A Minha Experiência (e Erros) ao Usar Seguro de Saúde na Tailândia como Expatriado

Ao longo dos anos, passei muito tempo a editar artigos para ExpatDen.com sobre a importância de obter seguro de saúde na Tailândia – mas nunca esperava encontrar-me numa posição em que mais precisaria dele.

Para ser honesto, nem sempre tive seguro de saúde. Eu era um daqueles expatriados na Tailândia que sempre pagava do próprio bolso porque os cuidados de saúde – mesmo em hospitais privados em Banguecoque – são acessíveis até certo ponto.

Mas a minha opinião sobre isto mudou nos últimos anos, principalmente devido a uma emergência médica imprevisível que me deixou com um órgão a menos (falarei mais sobre isto depois) e um diagnóstico subsequente que mudou a minha vida.

Neste guia, vou explicar porque decidi finalmente adquirir cobertura médica como expatriado na Tailândia e o que aconteceu na primeira vez que tive de usá-la. Ao longo do caminho, vou apontar os meus erros e o que deve fazer para evitar cometer os mesmos ao avaliar empresas de seguros.

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Algumas Boas Dicas Antes de Começarmos

Ao longo deste guia, refiro-me à minha companhia de seguros como “a companhia de seguros” em vez do nome. Valorizo a transparência, por isso fiquei dividido em não revelar o nome para si. Mas tem de se lembrar que na Tailândia, as leis funcionam de forma diferente. Não quero ser processado por difamar publicamente uma empresa. 

Em segundo lugar, penso que seria injusto mencionar a empresa porque A) têm muitas críticas positivas e clientes satisfeitos, e B) no final das contas, corrigiram os seus erros. 

Por último, nunca quero ser a pessoa que influencia a escolha ou a não escolha de uma companhia de seguros. Prefiro partilhar os meus erros e vitórias para que possa usá-los na procura da sua própria cobertura.

Com isso fora do caminho, vamos começar.

Porque Decidi Finalmente Adquirir Seguro de Saúde na Tailândia

Nos primeiros oito anos da minha vida no país, paguei todas as despesas de saúde do meu bolso. Afinal, tive a sorte de nunca ter nenhuma grande emergência médica na Tailândia. Isso funcionou até 2022, quando precisei de uma cirurgia de urgência.

Em dezembro desse ano, comecei a sentir dores de estômago a ponto de não conseguir dormir. Depois, numa noite, a dor intensificou-se e já não conseguia ficar em pé. Cambaleei até um hospital privado em Banguecoque, onde os médicos realizaram alguns testes. Disseram-me que a minha vesícula biliar estava infectada e que precisava de ser removida imediatamente. O custo? Mais de THB300,000.

Quis ganhar algum tempo para ver se a dor iria embora, então pedi analgésicos e fui para casa. Naquela noite, por volta das 2:00 da manhã, estava no chão em posição fetal com uma dor agonizante. Um membro da família recomendou então que eu fosse ao hospital público do governo, Chulalongkorn, em vez disso.

Chamei um táxi e estava na sala de emergência em 30 minutos. Ao ver o meu nível de desconforto, os médicos deram-me analgésicos intensos, realizaram alguns testes, e confirmaram que a minha vesícula biliar precisava de ser removida. Pela cirurgia e quatro dias no hospital, custaria apenas THB85,000 – menos de um terço do que o hospital privado queria cobrar. 

Assinei todos os documentos e no dia seguinte puseram-me sob anestesia e removeram a vesícula biliar.

Em breve, a vida voltou ao normal. Mas com a minha vesícula biliar agora num aterro em algum lugar de Banguecoque (palavras do médico, não minhas), percebi que não estava a ficar mais novo. De facto, se algo mais sério tivesse ocorrido, poderia ter percorrido uma fatia ainda maior das minhas poupanças. 

Decidi que era altura de ter seguro de saúde na Tailândia, e a decisão salvou a minha conta bancária de ser ainda mais esvaziada dois anos depois. Explicarei por que isto foi o caso, mas primeiro quero explicar o que procurei na cobertura.

Os Meus Critérios para Escolher a Companhia de Seguro de Saúde Certa

As minhas exigências para o seguro de saúde na Tailândia eram relativamente simples. Eu queria:

• Um prémio anual acessível
• Sem franquias
• Sem processo de apresentação de reivindicações
• Alguns milhões de Bahts tailandeses em cobertura anual
• Cobertura total para tratamento de cancro (o meu maior medo desde que perdi o meu pai para a doença quando ele tinha apenas 36 anos)

Também não queria ou precisava de um plano completo de seguro de saúde para expatriados porque só viajei de regresso aos Estados Unidos uma vez nos últimos 10 anos. Mas queria cobertura na Tailândia (obviamente) e na Ásia, onde frequentemente viajo com a minha família.

Uma empresa que encontrei preenchia todos os requisitos. 

Ofereciam um plano que me daria THB5 milhões em cobertura anual para cuidados internos na Tailândia e na maioria dos outros países da Ásia, exceto Hong Kong e Singapura. Não pagaria franquias nem seria responsável por cobrir contas médicas antecipadas ou passar por qualquer processo de reivindicações tedioso. 

Como um homem de 43 anos, o prémio de seguro custaria THB44,000 por ano, com um aumento de 3% no momento da renovação a cada ano, dependendo se me enquadro na próxima faixa etária. Não era o melhor seguro de saúde na Tailândia, mas também não era o pior nem o mais barato. Parecia um bom negócio para o que precisava, então inscrevi-me.

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Como podem ver, o meu processo de avaliação não foi longo, e aí reside o meu primeiro grande erro ao comprar seguro de saúde na Tailândia. Digo isto porque experimentei muitos problemas desde o primeiro dia. Devia ter feito mais perguntas, mas é fácil olhar para trás e dizer isso agora.

O Processo de Onboarding Algo Divertido, Algo Frustrante

Quando entrei em contato com a companhia de seguro de saúde, fui colocado em contacto através da LINE com uma representante da empresa. Ela então me guiou pelo processo de onboarding, que incluía preencher um formulário listando todas as minhas condições preexistentes e cirurgias anteriores – incluindo a vesícula biliar. 

Depois de pagar o prémio anual, ela disse-me que a minha apólice e cartão de seguro seriam enviados nessa semana. Ela também me disse que a partir de então, seria o meu ponto de contacto para qualquer uma das minhas necessidades de seguro. De facto, a apólice e o cartão chegaram pelo correio pouco depois. Mas numa inspeção mais detalhada, percebi que o meu cartão de seguro de saúde listava o nome de outra pessoa.

Disse à minha representante sobre isto, ela pediu desculpa, e a empresa enviou outro cartão uma semana depois. Quando recebi o segundo cartão, percebi que o meu nome estava correto, mas a minha data de nascimento e número da apólice estavam incorretos. Mais uma vez, entrei em contato com a minha representante, ela pediu desculpa profusamente, e enviaram um terceiro cartão. Desta vez, continha todas as informações corretas.

Embora frustrante, este pequeno incidente deu-me algum material de qualidade para usar com os meus vizinhos. Dito isto, só percebi mais tarde que este foi o primeiro sinal da falta de organização e profissionalismo da companhia de seguros.

Usando o Meu Seguro de Saúde na Tailândia pela Primeira Vez

Quando subscrevi o seguro de saúde, nunca planeei usá-lo a menos que fosse absolutamente necessário. Afinal, não queria que a empresa me recusasse cobertura para algo sério porque fiz muitas reclamações menores logo de início. Além disso, a companhia de seguros ofereceu-me um desconto no meu prémio anual se não fizesse uma reclamação durante todo o ano. Mas houve um momento em que realmente precisei de usá-lo.

Visitando o Médico

Dezoito meses depois de me inscrever no seguro de saúde, comecei a ter dores de cabeça no lado direito do rosto. Durante uma semana seguida, todas as manhãs acordava com estas dores inexplicáveis que desciam da têmpora até ao maxilar. Quando ficava de pé, sentia-me tonto. Achei que isto justificava uma visita ao médico.

Fui a um hospital privado local para ver um neurologista. Após uma curta consulta, ele disse que parecia que tinha uma lesão nos nervos chamada nevralgia do trigémeo. Queria confirmar que isto estava a causar as dores de cabeça, por isso ordenou-me que ficasse no hospital para ser acompanhado relativamente às tonturas e fazer uma ressonância magnética.

Dei o meu cartão de seguro ao hospital, eles ligaram para a minha companhia de seguros, e foi aí que bati numa parede.

Negação de Cobertura de Saúde

Nesse dia, a companhia de seguros de saúde disse ao pessoal do hospital que se eu fosse admitido no hospital, não cobririam a minha estadia nem as taxas associadas.

Disseram que, como era a primeira vez que tentava usar o seguro, tinham de verificar os 10 hospitais mais próximos para garantir que nunca tinha ido a nenhum deles queixar-me de dores de cabeça. Se a verificação de antecedentes fosse limpa, apenas então me cobririam. Esta verificação, segundo a companhia de seguros, levaria pelo menos cinco dias.

Pode imaginar quão frustrado estava, nunca tendo usado o meu seguro depois de o ter por mais de um ano e meio, apenas para descobrir que nenhuma destas verificações de antecedentes foi feita durante o processo de subscrição. Também teria de aguentar mais cinco dias de dores de cabeça e tonturas até resolverem isto.

Depois lembrei-me do meu representante de seguros pessoal. Comecei a enviar-lhe mensagens no LINE, mas ela não respondeu, embora fosse durante o horário de expediente. Olhei para o perfil dela mais de perto e, na pequena secção de mensagens sob o nome dela, dizia que estava de licença de maternidade. Até hoje, um ano após o incidente na altura em que escrevo isto, ainda não recebi resposta dela.

Por causa disto, quando estiver a avaliar empresas de seguros perguntaria quem será não só o seu representante, mas também o representante substituto caso algo aconteça ao seu representante original. A última coisa que quer é que o seu representante fique em silêncio no dia em que mais precisa dele ou dela.

Reagir

Saí do hospital e contei a alguns amigos o que aconteceu, e todos disseram a mesma coisa — ligar para a companhia de seguros e pressionar a questão. Os meus amigos lembraram-me que estou a pagar por seguro de saúde e não seguro contra acidentes, e que tinha direito a cobertura, especialmente para os meus sintomas.

Uma vez ao telefone com a companhia de seguros, para meu espanto, disseram-me que já não estava coberto. Disseram que a minha apólice tinha expirado há cinco meses. Pode imaginar quão confusa toda esta situação estava a ficar. Lá estava eu, com dores a disparar pelo rosto, com um cartão de seguro que mostrava que a minha apólice ainda estava em vigor, sendo informado de que não tinha cobertura.

Imediatamente pedi para falar com um gerente. Fui transferido e a próxima pessoa encontrou as minhas informações corretas. Mas continuaram a negar-me cobertura até que todas as suas verificações de antecedentes sobre mim estivessem limpas. Continuei a perguntar-lhes porquê que isto não foi feito durante o processo de subscrição, e disseram-me que era assim que funcionava com seguros de saúde para expatriados. Quando alguém usa-o pela primeira vez, é necessário fazer uma verificação de antecedentes.

“Mesmo com dores a disparar no lado direito do rosto e tonturas?” perguntei-lhes. Disse-lhes que se caísse e me magoasse por causa disto, iria responsabilizá-los. Depois desliguei.

Obter Ajuda do Médico Residente

Cerca de 10 minutos depois de desligar o telefone, recebi um telefonema do médico residente da companhia de seguros. Ele pediu-me para lhe explicar os meus sintomas. Depois de ouvir atentamente, disse que enviaria por email um formulário para o hospital afirmando que a companhia de seguros me cobriria, mas que se encontrassem quaisquer condições pré-existentes entretanto, teria de pagar as despesas médicas do meu bolso. Voltei ao hospital e, quando cheguei lá, assinei o papel e fui admitido para análises de sangue, acompanhamento e uma ressonância magnética.

A Descoberta Acidental

Avançando um dia mais tarde, encontrei-me com o médico, que naquela altura tinha os resultados da minha ressonância magnética. Mostrou-me imagens dos meus nervos e comentou que eu não tinha nevralgia do trigémeo. Não havia nada na ressonância magnética que causasse dores de cabeça ou tonturas no lado direito da minha cabeça.

“Mas,” disse ele, “veja isto.” Olhei mais de perto quando ele apontou para o exame da amígdala esquerda no meu hipocampo. “Você tem uma lesão no cérebro. Isto não é normal.” O meu coração afundou-se no estômago.

Perguntei-lhe se era grave, e ele disse que não podia dizer porque a ressonância magnética deles não era de alta qualidade. Teria de ir a um hospital com uma ressonância magnética de um Tesla Modelo 3. Disse-me que não precisava de ir imediatamente, mas que deveria ir em breve.

Depois de ter alta, liguei ao médico residente da companhia de seguros para lhe explicar a situação. Ele disse que me marcaria uma consulta no Hospital Internacional de Banguecoque com a sua equipa neurológica de topo em meu nome. Foi então que comecei a perceber o quão prestável este homem era, pois parecia ser a única pessoa disposta a ajudar por parte da companhia de seguros.

Hospital Internacional de Banguecoque

Encontrei-me com o neurologista no Hospital Internacional de Banguecoque, e ela confirmou que eu tinha de fato uma lesão anómala no cérebro. Pediu-me para voltar no dia seguinte para que pudessem realizar três exames: análises de sangue, uma punção lombar e uma ressonância magnética. Disse que esta era a forma mais lógica de excluir o cancro. No dia seguinte, cheguei ao hospital com uma bolsa para pernoitar, preparando-me mentalmente para o pior cenário possível.

Cerca de 20 anos antes, perdi um dos meus melhores amigos para o cancro cerebral. Durante as suas últimas semanas, observámos impotentes enquanto ele começava a perder as suas funções cognitivas dia após dia. Já não conseguia articular nem as frases mais básicas. Embora irei sempre lembrar os bons momentos que partilhámos juntos, há ainda uma parte de mim que não consegue apagar a imagem dele sucumbindo à doença nos seus últimos dias. Comecei a temer que as minhas filhas tivessem de ver-me passar pelo mesmo.

No entanto, quando fui admitido no hospital, a companhia de seguros mais uma vez não conseguiu garantir-me cobertura, pois ainda estavam no processo de fazer verificações de antecedentes sobre mim. Assim, tive que assinar outro papel dizendo que pagaria as taxas médicas se isso fosse uma condição pré-existente.

Não quero continuar a repetir-me, mas pode ver agora por que fazer perguntas antecipadamente é tão importante. Não há nada pior do que precisar de tratamento médico enquanto a incerteza sobre se o seu seguro o cobrirá paira sobre a sua cabeça. Isso aumenta os seus níveis de stress dez vezes.

Fazer Exames Médicos

No primeiro dia, fizeram-me muitas análises de sangue, que, após algumas horas, voltaram sem problemas. Nesse mesmo dia tive uma ressonância magnética, mas os resultados só estariam prontos na manhã seguinte. No dia seguinte, acordei com a notícia de que o neurologista cancelou a minha punção lombar — um bom sinal presumi.

Receber os Resultados

Por volta do meio-dia do segundo dia, o neurologista irrompeu no meu quarto de hospital. “Ótimas notícias,” disse ela. “Não é cancro.” O meu corpo inteiro afundou-se em si mesmo. “Mas,” continuou ela, “você tem um raro tumor cerebral benigno.” Ela começou a descrevê-lo com números e acrónimos enquanto me mostrava imagens fluorescentes das minhas células cerebrais anormais num ecrã de computador.

Mas apenas porque não era cancerígeno não significava que estava fora de perigo. A médica estava preocupada que se crescesse, começasse a ter convulsões. Ofereceu-me medicação para convulsões, mas como nunca tive convulsões antes e era uma descoberta acidental, recusei a medicação.

Depois que ela saiu, um neurocirurgião entrou para falar comigo. Disse que, embora fosse uma descoberta acidental, não queria que eu condu- zisse, nadasse, ou andasse de bicicleta mais. Disse que seria demasiado arriscado. Desnecessário será dizer, o meu mundo foi virado do avesso, pois fazia cada uma destas três coisas semanalmente — se não diariamente. Perguntei-lhe se podia remover o tumor, mas devido à localização, afetaria a minha capacidade de criar memórias de curto prazo. O risco não valia a recompensa.

Pediram-me para voltar dentro de seis meses para uma ressonância magnética de seguimento para ver se, ou quanto, o tumor cresceu.

Ter Alta do Hospital

Quando chegou a altura de me darem alta do hospital, não esperava que o processo corresse sem problemas com a companhia de seguros, por causa do que me fizeram passar nos últimos dias. E as minhas suspeitas estavam corretas. 

Embora o hospital estivesse pronto para me dar alta, disseram que não podiam fazê-lo até que a companhia de seguros de saúde lhes desse uma resposta sobre se pagariam a fatura. Esperámos horas para ouvir algo, e durante horas não ouvimos nada.

Chegou a um ponto em que, se não respondessem, eu seria cobrado por mais uma noite de estadia. Então, decidi que seria melhor pagar a fatura do meu bolso, ir para casa e, com sorte, ouvir boas notícias da seguradora mais tarde naquela noite.

Depois de pagar a fatura de quase THB100.000 (tanto por não ter de pagar do meu bolso), saí do hospital e comecei a caminhar de volta para o estacionamento. Quando estava prestes a entrar no meu carro, recebi uma chamada do hospital. Disseram-me que a companhia de seguros concordou em cobrir a fatura. O hospital reembolsou o meu dinheiro, e finalmente fui para casa.

No final, a companhia de seguros cobriu a fatura toda, exceto por um prato extra de pad Thai que encomendei — justo o suficiente.

Segundas Consultas no Hospital Chulalongkorn

Seis meses após o diagnóstico do tumor cerebral, decidi ir ao Hospital Chulalongkorn para a minha ressonância magnética de seguimento. Não voltei ao Hospital Internacional de Bangkok apenas porque não tinha cobertura ambulatorial e não queria gastar THB25.000 numa ressonância. 

Sim, provavelmente poderia ter pedido para ser internado de novo durante a noite, como muitas pessoas fazem e muitos médicos recomendam, só para obter cobertura. Mas, como mencionei no início deste guia, não queria aproveitar o seguro, por via das dúvidas. Além disso, era pouco mais de THB10.000 por uma ressonância no Chulalongkorn, o que achei razoável. 

No Chulalongkorn, encontrei-me com um neurologista que trabalhava durante o dia no Bumrungrad e em algumas noites no Chulalongkorn. Assim, era como visitar um médico num hospital privado pagando apenas o preço de um médico num hospital público. 

Fizeram a ressonância magnética, e os resultados mostraram que o tumor não cresceu. O médico disse-me que poderia voltar a viver como antes — a conduzir, nadar, andar de bicicleta e tudo mais. Disse também que havia apenas uma probabilidade muito pequena de poder ter convulsões, mas não era provável. A única coisa necessária a partir de então seriam ressonâncias magnéticas anuais para monitorar o tumor. E é assim que estou até hoje.

Lições Aprendidas

Depois de comprar seguro de saúde na Tailândia e usá-lo pela primeira vez, aprendi bastante. Há também muito que faria de forma diferente, especialmente nas etapas iniciais de análise das companhias de seguros. Teria feito muito mais perguntas, e acredito que você deva fazer o mesmo.

Quando estiver a passar pelo processo de encontrar uma companhia de seguros adequada, pergunte-lhes sobre o que envolve o processo de subscrição. Pergunte também o que acontecerá na primeira vez que usar o seu seguro. Será preciso fazer verificações de antecedentes no local? Se sim, quanto tempo isso levará? O que acontece em caso de emergência? Será que ainda precisarão de fazer verificações de antecedentes?

Além disso, pode querer trabalhar com um bom corretor de seguros, alguém que lutará para que obtenha cobertura quando mais precisar. Como não tinha um corretor, tive que lutar diretamente com a companhia de seguros, o que adicionou muito stress a uma situação já stressante.

Onde Estou Hoje

Após o diagnóstico do tumor cerebral, a vida continuou, embora por vezes sinta alguma ansiedade sobre os desconhecidos do futuro. Quanto à companhia de seguros, ainda estou com eles até hoje, porque agora tenho realmente uma condição preexistente e seria difícil encontrar nova cobertura em outro lugar. 

Também tive que renovar o meu seguro desde o diagnóstico, mas estou feliz em relatar que a companhia de seguros não aumentou os meus prémios por ter feito qualquer reclamação. No entanto, tiveram que aumentar o meu prémio devido ao aumento de 3 por cento devido à idade que mencionei anteriormente. 

Os Meus Pensamentos Finais Sobre Seguro de Saúde na Tailândia

Como se encontra, não me arrependo de ter adquirido seguro de saúde como expatriado na Tailândia. Foi uma das decisões financeiras mais inteligentes que tomei, e ainda me oferece paz de espírito sabendo que estou coberto não se, mas quando, surgirem emergências médicas na vida. 

Apenas gostaria de ter feito mais perguntas à companhia de seguros antes. Desta forma, saberia mais ou menos o que aconteceria quando usasse a minha cobertura pela primeira vez. No final, contudo, a companhia de seguros cobriu todas as minhas contas médicas. E o médico residente realmente foi além do esperado para me ajudar a obter a cobertura de que não só precisava, mas pela qual estava a pagar.