Obtenir une carte de crédit en Chine en tant qu’expatrié

Les cartes de crédit ont toujours été populaires auprès des voyageurs, offrant une forme de paiement portable et plus sûre, acceptée dans de nombreux pays, avec la flexibilité financière de répondre à des événements imprévus et une protection en cas de perte ou de vol de la carte. Pour les expatriés aussi, il peut être utile d’avoir une carte en plastique dans votre poche. Cependant, en Chine, obtenir du crédit en tant qu’étranger peut être un défi.

Dans cet article, nous expliquerons les avantages et les inconvénients de l’utilisation des cartes de crédit en Chine, ce dont vous aurez besoin pour en obtenir une, et quelles options sont disponibles pour les expatriés. Nous abordons l’avenir du crédit dans le paysage monétaire principalement numérique de la Chine. Surtout, nous espérons vous aider à décider si vous voulez vraiment vous lancer dans les démarches pour en demander une dès le départ.

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Histoire de la Chine avec le crédit

Les cartes de crédit existent depuis 1950, lorsqu’un homme d’affaires nommé Frank McNamara s’est retrouvé embarrassé de ne pas avoir suffisamment d’argent liquide pour payer son dîner. Ce fut le début de Diner’s Club. En 1958, American Express a donné à ce concept une dimension internationale, et pour la plupart d’entre nous, les cartes de crédit font partie de la vie quotidienne depuis.

Cependant, dans les années 1950, la Chine se remettait de la guerre et construisait la République populaire. Ce n’est qu’en 1978 que la Banque de Chine a commencé à agir en tant qu’agent pour les cartes de crédit internationales, et en 1985 qu’elle a émis la première carte de crédit nationale du pays.

Ce contexte historique signifie que, dans une certaine mesure, la Chine a sauté l’ère du plastique et est passée directement de l’argent liquide aux paiements numériques. Néanmoins, près de 8 mille milliards de yuans ont été dépensés avec des cartes de crédit en 2020, et les cartes sont largement acceptées dans les magasins, les restaurants et les entreprises dans toute la Chine.

Avantages d’une carte de crédit

Il y a trois principales raisons pour lesquelles vous pourriez souhaiter avoir une carte de crédit en Chine :

Flexibilité financière

Aussi prudents et bien organisés que nous soyons, la vie peut toujours nous réserver des surprises. Votre téléphone ou votre ordinateur portable peut nécessiter une réparation urgente (et coûteuse), ou une urgence familiale peut vous obliger à réserver un vol que vous n’aviez pas budgétisé. Une carte de crédit peut offrir la flexibilité de gérer ces dépenses imprévues.

Construire un historique de crédit

Les banques prennent en compte un certain nombre de facteurs lors de l’octroi de prêts. Posséder une carte de crédit et l’utiliser de manière responsable pendant plusieurs années est un excellent moyen de démontrer que vous êtes un bon risque de crédit. Si vous êtes susceptible de rester en Chine suffisamment longtemps pour demander un prêt hypothécaire ou d’affaires, alors un historique de crédit avec une carte peut être d’une grande aide.

Réductions et programmes de fidélité

Les sociétés de cartes de crédit offriront souvent des réductions en récompense de l’utilisation de leur carte pour vos achats. Elles s’associent également à d’autres organisations dans le cadre de programmes de fidélité : par exemple, acheter des billets auprès d’une compagnie aérienne particulière est récompensé par des « miles aériens » à déduire du coût des vols futurs. Une utilisation avisée d’une carte de crédit peut permettre de grandes économies.

Coûts d’une carte de crédit

Utiliser une carte de crédit peut entraîner des coûts, ainsi que des avantages. La plupart des sociétés ne factureront pas d’intérêts si vous soldez le solde tous les mois, mais dès que vous prenez du retard, les charges peuvent s’accumuler très rapidement.

Avant 2021, les taux d’intérêt des cartes de crédit étaient plafonnés par la banque centrale de la Chine, la Banque populaire de Chine (PBC). Les taux étaient fixés entre 12,775 % et 18,25 %. Ces limites ont maintenant été supprimées, et l’on s’attend à ce que les petites banques rivalisent avec les gros acteurs en offrant des taux plus bas. Il vaut donc peut-être la peine de comparer pour trouver la meilleure offre.

La plupart des cartes ont une charge annuelle, allant de 300 RMB pour une carte ordinaire à 4000 RMB pour une carte platine haut de gamme. Cependant, de nombreuses banques renoncent à la cotisation pour la première année comme offre de bienvenue, ou y renoncent si la carte est utilisée un certain nombre de fois au cours de l’année.

Obtenir une carte

Dans les faits, la meilleure carte de crédit pour vous en Chine pourrait être « celle que vous pouvez obtenir ».

Les étrangers sont considérés comme présentant un risque élevé de défaut, car il est supposé que vous pourriez rentrer dans votre pays d’origine en laissant vos dettes derrière vous. Il est beaucoup plus difficile d’obtenir du crédit que pour les locaux, et difficile de savoir la logique sur laquelle les décisions sont fondées : vous pouvez vous présenter avec exactement les mêmes circonstances dans différentes banques, et obtenir des résultats différents.

Exigences

Comme exigence minimale absolue, vous devrez détenir un visa de travail (Z) ou d’affaires (M). Si vous êtes en possession d’un visa étudiant ou touristique, vous n’avez aucune chance d’obtenir un crédit. N’oubliez pas d’apporter votre passeport lorsque vous allez appliquer!

Vous aurez besoin d’au moins deux ans de fiches de paie ou de preuves de revenus d’affaires, et plus vous en avez, mieux c’est. Bien qu’aucune banque n’indiquera un salaire minimum pour obtenir une carte de crédit, notez qu’un salaire faible diminuera probablement vos chances de réussite.

Vous aurez également besoin de votre permis de travail, de votre contrat de travail (le cas échéant), de votre permis de résidence, d’une preuve d’adresse, et de vos dossiers fiscaux. Si vous n’avez pas vos enregistrements fiscaux, vous pouvez demander à votre bureau des impôts local, et ils vous fourniront les informations une fois que vous aurez fourni les documents nécessaires.

Vous aurez probablement besoin de pouvoir parler, lire et écrire le chinois avec une certaine aisance. Vous pouvez vous en sortir en emmenant un ami chinois pour traduire, mais vous devrez comprendre les documents que vous signez et il se peut que vous deviez rédiger une déclaration confirmant que vous comprenez. Le manque de compétence en chinois est susceptible de jouer contre vous, bien que le parrainage par un conjoint chinois puisse être une aide.

Si vous travaillez, alors votre employeur devra être une entreprise du Fortune 500 ou équivalente. Une grande entreprise rassure qu’elles peuvent être poursuivies pour vos dettes si vous faites défaut. Alternativement, si votre employeur est un client important de la banque, cela pourrait faire la différence. Il vaut la peine de discuter avec votre entreprise pour savoir avec quelles banques elle a des relations et si elle peut soutenir votre candidature. Bien sûr, solliciter une banque où vous avez détenu un compte depuis longtemps peut également être un avantage.

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Chaque banque applique ses propres critères, donc vous n’aurez peut-être pas besoin de chaque document pour chaque banque, mais il vaut mieux être préparé que d’être renvoyé à cause d’un document manquant.

Le processus de demande

Vous pouvez simplement vous rendre à votre banque choisie et appliquer; il n’est pas nécessaire de prendre rendez-vous. Le processus peut cependant prendre du temps, il est donc préférable d’arriver tôt et d’éviter l’heure du déjeuner.

On vous posera probablement quelques questions initiales, comme pourquoi vous voulez une carte de crédit. Une réponse prudente est de dire que vous êtes engagé à long terme en Chine et que vous souhaitez construire votre cote de crédit. Si vous passez ce premier tri, il est temps de vous asseoir pour remplir les formulaires de demande et de présenter tous les documents que vous avez apportés avec vous.

Une fois que tous les documents ont été remplis, vous devrez attendre une ou deux semaines. Vous serez probablement contacté dans le cadre du processus de vérification : cela peut être sous forme d’appel téléphonique, SMS ou e-mail. Après cela, vous serez informé si votre candidature a été acceptée ou non.

Si vous avez été refusé, il n’y aura ni explication ni droit d’appel. Tout ce que vous pouvez faire est d’essayer une autre banque ou revenir dans un an pour voir si l’on vous considère plus favorablement.

Si vous réussissez, vous devrez activer votre carte. Cela peut être fait en ligne ou par téléphone portable.

Liste de vérification pour la demande :

• Passeport avec visa M ou Z
• Contrat de travail OU informations sur votre entreprise
• Preuve de revenu (au moins 2 ans)
• Permis de travail
• Permis de résidence
• Preuve d’adresse
• Enregistrements fiscaux
• Téléphone portable

Réseaux et émetteurs de cartes

Il est important de comprendre la différence entre l’émetteur d’une carte et le réseau de crédit qu’elle utilise.

L’émetteur est la banque qui vous délivre réellement la carte et le crédit qui l’accompagne. Comme c’est leur argent que vous empruntez, chaque banque prendra sa propre décision quant à l’émission d’une carte. Si vous êtes refusé par l’une, cela vaut la peine d’essayer d’autres banques. Voir ci-dessous pour la liste des principales banques en Chine.

Les réseaux de crédit rendent les cartes de crédit utiles ; c’est le petit symbole qui vous indique où une carte sera acceptée. Visa est la marque leader mondiale, avec plus de 44 millions de points de vente dans 210 pays et territoires. Malheureusement, bien qu’elle soit largement acceptée en Chine, elle n’est pas émise par les banques chinoises. Pas plus que MasterCard, qui est la deuxième plus grande, bien qu’ils aient été approuvés par la PBOC pour préparer leur entrée sur le marché.

En fait, jusqu’à récemment, le seul réseau utilisé par les banques chinoises était UnionPay. C’est le réseau propre à la Chine, basé à Shanghai et détenu par l’État. La bonne nouvelle est qu’il est maintenant le plus grand réseau du monde en volume de ventes. La mauvaise nouvelle est que presque toutes ces ventes se font en Chine, donc votre carte de crédit chinoise aura une utilité plus limitée chez vous.

UnionPay étend constamment son réseau. Il est accepté dans plus de 170 pays et devient rapidement un acteur principal en Asie du Sud-Est. Cependant, il a encore beaucoup de chemin à parcourir en Europe et en Amérique du Nord. Si vous êtes en mesure de maintenir un compte et une ligne de crédit dans votre pays d’origine également, cela sera probablement préférable que de compter sur une carte UnionPay lorsque vous y serez de retour.

Principales Banques Émettant des Cartes de Crédit en Chine

Choisir une banque en Chine est un peu plus subjectif que dans d’autres pays. Toutes les banques chinoises sont très similaires dans leurs offres car elles appartiennent toutes à l’État et opèrent sous des directives très strictes. Donc, bien que vous puissiez être habitué à juger d’une banque en fonction de ses offres spéciales, avantages, fonctionnalités du site web et autres avantages financiers dans votre propre pays, en Chine, vous pourriez penser à d’autres facteurs.

Tant que vous choisissez une grande banque, comme celles listées ci-dessous, vous trouverez que l’expérience bancaire et les avantages financiers sont assez similaires. Vous seriez donc mieux loti en choisissant une banque qui a une grande succursale très proche de votre domicile et/ou de votre bureau. Choisissez une banque où le personnel n’a pas l’air terrifié de gérer les papiers d’une personne non chinoise. N’oubliez pas que vous devrez peut-être postuler à plusieurs banques avant d’être accepté.

Banque Industrielle et Commerciale de Chine (ICBC)

L’ICBC est non seulement la plus grande banque de Chine, mais aussi du monde. En fait, les quatre premières banques mondiales sont toutes chinoises. Les plus grandes banques ont plus de succursales pour plus de commodité et sont plus tournées vers l’international, ce qui représente votre meilleure option pour être approuvé. ICBC propose une gamme de cartes de crédit, y compris une Mastercard Global Travel et des options en devises doubles, ainsi qu’un processus de demande agréablement clair.

Banque de Construction de Chine (CCB)

Ces dernières années, la CCB s’est concentrée sur l’amélioration de ses taux d’acceptation pour les demandes de cartes de crédit, en particulier pour les jeunes clients. En tant que deuxième plus grande banque de Chine, elle vaut certainement la peine d’être considérée.

Banque Agricole de Chine (ABC)

Malgré son nom, l’ABC n’est pas seulement pour les agriculteurs, mais offre une gamme complète de services y compris des cartes de crédit. Parmi celles-ci, une « quasi-carte de crédit », qui combine les fonctions d’une carte de débit mais avec des limites de crédit faibles, permettant aux clients de construire leur cote de crédit. Si vous êtes dans le Guangdong, vous pouvez postuler pour une carte Gourmet promettant de « la gastronomie à valeur ajoutée » dans la ville.

Banque de Chine (BoC)

La plus ancienne banque locale de Chine, fondée en 1912, a été remplacée comme banque centrale par la Banque Populaire de Chine (PBoC), mais reste un acteur majeur. Elle propose une gamme importante de cartes, y compris une carte « Taobao Campus ».

Il existe des cartes locales offrant des réductions dans les restaurants et les centres commerciaux non seulement pour les grandes villes, mais aussi pour des provinces telles que Shaanxi, Zhejiang, Guangxi et Yunnan.

Banque Hong Kong et Shanghai (HSBC)

L’HSBC a été fondée par un commerçant britannique à Hong Kong en 1865, elle a donc toujours été orientée à l’international, et peut offrir la meilleure chance pour un étranger en Chine cherchant à obtenir une carte de crédit. Peut-être de manière surprenante, les informations sur leur site concernant les cartes de crédit sont uniquement en chinois. Les produits actuels incluent une offre « Weekend + » promettant de grosses réductions sur les achats, et des coupons pour des « déjeuners extraordinaires ».

Banque de Pékin

Bien que la Banque de Pékin soit basée dans la capitale, elle a des succursales partout, ne vous laissez donc pas rebuter par le nom. Leurs produits incluent la carte intriguement nommée « Love Card », une carte en devises doubles qui fait un don à une œuvre caritative chaque fois que vous l’utilisez.

Astuces et Conseils

Soyez patient dans les banques chinoises. Alors que les choses peuvent sembler lentes et fastidieuses au début, après un certain temps en Chine, vous commencerez à réaliser que leurs systèmes fonctionnent et que souvent vous pouvez obtenir ce dont vous avez besoin bien plus efficacement qu’à la maison. Par exemple, vous souvenez-vous d’avoir attendu 7 à 10 jours ouvrables pour que votre nouvelle carte bancaire arrive par la poste ? En Chine, cela se fera souvent directement sur place !

Nom et Adresse

Un problème perpétuel pour les expatriés en Chine en matière de finances est la façon dont votre nom est enregistré. La convention chinoise est que les noms de famille soient écrits en premier, mais les noms étrangers peuvent être placés dans l’un ou l’autre ordre. Cela peut créer des difficultés : j’avais deux comptes bancaires mais je ne pouvais pas les lier à la même application de paiement numérique, car manifestement « Andrew Dominic Killeen » et « Killeen Andrew Dominic » ne pouvaient pas être la même personne, malgré la même date de naissance, numéro de téléphone et numéro de passeport…

Soyez attentif à cela en remplissant les formulaires, et vérifiez comment votre nom sera affiché sur la carte. L’espace sur la carte est conçu pour les noms de trois caractères, vous devrez donc peut-être convenir d’une version abrégée.

Si vous avez la chance d’être approuvé, votre carte sera envoyée à votre adresse. Vous devrez vous assurer que quelqu’un sera là pour la recevoir, sinon elle pourrait être renvoyée et tous vos efforts auraient été vains !

Utilisation de Votre Carte

La Chine passe rapidement des cartes à « bande magnétique », qui doivent être glissées dans une machine, aux cartes « sans contact », qui n’ont qu’à être tenues à proximité du terminal.

Toute nouvelle carte que vous recevez est susceptible d’être sans contact, vous pouvez ainsi éviter l’embarras de bloquer la queue au 7-11 à l’heure du déjeuner ! Vous pourriez constater que les points de vente plus traditionnels insistent encore pour que vous signiez le reçu de paiement, même si ce n’est pas requis par la banque.

Lier votre carte à WeChat & Alipay

Pour plus de commodité, vous pouvez lier votre carte à vos comptes Alipay et WeChat Pay. Voici comment :

Alipay :

1. Appuyez sur le bouton « Moi »
2. Sélectionnez « Cartes bancaires »
3. Appuyez sur « + Ajouter des cartes »
4. Saisissez le numéro long à l’avant de votre carte
5. Entrez votre numéro de téléphone (assurez-vous que c’est bien le même que celui donné à la banque)
6. Lisez les « Conditions d’utilisation » et cochez la case pour indiquer que vous acceptez
7. Vous devriez recevoir un code par SMS. 
8. Entrez le code, et votre carte sera liée

WeChat Pay :

1. Appuyez sur le bouton « Moi »
2. Sélectionnez « Payer »
3. Appuyez sur « Portefeuille », puis « Cartes »
4. Appuyez sur « + Ajouter une carte bancaire »
5. Saisissez votre mot de passe à six chiffres
6. Saisissez le numéro long à l’avant de votre carte
7. Entrez votre numéro de téléphone (assurez-vous que c’est bien le même que celui donné à la banque)
8. Lisez les « Conditions d’utilisation » et cochez la case pour indiquer que vous acceptez
9. Vous devriez recevoir un code par SMS. 
10. Entrez le code, et votre carte sera liée

Alternatives

Si vous n’obtenez pas de carte, d’autres options s’offrent à vous pour répondre à votre besoin de plastique.

Cartes prépayées

Il est possible d’obtenir une « carte de crédit » pour laquelle vous versez un dépôt couvrant votre limite de crédit. Quel est l’intérêt, vous demanderez-vous, et en quoi cela diffère-t-il d’une carte de débit ? Premièrement, c’est un bon moyen de bâtir votre crédit. Si vous utilisez la carte et maintenez les paiements, la banque sera plus encline à vous accorder un crédit réel à l’avenir. Deuxièmement, ces cartes sont techniquement des cartes de crédit, et peuvent être utilisées dans des situations où une carte de débit ne le peut pas (par exemple, pour les dépôts de location de voiture).

Cartes étrangères internationales

Si vous avez un bon crédit dans votre pays d’origine, il peut vous être plus facile d’obtenir une carte là-bas que vous pourrez utiliser en Chine. Bien sûr, les transactions internationales ont un coût, mais il existe des cartes spécialisées pour les voyageurs internationaux où ces coûts sont significativement réduits.

L’avenir des cartes de crédit

L’adoption précoce des paiements numériques en Chine a déplacé le contrôle des services financiers des banques vers les entreprises technologiques. Avec Alipay offrant un crédit bon marché par le biais de sa carte de crédit virtuelle Huabei, le plastique a-t-il un avenir ?

Les banques veulent certainement s’assurer que c’est le cas. Les cartes de crédit sont une activité lucrative pour elles, et elles continueront d’offrir des incitations et de faciliter les démarches. Le gouvernement est également prudent quant à la disponibilité de crédits bon marché et faciles. En septembre 2021, Pékin a ordonné au groupe Ant, propriétaire d’Alipay et de Taobao, de scinder ses activités de prêt en une société distincte, et de donner ses données de notation de crédit à l’État.

Bien que les cartes de crédit restent moins populaires que les applications numériques pour un usage quotidien, les dépenses par carte de crédit ont en fait explosé en Chine entre 2013 et 2019. La croissance s’est maintenant stabilisée, au milieu de préoccupations concernant un retournement après le boom. Cependant, il semble que les cartes de crédit sont là pour rester, du moins pour le moment.

Ai-je besoin d’une carte de crédit ?

Il vaut la peine de se demander si vous en avez besoin. Avec les paiements numériques et les cartes de débit qui font la plupart du travail monétaire pour vous, les coûts et la paperasse d’une carte de crédit sont-ils même nécessaires ?  

Paiements numériques

Pour plus de commodité au quotidien, les plateformes de paiement numériques sont plus faciles à utiliser et plus largement acceptées. Vous aurez presque certainement déjà WeChat sur votre téléphone : c’est l’application de réseau social omniprésente utilisée pour tout, du travail à l’organisation de rencontres sociales en passant par le partage de blagues. Si vous appuyez sur l’onglet « Moi » en bas à droite de l’écran, vous verrez « Payer » en haut du menu. Reliez-le à une carte bancaire, et vous êtes prêt à partir !

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Il est également judicieux de télécharger l’application Alipay. Bien que les deux applications soient acceptées dans la plupart des endroits, Alipay est plus souvent utilisé pour les transactions commerciales, tandis que WeChat facilite le don de petites sommes d’argent à des amis. Quel que soit celui que vous utilisez, il vous suffit de scanner le code QR approprié et d’entrer un code PIN pour confirmer le paiement. Vous trouverez des codes QR même sur les stands de nourriture de rue ; vous ne pouvez pas payer votre jianbing du matin avec une carte de crédit !

Vous pouvez obtenir le meilleur des deux mondes en liant votre carte de crédit à votre Alipay ou WeChat Pay. Voir ci-dessous pour des instructions détaillées. 

Cartes de débit

Lorsque vous ouvrez un compte auprès d’une banque en Chine, une carte de débit vous sera remise. Bien que celle-ci ressemble à une carte de crédit, vous ne pourrez bien sûr dépenser que l’argent dont vous disposez vraiment sur votre compte. Cependant, vous pouvez utiliser votre carte pour payer dans les magasins et les restaurants, ainsi que retirer de l’argent à un distributeur automatique. Pour la plupart des gens, surtout si vous ne prévoyez d’être en Chine que quelques années, cela suffira.

Autres formes de crédit

Si vous avez besoin d’argent pour un but précis, plutôt que pour la flexibilité financière générale, alors un prêt bancaire sera probablement une meilleure option.

Les taux d’intérêt sont significativement plus bas, et si vous maintenez vos remboursements, vous aurez établi une bonne cote de crédit si vous choisissez de recourir par la suite à une carte de crédit.

À vous maintenant

Que l’obtention d’une carte de crédit en Chine soit le bon choix pour vous dépend beaucoup de vos circonstances. Vous devrez convaincre la banque que vous avez un revenu bon et stable, et soit travailler pour une grande entreprise, soit diriger une société très réussie. Vous devrez également montrer que vous êtes engagé pour le long terme à vivre en Chine. Cependant, si vous ne prévoyez rester que quelques années, de nombreuses autres options s’ouvrent à vous, et vous ne risquez pas de regretter de ne pas avoir ce plastique dans votre poche.

Si vous décidez de demander une carte de crédit, la persistance et la patience peuvent être nécessaires. Bonne chance, et n’oubliez pas de dépenser avec sagesse !