هناك العديد من الأسئلة الصحية المهمة التي يجب أن تطرحها على نفسك عند الانتقال إلى بلد مثل كمبوديا.
مع سائقو التوك توك الذين بالكاد يفرملون، والحوادث المرورية المتكررة، ونظام الضمان الاجتماعي الذي يبدو غير موجود، والنظام الصحي المشكوك فيه، فإن الحصول على تأمين صحي هو أحد أفضل الطرق لحماية نفسك من أي طارئ.
على الأقل، عندما يحدث شيء جدي، يمكن أن يدفع التأمين الصحي تكاليف إجلائك الطبي ويرسلك لتلقي العلاج في بلد قريب يملك مرافق أفضل، مثل تايلاند.
يهدف هذا المقال العميق إلى تزويد المغتربين مثلك بكل ما تحتاج لمعرفته حول التأمين الصحي في كمبوديا.
يشمل هذا الدليل معلومات عن شروط التأمين، وخيارات التأمين، والأقساط، وأنواع التغطية، واستثناءات السياسة، وإجراءات التقديم، ونصائح لاختيار الخطة ومزود التأمين المناسب.
Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.
Contents
هل تحتاج حقًا إلى التأمين الصحي؟
عندما تنتقل إلى كمبوديا، ستدرك بسرعة نقطتين رئيسيتين حول الرعاية الصحية:
- العلاج الطبي في البلد ميسور التكلفة للغاية.
- يمكنك شراء العديد من الأدوية من الصيدلية دون وصفة طبية.
بسبب هذا، قد تتساءل عن سبب ضرورة التأمين الصحي للعيش هنا.
في الواقع، التأمين الصحي اختياري بالكامل في كمبوديا. على عكس العديد من الدول الغربية، مثل ألمانيا، حيث يكون التأمين الصحي إلزاميًا، كمبوديا لا تفرضه.
على الرغم من أن التأمين الصحي ليس مطلوبًا، إلا أن هناك فوائد كبيرة لامتلاكه، بما في ذلك:
- الحصول على رعاية صحية أفضل
- الطوارئ الطبية
- التحكم المالي
لنلقي نظرة أقرب.
جودة الرعاية الصحية
الميزة الأهم لوجود تأمين صحي هي الوصول إلى خيارات رعاية صحية أفضل.
ومع ذلك، لا يعني ذلك أن المستشفيات في كمبوديا تقدم علاجًا أفضل لمن لديهم تأمين صحي. الحقيقة هي أنك تتلقى نفس الجودة من الرعاية من أي مقدم طبي في كمبوديا، سواء كان لديك تأمين صحي أم لا.
المشكلة الرئيسية هي الجودة العامة للرعاية الصحية في كمبوديا. مئات الآلاف من الكمبوديين يسعون للعلاج في الخارج كل سنة. المستشفيات الخاصة في تايلاند هي الوجهة الأولى.
بمعنى آخر، العديد من الكمبوديين لا يثقون في نظامهم الصحي. وقد تكون الأمور أكثر تعقيدًا للمغتربين. على سبيل المثال، إذا كنت لا تستطيع التحدث باللغة المحلية، فلا يمكنك الذهاب إلى أي مستشفى.
ماذا يعني هذا بالنسبة لك؟
يعني هذا أنه إذا بقيت في كمبوديا، هناك احتمال كبير أنك قد تحتاج إلى مغادرة البلاد لتلقي العلاج في حالة تعرضك لمرض خطير أو إصابات شديدة من حادث.
مع التأمين الصحي، يمكنك الخروج من كمبوديا دون تردد وترك شركة التأمين تغطي جميع النفقات الطبية، بما في ذلك الإجلاء الطبي.
بالإضافة إلى ذلك، يتيح لك التأمين الصحي زيارة المستشفيات الدولية في كمبوديا، بما في ذلك مستشفى رويال بنوم بنه، مستشفى جامعة سن سوك الدولي، و مستشفى صنرايز اليابان. وهذه المستشفيات تفرض رسومًا أعلى بكثير من المستشفيات المحلية.
لذلك، يتيح لك التأمين الصحي تلقي العلاج في هذه المستشفيات دون تردد.
الطوارئ الطبية
Iتخيل هذا: تتعرض لحادث أثناء ركوب التوك توك. تصاب بجروح خطيرة وتحتاج إلى عناية طبية فورية قبل أن تصبح إصاباتك مهددة للحياة.
يأخذك شخص بسرعة إلى أقرب مستشفى لكنك تترك دون انتباه ما لم يدفع أحدهم للمستشفى.
يبدو أن هذا الموقف بعيد الاحتمال، لكنه يحدث في كمبوديا.
في مقابلة مع Bangkok Post، شاب كمبودي يبلغ من العمر 27 عامًا شارك هذه القصة عن النظام الصحي في كمبوديا:
“عندما تعرض أخي الأصغر لحادث مروري وكان في وضع طارئ، لم يهتم أي من الأطباء في المستشفى العام به. كان مهملًا حتى دفعت بعض المال.“
إذا كنت غير محظوظًا، قد يحدث لك موقف مشابه.
امتلاكك للتأمين الصحي يعني أن المستشفى تعلم أن علاجك سيتم دفعه. ستقدم المستشفى العلاج فورًا دون انتظار شخص يمنحها بعض المال.
لكن لاحظ أن جودة الرعاية الصحية في كمبوديا لا تزال مشكوك فيها. في حالة وقوع حادث خطير، قد يكون من الأفضل الحصول على إجلاء طبي وتلقي العلاج في تايلاند أو فيتنام.
يمكن أن تتجاوز تكلفة الإجلاء الطبي وفاتورة المستشفى بسهولة مبلغ 200,000 دولار أمريكي. ويمكن لخطة تأمين جيدة تغطية المبلغ بالكامل.
في حالة طارئة تهدد الحياة، يكون لكل دقيقة أهميتها.
التحكم المالي
يظن الكثير من الناس عن طريق الخطأ أنه يمكنهم توفير المال بالتأمين الصحي.
في الحقيقة، شراء التأمين الصحي يتعلق أكثر بالسيطرة على نفقاتك الطبية.
من الصعب تقدير كم تحتاج للدفع على رعايتك الصحية في السنة. قد تكون في صحة جيدة طوال العام دون الحاجة إلى دفع سنت واحد لأي مستشفى.
أو قد تصاب فجأة بحالة طبية حرجة تحتاج للدفع لها مئات الآلاف من الدولارات.
ثم قد تُحبَس في المستشفى لأنك لا تستطيع دفع الفاتورة.
مع التأمين الصحي، تعرف بالضبط كم تحتاج للدفع مقابل نفقاتك الطبية.
في حالة احتياجك المفاجئ لجراحة قلب، على سبيل المثال، لن تحتاج لدفع سنت واحد طالما أن الإجراء ضمن حدود تغطيتك.
خيارات التأمين
عندما يتعلق الأمر بخيارات التأمين الصحي، لديك أربع خيارات: التأمين الدولي، التأمين المحلي، تأمين السفر، والضمان الاجتماعي.
التأمين الدولي
التأمين الدولي هو خيار شائع بين المغتربين في كمبوديا. وبينما يعد الخيار الأغلى، فهو ما نوصي به بسبب عدة عوامل رئيسية:
- التغطية العالمية: يمكنك تلقي العلاج في الخارج، وهو أمر حاسم للحالات الطبية الخطيرة في كمبوديا، حيث لا ترتقي المرافق الصحية هنا إلى مستوى تلك الموجودة في بلدان أخرى.
- حدود سنوية عالية: تحصل عادةً على حد سنوي لا يقل عن 1,000,000 دولار أمريكي، وهو ما يجب أن يكون كافيًا لتكاليف الرعاية الصحية في جنوب شرق آسيا.
- لوائح صارمة: تخضع هذه الشركات لشروط تنظيمية في بلدان متقدمة مثل الولايات المتحدة والمملكة المتحدة وألمانيا وفرنسا وغيرها. مما يعني أنها أقل عرضة لإلغاء بوليصتك أو زيادة الأقساط بشكل كبير بعد تقديمك لمطالبات.
إليك شركات التأمين الصحي الدولية التي نوصي بها للمغتربين في كمبوديا:
- Cigna Global: تعد خطتهم الأساسية تغطي جميع احتياجات الرعاية الصحية الأساسية للمغتربين في كمبوديا. يمكنك أيضًا تخصيص التغطية بشكل كامل لتلبية احتياجاتك الخاصة.
- Luma: متمركزة في تايلاند، تقدم Luma خيارًا ميسورًا مع تغطية كاملة للإقامة في المستشفى والعناية المركزة وحتى علاج السرطان.
هناك المزيد من الخيارات المتاحة، ويمكنك مقارنتها على صفحة مقارنة التأمين الصحي للمغتربين الخاصة بنا.
إذا كنت ترغب في تقليل تكلفة قسط تأمينك الصحي الدولي، إليك بعض النصائح:
- استبعاد تغطية العيادات الخارجية: يمكن أن تزيد تغطية العيادات الخارجية قسطك بنسبة لا تقل عن 20%. في كمبوديا، يمكنك دفع تكاليف علاج العيادات الخارجية من جيبك، إذ أن الرعاية الصحية بشكل عام ميسورة التكلفة.
- النظر في خصم: يمكنك تقليل قسطك بإضافة خصم لا يقل عن 250 دولار أمريكي إلى خطتك التأمينية.
التأمين المحلي
هناك أيضًا خيارات تأمين صحي محلية متاحة لك. إليك نظرة سريعة على الإيجابيات والسلبيات:
الإيجابيات:
- غالبًا ما يكون أرخص من التأمين الدولي.
- في معظم الحالات، لن تحتاج للدفع من جيبك؛ يمكنك ببساطة إظهار بطاقة التأمين الخاصة بك، وستدفع شركة التأمين المستشفى مباشرة.
السلبيات:
- كثير من مزودي التأمين يوجهون في المقام الأول نحو الكمبوديين.
- التغطية أقل بكثير من تلك الخاصة بالتأمين الدولي.
- معظم الخطط توفر تغطية فقط داخل كمبوديا.
- لا يمكنك الاحتفاظ بالخطة إذا انتقلت خارج كمبوديا.
- يمكن أن تكون الإرشادات المبدئية مشكوك فيها، حيث لا تخضع هذه الشركات للوائح صارمة مثل تلك الموجودة في بلدان أخرى.
إذا كنت ترغب في استكشاف خيارات التأمين المحلية في كمبوديا، يمكنك النظر في فورت، والتي تعتبر واحدة من أكبر شركات التأمين هنا
خطط فورت مشابهة لتلك التي تقدمها شركات التأمين الخارجية حيث توفر حدود تغطية كبيرة، بينما توفر تغطية خارج كمبوديا أيضًا.
بدلاً من ذلك، ارجع إلى قائمة جمعية التأمين الكمبودية لجميع شركات التأمين المحلية في كمبوديا إذا كنت ترغب في دراسة خياراتك.
التأمين الجماعي
توفر العديد من شركات التأمين الدولية والمحلية خصمًا إذا اشتريت خطة جماعية لما لا يقل عن ثلاثة إلى خمسة أعضاء.
في حالة كان لديك شركة في كمبوديا وترغب في العثور على تأمين لموظفيك المحليين، يمكنك الاتصال بشركات التأمين المحلية واكتشاف خياراتك.
تأمين السفر
إذا كنت تحتاج للإقامة مؤقتًا في كمبوديا وترغب في الحصول على تأمين صحي، فإن خيارًا آخر يستحق الاعتبار هو تأمين السفر.
أرخص من التأمين الصحي العام ولكنه يوفر أيضًا تغطية للإقامة في المستشفى والإجلاء الطبي.
إليك قائمة بأهم الاختلافات بين تأمين السفر والتأمين الصحي عندما يتعلق الأمر بتغطية الصحة:
- حالة طبية خطيرة: عندما تكون لديك حالة طبية خطيرة؛ يميل تأمين السفر إلى طلب انتقالك للديار حتى تتمكن من تلقي العلاج في بلدك الأم. إذا كنت مقيمًا بدلاً من مسافر، قد ترفض شركة تأمين السفر مطالبتك.
- مدة التغطية: تعتمد فترات التغطية على جنسيتك. مع World Nomads، على سبيل المثال، يمكن للأمريكيين اختيار شراء تأمين سفر يوفر 180 يومًا من التغطية أثناء وجودهم في كمبوديا. ولكن إذا كنت أستراليًا، يمكنك شراء خطة جيدة لمدة تصل إلى سنة واحدة.
على أي حال، إذا كنت تحتاج للدخول والخروج من كمبوديا بانتظام، فإن تأمين السفر لا يزال خيارًا مثيرًا للاهتمام. إنه أرخص من التأمين الصحي ويمكن أن يكون منقذًا للحياة.
يمكنك استخدام https://www.safeandnotsorry.com/ لإيجاد خطة تأمين طبي للسفر تناسب احتياجاتك.
الضمان الاجتماعي
إذا كنت موظفًا في كمبوديا، فأنت مؤهل للحصول على الضمان الاجتماعي الكمبودي المسمى صندوق الضمان الاجتماعي الوطني (NSSF).
يدفع صاحب العمل مقابل الضمان الاجتماعي الخاص بك بحوالي 7 دولارات أمريكية في الشهر.
بالإضافة إلى نظام الرعاية الصحية، ستحصل أيضًا على تغطية ل برنامج إصابات العمل، وهو تغطية تأمينية لأي حوادث تتعلق بالعمل. يدفع صاحب العمل تكلفة برنامج إصابات العمل بالكامل.
الحصول على الضمان الاجتماعي يعني الحصول على علاج مجاني في آلاف المستشفيات، سواء كانت عامة أو خاصة، بما في ذلك تلك التي وقعت اتفاقية مع الحكومة الكمبودية.
بينما يبدو الأمر جيدًا على الورق، هناك العديد من القيود بما في ذلك:
- سوف تحصل فقط على العلاجات والأدوية التي تعتبر ضرورية من قبل أطبائك. كما توجد شكاوى من الأطباء يتجاهلون مرضى NSSF بعد إظهارهم لبطاقات التعريف الخاصة بـNSSF.
- قد تحتاج إلى الدفع من جيبك لأدوية لبعض الأمراض المزمنة، بما في ذلك أمراض القلب، السكري، والتهاب الكبد سي المزمن.
- جودة الرعاية الصحية المشكوك فيها في كمبوديا.
لذا فإن وضع جميع نفقاتك الطبية على الضمان الاجتماعي وحده قد لا يكون فكرة جيدة.
تم تقديم اللوائح بشأن خطة الرعاية الصحية فقط في عام 2016، وتهدف إلى توفير تغطية رعاية صحية وبدل يومي للعاملين في كمبوديا. ومع ذلك، يجب أن يتغير الوضع بمجرد أن تنفذ الحكومة الكمبودية في النهاية التغطية الصحية العالمية بحلول عام 2035.
كيف تجد أفضل خطة تأمين صحي
بدلاً من الاتصال بشركات التأمين بشكل فردي للحصول على عروض أسعار، يمكنك مقارنة العديد من خطط التأمين الصحي المختلفة في وقت واحد من خلال موقع مقارنة التأمين.
لاستخدام هذه المواقع، فقط أدخل التفاصيل مثل عمرك، جنسك، وخيارات التأمين. ستعرض لك هذه المواقع قائمة بجميع الخيارات المتاحة للتأمين الصحي بما في ذلك الأقساط، التغطيات، وحدود التغطية بناءً على التفاصيل التي أدخلتها.
تم إنشاء هذه المواقع أساسًا من قبل الوسطاء، مما يعني أنه يمكنك بسهولة التقدم للحصول على تأمين منها.
بينما يكون موقع المقارنة مريحًا للاستخدام، يصعب العثور على معلومات حول الاستثناءات هناك.
لهذا السبب لا يزال من المهم الاتصال بوسيط أو ممثل التأمين قبل التقدم لأي خطط.
International Citizens Insurance هي شركة وساطة جيدة. بينما لا لديها نفس عدد خيارات التأمين مثل المواقع الأخرى، جميع الخطط المدرجة هناك رائعة للمغتربين.
بمجرد ملء النموذج، ستحصل على عروض أسعار ومعلومات مفصلة حول الخطة التي تناسبك بناءً على إجاباتك.
ثم يمكنك التحدث إلى وسطاءهم للحصول على مزيد من المعلومات وطرح عليهم جميع الأسئلة التي لديك.
شروط التأمين الصحي
عندما يتعلق الأمر باختيار التأمين الصحي، ضع في اعتبارك النقاط الرئيسية التالية:
- الحد السنوي
- التغطية
- الإجلاء الطبي
- الاستثناءات
- القسط
- قابلية الخصم
الحد السنوي
واحدة من أهم الأمور التي يجب النظر فيها عند اختيار التأمين الصحي هي حدود التغطية.
الحد السنوي هو أقصى مبلغ ستدفعه لك شركة التأمين في السنة.
وفقًا للخطة، ستدفع لك بعض شركات التأمين مبلغًا يصل إلى 1,000,000 دولار أمريكي بينما ستدفع خطط أخرى مبلغ يصل إلى 250,000 دولار أمريكي.
لمعرفة كم تحتاج من الحد السنوي، انظر إلى رسوم المستشفى للعمليات الكبرى في البلدان المجاورة مثل تايلاند أو فيتنام.
جودة المستشفيات في كمبوديا لا تزال لا تقارن بالمستشفيات في البلدان المجاورة.
عندما تحتاج إلى عملية كبرى، من الأفضل الذهاب خارج. فكر في تايلاند، وجهة شهيرة للسياحة الطبية. ولا يستغرق سوى ساعة للطيران هناك.
في تايلاند، أغلى عملية طبية سمعنا عنها هي عملية جراحة قلب تتطلب البقاء في المستشفى لمدة ستة أشهر. كلفت 12 مليون بات تايلاندي أو حوالي 400,000 دولار أمريكي.
اعتبر أيضًا تكلفة الإجلاء الطبي من كمبوديا إلى بانكوك، والتي يمكن أن تصل بسهولة إلى 20,000 دولار أمريكي.
لذا أهدف إلى 420,000 دولار أمريكي كحد أدنى لتغطية التأمين الصحي.
التغطية
تشير التغطية إلى أنواع النفقات الطبية التي ستدفعها خطة التأمين الخاصة بك.
على سبيل المثال، على الرغم من أن خطتك قد تأتي بحد 1,000,000 دولار أمريكي، إلا أنك ستظل بحاجة لدفع تكاليف العلاج الطبي للسرطان من جيبك إذا لم تحتوي خطة التأمين على تغطية للسرطان.
إليك كل التغطية المهمة التي يجب عليك النظر إليها عند شراء التأمين الصحي في كمبوديا.
منطقة التغطية
إذا كنت تشتري تأمينًا صحيًا، يجب أن تنظر في الحصول على خطة بتغطية دولية.
ربما لا تحتاج واحدة بتغطية عالمية. بدلاً من ذلك، اشتر واحدة تغطي التكاليف عند زيارة مستشفى في البلدان المجاورة مثل تايلاند، فيتنام، أو سنغافورة.
بعض خطط التأمين تغطي فقط تكاليف العمليات العلاجية في كمبوديا، بينما توفر بعضها تغطية في جميع أنحاء جنوب شرق آسيا.
بعضهم ك Luma تقدم تغطية عالمية للحالات الطارئة.
قسم المرضى الداخليين (IPD)
شركات التأمين تستخدم مصطلحًا مختلفًا للإشارة إلى خدمات قسم المرضى الداخليين (IPD)؛ بعضهم يشير إليه ببساطة ك دخول المستشفى.
تغطية IPD هي تغطية للأوقات التي تدخل فيها المستشفى لأكثر من 24 ساعة.
جميع خطط التأمين الصحي تأتي مع تغطية IPD ولكن يُلاحظ أن مقدار التغطية لكل خطة قد يختلف.
العديد من خطط التأمين مع التغطية الدولية تأتي بمزايا IPD كاملة ولكن ضمن الحدود السنوية.
من ناحية أخرى، تأتي خطط التأمين المحلية عادة بحد معين لكل ميزة. على سبيل المثال، قد يضعون مبلغ التغطية على، لنقل، 2100 دولار أمريكي لعملية معينة و160 دولارًا أمريكيًا للمصاريف الأخرى في المستشفى. يعني ذلك أنه حتى لو كانت الخطة تأتي بحدود تغطية تبلغ 100,000 دولار، ستحتاج إلى دفع 1,000 دولار من جيبك الخاص إذا كانت تكلفة العملية 3100 دولارًا.
لذا قبل الخضوع لعلاج طبي كبير، من الأفضل أن تتصل بممثل التأمين الخاص بك لتسأل عن مقدار ما ستدفعه التأمين للعلاج (أي مقدار العلاج الذي سيتم تغطيته ضمن خطة التأمين الخاصة بك).
قد يكون هناك أيضًا بعض الاستثناءات التي قد لا تكون على علم بها، مما قد ينتج عنه رفض شركة التأمين للدفع لك.
إذا لم تتمكن من الاتصال بهم بسبب حالتك الطبية، يجب عليك القيام بذلك كلما استطعت أو تطلب من شخص ما أن يتصل نيابة عنك — من الأفضل أن تكون في أمان.
قسم المرضى الخارجيين (OPD)
تغطية قسم المرضى الخارجيين (OPD) هي تغطية للحالات الطبية التي تحتاج فقط إلى زيارة قصيرة للمستشفى، عادة لا تستغرق أكثر من يوم.
على سبيل المثال، إذا كنت مصابًا بالإنفلونزا الشائعة، تذهب إلى المستشفى وتقضي ثلاث ساعات هناك — يعتبر ذلك علاجًا من نوع OPD.
ولكن إذا تبين أن أنفلونزاك الشائعة هي حمى الضنك، والتي تتطلب منك بعد ذلك البقاء في المستشفى لمدة ثلاثة أيام، فإنه يصبح حالة IPD.
عادة ما تكون تغطية OPD اختيارية ومتاحة فقط في خطط التأمين الصحي المميزة.
العلاجات الأكثر تكلفًة التي تحتاج عادةً إلى تغطية OPD هي الأمراض المزمنة.
حتمًا يتطلب وجود مرض مزمن زيارات منتظمة إلى المستشفى — سواء كان ذلك شهريًا، أسبوعيًا، أو حتى يوميًا.
كل زيارة تستغرق عادةً أقل من يوم، ولهذا تُعتبر كحالة OPD بدلاً من IPD.
عادة ما تكلف زيارة طبيب عام 60 دولارًا أمريكيًا في مستشفى دولي مثل مستشفى رويال بنوم بنه. في حال تضمن العلاج إجراءات طبية إضافية مثل اختبار دم، الأشعة السينية، وفحص التصوير المقطعي المحوسب، يمكن أن تصل التكلفة بسهولة إلى أكثر من 120 دولارًا أمريكيًا.
نظرًا لأن تكلفة OPD في كمبوديا لا تزال ميسورة، قد لا تحتاجها لخطتك التأمينية الصحية في كمبوديا.
الإجلاء الطبي
على الرغم من أن الإجلاء الطبي اختياري، يوصى بشدة باختياره.
إنه لا يزيد سعر القسط بشكل كبير ويمكن أن يكون منقذًا للحياة.
نظرًا لضعف جودة الرعاية الصحية في كمبوديا، قد تحتاج إلى نقل جوي لتلقي العلاج في مستشفى في تايلاند المجاورة بدلاً من ذلك.
تكلفة استدعاء طائرة إسعاف كذلك ليست رخيصة. في الواقع، قد تكون تكلفة الإجلاء الطبي أكثر تكلفة من إجمالي فاتورة المستشفى.
توقع أن تدفع ما لا يقل عن 20,000 دولار أمريكي للطيران من بنوم بنه إلى بانكوك.
تختلف تكاليف الإجلاء الطبي حسب عدد العاملين الطبيين المطلوبين، وشدة حالتك، والمسافة، ونوع الطائرة، ورسوم المطار.
لا تخلط بين خدمة الإسعاف المحلية والإجلاء الطبي عند النظر في تغطيات الإجلاء الطبي.
عادة ما تكون خدمة الإسعاف المحلية مقصورة على سيارة إسعاف برية تأخذك إلى أقرب مستشفى في كمبوديا.
مستشفى
عادة يمكنك الذهاب إلى أي مستشفى تختاره مع التأمين الصحي.
إذا كان لدى شركة التأمين نظام فوترة مباشر مع المستشفى، ما عليك سوى إظهار بطاقة التأمين الخاصة بك. ستدفع شركة التأمين مباشرة للمستشفى.
ولكن إذا لم يكن لدى شركة التأمين نظام فوترة مباشر مُعد، يمكنك إرسال إيصال طبي إلى شركة التأمين واسترداد المبلغ لاحقًا.
لكن كن واثقًا أن بعض خطط التأمين قد توفر تغطية فقط إذا ذهبت إلى عيادة محلية أو مستشفى محلي.
هذا صحيح بشكل خاص للتأمين المحلي. قد يكون أرخص ولكن لن يسمح لك بزيارة المستشفيات الخاصة أو الدولية إذا كانت العيادات المحلية يمكن أن تعالج حالتك.
ادرس سياسة التأمين الخاصة بك بعناية.
طب الأسنان
عادة ما تُدرج تغطية طب الأسنان في خطة التأمين الصحي المتميزة.
بسبب تكلفة العلاجات السنية في كمبوديا، عادة لا يستحق الترقية إلى خطة تغطي علاج الأسنان فقط.
على عكس ممارسات الرعاية الصحية العامة، فإن رعاية الأسنان في كمبوديا جيدة بشكل مدهش طالما أنك تعرف أي عيادة أسنان تذهب إليها.
رعاية الأمومة
تأتي خطط التأمين المختلفة مع تغطية أمومة مختلفة.
Cigna Global تغطي تكلفة مضاعفات الولادة بينما قد تغطي خطط أخرى فقط تكاليف ولادة الطفل.
من بين جميع مزودي التأمين، Luma يبدو أن لديها أفضل تغطية في هذا الصدد حيث أنها تأتي مع تغطية كاملة تشمل العلاجات قبل وبعد الولادة، وتكلفة ولادة الطفل.
لاحظ أن هناك عادة فترة انتظار تتراوح بين 10-12 شهرًا قبل أن تطبق تغطية الأمومة.
استثناء
الاستثناء لا يقل أهمية عن التغطية نفسها.
يشير الاستثناء إلى التكاليف التي لن تدفعها شركة التأمين تحت ظروف معينة.
ألقِ نظرة على جميع الاستثناءات التي يجب أن تتعلمها.
الحالة المسبقة
تُعتبر الحالة المسبقة استثناء رئيسي في خطط التأمين الصحي. يشير إلى حالات طبية معينة مثل السرطان، السكري، مرض الرئة المزمن، وحتى توقف التنفس أثناء النوم التي لن تدفع لها شركة التأمين إذا كنت تعاني منها بالفعل عندما اشتريت التأمين الصحي.
ولكن إذا أصبت بمرض بعد شراء التأمين، فسوف يتم تغطيتك.
لاحظ أنه إذا قمت بتغيير مزود التأمين الخاص بك بعد تطوير مرض مزمن، يمكن لمزود التأمين الجديد اعتباره حالة مسبقة ولن يوفر لك تغطية لها.
هذا هو السبب بالضبط في أنه من الجيد شراء التأمين الصحي عندما تكون صغيراً.
بهذه الطريقة ستتم تغطيتك لأي حالة طبية. بشكل عام، يصبح الناس عرضة للإصابة بأمراض خطيرة مع التقدم في العمر.
يرجى ملاحظة أن هناك بعض شركات التأمين السيئة التي قد ترفض توفير التغطية إذا كنت تطور فجأة مرضًا مزمنًا خطيرًا مثل مرض القلب.
لهذا السبب من المهم شراء التأمين الصحي من شركة موثوقة، خاصة تلك التي تقدم ضمان التجديد. نتحدث عن هذا الموضوع بمزيد من التفصيل لاحقًا في المقالة.
ومع ذلك، قد تقدم بعض خطط التأمين تغطية لأي حالات مسبقة مقابل مبلغ قسط أعلى.
الاضطرابات الخلقية، التي هي حالات طبية موجودة منذ الولادة (مثل متلازمة داون، الشفة الأرنبية، وضعف السمع)، لن تُغطى أيضًا بالتأمين الصحي.
حادثة الدراجة النارية
حوادث الدراجات النارية شائعة في كمبوديا. هناك الكثير من السائقين الطائشين لعربات التوك توك، والسائقين الذين يقودون ليلا دون تشغيل الأنوار، والسائقين الذين لم يلتحقوا بدورات القيادة وبالتالي لا يعرفون قواعد المرور.
إذا كنت بحاجة لركوب دراجة نارية هناك، كن حذرًا جدًا.
اقرأ الطبعة الدقيقة بعناية عندما يتعلق الأمر بتغطية حوادث الدراجات النارية. قد يتطلب منك أن يكون لديك رخصة قيادة كمبودية ورخصة قيادة من بلدك الأصلي.
تحتاج إلى اتباع قوانين القيادة الكمبودية بدقة.
إذا ركبت دراجة بدون ارتداء خوذة، يمكن لشركة التأمين اعتبار ذلك غير قانوني ورفض مطالبتك.
قد توفر بعض شركات التأمين التغطية فقط إذا كنت تقود دراجة نارية قانونية بسرعات تحت 250cc.
المهن
قد تفرض شركات التأمين استثناءات على بعض المهن العالية المخاطر، بما في ذلك تلك التي تجعل الشخص عرضة للأمراض بشكل كبير.
إذا كنت شرطياً أو جندياً أو رياضياً أو سياسياً أو في أي مهنة عالية المخاطر، قد تُرفض تغطيتك الصحية.
أفضل طريقة لمعرفة ذلك هي الاتصال مباشرة بمزود التأمين.
المرض المزمن
بشكل عام، أي مرض يتطلب علاجًا لأكثر من 6 أسابيع أو يميل إلى التكرار يعتبر مرضًا مزمنًا.
مرض القلب، السكري، ارتفاع ضغط الدم، فرط شحميات الدم، والسرطان هي بعض الأمراض المزمنة الأكثر شيوعًا. قد تفرض بعض خطط التأمين حدًا معينًا لتغطية الأمراض المزمنة هذه.
شركات التأمين لديها طرق مختلفة لتعريف الأمراض المزمنة.
قد تستبعد شركة التأمين جميع أمراض القلب والأوعية الدموية، بينما قد تستثني شركات أخرى فقط تكاليف الحبوب الروتينية لعلاج ضغط الدم والفحوصات. هناك بعض الأمور التي يجب أن تعرفها إذا كنت تتناول حبوب ضغط الدم بانتظام.
الكحول والمخدرات
لن تدفع شركة التأمين إذا طورت مشكلة صحية أو تعرضت لحادث ناتج عن كونك تحت تأثير الكحول أو المخدرات.
أخرى
هناك قائمة طويلة من الاستثناءات التي لن تغطيها التأمين. بالإضافة إلى ما سبق ذكره، الأمراض المنقولة جنسيًا، الأمراض الناتجة عن الجراحة التجميلية، المكملات الغذائية، والإصابات الذاتية مستثناة أيضًا.
فترة الانتظار
يشير هذا إلى الفترة الزمنية التي تحتاج إلى انتظارها لتغطية التأمين.
عادة ما ينطبق هذا على العلاجات الطبية التي يمكنك التخطيط لها مسبقًا، بما في ذلك الولادة، رعاية حديثي الولادة، العلاج النفسي، العناية بالرؤية، والإجراءات السنية الكبرى.
قد تستبعد بعض الخطط أي مرض يصاب به الشخص خلال الثلاثين يومًا الأولى بعد شراء التأمين، ولكن ستستثني الحوادث.
يمكن أن تتراوح فترة الانتظار من 1 شهر إلى 24 شهرًا.
القسط
القسط التأميني هو المبلغ الذي تحتاج إلى دفعه، سواء بشكل شهري، ربع سنوي، نصف سنوي، أو سنوي. عادةً ما تعتمد ترددات الدفع على ما تم الاتفاق عليه بينك وبين شركة التأمين.
الدفع بالتقسيط الشهري عادة هو الخيار الأكثر تكلفة حيث قد تفرض شركات التأمين مبلغًا إضافيًا للمدفوعات التي تُسدد على أساس التقسيط (أي شهريًا أو ربع سنويًا أو نصف سنويًا).
يتحدد عادةً مبلغ القسط بناءً على العوامل التالية:
الجنس
القسط التأميني الصحي للنساء يكون عادة أغلى بحوالي 10٪ من الأقساط للرجال. هذا لأن النساء يميلن لزيارة الأطباء بشكل متكرر لأغراض الصحة التناسلية مقارنة بالرجال.
Age
العمر هو عامل رئيسي. ببساطة كلما كبرت، كلما أصبح القسط التأميني أكثر تكلفة.
ينطبق هذا بشكل خاص على أولئك الذين تتجاوز أعمارهم 65 عامًا. خطة التأمين الصحي لمجموعات العمر الأكبر سنًا يمكن أن تكون مكلفة للغاية. يمكن أن تكلف حتى 6,000 دولار أمريكي سنويًا. أما الذين تبلغ أعمارهم 40 عامًا وما فوق يمكن أن يتوقعوا دفع أقل من ذلك — حوالي 2,000 دولار أمريكي سنويًا لنفس الخطة مع نفس التغطية.
التغطية وحدود التغطية
هذا أمر واضح: كلما ارتفعت التغطية وحدود التغطية التي تحتاجها، كلما ارتفعت تكاليف القسط التي تحتاج إلى دفعها.
الخصم
الخصم يمكن أن يخفض الأقساط التأمينية.
يخص بشكل أساسي المبلغ الذي يجب عليك دفعه قبل أن تدفع شركة التأمين الصحي نفقاتك الطبية.
بمجرد تحديد خصوماتك — والتي يمكن أن تكون حوالي 100 دولار أو 500 دولار أو 1,000 دولار أو أكثر — ستقوم شركتك التأمينية بتقليل القسط في المقابل. يمكن أن يمنح خصم بنسبة 5% – 10% أو أكثر.
دفع خصم أعلى يعني عادةً دفعات قسط أقل بالنسبة لك. وهذا أيضًا يعني، بالمقابل، دفع مبلغ أعلى قبل أن تدفع لك شركة التأمين.
الخصم العالي يعني قسطًا أقل والمبلغ الأعلى الذي تحتاج إلى دفعه قبل أن تدفع لك شركة التأمين.
كم يجب أن أدفع إذًا؟
بسبب العوامل المختلفة المذكورة سابقًا، سيعتمد مبلغ القسط التأميني الصحي بشكل كبير على حالتك الصحية الخاصة والتغطية الصحية التي تفضلها.
بناءً على أبحاثنا، تبدأ خطة تأمين جيدة مع تغطية جيدة من 1,100 دولار أمريكي سنويًا لرجل يبلغ من العمر 35 عامًا.
بهذا السعر، تحصل على:
- حدود تغطية 500,000 دولار أمريكي أو 1,000,000 دولار أمريكي
- تغطية IPD، بما في ذلك الأمراض المزمنة
- الإجلاء الطبي
- تغطية الطوارئ في جميع أنحاء العالم
- ضمان التجديد
يمكنك استخدام Cigna Global للحصول على عرض مجاني.
طريقة الدفع
طرق الدفع المختلفة للتأمين تشمل التحويل البنكي وبطاقات الائتمان، وهما الطريقتان الأكثر شيوعًا.
التطبيق
عملية التقديم للحصول على التأمين الصحي في كمبوديا تشبه بشكل كبير العمليات في العديد من أنحاء العالم.
في البداية تقوم بملء استطلاع صحي من شركة التأمين. ثم، يطلب الاستطلاع منك الإشارة إلى تفاصيل عن حالتك الصحية، بما في ذلك الأمراض الحالية، وتاريخ الدخول إلى المستشفى، وأي أمراض مزمنة قد تكون لديك.
قد تميل إلى الكذب بشأن حالتك الصحية أو تقليص الإبلاغ عن حالتك الطبية لتقليل الأقساط أو الحصول على تغطية لأي حالة مسبقة، ولكن يُنصح بشدة بعدم القيام بذلك. إذا اكتشفت شركة التأمين أنك فعلت ذلك، يمكنهم إلغاء سياستك.
اختيار خطة تأمين صحي
لا ينبغي أن تكون الأقساط التأمينية هي الشيء الوحيد الذي تنظر إليه عند اختيار خطة تأمين.
هناك عاملان رئيسيان يجب أن تضعهما دائمًا في الاعتبار: القسط لكل تغطية وسمعة المزود.
القسط لكل تغطية
يميل الكثير من الناس إلى اختيار الخطة الأرخص المتاحة فقط. ولكن هذا ليس دائمًا فكرة جيدة عندما يتعلق الأمر بالتأمين الصحي.
بدلاً من التركيز على الأقساط وحدها، يجب أن تفحص بعناية التغطية التي ستحصل عليها.
عادة ما يكون التأمين الصحي الرخيص لديه تغطية محدودة، وإذا كان هناك شيء واحد يجب أن تعرفه، فهو ليس حول حدود التغطية وحدها. يوفر مزود التأمين قائمة بالأمراض المحددة التي لا يدفعون لها. وما هو أكثر من ذلك، قد تحتاج إلى الذهاب إلى مستشفيات محلية معينة فقط تحت هذه الخطط.
من ناحية أخرى، تقدم خطط التأمين الجيدة تغطية أفضل بشكل عام. على سبيل المثال، يمكنك الذهاب إلى أي مستشفى تريده.
ضمان التجديد
من الجيد شراء التأمين الصحي الذي يأتي مع “ضمان التجديد”، وهو عادة مضمن في العديد من خطط التأمين اللائقة.
يعني ضمان التجديد أنهم لا يمكنهم إخراجك من الخطة عندما يتم تشخيصك بمرض يتطلب الكثير من الأدوية وتكاليف علاج عالية.
السمعة
التأمين الصحي هو عمل قائم على الثقة. وهذا هو السبب الرئيسي في أن شركات التأمين المحلية في كمبوديا ليست شائعة بين المغتربين.
معظم مقدمي التأمين الصحي في كمبوديا جديدون في هذا المجال. هناك توافق بين المغتربين على أن هذه الشركات قد لا تفي بوعودها عندما يحتاجون إليها.
لا يمكن إنكار وجود شركات تأمين سيئة ستجد آلاف الأسباب لرفض مطالبتك أو حتى إخراجك من الخطة عندما تحتاج إليهم بشكل أكبر.
لأسباب قانونية، لا يمكننا الكشف عن اسم شركة التأمين التي اكتسبت سمعة غير موثوق بها.
بدلاً من ذلك، يمكننا التوصية بشركة ذات صيت جيد وتحظى بأعلى التوصيات.
الشركة الأولى هي ACS. مؤسس موقعنا، كريستين آيشهولتز، كان مؤمّنًا معهم لسنوات عديدة.
لقد رفضوا مطالبة واحدة بقيمة 20 دولارًا أمريكيًا، ولكنهم دفعوا ثمن جراحة تكلفتها 8,673.6 دولارًا أمريكيًا، بالكامل.
الشركة الأخرى هي شركة التأمين التايلاندية Luma. نحن نعرفهم بشكل شخصي ويبدو أن العديد من عملائنا سعداء بهم.
في حال كنت ترغب في اختيار طريق تأمين السفر، يمكنك الاطلاع على World Nomads. هذه شركة تأمين للسفر من أستراليا اكتسبت سمعة جيدة بين الرحالة الرقميين.
هل ينبغي علي أن أؤمن نفسي ذاتيًا؟
من الممكن تمامًا أن تؤمن نفسك ذاتيًا في كمبوديا. كما ذكر سابقًا، التأمين الصحي اختياري.
يقرر البعض عدم الحصول على التأمين بسبب الأقساط. هذا صحيح بشكل خاص للأشخاص الذين تجاوزوا 65 عامًا.
يمكن أن تكون أقساط التأمين للشخص في هذا العمر باهظة الثمن. وقد يعاني البعض من العديد من الحالات الشائعة التي تؤدي إلى زيادة أقساطهم.
بأي حال، إذا كنت تفضل أن تؤمن نفسك ذاتيًا، يجب أن يكون لديك مبلغ كافٍ من المال في حسابك المصرفي.
في حالة حدوث حالة طوارئ طبية، ستكون قادرًا على دفع الفواتير الطبية.
بخلاف ذلك، قد تحتاج إلى نهاية المطاف مثل العديد من الأشخاص الذين ينشئون صفحة على GoFundMe لجمع الأموال لتسديد الفواتير الطبية الخاصة بهم.
إذا وجدت أن تكلفة التأمين الصحي مرتفعة جدًا، تعرف على التأمين على السفر. فهو عادةً أرخص ويأتي مع تغطية للإخلاء الطبي.
لكن تأمين السفر يأتي ببعض القيود في ما يتعلق بالتغطية الطبية. يمكنك الرجوع إلى قسم تأمين السفر في هذه المقالة لمعرفة المزيد.
ما هو أفضل تأمين صحي بالنسبة لي؟
نحن لسنا مستشارين ماليين أو وكلاء تأمين أو محامين أو ممثلين عن التأمين.
كتبنا هذه المقالة بناءً على بحث شامل عن التأمين الصحي في كمبوديا وتمت مراجعتها بدقة عدة مرات بواسطة خبراء في صناعة التأمين الصحي.
على الرغم من أننا نبذل قصارى جهدنا لضمان أن جميع المعلومات المقدمة محدثة، لا يمكننا ضمان دقة كل التفاصيل. وذلك لأن معلومات التأمين الصحي تتغير بمرور الوقت.
لذلك قبل شراء التأمين، من الأفضل استشارة وسيط محترف.
إذا ما زلت غير متأكد من أي تأمين تختار، يمكنك الاتصال بـ Tenzing. يمكنهم تقديم نصائح خبراء غير متحيزة ومساعدتك في العثور على الخطة التي تناسب احتياجاتك تمامًا.
English: 
Deutsch: 
ไทย: 
Français: 
Português: 
Português: 
Español: 
Español: 
中文 (中国): 
Русский: 
Nederlands: