2025年外国人在德国的健康保险：您需要了解的内容

在德国寻找健康保险？如果您来自欧盟，您可能会惊讶地发现您可能已经被涵盖。

如果不是，您仍然有很多公共和私人健康保险选项可以选择。

但您的保险选择取决于您的具体情况。

退休人员可能与交换学生有不同的需求。专业工作者和外籍人士也是如此。

在本指南结束时，您将知道哪种保险适合您，您可以获得什么样的保障，以及在哪里寻找它。

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您需要健康保险在德国吗？

简短的答案是肯定的。

然而，要求主要取决于您是为了旅游还是居住而来这里。

去德国旅游

如果您想旅游德国以及欧盟其他国家，法律要求您需要最低3万欧元（约合3.3万美元）的旅行保险。

这个金额通常被大多数私人医疗计划在其紧急区域外的保障中覆盖。

如果您已经有全球覆盖的健康保险，德国可能已经包含在您现有保险计划的限制范围内。如果您有本地保险，在您到覆盖区域外旅游时检查现有的紧急保障可能会有帮助。这或许只适用于事故和紧急情况中的保障。

如果您是欧盟公民，请查看您本国的社会保险健康保险在您旅游欧盟期间可能提供的保障。

欧盟所有国家都有互政府协议，涵盖任何来自其他欧盟国家的已有公共健康保险的人。然而，在旅行期间接受治疗可能需要获得 欧洲健康保险卡.

此外，现在许多银行在其信用卡套餐中包括旅行保险。

搬到德国

如果您搬到德国，您的情况会有所不同。任何在德国生活的人 必须通过持证健康保险提供商拥有有效的健康保险，不仅仅是旅行保险。

违反这些规定的行为可能导致由德国监管当局强制执行的罚款。

您在德国有两个主要选择：公共保险或私人保险。

如果您已经有涵盖德国的现有保险，您可以保留它，直到您能在德国获得公共保险或私人保险。

德国的健康保险选项

如果您想在德国生活，您需要健康保险。

唯一的问题是您是被强制参加公共健康保险，还是您有权获得私人健康保险。

基本上，如果您是雇员，您会通过社会保险制度自动投保。

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如果您是自由职业者，自雇人士或企业主，您必须在自愿加入公共健康保险或注册私人健康保险之间进行选择。

某些职业有一些例外。

公共健康保险

在德国，公共健康保险是一个有效的选择，对于许多人，甚至包括外籍人士，因为对大多数人来说这是强制的。

谁可以获取？

公共保险是对任何就业的强制性且不可协商的。因此，如果您在德国工作，您无需担心选择哪种保险；您会立即获得公共健康保险。 如果您或您的家庭成员在德国工作，您会自动加入德国的社会保障系统。

除了在德国工作的人士外，如果您属于以下几种情况，您仍可以在德国获得公共保险：

• 包括企业主的自雇人士
• 自由职业者
• 仍持有本国公共保险的欧盟退休人员
• 欧盟学生。

例外情况：如果您在德国工作且年收入超过73,800欧元（或每月6,150欧元）。 然后，您可以选择获取公共健康保险还是私人健康保险。

覆盖范围

一般而言，德国的公共健康保险几乎涵盖所有内容，不限制既有病况或慢性疾病。

德国公共保险的一个好处是，您可以自由选择医生，只要他们在德国公共卫生系统注册，即Kassenärzte。

您还可以接受基本健康检查、癌症筛查和牙齿检查。

由于公共健康保险的主要目的是为所有人提供平等的医疗服务，它通常不包括住院期间的私人病房。

费用

德国公共健康保险的费用基于您的收入，范围在 14.6% 到大约 17.1%.

这意味着收入越高，您为公共健康保险支付的费用越多。如果您由德国公司雇用，费用由您和您的雇主平摊。

The 公共保险的每月最高费用大约为942.64欧元，雇员和雇主各支付约 471.32欧元.

每年，您的法定健康保险公司会通过检查您的所得税报告来核实您的收入，并相应地增加或减少您的保险费。

家庭覆盖

如果您或您家中的某个成员在德国工作，您家庭的其他成员将免费参保。

这在德语中称为 家庭保险 。这意味着所有家庭成员都在同一份保单下覆盖，包括到25岁仍为学生或无收入的孩子。

然而，如果您的配偶或可能是您的孩子有自己的收入，他们需要拥有自己的健康保险。

在哪里获取

如果您正在寻找公共健康保险，

Krankenkassenzentrale提供保险公司的名单 Krankenkassenzentrale has a list of insurance companies.

流行的有 AOK, TK, and Barmer.

然而，较小的保险公司通常提供更多的福利，可能略微便宜。

您选择的公司也取决于您居住的地区，因为并非所有公司在德国的所有区域都可用。

私人健康保险

个人私人医疗保险（IPMI）通常比公共健康保险更好，具备一些优势，但可能更昂贵。

谁可以获取？

如果您在德国工作，您的年收入需要超过73,800欧元才能获得私人健康保险。

如果您是自雇人士或自由职业者，则需要每年至少赚取3万欧元。

覆盖范围

与公共健康保险相比，私人健康保险的优势在于：

• 更高的牙科覆盖
• 更容易获得药物
• 住院时在半私人病房进行更好治疗

此外，私人健康保险为您提供了广泛的医生选择，这些医生仅为私人投保的患者提供治疗。

拥有私人健康保险，通常不必等待接受治疗，您可以更快预约到专科医生。

然而，如果您有任何既往病史，可能会导致额外费用甚至不予承保。

费用

IPMI费率由您的年龄、病史、所选福利、可扣减额和覆盖区域等因素决定。一旦投保，您的费率通常基于您入保时的年龄段。

这意味着对于计划长期在德国居住的年轻人，私人保险可能具有成本效益。

对于30岁的男性，您每月应该预计支出在100欧元到300欧元之间。

还需要注意的是，私人健康保险公司可能会定期提高其保费，通常每年约3.2%。

如果您正在寻找公共健康保险，

您可以通过持牌的德国保险经纪人购买私人保险。

搜索 像PKV Vergleich这样的在线比较门户 来为您的情况寻找最佳德国健康保险。

在线门户非常适合获取参考或选择概览。但它们无法为您特定情况提供适当的解释和建议。

您可能想要 与像Hofmann-vers这样的持牌且经验丰富的国际经纪人联系.

即便该网站是德语的，英文查询也没有问题。

最为人所知的公司可能是Allianz和DVK，但它们也是一些更为昂贵的选择。

Allianz，尽管稍贵，但在处理争议索赔上有良好声誉。

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由于所有德国持牌的私人健康保险公司 都通过保障基金得到保护 为私人健康保险公司提供保障，即使您从未听说过，它们也是非常可靠的。

私人健康保险 vs 公共健康保险

选择公共保险或私人保险取决于以下因素：

• 您是否在德国受雇
• 您的收入是多少
• 愿意与其他患者共用房间住院
• 等待获得医疗服务的能力

因此，以下是一个快速的关键对比：

• 覆盖范围：公共健康保险覆盖既有病况，而私人保险可能不覆盖。
• 等待时间：使用公共健康保险，您可能需要等待预约专科医生，如果这不是急诊。但这不适用于所有地区和所有专科以及治疗。
• 医生可用性：某些医生仅对私人保险患者开放，但总体上公共健康保险系统中有多种医生可供选择。
• 看专家：如果您有公共健康保险，您需要先去看普通科医生，然后在需要时将您转诊给专家，但这不再是强制的。
• 私人病房：使用公共健康保险，您在住院期间可能会被安排在共用病房。
• 费用：根据您的年龄和收入，私人健康保险有可能比公共健康保险便宜得多。

因此，如果您在德国受雇，且收入低于每月5,062.50欧元，公共健康保险是理想选择。

它包括对既有病况的覆盖，但在获得医疗服务时会有较长的等待时间，并且入院时可能没有权利拥有私人病房。

另一方面，由于符合以下条件，获得私人健康保险可能更好，因为它更便宜，而且可能有更好的覆盖：

• 您月收入超过 6,150欧元 ，无论您是雇员还是自雇人士。例如，如果您的收入是 6,000欧元 每月，您不得不支付 大约471.32欧元 作为雇员或大约 942.64欧元 如果您是自雇人士，用于公共健康保险。
• 如果您是年轻的初创企业家，私人健康保险可能是一个好的选择。 如果您健康且未满30岁，您每月可支付不到 300欧元 。

但这也导致一些劣势。在IPMI下，您无法为家庭成员免费投保。 您需要为每个家庭成员支付额外费用。

这意味着您可能每月要支付超过 1,200欧元 来为您的家庭投保。

对于某些人来说，这个费用值得。 对于其他人，他们宁愿坚持使用公共健康保险。

其他选项

除了公共和私人保险外，德国的外籍人士还有其他保险选项可供选择。

离岸私人医疗保险

如果您是准备在德国工作的外籍人士，您对保险的选择有限，而且很可能通过社会保险投保。

如果您没有就业打算并计划在德国待一年或两年，如果其符合德国法律标准，您可以通过离岸公司获得保险。

如果您暂时搬到德国，并拥有涵盖德国住院、门诊和紧急撤离的保险计划，您可以保留此计划。

但在您的具体情况下，德国当局可能不接受您现有的保险范围，甚至可能强制您购买持牌保险。

您可以 在国际公民保险网站输入您的信息 并获得符合德国法律标准的离岸保险计划报价。

补充私人健康保险

如果您有公共健康保险，补充私人健康保险可以是一种有效的方法来覆盖您公共健康保险未涵盖的部分。

补充私人健康保险的福利通常已经包含在任何IPMI计划中。

例如，这种保险可以为您提供：

• 更多病假
• 更好的牙科覆盖
• 长期护理
• 住院期间
• 每日住院津贴
• 更多门诊覆盖
• 旅行保险

您可以选择购买所有附加险或仅购买对您重要的部分。有些比其他的更有意义。

病假

病假津贴保险让您在公共健康保险下限于最后收入的70%，适用于雇员和自愿加入的自雇成员。

如果您是自雇人士，此保险可以在长期无法工作的情况下为您提供收入保护。

这些保险可以设置不同的递延期。等待时间越短，费用就越高。

牙科覆盖

在公共健康保险下，主要牙科治疗如皇冠或假牙，您能获得有限的牙科覆盖。

此外，对于例行和小治疗如填充物，如果您希望获得更好的填充材料，您可能需要支付。

基本上，主要治疗的保险覆盖率仅为标准治疗的50%。

这意味着，如果你希望选择镶嵌体而不是牙冠，你可能需要支付80%的自付费用。

补充牙科保险是减少昂贵牙科治疗财务风险的好方法。

长期护理

长期护理费用可能非常昂贵，尤其是在没有家人帮助的情况下。

额外的长期护理保险可以比公共健康保险提供更好的覆盖，并在这种情况下帮助减轻你的财务负担。

住院

住院补充保险在半私密或私人房间、专家和医疗治疗方面提供更好的福利。

每日住院津贴

每日住院津贴为你提供每日补助，并可以支付你住院时可能产生的额外费用。

门诊覆盖

门诊补充保险涵盖在大多数公共健康保险计划下受限的治疗。

这些治疗包括中医或其他替代医学，也可以包括课程和其他医疗辅助。

通常这种保险不值得，因为覆盖范围非常有限但成本很高。

旅行

如果你偶尔出国旅行，应该购买旅行保险。

如果你搬到德国，从德国的一家公司购买旅行保险，因为通常覆盖范围包括所有国家，除了你的居住国。

但是在德国购买并不是必须的。

德国的普通年度旅行保险（长达六周的旅行）非常便宜，并且覆盖范围远超你通常在国际市场中得到的。

公共健康保险在欧盟提供足够的覆盖，但不适用于其他国家。

另一方面，IPMI计划可能在你旅行世界各地时提供足够的保障。但是申请时需要仔细检查。

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根据你的需求和情况，补充医疗保险可能对你有意义，也可能没有意义。

但如果你受雇，可以与公司核实他们是否有补充医疗集体保险计划。

如今，越来越多的德国公司通过这种集体政策为员工提供额外的福利。

私人医疗集体保险

除了补充的集体医疗保险外，私人医疗集体保险很少见，但如果你在德国经营公司也有可能获得。

在公司获得私人医疗集体保险需要至少十名员工，他们可以获得私人医疗保险而不是公共健康保险。

因此，只有拥有足够高收入员工的大公司才能获得集体政策。

另一个问题可能是对小团体而言，所有员工需要享有相同的福利，这可能很难设置。

但一些公司已经实施了这些政策，费用比同类个人政策约便宜10%。

旅行保险

如果你赴德国旅行且不为上述任何保险所覆盖，则必须购买旅行保险。

如果没有保险，你可能会被拒绝入境德国的申根签证。

但是在世界任何地方旅行时没有合适保险也是不负责任的。

如前所述，德国的最低保险要求是30,000欧元，但你可以获得超过1,000,000美元的保险覆盖。

你可能会因为至少两个原因而希望选择更高的限额。

首先，30,000欧元和100,000欧元保障之间的保费差异并没有你想象的大。

更重要的是，如果遭遇重大事故或严重疾病，30,000欧元可能不够。

可以在全球任何地方通过自己选择的保险经纪人或在线购买申根旅行保险。

但在购买前仔细检查详情。

旅行保险为你延误和取消的航班及行李丢失提供保障，但有些并未侧重于重要的部分——健康保险。

专注于健康保险的旅行保险通常比普通旅行保险计划贵很多。

找到最佳保险计划

你的选择取决于你的个人情况。所以在选择保险计划之前，我们先来回顾一下。

受雇

如果你在德国工作，通过社会保障获得公共健康保险。费用由雇主和雇员平摊。

如果能获得私人健康保险，请记住雇主仍需支付任何 标准 计划的一半保费。

但你不能购买 高级 计划并希望公司为其支付。

如果选了高级计划，那么雇主要支付的金额就是他们在公共健康保险上需支付的最高金额。

此外，共同保费仅适用于你本人（即雇员），不包括你的家人。

高收入雇员

如果有未投保的家庭成员，比较IPMI和公共健康保险之间的价格，后者为家庭成员免费提供保险。

也要了解公司的人力资源部门是否为经理们提供私人医疗集体保险，这可能是一个不错的选择。

无论哪种情况，雇主都需要支付50%的费用。

另外，如果雇主除了公共健康保险之外还提供补充私人健康保险，那么这可能值得考虑。

自雇人士和自由职业者

根据年龄，德国的公共健康保险可能比私人健康保险更贵。

这是因为公共健康保险的费率是基于收入而不是年龄和个人病史计算的。

如果你是自雇人士，每月收入5,512.20欧元，14.6%的收入用于健康保险，3.6%用于长期护理保险。

需要单独选择病假覆盖，保费再增加0.6%。

或者可以通过补充医疗保险计划单独获得病假保险。

自愿加入公共健康保险没有最低保费。

如果你在德国有家人，公共健康保险可能是最佳选择，因为他们将免费获得保险。

家庭生活

如果和家人在一起，配偶和孩子可以在不增加费用的情况下加入你的公共保险计划，前提是他们失业和/或每月收入低于505欧元。

如果是私人保险，需为每位家庭成员支付额外费用。然而，有些保险公司可能在至少三名家庭成员参加时提供10%-20%的团体折扣。

退休人员

如果你在德国退休，并且在搬到德国之前曾在EU内加入公共健康保险，那么你可以转入德国的公共健康保险。

如果你来自非欧盟国家，那么需要购买私人健康保险。

如果你拥有私人健康保险，涵盖住院和门诊护理，即使保单未经许可在德国行驶有效，这也可能足够。

欧盟退休人员

如果你通过所在国的社会保障投保，则可申请欧洲健康保险卡。

但这张卡仅用于紧急护理，其他治疗你可能需要返回本国，有些不便利。因此可能希望从所在国家切换到德国的公共健康保险。

如果你来自欧盟，你可能在某些条件下在德国获得健康保险。

你不取消原居国的公共健康保险，只是通知他们你搬到了德国。

如果没有保险，你需要获得私人健康保险。

不幸的是，如果在德国退休期间未曾拥有公共健康保险，你不能加入德国的公共健康保险系统。

非欧盟退休人员

Non-EU Retirees

不幸的是，如果不是欧盟公民，退休后不能获得公共健康保险。

如果有私人健康保险，请保留。如没有保险，则需要获得一些保险。

学生

如果你是注册德国大学的交换生，必须持有私人或公共健康保险。

可以通过公共健康保险登记学生健康保险计划，或为学生购买私人健康保险。

正如我们之前所提到的，学生最多可免保至23岁，前提是其父母通过社会保障投保。

如果你是德国的交换生，这可能办不到。

但如果来自欧盟，可以凭借欧盟健康保险卡证明现有的公共健康保险。

如果来自欧盟以外，需检查与德国是否存在政府间社会保障协议。

如没有协议，可以申请学生健康保险加入公共健康保险系统。

你会享有与他人同样的福利，只是付费较少。

若在德国学习不超过14学期或未满30岁，你可获得这一优惠保险费率。

您可以 从不同健康保险公司找到学生费率 在Krankenkassen上, 但网站仅提供德语服务。

此外，你也可以选择私人保险，这对学生来说很便宜。甚至可能比公共健康保险更便宜。

你可以为一学期或最多五年购买私人保险计划。它们也涵盖几乎所有内容，但每月费用约为50欧元。

您可以 在德国学术交流服务的官方网站上了解学生健康保险的更多信息。这个网站是英文的。 on the official website of Germans Academic Exchange Service. This website is in English.

游客

在去德国之前购买旅行保险，因为无论如何你需要它来申请德国签证。

其他

即便你不需要工作而想在德国度过时光，你还是需要健康保险。

如果你是欧盟公民，可以通过欧洲健康保险卡证明持有保险。

但如果不是欧盟公民，你则需要私人健康保险。

Insurance Plans Explained

Before you buy any insurance plan, be aware that prices aren’t the only thing to consider.

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No matter where in the world you’re buying insurance for, there are some general things to be aware of.

We’ve listed each of them in a separate guide. Click on any of the links for more info.

• Add-ons
• Age restrictions
• Areas of coverage
• Cancellations or non-extensions
• Claims
• Coverage limits
• Exclusions
• Paperwork
• Premiums
• Pre-existing conditions
• Prior authorizations

保险计划比较

使用公共健康保险公司时，你几乎找不到真正的价格差异，只有在福利上有细微差异。

因此，推荐特定的公共健康保险公司是很难的。

不过，并非所有公司都能提供英语客户服务。

如果你是外籍人士，不会说德语，并且希望有长期健康保险，可以在搬到任何地方时随身携带，我们推荐国际私人医疗保险。

如果计划选择IPMI计划，除了标准的私人健康保险计划外，你作为外籍人士还有许多选择。

这些计划提供的费率比大多数私人医疗保险计划更好。

可以从中获取这些计划的报价 国际公民保险.

资源

如果你从另一个欧盟国家搬到德国，可能需要填写社会保险表格或其他重要文件。

您可以 在Europa下载所有重要表格.

因为这篇文章主要关于德国的健康保险，我们没有太深入探讨其他主题。

但值得提到的一件事是德国的社会保障：如果你在德国工作超过五年即可获得养老金。

不要开始做出大的计划，因为养老金并不多。

此外，许多国家与德国有政府间协议。

这意味着如果在本国拥有公共健康保险，可以将养老金转入本国社会保障系统。

如果在德国工作不到五年，也可以部分退还养老金。

如果你在德国临时工作，可以 在最后一笔支付后的24个月后申请部分养老金的退还。 after 24 months have passed since the last payment was made.

对于以上的转移或退还选项，必须要申请，但你的前公司可能会提供帮助。

另外，你可能会想知道在德国是否有必要会该国语言。

答案大多是肯定的，你可能在访问我们本指南链接的网站后已经注意到了。

如果你搬到像柏林、慕尼黑、法兰克福、科隆或汉堡这样的大城市，你可以靠英语生存。

如果去小城市，虽然大多非常迷人和美丽，但会说英语的人较少。所以可以考虑学习德语。

但如果你对于搬到德国感到不确定，可以查看我们其他国家的保险指南，包括 泰国, 马来西亚, 越南, and 中国.

我可以在德国没有健康保险生活吗？

德国法律要求居住在德国的人——包括欧盟国家的公民——必须拥有健康保险。

如果你是非欧盟公民，申请签证时需要出示健康保险证明。

如果没有健康保险，你需要支付整个未保险期间的追加费用。

追加费用率通常是保险期间需要支付的保费约50％。例如，如果未保险两年，每月平均保费为400欧元，则需要支付大约4,800欧元的追加费用。

当你签约公共保险时，如成为雇员或自雇人士，政府将发现未保险状态，你需要支付追加费用。他们会对你进行背景调查，发现你有一段时间没有保险。

如果选择私人保险，他们很可能会调查你的背景，要求支付追加费用。

为避免支付额外的费用，建议在搬到德国时立即获得健康保险。

无论你的居留原因为何，你所需的保险类型不一定是健康保险；可以是旅行或学生健康保险。

如果我没有德国的健康保险会发生什么？

在德国没有某种形式健康保险被视为违法。主要的惩罚是支付在前一部分提到的追加费用。

谁为健康保险支付费用？

如果你是受雇员工，保险费用由你和雇主分别承担50％。需注意，雇主只分担你的保险费用。

如果你有家庭，你需要支付他们的私人健康保险。

如果您是个体经营者，您需要自行支付健康保险。 

我应该选择哪种健康保险？

现在，您应该清楚在德国选择健康保险的方向。

无论如何，您都可以联系任何保险经纪人，例如 Carsten Creutzburg 以获取针对您具体情况的建议。

无论您做出什么决定，请确保为自己和家人在德国获得最佳保护。