Mon expérience (et mes erreurs) avec l’assurance santé en Thaïlande en tant qu’expatrié

Au fil des années, j’ai passé beaucoup de temps à éditer des articles pour ExpatDen.com sur l’importance de souscrire une assurance santé en Thaïlande – mais je ne m’attendais jamais à me retrouver dans une situation où j’en aurais le plus besoin.

Pour être honnête, je n’ai pas toujours eu une assurance santé. J’étais l’un de ces expatriés en Thaïlande qui payaient toujours de leur poche parce que les soins de santé – même dans les hôpitaux privés à Bangkok – sont abordables jusqu’à un certain point.

Mais mon opinion à ce sujet a changé ces dernières années, principalement à cause d’une urgence médicale imprévisible qui m’a laissé avec un organe en moins (plus de détails plus tard) et un diagnostic ultérieur qui a changé ma vie.

Dans ce guide, je vais vous expliquer pourquoi j’ai finalement décidé de souscrire une couverture médicale en tant qu’expatrié en Thaïlande et ce qui s’est passé la première fois que j’ai dû l’utiliser. En chemin, je vais noter mes erreurs et ce que vous devriez faire pour éviter de faire les mêmes lors de l’évaluation des compagnies d’assurances.

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Quelques éléments à savoir avant de commencer

Tout au long de ce guide, je fais référence à ma compagnie d’assurance comme « l’assurance » au lieu de mentionner son nom. J’attache de l’importance à la transparence, alors je me sentais déchiré de ne pas vous le révéler. Mais vous devez garder à l’esprit qu’en Thaïlande, les lois fonctionnent différemment. Je ne veux pas être poursuivi pour diffamation publique contre une entreprise.

Deuxièmement, je pense qu’il serait injuste de ma part de mentionner la compagnie parce que A) elle a de nombreux avis positifs et des clients satisfaits, et B) finalement, elle a rectifié ses erreurs.

Enfin, je ne veux jamais être la personne qui influence le choix de votre compagnie d’assurance. Je préfère partager mes erreurs et mes réussites afin que vous puissiez les utiliser lors de votre propre recherche de couverture.

Maintenant que c’est dit, passons aux choses sérieuses.

Pourquoi j’ai finalement décidé de souscrire une assurance santé en Thaïlande

Pendant les huit premières années de ma vie dans le pays, j’ai payé tous mes frais de santé de ma poche. Après tout, j’avais la chance de ne jamais avoir eu d’urgences médicales majeures en Thaïlande. Cela a fonctionné jusqu’en 2022, quand j’ai eu besoin d’une opération soudaine.

En décembre de cette année-là, j’ai commencé à ressentir des douleurs à l’estomac au point de ne plus pouvoir dormir. Ensuite, une nuit, la douleur s’est intensifiée et je ne pouvais plus me tenir debout. Je me suis rendu dans un hôpital privé local à Bangkok où les médecins ont effectué des tests. Ils m’ont dit que ma vésicule biliaire était infectée et que je devais la faire retirer immédiatement. Le coût ? Plus de 300 000 THB.

Je voulais me donner un peu de temps pour voir si la douleur disparaîtrait, alors j’ai demandé des analgésiques et je suis rentré chez moi. Cette nuit-là, vers 2 heures du matin, j’étais au sol en position fœtale dans une douleur atroce. Un membre de ma famille m’a alors recommandé d’aller au hôpital public, Chulalongkorn, à la place.

J’ai appelé un taxi et je suis arrivé aux urgences en 30 minutes. En voyant mon niveau d’inconfort, les médecins m’ont administré des analgésiques puissants, ont effectué des tests et ont confirmé que ma vésicule biliaire devait être retirée. Pour l’opération et quatre jours à l’hôpital, il en coûterait seulement 85 000 THB – moins d’un tiers de ce que l’hôpital privé voulait facturer.

J’ai signé tous les papiers et le lendemain, ils m’ont opéré et retiré ma vésicule biliaire.

Bientôt, la vie est revenue à la normale. Mais avec ma vésicule biliaire maintenant quelque part dans une décharge à Bangkok (les mots du médecin, pas les miens), j’ai réalisé que je ne rajeunissais pas. En fait, si quelque chose de plus grave était arrivé, cela aurait pu prendre encore plus sur mes économies.

J’ai décidé qu’il était temps de souscrire une assurance santé en Thaïlande, et cette décision a sauvé mon compte bancaire de se vider encore plus deux ans plus tard. Je vais expliquer pourquoi c’était le cas, mais d’abord, je veux aborder ce que je recherchais dans une couverture.

Mes critères pour choisir la bonne compagnie d’assurance santé

Mes exigences pour une assurance santé en Thaïlande étaient assez simples. Je voulais :

• Une prime annuelle abordable
• Pas de franchises
• Pas de procédure de dépôt de réclamation
• Quelques millions de bahts thaïlandais en couverture annuelle
• Une couverture complète pour le traitement du cancer (ma plus grande peur depuis que j’ai perdu mon père à cause de cette maladie alors qu’il n’avait que 36 ans)

Je ne voulais pas non plus d’une police d’assurance santé globale pour expatriés parce que je n’ai voyagé aux États-Unis qu’une seule fois au cours des 10 dernières années. Mais je voulais une couverture en Thaïlande (évidemment) et en Asie, où je voyage souvent avec ma famille.

Une compagnie a coché toutes les cases.

Ils proposaient un plan qui me donnerait 5 millions de THB de couverture annuelle pour les soins hospitaliers en Thaïlande et dans la plupart des autres pays d’Asie, sauf Hong Kong et Singapour. Je ne paierais pas de franchises et je ne serais pas responsable de couvrir les factures médicales en amont ni de passer par des procédures de réclamation fastidieuses.

En tant qu’homme de 43 ans, la prime d’assurance me coûterait 44 000 THB pour l’année, avec une augmentation de 3 % à chaque renouvellement annuel, selon que je change ou non de tranche d’âge. Ce n’était pas la meilleure assurance santé en Thaïlande, mais ce n’était pas non plus la pire ni la moins chère. Ça semblait être une bonne affaire pour ce dont j’avais besoin, alors je me suis inscrit.

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Comme vous pouvez le constater, mon processus de vérification n’a pas été très long, et c’est là où j’ai fait ma première erreur majeure en souscrivant une assurance santé en Thaïlande. Je dis cela parce que j’ai rencontré de nombreux problèmes dès le premier jour. J’aurais dû poser plus de questions, mais c’est facile de le dire avec le recul.

Le processus d’intégration quelque peu drôle, quelque peu frustrant

Lorsque j’ai contacté la compagnie d’assurance santé, j’ai été mis en relation via LINE avec une représentante de la compagnie. Elle m’a ensuite guidé à travers le processus d’intégration, qui comprenait le remplissage d’un formulaire listant toutes mes conditions préexistantes et mes opérations antérieures – vésicule biliaire incluse.

Après avoir payé ma prime annuelle, elle m’a dit que ma police et ma carte d’assurance seraient envoyées par la poste cette semaine-là. Elle m’a également indiqué qu’elle serait mon point de contact pour tous mes besoins en assurance à l’avenir. En effet, la police et la carte sont arrivées peu après par la poste. Mais en y regardant de plus près, j’ai remarqué que ma carte d’assurance santé mentionnait le nom d’une autre personne.

J’ai informé ma représentante de cela, elle s’est excusée, et la compagnie a envoyé une autre carte une semaine plus tard. Lorsque j’ai reçu la deuxième carte, j’ai remarqué que mon nom était correct, mais que ma date de naissance et mon numéro de police étaient incorrects. Encore une fois, j’ai contacté ma représentante, elle s’est excusée profondément, et ils ont envoyé une troisième carte. Cette fois, elle contenait toutes les informations correctes.

Bien que frustrante, cette petite mésaventure m’a fourni du matériel de qualité à utiliser avec mes voisins. Cela dit, je réaliserai seulement plus tard que c’était le premier signe du manque d’organisation et de professionnalisme de la compagnie d’assurance.

Utiliser mon assurance santé en Thaïlande pour la première fois

Lorsque j’ai souscrit une assurance santé, je n’avais jamais prévu de l’utiliser sauf en cas de nécessité absolue. Après tout, je ne voulais pas que la compagnie refuse de me couvrir pour quelque chose de sérieux parce que j’avais fait trop de petites réclamations dès le début. De plus, la compagnie d’assurance m’offrait une réduction sur ma prime annuelle si je ne faisais aucune réclamation pendant l’année entière. Mais un jour, il a vraiment fallu que je l’utilise.

Visiter le médecin

Dix-huit mois après m’être inscrit à une assurance santé, j’ai commencé à avoir des migraines du côté droit de mon visage. Pendant une semaine entière, chaque matin, je me réveillais avec ces douleurs inexplicables irradiant de ma tempe à ma mâchoire. En me levant, je ressentais des vertiges. J’ai pensé qu’il était temps de consulter un médecin.

Je me suis rendu dans un hôpital privé local pour voir un neurologue. Après une brève consultation, il m’a dit que cela ressemblait à des lésions nerveuses appelées névralgies du trijumeau. Il voulait confirmer que celles-ci causaient les maux de tête, alors il a demandé à ce que je reste à l’hôpital pour être surveillé à cause des vertiges et pour passer une IRM.

J’ai remis ma carte d’assurance à l’hôpital, ils ont appelé ma compagnie d’assurance, et c’est là que j’ai heurté un mur.

Refus de la couverture santé

Ce jour-là, la compagnie d’assurance santé a dit au personnel de l’hôpital que si j’étais admis, ils ne couvriraient pas mon séjour ni aucuns frais associés.

Ils ont dit que comme c’était la première fois que j’essayais d’utiliser l’assurance, ils devraient vérifier les 10 hôpitaux les plus proches pour s’assurer que je n’avais jamais été dans aucun d’eux me plaindre de maux de tête. Si mon contrôle d’antécédents revenait négatif, alors seulement ils me couvriraient. Ce contrôle, selon la compagnie d’assurances, prendrait au moins cinq jours. 

Vous pouvez imaginer à quel point j’étais frustré, n’ayant jamais utilisé mon assurance après l’avoir eue pendant plus d’un an et demi, pour découvrir qu’aucun de ces contrôles d’antécédents n’avait été effectué lors du processus de souscription. J’allais devoir encore supporter cinq jours de douleurs à la tête et de vertiges jusqu’à ce qu’ils résolvent cela.

Puis je me suis souvenu de mon représentant personnel de l’assurance. J’ai commencé à lui envoyer des messages sur LINE, mais elle ne répondait pas même en heures ouvrables. J’ai regardé de plus près son profil, et dans la petite section de message sous son nom, il était indiqué qu’elle était en congé maternité. À ce jour, un an après l’incident au moment de la rédaction de ce texte, je n’ai toujours pas eu de nouvelles d’elle.

À cause de cela, lorsque vous évaluez les compagnies d’assurance, je vous recommande de demander qui sera votre représentant, mais aussi qui sera votre représentant de secours au cas où il arriverait quelque chose à votre représentant d’assurance initial. La dernière chose que vous voulez, c’est que votre représentant devienne soudainement inaccessible le jour où vous avez le plus besoin de lui ou d’elle.

Faire Face 

J’ai quitté l’hôpital et raconté à quelques amis ce qui s’était passé, et tous ont dit la même chose : appelez la compagnie d’assurance et contestez l’affaire. Mes amis m’ont rappelé que je paie pour une assurance santé et non pour une assurance accident, et que j’avais droit à une couverture, surtout pour mes symptômes. 

Une fois au téléphone avec la compagnie d’assurance, à ma grande surprise, ils m’ont dit que je n’étais plus couvert. Ils ont affirmé que ma police avait expiré depuis cinq mois. Vous pouvez imaginer à quel point cette situation devenait confuse. J’étais là, avec des élancements de douleur dévalant mon visage, tenant une carte d’assurance montrant que ma police était toujours en vigueur, et on me disait que je n’avais pas de couverture.    

J’ai immédiatement demandé à parler à un responsable. J’ai été transféré et la personne suivante a trouvé mes informations correctes. Mais ils ont continué à me refuser une couverture jusqu’à ce que tous leurs contrôles d’antécédents sur moi reviennent clairs. Je n’arrêtais pas de leur demander pourquoi cela n’avait pas été fait lors du processus de souscription, et ils m’ont dit que c’était simplement comme ça que cela fonctionnait avec l’assurance santé pour expatriés. Lorsqu’on l’utilise pour la première fois, un contrôle d’antécédents doit être effectué.

« Même avec des douleurs lancinantes du côté droit de mon visage et des vertiges ? » leur ai-je demandé. Je leur ai dit que si je tombais et me blessais à cause de cela, je les tiendrai responsables. Puis j’ai raccroché. 

Obtenir de l’aide du médecin résident

Environ 10 minutes après avoir raccroché, j’ai reçu un appel du médecin résident de la compagnie d’assurance. Il m’a demandé de lui expliquer mes symptômes. Après avoir écouté attentivement, il a dit qu’il enverrait par e-mail un formulaire à l’hôpital indiquant que la compagnie d’assurance me couvrirait, mais que s’ils trouvaient des conditions préexistantes entre-temps, je devrais payer les frais médicaux de ma poche. Je suis retourné à l’hôpital, et une fois sur place, j’ai signé le papier et j’ai été admis pour des analyses sanguines, des surveillances et une IRM.

La Découverte Incidente

Le lendemain, j’ai rencontré le médecin, qui avait à ce moment-là les résultats de mon IRM. Il m’a montré des images de mes nerfs et a commenté que je n’avais pas de névralgie du trijumeau. Il n’y avait rien dans l’IRM qui causait des maux de tête ou des vertiges du côté droit de ma tête.

« Mais, » dit-il, « vous voyez ceci. » J’ai regardé de plus près lorsqu’il a pointé la scanographie de l’amygdale gauche sur mon hippocampe. « Vous avez une lésion sur votre cerveau. Ce n’est pas normal. » Mon cœur s’est enfoncé dans mon estomac.

Je lui ai demandé si c’était grave, et il a dit qu’il ne pouvait pas le dire car leur IRM n’était pas de qualité supérieure. Je devrais aller dans un hôpital avec un IRM modèle Tesla 3. Il m’a dit que je n’avais pas besoin de me précipiter, mais que je devrais y aller bientôt.

Après ma sortie de l’hôpital, j’ai appelé le médecin résident de ma compagnie d’assurance pour lui expliquer la situation. Il a dit qu’il me fixerait un rendez-vous à l’Hôpital International de Bangkok avec leur équipe neurologique de premier ordre en mon nom. C’est alors que j’ai commencé à remarquer à quel point cet homme était accommodant, semblant être la seule personne prête à aider au sein de la compagnie d’assurance. 

Hôpital International de Bangkok

J’ai rencontré le neurologue à l’Hôpital International de Bangkok, et elle a confirmé qu’en effet j’avais une lésion anormale sur mon cerveau. Elle m’a demandé de revenir le lendemain pour trois tests : une analyse de sang, une ponction lombaire et une IRM. Elle a dit que c’était la manière la plus logique de déterminer que ce n’était pas cancéreux. Le lendemain, je suis arrivé à l’hôpital avec un sac pour l’hébergement, me préparant mentalement au pire des scénarios. 

Environ 20 ans auparavant, j’avais perdu un de mes meilleurs amis à cause d’un cancer du cerveau. Pendant ses dernières semaines, nous avons regardé impuissants alors qu’il perdait graduellement ses fonctions cognitives jour après jour. Il ne pouvait plus former même les phrases les plus simples. Bien que je me souvienne toujours des bons moments que nous avons partagés ensemble, une part de moi ne peut s’empêcher de garder l’image de lui succombant à la maladie dans ses derniers jours. J’ai commencé à craindre que mes filles ne me voient passer par la même chose.

Cependant, lorsque j’ai été admis à l’hôpital, la compagnie d’assurance ne pouvait pas encore me garantir une couverture car elle était toujours en train de faire ses vérifications d’antécédents sur moi. J’ai donc dû signer un autre papier disant que je paierais les frais médicaux si c’était une condition préexistante.

Je ne veux pas me répéter, mais vous pouvez maintenant comprendre pourquoi poser des questions à l’avance est si important. Il n’y a rien de pire que d’avoir besoin de soins médicaux alors que plane l’incertitude sur le fait que votre assurance vous couvrira ou non. Cela augmente votre niveau de stress de dix fois. 

Passer des Tests Médicaux

Le premier jour, j’ai passé de nombreuses analyses de sang qui, après quelques heures, sont revenues claires. Ce même jour, j’ai passé une IRM, mais les résultats ne seraient disponibles que le lendemain matin. Le lendemain, je me suis réveillé avec la nouvelle que le neurologue avait annulé ma ponction lombaire — un bon signe, ai-je supposé.

Recevoir les Résultats

Aux alentours de midi, le deuxième jour, le neurologue a fait irruption dans ma chambre d’hôpital. « Bonne nouvelle, » a-t-elle dit. « Ce n’est pas un cancer. » Tout mon corps s’est détendu. « Mais, » a-t-elle continué, « vous avez une tumeur bénigne rare au cerveau. » Elle a commencé à la décrire avec des chiffres et des acronymes tout en me montrant des images fluorescentes de mes cellules cérébrales anormales sur un écran d’ordinateur.

Mais juste parce qu’elle n’était pas cancéreuse ne signifiait pas que j’étais tiré d’affaire. Le médecin craignait que si elle grossissait, je commence à avoir des crises. Elle m’a proposé un médicament contre les crises, mais comme je n’en avais jamais eu auparavant et que c’était une découverte incidente, j’ai refusé le médicament.

Après son départ, un neurochirurgien est venu me parler. Il a dit que même si c’était une découverte incidente, il ne voulait plus que je conduise, nage ou fasse du vélo. Il a dit que ce serait trop risqué. Inutile de dire que mon monde s’est renversé car je faisais chacune de ces trois choses toutes les semaines — voire tous les jours. Je lui ai demandé s’il pouvait extraire la tumeur, mais à cause de l’endroit où elle se trouvait, cela affecterait ma capacité à créer des souvenirs à court terme. Le risque n’en valait pas la peine.

Ils m’ont demandé de revenir dans six mois pour un suivi IRM afin de voir si ou de combien la tumeur avait grossi.

Sortir de l’Hôpital

Quand il fut temps de sortir de l’hôpital, je ne m’attendais pas à ce que le processus se déroule sans accroc avec la compagnie d’assurance à cause de ce qu’ils m’avaient fait subir ces derniers jours. Et mes soupçons se sont avérés corrects. 

Bien que l’hôpital était prêt à me laisser sortir, il a déclaré qu’il ne pouvait pas le faire tant que la compagnie d’assurance santé ne lui avait pas donné de réponse quant à savoir si elle paierait la facture. Pendant des heures, nous avons attendu d’entendre quelque chose, et pendant des heures, nous n’avons rien entendu.

Il en est arrivé au point que s’ils ne répondaient pas, je serais facturé pour une nuit supplémentaire. J’ai donc décidé qu’il vaudrait mieux payer la facture de ma poche, rentrer chez moi, et espérer avoir des bonnes nouvelles de la compagnie d’assurance plus tard dans la soirée.

Après avoir payé la facture de près de 100 000 THB (tant pis pour le fait de ne pas avoir à payer de sa poche), j’ai quitté l’hôpital et commencé à marcher vers le parking. Alors que j’étais sur le point d’entrer dans ma voiture, j’ai reçu un appel de l’hôpital. Ils m’ont dit que la compagnie d’assurance avait accepté de couvrir la facture. L’hôpital m’a remboursé et je suis enfin rentré chez moi.

En fin de compte, la compagnie d’assurance a couvert l’intégralité de la facture sauf pour une assiette supplémentaire de pad thaï que j’avais commandée — plutôt juste.

Suivis à l’Hôpital Chulalongkorn

Six mois après le diagnostic de la tumeur cérébrale, j’ai décidé d’aller à l’Hôpital Chulalongkorn pour mon IRM de suivi. Je ne suis pas retourné à l’Hôpital International de Bangkok simplement parce que je n’avais pas de couverture ambulatoire et que je ne voulais pas dépenser 25 000 THB pour une IRM. 

Oui, j’aurais probablement pu demander à être admis à nouveau pour la nuit comme beaucoup de gens le font et comme beaucoup de médecins le recommandent juste pour obtenir une couverture. Mais comme je l’ai mentionné au début de ce guide, je ne voulais pas profiter d’avoir une assurance, juste au cas où. De plus, c’était légèrement plus de 10 000 THB pour une IRM à Chulalongkorn, ce que j’ai trouvé raisonnable. 

À Chulalongkorn, j’ai rencontré un neurologue qui travaillait pendant la journée à Bumrungrad et certains soirs à Chulalongkorn. C’était donc comme consulter un médecin dans un hôpital privé au prix d’un médecin dans un hôpital public. 

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Ils ont fait l’IRM, et les résultats ont montré aucune croissance de la tumeur. Le médecin m’a dit que je pouvais continuer ma vie comme je l’avais fait avant — conduire, nager, faire du vélo, et tout le reste. Il m’a aussi dit que j’avais une très faible chance de faire des crises, mais que ce n’était pas probable. La seule chose nécessaire à partir de ce moment serait des IRM annuels pour surveiller la tumeur. Et c’est là où j’en suis jusqu’à ce jour.

Leçons Apprises

Après avoir acheté une assurance santé en Thaïlande et l’avoir utilisée pour la première fois, j’ai beaucoup appris. Il y a aussi beaucoup de choses que je ferais différemment, surtout au début du processus de sélection des compagnies d’assurance. J’aurais posé beaucoup plus de questions, et je crois que vous devriez faire de même.

Quand vous cherchez une compagnie d’assurance adaptée, demandez-leur en quoi consiste le processus de souscription. Demandez-leur également ce qui se passera la première fois que vous utiliserez votre assurance. Auront-ils besoin de faire des vérifications de votre dossier sur place? Si oui, combien de temps cela prendra-t-il? Que se passe-t-il en cas d’urgence? Auront-ils encore besoin de faire des vérifications de dossier?

Vous pourriez aussi vouloir travailler avec un bon courtier en assurances, quelqu’un qui se battra pour vous obtenir une couverture quand vous en aurez le plus besoin. Comme je n’avais pas de courtier, j’ai dû me battre directement avec la compagnie d’assurance, ce qui a ajouté beaucoup de stress à une situation déjà stressante.

Où J’en Suis Aujourd’hui

Après le diagnostic de ma tumeur cérébrale, la vie a continué, bien qu’à certains moments j’éprouve un peu d’anxiété face aux inconnues de ce qui pourrait arriver à l’avenir. Quant à la compagnie d’assurance, je suis toujours avec eux jusqu’à aujourd’hui, car maintenant j’ai vraiment une condition préexistante et il serait difficile de trouver une nouvelle couverture ailleurs. 

J’ai également dû renouveler mon assurance depuis le diagnostic, mais je suis heureux de signaler que la compagnie d’assurance n’a pas augmenté mes primes pour avoir fait des réclamations. J’ai cependant vu ma prime augmenter à cause de l’augmentation de 3 % due à l’âge que j’avais mentionnée plus tôt. 

Mes Dernières Réflexions sur l’Assurance Santé en Thaïlande

Telle qu’elle est, je ne regrette pas d’avoir souscrit une assurance santé en tant qu’expatrié en Thaïlande. C’était l’une des décisions financières les plus intelligentes que j’ai prises, et cela me procure toujours une tranquillité d’esprit de savoir que je suis couvert non pas si, mais quand, des urgences médicales surviendront. 

Je regrette juste de ne pas avoir posé plus de questions à la compagnie d’assurance au préalable. De cette façon, j’aurais su à peu près ce qui se passerait la première fois que j’utiliserais ma couverture. Mais finalement, la compagnie d’assurance a couvert toutes mes factures médicales. Et leur médecin résident a vraiment fait des efforts supplémentaires pour m’aider à obtenir la couverture dont j’avais non seulement besoin, mais pour laquelle je payais.