Медицинская страховка на Филиппинах: что нужно знать экспату в 2025 году

Если вы планируете жить, работать или выйти на пенсию на Филиппинах, возможно, у вас уже есть мысли о системе здравоохранения в этой стране.

Какие варианты медицинского страхования доступны для экспатов? Насколько они доступны по цене? Какие из них наиболее эффективно удовлетворяют ваши потребности?

Короче говоря, большинство экспатов предпочитают международное страхование, поскольку они могут сохранить это страхование даже после переезда в другую страну. 

Это руководство поможет вам разобраться в сложностях получения медицинского страхования на Филиппинах.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Система здравоохранения на Филиппинах

Система здравоохранения на Филиппинах представляет собой смесь государственных и частных услуг. Государственная система здравоохранения, PhilHealth, предоставляет гражданам базовые медицинские услуги через государственные больницы и клиники. Эти услуги обычно более доступны по цене, чем частные, но могут быть ограничены в плане доступности и качества, особенно в отдаленных районах.

Между тем, частная медицина обычно обладает более высоким качеством и предлагает более широкий спектр услуг. Частные больницы и клиники оснащены современными объектами и передовыми медицинскими технологиями. Они обслуживают не только местных жителей, но и экспатов и медицинских туристов. Эти услуги, как правило, дороже, чем государственные.

Крупные города на Филиппинах, такие как Манила, Себу и Давао, имеют хорошо развитые медицинские учреждения и больницы, которые предлагают широкий спектр медицинских услуг. Эти учреждения часто укомплектованы англоговорящими врачами, что облегчает общение для экспатов.

Хотя на Филиппинах доступны качественные медицинские услуги, также существуют проблемы, о которых вам следует знать. Эти проблемы включают потенциальное неравенство в медицинских услугах между городскими и сельскими районами, периодические нехватки медицинских ресурсов и различия в медицинской практике и стандартах по сравнению с тем, к чему вы могли быть привыкли в своей стране.

Таким образом, для экспатов настоятельно рекомендуется иметь медицинскую страховку, покрывающую медицинские расходы на Филиппинах. Многие работодатели предлагают медицинское страхование своим экспатам-сотрудникам, но если это не так, стоит рассмотреть возможность покупки международной медицинской страховки, которая покрывает медицинскую помощь на Филиппинах. Это поможет вам справиться с расходами на здравоохранение, особенно в случае непредвиденных медицинских чрезвычайных ситуаций.

Зачем вам нужна медицинская страховка на Филиппинах

Переезд в новую страну — это захватывающая перспектива. Но одна, которая требует тщательного планирования, особенно в отношении финансовых рисков и последствий проживания в новом месте.

Дорогое здравоохранение

Хотя общее лечение доступно по цене на Филиппинах, госпитализация может быть дорогостоящей.

Вот что вы должны ожидать заплатить за пребывание в больнице на Филиппинах

• ₱2,500 (около 45 долларов США) за ночь в бюджетных частных больницах
• ₱20,000 (около 356 долларов США) за ночь в высококачественных учреждениях в метро Манила.
• Лечение в отделении интенсивной терапии может стоить около ₱30,000 (около 533 долларов США) за ночь.

Эти сборы не включают гонорары врачей, лабораторные сборы и другие непредвиденные расходы.

В целом, медицинские расходы на Филиппинах могут превышать 1,000 долларов США за ночь. Поэтому важно планировать заранее и принимать информированные решения, чтобы получить правильное медицинское страхование.

Хотя есть государственные больницы, которые стоят намного дешевле, качество ухода также неудовлетворительное.

Общие заболевания

Филиппины известны своим теплым климатом, вкусной едой и дружелюбными людьми, так что жизнь там имеет почти романтический ореол. Однако незнание фактов и плохая подготовка могут привести к гораздо менее романтичному риску заразиться инфекционными заболеваниями, эндемичными для юго-восточного азиатского региона.

Некоторые из наиболее распространенных заболеваний на Филиппинах включают бактериальную диарею, гепатит А и В, и брюшной тиф. Комары не только раздражают, но и переносят лихорадку денге, малярию и японский энцефалит, с высокими уровнями инфекций, что усугубляет ситуацию.

В дождливые муссоны месяцы возрастает заболеваемость лептоспирозом, болезнью, связанной с контактом с водой от наводнений. А из-за плохого доступа к качественной медицинской помощи, туберкулез все еще поражает значительную часть населения в некоторых районах.

Нехватка медперсонала

Медицинские учреждения по всему миру обрушились бы без количества филиппинских врачей, медсестер, акушерок и помощников, которые их поддерживают. Однако парадокс в том, что вы должны проявлять крайнюю осторожность, живя в стране, которая оказывает помощь всему миру.

Во многих районах Филиппин, особенно в сельских провинциях, ресурсы и персонал критически недостаточны.

Advertisement

Число врачей не успевает за ростом населения — и это трудно поддерживать. Несколько лет назад на Филиппинах приходился один врач на каждых 25,300 человек, что значительно ниже рекомендуемого ВОЗ минимума в 14,3 врача на 10,000 человек.

Большинство врачей либо перешли на медицинский уход за больными и работают за границей, либо вышли на пенсию, либо эмигрировали. Эти цифры значительно ниже среднего показателя для развитых стран. Это означает, что вы не можете ожидать того же уровня заботы, к которому вы привыкли дома.

Вот почему стоит получить международный план медицинского страхования, который позволяет вам получать лечение в других странах в случае серьезных заболеваний, и что еще лучше, покрыть репатриационную помощь или медицинскую транспортировку.

Варианты страхования

Хотя существует множество видов медицинского страхования, от международного страхования до карт предоплаченного медицинского страхования, по моему мнению, только международное страхование является действительным вариантом для вас как экспата. Другие варианты больше подходят для филиппинцев.

В любом случае, я перечисляю все варианты здесь, чтобы дать вам некоторые идеи.

Международное страхование

Международное страхование, предоставляемое международными медицинскими страховыми компаниями, является самым популярным выбором среди экспатов на Филиппинах.

Большинство международных медицинских страховок предоставляют всемирное покрытие от 1,000,000 долларов США в год, что более чем достаточно для Филиппин. Эти планы могут включать госпитализацию, амбулаторное лечение, рецепты, лечение психических заболеваний, лечение рака и многое другое.

Кроме полного покрытия, у международного страхования есть три уникальные преимущества, которые трудно найти в других вариантах страхования:

• Международное покрытие: Оно предоставляет вам полное медицинское страхование на Филиппинах и за их пределами. Это особенно полезно, если вы планируете жить на Филиппинах где найти высококачественную медицинскую помощь непросто, и вам, возможно, придется обратиться в Сингапур, Таиланд или другие страны для лечения серьезных заболеваний.
• Переносимость: Планы международного медицинского страхования также являются портативными — вы можете легко поддерживать ваше покрытие и использовать его, даже если вы переезжаете в другую страну в будущем.
• Медицинская эвакуация: Это важно, если вы живете в сельской местности на Филиппинах, поскольку медицинские учреждения могут быть ограничены.

Цена — основное неудобство международного страхования. Это может быть самым дорогим вариантом, цены на которое начинаются примерно с 1,000 долларов США в год. Тем не менее, покрытие полностью стоит своих денег, и оно должно быть вашим предпочтительным вариантом, если вы можете это себе позволить, особенно если вы регулярно путешествуете за границу или планируете уехать с Филиппин в будущем.

Поскольку существует множество международных страховых планов, упомянуть их все будет сложно. Поэтому вы можете ознакомиться с нашей страницей сравнения страхования для экспатов , чтобы узнать больше.

Кроме того, хороший способ найти подходящий план — это поговорить с International Citizens Insurance. Их лицензированные брокеры помогут вам выбрать правильный план и предоставят котировки от разных поставщиков одновременно.

Tip: Существует много хороших международных страховых планов. Если вы хотите что-то комплексное Cigna Global является хорошим выбором. Это гибкий страховой план, который позволяет настроить покрытие в соответствии с вашими потребностями.

Местное страхование

Местное страхование, предоставляемое частными страховыми компаниями на Филиппинах, популярно среди среднего и высшего класса граждан Филиппин и экспатов, работающих на Филиппинах, так как оно предлагает дополнительное покрытие помимо существующего PhilHealth или HMO.

Покрытие местного страхования обычно имеет годовые лимиты от ₱500,000 (около 8,890 долларов США) до ₱5,000,000 (около 88,900 долларов США) и включает:

• Госпитализация
• Амбулаторное лечение
• Медицинские чрезвычайные случаи
• Несчастные случаи

Вот небольшой список плюсов и минусов местного страхования:

Плюсы:

• Оно доступно по цене, премии иногда менее 50 долларов США в месяц.
• Вы можете посещать многие больницы на Филиппинах, и страхование будет оплачивать услуги напрямую.

Минусы:

• Покрытие в основном ограничено Филиппинами.
• Годовые лимиты значительно ниже, чем у международного страхования, и могут быть недостаточны для дорогого лечения

Существует много частных страховых компаний на Филиппинах, многие из которых работают под управлением известных международных компаний, таких как Sun Life из Канады или AXA.

HMO

HMO (организация здравоохранения с ограниченным доступом) в некотором роде аналогична частным местным страховым провайдерам. Они оба регулируются Комиссией по страхованию, однако HMO предоставляет доступ к определенной сети здравоохранительных провайдеров.

Это означает, что для полного использования ваших HMO-льгот вам нужно обращаться к аккредитованным врачам, стоматологам, больницам и клиникам, которые указаны в вашей HMO-сети.

Планы настраиваются в соответствии с вашими потребностями и предлагаются через предоплаченные продукты за ежемесячную, квартальную, полу годовую или годовую плату. HMOs часто предлагаются как часть пакета льгот в большинстве компаний на Филиппинах.

Некоторые из льгот, которые вы можете получить с покрытием HMO, включают:

• Стационарное лечение – госпитализация, хирургия и плата за палату восстановления, гонорары врачей и многое другое
• Амбулаторное лечение – консультации, лабораторные сборы и многое другое
• Служба экстренной помощи – плата за приемный отдел, рецепты, гонорары врачей и многое другое
• Профилактическое лечение – медицинские осмотры, вакцинация и многое другое

Существует два типа планов HMO.

• Комплексные планы: Традиционные продукты, которые стоят от ₱4,000 до ₱60,000 в год (около 71 до 1067 долларов США) и имеют широкий спектр покрытия здравоохранения.
• Предоплаченные карты здравоохранения: Они более популярны среди лиц с низким и средним доходом, которые нуждаются в более доступном решении. Эти карты имеют разовую плату около ₱100 до ₱5,000 (около 2 до 89 долларов США) и обеспечивают одноразовое покрытие HMO на один год.

Большинство компаний HMO обслуживают сотрудников, но их планы также открыты для других лиц — от новорожденных в возрасте от 2 недель до пожилых старше 60 лет. Планы HMO имеют 1 годное возобновляемое покрытие, и плата может варьироваться в зависимости от возраста члена, здоровья и поданных требований.

При использовании лечения в сети HMO вам не придется платить. Единственным исключением является экстренная помощь в аккредитованном не-HMO учреждении, где может быть возмещено 80-100% от сборов.

Существует ограничение по покрытию, которое варьируется от одного плана HMO к другому и может составлять от ₱50,000 до ₱700,000 (около 889 до 12,450 долларов США) в год. Планы HMO также могут дополнять льготы PhilHealth, где последние покрывают 15%-30% от больничных сборов, а первые могут покрывать оставшуюся сумму.

Предоплаченная карта здравоохранения

Предоплаченные карты здравоохранения – это вид плана HMO, который более популярен среди лиц с низкими и средними доходами. Они позволяют вам платить только за конкретное покрытие, которое вы нуждаетесь, при бюджете, который вы можете себе позволить.

Начинается от ₱100 до ₱60,000+ (приблизительно 2 до 1,067+ долларов США), это значительно дешевле, чем медицинское страхование, но покрытие также ограничено.

Карты можно купить в магазинах-партнерах и интернет-магазинах. Чтобы использовать карту, вам нужно стереть охранную краску, чтобы увидеть номер карты, а затем следовать инструкциям поставщика для активации – обычно через SMS. Как только карта зарегистрирована, льготы не подлежат передаче.

Чтобы воспользоваться льготами, карта требует 1-2 недели проверки, прежде чем вы получите покрытие. Срок действия карты истекает после использования всех льгот или по окончании срока, обычно через 6 месяцев или 1 год.

Льготы зависят от типа карты и те, что входят в комплекты, могут покрывать следующее:

• Однократная госпитализация с покрытием от ₱25,000 до ₱80,000 (приблизительно 445 до 1,423 долларов США) включая рецепты, лечение и комнату
• Консультационные услуги от авторизованных поставщиков медицинских услуг
• Однократное покрытие в чрезвычайных ситуациях до ₱50,000 (около 889 долларов США) и покрытие личных аварий до ₱137,000 (около 2,436 долларов США)
• Профилактическое здравоохранение от авторизованных поставщиков
• Стоматологические услуги от аккредитованных стоматологических поставщиков

PhilHealth

Если вы работаете на Филиппинах, PhilHealth – это еще одно страхование, доступное для вас. Это госспонсированный PhilHealth программа под Филиппинской корпорацией медицинского страхования (PHIC)

Ваш работодатель обязан зарегистрировать вас в программе PhilHealth.

Работодатели и сотрудники делят расходы, и премии автоматически вычитаются из вашей зарплаты. Если вы не работаете на крупного работодателя, являетесь самозанятым лицом или состоите в браке с гражданином Филиппин, вы можете добровольно зарегистрироваться PhilHealth, если у вас есть легальный статус резиденства.

Многие экспаты относятся к категории членов неформальной экономики. Плата составляет ₱5,000 (около 87 долларов США) в год. Если вы официально работаете, ваш работодатель обработает документы и настроит вычет из вашей зарплатной ведомости.

Программа PhilHealth покрывает стационарное лечение, экстренные случаи, роды, амбулаторное лечение для конкретных заболеваний (например, малярия, туберкулез и др.) и многое другое.

Вы можете использовать эту программу в любом медицинском учреждении, аккредитованном Министерством здравоохранения. Это включает более 60% частных больниц и почти 40% государственных больниц страны.

Однако у PhilHealth есть три крупных недостатка.

Основы расчета по заболеванию

Во-первых, медицинское покрытие выплачивается в виде ставки по заболеванию. Филиппинское правительство устанавливает лимит покрытия для каждой болезни. Лимит далее разделяется на докторские гонорары и больничные сборы. В обычных случаях, PhilHealth покрывает всего 30% — 50% от ваших затрат.

Например, если у вас инфекция легких и вы проведете четыре дня в больнице, это может стоить ₱34,000 (около 605 долларов США), но PhilHealth покрывает только ₱10,000 (около 178 долларов США).

Advertisement

Исключение для крупных заболеваний

Второй недостаток заключается в том, что PhilHealth теперь не покрывает серьезные заболевания под Z льготами, включая различные виды рака, лейкемию, сердечные заболевания, почечные заболевания и операцию по аортокоронарному шунтированию.

Эти исключения могут быть серьезным недостатком.

45-дневное ограничение по лечению

Последний недостаток заключается в том, что существует 45-дневное ограничение на лечение одного и того же заболевания. Например, вы были госпитализированы с гриппом на 7 дней. Если вы поступите в больницу с тем же заболеванием в будущем, вы будете покрываться только еще 38 дней в том же году.

Программа PhilHealth является самым дешевым вариантом медицинского страхования. Но она не настолько всеобъемлюща, как другие варианты страхования. Вы должны дополнить ее наличными средствами или частным медицинским страхованием.

Временное страхование для путешествий

Страхование путешествий защищает вас от финансовых рисков и убытков, которые могут возникнуть, пока вы путешествуете на Филиппины.

Эти убытки могут быть чем-то мелким, таким как отмененные рейсы, или чем-то серьезным, таким как эвакуации во время наводнений, тайфунов, землетрясений, вулканических извержений и оползней (которые происходят довольно часто на Филиппинах).

Кроме финансовой безопасности, наличие страховки для путешествий также дает вам круглосуточную экстренную помощь, независимо от того, где вы находитесь в мире.

Большинство планов страхования для путешествий покрывают:

• Отмененные, перенесенные, задержанные или прерванные поездки
• Потерянный, украденный или задержанный багаж
• Защита от повреждений арендованного автомобиля
• Экстренная медицинская репатриация
• Мониторинг в условиях интенсивной терапии
• Юридическая и переводческая помощь
• Помощь несовершеннолетним без сопровождения

Также существуют дополнительные покрытия, за которые можно доплатить. Они касаются занятий с высоким риском, таких как серфинг, альпинизм, спелеология, дайвинг и т.д. В Филиппинах есть множество туристических мест для этих занятий. Поэтому, если вы планируете заниматься такими видами деятельности, задайтесь вопросом об этом у своего страхового агента.

Однако важно отметить, что льготы могут варьироваться в зависимости от страхового плана. Поэтому убедитесь, что выбираете план, который соответствует вашему бюджету и нуждам. Также планы страхования путешествий не покрывают все возможные случаи, поэтому проверьте ваше покрытие на предмет конкретных ситуаций и событий.

Наконец, страхование путешествий направлено на непредвиденные обстоятельства. Это означает, что если вы приобрели страховку после предупреждения о грядущем урагане, то ущерб возмещен не будет.

Медицинское страхование для пожилых граждан

Многие страховые компании на Филиппинах предлагают специальные медицинские планы, разработанные исключительно для пожилых граждан. Эти планы могут включать покрытие расходов на госпитализацию, амбулаторные услуги, экстренную помощь и другие медицинские расходы, соответствующие потребностям пожилых людей.

Покрытие критических заболеваний предоставляет единовременную выплату при диагностике тяжелого заболевания, предусмотренного полисом. Большинство страховщиков предлагают страховку от критических заболеваний, адаптированную для пожилых граждан и учитывающую их повышенные риски для здоровья.

При выборе вариантов страхования обращайте внимание на те, которые предусматривают долгосрочный уход, что помогает покрыть расходы, связанные с продленной медицинской и попечительской помощью, которая может потребоваться пожилым людям, нуждающимся в помощи в повседневной жизни.

Некоторые страховщики также обеспечивают покрытие медицинских расходов, связанных с пребыванием в больнице, хирургическими операциями и другими стационарными лечениями. Некоторые полисы могут предлагать выгоды, специфичные для возраста, для пожилых граждан.

Между тем, покрытие затрат на медикаменты или аптечные льготы может помочь с затратами на рецептурные лекарства, которые часто необходимы пожилым людям для управления хроническими заболеваниями.

Пожилые граждане на Филиппинах также могут воспользоваться государственными программами медицинского страхования, такими как PhilHealth, который предоставляет покрытие на госпитализацию и другие медицинские услуги.

Частное страхование против HMO

Они все преследуют одну цель: покрывать медицинские расходы своих участников. Но различаются в предоставлении услуг. Вот некоторые ключевые различия между ними:

	Частное страхование	HMO
Провайдер	Страховые компании, такие как ACS, AXA, Cigna, Kaiser и т.д.	HMO компании, такие как Maxicare, Intellicare, MediCard и др.
Годовая стоимость	Начинается от 40 000 ₱ (около 711 долларов США)	От 100 ₱ до 60,000+ ₱ (примерно от 2 до 1,067+ долларов США)
Возраст покрытия	От 16 до даже старше 75 лет	Максимум до 65 лет (Продление возможно до 99 лет)
Срок действия полиса	Фиксированный	Ежегодное продление; подлежит медицинской оценке
Премия	Увеличивается с возрастом	Увеличивается с возрастом
Госпитализация	Включено	Включено
Льготы при критических заболеваниях	Единовременная денежная выплата	Ограничено определенной суммой
Ежедневная госпитализация	Включено; сумма согласно плану	Категоризировано на 3: палата, полу-приватная или приватная комната
Как воспользоваться льготами	Прямая оплата или возмещение	Прямая оплата или возмещение экстренных случаев

Так что же из двух лучше? У каждого есть свои достоинства и недостатки.

HMO более подходит для неотложных нужд и экстренных случаев, когда проще просто предъявить свою карту HMO и не платить ни копейки — при условии, что это аккредитированное медицинское учреждение.

Медицинское страхование, напротив, может обеспечить лучшее и более полное покрытие, особенно если вы серьезно больны.

Наконец, международное страхование предоставляет вам самое высокое покрытие и может действовать за границей.

Термин страхования

Получите душевное спокойствие и обеспечьте здоровье и финансовое будущее своей семьи, инвестируя в правильное медицинское страхование. Однако, как и в случае с любым другим товаром, продаваемым продавцами и маркетологами, вам нужно самостоятельно изучить информацию и принимать решения.

Вы можете спросить мнение Джо из соседнего дома о лучшем медицинском страховании, но также вам нужно помнить, что у вас разные нужды и бюджеты. Также важно не обращать внимание только на маркетинг, так как компании часто показывают себя творчески в продажах.

Чтобы облегчить вам задачу, мы собрали актуальную информацию, чтобы вы могли начать ваш путь к поиску наилучшего варианта страхования.

Покрытие

Ухудшение здоровья является фактом жизни по мере старения. Если это происходит, когда вы живете за границей, это может быть еще хуже. Даже если ваш кошелек содержит сильные валюты, которые могут оплатить ваше пребывание в больнице на несколько лет, вы вскоре поймете, что это плохое финансовое и пенсионное планирование.

Наличие медицинского страхования не означает получение крупной суммы наличных для оплаты всех медицинских услуг всегда, но оно, по крайней мере, облегчает нагрузку на некоторые медицинские услуги, такие как:

Стационарное лечение

Это относится ко всем услугам, которые вы получаете, находясь в медицинском учреждении, и может включать экстренную помощь, специализированные процедуры или лабораторное обслуживание. Однако пациент может считаться ‘стационарным’, если он госпитализирован или зарегистрирован в журнале поступлений учреждения. Покрытие на стационарное лечение включает:

• Госпитализация
• Лечение психических заболеваний
• Реабилитация
• Услуги скорой помощи
• Рецепты
• Лабораторные тесты
• Визиты к педиатру

Амбулаторное лечение

Один знакомый сценарий, где это применимо, это когда пациент обращается за медицинской помощью в больницу и отправляется домой с рецептами или без них и инструкциями врача по уходу. Покрытие на амбулаторное лечение включает:

• Программы оздоровления
• Профилактический уход
• Лабораторные обследования
• Ежегодные медицинские осмотры (ЕМО)

Экстренные службы

Не стоит путать с неотложной помощью, один сценарий, когда это применимо, это когда пациент доставляется на скорой помощи и нуждается в немедленном уходе из-за опасного для жизни состояния.

Это применимо к более серьезным случаям, обычно вызванным несчастными случаями, которые требуют своевременной медицинской помощи. Покрытие неотложной помощи включает:

• Экстренная помощь
• Дорожные аварии

Ограничения

В большинстве страховых контрактов вам позволят выбирать из широкого ассортимента планов, в зависимости от ваших потребностей. Некоторые ограничениия могут применяться к одному плану, в то время как другие могут их покрывать. Независимо от типа медицинского страхования или поставщика, будет разумным прочитать мелкий шрифт о следующих возможных ограничениях:

• 25-50 долларов США в день за сопровождающее место
• 1,500 долларов США в год на пред- и пост-амбулаторное лечение
• 1,000-3,000 долларов США в год на физиотерапию, психиатрическое лечение и домашнее сестринское обслуживание
• 1,000-2,000 долларов США в год на регулярные медицинские процедуры, такие как физиотерапия, логопедия, ортоптика и протезы
• 300 долларов США за визит для обследования каждые 3 года
• 4,000 долларов США в год на расходы, связанные с родами
• 1,000 долларов США в год на стоматологическую помощь
• 150 долларов США в год на корректирующие стекла и линзы

Регулярное лечение в Филиппинах основных заболеваний, таких как инсульт, может стоить около 35,000 долларов США, в то время как серьезный сердечный приступ обходится примерно в 19,000 долларов США. Наиболее распространенные случаи рака молочной железы с лечением стоят около 8,500 долларов США, а рак легких — 53,000 долларов США. Диализ почек обходится примерно в 20,000 долларов США.

Средние расходы на госпитализацию в Филиппинах варьируются от 50 до 400 долларов США за ночь, в то время как гонорары врачей составляют около 10 долларов США за визит.

Ограничения HMO — 200,000 ₱ (примерно 4,000 долларов США), в то время как лимит PhilHealth составляет 10,000 ₱ (примерно 200 долларов США). В международном страховании, тем временем, годовые лимиты варьируются от 500,000 до 1 миллиона долларов США. Медицинские и больничные госпитализации полностью покрываются, так же как и лечение рака, включая химиотерапию.

Предшествующие условия

Один из многих вопросов, которые вы должны задать своему брокеру медицинского страхования, — будет ли ваш страховой план покрывать предшествующие заболевания. Один из сценариев — если вы страдаете от медицинских состояний до подписания контракта и не сообщили о них заранее. Эти предшествующие состояния не будут покрыты.

Это не вопрос честности, но иногда состояния, такие как сердечные проблемы и некоторые виды рака, могут присутствовать в течение длительного времени и оставаться неизвестными пациенту — до тех пор, пока медицинское обследование после подписания вашего страхового контракта не выявит их.

Многие частные страховщики включают в свои услуги бесплатное медицинское обследование. Некоторые перспективы, у которых выявлены критические результаты тестов, как правило, не покрываются, в то время как те, у кого есть незначительные предшествующие условия, принимаются, если врач может за них ручаться в письменной форме.

Также важно помнить, что категории заболеваний варьируются среди различных страховых компаний.

Если ваше предшествующее состояние классифицируется как рискованное, некоторые страховые компании внедрят высокие страховые взносы и строгие ограничения. Этот сценарий встречается очень редко, и обычно только для исключительных привилегированных лиц.

Advertisement

Исключения

Покупка медицинской страховки является обязательством на всю жизнь. Таким, в котором имеются подводные камни и скрытые положения, если вы не знаете, где искать. В следующий раз, когда к вам подойдет страховой агент, убедитесь, что вы спросите его/её об этих исключениях, касающихся медицинских расходов, включающих:

• Умышленно причиненные болезни и несчастные случаи
• Самоувечья или попытки самоубийства
• Участие в войне, мятеже, беспорядках, бомбардировках или любом другом массовом движении
• Ядерные риски
• Лечение, полученное вне зоны покрытия, указанной в страховой заявке
• Неконвенциональные лечения, которые являются экспериментальными и не контролируются
• Случайные расходы во время госпитализации
• Лечение наркозависимости или алкоголизма
• Получение органов от доноров
• Операции по смене пола
• Эстетическое лечение, т.е. выпадение волос, косметическая хирургия
• Лечение, связанное с бесплодием или мужской импотенцией
• Контрацептивы и связанные с ними процедуры
• Аборт, если не является медицинской необходимостью
• Лечение в спа-салонах
• Ортодонтия
• Лечение в талассотерапевтических центрах или фитнес-центрах, если не для восстановления после госпитализации
• Психотерапия, психоанализ и психиатрия
• Хирургия глаз с использованием лазера и кератотомия
• Непредписанные лекарства

Для медицинских страховых планов на Филиппинах, исключения, на которые следует обратить особое внимание, включают предшествующие состояния, такие как рак, транзиторные ишемические атаки (TIA) и неврологические нарушения, вызванные внешней травмой. Также осторожно относитесь к исключениям, связанным с злоупотреблением наркотиками, самоповреждениями, войной или терроризмом и злоупотреблением алкоголем.

Также обратите внимание, что большинство компаний не будут покрывать вас, если вам больше 60 лет. Если по достижении 60 лет вы подаете заявку, вас могут покрыть, но за более высокую премию.

Премии

Премии отличаются для каждого участника, поскольку они рассчитываются исходя из вашего возраста и требуемого покрытия. Обычно страховые компании назначают дату, по которой они основывают расчет вашего ‘официального’ возраста. При продлении компании проверяют, перешли ли вы в следующую возрастную категорию, и применяют соответствующие изменения к полису.

Большинство страховых компаний допускают ежегодную, полугодовую, квартальную или ежемесячную оплату в филиппинских песо для местных планов и в долларах США или евро для международных планов. Большинство страховых компаний откажутся от покрытия, если вы не сможете осуществить оплату в течение 30 дней после даты оплаты. Некоторые компании предлагают 10-дневный грационный период после отправки Уведомления о платеже по почте, а затем компания аннулирует ваш полис без дополнительного уведомления.

Кроме того, премии могут увеличиваться по мере приближения вашего возраста к 65 годам. Поэтому убедитесь, что все эти моменты вы обсудили со страховым поставщиком до подписания контракта.

Дополнительное покрытие

Некоторые страховые пакеты имеют дополнительные льготы, за которые необходимо доплатить. Это более распространенные, регулярные процедуры, не нацеленные на ‘лечение’ болезней. Если спросите страховых агентов о причинах, они обычно говорят, что компании не считают эти выгоды практичными для включения в пакет, ведь не достигается минимальное количество участников, которые обратятся за подобным лечением.

Пример: льготы при беременности: страховая компания потребует более чем 20 женщин запросить такие льготы, чтобы включить их в пакет. Другие наиболее распространенные дополнительные льготы это стоматологическая помощь и офтальмологические процедуры.

Покрытие COVID-19

Если у вас есть какое-либо медицинское страхование на Филиппинах, то, скорее всего, вы уже покрыты на случай COVID-19. 

Однако выбор больницы и сумма покрытия зависят от вашего страхового плана.

Например, если у вас имеется международная медицинская страховка, например, Cigna Global, вы можете обращаться в любую больницу на Филиппинах, включая больницы высшего уровня, и медицинские расходы должны быть полностью покрыты. 

Если у вас имеется MediCard, то вы можете обращаться только в больницы их сети. Хотя вы можете получить полное покрытие посредством программы PhilHealth, если пойдете в больницу, которая сотрудничает с Департаментом здравоохранения, имеется общественная озабоченность, что программы может обанкротиться в следующем году из-за коррупции.

Дополнительные пакеты

Страхование жизни

Получить страхование жизни на Филиппинах довольно просто — выберите страховую компанию, и их финансовый консультант проведет вас через весь процесс.

Важно учитывать, что иностранцы на Филиппинах обязаны иметь свидетельство о проживании иностранца, чтобы иметь право на оформление.

Планы страхования жизни в прошлом были такими, что невозможно было извлечь выгоду, пока был жив. Но в наши дни страхование жизни стало финансовым инструментом, предоставляющим дополнительное чувство защищенности.

Существует три основных типа страхования жизни:

• Страхование жизни на определенный срок – Более доступный вариант, который истекает через 1, 3, 5 или 10 лет. Хотя возможно продлить и изменить на другие типы страхования, выгодоприобретатели не получат выплаты, если ваш план истекает до вашего ухода.
• Постоянное страхование жизни – Этот тип страхования перестает действовать, когда вы умираете. Хотя это означает, что платежи продолжаются, выгодоприобретатели однозначно получат выплату и другие поправки.
• Переменное страхование жизни – Хотя это самый дорогой вариант. Вы не только платите за страхование, но и часть вашей премии инвестируется в финансовые активы. Платежи могут длиться 15-30 лет, и вы можете получать ежегодные дивиденды или единовременную выплату после этого.

Семейное медицинское страхование

Некоторые медицинские страховые компании включают дополнительные льготы в свои пакеты, и самым обычным из них является семейное медицинское страхование. Как правило, провайдер позволяет застрахованному настроить план и комбинировать стационарное, амбулаторное, стоматологическое, материнское и другие покрытия, исходя из ваших нужд.

Также предлагается ряд скидок, таких как 5% для 2 человек, и скидки могут увеличиваться с увеличением числа застрахованных членов семьи.

Некоторые провайдеры позволяют использовать ваш семейный медицинский страховой план в дополнение к местным страховым планам, таким как PhilHealth или HMO. Вы соглашаетесь на ежегодный не покрываемый провайдером франшизу с вашей стороны.

Франшиза — это сумма, которую вы платите из собственного кармана (или из местной страховки) прежде, чем страховой провайдер семьи начнет оплачивать расходы. Таким образом, вы можете сэкономить, платя меньшую премию.

Выбор лучшего медицинского страхования

В связи с повышением финансовой грамотности, давно ушли в прошлое мифы о том, что страхование более является пассивом, чем активом. Но есть несколько моментов, которые нужно учитывать при выборе правильного страхования для экспатов.

Тем не менее, у большинства поставщиков будет несколько вариантов на выбор. Какой бы план ни казался вам наиболее привлекательным, вот несколько моментов, которые следует учесть:

• Годовой лимит
• Возрастной лимит
• Репатриация и покрытие членов семьи
• Покрытие хронических заболеваний
• Покрытие травм, связанных со спортом
• Перевод в другую страну
• Пособия по беременности и родам
• Покрытие стоматологического лечения
• Большинство специализированной неотложной помощи доступно только в Маниле или в других странах Юго-Восточной Азии, таких как Малайзия, Таиланд или Сингапур.

Также есть важное правило, о котором нужно помнить: низкие ежемесячные взносы могут оказаться не самыми экономичными, поскольку они также означают меньшее покрытие. Чаще всего более низкие премии означают более высокие вычеты и различные сборы, а также меньшую выплату при наступлении страхового случая.

Поэтому, вместо того чтобы сосредотачиваться на премии, стоит рассмотреть уровень покрытия, который вам необходим.

Если вы впервые приобретаете страховку, попросите совета у опытного агента, с которым можно обсудить свое состояние здоровья или финансовую ситуацию.

Не все страховые планы равны. Например, если у вашей семьи есть история определенных заболеваний, агент может порекомендовать полис, покрывающий этот конкретный набор заболеваний.

Вы можете поговорить с International Citizens Insurance и запросить котировки у разных поставщиков, чтобы найти тот, который подходит вашим нуждам.

Какую медицинскую страховку мне выбрать?

Теперь, когда вы вооружились всей этой информацией, вы готовы начать свой путь к получению медицинской страховки.

Начните с связывания с Tenzing. Они являются страховым брокером, специализирующимся на обслуживании экспатов в Юго-Восточной Азии. Они предоставляют объективные советы и могут помочь вам сравнить множество планов, чтобы найти тот, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Вы также можете сообщить им о конкретных предложениях по покрытию:

• У вас есть предшествующее заболевание?
• Вы планируете завести детей и в будущем включить их в покрытие?

Это одна из важной информации, которую вам нужно учитывать.

Когда вы знаете, чего хотите, легко сравнить котировки разных компаний и выяснить, какие из них могут дать вам лучшие результаты для ваших инвестиций.

Знание — это сила. Удачных поисков медицинской страховки!

*Мы хотели бы поблагодарить Эллу Франческу Ацелар за предоставление нам изображений для этой статьи.