Seguro de saúde nas Filipinas: o que você precisa saber como expatriado em 2025

Se você planeja viver, trabalhar ou se aposentar nas Filipinas, pode já ter pensamentos sobre o sistema de saúde nesse país.

Quais opções de seguro de saúde estão disponíveis para expatriados? Quão acessíveis são elas? Quais delas atendem suas necessidades de forma eficaz?

Em resumo, a maioria dos expatriados prefere optar por seguro internacional, já que podem mantê-lo mesmo depois de se mudarem para um novo país. 

Este guia ajudará você a navegar nas águas turvas de obter um seguro de saúde nas Filipinas.

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Sistema de Saúde nas Filipinas

O sistema de saúde nas Filipinas é uma mistura de serviços públicos e privados. O sistema público de saúde, o PhilHealth, fornece serviços médicos básicos aos seus cidadãos por meio de hospitais e clínicas administrados pelo governo. Esses serviços são geralmente mais acessíveis do que as opções de saúde privada, mas podem ser limitados em termos de disponibilidade e qualidade, especialmente em áreas mais remotas.

Enquanto isso, a saúde privada geralmente é de maior qualidade e oferece uma gama mais ampla de serviços. Hospitais e clínicas privadas estão equipados com instalações modernas e tecnologia médica avançada. Eles atendem não apenas aos locais, mas também aos expatriados e turistas médicos. Esses serviços tendem a ser mais caros se comparados à saúde pública.

Cidades importantes nas Filipinas, como Manila, Cebu e Davao, têm instalações médicas e hospitais bem estabelecidos que oferecem uma variedade de serviços médicos. Essas instalações são frequentemente atendidas por médicos que falam inglês, facilitando a comunicação para expatriados.

Embora existam opções de saúde de qualidade disponíveis nas Filipinas, também há desafios dos quais você deve estar ciente. Estes incluem a potencial disparidade nos serviços médicos entre áreas urbanas e rurais, escassez ocasional de suprimentos médicos e diferenças nas práticas e padrões médicos em comparação com o que você pode estar acostumado em seu país de origem.

Portanto, para os expatriados, é altamente recomendável ter um seguro de saúde que cubra despesas médicas nas Filipinas. Muitos empregadores oferecem seguro de saúde para seus funcionários expatriados, mas se esse não for o caso, você deve considerar a compra de seguro de saúde internacional que cubra cuidados médicos nas Filipinas. Isso ajudará a gerenciar os custos associados aos cuidados de saúde, especialmente em caso de emergências médicas inesperadas.

Por Que Você Precisa de Seguro de Saúde nas Filipinas

Mudar para um novo país é uma perspectiva empolgante. Mas requer um planejamento cuidadoso, especialmente quando se trata dos riscos financeiros e implicações de viver em um novo local.

Cuidado de Saúde Caro

Enquanto o tratamento geral é acessível nas Filipinas, a hospitalização pode ser cara.

Aqui está o que você deve esperar pagar por estadias hospitalares nas Filipinas

• ₱2,500 (cerca de US$45) por noite para hospitais particulares econômicos
• ₱20,000 (cerca de US$356) por noite para instalações de alta qualidade na região metropolitana de Manila.
• Tratamentos na UTI podem custar cerca de ₱30,000 (cerca de US$533) por noite.

Essas taxas não incluem honorários médicos, taxas de laboratório e outros custos incidentais.

No total, as despesas médicas nas Filipinas podem custar-lhe mais de US$1,000 por noite. Portanto, é importante planejar com antecedência e tomar decisões informadas para obter o seguro de saúde adequado.

Embora existam hospitais públicos que custem muito menos que isso, a qualidade do atendimento também é insatisfatória.

Doenças Comuns

As Filipinas são conhecidas pelo seu clima quente, comida deliciosa e pessoas amigáveis, de forma que viver lá tem uma noção quase romântica. No entanto, não conhecer os fatos e se preparar mal pode levá-lo a experimentar o risco bem menos romântico de contrair doenças infecciosas que são endêmicas da região do Sudeste Asiático.

Algumas das doenças mais comuns nas Filipinas incluem diarreia bacteriana, hepatite A e B e febre tifóide. Os mosquitos não são apenas irritantes, mas também carregam dengue, malária e encefalite japonesa — com altas taxas de infecção para piorar a situação.

Durante os meses chuvosos de monções, a Leptospirose por contato com água de enchente torna-se prevalente. E, como há pouco acesso a cuidados de saúde de qualidade, a tuberculose ainda afeta uma grande parte da população em muitas áreas.

Escassez de Pessoal Médico

Instituições médicas ao redor do mundo entrariam em colapso se não fosse pela quantidade de médicos, enfermeiros, parteiras e assistentes filipinos que as mantêm funcionando. O que é irônico, no entanto, é que é preciso ter extremo cuidado ao viver em um país que fornece cuidados ao resto do mundo.

Muitas áreas das Filipinas, especialmente províncias rurais, estão criticamente carentes de recursos e de pessoal.

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O número de médicos está correndo atrás do crescimento populacional — e mal consegue acompanhar. Alguns anos atrás, havia um médico para cada 25.300 filipinos, o que é significativamente menor do que o recomendado pela OMS, um mínimo de 14,3 médicos por 10.000 pessoas.

A maioria dos médicos mudou-se para a enfermagem e trabalha no exterior, está aposentada ou emigrou permanentemente. Esses números estão muito abaixo da média para países desenvolvidos. Isso significa que você não pode esperar o mesmo nível de cuidado ao qual está acostumado em casa.

É por isso que vale a pena obter um plano de seguro de saúde internacional que permita buscar tratamento em outros países para doenças graves e, ainda melhor, oferecer assistência de repatriação ou transporte médico.

Opções de Seguro

Embora existam vários tipos de seguro de saúde disponíveis para você, desde seguros internacionais até cartões de seguros de saúde pré-pagos, na minha opinião, apenas seguro internacional é uma opção válida para você como expatriado. Outras opções são mais adequadas para filipinos.

De qualquer forma, listo todas as opções aqui para lhe dar algumas ideias.

Seguro Internacional

O seguro internacional fornecido por empresas internacionais de seguro de saúde é a escolha mais popular entre os expatriados nas Filipinas.

A maioria dos seguros de saúde internacionais oferece cobertura mundial a partir de US$1,000,000 por ano, o que é totalmente suficiente nas Filipinas. Esses planos podem incluir hospitalização, tratamento ambulatorial, receitas médicas, tratamento de saúde mental, tratamentos de câncer e mais.

Além da cobertura abrangente, há três benefícios únicos do seguro internacional que não podem ser facilmente encontrados em outras opções de seguro:

• Cobertura Internacional: Ela proporciona cobertura total de saúde nas Filipinas e no exterior. Isso é especialmente útil se você planeja viver nas Filipinas, onde cuidados de saúde de alta qualidade não são fáceis de encontrar, e você pode precisar ir para Cingapura, Tailândia ou outros países para doenças graves.
• Portabilidade: Os planos de seguro de saúde internacional também são portáteis — você pode facilmente manter sua cobertura e usá-la mesmo se mudar para um país diferente no futuro.
• Evacuação Médica: Isso é importante se você mora nas áreas rurais das Filipinas, já que as instalações de saúde podem ser limitadas.

O preço é o principal ponto negativo do seguro internacional. Ele pode facilmente ser a opção mais cara, com custos começando em torno de US$1,000 por ano. No entanto, a cobertura vale bem a pena o preço, e deve ser sua opção preferida se você puder pagá-la, especialmente quando você viaja regularmente para o exterior ou planeja sair das Filipinas no futuro.

Como existem muitos planos de seguro internacional disponíveis, vai ser difícil mencionar todos eles. Portanto, você pode verificar nossa página de comparação de seguro para expatriados para saber mais.

Alternativamente, uma boa maneira de encontrar um plano adequado é conversar com a International Citizens Insurance. Seus corretores licenciados podem ajudar você a escolher o plano certo e fornecer cotações de diferentes fornecedores de uma só vez.

Dica: Existem muitos bons planos de seguro internacional disponíveis. Se você quiser algo abrangente, Cigna Global é uma boa escolha. É um plano de seguro flexível que permite personalizar sua cobertura para se adequar melhor às suas necessidades.

Seguro Local

O seguro local fornecido por empresas de seguro privadas nas Filipinas é uma opção popular entre cidadãos filipinos de classe média a alta e expatriados que trabalham nas Filipinas, pois oferece cobertura adicional além de sua cobertura PhilHealth ou HMO existente.

A cobertura de seguro local geralmente vem com limites anuais de ₱500.000 (cerca de US$8.890) a ₱5.000.000 (cerca de US$88.900) e inclui:

• Internação hospitalar
• Tratamento ambulatorial
• Emergências médicas
• Acidentes

Aqui está uma lista rápida de prós e contras do seguro local:

Prós:

• É acessível, com prêmios às vezes menores que US$50/mês.
• Você pode visitar muitos hospitais nas Filipinas, e o seguro pagará diretamente pelos serviços.

Contras:

• A cobertura é principalmente limitada às Filipinas.
• Os limites anuais são muito menores do que o seguro internacional e podem não ser suficientes para tratamentos caros.

Existem muitas empresas de seguro privado nas Filipinas, muitas das quais são operadas por empresas internacionais conhecidas, como Sun Life do Canadá ou AXA.

HMO

Um HMO (Organização de Manutenção de Saúde) é um pouco semelhante aos fornecedores de seguro locais privados. Ambos são regulados pela Comissão de Seguros, no entanto, os HMOs oferecem acesso a uma certa rede de prestadores de cuidados de saúde.

Isso significa que, para aproveitar ao máximo os benefícios do HMO, você precisa ir a médicos, dentistas, hospitais e clínicas credenciados que estão listados na rede do seu HMO.

Os planos são personalizados de acordo com suas necessidades e são disponibilizados através de produtos pré-pagos para uma taxa mensal, trimestral, semestral ou anual. É comum encontrar HMOs oferecidos como um benefício de emprego na maioria das empresas nas Filipinas.

Alguns dos benefícios que você pode obter com a cobertura HMO são:

• Tratamento interno – taxas de hospitalização, cirurgia e sala de recuperação, honorários médicos, e mais
• Tratamento ambulatorial – consultas, taxas de laboratório, e mais
• Serviço de emergência – taxas de pronto-socorro, prescrições, honorários médicos, e mais
• Tratamento preventivo – exames físicos, vacinas, e mais

Existem dois tipos de planos HMO.

• Planos abrangentes: Produtos tradicionais que custam de ₱4.000 a ₱60.000 por ano (cerca de US$71 a US$1.067) e oferecem uma ampla gama de cobertura de saúde.
• Cartões de saúde pré-pagos: São mais populares entre pessoas de baixa a média renda que precisam de uma solução mais acessível. Esses cartões têm uma taxa única de cerca de ₱100 a ₱5.000 (cerca de US$2 a US$89) e oferecem cobertura única de HMO por um ano.

A maioria das empresas de HMO atende a funcionários, mas seus planos também estão abertos a outros indivíduos — desde recém-nascidos com apenas 2 semanas de idade até idosos com mais de 60 anos. Os planos HMO têm cobertura renovável de 1 ano e as taxas podem variar de acordo com a idade do membro, saúde e pedidos apresentados.

Desde que você use o tratamento dentro da rede do HMO, eles não precisam pagar. Uma exceção é o atendimento de emergência em uma instalação não credenciada pelo HMO, onde 80-100% das taxas podem ser reembolsadas.

Existe um limite de cobertura que varia de um plano HMO para outro e pode variar de ₱50.000 a ₱700.000 (cerca de US$889 a US$12.450) por ano. Os planos HMO também podem complementar os benefícios do PhilHealth, onde este último cobre 15%-30% das taxas hospitalares e o primeiro pode cobrir o valor restante.

Cartão de Saúde Pré-pago

Os cartões de saúde pré-pagos são um tipo de plano HMO que é mais popular entre pessoas de baixa e média renda. Eles permitem que você pague apenas pela cobertura específica que precisa, dentro de um orçamento que você pode pagar.

A partir de ₱100 a ₱60.000+ (aproximadamente US$2 a US$1.067+), é muito mais barato do que o seguro de saúde, mas a cobertura também é limitada.

Os cartões podem ser comprados em lojas parceiras e lojas online. Para usar o cartão, você raspa a tinta protetora para revelar o número do cartão e, em seguida, segue as instruções do provedor para ativá-lo — geralmente via SMS. Uma vez registrado o cartão, os benefícios são intransferíveis.

Para usufruir dos benefícios, o cartão requer de 1 a 2 semanas de validação antes que você possa receber a cobertura. O cartão expira após o uso total da cobertura ou após o término do prazo, geralmente em 6 meses ou 1 ano.

Os benefícios dependem do tipo de cartão e aqueles que vêm em pacotes podem cobrir o seguinte:

• Uma única internação com cobertura de ₱25.000 a ₱80.000 (aproximadamente US$445 a US$1.423), incluindo prescrição, tratamentos e quarto.
• Serviços de consultas de prestadores de saúde credenciados
• Uma única cobertura de emergência de até ₱50.000 (cerca de US$889) e cobertura de acidente pessoal de até ₱137.000 (cerca de US$2.436)
• Cuidados preventivos de saúde por provedores credenciados
• Serviços odontológicos de provedores dentais credenciados

PhilHealth

Se você está trabalhando nas Filipinas, o PhilHealth é outro seguro disponível para você. É o programa PhilHealth subsidiado pelo governo sob a Philippine Health Insurance Corporation (PHIC)

Seu empregador é obrigado a inscrevê-lo no programa PhilHealth.

Empregadores e empregados compartilham o custo e os prêmios são deduzidos automaticamente do seu salário. Se você não estiver trabalhando para um grande empregador, for autônomo, ou casado com um cidadão filipino, pode se inscrever voluntariamente no PhilHealth desde que tenha status de residência legal.

Muitos expatriados são categorizados na categoria de Membros da Economia Informal. As taxas são de ₱5.000 (cerca de US$87) anuais. Se você estiver trabalhando formalmente, seu empregador processará a papelada e configurará a dedução do seu contracheque.

O programa PhilHealth cobre tratamento interno, emergências, nascimento, tratamento ambulatorial para doenças específicas (ou seja, malária, tuberculose, etc) e mais.

Você pode usar este programa em qualquer instituição de saúde credenciada pelo Departamento de Saúde. Isso inclui mais de 60% dos hospitais privados e quase 40% dos hospitais públicos do país.

No entanto, existem três grandes desvantagens do PhilHealth.

Base de Taxas por Caso

Primeiro, a cobertura de saúde é paga em termos de Taxas por Caso. O governo filipino estabelece um limite de cobertura para cada doença. O limite é ainda dividido entre honorários médicos e taxas hospitalares. Na maioria dos casos, o PhilHealth cobre apenas 30% – 50% do valor que você precisa pagar.

Por exemplo, se você tiver uma infecção pulmonar e passar quatro dias no hospital, pode custar ₱34.000 (cerca de US$605), mas o PhilHealth cobre apenas ₱10.000 (cerca de US$178).

Isenção de Doenças Graves

A segunda desvantagem é que o PhilHealth agora não cobre doenças graves sob os benefícios Z, incluindo vários tipos de câncer, leucemia, doenças cardíacas, doenças renais e cirurgia de revascularização do miocárdio.

Estas exclusões podem ser uma grande desvantagem.

Limite de Benefício de 45 Dias

A última desvantagem é a limitação de 45 dias de tratamento para a mesma doença. Por exemplo, você foi hospitalizado por 7 dias devido à gripe. Se for internado novamente pela mesma doença no futuro, será coberto apenas por mais 38 dias no mesmo ano.

O programa PhilHealth é a opção mais barata para seguro de saúde. Mas não é tão abrangente quanto outras opções de seguro. Você deve complementá-lo com dinheiro extra ou seguro de saúde privado.

Seguro de Viagem Temporário

O seguro de viagem protege você de riscos financeiros e perdas que podem ocorrer enquanto você está viajando para as Filipinas.

Essas perdas podem ser algo menor, como voos cancelados, ou algo maior, como evacuações durante enchentes, tufões, terremotos, erupções vulcânicas e deslizamentos de terra (que acontecem com bastante frequência nas Filipinas).

Além da segurança financeira, ter um seguro de viagem também oferece assistência de emergência 24/7 em qualquer lugar do mundo onde você esteja.

A maioria dos planos de seguro de viagem cobre:

• Viagens canceladas, reagendadas, atrasadas ou interrompidas
• Bagagens perdidas, roubadas ou atrasadas
• Proteção contra danos em carros alugados
• Repatriação médica de emergência
• Monitoração de cuidados críticos
• Assistência jurídica e de intérprete
• Assistência a menores desacompanhados

Também há coberturas adicionais que você pode adquirir mediante taxas extras. Estas dizem respeito a atividades de alto risco, como surfe, montanhismo, espeleologia, mergulho, entre outras. As Filipinas têm muitos pontos turísticos para essas atividades. Portanto, se você planeja fazer essas atividades, será vantajoso consultar seu agente de seguros.

No entanto, é importante observar que os benefícios podem variar de acordo com o plano de seguro. Portanto, certifique-se de escolher um plano que atenda ao seu orçamento e necessidades. Além disso, os planos de seguro de viagem não cobrem todos os possíveis cenários, então verifique sua cobertura para situações e eventos específicos incluídos.

Por fim, o seguro de viagem é voltado para circunstâncias imprevisíveis. Isso significa que, se você comprar o seguro após um aviso de furacão nomeado ter sido emitido, você não estará coberto pelas perdas.

Seguro de Saúde para Idosos

Muitas companhias de seguro nas Filipinas oferecem planos de seguro de saúde específicos projetados exclusivamente para idosos. Esses planos podem incluir cobertura para hospitalização, serviços ambulatoriais, atendimento de emergência e outras despesas médicas relevantes às necessidades dos idosos.

A cobertura para doenças graves oferece um pagamento único no momento do diagnóstico de uma doença grave coberta pela apólice. A maioria das seguradoras oferece cobertura para doenças críticas voltada para idosos, abordando seus riscos de saúde mais elevados.

Ao procurar opções de seguro, busque aquelas com cobertura para cuidados de longo prazo, que ajudam a cobrir os custos associados aos cuidados médicos e assistenciais estendidos, que podem ser necessários para idosos que precisam de assistência nas atividades diárias.

Algumas seguradoras também oferecem cobertura para despesas médicas relacionadas a internações hospitalares, cirurgias e outros tratamentos para pacientes internados. Algumas apólices podem oferecer benefícios específicos para a idade de idosos.

Enquanto isso, a cobertura de benefícios de medicação ou farmácia pode ajudar nos custos de medicamentos prescritos, que são frequentemente essenciais para idosos que gerenciam condições de saúde crônicas.

Os idosos nas Filipinas também podem usufruir de programas de seguro de saúde patrocinados pelo governo, como o PhilHealth, que fornece cobertura para hospitalização e outros serviços médicos.

Seguro privado vs HMO

Todos eles compartilham o mesmo objetivo: cobrir as despesas médicas de seus membros. Mas diferem na prestação de serviços. Aqui estão algumas diferenças principais entre os dois:

	Seguro Privado	HMO
Provedor	Companhias de seguros como ACS, AXA, Cigna, Kaiser, etc.	Empresas HMO como Maxicare, Intellicare, MediCard, etc.
Custo anual	A partir de ₱40.000 (aproximadamente US$ 711)	₱100 a ₱60.000+ (aproximadamente US$ 2 a US$ 1.067+)
Idade de cobertura	16 até mesmo mais de 75 anos	Máximo 65 anos (Renovação possível até 99 anos)
Prazo da apólice	Fixo	Renovação anual; sujeito a avaliação de saúde
Prêmio	Aumenta com a idade	Aumenta com a idade
Hospitalização	Incluído	Incluído
Benefícios para doenças críticas	Pagamento único em dinheiro	Limitado a uma certa quantia
Hospitalização diária	Incluído; valor de acordo com o plano	Categorizado em 3: enfermaria, semi-privado ou quarto privado
Como usar os benefícios	Cobrança direta ou reembolso	Cobrança direta ou reembolso em tratamentos de emergência

Então, qual dos dois é melhor? Cada um tem suas vantagens e desvantagens.

O HMO é mais adequado para necessidades imediatas e casos de emergência onde é mais conveniente apenas apresentar seu cartão HMO e não ter que pagar nada — desde que seja em uma instalação de saúde credenciada.

O seguro de saúde, por outro lado, pode fornecer cobertura melhor e mais completa, especialmente se você ficar gravemente doente.

Por fim, o seguro internacional oferece a maior cobertura e pode cobri-lo internacionalmente.

Termo do Seguro Explicado

Tenha paz de espírito e assegure a saúde e o futuro financeiro seu e de sua família ao investir no seguro de saúde certo. No entanto, assim como qualquer outro produto vendido por vendedores e executivos de marketing, você precisa pesquisar por conta própria e tomar decisões de forma independente.

Você pode perguntar a opinião do vizinho Joe sobre o melhor seguro de saúde, mas também precisa lembrar que você não tem as mesmas necessidades e orçamento. Também é importante olhar além do marketing, pois as empresas tendem a ser criativas em seus esforços de vendas.

Para facilitar sua vida, compilamos informações relevantes para ajudá-lo a começar sua busca pela melhor opção de seguro para você.

Cobertura

O desgaste da saúde é um fato da vida à medida que envelhecemos. Se isso acontecer enquanto você estiver morando no exterior, pode ser ainda pior. Mesmo que sua carteira contenha moedas fortes que possam pagar uma estadia hospitalar por alguns anos, você logo perceberá que isso é planejamento financeiro e de aposentadoria mal feito.

Ter seguro de saúde não significa receber uma grande quantia em dinheiro para pagar todos os seus tratamentos de saúde o tempo todo, mas pelo menos aliviará o fardo para alguns serviços médicos, tais como:

Tratamento para pacientes internados

Refere-se a todos os serviços que você recebe enquanto está em uma unidade de saúde e pode incluir atendimento urgente, procedimentos especializados ou uso de laboratório. No entanto, um paciente só é categorizado como ‘internado’ se for admitido em um hospital ou registrado no log de admissão da instituição. A cobertura para tratamento de pacientes internados inclui:

• Internação hospitalar
• Tratamentos de saúde mental
• Reabilitação
• Serviços de ambulância
• Prescrições
• Exames laboratoriais
• Visitas pediátricas

Tratamento para pacientes externos

Um cenário familiar em que isso se aplica é quando um paciente busca atendimento médico em um hospital e volta para casa com ou sem prescrições e instruções do médico para cuidados. A cobertura para tratamento de pacientes externos inclui:

• Programas de bem-estar
• Cuidados preventivos
• Exames laboratoriais
• Exames físicos anuais (APE)

Serviço de emergência

Não confundir com atendimento de urgência, um cenário em que isso se aplica é quando um paciente é transportado por ambulância e requer atendimento imediato devido a uma condição potencialmente fatal.

Esses casos são mais sérios, geralmente causados por acidentes, e requerem atendimento médico imediato. A cobertura para cuidados de emergência inclui:

• Cuidados críticos
• Acidentes de viagem ou de estrada

Limites

A maioria dos contratos de seguros permite que você escolha entre uma ampla gama de planos, de acordo com suas necessidades. Algumas limitações se aplicam a um plano, enquanto outros planos podem cobri-las. Independentemente do tipo de seguro de saúde ou provedor, será vantajoso ler as letras miúdas sobre os seguintes possíveis limites:

• US$25-50 por dia para cama acompanhante
• US$1.500 por ano para cuidados ambulatoriais pré e pós-tratamento
• US$1.000-3.000 por ano para fisioterapia, tratamentos psiquiátricos e enfermagem domiciliar
• US$1.000-2.000 por ano para tratamentos médicos de rotina, como fisioterapia, fonoaudiologia, ortóptica e próteses
• US$300 por visita para exames a cada 3 anos
• US$4.000 por ano para despesas com parto
• US$1.000 por ano para cuidados dentários
• US$150 por ano para óculos de prescrição e lentes

Tratamentos regulares nas Filipinas para condições graves, como um AVC, podem custar em torno de US$35.000 e um ataque cardíaco grave cerca de US$19.000. Os casos mais comuns de câncer são o câncer de mama com tratamentos em torno de US$8.500 e câncer de pulmão a US$53.000. Tratamentos para diálise renal estão por volta de US$20.000.

Os custos médios de uma estadia hospitalar nas Filipinas estão entre US$50 a US$400 por noite, enquanto as taxas médicas são de cerca de US$10 por consulta.

Os HMOs têm limites de ₱200.000 (aproximadamente US$4.000), enquanto o limite do PhilHealth é de ₱10.000 (aproximadamente US$200). Enquanto isso, seguros internacionais têm limites anuais entre US$500.000 a US$1 Milhão. Hospitalizações médicas e hospitalares são totalmente cobertas e os tratamentos de câncer, incluindo quimioterapia, também são.

Condições Preexistentes

Uma das muitas perguntas que você precisa fazer ao seu corretor de seguros de saúde é se seu plano de seguro cobrirá condições preexistentes ou não. Um cenário é se você sofre de condições médicas antes de assinar o contrato e não as divulgou previamente. Essas condições preexistentes não serão cobertas.

Não se trata de honestidade, mas às vezes condições, como problemas cardíacos e alguns tipos de câncer, podem estar presentes por um longo período sem o conhecimento do paciente — até que uma avaliação médica após a assinatura do contrato de seguro as revele.

Na maioria das seguradoras privadas, a inclusão de um exame médico gratuito está disponível. Alguns candidatos que têm resultados críticos normalmente não são cobertos, enquanto aqueles com condições preexistentes menores são aceitos, desde que um médico possa atestá-los por escrito.

Além disso, é importante lembrar que as categorias de doenças variam entre diferentes seguradoras.

Se sua condição preexistente for categorizada como arriscada, algumas seguradoras implementarão taxas de prêmios elevadas e limitações rigorosas. Esse cenário é muito raro, ocorrendo geralmente para alguns poucos excepcionalmente privilegiados.

Exclusões

Comprar seguro de saúde é um compromisso para a vida toda. Um que tem armadilhas e cláusulas ocultas se você não souber onde procurar. Da próxima vez que um agente de seguros abordá-lo, certifique-se de perguntar a ele/ela sobre estas exclusões para custos médicos incorridos:

• Doenças ou acidentes intencionais
• Mutilações ou tentativas de suicídio
• Participação em guerra, insurreição, motim, bombardeio ou qualquer outro movimento popular
• Riscos nucleares
• Tratamentos recebidos fora da zona de cobertura indicada na apólice de seguro
• Tratamentos não convencionais que são experimentais e sem supervisão
• Despesas incidentais durante hospitalização
• Tratamentos para dependência de drogas ou alcoolismo
• Aquisição de órgãos doados
• Cirurgias de mudança de sexo
• Tratamentos estéticos, por exemplo, queda de cabelo, cirurgia plástica
• Tratamentos relacionados à infertilidade ou virilidade
• Contraceptivos e procedimentos relacionados
• Aborto, a menos que seja medicamente necessário
• Tratamentos em spas
• Ortodontia
• Tratamentos em centros de talassoterapia ou centros de fitness, a menos que para reeducação após hospitalização
• Tratamentos de psicoterapia, psicanálise e psiquiatria
• Cirurgias a laser nos olhos e ceratotomia
• Medicamentos não prescritos

Para planos de seguro de saúde nas Filipinas, as exclusões que você deve ter mais cuidado são condições preexistentes, como câncer, Ataques Isquêmicos Transitórios (AIT) e déficits neurológicos causados por traumas externos. Além disso, tenha cuidado com exclusões relacionadas ao abuso de drogas, ferimentos autoinfligidos, guerra ou terrorismo e abuso de álcool.

Além disso, observe que a maioria das empresas não irá cobri-lo se você tiver mais de 60 anos. Se a sua idade estiver perto de 60 no momento da solicitação, você será coberto, mas com prêmios muito mais elevados.

Prêmios

Os prêmios diferem de um membro para outro, pois são calculados de acordo com sua idade e a cobertura que você necessita. Normalmente, as seguradoras terão uma data estabelecida onde elas baseiam a contagem da sua idade “oficial”. Durante a renovação, a empresa verificará se você passou para a próxima faixa etária e as alterações apropriadas serão aplicadas à apólice.

A maioria das seguradoras permite pagamentos anuais, semestrais, trimestrais ou mensais em Pesos Filipinos para planos locais e em Dólares Americanos ou Euros para planos no exterior. A maioria das seguradoras recusará a cobertura se você não conseguir efetuar o pagamento dentro de 30 dias após a data de vencimento. Algumas empresas oferecem um período de graça de 10 dias após o envio de uma carta de Notificação de Pagamento pelo correio, e então a empresa cancelará sua apólice sem qualquer aviso adicional.

Além disso, os prêmios podem aumentar quando sua idade se aproximar de 65 anos. Portanto, certifique-se de esclarecer essas questões com um fornecedor de seguros antes de assinar o contrato.

Cobertura opcional

Alguns pacotes de seguros têm benefícios opcionais que exigem que você pague extra. Estes são tratamentos mais comumente necessários, de rotina, que não visam “curar” doenças. Se você perguntar aos agentes de seguros sobre os motivos, eles geralmente dirão que as empresas não acham prático incluir esses benefícios em um pacote porque não atingem o número mínimo de membros que buscarão tais tratamentos.

Por exemplo, benefícios de maternidade: o provedor de seguros exigirá que mais de 20 mulheres necessitem dos referidos benefícios para que possam incluí-lo no pacote. Outros benefícios opcionais mais comuns são cuidados dentários e tratamentos ópticos.

Cobertura para COVID-19

Se você tem qualquer tipo de seguro de saúde nas Filipinas, é provável que você já esteja coberto para o COVID-19. 

No entanto, a escolha do hospital e o valor da cobertura dependem do seu plano de seguro de saúde.

Por exemplo, se você tem seguro de saúde internacional, como o Cigna Global, pode ir a qualquer hospital nas Filipinas, incluindo hospitais de primeira linha, e deve ter as despesas médicas cobertas integralmente. 

Se você tem o MediCard, então só pode ir a um hospital da rede deles. Embora você possa obter cobertura total com o programa PhilHealth se for a um hospital parceiro do Departamento de Saúde, há uma preocupação pública de que o programa possa falir no próximo ano devido à corrupção.

Pacotes Adicionais

Seguro de Vida

Obter seguro de vida nas Filipinas é relativamente simples — escolha uma seguradora e seu assessor financeiro o guiará pelo processo.

É importante lembrar que expatriados nas Filipinas são obrigados a ter um certificado de estrangeiro para serem elegíveis para aplicar.

Os planos de seguro de vida do passado eram algo de que você não poderia se beneficiar enquanto ainda estivesse vivo. Mas hoje em dia, o seguro de vida evoluiu para canais de investimento que oferecem um senso adicional de segurança.

Existem três tipos principais de seguro de vida:

• Seguro de vida temporário – Uma opção mais acessível que expira após 1, 3, 5 ou 10 anos. Embora renovável e conversível em outros tipos, os beneficiários não receberão pagamentos se seu plano expirar antes de você.
• Seguro de vida integral – Este tipo de seguro expira quando você falecer. Embora isso signifique que os pagamentos sejam estendidos, os beneficiários receberão definitivamente o pagamento e outros ajustes.
• Seguro de vida variável – Embora seja a opção mais cara, também é a mais versátil. Você não está apenas pagando por seguro, mas parte do seu prêmio é investido em ativos financeiros. Os pagamentos podem durar de 15 a 30 anos, e você pode desfrutar de dividendos anuais ou de um pagamento único posteriormente.

Seguro de Saúde Familiar

Algumas empresas de seguro de saúde incluem cláusulas adicionais em seus pacotes, sendo o mais comum o seguro de saúde familiar. O provedor geralmente permite que o segurado personalize o plano e combine benefícios de internação, ambulatorial, dentário, maternidade e outros de acordo com suas necessidades.

Há também uma variedade de descontos oferecidos, como 5% para 2 pessoas, e os descontos podem aumentar com o número de membros da família segurados.

Alguns provedores permitem que você use seu plano de seguro saúde familiar para complementar planos locais, como PhilHealth ou HMO. Você concorda com uma franquia anual do seu provedor.

Uma franquia é um valor que você paga do próprio bolso (ou de um seguro local) antes que o provedor de seguro saúde familiar comece a pagar pelas despesas. Assim, você pode economizar dinheiro pagando um prêmio mais baixo.

Escolhendo o Melhor Seguro de Saúde

Devido ao aumento da educação financeira, as ideias erradas sobre seguro ser mais uma responsabilidade do que um ativo já foram deixadas para trás. Mas existem alguns pontos que você precisa saber ao escolher o seguro saúde para expatriados certo.

No entanto, a maioria dos provedores terá várias opções para você escolher. Qualquer que seja o plano que mais lhe agrade, aqui estão alguns pontos que você precisa considerar:

• Limite anual
• Limite de idade
• Repatriação e se os membros da família estão incluídos ou não
• Cobertura para condições crônicas
• Cobertura para lesões relacionadas ao esporte
• Transferência para outro país
• Benefícios para maternidade
• Cobertura dentária
• A maioria dos cuidados emergenciais especializados só pode ser obtida na Grande Manila ou em outros países do Sudeste Asiático, como Malásia, Tailândia ou Singapura.

Há também uma regra importante a lembrar: prêmios mensais mais baixos podem não ser mais econômicos, pois também significam menos cobertura. A maioria das vezes, prêmios mais baixos significam franquias mais altas e taxas diversas com prazos de pagamento mais baixos.

Portanto, em vez de focar no prêmio, você deve considerar a cobertura de que precisa.

Se esta é a sua primeira vez adquirindo um seguro, pergunte a um agente experiente com quem você possa conversar sobre sua situação de saúde ou financeira.

Nem todos os planos de seguro são iguais. Por exemplo, se você tem um histórico de certas doenças na família, o agente pode recomendar uma apólice que cubra esse conjunto específico de doenças.

Você pode conversar com a International Citizens Insurance e pedir cotações de diferentes provedores para encontrar aquela que melhor atenda às suas necessidades.

Qual Seguro de Saúde Devo Escolher?

Agora que você se equipou com todas essas informações, está pronto para começar sua jornada na obtenção de um seguro de saúde.

Comece entrando em contato com a Tenzing. Eles são uma corretora de seguros especializada em atender expatriados no Sudeste Asiático. Eles fornecem conselhos imparciais e podem ajudar você a comparar múltiplos planos para encontrar aquele que melhor se adapta às suas necessidades.

Você também pode falar com eles sobre ofertas de coberturas específicas:

• Você tem alguma condição preexistente?
• Você está planejando ter filhos e incluí-los na sua cobertura no futuro?

Estas são algumas das informações vitais que você precisa levar em consideração.

Quando você sabe o que quer, é fácil comparar cotações entre diferentes empresas e descobrir quais podem lhe oferecer os melhores retornos sobre seu investimento.

Saber é poder. Boa sorte na busca pelo seguro de saúde!

*Gostaríamos de agradecer à Ella Francesca Acelar por nos fornecer as imagens para este artigo.