Seguro de salud en Filipinas: Lo que necesitas saber como expatriado en 2025

Si planeas vivir, trabajar o retirarte en Filipinas, puede que ya tengas pensamientos sobre el sistema de salud en dicho país.

¿Qué opciones de seguro de salud están disponibles para los expatriados? ¿Qué tan asequibles son? ¿Cuáles atienden tus necesidades de manera efectiva?

En resumen, la mayoría de los expatriados prefieren optar por un seguro internacional ya que pueden mantenerlo incluso después de mudarse a un nuevo país.

Esta guía te ayudará a navegar las aguas turbulentas de obtener un seguro de salud en Filipinas.

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Sistema de salud en Filipinas

El sistema de salud en Filipinas es una mezcla de servicios públicos y privados. El sistema de salud público, PhilHealth, proporciona servicios médicos básicos a sus ciudadanos a través de hospitales y clínicas administrados por el gobierno. Estos servicios son generalmente más asequibles que las opciones privadas de salud, pero pueden ser limitados en términos de disponibilidad y calidad, especialmente en áreas más remotas.

Mientras tanto, la atención médica privada es generalmente de mayor calidad y ofrece una gama más amplia de servicios. Los hospitales y clínicas privadas están equipados con instalaciones modernas y tecnología médica avanzada. Atienden no solo a locales sino también a expatriados y turistas médicos. Estos servicios tienden a ser más costosos en comparación con la atención médica pública.

Las principales ciudades de Filipinas, como Manila, Cebu y Davao, cuentan con instalaciones médicas bien establecidas y hospitales que ofrecen una variedad de servicios médicos. Estas instalaciones a menudo cuentan con médicos que hablan inglés, lo que facilita la comunicación para los expatriados.

Aunque hay opciones de salud de calidad disponibles en Filipinas, también existen desafíos de los que deberías estar consciente. Estos incluyen la posible disparidad en los servicios médicos entre áreas urbanas y rurales, escasez ocasional de suministros médicos y diferencias en prácticas y estándares médicos comparados con lo que podrías estar acostumbrado en tu país de origen.

Por lo tanto, para los expatriados, se recomienda encarecidamente tener un seguro de salud que cubra los gastos médicos en Filipinas. Muchos empleadores ofrecen seguro de salud a sus empleados expatriados, pero si ese no es el caso, deberías considerar comprar un seguro de salud internacional que cubra los cuidados médicos en Filipinas. Esto te ayudará a gestionar los costos asociados con la salud, especialmente en caso de emergencias médicas inesperadas.

Por qué necesitas seguro de salud en Filipinas

Mudarse a un nuevo país es una perspectiva emocionante. Pero una que también requiere una planificación minuciosa, especialmente cuando se trata de los riesgos e implicaciones financieras de vivir en una nueva ubicación.

Atención médica costosa

Aunque el tratamiento general es asequible en Filipinas, la hospitalización puede ser costosa.

Esto es lo que deberías esperar pagar por hospitalizaciones en Filipinas

• ₱2,500 (alrededor de US$45) por noche para hospitales privados económicos
• ₱20,000 (alrededor de US$356) por noche para instalaciones de máxima calidad en Metro Manila.
• Los tratamientos en UCI podrían costar alrededor de ₱30,000 (alrededor de US$533) por noche.

Estas tarifas no incluyen los honorarios de los médicos, tarifas de laboratorio y otros costos incidentales.

En total, los gastos médicos en Filipinaspueden costarte más de US$1,000 por noche. Por lo tanto, es importante planificar con anticipación y tomar decisiones informadas para obtener el seguro de salud adecuado.

Aunque hay hospitales públicos que cuestan mucho menos que esto, la calidad de la atención también es insatisfactoria.

Enfermedades comunes

Filipinas es conocida por su clima cálido, deliciosa comida y gente amable, de modo que vivir allí tiene una noción casi romántica. Sin embargo, no conocer los hechos y mal prepararse puede llevarte a experimentar el riesgo mucho menos romántico de contraer enfermedades infecciosas que son endémicas de la región del Sudeste Asiático.

Algunas de las enfermedades más comunes en Filipinas incluyen diarrea bacteriana, hepatitis A y B, y fiebre tifoidea. Los mosquitos no solo son molestos, sino que portan el dengue, malaria y encefalitis japonesa —con altas tasas de infección para empeorar las cosas.

Con la llegada de los meses de lluvias monzónicas, la enfermedad del contacto con aguas de inundación, la leptospirosis, se vuelve prevalente. Y dado el acceso limitado a servicios de salud de calidad, la tuberculosis sigue afectando a una gran población en muchas áreas.

Escasez de personal médico

Las instituciones médicas en todo el mundo se colapsarían sin la cantidad de médicos, enfermeros, parteras y asistentes filipinos que las mantienen funcionando. Lo irónico es que debes ser extremadamente cuidadoso al vivir en un país que proporciona atención al resto del mundo.

Muchas áreas de Filipinas, especialmente las provincias rurales, están críticamente desprovistas de recursos y personal.

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La cantidad de médicos está tratando de ponerse al día con el crecimiento de la población, y casi no puede mantener el ritmo. Hace unos años, había un médico por cada 25,300 filipinos, lo cual es significativamente menor que lo recomendado por la OMS, un mínimo de 14.3 médicos por cada 10,000 personas.

La mayoría de los médicos o se han trasladado a la enfermería y están trabajando en el extranjero, están jubilados, o han emigrado permanentemente. Estas cifras están muy por debajo de la media de los países desarrollados. Esto significa que no puedes esperar el mismo nivel de atención al que estás acostumbrado en tu hogar.

Por eso vale la pena obtener un plan de seguro de salud internacional que te permita buscar tratamiento en otros países para enfermedades mayores, y aún mejor, cubra asistencia de repatriación o transporte médico.

Opciones de seguro

Aunque hay varios tipos de seguros de salud disponibles para ti, desde seguros internacionales hasta tarjetas de seguro de salud prepago, en mi opinión, solo el seguro internacional es una opción válida para ti como expatriado. Otras opciones son más adecuadas para los filipinos.

De todos modos, enumero todas las opciones aquí para darte algunas ideas.

Seguro internacional

El seguro internacional proporcionado por compañías internacionales de seguros de salud es la opción más popular entre los expatriados en Filipinas.

La mayoría de los seguros de salud internacionales ofrecen cobertura mundial a partir de US$1,000,000 por año, lo cual es totalmente suficiente en Filipinas. Estos planes pueden incluir hospitalización, tratamiento ambulatorio, recetas, tratamiento de salud mental, tratamientos contra el cáncer y más.

Además de la cobertura completa, hay tres beneficios únicos del seguro internacional que no se pueden encontrar fácilmente en otras opciones de seguro:

• Cobertura internacional: Te proporciona cobertura de salud completa en Filipinas y en el extranjero. Esto es especialmente útil si piensas vivir en Filipinas donde no es fácil encontrar atención médica de alta calidad, y es posible que necesites ir a Singapur, Tailandia u otros países por enfermedades mayores.
• Portabilidad: Los planes de seguro de salud internacional también son portátiles: puedes mantener fácilmente tu cobertura y usarla incluso si te mudas a otro país en el futuro.
• Evacuación médica: Esto es importante si vives en las zonas rurales de Filipinas ya que las instalaciones de atención de salud pueden ser limitadas.

El precio es el principal inconveniente del seguro internacional. Fácilmente puede ser la opción más costosa, con costos a partir de alrededor de US$1,000 por año. Sin embargo, la cobertura bien vale el precio, y debería ser tu opción si puedes permitirlo, especialmente si viajas regularmente al extranjero o planeas salir de Filipinas en el futuro.

Dado que hay muchos planes de seguros internacionales disponibles, será difícil mencionarlos todos. Así que puedes consultar nuestra página de comparación de seguros para expatriados para obtener más información.

Alternativamente, una buena forma de encontrar un plan adecuado es hablar con International Citizens Insurance. Sus corredores con licencia pueden ayudarte a elegir un plan adecuado y darte cotizaciones de diferentes proveedores a la vez.

Tip: Hay muchos buenos planes de seguros internacionales disponibles. Si deseas algo completo, Cigna Global es una buena opción. Es un plan de seguro flexible que te permite personalizar tu cobertura para que se adapte mejor a tus necesidades.

Seguro local

El seguro local proporcionado por empresas privadas de seguros en Filipinas es una opción popular entre ciudadanos filipinos de clase media a alta y expatriados que trabajan en Filipinas, ya que ofrece cobertura adicional además de su cobertura existente de PhilHealth o HMO.

La cobertura de seguro local típicamente tiene límites anuales de ₱500,000 (alrededor de US$8,890) a ₱5,000,000 (alrededor de US$88,900) e incluye:

• Hospitalización
• Tratamiento ambulatorio
• Emergencias médicas
• Accidentes

Aquí hay una lista rápida de pros y contras del seguro local:

Ventajas:

• Es asequible, con primas a veces inferiores a US$50/mes.
• Puedes visitar muchos hospitales en Filipinas, y el seguro pagará directamente por los servicios.

Desventajas:

• La cobertura está principalmente limitada a Filipinas.
• Los límites anuales son mucho más bajos que el seguro internacional y pueden no ser suficientes para tratamientos costosos

Hay muchas compañías privadas de seguros en Filipinas, muchas de las cuales son operadas por conocidas empresas internacionales como Sun Life de Canadá o AXA.

HMO

Un HMO (Organización para el Mantenimiento de la Salud) es algo similar a los proveedores de seguros locales privados. Ambos están regulados por la Comisión de Seguros, sin embargo, los HMOs te dan acceso a una cierta red de proveedores de atención médica.

Esto significa que, para aprovechar al máximo tus beneficios HMO, necesitas acudir a médicos, dentistas, hospitales y clínicas acreditados que se encuentren en la red de tu HMO.

Los planes se personalizan según tus necesidades y están disponibles a través de productos prepagados por una tarifa mensual, trimestral, semestral o anual. Es común encontrar HMOs ofrecidos como un beneficio laboral en la mayoría de las empresas en Filipinas.

Algunos de los beneficios que puedes obtener con la cobertura HMO son:

• Tratamiento hospitalario – tarifas de hospitalización, cirugía y sala de recuperación, honorarios del médico, y más
• Tratamiento ambulatorio – consultas, tarifas de laboratorio, y más
• Servicio de emergencia – tarifas de urgencias, recetas, honorarios del médico, y más
• Tratamiento preventivo – exámenes físicos, vacunas y más

Hay dos tipos de planes HMO.

• Planes completos: Productos tradicionales que cuestan de ₱4,000 a ₱60,000 por año (alrededor de US$71 a US$1,067) y tienen una amplia gama de cobertura de salud.
• Tarjetas de salud prepagadas: Son más populares entre los asalariados de bajos a medianos ingresos que necesitan una solución más asequible. Estas tarjetas tienen un costo único de alrededor de ₱100 a ₱5,000 (alrededor de US$2 a US$89) y tienen cobertura HMO de un solo uso por un año.

La mayoría de las compañías HMO atienden a empleados, pero sus planes también están abiertos a otras personas —desde recién nacidos de tan solo 2 semanas de edad hasta personas mayores de más de 60 años. Los planes HMO tienen cobertura renovable de 1 año y las tarifas pueden variar según la edad del miembro, salud y reclamos presentados.

Mientras uses el tratamiento dentro de la red HMO, no tienen que pagar. Una excepción es el cuidado de emergencia en una instalación no acreditada por HMO donde el 80-100% de las tarifas pueden ser reembolsadas.

Existe un límite de cobertura que varía de un plan HMO a otro y puede oscilar entre ₱50,000 a ₱700,000 (alrededor de US$889 a US$12,450) por año. Los planes de HMO también pueden complementar los beneficios de PhilHealth donde este último cubre el 15%-30% de las tarifas hospitalarias y el primero puede cubrir el monto restante.

Tarjeta de salud prepagada

Las tarjetas de salud prepago son un tipo de plan HMO que es más popular entre los asalariados de bajos y medianos ingresos. Te permiten pagar solo por la cobertura específica que necesitas, a un presupuesto que puedes permitirte.

Desde ₱100 a ₱60,000+ (aprox. US$2 a US$1,067+), es mucho más barato que el seguro de salud, pero la cobertura también es limitada.

Las tarjetas se pueden comprar en tiendas asociadas y tiendas en línea. Para usar la tarjeta, rasca la tinta protectora para revelar el número de la tarjeta, y luego sigue las instrucciones del proveedor para activarla, generalmente vía SMS. Una vez que la tarjeta está registrada, los beneficios son intransferibles.

Para disfrutar de los beneficios, la tarjeta requiere de 1 a 2 semanas de validación antes de que puedas recibir la cobertura. La tarjeta expira después de haber utilizado toda la cobertura o después de que finaliza el término, generalmente en 6 meses o 1 año.

Los beneficios dependen del tipo de tarjeta y aquellos que vienen en paquetes pueden cubrir lo siguiente:

• Hospitalización única con cobertura de ₱25,000 a ₱80,000 (aprox. US$445 a US$1,423) que incluye prescripción, tratamientos, y habitación
• Servicios de consulta de proveedores de salud acreditados
• Cobertura de emergencia única de hasta ₱50,000 (alrededor de US$889) y cobertura de accidente personal de hasta ₱137,000 (alrededor de US$2,436)
• Cuidado de salud preventivo de proveedores acreditados
• Servicios dentales de proveedores dentales acreditados

PhilHealth

Si estás trabajando en Filipinas, PhilHealth es otro seguro disponible para ti. Es un programa de PhilHealth subsidiado por el gobierno bajo la Corporación de Seguros de Salud de Filipinas (PHIC)

Tu empleador está obligado a inscribirte en el programa PhilHealth.

Los empleadores y empleados comparten el costo y las primas se deducen automáticamente de tu salario. Si no trabajas para un gran empleador, eres autónomo o estás casado con un ciudadano filipino, puedes inscribirte voluntariamente en PhilHealth siempre que tengas estatus legal de residencia.

Muchos expatriados están catalogados bajo la membresía de Economía Informal. Las tarifas son ₱5,000 (alrededor de US$87) anualmente. Si trabajas formalmente, tu empleador procesará los papeles y establecerá la deducción de tu nómina.

El programa PhilHealth cubre tratamiento hospitalario, emergencias, nacimientos, tratamiento ambulatorio para enfermedades específicas (es decir, malaria, tuberculosis, etc.), y más.

Puedes usar este programa en cualquier institución de salud que esté acreditada por el Departamento de Salud. Estas incluyen más del 60% de los hospitales privados y casi el 40% de los hospitales públicos en el país.

Sin embargo, hay tres grandes inconvenientes de PhilHealth.

Base de tarifas de casos

Primero, la cobertura de salud se paga en términos de Tarifas de Casos. El gobierno filipino establece un límite de cobertura por cada enfermedad. El límite se divide además en tarifas de médicos y tarifas hospitalarias. En la mayoría de los casos, PhilHealth solo cubre el 30%-50% de lo que necesitas pagar.

Por ejemplo, si tienes una infección pulmonar y pasas cuatro días en el hospital, puede costarte ₱34,000 (alrededor de US$605) pero PhilHealth solo cubre ₱10,000 (alrededor de US$178).

Exención de Enfermedades Mayores

La segunda desventaja es que PhilHealth ahora no cubre las enfermedades mayores bajo los beneficios Z, incluyendo varios tipos de cáncer, leucemia, enfermedad cardíaca, enfermedad renal y cirugía de derivación de arteria coronaria.

Estas exclusiones pueden ser una gran desventaja.

Límite de beneficios de 45 días

La última desventaja es la limitación del tratamiento de la misma enfermedad por 45 días. Por ejemplo, estuviste hospitalizado por gripe durante 7 días. Si te vuelves a internar por la misma enfermedad en el futuro, solo estarás cubierto por 38 días más en el mismo año.

El programa de PhilHealth es la opción más económica para el seguro de salud. Pero no es tan completo como otras opciones de seguro. Deberías complementarlo con dinero extra o seguro de salud privado.

Seguro de viaje temporal

El seguro de viaje te protege de riesgos financieros y pérdidas que pueden ocurrir mientras viajas a Filipinas.

Estas pérdidas pueden ser algo menor como vuelos cancelados, o algo mayor como evacuaciones durante inundaciones, tifones, terremotos, erupciones volcánicas y deslizamientos de tierra (que ocurren con bastante frecuencia en Filipinas).

Además de la seguridad financiera, tener seguro de viaje también te proporciona asistencia de emergencia 24/7 en cualquier parte del mundo.

La mayoría de los planes de seguro de viaje cubren:

• Viajes cancelados, reprogramados, retrasados o interrumpidos
• Equipaje perdido, robado o retrasado
• Protección contra daños a autos rentados
• Repatriación médica de emergencia
• Monitoreo de cuidados críticos
• Asistencia legal e interpretación
• Asistencia a menores no acompañados

También hay coberturas adicionales que puedes adquirir por tarifas extra. Estas se refieren a actividades de alto riesgo como el surf, montañismo, espeleología, buceo, y más. Filipinas tiene muchos lugares turísticos para estas actividades. Así que, si planeas realizarlas, será bueno que consultes con tu agente de seguros.

Sin embargo, es importante tomar en cuenta que los beneficios pueden variar según el plan de seguro. Así que asegúrate de elegir un plan que se ajuste a tu presupuesto y necesidades. Además, los planes de seguro de viaje no cubrirán todos los escenarios posibles, así que revisa tu cobertura para las situaciones y eventos específicos incluidos.

Finalmente, el seguro de viaje está destinado a circunstancias imprevisibles. Esto significa que si compras el seguro después de que se haya emitido una advertencia para un huracán nombrado, entonces no estarás cubierto por las pérdidas.

Seguro de salud para personas mayores

Muchas compañías de seguros en Filipinas ofrecen planes de seguro de salud específicos diseñados exclusivamente para personas mayores. Estos planes pueden incluir cobertura para hospitalización, servicios ambulatorios, atención de emergencia y otros gastos médicos relevantes para las necesidades de los mayores.

La cobertura para enfermedades críticas proporciona un pago único al diagnosticar una enfermedad grave cubierta por la póliza. La mayoría de las aseguradoras ofrecen cobertura de enfermedades críticas adaptada para las personas mayores, abordando sus mayores riesgos de salud.

Al buscar opciones de seguros, busca aquellas con cobertura para cuidados a largo plazo, que ayudan a cubrir los costos asociados con la atención médica y de cuidado extendido, que puede ser necesaria para los mayores que requieren asistencia con actividades diarias.

Algunas aseguradoras también ofrecen cobertura para gastos médicos relacionados con hospitalizaciones, cirugías y otros tratamientos como paciente interno. Algunas pólizas pueden ofrecer beneficios específicos para personas mayores.

Mientras tanto, la cobertura de medicamentos o beneficio de farmacia puede ayudar con los costos de los medicamentos recetados, que a menudo son esenciales para los mayores que manejan condiciones de salud crónicas.

Las personas mayores en Filipinas también pueden aprovechar programas de seguro de salud patrocinados por el gobierno, como PhilHealth, que proporciona cobertura para hospitalización y otros servicios médicos.

Seguro privado vs HMO

Todos comparten el mismo objetivo: cubrir los gastos médicos de sus miembros. Pero difieren en la prestación de servicios. Aquí están algunas diferencias clave entre los dos:

	Seguro Privado	HMO
Proveedor	Empresas de seguros como ACS, AXA, Cigna, Kaiser, etc.	Empresas HMO como Maxicare, Intellicare, MediCard, etc.
Costo anual	Comienza en ₱40,000 (alrededor de US$711)	₱100 a ₱60,000+ (aprox. US$2 a US$1,067+)
Edad de cobertura	16 hasta incluso más de 75 años	Máximo 65 años (Renovación posible hasta los 99 años)
Término de la póliza	Fijo	Renovación anual; sujeto a evaluación de salud
Prima	Aumenta con la edad	Aumenta con la edad
Hospitalización	Incluido	Incluido
Beneficios por enfermedades críticas	Pago único en efectivo	Limitado a una cierta cantidad
Hospitalización diaria	Incluido; monto según el plan	Categoría en 3: sala, semi-privada o habitación privada
Cómo usar los beneficios	Facturación directa o reembolso	Facturación directa o reembolso en tratamientos de emergencia

Entonces, ¿cuál de los dos es mejor? Cada uno tiene sus ventajas y desventajas.

El HMO es más adecuado para necesidades inmediatas y casos de emergencia donde es más conveniente simplemente presentar tu tarjeta HMO y no tener que pagar ni un centavo, siempre y cuando sea en una instalación de salud acreditada.

El seguro de salud, por otro lado, puede proporcionar una cobertura mejor y más completa, especialmente si caes gravemente enfermo.

Por último, el seguro internacional te da la mayor cobertura y puede cubrirte internacionalmente.

Término de seguro explicado

Obtén tranquilidad y asegura la salud y el futuro financiero tuyo y de tu familia invirtiendo en el seguro médico adecuado. Sin embargo, al igual que cualquier otro producto vendido por vendedores y ejecutivos de marketing, necesitas investigar por ti mismo y tomar decisiones de forma independiente.

Puedes pedir la opinión de Joe Next Door sobre el mejor seguro médico, pero también debes recordar que no tienes las mismas necesidades y presupuesto. También es importante mirar más allá del marketing, ya que las compañías tienden a ser creativas en sus esfuerzos de ventas.

Para facilitarte el proceso, hemos compilado información relevante para que comiences tu búsqueda del mejor seguro para ti.

Cobertura

El deterioro de la salud es un hecho de la vida a medida que envejecemos. Si sucede mientras vives en el extranjero puede ser aún peor. Incluso si tu billetera contiene monedas fuertes que pueden permitirte una estancia hospitalaria durante un par de años, pronto te darás cuenta de que eso es una mala planificación financiera y de jubilación.

Tener un seguro de salud no significa recibir una gran cantidad de dinero en efectivo para pagar todos tus tratamientos de salud todo el tiempo, pero al menos aliviará la carga para algunos servicios médicos como:

Tratamiento como paciente interno

Esto se refiere a todos los servicios que recibes mientras estás dentro de una instalación de salud y puede incluir atención urgente, procedimientos especializados o uso de laboratorio. Sin embargo, un paciente solo se categoriza como ‘interno’ si es admitido en un hospital o registrado en el registro de admisiones de la instalación. La cobertura para el tratamiento como paciente interno incluye:

• Hospitalización
• Tratamientos de salud mental
• Rehabilitación
• Servicios de ambulancia
• Recetas
• Pruebas de laboratorio
• Visitas pediátricas

Tratamiento ambulatorio

Un escenario familiar donde esto se aplica es cuando un paciente busca atención médica en un hospital y regresa a casa con o sin recetas e instrucciones del médico para el cuidado. La cobertura para tratamiento ambulatorio incluye:

• Programas de bienestar
• Cuidado preventivo
• Exámenes de laboratorio
• Exámenes físicos anuales (APE)

Servicio de emergencia

No debe confundirse con la atención urgente, un escenario donde esto se aplica es cuando un paciente es llevado en ambulancia y requiere atención inmediata debido a una condición potencialmente mortal.

Estos son para casos más graves, generalmente causados por accidentes, y requieren atención médica rápida. La cobertura para la atención de emergencia incluye:

• Cuidados críticos
• Accidentes de viaje o en la carretera

Límites

La mayoría de los contratos de seguros te permitirán elegir entre una amplia gama de planes, de acuerdo a tus necesidades. Algunas limitaciones se aplican a un plan mientras que otros planes pueden cubrirlas. Independientemente del tipo de seguro de salud o proveedor, será bueno leer la letra pequeña sobre los siguientes posibles límites:

• US$25-50 por día para cama acompañante
• US$1,500 por año para cuidados ambulatorios antes y después
• US$1,000-3,000 por año para fisioterapia, tratamientos psiquiátricos y enfermería a domicilio
• US$1,000-2,000 por año para tratamientos médicos de rutina como fisioterapia, logopedia, ortóptica y prótesis
• US$300 por visita para chequeos cada 3 años
• US$4,000 por año para gastos de parto
• US$1,000 por año para cuidado dental
• US$150 por año para anteojos y lentes de prescripción

Los tratamientos regulares en Filipinas para condiciones mayores como un derrame cerebral podrían costar alrededor de US$35,000 y un ataque cardíaco grave alrededor de US$19,000. Los casos de cáncer más comunes son el cáncer de mama con tratamientos alrededor de US$8,500 y el cáncer de pulmón en US$53,000. Los tratamientos para diálisis renal son de aproximadamente US$20,000.

Los costos promedio de una estancia hospitalaria en Filipinas están entre US$50 a US$400 por noche, mientras que las tarifas de los doctores están alrededor de US$10 por visita.

Las HMO tienen límites de ₱200,000 (aprox. US$4,000), mientras que el límite de PhilHealth es de ₱10,000 (aprox. US$200). Mientras tanto, el seguro internacional tiene límites anuales de entre US$500,000 a US$1 Millón. Las hospitalizaciones médicas y hospitalarias están completamente cubiertas y también lo están los tratamientos de cáncer incluyendo la quimioterapia.

Condiciones preexistentes

Una de las muchas preguntas que necesitas hacerle a tu corredor de seguros de salud es si tu plan de seguro cubrirá condiciones preexistentes o no. Un escenario es si padeces condiciones médicas antes de firmar el contrato y no las has divulgado previamente. Estas condiciones preexistentes no estarán cubiertas.

No se trata de honestidad, pero a veces condiciones como problemas cardíacos y algunos tipos de cáncer pueden estar presentes durante un período extendido desconocido para el paciente —hasta que un examen médico después de firmar tu contrato de seguro los revela.

La mayoría de los proveedores de seguro privado incluyen un examen médico gratuito. Algunos prospectos con resultados críticos en las pruebas normalmente no están cubiertos, mientras que aquellos que tienen condiciones preexistentes menores son aceptados siempre que un médico pueda respaldarlos por escrito.

También es importante recordar que las categorías de enfermedades varían entre diferentes compañías de seguros.

Si tu condición preexistente se categoriza como riesgosa, algunos proveedores de seguros implementarán tasas de prima altas y estrictas limitaciones. Este escenario ocurre muy raramente, sin embargo, y generalmente para los excepcionalmente privilegiados.

Exclusiones

Comprar seguro de salud es un compromiso de por vida. Uno que tiene trampas y cláusulas ocultas si no sabes dónde mirar. La próxima vez que se te acerque un agente de seguros, asegúrate de preguntarle sobre estas exclusiones a los costos médicos incurridos por:

• Enfermedades o accidentes intencionales
• Mutilaciones autoinfligidas o intentos de suicidio
• Participar en guerra, insurrección, disturbios, bombardeos o cualquier otro movimiento popular
• Riesgos nucleares
• Tratamientos recibidos fuera de la zona de cobertura indicada en la aplicación del seguro
• Tratamientos no convencionales que son experimentales y no supervisados
• Gastos incidentales durante la hospitalización
• Tratamientos para la adicción a las drogas o alcoholismo
• Adquisición de órganos donados
• Cirugías de cambio de sexo
• Tratamientos estéticos i.e. pérdida de cabello, cirugía cosmética
• Tratamientos relacionados con la esterilidad o virilidad
• Anticonceptivos y procedimientos relacionados
• Aborto, a menos que sea médicamente necesario
• Tratamientos de spa
• Ortodoncia
• Tratamientos en centros de talasoterapia o centros de fitness, salvo para reeducación después de una hospitalización
• Psicoterapia, psicoanálisis y tratamientos psiquiátricos
• Cirugías láser ocular y queratotomía
• Medicamentos no recetados

Para los planes de seguro de salud en Filipinas, las exclusiones de las que debes tener más cuidado son las condiciones preexistentes como el cáncer, los ataques isquémicos transitorios (TIA) y los déficits neurológicos causados por trauma externo. También por favor ten cuidado con las exclusiones que se refieren al abuso de drogas, lesiones autoinfligidas, guerra o terrorismo y abuso de alcohol.

Además, ten en cuenta que la mayoría de las compañías no te cubrirán si tienes más de 60 años. Si tu edad está cerca de los 60 años al momento de aplicar, serás cubierto pero con primas mucho más altas.

Primas

Las primas difieren de un miembro a otro ya que se calculan según tu edad y la cobertura que requieres. Normalmente, las compañías de seguros tendrán un conjunto de fechas en las que basan el cálculo de tu edad “oficial”. Durante la renovación, la compañía verificará si has pasado al siguiente rango de edad, y se aplican cambios apropiados a la póliza.

La mayoría de las compañías de seguros permitirán pagos anuales, semestrales, trimestrales o mensuales en Pesos Filipinos para planes locales y Dólares Estadounidenses o Euros para planes offshore. La mayoría de las compañías de seguros se negarán a cubrirte si no puedes hacer el pago dentro de los 30 días posteriores a la fecha de vencimiento. Algunas compañías ofrecen un período de gracia de 10 días después de que envían una Carta de Aviso de Pago por correo, y luego la compañía cancelará tu póliza sin ninguna notificación adicional.

Además, las primas pueden aumentar una vez que tu edad se acerca a los 65. Así que asegúrate de aclarar estas cosas con un proveedor de seguros antes de firmar el contrato.

Cobertura opcional

Algunos paquetes de seguros tienen beneficios opcionales que requieren que pagues extra. Estos son tratamientos más comúnmente requeridos, rutinarios que no están dirigidos a “curar” enfermedades. Si preguntas a los agentes de seguros por las razones, usualmente te dirán que las compañías no consideran que estos beneficios sean prácticos para incluirlos en un paquete porque no cumplen con el número mínimo de miembros que buscarán dichos tratamientos.

Ejemplo: beneficios de maternidad: el proveedor de seguros requerirá más de 20 mujeres para requerir dichos beneficios para que puedan incluirlo en el paquete. Otros beneficios opcionales más comunes son cuidado dental y tratamientos ópticos.

Cobertura COVID-19

Si tienes algún tipo de seguro de salud en Filipinas, lo más probable es que ya estés cubierto para COVID-19. 

Sin embargo, la elección del hospital y la cantidad de cobertura dependen de tu plan de seguro de salud.

Por ejemplo, si tienes seguro de salud internacional como Cigna Global, puedes ir a cualquier hospital en Filipinas, incluidos los hospitales de primera categoría, y deberías tener los gastos médicos cubiertos en su totalidad. 

Si tienes MediCard, entonces solo puedes ir a un hospital en su red. Aunque puedes obtener cobertura total con el programa PhilHealth si vas a un hospital asociado con el Departamento de Salud, existe preocupación pública de que el programa podría ir a la quiebra el próximo año debido a la corrupción.

Paquetes adicionales

Seguro de Vida

Obtener seguro de vida en Filipinas es relativamente sencillo: elige una compañía de seguros y su asesor financiero te guiará a través del proceso.

Es importante tener en cuenta que los expatriados en Filipinas deben tener un certificado de extranjero para ser elegibles para aplicar.

Los planes de seguro de vida del pasado son algo de lo que no podrías beneficiarte mientras sigues vivo. Pero hoy en día, el seguro de vida ha evolucionado a canales de inversión que proporcionan un sentido añadido de seguridad.

Hay tres tipos principales de seguro de vida:

• Seguro de vida a término – Una opción más asequible que expira después de 1, 3, 5 o 10 años. Aunque renovable y cambiable a otros tipos, los beneficiarios no recibirán pagos si tu plan expira antes de ti.
• Seguro de vida entera – Este tipo de seguro expira cuando falleces. Aunque esto significa que los pagos se extienden, los beneficiarios definitivamente recibirán el pago y otras enmiendas.
• Seguro de vida variable – Aunque es la opción más cara, también es la más versátil. No solo estás pagando por seguro sino que partes de tu prima están invertidas en activos financieros. Los pagos pueden durar entre 15-30 años, y puedes disfrutar de dividendos anuales o un pago único después.

Seguro de salud familiar

Algunas compañías de seguros de salud incluyen cláusulas adicionales en sus paquetes, y las más comunes son el seguro de salud familiar. El proveedor normalmente permitiría al asegurado personalizar el plan y combinar y ajustar beneficios como paciente interno, ambulatorio, dental, maternidad y otros según lo que necesites.

También se ofrece una gama de descuentos, como un 5% para 2 personas, y los descuentos pueden aumentar con el número de miembros de la familia asegurados.

Algunos proveedores permiten que uses tu plan de seguro de salud familiar para complementar planes de seguros locales como PhilHealth o HMO. Aceptas un deducible anual de tu proveedor.

Un deducible es una cantidad que pagas de tu bolsillo (o de un seguro local) antes de que el proveedor del seguro de salud familiar comience a cubrir los gastos. De esta manera, puedes ahorrar dinero al pagar una prima más baja.

Elegir el mejor seguro de salud

Debido al aumento de la alfabetización financiera, ya quedaron atrás los conceptos erróneos de que el seguro sea más una responsabilidad que un activo. Pero hay algunos puntos que necesitas saber al elegir el seguro de salud adecuado para expatriados.

No obstante, la mayoría de los proveedores tendrán varias opciones para que elijas. Cualquiera que sea el plan que más te atraiga, aquí hay algunos consejos que necesitas considerar:

• Límite anual
• Límite de edad
• Repatriación y si los miembros de la familia están incluidos o no
• Cobertura de condiciones crónicas
• Cobertura de lesiones relacionadas con el deporte
• Traslado a otro país
• Beneficios de maternidad
• Cobertura dental
• La mayoría de la atención especializada de emergencia solo se puede obtener en Metro Manila u otros países del sudeste asiático como Malasia, Tailandia o Singapur.

También hay una regla importante que recordar: las primas mensuales más bajas pueden no ser más rentables ya que también significan menos cobertura. La mayoría de las veces, primas más bajas significan deducibles más altos y tarifas misceláneas y menor madurez de pago.

Por lo tanto, en lugar de centrarte en la prima, debes considerar la cobertura que necesitas.

Si es la primera vez que obtienes un seguro, pregunta a un agente experimentado allí con quien puedas hablar sobre tu situación de salud o financiera.

No todos los planes de seguro son iguales. Por ejemplo, si tienes un historial de ciertas enfermedades en la familia, el agente puede recomendarte una póliza que cubra este conjunto específico de enfermedades.

Puedes hablar con International Citizens Insurance y pedir cotizaciones de diferentes proveedores para encontrar el que se adapte a tus necesidades.

¿Qué seguro de salud debo obtener?

Ahora que te has armado con toda esta información, estás listo para comenzar tu viaje para obtener un seguro de salud.

Comienza por ponerte en contacto con Tenzing. Son un corredor de seguros especializado en servir a expatriados en el sudeste asiático. Proporcionan asesoramiento imparcial y pueden ayudarte a comparar múltiples planes para encontrar el que mejor se adapte a tus necesidades.

También puedes contarles sobre ofertas de cobertura específicas:

• ¿Tienes una condición preexistente?
• ¿Estás planeando tener hijos e incluirlos en tu cobertura en el futuro?

Esta es parte de la información vital que necesitas tener en cuenta.

Cuando sabes lo que quieres, es fácil comparar cotizaciones entre diferentes compañías y descubrir cuáles pueden darte los mejores rendimientos en tu inversión.

El conocimiento es poder. ¡Feliz búsqueda de seguro de salud!

*Nos gustaría agradecer a Ella Francesca Acelar por proporcionarnos las imágenes para este artículo.