Seguro de salud en Ontario: Una guía completa para expatriados, estudiantes y recién llegados

Aprende cómo funciona el seguro de salud en Ontario, incluyendo qué cubre el OHIP, quién es elegible, y cuándo considerar un seguro privado, internacional o de viaje para expatriados, nómadas digitales, estudiantes, jubilados y cualquier persona que planee vivir aquí.

Cuando te mudas a cualquier ciudad de Ontario, como Toronto, Ottawa o Hamilton, el seguro de salud debe ser una de las primeras cosas en las que te fijes. En Ontario, hay un programa de salud pública conocido como el «Plan de Seguro de Salud de Ontario», o OHIP por sus siglas en inglés. Es la principal opción de seguro para las personas que viven aquí.

Pero el OHIP no es para todos. Por ejemplo, los nómadas digitales y los estudiantes probablemente no lo obtengan. Tampoco es adecuado para todos debido a los largos tiempos de espera para tratamientos no urgentes, y no proporciona cobertura en el extranjero.

En este artículo, voy a desglosar todos los detalles que necesitas saber sobre el seguro de salud en Ontario para que conozcas tus opciones, incluyendo qué está cubierto, qué no, qué esperar y más.

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Panorama del Seguro de Salud Público en Ontario (OHIP)

En Canadá, el seguro de salud pública es gestionado separadamente por cada provincia y territorio, lo que significa que las reglas, la cobertura y los períodos de espera pueden variar dependiendo de dónde vivas.

El seguro de salud público en Ontario se conoce como el Plan de Seguro de Salud de Ontario, o OHIP por sus siglas en inglés. Es el tipo de seguro principal que deberías revisar después de mudarte aquí, ya que es el seguro de salud principal utilizado tanto por los locales como por los expatriados que viven en Ontario.

En esta sección, explicaré quién puede solicitar el OHIP, qué cubre y excluye, cuánto cuesta, y si es suficiente para tus necesidades de atención médica.

Cobertura del OHIP

Es posible que hayas oído a la gente alabar el seguro de salud público de Canadá y decir que es uno de los mejores del mundo e incluso “gratuito”. La verdad es que hay tanto buenas como malas noticias.

La buena noticia es que el seguro de salud público de Ontario, llamado OHIP, es bastante integral. Cubre muchos servicios esenciales de atención médica, incluyendo visitas al médico (incluso en clínicas sin cita previa), hospitalización y cirugías.

La mala noticia es que no lo cubre todo. Todavía tendrás que pagar de tu bolsillo o obtener un seguro privado para cosas como medicamentos recetados, atención dental, atención visual y otros servicios no esenciales.

Aquí tienes un desglose de lo que generalmente cubre el OHIP:

• Condiciones preexistentes
• Visitas al médico, como médicos de familia, especialistas, clínicas sin cita previa, etc.
• Atención hospitalaria como servicios de médicos y enfermería, pruebas diagnósticas realizadas en hospitales, medicamentos administrados durante estancias hospitalarias, y alojamiento y comidas mientras estás ingresado.
• Análisis de laboratorio y diagnósticos
• Cirugía dental en hospitales
• Exámenes de vista:
  • Niños (0–19 años): Un examen de vista principal cada 12 meses.
  • Adultos (20–64 años): Cubiertos solo si tienes una afección ocular médica como glaucoma, cataratas, o enfermedad retinal.
  • Mayores (65+ años): Un examen de vista principal cada 18 meses, incluso sin una afección médica.
• Podología (salud del pie): Cobertura parcial. El OHIP paga una parte de cada visita (alrededor de CAD 7–16 por visita, hasta un límite anual) y cubre radiografías ordenadas por un podólogo.
• Servicios de ambulancia: Cubiertos en emergencias, aunque es posible que debas pagar una tarifa estándar (alrededor de CAD 45) para transporte no urgente, a menos que se exonere bajo ciertas condiciones.

Como puedes ver, la lista de servicios cubiertos por el OHIP es bastante extensa. Sin embargo, hay algunas cosas importantes que debes saber:

• El OHIP solo cubre tratamientos que se consideran médicamente necesarios. Por ejemplo, si un médico decide que necesitas una resonancia magnética, estará cubierta. Pero si solicitas una por tu cuenta sin una razón médica, no lo estará.
• Los tratamientos electivos y cosméticos generalmente no están cubiertos.
• Solo puedes visitar proveedores de atención médica dentro de la red del OHIP. Esto generalmente no es un problema ya que las clínicas y hospitales aprobados por el OHIP se pueden encontrar por toda la provincia.
• El OHIP ofrece una cobertura muy limitada fuera de Canadá. En caso de emergencia, puedes obtener un reembolso de hasta CAD 200 a CAD 400 por día para servicios hospitalarios de internación y hasta CAD 50 por día para servicios ambulatorios. Esto se aplica solo a situaciones médicas de emergencia. Debido a estos bajos límites de reembolso, el gobierno de Ontario recomienda encarecidamente comprar un seguro de viaje u otra forma de seguro privado siempre que viajes fuera de Canadá.

Para obtener más información sobre lo que cubre el OHIP, visita el sitio web oficial del gobierno de Ontario.

Exclusiones del OHIP

Como cualquier seguro, el OHIP no cubre todo. Aquí tienes una lista de los costos médicos clave que no están cubiertos por el programa:

• Medicamentos recetados (ambulatorios o de farmacia): A menos que sea medicación que recibes durante una hospitalización, el OHIP no cubre los medicamentos recetados.
  
• Cuidado dental y visual de rutina: Limpiezas dentales, empastes, coronas, y exámenes de vista de rutina para la mayoría de los adultos no están cubiertos.
  
• Servicios de ambulancia: Aunque hay cierta cobertura, a menudo necesitas pagar un copago o tarifa. En casos no urgentes, el OHIP puede no cubrir el costo completo.
  
• Habitaciones de hospital privadas o semiprivadas: En la mayoría de los casos, serás ubicado en una habitación compartida a menos que una habitación privada sea médicamente necesaria o aprobada por un médico.
  
• Suministros médicos y dispositivos de uso en el hogar: Artículos como prótesis, sillas de ruedas, ortesis, y suministros médicos para el hogar no están completamente cubiertos.
  
• Servicios no considerados médicamente necesarios: Medicina de viaje, vacunas para viajes, o pruebas e inmunizaciones no incluidas en el calendario público están excluidas.
  
• Servicios no asegurados: La Asociación Médica de Ontario lista servicios como renovaciones de recetas sin visita, servicios de salud para el viaje, y otros servicios médicos no asegurados como pagados por el paciente.
• Costos médicos en instalaciones privadas: Si decides recibir atención en una instalación privada, tendrás que pagar el costo completo a menos que el proveedor forme parte de la red del OHIP.
• Procedimientos cosméticos o electivos
  

Debido a estas exclusiones, muchos residentes y expatriados en Ontario compran un seguro de salud privado para llenar las brechas de cobertura, similar a lo que hacen las personas en Columbia Británica.

Programas de apoyo

Otra buena cosa sobre el sistema del OHIP es que tiene varios programas de apoyo para ayudar a los residentes con el costo de medicamentos, dispositivos médicos y cuidado dental. Sin embargo, estos programas están diseñados principalmente para personas necesitadas, como personas mayores, residentes de bajos ingresos o aquellas con discapacidades.

Aquí tienes algunos de los principales programas de apoyo disponibles en Ontario:

• Beneficio de Medicamentos de Ontario (ODB): Cubre medicamentos recetados para grupos elegibles como personas mayores de 65 años y personas que reciben asistencia social.
• Programa de Medicamentos Trillium: Ayuda a los residentes de Ontario que tienen altos costos de medicamentos recetados en comparación con su ingreso, ofreciendo subsidios de costo compartido.
• Programa de Dispositivos de Asistencia (ADP): Proporciona financiación parcial para dispositivos médicos como audífonos, ayudas para la movilidad y prótesis para individuos elegibles.
• Healthy Smiles Ontario: Ofrece cuidado dental gratuito para niños y jóvenes en familias de bajos ingresos.
  

Estos programas generalmente no están disponibles para expatriados o residentes temporales, pero es útil saber que existen para aquellos que califican.

Cuota del OHIP

No hay cuota para el OHIP. No tienes que pagar primas mensuales ni tarifas de registro. El programa es completamente gratuito porque está completamente financiado por los impuestos recaudados en Ontario.

Sin embargo, si trabajas en Ontario, una parte del impuesto sobre la renta que pagas se destina a financiar el programa del OHIP.

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¿Quién puede obtener el OHIP?

Ahora, aquí está la gran pregunta: ¿quién puede obtener el programa del OHIP?

Uno de los requisitos clave es la regla de “153 días en 12 meses”. Esto significa que debes estar físicamente presente en Ontario durante al menos 153 días en cualquier período de 12 meses. También necesitas estar físicamente presente durante al menos 153 de tus primeros 183 días después de mudarte a Ontario.

Sin embargo, esto no significa que debas quedarte 153 días antes de poder aplicar. Puedes solicitar el OHIP justo después de mudarte a Ontario, pero necesitas cumplir con el requisito de presencia física para mantener tus beneficios activos.

Aquí tienes una lista de personas que pueden solicitar el OHIP si cumplen con los requisitos de residencia:

• Ciudadanos canadienses
• Residentes permanentes (poseedores de PR) o en proceso de aplicación
• Trabajadores temporales con permisos de trabajo válidos de al menos 6 meses
• Cónyuges y dependientes de trabajadores temporales elegibles
• Personas protegidas o refugiados
• En resumen, si planeas vivir en Ontario por más de 153 días en un período de 12 meses con la visa o el estatus correcto, hay una alta probabilidad de que califiques para el OHIP.

Por otro lado, si estás en Canadá a corto plazo o no puedes obtener una visa a largo plazo, como un nómada digital o turista, no calificarás para el OHIP.

Puedes encontrar la lista completa de elegibilidad y detalles en el sitio web oficial del gobierno de Ontario.

Importante: La regla de 153 días es crucial. Si no cumples con este requisito, puedes perder tus beneficios del OHIP incluso si eres ciudadano canadiense.

Si planeas estudiar en Ontario, asegúrate de comprobar los detalles específicos con tu escuela, ya que la cobertura y los costos pueden variar entre instituciones.

Experiencias reales de personas que usan OHIP

Ahora que conoces lo básico del programa OHIP, echemos un vistazo a cómo realmente funciona en la vida diaria. Para averiguarlo, revisé discusiones de varias comunidades de expatriados y locales, incluyendo Expatriados en Ontario, Canadienses en Ontario, Grupo de apoyo de atención médica en Ontario, y comunidades de Reddit como r/ontario and r/PersonalFinanceCanada.

Aquí tienes algunos hallazgos clave:

• La atención de emergencia funciona bien: Como en otras provincias de Canadá, el OHIP está diseñado para manejar emergencias y condiciones potencialmente mortales de manera eficiente. La gente dijo que cuando una situación era urgente, como una enfermedad grave o accidente, fueron atendidos rápidamente y recibieron excelente atención. Un usuario compartió que después de que se descubrió un bulto, vieron a un especialista en seis semanas, se sometieron a cirugía poco después, y recibieron atención de seguimiento sin demoras. Otro dijo que su familiar recibió años de tratamiento contra el cáncer en hospitales de primer nivel como Princess Margaret y Mount Sinai, todo cubierto por el OHIP salvo por las tarifas de estacionamiento.
  
• La atención no urgente puede ser lenta: Para problemas menores o de rutina, el sistema puede ser frustrantemente lento. Muchos residentes dijeron que tuvieron que esperar de 6 a 8 semanas solo para ver a un médico general, y aún más para ver a un especialista para problemas no urgentes. Debido a esto, la gente suele visitar los servicios de urgencias por preocupaciones de salud menores, lo que contribuye a largos tiempos de espera en las salas de emergencia.
  
• Las derivaciones son esenciales: El sistema gira en torno a tu médico de familia. Para ver a un especialista, primero debes obtener una derivación. Si tu médico cree que tu condición es médicamente necesaria, te derivarán y estarás cubierto. Pero si intentas ver a un especialista por tu cuenta, tendrás que pagar de tu bolsillo.
  
• Donde vives importa: Los tiempos de espera pueden variar según la ubicación. Por ejemplo, la gente en ciudades más pequeñas como Kingston reportaron esperas más largas en comparación con aquellos en ciudades más grandes como Toronto, donde hay más clínicas y médicos disponibles.
  
• Escasez de médicos de familia: Otro problema es el acceso a médicos de familia. Algunas clínicas dejan de aceptar nuevos pacientes, y si vas a una clínica sin cita previa mientras estás registrado con un médico de familia, existe el riesgo de que tu médico te dé de baja como paciente.
  

En resumen, el OHIP proporciona buena atención para emergencias y condiciones serias pero puede ser lento y frustrante para casos no urgentes. El sistema funciona mejor si tienes un médico de familia que pueda referirte a especialistas cuando sea necesario.

¿Debería depender del OHIP?

Sí. Aunque el OHIP tiene sus debilidades, especialmente cuando se trata de largos tiempos de espera para tratamientos menores o no urgentes, sigue siendo un excelente programa de atención médica pública en general. Si eres elegible, se recomienda encarecidamente solicitarlo tan pronto como puedas.

Una vez que estés cubierto por el OHIP, también puedes obtener un seguro complementario de compañías privadas para cubrir los vacíos. Estos planes adicionales pueden cubrir cosas que el OHIP no incluye, como medicamentos con receta, cuidado dental, cuidado de la vista, servicios de ambulancia y habitaciones privadas en hospitales.

Seguro médico privado en Ontario

Aunque el seguro médico público de Ontario (OHIP) es bastante bueno, muchos residentes todavía optan por comprar un seguro médico privado. Sin embargo, la razón normalmente no es acceder a hospitales privados o saltarse las colas, como es común en algunos otros países.

En su lugar, la gente compra seguros privados principalmente para cubrir gastos que el OHIP no incluye, tales como:

• Medicamentos con receta
• Cuidado dental y de la vista
• Servicios de ambulancia y paramédicos
• Habitaciones privadas en hospitales

En Ontario, hay dos tipos principales de seguros médicos privados:

• Planes locales: Estos son ofrecidos por compañías de seguros canadienses y a menudo se llaman seguros complementarios. Están diseñados para personas que ya tienen OHIP pero quieren cobertura extra para cosas que no están incluidas en el plan público.
  
• Planes internacionales: Estos son ofrecidos por compañías de seguros globales y son principalmente para personas que no califican para OHIP o necesitan cobertura que se extienda fuera de Canadá. Son populares entre expatriados, viajeros frecuentes y aquellos que prefieren acceso a redes de salud privada internacional.
  

Seguro privado local

Estos planes de seguros son ofrecidos por compañías locales bien conocidas en Canadá como Sun Life, Manulife, Green Shield Canada, y Pacific Blue Cross. Son populares entre canadienses y residentes permanentes que principalmente viven en Ontario y quieren cobertura adicional para servicios no incluidos bajo el OHIP, como medicamentos con receta, atención dental y atención de la vista.

Si vienes a Ontario por trabajo, también hay una buena posibilidad de que tu empleador te proporcione un seguro médico privado como parte de tu paquete de beneficios. Esta cobertura adicional a menudo ayuda a reducir los gastos de bolsillo para las necesidades de atención médica diaria.

Analicemos más de cerca cómo funciona el seguro privado local en Ontario.

Cobertura del seguro privado local

La cobertura del seguro privado local en Canadá se centra principalmente en llenar los vacíos dejados por el OHIP. Estos planes proporcionan protección para los servicios de salud que no están cubiertos por el sistema público, como medicamentos con receta, cuidado dental, cuidado de la vista y servicios de ambulancia.

Aquí hay una comparación de planes de ejemplo de Sun Life and Manulife, dos de las compañías de seguros privados más grandes en Canadá:

Características	Plan estándar de Sun Life	Plan Cover Me Essential de Manulife
Medicamentos con receta	Cubre la mayoría de los medicamentos con receta con un DIN. Reembolsa el 70% de los primeros CAD 7,000, luego el 100% de los siguientes CAD 93,000 (máx. CAD 100,000 por año). Incluye suministros para diabéticos, inyectables y medicamentos para dejar de fumar (CAD 250 de por vida). Excluye medicamentos para fertilidad, obesidad, disfunción sexual y cosméticos.	Cubre hasta CAD 2,500 por año. Incluye anticonceptivos con receta, sensores de glucosa, medicamentos para disfunción eréctil, ayudas para dejar de fumar (CAD 300 de por vida), marihuana medicinal, DIU, medicamentos para la obesidad y vacunas.
Servicios de salud extendidos / Profesionales paramédicos	Cubre fisioterapeutas, quiroprácticos, masajistas, psicólogos, etc. (límite anual de CAD 300 por terapeuta; CAD 1,000 para psicología/trabajo social). Incluye ambulancia, enfermería (CAD 5,000 por año; CAD 25,000 de por vida), audífonos (CAD 500 cada 5 años), prótesis, sillas de ruedas (CAD 4,000 de por vida), ortesis.	Cubre acupuntores, quiroprácticos, masajistas y profesionales similares (sin límites fijos listados). Incluye enfermería, psicólogos y trabajadores sociales registrados.
Cuidado de la vista	Reembolso del 100% hasta CAD 250 cada 2 años (después de un período de espera de 1 año). Cubre exámenes, gafas, lentes de contacto y cirugía ocular láser.	Cubre lentes, monturas, lentes de contacto y cirugía ocular láser hasta CAD 200 cada 2 años.
Cuidado dental	70% para procedimientos preventivos (limpiezas, exámenes, empastes, radiografías). Período de espera de 3 meses. Excluye ortodoncia y tratamientos cosméticos.	Incluye exámenes, limpiezas, empastes y cirugía oral. No menciona cobertura ortodóncica o cosmética.
Mejora de habitación de hospital	Reembolso del 85%, hasta CAD 200 por día (máx. CAD 5,000 por año).	No especificado.
Cobertura médica de emergencia de viaje	Cubre viajes de hasta 60 días. Máximo de por vida CAD 1 millón por persona. Incluye hospital, honorarios de médicos, ambulancia, repatriación (CAD 5,000) y retorno del vehículo (CAD 1,000).	Cubre hasta CAD 5 millones por persona, 10 días por viaje. Deducible de CAD 200 por reclamación, se requiere estabilidad de 9 meses para condiciones preexistentes.
Equipo médico / Dispositivos	Cubre prótesis, ortesis, sillas de ruedas y audífonos (se aplican límites).	Cubre bastones, andadores, muletas y otros dispositivos de asistencia (sin límites listados).
Cobertura de salud mental	CAD 1,000 por año para psicólogos o trabajadores sociales.	Incluye psicólogos y trabajadores sociales registrados (sin límite especificado).
Elegibilidad	Debe vivir en Canadá y tener cobertura de salud provincial (p. ej., OHIP). Puede cubrir cónyuge y dependientes. Cobertura de viaje se termina a los 80 años.	Debe vivir en Canadá; cobertura familiar disponible.
Integración con OHIP	Complementa el OHIP y cubre los costos no pagados por programas gubernamentales.	Complementa la cobertura del OHIP.
Primas	Varían según la edad, provincia y nivel de cobertura; Sun Life puede ajustar con aviso de 30 días.	Varían según la edad y la cobertura; generalmente similar a Sun Life.

Como puedes ver en la tabla de comparación, la cobertura puede variar significativamente entre proveedores. Por ejemplo, en la cobertura de medicamentos con receta, Sun Life reembolsa el 70% de los primeros CAD 7,000 y el 100% de los siguientes CAD 93,000 por año, mientras que Manulife cubre el 100% pero limita el reembolso a CAD 2,500 anualmente.

Debido a estas diferencias, es importante revisar cada plan cuidadosamente antes de decidir. Basado en los ejemplos anteriores:

• Si no necesitas recetas frecuentes o costosas, Manulife puede ser una mejor opción, ya que ofrece reembolso total dentro de un límite anual menor.
  
• Si tienes condiciones crónicas o necesidades de medicación continua, Sun Life es generalmente la opción más fuerte debido a su mayor límite de cobertura anual.
  

También ten en cuenta que estos planes de seguro privado son complementarios al OHIP. Si un servicio ya está cubierto por el OHIP, tu plan privado generalmente no lo pagará de nuevo.

Exclusiones del seguro local

También hay varias exclusiones en estos planes de seguro privado. Aquí están las principales:

• Tratamientos cosméticos o experimentales.
  
• Servicios ya cubiertos por OHIP u otros programas gubernamentales.
  
• Medicamentos auto-prescritos o servicios proporcionados por familiares.
  
• Tratamientos electivos o no urgentes realizados fuera de tu provincia de origen.
  
• Medicamentos para la fertilidad, obesidad o disfunción sexual.
  
• Suplementos dietéticos, vitaminas y medicamentos de venta libre.
  
• Artículos de uso atlético y suministros no médicos.
  
• Atención médica no urgente recibida en el extranjero.
  
• Tratamientos dentales relacionados con ortodoncia, trabajos cosméticos o condiciones congénitas.
  

Cada compañía puede tener exclusiones ligeramente diferentes. Normalmente, incluyen una lista detallada de exclusiones en la letra pequeña en la página del producto. Por lo tanto, es importante leer esa sección con cuidado. En caso de duda, siempre confirma con tu corredor de seguros o representante de la compañía por escrito.

Cómo obtener un seguro local

La mayoría de los planes de seguro privado local en Ontario funcionan como cobertura complementaria al programa OHIP. Esto significa que el principal requisito para obtener estos planes es que ya debes tener una cobertura de salud provincial, que en Ontario es el OHIP.

Si no tienes OHIP, todavía es posible comprar un seguro privado local, pero tus opciones serán más limitadas. Muchas compañías de seguros locales ofrecen planes de visitantes o temporales diseñados para personas que no pueden obtener OHIP.

Cuota del seguro local

El costo del seguro privado local en Ontario típicamente varía desde CAD 80 a CAD 150 por mes para un plan individual.

Sin embargo, la prima exacta depende de varios factores, incluyendo:

• Tu edad y estado general de salud
  
• El nivel de cobertura que elijas (básico vs. integral)
  
• Si incluyes seguro dental, de visión o de viaje
  
• El proveedor de seguros y tu lugar de residencia en Ontario
  
• Si solicitas individualmente o a través de un plan grupal de empleadores
  

En general, cuanta más cobertura agregues, más alta será la prima.

Seguro de visitante o planes de emergencia

La mayoría de las compañías de seguros locales en Ontario se centran en planes complementarios para aquellos que ya están cubiertos por programas provinciales como OHIP. Sin embargo, si no puedes obtener OHIP, como en el caso de turistas, nómadas digitales o nuevos llegados que todavía están esperando la aprobación, puedes comprar seguro de visitante o planes médicos de emergencia en su lugar.

Estos planes están diseñados principalmente para enfermedades inesperadas o emergencias médicas durante tu estadía en Canadá.

Los beneficios típicos incluyen:

• Límites de cobertura desde CAD 15,000 hasta CAD 150,000
  
• Servicios hospitalarios y de médicos para emergencias
  
• Transporte en ambulancia terrestre o aérea
  
• Tratamiento dental de emergencia por accidentes
  
• Servicios paramédicos (como fisioterapia después de una lesión)
  
• Evacuación aérea de emergencia o repatriación a casa
  
• Cobertura para comidas, hoteles o acompañantes de viaje si estás hospitalizado
  
• Preparación o repatriación de restos en caso de fallecimiento
  

El costo de estos planes usualmente varía de CAD 90 a CAD 150 por mes, dependiendo de tu edad, estado de salud, y límite de cobertura elegido.

Consejo: Si compras tu plan después de llegar a Canadá, ten en cuenta que la mayoría de las aseguradoras tienen un período de espera de 48 horas antes de que comience la cobertura. Para evitar esto, es mejor comprar el plan antes de llegar.

¿Debo obtener planes de seguro privado local?

Hay dos casos principales a considerar al decidir si deberías comprar seguro privado local en Ontario:

1. Si ya tienes OHIP
Si ya estás cubierto por OHIP, obtener un seguro privado suplementario generalmente solo vale la pena si tienes una condición médica que requiere recetas regulares o tratamiento continuo. Para muchas personas, pagar de su bolsillo para una limpieza dental ocasional, examen de la vista o medicación puede realmente ser más económico que pagar primas mensuales.

2. Si no tienes OHIP
Si no puedes obtener OHIP, los planes médicos de emergencia locales pueden no ofrecer el mejor valor. En muchos casos, he encontrado que seguro de viaje or seguro médico internacional te brinda una cobertura más amplia, incluyendo tratamiento en el extranjero, a un precio similar o incluso más bajo.

Además, recuerda que el seguro privado local solo te cubre dentro de Canadá. Así que, si viajas a menudo o divides tu tiempo entre países, es mejor considerar seguro médico internacional o seguro de viaje.

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Seguro médico internacional

Otro tipo de seguro privado que puedes obtener en Canadá es seguro médico internacional, ofrecido por proveedores de seguros globales.

A diferencia del seguro privado local, que principalmente llena los vacíos en la cobertura del OHIP, el seguro internacional funciona como un plan independiente. Proporciona cobertura médica completa a un precio premium, similar a lo que usan los expatriados cuando viven en el extranjero.

Algunas personas sienten que no es necesario ya que el OHIP ya proporciona buena cobertura. Sin embargo, el seguro internacional tiene varios beneficios clave, especialmente para expatriados que viven o se trasladan por Canadá:

• Te cubre tanto dentro como fuera de Canadá, ideal para aquellos que viajan frecuentemente o viven en múltiples países.
  
• Está disponible para cualquier persona, independientemente de su estatus de residencia. Puedes solicitarlo incluso si eres nuevo en Canadá o estás esperando la elegibilidad del OHIP. (Sin embargo, los ciudadanos canadienses que viven a tiempo completo en Canadá generalmente no son elegibles.)
  
• Te permite visitar hospitales y clínicas privadas, lo que significa un acceso más rápido a especialistas y menos tiempo de espera para tratamiento.
  

Entonces, veamos más de cerca qué cubre el seguro internacional y cómo se compara con las opciones locales.

Cobertura de seguros internacionales

La cobertura que obtienes de un seguro médico internacional depende del plan y las opciones que elijas. Algunos planes básicos cubren solo hospitalización, mientras que los integrales incluyen desde tratamiento ambulatorio hasta evacuación médica y repatriación.

En general, los planes internacionales pueden dividirse en dos tipos principales:

Cobertura básica
Estos son beneficios típicamente incluidos en cada plan internacional:

• Tratamiento hospitalario (gastos hospitalarios durante la hospitalización)
• Habitación privada o semiprivada (dependiendo del plan)
• Scanners e imágenes (radiografía, MRI, tomografías, etc.)
• Honorarios de medicamentos y cirugía
• Consultas con médicos y especialistas durante las estancias hospitalarias
• Gastos relacionados con el hospital
• Cuidado de maternidad y parto
• Tratamiento para el cáncer
• Transplantes de órganos

Cobertura opcional
Estas son complementos que puedes incluir para una protección más completa:

• Tratamiento ambulatorio y medicamentos prescritos
• Cuidado de salud mental y terapia
• Evacuación de emergencia y repatriación
• Chequeos de salud anuales
• Cuidado dental (tratamientos de rutina y mayores)
• Cuidado de la vista (gafas, lentes de contacto, cirugía ocular láser)
• Fisioterapia y rehabilitación

Ejemplos de planes internacionales

Aquí hay un ejemplo de comparación entre dos conocidos proveedores de seguros internacionales utilizados por expatriados en Canadá y en todo el mundo:

Características	Cigna Healthcare (Plan Oro)	PassportCard DE (Plan Integral)
Cobertura geográfica	En todo el mundo excluyendo EE. UU. (opción de incluir por 3 meses)	En todo el mundo (con o sin EE. UU.)
Límite anual	USD 2,000,000	EUR 3,500,000
Habitación de hospital	Habitación privada estándar	Habitación semi-privada o privada
Cuidado del cáncer	Cubierto en su totalidad	Cubierto en su totalidad
Transplante de órganos	Cubierto en su totalidad	Hasta 250.000 EUR de por vida
Atención ambulatoria	Hasta 25.000 USD	Cubierto en su totalidad
Cirugía/Diagnósticos ambulatorios	Cubierto en su totalidad (MRI/CT/PET hasta 10.000 USD)	Cubierto en su totalidad
Emergencias dentales	Cubierto en su totalidad	Hasta 6.000 EUR
Dentales rutinarios (opcional)	Hasta 2.500 USD	Hasta 2.000–5.000 EUR (opcional)
Chequeos de salud y vacunaciones	Hasta 450 USD por año	Hasta 400 EUR en total
Maternidad y parto	Hasta 7.000 USD hospitalización; complicaciones hasta 14.000 USD	Hasta 5.000 EUR; complicaciones hasta 100.000 EUR
Evacuación de emergencia / Repatriación	Opcional	Cubierto en su totalidad
Opciones de pago	USD/EUR/GBP; anual, semestral, trimestral, mensual	USD/EUR; anual, semestral, trimestral, mensual
Características únicas	Deducibles flexibles, fuerte red global de hospitales	Tarjeta de facturación directa para pagos en todo el mundo

Límites anuales del seguro internacional

La mayoría de los planes internacionales de seguro de salud incluyen un límite anual, que es la cantidad máxima que su aseguradora pagará por año por todos los gastos médicos.

El límite estándar comienza alrededor de 1.000.000 USD por año, lo cual es suficiente para la mayoría de las situaciones. Sin embargo, dado que los costos de atención médica en Canadá pueden ser altos, especialmente para hospitalización o cuidados intensivos, generalmente es más seguro elegir un plan con al menos 2.000.000 USD por año.

Este nivel de cobertura debería ser suficiente incluso en casos graves que involucren semanas de tratamiento en UCI, múltiples cirugías o estancias hospitalarias prolongadas.

Área de cobertura

Al elegir un plan internacional, generalmente tendrás tres opciones:

• Plan regional (cubre gastos médicos dentro de una región específica)
• Mundial excluyendo EE. UU. (incluye cobertura en la mayoría de los países pero excluye Estados Unidos)
• Mundial incluyendo EE. UU. (incluye cobertura en todos los países, incluyendo Estados Unidos)

Para los expatriados que viven en Canadá, la mayoría elige ya sea Cobertura Mundial excluyendo EE. UU. o Cobertura Mundial incluyendo EE. UU.

Solo debes seleccionar la opción «incluyendo EE. UU.» si planeas recibir tratamiento allí, ya que puede aumentar significativamente tu prima.

Incluso si eliges un plan que excluye EE. UU., la mayoría de los aseguradores incluyen cobertura de emergencia mundial, permitiéndote recibir atención en cualquier parte del mundo durante una emergencia. Sin embargo, esta cobertura de emergencia usualmente viene con un límite mucho más bajo que tu cobertura anual principal.

Exclusiones del Seguro Internacional

Hay ciertas exclusiones que debes conocer al obtener un seguro de salud internacional:

• Condiciones preexistentes: Esta es la mayor exclusión. A diferencia del OHIP, si tienes alguna condición preexistente, la compañía de seguros no pagará el tratamiento relacionado con ella. Algunas aseguradoras, como Cigna Healthcare, pueden cubrir condiciones estables, como hipertensión, bajo cuidados de mantenimiento.
• Lesiones autoinfligidas
• Tratamiento electivo o estético
• Tratamiento de fertilidad

Las compañías de seguros incluyen estas exclusiones en la letra pequeña de la póliza, lo cual puede ser bastante extenso. Aunque no leas cada página, vale la pena echar un vistazo. También debes pedir a tu corredor de seguros o representante por escrito que te confirme lo que está excluido en tu plan.

Beneficios adicionales

Además de la cobertura básica, muchas aseguradoras internacionales ofrecen beneficios adicionales. Por ejemplo, Cigna Healthcare ofrece telemedicina y gestión de casos. Con la telemedicina, puedes hablar directamente con un médico autorizado dentro de su red en cualquier momento, lo cual es especialmente conveniente en Ontario, donde las citas no urgentes a menudo tienen largos tiempos de espera.

Es más cómodo hablar con un médico desde casa que esperar horas en una clínica de atención sin cita durante el invierno. En algunos casos, incluso pueden enviar recetas directamente a tu puerta.

Si tienes una enfermedad grave, la gestión de casos te proporciona un contacto dedicado que ayuda a coordinar tu tratamiento, programar citas y gestionar arreglos hospitalarios.

Cómo utilizar el seguro internacional

Puedes usar tu seguro internacional en Canadá de la misma manera que lo harías en otros países.

• Para la hospitalización, tu asegurador generalmente maneja la facturación directa con el hospital.
• Para el tratamiento ambulatorio, típicamente pagas primero y luego presentas una reclamación para el reembolso.

Consejo: Siempre es una buena idea contactar a tu proveedor de seguros antes de recibir tratamiento para solicitar pre-autorización, especialmente para la hospitalización. Esto ayuda a confirmar lo que está cubierto y permite que el asegurador coordine directamente con el médico o el hospital.

Proveedores de seguro internacional

Hay muchas compañías de seguros internacionales que ofrecen planes para expatriados en Canadá. Cada una tiene diferentes niveles de cobertura y precios. Aquí hay algunas opciones populares:

• Cigna Healthcare: Uno de los aseguradores globales más grandes, conocido por planes flexibles y completos. Puedes leer nuestra reseña completa aquí.
• GeoBlue: Un proveedor con sede en EE. UU. con planes fuertes para estadounidenses que necesitan cobertura en EE. UU..
• IMG Global: Ofrece planes internacionales asequibles con cobertura más limitada. Algunos planes incluyen un límite de por vida en lugar de uno anual.
• PassportCard DE: Ofrece una tarjeta única de débito que te permite pagar directamente por servicios médicos sin reclamaciones anticipadas.

Puedes visitar nuestra página de comparación de salud para expatriados para obtener más información.

Costo del seguro internacional

El mayor inconveniente del seguro internacional es el costo. Aunque la cobertura es excelente, las primas pueden ser costosas. La mayoría de los planes varían entre 200 y 500 CAD por mes, dependiendo de tu edad, nivel de cobertura y área de cobertura.

Por ejemplo, el Plan Gold de Cigna Healthcare con un límite anual de 2.000.000 USD cuesta alrededor de 307,74 USD (aproximadamente 417 CAD) para una persona de 40 años.

Puedes reducir tu prima eligiendo un deducible más alto (la cantidad que pagas antes de que el asegurador comience a cubrir los costos) o seleccionando opciones de coste compartido (donde pagas un porcentaje de los gastos de tratamiento).

Si tienes un presupuesto limitado, elige un plan básico con un deducible alto para reducir costos.

¿Quién debería obtener seguro internacional?

Hay opiniones encontradas sobre si el seguro internacional es necesario.

• Algunos creen que no es necesario ya que el OHIP ya ofrece buena cobertura, y tener seguro internacional no ayuda a saltarse los tiempos de espera.
  
• Otros dicen que es útil porque permite un acceso más rápido a clínicas privadas para pruebas o segundas opiniones. Algunos incluso lo utilizan para recibir tratamiento en el extranjero, como en EE. UU. o México, para obtener resultados más rápidos.

En mi opinión, estos son los grupos que podrían beneficiarse del seguro internacional:

• Aquellos que no pueden obtener OHIP, tales como nómadas digitales o personas que no cumplen con los requisitos de residencia.
  
• Aquellos que viajan al extranjero con frecuencia o viven en múltiples países.
  
• Aquellos que prefieren tener cobertura adicional y no quieren depender completamente del OHIP.
  
• Aquellos que esperan la aprobación del OHIP y necesitan cobertura temporal (aunque para estancias cortas, un plan médico de emergencia o de viaje podría ser más práctico).
  

¿Qué cobertura de seguro internacional debería obtener?

Si planeas comprar un seguro de salud internacional en Ontario, aquí están mis sugerencias:

• Hospitalización: Esto es siempre esencial y está incluido en todos los planes.
• Tratamiento ambulatorio: A menos que visites al médico con frecuencia, a menudo es más asequible pagar de tu bolsillo.
• Evacuación de emergencia y repatriación: Muy recomendable, ya que la gran geografía y estilo de vida al aire libre de Canadá significan que los accidentes pueden ocurrir en áreas remotas.
• Salud mental: Vale la pena añadirlo ya que los problemas de salud mental son comunes. Según la Asociación Canadiense de Salud Mental, alrededor del 20% de los canadienses experimentan problemas de salud mental.
• Chequeo de salud: Opcional. No es esencial, pero puede ser útil si se incluye con la cobertura de salud mental.
  

Seguro de viaje

El seguro de viaje es una gran opción si estás visitando Canadá por una estancia corta o si acabas de mudarte a Ontario y aún estás esperando que comience tu cobertura OHIP.

La cobertura varía dependiendo del plan. Algunos solo incluyen cobertura médica de emergencia, mientras que otros la combinan con beneficios generales de viaje, tales como retrasos de vuelos, equipaje perdido o accidentes de coches de alquiler. Ciertos planes también incluyen evacuación de emergencia, mientras que otros no.

La cobertura médica de emergencia significa que el plan solo paga por tratamientos relacionados con accidentes o enfermedades repentinas que ocurren durante tu viaje. Por ejemplo, si te enfermas o te lesionas mientras estás en Canadá, cubrirá tus facturas hospitalarias. Sin embargo, no cubrirá condiciones continuas o crónicas como el tratamiento de cáncer.

Si experimentas una enfermedad grave, el seguro de viaje normalmente proporciona atención de emergencia a corto plazo y luego organiza el transporte de vuelta a tu país de origen, donde puedes continuar con el tratamiento bajo tu sistema de salud nacional.

Para ayudarte a elegir el plan adecuado, aquí tienes tres tipos comunes de seguros de viaje:

Planes de suscripción mensual

• Genki – Bueno si quieres una fuerte cobertura médica.
• SecurityWing – Adecuado si también deseas beneficios generales de viaje, como protección contra retrasos de viajes o equipaje perdido.

Planes enfocados en medicina: ACS – Una buena opción si deseas un seguro de viaje asequible con buena cobertura médica.

Planes para deportes de aventura: World Nomads – Es conocido por su cobertura para quienes planean esquiar, hacer snowboard o participar en otras actividades de alto riesgo.

Consejo: Si planeas realizar actividades al aire libre o de aventura en Canadá, siempre lee la póliza cuidadosamente. Muchos planes estándar de seguros de viaje excluyen deportes de alto riesgo, y aquellos que los cubren tienden a costar más.

¿Qué pasa con los estudiantes internacionales?

Desafortunadamente, como estudiante internacional, no serás elegible para OHIP. En cambio, estarás cubierto bajo el Plan de Seguro de Salud Universitario (UHIP) si estudias en una universidad pública o colegio en Ontario. Para las escuelas privadas, pueden utilizar diferentes programas de seguro.

El programa UHIP no es gratuito. Los costos varían entre instituciones. Por ejemplo, Toronto Metropolitan University cobra 756 CAD por año, y la tarifa está automáticamente incluida en tu matrícula. Esto significa que deberás pagarla si planeas estudiar en Ontario.

La cobertura bajo UHIP es generalmente similar a OHIP, cubriendo visitas médicas necesarias, estancias hospitalarias y atención de emergencia.

Tabla comparativa

Aquí tienes una tabla rápida de comparación para ayudarte a entender las diferencias entre cada tipo de seguro de salud disponible en Ontario. Ten en cuenta que esto solo proporciona una visión general y no representa todos los planes, ya que la cobertura del seguro de salud puede variar ampliamente entre proveedores. 

Siempre lee la letra pequeña cuidadosamente o verifica directamente con tu asegurador antes de tomar una decisión.

Características	OHIP (Público)	Seguro privado local	Seguro internacional	Seguro de viaje
Área de cobertura	Principalmente Ontario. Pero es posible obtener tratamiento en otras partes de Canadá también.	Dentro de Canadá	En todo el mundo (con o sin EE. UU.)	Depende del plan
Costo	Gratis (financiado por impuestos)	80–150 CAD por mes	200–500 CAD por mes (promedio)	Varía según el viaje; alrededor de 50–150 CAD por mes
Quién puede solicitar	Residentes de Ontario que cumplen con la regla de 153 días	Debe tener OHIP (algunos planes de visitantes para quienes no lo tienen)	Cualquiera excepto los canadienses que viven a tiempo completo en Canadá	Cualquiera que viaje a corto plazo
Medicamentos con receta	No	Yes	Yes	Uso de emergencia únicamente
Dental y visión	No	Yes	Complemento opcional	Solo dental relacionado con accidentes
Hospitalización	Sí (solo hospitales públicos)	Suplementa OHIP (habitación privada/semi-privada)	Cubierto en hospitales privados o públicos	Solo tratamiento de emergencia
Visitas ambulatorias	Sí (con remisión)	Alguna cobertura para servicios paramédicos	Complemento opcional, a menudo cubierto	Solo para emergencias durante el viaje
Ambulancia	Limitado (puede aplicarse copago)	Yes	Generalmente incluido	Sí (solo emergencia)
Evacuación de emergencia	Limitado (sólo dentro de Ontario)	A veces incluido en complementos de viaje	Totalmente cubierto en la mayoría de los planes	Generalmente incluido
Cobertura en el extranjero	Limitado (hasta 200–400 CAD/día)	No	Yes	Depende del plan
Condiciones preexistentes	Cubierto	Cubierto si es estable y no está excluido	Generalmente excluidas a menos que se declaren y sean aceptadas	A menudo excluidas a menos que sean estables
Tiempos de espera	Largos para atención no urgente	Igual que OHIP (utiliza sistema público)	Más cortos, acceso a atención privada	Depende del hospital; solo para emergencias
Validez	Continuo para residentes elegibles	Renovación anual	Renovación anual (o multianual)	Por viaje (o mensual para planes de suscripción)
Proveedores de ejemplo	Ministerio de Salud de Ontario	Sun Life, Manulife, Green Shield	Cigna Healthcare, PassportCard, GeoBlue	SecurityWing, ACS, Genki, World Nomads
Mejor para	Residentes de Ontario a largo plazo	Aquellos con OHIP que necesitan cobertura adicional	Expatriados, viajeros o personas sin OHIP	Turistas o recién llegados que esperan OHIP

¿Debería quedarme sin seguro en Ontario?

Si bien es posible quedarse sin seguro, se desaconseja encarecidamente. La atención médica en Ontario puede ser extremadamente cara sin seguro. Por ejemplo, una visita a urgencias puede costar entre CAD 1.000 y CAD 4.000, y la hospitalización puede superar los CAD 5.000 por día, dependiendo del tratamiento.

Además, como paciente sin seguro, cuando visitas un departamento ambulatorio en la mayoría de los hospitales, debes esperar pagar un anticipo de alrededor de CAD 600. Sólo el honorario del médico puede costar unos CAD 300 o más.

Quedarte sin seguro podría ponerte fácilmente en un grave riesgo financiero. Si tienes un presupuesto ajustado, al menos obtén un plan médico de emergencia de un proveedor local o un plan internacional básico con un deducible alto para reducir las primas.

Aviso legal
No soy corredor de seguros ni asesor financiero. Sin embargo, estoy familiarizado con el seguro de salud basado en mi experiencia dirigiendo ExpatDen, donde frecuentemente investigo y hablo con corredores con licencia para estar al día en políticas. Este artículo se basa en información oficial de varias fuentes como el Gobierno de Ontario (Ministerio de Salud and OHIP), la Universidad de Toronto, y recursos de inmigración de Ontario. También revisé experiencias reales compartidas por expatriados y locales en comunidades como Reddit (r/ontario, r/canadá) y varios grupos de Facebook para expatriados que viven en Ontario.