estão no radar para os corretores de seguros locais.

E neste ponto, este artigo costumava terminar enviando-o para uma lista de corretores de seguros com uma recomendação para fazer a sua própria pesquisa.

Nos primeiros 7 anos a gerir o ExpatDen, não tinha uma recomendação para um corretor de seguros que lidasse com seguros de vida – simplesmente porque ninguém com quem falei estava à altura dos padrões. E embora seja verdade que todos devem fazer a sua própria pesquisa, senti que os leitores estavam numa posição difícil para realmente julgar a qualidade do aconselhamento que estão a receber.

Acabei por entrar em contacto com uma amiga minha que trabalhou na indústria de seguros durante mais de uma década e que permanecerá anónima (se a pessoa certa estiver a ler isto, sabe quem é – obrigado!) – principalmente porque ela tinha informação sobre praticamente todos a operar no Sudeste Asiático. Ela foi tão gentil ao usar as suas conexões e encontrar-me alguém a quem estaria disposta a recomendar a sua própria mãe. Uma das suas recomendações que segui foi Tenzing Pacific. Eles guiaram-me pelo seu processo, bem como por cada produto principal que oferecem antes de me fornecerem a proposta que me convenceu. Desde então, elaborei uma análise mais aprofundada sobre a Tenzing e recomendei a Tenzing a outros amigos e ainda não ouvi nada de negativo.

Embora tenha achado os serviços da Tenzing Pacific excecionais, é importante encontrar um corretor com quem se identifique. Encorajo-o a explorar várias opções, fazer perguntas e escolher um profissional que entenda as suas circunstâncias individuais e possa oferecer conselhos personalizados. O corretor certo pode fazer toda a diferença na obtenção da melhor apólice para as suas necessidades.

Alguns conselhos finais

No grande esquema das coisas, o seguro de vida é mais do que uma apólice – é uma promessa de proteger aqueles que mais ama. Quer seja novo na Tailândia ou tenha feito dela a sua casa a longo prazo, entender as suas opções de seguro de vida é um passo crucial no planeamento financeiro. Dedique tempo a explorar o que está disponível, consulte profissionais e escolha um caminho que ofereça paz de espírito para si e segurança para os seus entes queridos. Ámen.