Assicurazione sulla Vita in Thailandia: Un Breve Introdotto

Perché l’assicurazione sulla vita?

Forse sarà una posizione controversa, ma credo che se vivi in un paese dove il sistema sanitario, l’istruzione, il supporto per le disabilità, la vecchiaia e le malattie sono coperti dal governo, non hai assolutamente bisogno di un’assicurazione sulla vita. Tuttavia, la Thailandia non è uno di questi paesi.

Lo ammetto: non mi sono mai preoccupato dell’assicurazione sulla vita. Nei miei vent’anni, mi sentivo invincibile – la mortalità non era nemmeno sul mio radar. Nei miei primi trent’anni, l’ho evitata perché ero single, senza figli, e tutti i miei familiari erano finanziariamente stabili. E nei miei quaranta, beh, ci sono due figli, una moglie e la sfortunata realizzazione che la sicurezza finanziaria richiede ancora molti anni. È ora di pensare all’assicurazione sulla vita.

Quando conti per gli altri, le responsabilità fanno parte del pacchetto. È un privilegio essere la rete di sicurezza di qualcuno. Ma cosa succede se non guardi in entrambe le direzioni prima di attraversare una strada affollata di Bangkok? Anzi, lascia perdere. Cosa succede se semplicemente metti piede in una strada di Bangkok al momento sbagliato e nel posto sbagliato?

Se stai leggendo questo, non è ancora successo (per tua fortuna). Qualsiasi assicurazione sulla vita che avresti potuto acquistare finora potrebbe sembrare un investimento sprecato. Ma ecco il problema: il problema di qualsiasi prodotto finanziario (e della vita) è che le prestazioni passate non garantiscono ritorni futuri. In effetti, il fatto che tu sia vivo indica molto il fatto che un giorno sarai morto. Le domande sono solo quando e, cosa più importante, cosa succede dopo (sia spiritualmente che praticamente): ad esempio, come farà la tua famiglia a sostenere le loro vite attuali e future se tu non ne fai più parte?

Mentre le conseguenze spirituali sono una questione dibattuta, c’è una risposta abbastanza comprovata per il lato pratico del problema “cosa succede dopo”: l’assicurazione sulla vita. Sfortunatamente, mentre vita e morte sono semplici, l’assicurazione sulla vita è tutto tranne che semplice. Ti illustrerò gli elementi essenziali, i pro e i contro, e quali passi dovresti considerare dopo.

Se sei il tipo di persona che vuole solo i fatti concreti (in tal caso mi scuso per non aver postato semplicemente un link a un foglio di calcolo), puoi iniziare a leggere qui.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Come funziona generalmente l’assicurazione sulla vita

L’assicurazione sulla vita è un accordo tra te e una compagnia assicurativa: paghi premi regolari e, in cambio, promettono di dare ai tuoi beneficiari una somma in caso di morte, diagnosi di malattia terminale o malattia critica. L’obiettivo è garantire la sicurezza finanziaria dei tuoi cari, coprendo spese come affitto o mutuo, spese di vita, o anche l’istruzione futura dei tuoi figli. In breve, è una rete di sicurezza per la tua famiglia se dovesse accadere il peggio. Si inserisce bene in il tipo di strategia assicurativa globale che desidereresti in un ambiente imprevedibile come la Thailandia.

Requisiti per acquistare un’assicurazione sulla vita in Thailandia

Mentre alcuni assicuratori locali potrebbero richiedere un certificato di residenza, altri potrebbero accettare una prova alternativa di indirizzo, come un contratto di locazione o una bolletta. Un passaporto valido e un visto a lungo termine (ad es. un visto per affari, un visto per matrimonio, o un visto per pensionamento) sono generalmente richiesti.

Se non riesci a ottenere un’assicurazione sulla vita da un assicuratore locale, puoi ottenerla da un fornitore internazionale. Ad esempio, William Russell ha un piano di assicurazione sulla vita per espatriati – e lo fanno anche Allianz, AIA, e Friends Provident International (ora acquisita da RL360, quindi non acquistate quella). E puoi mantenere il piano anche dopo esserti trasferito fuori dalla Thailandia. 

Optare per un assicuratore straniero può avere molto senso se pensi che potresti dover trasferirti all’estero durante il periodo della tua assicurazione: Sia per motivi di salute, per prenderti cura di parenti malati o per cambiamenti nel tuo impiego.

Perché acquistare un’assicurazione sulla vita – specialmente in Thailandia

Se sei il pane vincitore di riso della famiglia, dovresti avere un piano per ciò che accadrà se i tuoi cari dovranno affrontare il mondo senza il tuo supporto un giorno. Dipendere da aiuti è una vita difficile nei posti migliori, il che, ancora una volta, la Thailandia non è (almeno quando si tratta di ricevere cure senza mezzi). Ma ci sono anche altre ragioni:

Vantaggi fiscali

In Thailandia, i premi dell’assicurazione sulla vita fino a THB 100.000 all’anno possono essere detratti dal reddito imponibile. Se la polizza ha un periodo di copertura di almeno dieci anni, puoi richiedere questa detrazione quando presenti la dichiarazione dei redditi personale. Ci sono altri modi per ridurre le imposte sul reddito, ma proprio come fare la detrazione dell’assicurazione sulla vita, richiede che tu sia in grado (e disposto) a trovare lavoro in Thailandia in primo luogo.

E visto che stiamo parlando di tasse: so che questi avvisi sono fastidiosi, ma devo comunque farli: Per informazioni dettagliate, consulta un professionista fiscale o il Dipartimento delle Entrate della Thailandia. Questo non è un consiglio fiscale. Bla bla.

La tua salute

Lo stress uccide. Va bene, tecnicamente non ti uccide e porta solo a ipertensione, malattie cardiache, ictus, obesità e diabete. E quelli sicuramente uccidono, perché questi rappresentano 3 delle prime 10 cause di morte negli Stati Uniti nel 2022 e ciò è avvenuto in un periodo in cui il Covid-19 era ancora presente nella lista.

Poche cose sono più stressanti del preoccuparsi del futuro di coloro che vuoi vedere avere successo, anche se non sarai lì a testimoniarlo. L’assicurazione sulla vita fornisce tranquillità, mettendo a riposo quelle preoccupazioni (e lo stress che ne deriva).

La salute del tuo partner

Ma non è solo per te: il tuo coniuge potrebbe vivere con un certo tipo di preoccupazione che non si sente a suo agio nel sollevare. Chi non lo farebbe? Parlare della morte del tuo partner è scomodo, e soprattutto in Thailandia, dove molti valorizzano l’armonia rispetto ad una discussione diretta. Sei l’unico che può davvero affrontare la questione – e se non lo fai, nessun altro lo farà.

E forse non dovrei aggiungerlo qui, ma lo farò comunque: Se l’intera idea di ottenere un’assicurazione sulla vita non era tua, forse il tuo partner sta solo pianificando più per il futuro di quanto tu stia facendo. Ehi, bene per te aver trovato qualcuno che legge le clausole in piccolo. Ma se essere prudente è fuori dal loro carattere, forse valuta se le tue priorità e valori sono allineati prima di prendere questo tipo di impegno finanziario.

Tipi di assicurazione sulla vita disponibili

In Thailandia ci sono molte opzioni di assicurazione sulla vita disponibili, generalmente divise in quattro tipi principali:

Assicurazione a termine: Fornisce copertura per 10 a 20 anni e paga se muori durante il periodo di copertura. Se sopravvivi al termine, non c’è pagamento, ma i premi sono più accessibili rispetto ad altri tipi.

Assicurazione a vita: Offre copertura per tutta la vita, pagando ai tuoi beneficiari se passi, o in alcuni casi, a te quando raggiungi una certa età.

Advertisement

Assicurazione di dotazione: Agisce come un piano di risparmio e assicurazione, restituendo i tuoi premi con interessi dopo un determinato numero di anni.

Assicurazione pensionistica: Fornisce pagamenti annuali con interessi quando raggiungi l’età pensionabile, offrendo sicurezza finanziaria per gli anni successivi.

Alcuni piani includono anche opzioni aggiuntive, come assicurazione sanitaria, copertura per incidenti personali, o risparmi per l’educazione dei tuoi figli.

Opzioni aggiuntive

Sebbene ci siano diversi prodotti sul mercato, la mia esperienza universale è che dovresti sempre acquistare prodotti separati per esigenze separate: Se vuoi un piano di risparmio, acquista un piano di risparmio. Se vuoi un’assicurazione sulla vita, acquista un’assicurazione sulla vita. Se vuoi un’assicurazione sanitaria, acquista un’assicurazione sanitaria.

La tendenza di alcuni fornitori a mescolare diversi prodotti è mirata a sfruttare una debolezza psicologica comune: alla gente non piace acquistare coperture che pagano solo quando succede qualcosa di veramente brutto. È molto più facile vendere se c’è una garanzia di pagamento. Sembra buono, ma in realtà combinano solo due prodotti diversi che vendono allo stesso tempo aggiungendo un sovrapprezzo. Non è un granché.

Piani di assicurazione sulla vita con assicurazione sanitaria

Alcuni piani assicurativi potrebbero includere la copertura sanitaria se acquisti l’assicurazione sulla vita da loro. Mentre le polizze di assicurazione sulla vita sono generalmente rinnovabili garantite, tuttavia, le componenti di assicurazione sanitaria potrebbero essere soggette a revisione annuale. Le compagnie assicurative possono regolare i premi o i termini in base alla storia dei sinistri e allo stato di salute, anche se non possono annullare la tua polizza solo a causa di una malattia.

Esistono altri prodotti che offrono altre offerte combinate: Paga l’assicurazione sulla vita per 10 anni e ottieni l’assicurazione sanitaria per 25 anni (Bangkok Bank offre una di queste). Sembra fantastico, giusto? Tranne che paghi semplicemente i premi dell’assicurazione sanitaria in anticipo come parte del premio dell’assicurazione sulla vita. E la complessità dell’intera configurazione significa che possono fornirti un prodotto assicurativo scadente e aumentare il loro margine di profitto. No grazie.

Piani di assicurazione sulla vita con piani di risparmio o investimento

Qui, tu ed io seguiamo strade diverse. Mi piace fare tutto da solo. I fogli di calcolo sono uno stile di vita per me. “Sembra buono” non è qualcosa che dico prima di leggere da solo tutte le 31 pagine di clausole in piccolo. La mia lista Apple Reminder in questo momento ha 187 voci – la maggior parte delle quali si riferisce a qualche tipo di azione finanziaria o altro che devo prendere nel prossimo anno. Come ho detto, non è per tutti (anche se ti sembra fantastico, dai un’occhiata all’articolo di ExpatDen su investire i tuoi soldi in Thailandia utile).

Oltre a non dover impostare 187 promemoria, ci sono altri vantaggi che un’assicurazione sulla vita con una componente di risparmio o investimento offre:

Disciplina di risparmio forzato: Gli individui che si sforzano di risparmiare denaro potrebbero beneficiare di una polizza che combina l’assicurazione sulla vita con i risparmi, poiché obbliga a contribuzioni regolari sia per la protezione sia per gli obiettivi di risparmio.

Rendimenti garantiti: Coloro che cercano investimenti a basso rischio con risultati prevedibili potrebbero preferire queste politiche, poiché spesso offrono rendimenti garantiti o accumulo di valore nel tempo.

Pianificazione patrimoniale: Le persone interessate a lasciare un’eredità finanziaria o a pianificare il proprio patrimonio potrebbero trovare queste polizze vantaggiose grazie alla loro componente di valore e ai potenziali vantaggi fiscali.

Obiettivi finanziari a lungo termine: Se hai obiettivi a lungo termine specifici come finanziare l’istruzione dei tuoi figli o pianificare la pensione, queste polizze combinate possono offrire un modo strutturato per raggiungerli.

Vantaggi fiscali: In alcuni casi, la componente di investimento può crescere differita fiscalmente, fornendo potenziali vantaggi fiscali a seconda delle normative locali.

È importante consultare un consulente finanziario per determinare se tale polizza è in linea con i tuoi obiettivi e circostanze finanziarie. Idealmente scegli uno che non ti venda un sacco di spazzatura con commissioni iniziali. Ricorda: se ti chiamano (o ti inviano un’e-mail) senza che tu li abbia contattati prima, molto probabilmente si approfitteranno di te.

Controlli di salute

Alcuni piani di assicurazione sulla vita richiedono un controllo sanitario. Questo può essere un ostacolo. Ma dipende da quanti anni hai e quanto è assicurato. Un mio amico ha ottenuto come USD 200.000 e ha meno di 45 anni – quindi tutto ciò di cui aveva bisogno era un test dell’HIV. Se hai più di 45 anni o hai bisogno di più di USD 500.000, chiederanno requisiti medici – e questo può essere una seccatura. Ma una volta dimostrato di essere sano, sei tutto a posto e non possono negarti nulla.

Compagnie e piani di assicurazione sulla vita

Allora arriviamo al dunque: Quali piani di assicurazione sulla vita hanno senso effettivamente in Thailandia? E la risposta chiara è: a) dipende e b) dovrai chiedere a un agente riguardo alla tua situazione specifica. Ok, non è stato molto utile, quindi fammi andare un po’ oltre e dare i miei pensieri reali.

Direi che ci sono due categorie da considerare: fornitori “adeguati” (completamente sottoscritti a livello medico e che richiedono un controllo sanitario), fornitori economici che ti accetteranno comunque anche se sei un po’ più anziano (nessuna sottoscrizione o esami medici richiesti).

Tecnicamente c’è una terza categoria che include tutte le cose che vengono vendute presso le banche locali (che costituiscono circa il 25% del mercato assicurativo vita locale), ma dato che quelle persone di solito non sanno nulla dell’essere un espatriato o di come ciò influenzerà le tue esigenze, li considererei solo se verifichi in modo indipendente che il prodotto offerto è la scelta giusta perché dalla consulenza non otterrai molto.

Scelta del Fornitore Adeguato: Atlas Life

Atlas Life si distingue come un fornitore “adeguato”, il che significa che opera con polizze completamente sottoscritte a livello medico che richiedono un controllo sanitario prima dell’approvazione. Questo si traduce generalmente in una copertura più completa, una gamma più ampia di opzioni e premi basati sul tuo specifico profilo di salute. Atlas Life è uno dei pochi fornitori in Thailandia che offre una copertura veramente internazionale con un forte supporto per gli espatriati che potrebbero vivere qui temporaneamente o con piani di trasferirsi altrove. Sebbene il processo iniziale possa sembrare un po’ più rigoroso con tutti gli esami medici e la documentazione, il risultato finale è una copertura che è generalmente più su misura, affidabile e sicura.

Ciò che rende Atlas Life interessante per gli espatriati è il suo forte focus sulle esigenze specifiche degli espatriati. Ad esempio, le loro polizze spesso coprono scenari che è più probabile si verifichino per chi conduce una vita mobile, come l’evacuazione d’emergenza in tutto il mondo e opzioni di beneficio flessibili che puoi adattare man mano che le situazioni di vita cambiano. Offrono anche opzioni di polizza che soddisfano le persone interessate alla pianificazione finanziaria a lungo termine, come fanno molti espatriati quando si trasferiscono all’estero, rendendola una scelta solida per coloro che vogliono una rete di sicurezza reale piuttosto che solo una casella spuntata.

Scelta Economica per Persone Più Anziane: Pacific Cross International

Pacific Cross International colma una lacuna importante nel mercato assicurativo thailandese offrendo piani che non richiedono né sottoscrizione medica né esami sanitari, rendendoli accessibili a candidati più anziani o a quelli con condizioni preesistenti. Sebbene questi piani potrebbero non offrire la stessa profondità di benefici delle polizze completamente sottoscritte, sono un’opzione pratica se hai un budget limitato o se un controllo sanitario sembra essere un ostacolo. In altre parole, se stai cercando una copertura semplice senza troppi ostacoli da superare, Pacific Cross può essere una scelta più conveniente.

L’approccio senza sottoscrizione significa che i piani di Pacific Cross sono più semplici e rapidi da configurare e non sarai penalizzato per problemi di salute che altrimenti potrebbero limitare le tue opzioni. Le loro polizze spesso includono una copertura di base decente, come evacuazioni mediche d’emergenza e cure ospedaliere di routine, sebbene sia essenziale controllare le piccole note su limiti ed esclusioni.

Potresti avere alcune domande, quindi affrontiamo alcune delle più comuni.

Domande Frequenti

Mentre stavo verificando i fatti in questo articolo, mi sono imbattuto in molte risposte sbagliate a domande poste su Reddit, Facebook e altre comunità online. Ecco le correzioni, se vuoi:

Gli espatriati possono acquistare un’assicurazione sulla vita?

Beh, sì. Ma probabilmente l’hai già capito leggendo l’articolo fino a questo punto. Ora ci sono alcune situazioni uniche: Essere sposati con un cittadino thailandese o avere una differenza di età non rende generalmente difficile per gli espatriati ottenere un’assicurazione sulla vita. Tuttavia, differenze significative di età tra il titolare della polizza e il beneficiario potrebbero sollevare domande durante il processo di sottoscrizione a causa di preoccupazioni sull’interesse assicurabile o potenziale frode.

Quanto tempo è necessario vivere in Thailandia prima di poter acquistare un’assicurazione sulla vita?

Potresti aver sentito che devi vivere in Thailandia per almeno un anno, ma non è del tutto corretto. Sebbene le compagnie assicurative possano avere requisiti specifici, non c’è obbligo legale che tu debba vivere in Thailandia per almeno un anno o avere un certificato di residenza per acquistare un’assicurazione sulla vita. I requisiti chiave includono generalmente il possesso di un visto a lungo termine valido (ad es., affari, matrimonio, pensionamento) e una prova di residenza.

Posso nominare la mia fidanzata/il mio fidanzato come beneficiario di una polizza di assicurazione sulla vita?

La legge thailandese non proibisce di nominare un non parente o un partner non sposato come beneficiario. Tuttavia, le compagnie assicurative potrebbero richiedere la prova di un interesse assicurabile, cioè che il beneficiario subirebbe una perdita finanziaria in caso di morte del titolare della polizza. Avere un buon broker di assicurazioni sulla vita dovrebbe aiutarti a navigare attraverso questo aspetto.

L’assicurazione sulla vita paga in caso di suicidio?

La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita include un periodo di esclusione per suicidio, in genere di due anni dalla data di inizio della polizza. Se l’assicurato si suicida entro questo periodo, l’assicuratore potrebbe non pagare il beneficio per la morte.

Cosa accade a una polizza di assicurazione sulla vita se il titolare della polizza muore a causa di … ehm, “circostanze illecite”?

Voglio dire, probabilmente non è un buon segno se ti poni questa domanda. Il primo passo dovrebbe essere trasferirsi in un nuovo posto situato al piano terra. Scherzi a parte – se il titolare della polizza muore a causa di un omicidio, la polizza di assicurazione sulla vita generalmente prevede il pagamento del beneficio ai beneficiari designati. Tuttavia, se il beneficiario viene ritenuto legalmente responsabile della morte del titolare, solitamente viene squalificato dal ricevere il pagamento in base a principi legali che impediscono di trarre profitto da comportamenti illeciti.

Puoi mantenere la tua assicurazione sulla vita se ti trasferisci all’estero?

Non tutte le polizze assicurative tailandesi possono essere trasferite o mantenute quando ci si trasferisce all’estero. Di solito, questa opzione è disponibile solo attraverso compagnie di assicurazione internazionali che hanno uffici in Asia e nel paese in cui ti trasferisci.

Una delle compagnie assicurative che te lo permette è Friends Provident International – che, ancora, è di proprietà di RL360, quindi evitale. Le altre dovrebbero andare bene.

Se hai in programma di trasferirti, è cruciale discuterne con un assicuratore che sappia cosa sta facendo (ho incluso un consiglio alla fine di questo articolo). Alcune polizze possono offrire una copertura continua all’estero, specialmente se i premi vengono mantenuti, mentre altre potrebbero no. Le polizze di assicurazione sulla vita internazionali possono offrire una maggiore flessibilità per gli espatriati.

Prendere la tua decisione

Quindi, qual è il prossimo passo? Dovrai parlare con qualcuno (preferibilmente di persona o tramite una chiamata) che possa rispondere alle tue domande rimanenti. Con ciò intendo un broker assicurativo esperto abituato a trattare con espatriati.

Di solito sono un tipo da fai da te quando si tratta di documenti e finanze. Nel caso delle assicurazioni sulla vita stai guardando a un impegno finanziario a lungo termine che avrà conseguenze reali. Vuoi essere sicuro di parlare con qualcuno di cui ti puoi fidare e che non solo possa rispondere a qualsiasi domanda tu abbia, ma anche a domande che non sapevi di dover porre.

È anche difficile ricevere raccomandazioni da qualcuno che non lavora nel settore o non ha un background finanziario. Certo, gli amici possono condividere le loro esperienze di interazione con qualcuno come essere umano, ma ciò che alla fine conta è ciò che c’è nelle clausole in piccolo. E forse i tuoi amici sono diversi, ma i miei di solito non le leggono.

Il motivo per cui parlerei solo con broker assicurativi che trattano spesso con espatriati (e, meglio ancora, sono anche espatriati) è che la situazione per i locali e gli stranieri è abbastanza diversa. Le implicazioni fiscali – non solo in Tailandia ma anche nel tuo paese di origine, i futuri trasferimenti internazionali così come le implicazioni legali non sono semplicemente sul radar per i broker assicurativi locali.

E a questo punto questo articolo finiva inviandoti a una lista di broker assicurativi con la raccomandazione di fare la tua stessa ricerca.

Per i primi 7 anni di gestione di ExpatDen, non avevo una raccomandazione per un broker assicurativo che si occupasse di assicurazioni sulla vita – semplicemente perché nessuno con cui ho parlato era all’altezza. E mentre è vero che ognuno dovrebbe fare le proprie ricerche, sentivo che i lettori erano in una posizione difficile per giudicare veramente la qualità del consiglio che stavano ricevendo.

Alla fine ho contattato un mio amico che lavora nell’industria assicurativa da più di un decennio e che preferirà rimanere anonimo (se la persona giusta sta leggendo questo, sai chi sei – grazie!) – principalmente perché aveva il dirt su praticamente tutti quelli che operano nel Sud-Est asiatico. È stato così gentile da usare le sue connessioni e trovarmi qualcuno che sarebbe stato disposto a riferire anche a sua madre. Una delle sue raccomandazioni con cui ho finito per andare avanti è stata Tenzing Pacific. Mi hanno accompagnato durante il loro processo così come ogni prodotto principale che stanno offrendo prima di fornirmi un preventivo che mi ha convinto. Ho da allora messo insieme una recensione più approfondita di Tenzing e ho riferito altri amici a Tenzing e devo ancora sentire qualcosa di negativo.

Advertisement

Mentre ho trovato eccezionali i servizi di Tenzing Pacific, è importante trovare un broker che risuoni con te. Ti incoraggio a esplorare più opzioni, a fare domande, e a scegliere un professionista che comprenda le tue circostanze individuali e possa offrire consigli personalizzati. Il giusto broker può fare tutta la differenza nel garantire la migliore polizza per le tue necessità.

Un po’ di consigli finali

Nel grande schema delle cose, l’assicurazione sulla vita è più di una polizza – è una promessa di proteggere coloro a cui tieni di più. Che tu sia nuovo in Thailandia o che l’abbia resa la tua casa a lungo termine, capire le tue opzioni di assicurazione sulla vita è un passaggio cruciale nella pianificazione finanziaria. Prenditi il tempo di esplorare ciò che è disponibile, consulta i professionisti e scegli un percorso che offra serenità per te e sicurezza per i tuoi cari. Amen.