Planes de seguro de salud recomendados para expatriados estadounidenses en México

Como expatriado de EE.UU., podrías preguntarte qué tipo de seguro de salud te ofrecería la mejor cobertura en México, o si te bastaría con Medicare o Medicaid.

La respuesta a estas preguntas puede ser complicada, por eso hemos preparado esta breve guía sobre los planes de seguros recomendados para expatriados estadounidenses en México. 

En ella, descubrirás qué planes están disponibles para ti, qué cobertura ofrecen y si Medicare o Medicaid te ayudarán en México.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

¿Está disponible el seguro estadounidense en México? 

Echemos un vistazo a las opciones disponibles para los expatriados estadounidenses en términos de programas de salud específicos de EE.UU. como Medicare y Medicaid, y si puedes utilizarlos en México.

Medicare

Medicare está disponible para ciudadanos estadounidenses de 65 años o más, o para ciudadanos estadounidenses más jóvenes con discapacidades. Si te preguntas si Medicare es válido en México, la respuesta corta es no. Sin embargo, hay algunas excepciones a esta regla, con limitaciones.

Las excepciones inmediatas a esta regla son:

• estás enfrentando una emergencia médica potencialmente mortal y un hospital extranjero está más cerca que un hospital de EE.UU.

• un hospital extranjero está mejor equipado para satisfacer tus necesidades y más cercano a tu casa que un hospital de EE.UU.

• tu médico estadounidense ha optado por admitirte en un hospital extranjero para el tratamiento necesario

• estás en tránsito entre EE.UU. y Alaska y tu ruta pasa temporalmente por Canadá

• estás en un barco a no más de seis horas de un puerto estadounidense

Aunque México tiene un sistema de salud pública, la única manera de aprovechar tus beneficios de Medicare en el país es utilizar un seguro de salud privado como complemento de tu Medicare. Puedes hacerlo obteniendo Medicare Advantage, también llamado Plan 3 de Medicare.

Medicare Advantage puede cubrir gastos médicos en el extranjero ya que es patrocinado por seguro privado. Es decir, necesitas inscribirte a través de una compañía de seguro privada, como Blue Cross, Aetna o Humana. 

Dependiendo de con quién te inscribas y los detalles de tu plan, tu Medicare Advantage cubrirá emergencias médicas incluso si vives en México la mayor parte del año. Sin embargo, ten en cuenta que la cobertura será bastante limitada en comparación con otras opciones de seguro de salud.

Otra opción es adquirir un plan de seguro de evacuación médica, que te transportará al hospital estadounidense más cercano en caso de una emergencia médica. 

Es importante señalar que dicho plan es solo un suplemento a tu póliza de seguro médico y no cubrirá ningún tratamiento recibido en México. 

Si haces esto, cualquier cargo médico incurrido en México debe ser cubierto por tu proveedor de seguro de salud privado o por ti mismo.

Medicaid

Medicaid es un programa conjunto a nivel estatal y federal que ofrece cobertura de salud a personas con bajos ingresos, recursos limitados o discapacidades.

La opción de usar tu Medicaid – si estás cubierto por uno – en un país extranjero no existe.

Ten en cuenta que tu cobertura podría ser suspendida si permaneces fuera de EE.UU. por más de 30 a 60 días a la vez.

Atención médica pública en México

Principalmente hay dos sistemas de salud pública en México disponibles para expatriados estadounidenses:

• INSABI
• IMSS 

Veamos de cerca cada opción. 

INSABI

INSABI, o Instituto de Salud para el Bienestar, es el sistema de salud gratuito recientemente desarrollado en México que proporciona cobertura a todos los residentes mexicanos, ya sean de nacimiento o residentes legales como los expatriados.

Si no eres empleado pero eres residente temporal o permanente, estás automáticamente inscrito para recibir atención médica gratuita a través de INSABI.

INSABI es un reemplazo del anterior programa de salud pública llamado Seguro Popular y viene con algunos pros y contras.

Advertisement

Pros

• Los usuarios reciben atención médica gratuita, suministros y medicinas sin restricciones ni límites ya que ya no es necesario inscribirse en el programa – simplemente presenta un acta de nacimiento o un documento del Instituto Nacional Electoral.

• Se ha omitido el requisito de ser ciudadano mexicano, así como el requisito de tener que pagar cuotas.

• El alcance de tu tratamiento incluirá un diagnóstico, hospitalización, medicación, cirugía y cualquier prueba o escaneo necesario.

• Enfermedades potencialmente mortales como el cáncer o el VIH están cubiertas.

• Dado que es un programa nuevo, los requisitos para recibir atención todavía son muy amplios y liberales. Es posible que cualquiera que sea residente califique.

Contras

• Aunque INSABI promete proporcionar atención médica gratuita en los primeros y segundos niveles, hay un tercer nivel que está sujeto a cuotas si el tratamiento es proporcionado por los Institutos Nacionales y Federales de Salud.

• Dado que el programa es tan nuevo, varios componentes de la legislación en torno a INSABI aún no se han finalizado.

• Hasta ahora, hay muy pocos datos para evaluar la efectividad de INSABI como un buen programa de salud.

IMSS

El IMSS, o Instituto Mexicano del Seguro Social, es otro importante sistema de seguridad social y salud ofrecido por el gobierno mexicano y proporciona acceso a asistencia médica y atención médica. 

Si eres un empleado que trabaja para una empresa en México, serás automáticamente inscrito en el IMSS. Se aconseja a los expatriados desempleados o autónomos que soliciten estos programas por sí mismos o que elijan un servicio de seguro privado.

Aquí hay algunos pros y contras respecto al programa IMSS.

Pros

• La protección de seguridad social está disponible no solo para los asegurados que solicitan y pagan el programa – también se aplica a su cónyuge, hijos menores de 25 años (si son estudiantes) y cualquier padre que viva con el asegurado.

• La cobertura médica está disponible para problemas curativos o preventivos. Sin embargo, necesitas haber contribuido al IMSS durante unas cuatro semanas antes de poder aprovechar tales beneficios.

• Las personas de bajos ingresos pueden recibir atención médica gratuita en una clínica a través del programa IMSS Solidaridad.

Contras

• Si no hablas español con fluidez, podrías enfrentar algunos desafíos ya que todos los procedimientos de solicitud y la información están disponibles solo en español.

• El IMSS no es completamente gratuito – debes inscribirte y pagar cuotas para acceder a los servicios.

• Ciertas condiciones preexistentes no están cubiertas. Dichas condiciones incluyen enfermedades congénitas, enfermedades crónicas degenerativas, enfermedades mentales, VIH, tumores malignos, etc.

• Las condiciones preexistentes como las anteriores te descalifican para inscribirte en el programa de seguro del IMSS.

• Tiene largos períodos de espera, está mal financiado y está inadecuadamente organizado para satisfacer las necesidades de los ciudadanos mayores debido a las limitaciones de cobertura.

Atención médica privada en México

Hay otras opciones cuando se trata de atención médica en México, como el seguro privado. 

Revisemos los detalles para ayudarte a decidir si ir por lo privado es lo adecuado para ti.

Seguro Privado Local

Las compañías de seguros locales en México y sus planes de cobertura de salud generalmente no son preferidos por los expatriados, ya que muchos no ofrecen cobertura internacional. 

Pero algunas compañías de seguros locales sí lo hacen, así que es cuestión de buscar la compañía adecuada.

Si estás indeciso sobre el seguro privado local, aquí hay algunos pros y contras.

Pros 

• Las instalaciones organizadas por las compañías de seguros locales ofrecen mejores servicios en los hospitales en México.

• Conocimiento de procedimientos especializados locales.

• Servicio al cliente accesible – puedes hablar con agentes en persona, en lugar de por llamada telefónica, lo cual es especialmente tranquilizador para las personas que desean establecer familiaridad y relaciones personales cara a cara.

• Las primas de seguro probablemente sean más rentables que las de los proveedores internacionales, aunque esto depende mucho de la compañía de seguros.

Contras

• Los proveedores de seguros locales no siempre ofrecen cobertura global. Esto es preocupante si viajas frecuentemente y quieres cobertura garantizada para tus tratamientos sin importar en qué parte del mundo te encuentres.

• Pueden ocurrir costos de bolsillo durante emergencias médicas graves con pólizas de seguro de salud local – esto es común porque los servicios de suscripción locales no siempre son tan buenos como los internacionales.

• Los períodos de espera siguen siendo un posible riesgo. Incluso con seguro privado, antes de reclamar beneficios tienes que soportar períodos de espera para ciertas condiciones. Esto es para asegurar que las personas no puedan hacer un gran reclamo poco después de unirse, seguido de una rápida cancelación de la membresía.

Seguro Internacional

El seguro internacional proporciona atención médica global y protección para expatriados y sus familias que viven en el extranjero aproximadamente por un año o más. 

Es preferido por los expatriados debido a la facilidad de acceso, servicio al cliente superior y cobertura transferible, que es especialmente valiosa para quienes viajan con frecuencia.

El seguro internacional ofrece varios pros y algunos contras, como se explica a continuación.

Pros

• Viene con cobertura internacional donde puedes ir a cualquier hospital en el mundo y que tu seguro lo cubra.

• Es posible obtener cobertura en EE.UU. 

• Asistencia las 24 horas para tus necesidades médicas.

• Los planes de salud internacionales son personalizables. A menudo, puedes elegir exactamente qué necesitas cubrir y en qué medida.

• Poco o ningún período de espera en comparación con la atención médica pública.

Contras

• Incluso si no tienes que gastar mucho dinero asegurándote de estar cubierto, el seguro de salud internacional puede ser más caro que otras opciones de atención médica. 

¿Cuál seguro es el adecuado para ti? 

Es normal sentirse abrumado por la cantidad de opciones que hay cuando se trata de planes de seguros que te cubrirán en México. Esto es bastante comprensible, especialmente ya que siempre habrá un debate sobre qué plan de seguro se adaptaría mejor a ti en el país.

Sin embargo, como es el caso con la mayoría de las cosas, esto depende mucho de tu situación laboral, presupuesto y necesidades médicas. Si, por ejemplo, eres un joven empleado expatriado sin condiciones de salud subyacentes, el IMSS puede ser suficiente para tus necesidades. 

Si eres un joven empleado expatriado con un problema de salud crónico o una discapacidad severa, tiene sentido buscar una cobertura de salud suplementaria. Si eres un ciudadano mayor que busca jubilarse en México, es ideal invertir en una póliza de seguro médico privada, ya que de lo contrario, las opciones son limitadas debido a tu edad y posibles problemas de salud subyacentes.

En general, parecería que las compañías de seguros de salud internacionales son favorables para los expatriados estadounidenses debido a las ventajas de cobertura mundial y la disponibilidad inmediata de servicios. 

Además, si tienes seguro de salud privado y no planeas regresar a EE.UU., podrías estar exento de los recargos del impuesto Medicare, que generalmente son aproximadamente el 1.5 por ciento de tus ingresos imponibles para los individuos por encima de cierto nivel de ingresos y que no tienen cobertura de atención médica privada.

Ahora, a ti

La clave es asegurarse de hacer una cantidad significativa de investigación mientras te preparas para tu viaje al otro lado de la frontera e invertir en una póliza que sea la mejor en línea con tus necesidades específicas, presupuesto y grupo de edad. 

Si estás perdido, consulta a un profesional para que te ayude a tomar la mejor decisión.