Le guide complet de l’assurance santé au Royaume-Uni pour les étrangers

Le Royaume-Uni, les Îles Britanniques, la Grande-Bretagne – quelle que soit la manière dont vous l’appelez, le Royaume-Uni est un merveilleux pays que de nombreux expatriés aiment aussi appeler chez eux.

Avec ses pubs omniprésents, ses villages pittoresques, ses champs verdoyants et son architecture emblématique, c’est un pays empreint de culture, d’histoire et de grandes institutions ; aucun plus qu’un autre n’est affectueusement appelé le « trésor national », le National Health Service (NHS), le système de santé gratuit financé par l’État britannique.

Comprendre ce qu’est le NHS et ce qu’il offre aux expatriés est essentiel pour comprendre les services de santé au Royaume-Uni, et la nécessité ou non de souscrire une assurance santé privée supplémentaire.

Dans cet article, nous exposerons tout ce que vous devez savoir sur l’assurance santé au Royaume-Uni pour les étrangers, y compris les soins privés et l’assurance, et vous proposerons un guide pour vous aider à faire le bon choix en fonction de vos besoins.

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Comment fonctionne l’assurance santé au Royaume-Uni ?

Le système de santé britannique est divisé entre les soins gratuits, financés publiquement, offerts par le NHS, et un plus petit système de soins privés qui coexiste souvent, avec des médecins et hôpitaux proposant les deux services sous un même toit.

Qu’est-ce que le NHS ?

Créé en 1948 et né de l’idée que des soins de qualité devraient être accessibles à tous, le NHS est un exemple de médecine véritablement socialisée. Les soins sont fournis par le gouvernement britannique comme un service gratuit au point d’utilisation pour la population britannique générale.

Est-ce gratuit ?

L’assurance publique au Royaume-Uni est financée par les contribuables, présentée comme gratuite pour « tous les résidents du Royaume-Uni » et classée par le Commonwealth Fund en 2017 comme le meilleur, le plus sûr et le plus abordable des systèmes de santé sur un total de 11 pays comparés, vous seriez pardonné de penser que le NHS prendra en charge gratuitement toutes vos préoccupations de santé sans nécessiter une couverture d’assurance santé privée.

Cependant, bien qu’il soit vrai que de nombreux services du NHS sont accessibles gratuitement aux résidents et aux visiteurs du Royaume-Uni, la liste n’est en aucun cas exhaustive. Le fait que 10,5 % de la population britannique, selon cette enquête du Commonwealth Fund de 2015, disposent également d’une assurance santé privée volontaire devrait vous alerter sur le fait que le NHS n’est peut-être pas le remède à tous vos problèmes de santé.

Les étrangers peuvent-ils accéder aux soins publics ?

Le NHS fournit des soins de santé à toute personne « résidente ordinaire » au Royaume-Uni, leur accordant des soins publics gratuits, y compris les soins hospitaliers, médicaux et mentaux. 

Être « résident ordinaire » signifie que vous devez vivre légalement au Royaume-Uni sur une base correctement établie avec un « permis de séjour indéfini » (ILR), un statut d’immigration signifiant que vous avez le droit de travailler ou d’étudier au Royaume-Uni sans restrictions de temps.

Ce que le Royaume-Uni entend par une base « correctement établie » a effectivement été défini par le ministère de la Santé, mais pour un profane, cela signifie que vous avez vécu au Royaume-Uni depuis six mois ou plus, et qu’il y a des preuves que vous avez l’intention d’établir une résidence pour une longue période.

Par exemple, vous avez vendu votre propriété et mis fin à des contrats de services dans votre pays d’origine, ou vous avez expédié tous vos biens personnels et avez un contrat de travail au Royaume-Uni.

Montrer que vous avez un contrat de travail de longue durée vous obligeant à être au Royaume-Uni serait également considéré comme une preuve que vous êtes « correctement établi », ou si vous avez acheté une propriété et pouvez montrer que vous y résidez activement, comme les factures de services et les contrats sont à votre nom, cela serait également accepté comme preuve.

En remplissant les critères de « résident ordinaire », tous les rendez-vous ambulatoires et hospitaliers, les traitements et les interventions chirurgicales deviennent librement accessibles au point d’utilisation.

Que couvre le NHS ?

Exemples de coûts pour des services payants dans le NHS :

• Prescriptions de médicaments au coût de 9,15 £ par article
• Frais dentaires allant de 22,70 £ pour des examens, diagnostics, détartrages et soins préventifs jusqu’à 269,30 £ pour des travaux tels que des couronnes, prothèses et bridges
• Tests de la vue au coût de 21,31 £ et jusqu’à 70 £ pour des verres simples ou 113,80 £ pour d’autres services
• Perruques et supports textiles allant de 30,05 £ pour un soutien-gorge chirurgical à 287,20 £ pour une perruque complète en cheveux humains sur mesure

Services NHS non couverts gratuitement :

• Services de médecin généraliste pour la fourniture de certificats à des fins d’assurance
• Vaccins de voyage
• Médicaments prescrits en consultation externe, avec certaines exceptions pour les jeunes, les personnes âgées, les femmes enceintes, ou celles ayant certaines affections ou handicaps de longue durée
• Services dentaires
• Soins de la vue

Étant une institution publique, les coûts du NHS ne changent pas fréquemment, mais vous pouvez vérifier les coûts les plus récents sur le site du NHS.

Certaines prestations du NHS sont également accessibles à tous, qu’ils répondent aux critères de résidence ou non :

• Services d’urgences (A&E), bien que les opérations d’urgence ne soient pas gratuites
• Services de planning familial, à l’exclusion des avortements ou traitements de l’infertilité
• Traitement des maladies infectieuses
• Traitement nécessaire pour les affections physiques ou mentales causées par la torture, la mutilation génitale féminine, la violence domestique ou la violence sexuelle

S’enregistrer pour le NHS

Pour accéder gratuitement aux services du NHS, il vous suffit de vous inscrire en tant que patient NHS auprès de votre médecin généraliste local ou préféré en soumettant un formulaire d’inscription fourni par le cabinet ou disponible en ligne sur Gov.UK.

Pour compléter le formulaire, vous aurez besoin d’une preuve de votre adresse au Royaume-Uni, telle qu’une facture de services publics, et d’une pièce d’identité valide comme votre passeport.

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Si vous n’êtes pas inscrit comme patient NHS, ou si vous n’êtes même pas résident au Royaume-Uni et que vous visitez simplement le Royaume-Uni en tant que touriste, vous pouvez encore accéder aux services de médecins généralistes de premier recours et aux services d’urgence hospitaliers en tant que « patient temporaire » par l’intermédiaire d’un cabinet de médecin généraliste local, à condition d’être présent dans la région pendant plus de 24 heures et moins de 3 mois. 

Cependant, si vous avez besoin de soins secondaires comme des soins spécialisés, vous devrez payer des frais. Cela peut atteindre jusqu’à 150 % du tarif NHS si vous êtes ressortissant d’un pays en dehors de l’UE, de la Norvège, de l’Islande, du Liechtenstein et de la Suisse. 

Si vous êtes ressortissant de l’UE, ou des autres pays mentionnés ci-dessus, vous pouvez encore accéder actuellement aux soins de santé au Royaume-Uni via le NHS en utilisant votre EHIC (carte européenne d’assurance maladie) émise par votre pays d’origine.

L’EHIC vous couvre pour les traitements médicalement nécessaires pendant une visite au Royaume-Uni jusqu’à votre retour au pays, y compris les affections médicales préexistantes et les soins de maternité de routine, à condition que vous puissiez démontrer que vous n’êtes pas un touriste médical. 

Alors que le Royaume-Uni avance dans le processus du Brexit, il est conseillé de continuer à vérifier le site du NHS pour obtenir les informations les plus récentes sur la validité des cartes EHIC.

Comment voir un médecin

L’accès aux soins de santé au Royaume-Uni se fait presque toujours par le système des médecins généralistes (GP). À moins d’une urgence, vous pouvez simplement prendre rendez-vous avec votre médecin généraliste local. Le GP vous prescrira ensuite le médicament à récupérer dans une pharmacie locale ou vous orientera vers d’autres services du NHS selon vos besoins.

Que faire en cas d’urgence

Si vous avez besoin d’une aide ou d’un conseil médical urgent mais que la situation n’est pas vitale, il est conseillé d’utiliser NHS 111, une ligne d’assistance téléphonique et en ligne nationale 24h/24 et 7j/7, que vous soyez ou non un patient enregistré auprès du NHS.

Les maladies ou blessures mineures peuvent également être prises en charge par les cabinets de médecins généralistes qui ont des arrangements « hors heures de bureau » avec les unités de soins de blessures mineures locales.

En cas de maladie ou de blessure grave, potentiellement mortelle, appelez le 999 pour une ambulance d’urgence ou rendez-vous au service des urgences de l’hôpital le plus proche.

Tout le monde au Royaume-Uni, qu’il soit résident ou touriste, peut accéder à ces services d’urgence.

Assurance privée vs NHS

Tout cela semble très complet et plutôt simple jusqu’à présent : si vous envisagez de vivre au Royaume-Uni en tant qu’expatrié, confirmez votre statut, inscrivez-vous en tant que patient du NHS et bénéficiez d’un accès gratuit aux soins de santé nationaux.

Alors, qu’est-ce que le système de santé privé au Royaume-Uni et pourquoi les gens l’utilisent-ils ?

Il existe un petit secteur de santé privée qui opère parallèlement au NHS, avec une gamme d’hôpitaux privés gérés à la fois indépendamment et comme unités pour patients privés au sein des hôpitaux du NHS.

La demande pour des services payants dans ces hôpitaux est en grande partie motivée par une insatisfaction envers le NHS.

Listes d’attente

La plainte la plus courante concernant le NHS est ses listes d’attente. En octobre 2019, 4,4 millions de personnes en Angleterre attendaient une procédure, avec plus d’un demi-million ayant déjà attendu plus de quatre mois.

En moyenne, les temps d’attente actuels sont de 12 semaines pour les nouveaux rendez-vous ambulatoires; 18 semaines du renvoi au traitement, et 6 semaines pour les principaux tests diagnostiques et investigations.

Comparez cela à une consultation privée chez un généraliste qui peut vous coûter jusqu’à 100 £ pour 15 minutes, mais qui peut être réservée à court terme, souvent le jour même de votre demande.

Par exemple, si vous vous blessez au pied et avez besoin d’un rendez-vous avec un kinésithérapeute. Avec le NHS, vous pourriez attendre jusqu’à 12 semaines pour ce premier rendez-vous, mais si vous choisissez le système de santé privé, vous serez probablement vu dans les deux semaines, bien que le rendez-vous puisse vous coûter entre 40 £ et 60 £.

Élevez cela à quelque chose de plus sérieux comme un besoin de remplacer une hanche, et vous pourriez attendre jusqu’à 19 semaines pour une intervention chirurgicale du NHS par rapport à un processus complet qui prendrait tout au plus 3 à 4 semaines en passant par le privé.

Soudainement, une prothèse de hanche privée devient très attrayante.

Pas de file d’attente

Tout cela dit cependant, il est également important de savoir que la qualité des soins entre le privé et le public ne varie pas énormément. En fait, environ la moitié des 46 000 consultants du NHS en Angleterre sont censés offrir une pratique privée en parallèle de leur travail au NHS, et le NHS est universellement reconnu pour fournir d’excellents soins médicaux lors de maladies graves, urgences et cas complexes.

Plutôt que de vous donner accès nécessairement à de meilleurs soins, le système de santé privé au Royaume-Uni est davantage comme avoir un accès « sans file d’attente » pour l’attraction phare d’une fête foraine. L’attraction en elle-même ne change pas, mais cela vous permet de sauter la file d’attente pour en profiter en priorité et savourer l’expérience premium.

Est-il intéressant de souscrire une assurance santé ?

Si vous prévoyez de déménager au Royaume-Uni pour une durée relativement courte et que vous ne comptez pas devenir « résident habituel », alors vous serez considéré comme un « visiteur étranger » et serez facturé pour tous les services du NHS.

En 2018, 75 % de tous les soins de santé privés pour les patients basés au Royaume-Uni étaient financés par des assurances santé privées, selon ce rapport du Health Service Journal. Vous comprendrez pourquoi lorsqu’on considère que la prothèse de hanche mentionnée plus haut vous coûterait entre 8 500 £ et 16 500 £, selon l’hôpital choisi.

Si vous choisissez de ne pas utiliser les soins gratuits du NHS, préparez-vous à des dépenses importantes.

Pour vous donner une idée, le coût moyen d’une chirurgie arthroscopique du genou privée est de 3 251 £, une prothèse de hanche est de 10 776 £, et une prothèse de genou jusqu’à 11 814 £. Même une chirurgie de la cataracte sur un œil coûtera en moyenne 2 410 £ – de quoi faire pleurer les deux yeux.

La majorité des personnes envisageant des soins de santé privés souscriront une assurance santé privée pour couvrir les coûts.

Maintenant que vous connaissez le coût moyen des soins de santé, qu’ils soient assurés par le NHS ou fournis en privé, vous voudrez certainement souscrire une assurance santé pour couvrir tout coût médical potentiel.

Si vous prévoyez de rester plus longtemps au Royaume-Uni et de vous inscrire au NHS pour bénéficier de soins gratuits, il existe néanmoins de nombreuses raisons de souscrire une couverture de santé privée :

• Si vous pensez avoir besoin d’un traitement pour un service non couvert gratuitement par le NHS, comme les soins dentaires ou la médecine spécialisée
• Si vous souhaitez voir des médecins ou des spécialistes sans longue période d’attente
• Si vous préférez avoir le choix du médecin ou de l’hôpital pour toute procédure ou traitement, ou potentiellement même accès à des médicaments et traitements non couramment disponibles sur le NHS
• Si vous êtes susceptible de vouloir des seconds avis ou des tests de diagnostic supplémentaires pour vous assurer d’avoir vérifié toutes les options avant de recevoir tout traitement
• Si vous souhaitez avoir l’esprit tranquille en sachant que vous pouvez recevoir un lit / une chambre d’hôpital privée et bénéficier de visites 24h/24

L’assurance santé privée permet aux expatriés d’accéder au coûteux système de santé privé du Royaume-Uni et de mieux contrôler leurs besoins en traitement médical.

Où souscrire une assurance santé ?

Maintenant que vous savez pourquoi il est intéressant de souscrire une assurance santé lorsque vous déménagez au Royaume-Uni, voyons quelles sont vos options et ce qu’elles signifient toutes.

Assurance santé internationale

Les assurances santé internationales sont des forfaits spécifiquement destinés aux expatriés qui se réinstallent depuis leur pays d’origine pour une période prolongée et ne sont donc plus éligibles pour le système de santé de leur pays natal.

De nombreuses compagnies d’assurance de premier plan comme William Russell, Cigna Global, Aetna International, Allianz Care, Bupa Global, et IMG proposent des polices d’assurance santé internationales.

Différents assureurs proposeront des niveaux de couverture variés pour répondre aux besoins et budgets de chacun. Typiquement, la plupart des assureurs offrent trois ou quatre niveaux de couverture packagés de différentes manières, offrant essentiellement une assurance standard, complète et pleinement complète.

La couverture standard est l’option la plus abordable, incluant les soins hospitaliers et de jour, la convalescence, et les traitements d’urgence.

Une couverture complète inclura probablement tout ce qui précède ainsi que certains traitements ambulatoires, consultations spécialisées, et thérapies alternatives, entre autres.

La couverture entièrement complète comprendra des avantages supplémentaires tels que le traitement dentaire de routine, les soins de maternité, et les bilans de santé annuels, et vous offrira un niveau beaucoup plus large, voire illimité, de soins annuels globaux.

Opter pour un forfait d’assurance santé internationale vous assure d’être couvert pour tout problème de santé où que vous soyez dans le monde. Vous n’aurez pas besoin de rentrer en urgence « chez vous » pour vous faire soigner, ce qui est particulièrement rassurant si le traitement est susceptible de se poursuivre et qu’il vous serait impossible de retourner régulièrement dans votre pays natal pour le recevoir.

Assurance santé locale privée

L’assurance santé locale privée fonctionne selon le même principe que toute police d’assurance, vous payez des primes mensuelles ou annuelles pour la police et votre fournisseur prend en charge une partie ou la totalité des traitements de santé privée que vous recevez.

Une police peut être souscrite individuellement, conjointement avec un partenaire, un conjoint, ou comme une police familiale. Les primes pour toutes les polices dépendent de plusieurs facteurs tels que votre âge, vos habitudes, le type de police et même votre lieu de résidence au Royaume-Uni. Par exemple, si vous habitez près des hôpitaux privés coûteux du centre de Londres, vos primes augmenteront.

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Les avantages de l’assurance santé privée incluent généralement un choix plus large du médecin à consulter et des installations médicales à utiliser, des temps d’attente réduits à l’hôpital, un éventail plus large de traitements spécialisés, et la possibilité de choisir une chambre privée pour tout traitement en hospitalisation.

Assurance santé pour les employés

De nombreux employeurs au Royaume-Uni offrent à leur personnel une assurance santé privée dans le cadre de leur package d’emploi. La police est détenue par l’entreprise mais tous les employés peuvent réclamer des soins privés par son intermédiaire. L’avantage pour les employés est qu’elle leur offre flexibilité et options pour accéder rapidement aux soins médicaux, tandis que l’avantage pour les entreprises est que les employés reçoivent des soins plus rapidement et prennent moins de jours de congé.

Bien sûr, le principal avantage de l’assurance santé pour les employés est que les primes sont couvertes par votre employeur et vous avez simplement accès aux avantages que la couverture offre. L’inconvénient est que généralement vous n’avez aucun choix quant au niveau de couverture que vous recevez et finalement vous payez bien sûr pour la prime en travaillant dur pour votre employeur dès le départ !

Assurance Voyage

Les polices d’assurance voyage incluent souvent un certain niveau de couverture pour les traitements médicaux d’urgence lorsque vous êtes dans un autre pays pour une courte période. Cependant, ces polices se révèlent généralement insuffisantes par rapport au niveau de soins fourni par une police de santé complète et peuvent probablement être utilisées uniquement dans des situations d’urgence, il n’est donc pas recommandé de les utiliser comme assurance santé si vous prévoyez de résider au Royaume-Uni pendant une période raisonnable.

Les avantages de l’assurance voyage sont que vous êtes couvert lorsque vous travaillez et pendant vos loisirs. Donc, si vous avez déménagé au Royaume-Uni pour le travail mais anticipez de nombreux voyages pour découvrir les sites touristiques de l’Europe à votre porte, alors l’assurance voyage pourrait être une option pour vous assurer d’être couvert même en dehors du Royaume-Uni.

Comment choisir une assurance santé ?

Comprendre quel plan d’assurance santé est le bon pour vous n’est pas toujours un processus simple car il est presque impossible de comparer exactement. Différents prestataires emballent leurs polices avec des niveaux de couverture et des primes variables, qui sont eux-mêmes déterminés en fonction de facteurs personnels uniques à chaque individu.

Donc, au lieu de simplement demander autour de vous une recommandation, il est important de comprendre la base de toutes les polices et de poser des questions pour évaluer celle qui vous convient le mieux.

Avant de commencer avec les bases des plans de santé, un mot sur les réglementations. Au Royaume-Uni, il existe deux organismes nationaux qui régulent le secteur de l’assurance.

La FCA (Financial Conduct Authority) veille à ce que les entreprises se conforment aux lois et directives.

La PRA (Prudential Regulation Authority) veille à ce qu’une entreprise soit financièrement solide et viable pour offrir une protection d’assurance.

Les fournisseurs d’assurance régulés par ces deux organismes seront répertoriés sur le register des services financiers de la FCA, il vaut donc la peine de vérifier rapidement que l’entreprise que vous envisagez figure sur cette liste avant de procéder à tout paiement.

Limite de couverture

Il est important de comprendre que simplement parce que vous atteignez votre limite dans l’un de ces critères, cela ne signifie pas que le service médical s’arrête là, mais que votre compagnie d’assurance ne couvrira plus les coûts et vous devrez puiser dans votre propre poche.

Alors ne vous inquiétez pas, ils ne s’arrêteront pas en plein milieu de votre opération pour annoncer qu’ils doivent interrompre parce que ce n’est plus couvert, c’est plutôt que vous pourriez vous réveiller de l’opération avec une facture plus élevée que prévu.

Limite annuelle

Beaucoup de plans d’assurance sont assortis d’une limite annuelle. C’est le montant que votre fournisseur d’assurance paiera en totalité sur une période de 12 mois.

Donc, si vous êtes vraiment malchanceux et avez besoin de beaucoup de soins médicaux atteignant la limite annuelle d’une année, vous pourriez devoir couvrir le coût de tout traitement dans la seconde partie de l’année.

Si cela vous empêche de dormir avant même que l’année ne commence, alors peut-être qu’il vaut la peine d’examiner le plan d’assurance qui vous offre suffisamment de limites de couverture.

Vous devriez noter que le montant pour lequel vous êtes couvert peut être plafonné pour une procédure ou un avantage spécifique. Par exemple, si vous aviez besoin d’une greffe d’organe et déteniez une police Allianz Healthcare, alors la limite est de 8 300 £. Si le coût dépasse cela, vous devrez puiser de votre propre poche pour couvrir le reste, même si le plan offre des limites de 2 250 000 €.

Certaines entreprises imposent une limite à vie pour certaines procédures, par exemple vous ne serez peut-être couvert que pour un seul bypass gastrique dans toute votre vie.

Naturellement, vous allez vouloir savoir quelles limites de couverture vous devriez envisager.

En examinant la gamme de ces coûts de traitement majeurs par rapport aux différents produits d’assurance disponibles, je suggérerais qu’une limite de couverture de 800 000 £ (1 000 000 $) offerte par la plupart des fournisseurs devrait plus que suffire, avec toutes les réserves habituelles que je ne suis pas un courtier ou un agent d’assurance, et que vous êtes conseillé d’entreprendre vos propres recherches avant d’acheter.

Traitement en hospitalisation et ambulatoire

Toutes les polices auront un niveau de couverture différent séparément pour le traitement hospitalier et ambulatoire, et cette différence influencera souvent le coût de vos primes d’assurance.

Le traitement hospitalier est celui qui nécessite d’occuper un lit d’hôpital. Cela peut être pour une nuit ou comme patient journalier pour des procédures moins graves. L’hospitalisation indique normalement un niveau de chirurgie.

Le traitement ambulatoire est un service ou une consultation qui ne nécessite pas de lit d’hôpital, il peut donc s’agir d’une consultation spécialisée menant à des tests de diagnostic ou des scans, ou des rendez-vous pour des traitements alternatifs tels que la physiothérapie.

La majorité des polices couvriront entièrement le traitement hospitalier, et c’est le niveau de traitement ambulatoire qui fait grimper le coût de votre police ou, en termes de forfait, constituera la différence entre le forfait standard ou complet.

Médication

Les plans d’assurance couvriront tous les médicaments prescrits, mais si vous souhaitez utiliser des médicaments expérimentaux, des traitements ou des procédures, ceux-ci ne sont probablement pas couverts. Si un médicament n’est pas disponible sur le NHS mais a été approuvé par le National Institute for Health & Care Excellence, alors cela peut être couvert mais vous devrez vérifier avec votre assureur d’abord.

Conditions préexistantes

Tout simplement, plus vous êtes en bonne santé, moins votre assurance santé sera chère et facile à acheter. La plupart des assureurs excluront initialement les conditions préexistantes. Celles-ci sont des maladies présentant des symptômes ou ayant nécessité un traitement au cours des cinq dernières années, ainsi que des maladies de longue durée pour lesquelles vous avez été diagnostiqué il y a plus de cinq ans.

Vous pourrez probablement obtenir une couverture pour celles-ci, mais cela augmentera votre prime.

Exclusions

Les exclusions courantes que vous êtes susceptible de rencontrer chez tous les fournisseurs d’assurance santé incluent :

• Toutes les formes de chirurgie esthétique
• Services de maternité et accouchement – bien que parfois certaines complications telles que le diabète gestationnel puissent être couvertes
• Services de santé mentale
• Blessures causées par des sports dangereux – bien que vous puissiez être couvert pour certains d’entre eux dans le cadre d’une police d’assurance voyage si vous avez souscrit une couverture pour sports dangereux
• Maladies chroniques telles que le VIH, le cancer et le diabète
• Soins dentaires et de la vue – la plupart des assureurs santé ne couvrent pas les soins dentaires ou de la vue, donc si cela est important, vous pourriez vouloir trouver une police où vous pouvez l’ajouter à votre forfait ou vous pourriez envisager une police autonome

Parfois, ces exclusions ne sont pas des exclusions « dures », en d’autres termes, vous pouvez obtenir une couverture pour elles, mais vous pouvez vous attendre à ce que vos primes augmentent en conséquence, car le niveau de risque pour l’assureur augmente.

Éligibilité

Avant de fournir une couverture santé, tous les prestataires de polices évalueront votre éligibilité pour leurs plans pour confirmer que la couverture santé internationale est le bon plan pour vous. Vous devrez confirmer dans quel pays vous comptez résider et combien de temps vous prévoyez de rester éloigné de chez vous.

Genre

On vous demandera toujours votre sexe lors de la demande d’un devis d’assurance santé, car les femmes paient généralement des primes plus élevées pendant leurs années procréatrices, tandis que les hommes paient généralement des primes plus élevées en vieillissant en raison d’une espérance de vie plus courte.

Âge

Une police individuelle ne peut être souscrite qu’après avoir atteint l’âge de 18 ans, avant cela, vous devrez être inclus dans une police familiale. Après un certain âge, la prime de votre police commencera à augmenter de manière significative après vos 65 ans – en moyenne, la prime à cet âge dépassera 2 000 £ par an.

Localisation

Ceux qui vivent plus près de Londres constateront souvent que leurs primes sont plus élevées que dans d’autres régions du Royaume-Uni. Cela s’explique par le fait que les services et traitements dans les hôpitaux privés de Londres coûtent plus cher.

Mode de vie

Certaines compagnies d’assurance récompenseront un mode de vie sain en offrant des réductions sur votre prime. La couverture pour la maternité et l’accouchement ou la chirurgie esthétique est proposée à un coût supplémentaire, ce qui fait augmenter vos primes car elles sont considérées comme des choix de vie augmentant le risque de nécessiter des services médicaux.

Primes

Les primes sont le montant mensuel que vous payez pour votre police d’assurance santé annuelle. 

Celles-ci sont calculées en fonction du niveau de risque que l’assurance évalue pour vous. Cela est basé sur l’estimation de vos besoins en soins médicaux pour cette année, et de quels types de soins, ce qui signifie que les primes varient considérablement selon des facteurs tels que votre âge, votre lieu de résidence, si vous fumez et la nature de votre mode de vie.

Par exemple, selon International Citizens Insurance, la prime moyenne pour une bonne police d’assurance internationale pour une personne de 25 ans est de 138 $ par mois. Plus vous vieillissez, plus la prime sera chère, car vous êtes plus susceptible de souffrir de problèmes de santé plus nombreux survenant avec l’âge.

Ce processus d’évaluation du risque est appelé souscription.

Souscription

La souscription est le processus par lequel le prestataire d’assurance prend en charge le niveau de risque posé par l’individu qu’il assure. Il existe deux principaux types de politiques de souscription.

Polices avec moratoire

Pour celles-ci, vous n’avez qu’à fournir des informations limitées sur votre santé, bien que la police qui en résultera exclura probablement la plupart des conditions médicales préexistantes que vous avez souffertes au cours des cinq dernières années.

Polices entièrement souscrites

Pour ces polices, vous fournissez votre historique médical complet. La police exclura probablement toute condition médicale dont vous avez souffert au cours des cinq dernières années, mais après deux ans sur la police, votre assureur peut commencer à vous couvrir pour cette condition.

En général, une police avec moratoire est plus facile et plus rapide à mettre en place, mais peut entraîner une prime légèrement plus élevée car vous n’avez pas passé en revue votre historique médical complet avec votre prestataire d’assurance et représentez donc un risque plus élevé pour eux.

Franchises

Une franchise est le montant que vous payez pour un service de santé ou un traitement avant que votre plan d’assurance ne prenne effet. Vous entendrez peut-être certaines personnes appeler cela l’excès. Si votre franchise ou excédent est de 200 £, par exemple, alors chaque fois que vous avez besoin d’un traitement, vous payez les premiers 200 £ de la facture et votre prestataire prend en charge le reste, après la participation ou la coassurance.

Participation

Une participation est le montant fixe que vous payez pour un service de santé, après avoir payé votre franchise. Par exemple, si une visite chez un médecin privé coûte 100 £ et que votre franchise est de 200 £ et la participation pour une consultation est de 20 £, vous paierez les 100 £ complets pour la consultation si vous n’avez pas encore atteint la franchise, mais si cette consultation s’inscrit dans un traitement complet et que la franchise est déjà payée, lors de la visite chez le médecin vous ne payeriez que 20 £ pour la consultation, au moment de la consultation.

Les participations varient pour différents services dans votre plan, donc une participation pour une consultation chez le médecin sera différente de celle pour la visite chez un spécialiste ou pour passer des tests en laboratoire.

Les plans avec des primes mensuelles plus basses auront des participations plus élevées. Les plans avec des primes mensuelles plus élevées auront des participations plus faibles.

Coassurance

La coassurance est une autre forme de partage des coûts entre le prestataire d’assurance et l’assuré. Contrairement aux participations, qui sont des frais fixes, la coassurance est un pourcentage du coût du service de santé ou du médicament sur ordonnance payable après que l’assuré a atteint sa franchise.

Un taux de coassurance relativement standard est la politique 80/20 signifiant que vous, en tant qu’assuré, êtes responsable de 20 % de vos dépenses médicales et que le prestataire d’assurance santé paie les 80 % restants.

Renouvellements

Les compagnies d’assurance veulent votre affaire et souhaitent que vous renouveliez d’année en année, de sorte que de nombreux fournisseurs de polices vous proposeront des tarifs attractifs à la reconduction sans augmentation de votre prime, à condition que vous n’ayez pas fait de réclamation durant cette année. Un peu comme une remise pour absence de réclamations pour votre santé.

Annulations

Tous les fournisseurs de polices proposeront une « période de rétractation » durant laquelle vous pouvez annuler votre police et recevoir un remboursement complet, moins les frais d’administration que le fournisseur facture.

Légalement au Royaume-Uni, cette période de rétractation doit être d’au moins 14 jours. La plupart des fournisseurs considèrent que cela commence à partir du jour où vous recevez votre pack de bienvenue avec les conditions générales complètes à votre disposition.

Si vous faites une réclamation dans cette période de 14 jours, le montant en sera déduit de votre remboursement. 

Si vous souhaitez annuler après la période de rétractation, vous devrez lire les petits caractères de votre police. Si vous n’avez pas encore fait de réclamation, cela est généralement assez simple à annuler, bien que vous deviez presque certainement payer des frais d’administration.

Pandémies

Le Covid-19 a laissé le mot P sur de nombreuses lèvres et le fera sans aucun doute pour de nombreuses années à venir.

Les prestataires d’assurance traitent les pandémies et les épidémies comme ils le feraient pour toute maladie infectieuse et condition médicale et vous devriez vérifier les termes de votre plan à cet égard.

Au moment de l’écriture, le NHS couvre tous les traitements pour le Coronavirus, donc votre assurance santé ne sera de toute façon pas nécessaire au Royaume-Uni.

Comparer les assurances internationales

Les plans de santé internationaux sont spécialement conçus pour les expatriés, offrant une couverture mondiale pour la période où ils prévoient de vivre à l’étranger. 

Les primes annuelles et mensuelles varient considérablement selon vos circonstances personnelles exactes et vos besoins en matière de santé, il est donc difficile de donner un guide de prix direct pour chacun d’eux dans cet article, mais vous pouvez vous faire une idée de ce qui les différencie.

Voyons quelques-uns des principaux acteurs offrant des produits pour les expatriés.

Plan d’assurance mondiale Cigna

Cigna Global est un prestataire de polices bien connu et expérimenté avec un réseau mondial de plus de 1,65 million d’hôpitaux, de cliniques et de médecins, 30 ans d’expertise à son actif et une excellente équipe d’assistance disponible 24h/24 et 7j/7. Ils se distinguent par leurs plans flexibles vous permettant de les adapter en fonction de vos besoins.

Cigna propose ses plans selon trois niveaux : Argent, Or et Platine. Chacun d’eux offre un éventail différent de niveaux de franchise et de coassurance, ce qui signifie qu’il y a quelque chose pour tous les budgets. Ces plans modulaires vous permettent de commencer avec une couverture hospitalière en internat, puis d’ajouter différents services de consultations externes, une couverture maternité, une couverture complète contre le cancer, dentaire, optique, et plus selon vos besoins. Au niveau de produit Platine, vous bénéficiez de prestations annuelles illimitées et la plupart des prestations sont payées intégralement.

IMG

IMG est l’un des plus grands fournisseurs d’assurance proposant une assurance voyage, mais il offre également une assurance santé en tant que produit autonome. Cependant, il convient de noter que même ceux-ci sont emballés de manière à séduire autant les globe-trotters que les expatriés : Global Medical, Global Mission, Global Crew, et Global Senior (pour les personnes âgées de plus de 75 ans).

Dans le cadre de son Assurance Médicale Globale, principalement destinée aux expatriés vivant à l’étranger pour une longue période, il existe 5 niveaux de plans – Bronze, Argent, Or, Or Plus et Platine – vous offrant de multiples options de personnalisation et la possibilité de créer un forfait adapté à votre budget.

IMG se targue d’offrir un service très compétitif qui en vaut le coût.

Aetna International

Aetna International est l’un des plus grands et des plus imposants prestataires d’assurance santé internationale. Ils font partie d’Aetna, une entreprise Fortune 100 aux États-Unis. Bien qu’ayant une perspective centrée sur les États-Unis, les plans Aetna Pioneer sont destinés à toute nationalité vivant n’importe où dans le monde, et avec un ensemble de vendeurs basés au Royaume-Uni et un numéro d’assistance, ils sont facilement accessibles pour quiconque vivant ou déménageant au Royaume-Uni.

Les quatre plans Pioneer offrent un système modulaire où vous choisissez un plan au départ puis ajoutez des options de couverture supplémentaires pour créer un plan sur mesure pour vous. La couverture annuelle est disponible de 1 750 000 USD à 5 000 000 USD, avec des options allant de la médecine traditionnelle chinoise en ambulatoire au traitement du VIH ou du SIDA.

Assurance Santé Internationale Allianz Care

Allianz Care est la branche internationale des soins de santé d’Allianz Partners, un prestataire mondial de santé né en Allemagne et réputé pour être l’une des entreprises les plus rapides à rembourser les réclamations, avec 99 % des règlements effectués en 48 heures.

Allianz Care propose trois niveaux de polices appelées Care, Care Plus et Care Pro, avec des limites de couverture allant de 450 000 £ annuels à 2 millions de £. Les principales différences entre ces plans sont le niveau de traitement ambulatoire couvert, les options pour l’inclusion supplémentaire de soins dentaires et visuels, et les limites différentes pour les options de traitement individuel allant de la réhabilitation à la psychiatrie.

Pour aider à réduire le coût de la prime, différents taux de franchises peuvent être choisis dès le départ.

Bupa Global

Bupa est un prestataire d’assurance santé basé au Royaume-Uni, avec son propre hôpital privé, le Bupa Cromwell Hospital, internationalement renommé et situé au centre de Londres.

Offrant des options à travers 4 plans différents – Major Medical, Select, Premier et Elite Global Health Plans – vous pouvez choisir une couverture mondiale complètement exhaustive ou créer une approche plus adaptée avec une couverture pour les soins de santé quotidiens au Royaume-Uni et en Europe.

Il est considéré comme l’une des offres les plus coûteuses sur le marché, mais avec un accès direct à son propre réseau privé d’hôpitaux et les meilleurs médecins de Harley Street à Londres, sans besoin de recommandation de généraliste, il confère un certain prestige à ceux qui recherchent des soins de santé prestigieux.

Quel Est le Meilleur Plan d’Assurance Santé ?

Avec une multitude de choix, il est facile de se sentir dépassé en regardant les options d’assurance santé internationale, c’est donc utile d’avoir quelques conseils sur la façon de trouver le meilleur plan pour vous.

Achat Direct

Si vous êtes sûr de savoir ce que vous recherchez et le niveau de couverture dont vous avez besoin, alors il est assez simple d’aller directement sur le site web de chaque assureur et d’accéder à toutes les informations nécessaires, demander un devis, et procéder à l’achat.

Courtiers

Si vous trouvez toutes les informations trop accablantes, vous pourriez envisager un courtier d’assurance, qui vous aidera à examiner toutes les options et à trouver la meilleure pour vous.

Avec plus de 3 000 courtiers d’assurance au Royaume-Uni parmi lesquels choisir, c’est là qu’une recommandation personnelle peut vous être utile, car le courtier traitera chaque client de manière confidentielle et fournira des conseils en fonction de votre ensemble unique de circonstances et d’historique.

Vous pouvez aussi vérifier l’Association of Medical Insurers and Intermediaries (AMII), la voix de l’industrie britannique de la santé et du bien-être dont les membres s’engagent à respecter un code éthique. Même si vous recevez une recommandation d’un ami, vous pourriez vouloir vérifier s’ils sont membres de l’AMII.

Site de Comparaison

Les sites de comparaison sont une autre bonne façon de trier de multiples options et de dresser une liste restreinte, sinon un produit choisi. 

International Citizens Insurance offre un service de comparaison pour bon nombre des principaux assureurs, y compris Cigna et IMG, tous deux mis en avant plus tôt dans l’article.

De plus, ils disposent de nombreux articles utiles pour vous aider à choisir une assurance internationale et offrent une assistance personnalisée gratuite si vous souhaitez demander un devis. Ils sont un bon point de départ si vous souhaitez obtenir une assurance internationale.

Which? est un nom connu au Royaume-Uni en tant qu’entreprise qui promeut un choix éclairé du consommateur lors de l’achat de biens et services. Ils testent des produits, mettent en lumière les mauvais services, sensibilisent les consommateurs sur leurs droits et offrent des conseils indépendants.

En dehors d’eux, il existe d’autres sites de comparaison à choisir, tels que, mais sans s’y limiter :

• ActiveQuote, une entreprise britannique entièrement autorisée et réglementée par la Financial Conduct Authority (FCA), qui alimente également d’autres sites de comparaison tels que GoCompare et BoughtByMany.
• MediBroker offre spécifiquement des comparaisons sur les polices de soins de santé internationaux, avec plus de 100 plans différents couverts par 30 assureurs différents.

Combien Cela Coûte-t-il ?

Les polices d’assurance santé varient largement en prix car il y a tellement de facteurs individuels à prendre en compte lors de l’évaluation du risque sur la santé de quelqu’un. Cependant, il existe quelques facteurs communs qui affecteront votre prime, tels que votre âge, votre lieu de résidence, votre santé actuelle et vos choix de mode de vie.

Bien que vous ne puissiez pas changer votre âge, et que vous découvrirez immédiatement que vos primes augmentent dès que vous avez plus de 50 ans, il vaut la peine de mettre à jour votre prestataire d’assurance si vous déménagez, car cela pourrait affecter votre prime, espérons-le pour la rendre moins chère, surtout si vous déménagez hors de Londres.

Nous avons déjà abordé les franchises, la coassurance et les copaiements, et il convient de mentionner à nouveau que ce sont des éléments importants qui peuvent être modifiés afin de transférer le coût de votre assurance santé entre payer plus pour la prime mensuelle ou plus au moment du traitement.

Si vous regardiez la prime annuelle moyenne pour les plans d’assurance santé achetés au Royaume-Uni, vous seriez autour de 1 435 £ selon BroughtByMany.com. Cependant, cela est basé sur l’examen de toutes les polices achetées sur une période de 6 mois indépendamment de l’âge, donc cela pourrait bien être biaisé par des primes plus élevées achetées par ceux de plus de 50 ans. 

La prime annuelle moyenne pour une bonne assurance santé internationale pour un jeune de 25 ans en bonne santé est de 1 656 $ (1 284 £).

Toutefois, vous pouvez vous attendre à payer plus pour cela si vous souhaitez ajouter d’autres options, ou au contraire vous pouvez réaliser des économies en augmentant le montant des franchises et des paiements de coassurance.

Papiers

Alors que le traitement NHS est gratuit au point d’utilisation, tout traitement privé impliquera soit un paiement personnel avec remboursement après traitement, soit un arrangement avec votre assureur avant le traitement pour qu’il effectue un paiement direct en votre nom.

Dans tous les cas, si possible, vous voudrez vérifier les détails de votre police d’assurance et confirmer avec votre fournisseur quel est le processus.

Si vous payez d’abord, assurez-vous de comprendre le processus pour récupérer l’argent après et le délai prévu pour le faire.

Et gardez absolument tous les reçus des paiements effectués, car vous en aurez besoin pour la réclamation ultérieure.

Pré-Autorisation

La plupart des compagnies d’assurance encourageront la pré-autorisation avant le traitement, afin que des conseils et des directives puissent être fournis sur ce qui peut ou ne peut pas être réclamé.

Votre fournisseur d’assurance vous donnera une ligne d’assistance téléphonique ou un site web disponible 24/7 à utiliser avant tout traitement, et vous devrez fournir votre numéro de police, nom, adresse et détails du traitement recherché, ainsi que des références si nécessaire.

Soumettre une réclamation

Lorsque le traitement n’a pas été pré-approuvé, vous devrez soumettre un formulaire de réclamation après le traitement pour obtenir le remboursement. La plupart des assureurs incluront une clause stipulant qu’ils ne peuvent pas ‘garantir’ que toutes les réclamations seront réglées si une autorisation préalable du traitement n’a pas été obtenue. Il est donc toujours conseillé de contacter votre assureur avant de faire un paiement ou de rechercher un traitement.

Vérifiez les termes et conditions de votre police d’assurance pour comprendre le délai dans lequel les réclamations sont réglées. Vous pouvez espérer qu’elles soient effectuées entre 14 et 30 jours après avoir soumis une réclamation.

Renouvellements

Si vous souhaitez bénéficier d’une couverture continue de votre assurance santé, vous devez penser à renouveler votre police avant la fin de son terme annuel. En général, votre assureur vous enverra un rappel de renouvellement en temps voulu, mais il est utile de noter dans votre agenda 30 jours avant la fin de la police afin de disposer de temps pour effectuer le renouvellement et/ou rechercher d’autres offres si vous décidez de changer d’assureur.

Si des changements surviennent dans votre situation avant le renouvellement, par exemple concernant votre santé ou votre lieu de résidence, il vous incombe de les signaler car ils peuvent affecter votre prime.

Il est également utile de garder à l’esprit que les coûts des soins de santé augmentent, donc vous pourriez vouloir surveiller ceux-ci et vérifier que la limite annuelle ainsi que la limite pour chaque traitement couvrent toujours ce que vous pourriez raisonnablement attendre d’avoir besoin dans l’année à venir.

Changer de fournisseur

Si vous n’êtes pas satisfait de la police d’assurance que vous aviez, il est possible de changer de fournisseur à la fin de votre terme annuel sans interruption de couverture.

La plupart des fournisseurs feront en sorte qu’il soit aussi facile que possible pour vous de passer d’un assureur à un autre, après tout vous apportez de nouveaux clients. Vous devrez contacter directement le nouvel assureur, qui vérifiera quelques questions avec vous et égalera ou espérera améliorer l’offre de couverture et la prime que vous aviez précédemment.

Quitter le Royaume-Uni

Si votre expérience en tant qu’expatrié au Royaume-Uni touche à sa fin et que vous changez de pays, n’oubliez pas d’informer votre assureur santé. Si vous avez souscrit un forfait d’assurance santé internationale et que vous déménagez dans un autre pays, cela ne devrait pas affecter de manière significative votre police ou vos primes, mais si vous rentrez chez vous, vous devez vérifier que vous êtes toujours couvert car de nombreuses polices de santé internationales offrent une couverture uniquement pendant une courte période lorsque vous êtes dans votre pays d’origine.

Maintenant, &o<strong;u vous

La règle numéro un dans le choix de l’assurance santé est de jeter un coup d’œil autour de vous et de demander plusieurs devis, ou de travailler avec un conseiller de confiance dont vous êtes sûr qu’il fera le tour pour vous.

Il vaut également la peine de prendre le temps de réfléchir vraiment à ce dont vous avez besoin. Peut-être que vous ne voulez être couvert que pour une courte période ou pour une gamme spécifique de traitements, ou peut-être que vous ne souhaitez qu’une assurance vous donnant accès aux meilleurs médecins par le biais d’un second avis, et ensuite vous envisagez de retourner au NHS armé de plus de connaissances et de confiance dans l’approche qu’ils prennent. 

Quelles que soient vos circonstances, la règle générale est la suivante :

• Considérez vos propres besoins individuels ou familiaux
• Comparez les devis, soit par vous-même, soit via un tiers de confiance
• Lisez bien tous les détails de couverture pour connaître les termes et conditions complets
• Assurez-vous que les paiements mensuels des primes sont dans votre budget
• Comprenez la franchise que vous devrez payer en cas de réclamation
• Connaissez les limites de couverture pour un traitement ou pour tous les traitements sur une année
• Gardez votre numéro de police et les coordonnées de votre assureur à portée de main
• Appelez toujours votre fournisseur d’assurance avant de rechercher un traitement

En suivant ces principes, vous devriez bénéficier de la tranquillité d’esprit que le coût des soins médicaux dont vous avez besoin au long de votre parcours ne vous arrêtera pas dans votre élan.