Seguro de Saúde nas Filipinas: O Que Precisa de Saber como Expatriado em 2025

Se planeia viver, trabalhar ou reformar-se nas Filipinas, pode já ter pensado sobre o sistema de saúde neste país.

Que opções de seguro de saúde estão disponíveis para expatriados? Quão acessíveis são? Quais delas conseguem corresponder eficazmente às suas necessidades?

Resumindo, a maioria dos expatriados prefere optar por um seguro internacional, uma vez que poderão mantê-lo mesmo depois de se mudarem para um novo país. 

Este guia irá ajudá-lo a navegar nas águas turvas de conseguir seguro de saúde nas Filipinas.

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Sistema de Saúde nas Filipinas

O sistema de saúde nas Filipinas é uma mistura de serviços públicos e privados. O sistema público de saúde, PhilHealth, fornece serviços médicos básicos aos cidadãos através de hospitais e clínicas geridos pelo governo. Estes serviços são, geralmente, mais acessíveis do que as opções privadas de saúde, mas podem ser limitados em termos de disponibilidade e qualidade, especialmente em áreas mais remotas.

Entretanto, o sector privado de saúde é, geralmente, de qualidade superior e oferece uma gama mais ampla de serviços. Hospitais e clínicas privadas são equipados com instalações modernas e tecnologia médica avançada. Estes serviços destinam-se não apenas aos locais, mas também aos expatriados e turistas médicos. Contudo, tendem a ser mais caros em comparação com os serviços públicos de saúde.

Grandes cidades nas Filipinas, como Manila, Cebu e Davao, têm instalações médicas bem estabelecidas e hospitais que oferecem uma vasta gama de serviços médicos. Estas instalações são frequentemente geridas por médicos que falam inglês, facilitando a comunicação para expatriados.

Embora existam opções de saúde de qualidade disponíveis nas Filipinas, também há desafios que deve ter em atenção. Isto inclui a potencial disparidade nos serviços médicos entre áreas urbanas e rurais, escassez ocasional de suprimentos médicos e diferenças nas práticas e padrões médicos em comparação com o que pode estar habituado no seu país de origem.

Portanto, para expatriados, é altamente recomendável ter um seguro de saúde que cubra despesas médicas nas Filipinas. Muitos empregadores oferecem seguro de saúde aos seus funcionários expatriados, mas se não for o caso, deve considerar adquirir um seguro de saúde internacional que cubra cuidados médicos nas Filipinas. Isto ajudará a gerir os custos associados aos cuidados de saúde, especialmente em caso de emergências médicas inesperadas.

Por que Precisa de Seguro de Saúde nas Filipinas

Mudar-se para um novo país é uma perspetiva empolgante. No entanto, é também uma que requer um planeamento minucioso, especialmente no que diz respeito aos riscos e implicações financeiras de viver num novo local.

Cuidados de Saúde Caros

Embora os tratamentos gerais sejam acessíveis nas Filipinas, a hospitalização pode ser dispendiosa.

Eis o que deve esperar pagar por estadias hospitalares nas Filipinas

• ₱2.500 (cerca de US$45) por noite em hospitais privados económicos
• ₱20.000 (cerca de US$356) por noite em instalações de alta qualidade na Metro Manila.
• Tratamentos em UCI podem custar cerca de ₱30.000 (cerca de US$533) por noite.

Estas taxas não incluem honorários médicos, taxas de laboratório e outros custos incidentais.

No total, as despesas médicas nas Filipinas podem Ascender a mais de US$1.000 por noite. Portanto, é importante planear com antecedência e tomar decisões informadas para obter o seguro de saúde adequado.

Embora existam hospitais públicos que custam muito menos do que isso, a qualidade dos cuidados prestados também é insatisfatória.

Doenças Comuns

As Filipinas são conhecidas pelo seu clima quente, comida deliciosa e pessoas simpáticas, de tal forma que viver lá tem uma conotação quase romântica. Contudo, desconhecer os factos e preparar-se mal pode levar a que experimente o risco, bem menos romântico, de contrair doenças infecciosas que são endémicas na região do Sudeste Asiático.

Algumas das doenças mais comuns nas Filipinas incluem diarreia bacteriana, hepatite A e B, e febre tifoide. Os mosquitos não são apenas irritantes, mas também transmitem dengue, malária e encefalite japonesa — com elevadas taxas de infecção a agravar a situação.

Nas épocas das monções, a doença leptospirose, transmitida pelo contacto com água de inundação, torna-se prevalente. E, devido ao fraco acesso a cuidados de saúde de qualidade, a tuberculose ainda afeta uma grande parte da população em muitas áreas.

Escassez de Pessoal Médico

As instituições médicas em todo o mundo colapsariam se não fosse pelo número de médicos, enfermeiros, parteiras e assistentes filipinos que as mantêm a funcionar. Ironicamente, deve ter um cuidado redobrado ao viver num país que fornece cuidados ao resto do mundo.

Muitas áreas das Filipinas, especialmente províncias rurais, estão criticamente subdotadas e com falta de recursos.

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O número de médicos está a tentar recuperar em relação ao crescimento da população — e dificilmente consegue acompanhar. Há alguns anos, havia um médico para cada 25.300 filipinos, o que é significativamente inferior ao recomendado pela OMS, com um mínimo de 14,3 médicos por cada 10.000 pessoas.

A maioria dos médicos já mudou para enfermagem e está a trabalhar no estrangeiro, está reformada ou emigrou permanentemente. Estes números estão muito abaixo da média dos países desenvolvidos. Isto significa que não pode esperar o mesmo nível de cuidados a que está habituado em casa.

É por isso que vale a pena obter um plano de seguro de saúde internacional que lhe permita procurar tratamento noutros países para doenças graves e, ainda melhor, cobrir assistência à repatriação ou transporte médico.

Opções de Seguro

Embora haja vários tipos de seguro de saúde disponíveis para si, desde seguro internacional a cartões pré-pagos de seguro de saúde, na minha opinião, apenas o seguro internacional é uma opção válida para si como expatriado. Outras opções são mais adequadas para filipinos.

De qualquer forma, listo aqui todas as opções para lhe dar algumas ideias.

Seguro Internacional

O seguro internacional, fornecido por companhias de seguros de saúde internacionais, é a escolha mais popular entre expatriados nas Filipinas.

A maioria dos seguros de saúde internacionais oferece cobertura mundial a partir de US$1.000.000 por ano, o que é totalmente suficiente nas Filipinas. Estes planos podem incluir hospitalização, tratamento ambulatorial, prescrições, tratamento de saúde mental, tratamentos de câncer, e mais.

Além de uma cobertura abrangente, há três benefícios únicos do seguro internacional que não são facilmente encontrados noutras opções de seguro:

• Cobertura Internacional: Proporciona-lhe cobertura total de saúde nas Filipinas e no estrangeiro. Isto é especialmente útil se planear viver nas Filipinas, onde cuidados de saúde de alta qualidade não são fáceis de encontrar, e pode precisar de ir a Singapura, Tailândia ou outros países para doenças graves.
• Portabilidade: Os planos de seguro de saúde internacional também são portáteis — pode facilmente manter a sua cobertura e usá-la, mesmo que se mude para um país diferente no futuro.
• Evacuação Médica: Isto é importante se vive nas áreas rurais das Filipinas, uma vez que as instalações de saúde podem ser limitadas.

O preço é a principal desvantagem do seguro internacional. Pode facilmente ser a opção mais cara, com custos a partir de cerca de US$1.000 por ano. No entanto, a cobertura vale bem o preço, e deve ser a sua opção preferida, se puder pagá-la, especialmente quando viaja regularmente para o estrangeiro ou pretende sair das Filipinas no futuro.

Visto que existem muitos planos de seguro internacional disponíveis, será difícil mencionar todos eles. Portanto, pode consultar a nossa página de comparação de seguros para expatriados para saber mais.

Alternativamente, uma boa maneira de encontrar um plano adequado é falar com a International Citizens Insurance. Os seus corretores licenciados podem ajudar a escolher o plano certo e fornecer-lhe orçamentos de diferentes fornecedores ao mesmo tempo.

Dica: Existem muitos bons planos de seguro internacional disponíveis. Se quiser algo abrangente, Cigna Global é uma boa escolha. É um plano de seguro flexível que permite personalizar a sua cobertura para melhor atender às suas necessidades.

Seguro Local

O seguro local oferecido por companhias privadas nas Filipinas é uma opção popular entre cidadãos filipinos de classe média a alta e expatriados a trabalhar nas Filipinas, pois oferece cobertura adicional além da sua cobertura existente de PhilHealth ou HMO.

A cobertura de seguros locais geralmente tem limites anuais de ₱500,000 (cerca de US$8,890) a ₱5,000,000 (cerca de US$88,900) e inclui:

• Internamentos
• Tratamento ambulatorial
• Emergências médicas
• Acidentes

Eis uma lista rápida de vantagens e desvantagens do seguro local:

Vantagens:

• É acessível, com prémios por vezes inferiores a US$50/mês.
• Você pode visitar muitos hospitais nas Filipinas, e o seguro pagará diretamente pelos serviços.

Desvantagens:

• A cobertura está principalmente limitada às Filipinas.
• Os limites anuais são muito mais baixos do que os dos seguros internacionais e podem não ser suficientes para tratamentos caros.

Existem muitas seguradoras privadas nas Filipinas, muitas das quais são operadas por empresas internacionais conhecidas, como a Sun Life do Canadá ou a AXA.

HMO

Uma HMO (Organização de Manutenção de Saúde) é algo semelhante aos provedores de seguros locais privados. Ambos são regulamentados pela Comissão de Seguros, no entanto, as HMOs dão-lhe acesso a uma certa rede de prestadores de saúde.

Isto significa que, para aproveitar plenamente os benefícios da sua HMO, precisa de consultar médicos, dentistas, hospitais e clínicas credenciados que estejam listados na rede da sua HMO.

Os planos são personalizados de acordo com as suas necessidades e são disponibilizados através de produtos pré-pagos por uma taxa mensal, trimestral, semestral ou anual. É comum encontrar HMOs oferecidos como um benefício de emprego na maioria das empresas nas Filipinas.

Alguns dos benefícios que pode usufruir com a cobertura da HMO são:

• Tratamento internado – taxas de hospitalização, cirurgia e sala de recuperação, honorários médicos e mais
• Tratamento ambulatorial – consultas, taxas de laboratório e mais
• Serviço de emergência – taxas de sala de emergência, receitas, honorários médicos e mais
• Tratamento preventivo – exames físicos, vacinas e mais

Existem dois tipos de planos HMO.

• Planos compreensivos: Produtos tradicionais que custam de ₱4,000 a ₱60,000 por ano (cerca de US$71 a US$1,067) e possuem uma ampla gama de cobertura de saúde.
• Cartões de saúde pré-pagos: São mais populares entre pessoas de baixa a média renda que precisam de uma solução mais acessível. Estes cartões têm uma taxa única de cerca de ₱100 a ₱5,000 (cerca de US$2 a US$89) e possuem cobertura HMO de uso único por um ano.

A maioria das empresas de HMO atende empregados, mas os seus planos estão também abertos a outros indivíduos — desde recém-nascidos com apenas 2 semanas de idade até idosos com mais de 60 anos. Os planos HMO têm cobertura renovável de 1 ano e as taxas podem variar de acordo com a idade, saúde e pedidos de reembolso do membro.

Desde que utilize o tratamento dentro da rede da HMO, não terão que pagar. Uma exceção é o atendimento de emergência numa instalação não credenciada pela HMO, onde 80-100% das taxas podem ser reembolsadas.

Existe um limite de cobertura que varia de um plano HMO para outro e pode variar de ₱50,000 a ₱700,000 (cerca de US$889 a US$12,450) por ano. Os planos HMO também podem complementar os benefícios do PhilHealth, quando este último cobre 15%-30% das taxas hospitalares e o primeiro pode cobrir o restante.

Cartão de Saúde Pré-Pago

Os cartões de saúde pré-pagos são um tipo de plano HMO que é mais popular entre pessoas de baixa e média renda. Eles permitem-lhe pagar apenas pela cobertura específica que precisa, dentro de um orçamento que pode pagar.

A partir de ₱100 a ₱60,000+ (aprox. US$2 a US$1,067+), é muito mais barato do que o seguro de saúde, mas a cobertura também é limitada.

Os cartões podem ser comprados em lojas parceiras e lojas online. Para usar o cartão, raspe a tinta protetora para revelar o número do cartão e depois siga as instruções do provedor para ativar — normalmente via SMS. Uma vez registrado o cartão, os benefícios são intransferíveis.

Para desfrutar dos benefícios, o cartão requer 1-2 semanas de validação antes que você possa receber a cobertura. O cartão expira após ter usado toda a cobertura ou após o término do prazo, geralmente em 6 meses ou 1 ano.

Os benefícios dependem do tipo de cartão e aqueles que vêm em pacotes podem cobrir o seguinte:

• Uma única hospitalização com cobertura de ₱25,000 a ₱80,000 (aprox. US$445 a US$1,423) incluindo prescrição, tratamentos e quarto
• Serviços de consulta de prestadores de saúde credenciados
• Cobertura de emergência única até ₱50,000 (cerca de US$889) e cobertura de acidentes pessoais até ₱137,000 (cerca de US$2,436)
• Cuidados de saúde preventivos de prestadores credenciados
• Serviços dentários de prestadores dentários credenciados

PhilHealth

Se estiver a trabalhar nas Filipinas, o PhilHealth é outro seguro disponível para você. É um programa subsidiado pelo governo sob a Philippine Health Insurance Corporation (PHIC)

O seu empregador é obrigado a inscrevê-lo no programa PhilHealth.

Os empregadores e empregados compartilham o custo e os prémios são deduzidos automaticamente do seu salário. Se não estiver a trabalhar para um grande empregador, for autônomo ou casado com um cidadão filipino, pode inscrever-se voluntariamente no PhilHealth, desde que tenha residência legal.

Muitos expatriados estão categorizados sob a membresia da Economia Informal. As taxas são de ₱5,000 (cerca de US$87) anualmente. Se estiver a trabalhar formalmente, o seu empregador processará os documentos e configurará a dedução do seu salário.

O programa PhilHealth cobre tratamento internado, emergências, parto, tratamento ambulatorial para doenças específicas (ou seja, malária, tuberculose, etc.), e mais.

Pode utilizar este programa em qualquer instituição de saúde credenciada pelo Departamento de Saúde. Estas incluem mais de 60% dos hospitais privados e quase 40% dos hospitais públicos no país.

No entanto, existem três grandes desvantagens do PhilHealth.

Base de Taxas de Casos

Primeiro, a cobertura de saúde é paga em termos de Taxas de Casos. O governo filipino estabelece um limite de cobertura para cada doença. O limite é ainda dividido em honorários médicos e taxas hospitalares. Na maioria dos casos, o PhilHealth cobre apenas 30% – 50% do que precisa pagar.

Por exemplo, se tiver uma infeção pulmonar e passar quatro dias no hospital, pode custar-lhe ₱34,000 (cerca de US$605), mas o PhilHealth só cobre ₱10,000 (cerca de US$178).

Isenção para Doenças Graves

A segunda desvantagem é que o PhilHealth agora não cobre doenças graves sob os benefícios Z, incluindo vários tipos de câncer, leucemia, doenças cardíacas, doenças renais e cirurgia de bypass da artéria coronária.

Estas exclusões podem ser uma grande desvantagem.

Limite de Benefício de 45 Dias

A última desvantagem é a limitação de tratamento de 45 dias para a mesma doença. Por exemplo, foi hospitalizado por gripe por 7 dias. Se for internado pela mesma doença no futuro, apenas terá cobertura para mais 38 dias no mesmo ano.

O programa PhilHealth é a opção mais barata para seguro de saúde. Mas não é tão abrangente quanto outras opções de seguro. Deve complementá-lo com dinheiro extra ou seguro de saúde privado.

Seguro de Viagem Temporário

O seguro de viagem protege-o contra riscos financeiros e perdas que podem ocorrer enquanto viaja para as Filipinas.

Essas perdas podem ser algo menor, como voos cancelados, ou algo maior, como evacuações durante inundações, tufões, terremotos, erupções vulcânicas e deslizamentos de terra (que acontecem com bastante frequência nas Filipinas).

Além da segurança financeira, ter um seguro de viagem também lhe proporciona assistência de emergência 24 horas por dia, onde quer que esteja no mundo.

Os planos de seguro de viagem mais comuns cobrem:

• Viagens canceladas, reprogramadas, atrasadas ou interrompidas
• Bagagem perdida, roubada ou atrasada
• Proteção contra danos em carros alugados
• Repatriação médica de emergência
• Monitorização de cuidados críticos
• Assistência legal e de intérprete
• Assistência a menores desacompanhados

Existem também coberturas adicionais que pode adquirir mediante taxas adicionais. Estas referem-se a atividades de alto risco, como surf, montanhismo, espeleologia, mergulho, entre outras. As Filipinas possuem muitos locais turísticos para estas atividades. Portanto, se planeia realizar estas atividades, será prudente consultar o seu agente de seguros.

No entanto, é importante observar que os benefícios podem variar de acordo com o plano de seguro. Por isso, certifique-se de escolher um plano que se adapte ao seu orçamento e necessidades. Além disso, os planos de seguro de viagem não cobrem todos os cenários possíveis, por isso verifique a sua cobertura para situações e eventos específicos incluídos.

Por fim, o seguro de viagem destina-se a circunstâncias imprevisíveis. Isto significa que, se comprar um seguro após um aviso para um furacão nomeado ter sido emitido, não estará coberto para as perdas.

Seguro de Saúde para Idosos

Muitas companhias de seguros nas Filipinas oferecem planos de saúde específicos, concebidos exclusivamente para cidadãos seniores. Estes planos podem incluir cobertura para hospitalização, serviços ambulatoriais, cuidados de emergência e outras despesas médicas relevantes para as necessidades dos idosos.

A cobertura para doenças críticas fornece um pagamento único após o diagnóstico de uma doença grave coberta pela apólice. A maioria dos seguradores oferece cobertura para doenças críticas adaptada para cidadãos seniores, atendendo aos seus maiores riscos de saúde.

Ao procurar opções de seguro, procure aquelas com cobertura para cuidados de longa duração, que ajudam a cobrir os custos associados a cuidados médicos e de apoio prolongados, que podem ser necessários para idosos que necessitam de assistência nas atividades diárias.

Alguns seguradores também oferecem cobertura para despesas médicas relacionadas a estadias hospitalares, cirurgias e outros tratamentos hospitalares. Algumas apólices podem oferecer benefícios específicos para a idade de cidadãos seniores.

Entretanto, a cobertura de benefícios de medicação ou farmácia pode ajudar com os custos dos medicamentos prescritos, que muitas vezes são essenciais para idosos que gerem condições de saúde crônicas.

Os cidadãos seniores nas Filipinas também podem contar com programas de seguro de saúde patrocinados pelo governo, como o PhilHealth, que oferece cobertura para hospitalização e outros serviços médicos.

Seguro Privado vs HMO

Todos eles têm o mesmo objetivo: cobrir as despesas médicas dos seus membros. Mas diferem na prestação dos serviços. Eis algumas diferenças-chave entre os dois:

	Seguro Privado	HMO
Provedor	Companhias de seguros como ACS, AXA, Cigna, Kaiser, etc.	Empresas HMO como Maxicare, Intellicare, MediCard, etc.
Custo anual	Começa em ₱40.000 (cerca de US$711)	₱100 a ₱60.000+ (aprox. US$2 a US$1.067+)
Idade de cobertura	16 até mais de 75 anos	Máximo 65 anos (Renovação possível até aos 99 anos)
Termo da apólice	Fixo	Renovação anual; sujeito a avaliação de saúde
Prémio	Aumenta com a idade	Aumenta com a idade
Hospitalização	Incluído	Incluído
Benefícios de doença crítica	Montante fixo em dinheiro	Limitado a um certo montante
Hospitalização diária	Incluído; montante de acordo com o plano	Categorizado em 3: enfermaria, semi-privado ou quarto privado
Como utilizar os benefícios	Faturação direta ou reembolso	Faturação direta ou reembolso em tratamentos de emergência

Então, qual dos dois é melhor? Cada um tem suas vantagens e desvantagens.

O HMO é mais adequado para necessidades imediatas e casos de emergência, onde é mais conveniente apenas apresentar o cartão HMO e não ter que pagar nada — desde que seja numa instalação de saúde credenciada.

O seguro de saúde, por outro lado, pode proporcionar uma cobertura melhor e mais completa, especialmente se ficar gravemente doente.

Por último, o seguro internacional oferece a maior cobertura e pode cobri-lo internacionalmente.

Termo do Seguro Explicado

Ganhe tranquilidade e garanta a saúde e o futuro financeiro da sua família investindo no seguro de saúde certo. No entanto, tal como qualquer outro produto vendido por vendedores e executivos de marketing, precisa pesquisar por conta própria e tomar decisões de forma independente.

Pode pedir a opinião do Joe ao Lado sobre o melhor seguro de saúde, mas também precisa lembrar que não têm as mesmas necessidades e orçamento. Também é importante olhar além do marketing, uma vez que as empresas tendem a ser criativas nos seus esforços de vendas.

Para facilitar, compilámos informações relevantes para que possa iniciar a sua busca pela melhor opção de seguro para si.

Cobertura

O declínio da saúde é uma realidade da vida à medida que envelhecemos. Se acontecer enquanto vive no estrangeiro, pode ser ainda pior. Mesmo que o seu orçamento suporte moedas fortes que lhe permitam uma estadia hospitalar de alguns anos, rapidamente perceberá que é um péssimo planeamento financeiro e de reforma.

Ter seguro de saúde não significa receber uma quantia enorme de dinheiro para pagar todos os seus tratamentos de saúde o tempo todo, mas pelo menos aliviará o fardo para alguns serviços médicos, tais como:

Tratamento Internado

Isto refere-se a todos os serviços que recebe enquanto está numa instalação de saúde e pode incluir cuidados urgentes, procedimentos especializados ou uso de laboratório. No entanto, um paciente só é classificado como ‘internado’ se tiver sido admitido num hospital ou registado no log de admissões da instalação. A cobertura para tratamento internado inclui:

• Internamentos
• Tratamentos de saúde mental
• Reabilitação
• Serviços de ambulância
• Prescrições
• Exames laboratoriais
• Consultas pediátricas

Tratamento Ambulatorial

Um cenário familiar onde isto se aplica é quando um paciente procura atendimento médico num hospital e vai para casa com ou sem prescrições e instruções médicas para cuidados. A cobertura para tratamento ambulatorial inclui:

• Programas de bem-estar
• Cuidados preventivos
• Exames laboratoriais
• Exames físicos anuais (APE)

Serviço de Emergência

Não deve ser confundido com cuidados urgentes, um cenário onde isto se aplica é quando um paciente é transportado por ambulância e necessita de cuidados imediatos devido a uma condição que ameaça a vida.

Estes são para casos mais graves, geralmente causados por acidentes, e exigem atenção médica imediata. A cobertura para cuidados de emergência inclui:

• Cuidados críticos
• Acidentes de viagem ou na estrada

Limites

A maioria dos contratos de seguro permite que escolha a partir de uma ampla variedade de planos, de acordo com suas necessidades. Algumas limitações se aplicam a um plano, enquanto outros planos podem cobri-las. Independentemente do tipo de seguro de saúde ou fornecedor, será proveitoso ler as letras miúdas sobre os seguintes possíveis limites:

• US$25-50 por dia para cama acompanhante
• US$1.500 por ano para cuidados pré e pós-ambulatoriais
• US$1.000-3.000 por ano para fisioterapia, tratamentos psiquiátricos e enfermagem domiciliar
• US$1.000-2.000 por ano para tratamentos médicos de rotina como fisioterapia, terapia da fala, ortóptica e próteses
• US$300 por visita para exames a cada 3 anos
• US$4.000 por ano para despesas de parto
• US$1,000 por ano para cuidados dentários
• US$150 por ano para óculos de prescrição e lentes

Os tratamentos regulares nas Filipinas para condições graves, como um AVC, podem custar cerca de US$35,000 e um ataque cardíaco severo cerca de US$19,000. Os casos de cancro mais comuns são de cancro da mama, com tratamentos em torno de US$8,500, e cancro do pulmão a US$53,000. Os tratamentos para diálise renal custam cerca de US$20,000.

Os custos médios de uma estadia hospitalar nas Filipinas variam entre US$50 a US$400 por noite, enquanto as taxas dos médicos rondam os US$10 por consulta.

As HMOs têm limites de ₱200,000 (aproximadamente US$4,000), enquanto o limite da PhilHealth é de ₱10,000 (aproximadamente US$200). Entretanto, o seguro internacional tem limites anuais entre US$500,000 a US$1 Milhão. As hospitalizações médicas e hospitalares são totalmente cobertas, assim como os tratamentos de cancro, incluindo quimioterapia.

Condições Pré-existentes

Uma das muitas questões que precisas perguntar ao teu corretor de seguros de saúde é se o teu plano de seguro cobre condições pré-existentes ou não. Um cenário é se sofres de condições médicas antes de assinar o contrato e não as revelaste previamente. Estas condições pré-existentes não serão cobertas.

Não é uma questão de honestidade, mas por vezes, condições como problemas cardíacos e alguns tipos de cancro podem estar presentes por um período prolongado sem o conhecimento do paciente — até que um exame médico, após a assinatura do contrato de seguro, as revele.

A maioria dos fornecedores de seguros privados inclui um exame médico gratuito. Algumas pessoas com resultados críticos não são normalmente cobertas, enquanto aqueles com condições pré-existentes menores são aceites, desde que um médico possa garantir por escrito.

Além disso, é importante lembrar que as categorias de doenças variam entre diferentes companhias de seguros.

Se a tua condição pré-existente for categorizada como arriscada, alguns fornecedores de seguros implementarão taxas premium elevadas e limitações rigorosas. Esse cenário acontece muito raramente, e geralmente apenas para os poucos excecionalmente privilegiados.

Exclusões

Comprar um seguro de saúde é um compromisso vitalício. Um compromisso que tem armadilhas e cláusulas ocultas se não souberes onde procurar. Na próxima vez que um agente de seguro te abordar, certifica-te de perguntar-lhe sobre estas exclusões aos custos médicos incorridos por:

• Doenças ou acidentes intencionais
• Automutilações ou tentativas de suicídio
• Participação em guerra, insurreição, motim, bombardeamento ou qualquer outro movimento popular
• Riscos nucleares
• Tratamentos recebidos fora da zona de cobertura indicada na apólice de seguro
• Tratamentos não convencionais, experimentais e sem supervisão
• Despesas incidentais durante a hospitalização
• Tratamentos para dependência de drogas ou alcoolismo
• Aquisição de órgãos doados
• Cirurgias de mudança de sexo
• Tratamentos estéticos, por exemplo, perda de cabelo, cirurgia estética
• Tratamentos relacionados com esterilidade ou virilidade
• Contraceptivos e procedimentos relacionados
• Aborto, a menos que seja medicamente necessário
• Tratamentos de spa
• Ortodontia
• Tratamentos em centros de talassoterapia ou centros de fitness, a menos que para reeducação após hospitalização
• Tratamentos de psicoterapia, psicanálise e psiquiatria
• Cirurgias aos olhos com laser e ceratotomia
• Medicamentos não prescritos

Para planos de seguro de saúde nas Filipinas, as exclusões que deverás ter mais cuidado incluem condições pré-existentes como cancro, ataques isquémicos transitórios (AIT) e défices neurológicos causados por trauma externo. Também, tem cuidado com as exclusões relativas ao abuso de drogas, autolesão, guerra ou terrorismo e abuso de álcool.

Além disso, toma nota de que a maioria das empresas não te cobrirá se tiveres mais de 60 anos. Se a tua idade estiver próxima dos 60 anos ao aplicares, serás coberto, mas com prémios muito mais altos.

Prémios

Os prémios variam de um membro para outro, pois são calculados de acordo com a tua idade e com a cobertura que necessitas. Normalmente, as seguradoras têm uma data definida em que baseiam a contabilização da tua idade “oficial”. Durante a renovação, a empresa verificará se subiste para a próxima faixa etária, e as alterações apropriadas são aplicadas à apólice.

A maioria das seguradoras permite pagamentos anuais, semestrais, trimestrais ou mensais em Pesos Filipinos para planos locais e em Dólares Americanos ou Euros para planos offshore. A maioria das seguradoras recusará cobertura se não conseguires efetuar o pagamento dentro de 30 dias após a data de vencimento. Algumas empresas oferecem um período de tolerância de 10 dias após enviarem uma Carta de Notificação de Pagamento pelo correio, e depois a empresa cancelará a tua apólice sem qualquer aviso adicional.

Além disso, os prémios podem aumentar quando a tua idade se aproxima dos 65 anos. Portanto, assegura-te de esclarecer essas questões com um fornecedor de seguros antes de assinar o contrato.

Cobertura Opcional

Alguns pacotes de seguro têm benefícios opcionais que exigem o pagamento extra. Estes são tratamentos mais comuns e de rotina que não têm como objetivo “curar” doenças. Se perguntares aos agentes de seguros o porquê, eles te dirão que as empresas não consideram esses benefícios práticos para incluir num pacote porque não atingem o número mínimo de membros que procurariam tais tratamentos.

Por exemplo, benefícios de maternidade: o fornecedor de seguros exigirá mais de 20 mulheres a necessitar dos referidos benefícios para que possam incluí-lo no pacote. Outros benefícios opcionais mais comuns são cuidados dentários e tratamentos óticos.

Cobertura COVID-19

Se tens qualquer tipo de seguro de saúde nas Filipinas, é provável que já estejas coberto para a COVID-19. 

No entanto, a escolha do hospital e o montante de cobertura depende do teu plano de seguro de saúde.

Por exemplo, se tens seguro de saúde internacional como o Cigna Global, podes ir a qualquer hospital nas Filipinas, incluindo hospitais de topo, e deverás ter as despesas médicas totalmente cobertas. 

Se tens MediCard, só podes ir a um hospital que esteja na sua rede. Embora possas obter cobertura total com o programa PhilHealth se fores a um hospital parceiro do Departamento de Saúde, há uma preocupação pública de que o programa possa ir à falência no próximo ano devido a corrupção.

Pacotes Adicionais

Seguro de Vida

Obter seguro de vida nas Filipinas é relativamente simples — escolhes uma companhia de seguros e o seu consultor financeiro guiar-te-á pelo processo.

É importante notar, contudo, que os expatriados nas Filipinas são obrigados a ter um certificado de estrangeiro para serem elegíveis para aplicar.

Os planos de seguro de vida do passado eram algo de que não podias beneficiar enquanto estavas vivo. Mas atualmente, o seguro de vida evoluiu para canais de investimento que proporcionam um sentido adicional de segurança.

Existem três principais tipos de seguro de vida:

• Seguro de vida a termo – Uma opção mais acessível que expira após 1, 3, 5 ou 10 anos. Embora renovável e passível de mudança para outros tipos, os beneficiários não receberão pagamentos se o teu plano expirar antes de ti.
• Seguro de vida inteiro – Este tipo de seguro expira quando faleces. Embora isso significa que os pagamentos são prolongados, os beneficiários definitivamente receberão o pagamento e outras emendas.
• Seguro de vida variável – Embora seja a opção mais cara, também é a mais versátil. Não estás apenas a pagar por um seguro, mas partes do teu prémio são investidas em ativos financeiros. Os pagamentos podem durar de 15 a 30 anos, e podes desfrutar de dividendos anuais ou de um pagamento único posteriormente.

Seguro de Saúde Familiar

Algumas seguradoras de saúde incluem cláusulas adicionais nos seus pacotes, e a mais comum delas é o seguro de saúde familiar. O fornecedor geralmente permite que o segurado personalize o plano e combine benefícios de internamento, ambulatório, dentários, de maternidade, entre outros, conforme necessário.

Existe também uma variedade de descontos oferecidos, como 5% para 2 pessoas, e os descontos podem aumentar com o número de membros da família segurados.

Alguns fornecedores permitem que utilize o seu plano de seguro de saúde familiar para complementar planos de seguro locais, como o PhilHealth ou HMO. Concorda com uma franquia anual do seu fornecedor.

Uma franquia é um valor que paga do seu próprio bolso (ou do seguro local) antes que o fornecedor de seguro de saúde familiar comece a pagar as despesas. Desta forma, pode poupar dinheiro ao pagar um prémio mais baixo.

Escolher o Melhor Seguro de Saúde

Devido ao aumento da literacia financeira, há muito que desapareceram os equívocos sobre o seguro ser mais uma responsabilidade do que um ativo. Mas há algumas dicas que deve saber ao escolher o seguro de saúde certo para expatriados.

No entanto, a maioria dos fornecedores terá várias opções para escolher. Independentemente do plano que lhe parecer mais apelativo, aqui estão alguns pontos a considerar:

• Limite anual
• Limite de idade
• Repatriação e se os membros da família estão incluídos ou não
• Cobertura de condições crónicas
• Cobertura de lesões relacionadas com desportos
• Transferência para outro país
• Benefícios de maternidade
• Cobertura dentária
• A maior parte dos cuidados de emergência especializados só está disponível em Metro Manila ou outros países do Sudeste Asiático, como Malásia, Tailândia ou Singapura.

Há também uma regra importante a lembrar: prémios mensais mais baixos podem não ser mais económicos, já que também significam menos cobertura. Na maioria das vezes, prémios mais baixos significam franquias e taxas diversas mais altas e maturidade de pagamento mais baixa.

Portanto, em vez de se concentrar no prémio, deve considerar a cobertura de que necessita.

Se for a primeira vez que adquire um seguro, pergunte a um agente experiente que possa partilhar consigo a sua situação de saúde ou financeira.

Nem todos os planos de seguro são iguais. Por exemplo, se tiver um histórico de certas doenças na família, o agente pode recomendar uma apólice que cubra este conjunto específico de doenças.

Pode falar com International Citizens Insurance e pedir cotações de diferentes fornecedores para encontrar aquele que se adequa às suas necessidades.

Qual Seguro de Saúde Devo Escolher?

Agora que está munido de toda esta informação, está pronto para começar a sua jornada para obter um seguro de saúde.

Comece por contactar a Tenzing. São um corretor de seguros especializado em servir expatriados no Sudeste Asiático. Fornecem conselhos imparciais e podem ajudá-lo a comparar múltiplos planos para encontrar o que melhor se adapta às suas necessidades.

Também pode informá-los sobre ofertas específicas de cobertura:

• Tem uma condição pré-existente?
• Está a planear ter filhos e incluí-los na sua cobertura no futuro?

Estas são algumas das informações vitais que precisa de considerar.

Quando sabe o que quer, é fácil comparar cotações entre diferentes empresas e descobrir quais podem lhe dar os melhores retornos sobre o seu investimento.

Conhecimento é poder. Boa sorte na sua procura de seguro de saúde!

*Gostaríamos de agradecer à Ella Francesca Acelar por nos fornecer imagens para este artigo.