O guia completo sobre seguro médico e de saúde privada na Nova Zelândia

Devo obter seguro de saúde na Nova Zelândia? 

Esta é uma das primeiras perguntas que expatriados costumam se fazer depois de se mudarem para a terra dos Kiwis. Eu também me fiz exatamente a mesma pergunta quando me mudei para cá pela primeira vez.

É uma pergunta complicada. Embora a Nova Zelândia seja um país seguro com um bom sistema de saúde, ter um seguro saúde ainda oferece muitos benefícios.

Neste artigo, vou detalhar todas as opções de seguro que você tem na Nova Zelândia, incluindo suas coberturas, exclusões e limitações. Depois de ler este artigo, você deverá saber se deve ou não contratar um seguro para si mesmo, incluindo qual plano escolher. 

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Você precisa de seguro de saúde na Nova Zelândia? 

Embora a Nova Zelândia seja um país de primeiro mundo com condições de vida e saúde de alta qualidade, você não deve considerá-los garantidos. Aqui estão várias razões pelas quais você deve se inscrever para um plano de seguro de saúde.

Controle Financeiro

A maioria das pessoas pode não saber disso, mas o motivo para obter seguro de saúde não é apenas para proteger sua saúde, mas para proteger suas finanças (incorridas em suas despesas médicas). De fato, alguns de vocês podem afirmar que suas despesas médicas são bem baixas. No entanto, você pode potencialmente ser sobrecarregado com custos crescentes resultantes de doenças críticas ou contratempos imprevistos que podem ocorrer ao longo do caminho.

É aí que entra o seguro de saúde – para protegê-lo contra cobranças médicas enormes e devastadoras que possam ser incorridas e para obter controle sobre suas finanças. 

Doenças Infecciosas

Os cursos de água da NZ estão repletos de parasitas giardia, por mais claros que os córregos e lagos possam parecer para você. Os parasitas podem grudar em banhistas em rios e lagos, então procure não engolir a água, quanto menos beber água não tratada dessas fontes.

Os sintomas da giardíase consistem em diarreia, vômito, cólicas estomacais, inchaço abdominal e gases. Nada divertido.

Doenças Comuns

Embora a Nova Zelândia tenha um sistema público de saúde bem conceituado e cobertura do ACC, problemas de saúde comuns em países de primeiro mundo e riscos ambientais não devem ser subestimados.

Doença cardíaca isquêmica e derrame são as duas principais doenças mortais no mundo. Isso dificilmente é uma surpresa, pois essas doenças são comuns em nações industrializadas, ainda mais com o tipo de estilo de vida adotado pela maioria das pessoas hoje em dia.

Isso de modo algum significa a probabilidade de você contrair as mesmas doenças. No entanto, é sensato se cobrir para esses tipos de eventualidades. 

Você também não quer pagar contas médicas pesadas por circunstâncias imprevistas e doenças, já que elas podem ser cobertas pelo seguro de saúde. 

Depois, há as habituais infecções sexualmente transmissíveis, como em qualquer outro país. Portanto, apenas certifique-se de tomar as precauções necessárias.

Hipotermia

Hipotermia é uma ocorrência comum durante o inverno. Caminhar em altitude com ventos fortes nas montanhas também pode causar hipotermia. Os sintomas incluem a incapacidade de executar movimentos envolvendo pequenos músculos (como amarrar um cadarço), tremores e as quatro feias ‘umbles’ (tropeços, murmúrios, resmungos, tombos) levando a uma perigosa queda na temperatura corporal.

Câncer de Pele

A Nova Zelândia é maravilhosamente ensolarada. Portanto, é exposta a altas quantidades de raios UV, o que infelizmente aumenta a prevalência de queimaduras solares e câncer de pele.

Proteja-se aplicando protetor solar em sua pele exposta e usando óculos de sol que bloqueiem UV ao sair.

Opções de Seguro

Na realidade, há muitas opções de seguro que variam de seguro público a seguro saúde internacional, bem como aqueles fornecidos por empregadores.

Vamos tornar essas opções mais detalhadas.

Cuidados de Saúde Públicos

O sistema público de saúde da Nova Zelândia é um dos melhores do mundo. Cerca de 40 hospitais públicos estão disponíveis em todo o país, em cidades e grandes vilas. Os serviços médicos gratuitos envolvem testes médicos padrão. 

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Isso inclui imunizações infantis e medicamentos prescritos para crianças menores de seis anos, proporcionando tranquilidade aos pais.

No entanto, o atendimento hospitalar gratuito ou fortemente subsidiado só está disponível para cidadãos, residentes permanentes e titulares de visto de trabalho com validade de dois anos ou mais. Os expatriados não têm direito automaticamente ao tratamento gratuito. Em vez disso, você deve pagar o custo total do tratamento.

Você precisa se registrar com um GP para ter acesso ao sistema de saúde da Nova Zelândia. Primeiro, você precisa pesquisar as práticas em sua área para encontrar o GP mais adequado para suas necessidades médicas. Não há restrição quanto ao médico com quem um expatriado deve se registrar. 

No entanto, há muitas desvantagens principais do sistema público de saúde da Nova Zelândia:

• Nem todos são elegíveis para ele, conforme mencionado anteriormente
• A lista de espera pode ser MUITO longa para um tratamento não emergencial. Você pode até precisar esperar mais de 4 meses para ver um médico

Organização de Saúde Primária (PHO)

Funciona a seu favor se seu GP fizer parte de uma Organização de Saúde Primária (PHO). Os PHOs são iniciativas de saúde financiadas por distrito destinadas a fornecer atendimento público de saúde mais barato. Junte-se a um PHO quando se registrar com um GP, pois pode levar até três meses para processar uma aplicação. 

Formulários de inscrição estão disponíveis nos GPs que fazem parte de uma rede PHO, basta perguntar ao recepcionista do seu GP. Você precisa preencher dados pessoais como nome, data de nascimento, endereço e etnia. Seus dados inseridos estão sujeitos à Lei de Privacidade de 1993 e ao Código de Privacidade de Informações de Saúde de 1994, então sua privacidade está protegida. 

Com a adesão ao PHO, você deverá ter acesso a tratamentos internos e externos, consultas com médicos familiares e prescrições a custos subsidiados.  

Há também os serviços Care Plus, projetados para apoiar pessoas com altas necessidades de saúde decorrentes de condições crônicas, necessidades médicas agudas ou de saúde mental, ou doenças terminais. Sua elegibilidade está sujeita à avaliação feita por um médico ou enfermeiro do seu GP designado.  

Lembre-se de que, se precisar procurar atendimento médico em outro fornecedor de saúde (se você esteve fora e contraiu uma doença), poderá ser cobrado o custo total da consulta.  

A Corporação de Compensação de Acidentes (ACC)

Através da ACC, todos na Nova Zelândia – cidadãos, residentes, expatriados e turistas, obtêm atendimento médico gratuito por lesões relacionadas a acidentes. Mesmo se a pessoa ferida causar o acidente, ela ainda pode obter cobertura pela ACC. 

Se você sofrer uma lesão, vá a um provedor de saúde. Ao avaliar sua condição, eles farão uma reivindicação à ACC em seu nome. Se a lesão for coberta, a ACC reembolsará parte das taxas para você. Você será notificado dentro de uma semana, às vezes menos, se fornecer a eles seu número de celular ou endereço de e-mail. 

Se a lesão não for coberta, eles também informarão você, juntamente com as razões pelas quais. 

Importante: Note que a ACC não cobre doenças e condições decorrentes de idade ou problemas mentais. Por exemplo, você pode reivindicar a ACC se estiver envolvido em um acidente de carro, sofreu uma lesão e não pode ir trabalhar. Mas, você não pode reivindicar a ACC se comeu um alimento estragado, sofreu de intoxicação alimentar e não pode ir trabalhar.    

Seguro Saúde Internacional Privado  

Embora o seguro público na Nova Zelândia seja bom, muitas pessoas optam por seguros privados por várias razões:

• Tratamento Imediato: Eles desejam receber tratamento imediato sem ter que estar em uma lista de espera, que pode demorar muitos meses ou até anos.
• Escolha de Hospitais: O seguro privado também oferece acesso a uma grande rede de hospitais privados e instalações médicas na Nova Zelândia. Muitas pessoas não conseguem arcar com os custos dos serviços médicos privados sem seguro.
• Tempo de Espera Curto: Em vez de meses, você pode consultar um médico em poucos dias.

Quando se trata de seguro privado, os expatriados têm duas opções: seguro local e seguro internacional.

O seguro internacional de saúde privada tende a ser mais adequado para expatriados devido à sua cobertura mais ampla e menos restrições impostas, além de ter planos mais personalizados para eles. Eles podem voar para seu país de origem e receber tratamento em um ambiente familiar para tratamentos importantes e manter seu plano ao sair da Nova Zelândia.

Aqui estão alguns dos mais conhecidos.

Cigna 

Cigna oferece seguros de saúde e serviços relacionados há mais de 200 anos. Para expatriados na NZ, oferece 3 pacotes – Silver, Gold e Platinum. Todos os pacotes fornecem cobertura vitalícia.

O plano básico mais barato composto por tratamento hospitalar central, taxas de cirurgião e de consulta, bem como cuidados com câncer, tem um limite de $1.000.000 anualmente, mais do que suficiente para a cirurgia de ponte de safena mais cara.

Este pacote básico também cobre procedimentos de transplante, diálise renal, procedimentos diagnósticos e próteses. Estes podem ser úteis devido aos problemas de saúde predominantes comuns na Nova Zelândia, assim como em qualquer outro país de primeiro mundo.

O pacote Platinum, que é o mais caro de todos, possui cobertura anual ilimitada.

Os planos de seguro fornecidos pela Cigna são muito abrangentes. No entanto, eles podem ser mais caros do que outros provedores também.

Os planos são modulares no design, então você pode escolher e selecionar os benefícios que atendem às suas necessidades. Os módulos estão relacionados a visitas ambulatoriais, saúde e bem-estar, visão e odontologia, e evacuação médica.

Para o módulo ambulatorial, estão incluídas vacinas para adultos, imunizações infantis e testes anuais de visão e audição. O cuidado pré-natal e pós-natal está disponível apenas nos pacotes Gold e Platinum, com a condição prévia de que a mãe seja beneficiária da apólice por pelo menos 12 meses ou mais.

O módulo de saúde e bem-estar também cobre exames de saúde de rotina e triagem para alguns tipos de câncer, como próstata, mama e intestino.

Para mais informações sobre a Cigna, você pode ler nossa avaliação aqui.

IMG

Estabelecida em janeiro de 1990 em Indianápolis, a IMG vem proporcionando diversos programas inovadores de seguros e resseguros.

Há quatro pacotes para escolher – Bronze, Silver, Gold e Platinum. O plano mais acessível tem um limite máximo vitalício de $1.000.000 por indivíduo, enquanto o plano mais caro é de $8.000.000 por indivíduo.

Todos os planos permitem dedutíveis e carregamento de dedutível. Um carregamento de dedutível permite carregar as cobranças médicas dos últimos três meses do ano corrente para o dedutível do próximo ano. Após o pagamento do dedutível, a IMG cobrirá o custo restante até os limites da apólice de seguro.

Custos ambulatoriais, emergência hospitalar, quarto e alimentação, UTI, tomografias, ressonância magnética, endoscopia, cirurgia e quimioterapia são cobertos por todos os planos, mas estão sujeitos a dedutível e co-seguro.

A cobertura para maternidade, odontologia e visão é oferecida no pacote Platinum.

Apenas o pacote Bronze exclui cobertura para condições pré-existentes. Outros pacotes as incluem se o candidato puder apresentar evidências de cobertura abrangente anterior e sem interrupção significativa no meio.

Dois filhos dependentes elegíveis com idade entre 14 dias e 9 anos são automaticamente inscritos no plano sem custo adicional para o primeiro ano, desde que ambos os pais estejam cobertos pelo plano.

A IMG também oferece cobertura opcional para Seguro de Vida a Termo Global, Morte Acidental & Dismembramento, Terrorismo (para Platinum), Esportes (para Gold e Platinum) e Odontologia e Visão (para Bronze, Silver e Gold).

GeoBlue

Também conhecida como Blue Cross International Insurance, começou em 1997.

Diferentemente dos seguradores internacionais apresentados anteriormente, a GeoBlue está disponível apenas para cidadãos dos EUA. Mas é uma boa opção especialmente para aqueles que planejam voltar aos EUA regularmente.

O seguro de saúde para expatriados deles, GeoBlue Xplorer, consiste em dois planos – Essential e Premier. Ambos os planos têm um máximo vitalício ilimitado e um benefício máximo de $250.000 para evacuação médica de emergência. Ambos os planos oferecem a mesma cobertura de serviços internos e externos, incluindo visitas ao consultório de médico para bebês e crianças, serviços ambulatoriais e terapêuticos, medicamentos prescritos, e evacuação e repatriação médica.

Outros benefícios disponíveis nesses planos incluem assistência domiciliar, instalações de enfermagem qualificada, cuidados paliativos, assim como não exclusões para esportes extremos.

O plano Xplorer Premier difere por cobrir estadias nos EUA por até 9 meses no total para cada período de apólice, sujeito a algumas porcentagens de dedutíveis e co-seguro.

O Xplorer Essential é mais adequado para cidadãos dos EUA que não planejam retornar aos EUA em um futuro próximo.

Observe que a apólice não renova automaticamente. Você deve confirmar sua nova taxa de apólice primeiro, após a notificação de sua nova taxa de plano 30 dias antes da data de expiração da apólice.

Seguro de Saúde Privado Local

As empresas de seguro de saúde privado local são de propriedade da NZ. Você pode escolher o local, mas há condições que você deve satisfazer primeiro, como ter um visto de residente permanente.

Além disso, algumas delas fornecem cobertura apenas por um período limitado de tempo para expatriados. Por outro lado, as seguradoras locais tendem a ter uma rede mais ampla e melhor conectada de provedoras de saúde.

Aqui estão alguns dos populares.

Southern Cross

A Southern Cross é uma organização sem fins lucrativos e é a maior organização de saúde não pública da Nova Zelândia.

Seu plano mais básico (HealthEssentials) tem cobertura limitada em tratamentos diários, consistindo em consultas de GP, fisioterapia, visitas a quiropráticos, acupuntura, visão e odontologia. Este é um exemplo de um plano de seguro menor mencionado anteriormente.

Seu pacote de nível de entrada (Wellbeing Starter) serve para abordar preocupações cruciais e grandes, como câncer e cirurgia cardíaca. O pacote pode cobrir procedimentos cirúrgicos de até $500.000 por ano, com $100.000 por ano para cirurgia cardíaca.

Ele também oferece benefícios para suporte pós-operatório, como enfermagem domiciliar, terapia de fala e linguagem, e fisioterapia. Este pacote não cobre tratamento diário, o que é quase semelhante a um plano de seguro maior. Você tem a opção de adicionar um plano HealthEssentials a este pacote.

Seus pacotes padrão, abrangente e premium (Wellbeing One, Wellbeing Two e UltraCare, respectivamente) possuem cobertura ilimitada para procedimentos cirúrgicos e cobertura limitada para imagem e testes diagnósticos, consulta e suporte pós-operatório.

Tratamento diário, cobertura de visão e odontológica estão disponíveis através de módulos adicionais para WellBeing One e Two. Enquanto o UltraCare já fornece cobertura para vários tipos de tratamentos diários.

Você está qualificado para se candidatar ao pacote de seguro de saúde se tiver um visto de residente permanente e estiver qualificado para os serviços de saúde e deficiência financiados pelo governo conforme determinado pelo Ministério da Saúde. Se você não atender a nenhum desses critérios, pode se candidatar aos pacotes de seguro de viagem deles.

Accuro

Accuro também é uma organização sem fins lucrativos, oferecendo seguro de saúde desde 1971. Possui um pacote especializado para expatriados que planejam ficar na NZ por menos de 2 anos, chamado SmartStay.

O plano base Hospitalar e Cirúrgico tem cobertura de $150.000 por sinistro de cirurgias gerais e orais, procedimentos diagnósticos principais como exames de CT e MRI (os limites diferem para cada procedimento), e $65.000 de admissões hospitalares privadas e públicas por ano. Também há cobertura para tratamento fora da NZ, que é de $25.000 por ano.

Outros benefícios incluem terapia de fala e fisioterapia como parte do tratamento pós-operatório após cirurgia relacionada.

Existem três planos adicionais que você pode adicionar ao plano base – Especialista, Médico Generalista e Dia a Dia. O plano Especialista é o mais popular, permitindo acesso a exames diagnósticos e consultas com especialistas. O plano Médico Generalista é recomendado se você frequentemente consulta um médico, especialmente para receitas. Ele também cobre exames laboratoriais solicitados pelo seu médico. Enquanto isso, o plano Dia a Dia cobre custos diários para consultas com médicos, dentistas, oftalmologistas ou terapeutas naturais.

O plano também é projetado para complementar o ACC, onde a Accuro fornece um complemento para cobrir a diferença entre a cobertura do ACC e os custos reais de lesões pessoais devido a acidentes.

Esta página oferece mais detalhes sobre os planos de seguro saúde da Accuro para expatriados. 

Segurança Social

As contribuições para a segurança social não são obrigatórias para empregadores e empregados na Nova Zelândia. Em vez disso, empregados e autônomos são obrigados a contribuir para o esquema da Accident Compensation Corporation (ACC), que fornece reembolso em caso de acidente, seja no trabalho ou em outro lugar.

Em resumo, nacionais, residentes e trabalhadores estrangeiros na Nova Zelândia estão cobertos pela segurança social, mas devem contribuir para o esquema do ACC.

Os benefícios da segurança social abrangem velhice, invalidez, sobreviventes, doença e maternidade, acidente de trabalho, desemprego e auxílios familiares. Os benefícios são pagos apenas após um período mínimo de residência. Por exemplo, a pensão estatal é concedida apenas após você ter vivido na Nova Zelândia por no mínimo 10 anos, enquanto os benefícios de desemprego estão disponíveis para aqueles que permaneceram por no mínimo 2 anos.  

Isso é diferente de comodidades de saúde pública que servem para resolver suas preocupações imediatas de saúde.  

Seguro Coletivo

O seguro coletivo normalmente faz parte dos benefícios oferecidos por empregadores a seus empregados. Ele proporciona economias substanciais em comparação com planos individuais, devido à distribuição de risco entre várias pessoas em um grupo. As taxas de grupo ainda podem variar dependendo de certos critérios, como fumantes/não fumantes, condições médicas preexistentes, etc.  

Seguro Viagem

O seguro viagem fornece cobertura de seguro saúde de forma limitada para aqueles que vão ao exterior em uma única viagem ou dentro de um período mais curto. Ele também protege contra riscos não médicos, como perda de bagagem e cancelamento de viagem, que são normalmente associados a viagens.

O seguro viagem vem com cobertura de saúde, mas está disponível apenas para aqueles que acabaram de se mudar para a Nova Zelândia. O período máximo de cobertura pode ser de até seis meses, dependendo da sua nacionalidade. 

Você pode ler mais em nosso guia completo sobre seguro viagem na NZ.

Planos de Seguro Explicados

Você pode ficar tentado a escolher uma apólice de seguro apenas com base no seu prêmio mensal, no número de doenças que cobre e nos limites de cobertura, mas esses critérios não são suficientes. 

Você pode acabar com uma surpresa desagradável se não fizer uma pesquisa minuciosa sobre outros aspectos. A lista a seguir explica fatores importantes que você deve considerar antes de decidir sobre um pacote de seguro adequado.

Esses tipos de seguro saúde estão disponíveis em pacotes de seguro locais e internacionais por meio de diferentes planos personalizados, cobrindo tratamento hospitalar (maior), ambulatorial (menor) ou ambos (abrangente). 

Tipos de Seguro Saúde

A cobertura é a quantia de risco ou responsabilidade que é coberta para um indivíduo ou entidade por meio de serviços de seguro. Em termos de seguro saúde, refere-se às despesas médicas até o valor máximo coberto.  

Vamos percorrer três tipos de planos de seguro saúde para dar uma melhor ideia sobre a cobertura.

Você deve notar que muitos provedores de seguro não usam os termos exatos menor, maior e abrangente.

Menor

Planos de seguro saúde menores oferecem cobertura para tratamento médico diário, como consultas médicas e taxas de prescrição. Esse tipo de plano oferece pouca ou nenhuma cobertura para cirurgias ou procedimentos mais significativos.

Maior

Um plano maior difere de um menor ao proporcionar cobertura para cirurgias não emergenciais eletivas, tratamentos importantes e visitas a especialistas, mas não cobre despesas médicas do dia a dia.

Abrangente

Um plano de seguro saúde abrangente é essencialmente uma combinação de cobertura menor e maior – tratamento médico diário mais procedimentos cirúrgicos significativos.

Custo

O custo é um dos fatores mais importantes ao escolher um pacote de seguro saúde. No entanto, os termos usados relacionados ao custo podem ser confusos. Vamos guiá-lo por esses termos.

Termos de Pagamento

Você tem a opção de pagamentos mensais, trimestrais ou anuais para seus prêmios de seguro usando seu cartão de débito ou crédito. É aconselhável optar diretamente por um pagamento anual, pois a maioria das seguradoras impõe sobretaxas significativas para pagamentos mensais e trimestrais.

Franquia

A franquia é o valor da apólice que você paga do próprio bolso antes que seu segurador de saúde cubra o restante das despesas médicas. Você é obrigado a pagar esse valor diretamente ao hospital ou clínica onde busca tratamento.

Por exemplo, se o seu plano estiver sujeito a uma franquia de $500, e sua conta de hospitalização chegar a $1500, você terá que pagar $500 do total das despesas médicas. O saldo restante de $1000 será pago pela companhia de seguro saúde.

Geralmente, planos de seguro com franquias mais altas têm prêmios mensais mais baixos, uma vez que a seguradora tem menos responsabilidade pela cobertura geral do segurado.

Apenas certifique-se de guardar seus recibos das visitas ao hospital para que você possa rastrear sua franquia e alertar sua seguradora assim que passar do limite e a cobertura por parte deles tiver que entrar em ação.

Uma boa regra para determinar seu valor máximo de franquia é mantê-lo em não mais que 5% de sua renda anual bruta.

Coparticipação

A coparticipação é a porcentagem da conta que você deve pagar após atingir sua franquia. É um acordo entre você e sua seguradora para pagar uma porcentagem especificada dos custos médicos.

Por exemplo, você atingiu sua franquia na última visita ao hospital. Sua atual conta de hospitalização é de $1000. Se o seu acordo de coparticipação for de 70%-30%, você paga $300, enquanto os $700 restantes serão pagos por sua seguradora.

Há um máximo de desembolso associado a este acordo. Basicamente, é o valor máximo que você deve pagar da porcentagem de coparticipação. Se sua porcentagem exceder esse máximo de desembolso, sua companhia de seguro saúde cobrirá o saldo restante.

Copagamento

Copagamentos são taxas fixas pagas por você. Você e sua seguradora podem ter um acordo de copagamento para visitas médicas e cobranças de prescrição.

Por exemplo, sua apólice estipula um copagamento de $30 para visitas ao médico. Assim, você paga $30 por cada consulta médica do próprio bolso. 

Inflação Médica   

Há preocupações sobre o aumento dos prêmios de seguro anualmente. Aparentemente, não são apenas os idosos que são afetados, mas também pessoas de grupos etários mais jovens. O aumento está na faixa de 9% a 11% ao ano. Isso se deve à inflação médica, ou simplesmente, ao aumento dos custos de cuidados médicos.

Portanto, você precisa contabilizar um aumento anual no seu prêmio. Converse com sua potencial seguradora para ter uma ideia de qual percentual de aumento você estará olhando.

Faixas Etárias

Os prêmios de seguro saúde na Nova Zelândia são classificados por idade atingida. As faixas etárias associadas são de um único ano ou de 5 anos até atingir certa idade. Então, a faixa etária por comunidade é aplicada, cobrando o mesmo prêmio para todos na categoria etária.

Você pode comparar sua taxa atual com a de pessoas 10-15 anos mais velhas que você para ter uma indicação de qual tipo de aumento nos prêmios você deve esperar à medida que sua idade avança.

Exclusões

Todas as apólices de seguro têm exclusões. Algumas podem cobrir apenas certas doenças e não outras. Já encontrei seguradoras que cobrem doenças críticas, mas ao examinar mais de perto, não cobrem doenças críticas femininas. Vamos passar pela lista de exclusões.

Exclusões comuns

• HIV/AIDS e condições médicas relacionadas
• Tratamento de fertilidade
• Tratamento cosmético
• Lesões autoinfligidas
• Cirurgia de redesignação de gênero
• Doenças causadas ou agravadas por abuso de drogas ou substâncias
• Doenças senis ou demência
• Qualquer doença sexualmente transmissível

Condições preexistentes

Na maioria dos casos, condições médicas preexistentes são excluídas da cobertura. Em situações onde estas são cobertas, você precisa primeiro mostrar evidências de um seguro de saúde abrangente anterior e sem interrupção na cobertura. Os subscritores da seguradora determinarão se podem incluir a condição médica verificando seu histórico médico passado e realizando avaliações de risco com base na sua idade, gênero e estilo de vida.

Além disso, a seguradora de saúde provavelmente cotará um prêmio mais alto caso concorde em cobrir suas condições médicas preexistentes. No entanto, algumas delas podem ser excluídas permanentemente, como:

• Câncer
• Condições cardiovasculares
• Condições nas costas
• Condições do quadril ou joelho

Esportes radicais

Não é segredo que muitos expatriados se mudam para a Nova Zelândia para praticar as diversas atividades aventureiras que este país oferece. E você pode ser um deles!

Mas fique atento que lesões e condições causadas pelas seguintes atividades de adrenalina geralmente não são cobertas pelo seguro de saúde:

• Salto de penhasco
• Esportes profissionais
• Esportes motorizados e corrida
• Tiro
• Expedições a locais inacessíveis, remotos ou previamente inexplorados

Cancelamentos ou Não-Renovações

Você precisa verificar nas letras miúdas se a companhia de seguros pode reservar o direito de cancelar seu plano de seguro ou optar por não renová-lo. Verifique se seu plano está sujeito a renovação anual e se é fácil para eles deixarem de renovar os termos com você. Isso geralmente acontece se você começar a fazer numerosas reivindicações caras e se tornar caro para eles manterem.

Limites de cobertura 

Como exatamente descobrir o limite de plano geral mais adequado? A regra geral é descobrir a cirurgia mais cara na Nova Zelândia. Não surpreendentemente, é a cirurgia de substituição de válvula cardíaca, que pode custar até $78.400. Então, provavelmente você deve adquirir um pacote de seguro com esse valor de limite de cobertura anual.

Se seus filhos também fazem parte do pacote, você pode querer considerar cirurgias comuns relacionadas a eles. Nesta parte do mundo, a remoção de amígdalas e a cirurgia de colocação de tubos nos ouvidos são comuns, já que a maioria das crianças é propensa a infecções de amígdalas e ouvidos. A remoção de amígdalas pode chegar a $6.300, enquanto o custo da cirurgia de colocação de tubos nos ouvidos é de $2.600.

Então, também existem os benefícios e os limites específicos do procedimento que você precisa considerar. Vamos examiná-los um por um.

Limites do plano geral

Geralmente, os planos de seguro de saúde têm dois tipos de limites de plano geral – limites anuais e limites vitalícios.

Limites anuais são as despesas médicas máximas permitidas que você pode alcançar em um determinado ano de apólice, enquanto a apólice estiver ativa. A maioria das empresas internacionais como Cigna e Aetna (internacional) oferecem planos com limites anuais.

Limites vitalícios são o valor máximo das despesas médicas que você pode atingir durante a vigência de sua inscrição em um plano de seguro. IMG é uma das empresas de seguros internacionais que oferece limites vitalícios em seus planos. 

Os planos de seguro de alta qualidade normalmente têm cobertura anual ilimitada. Por mais tranquilizador e conveniente que isso possa parecer, não se esqueça de que os prêmios colocarão um grande furo no seu bolso.

Limites de benefícios

Limites de benefícios geralmente se referem aos limites de custo do tratamento hospitalar. Estes normalmente incluem acomodação, operações, UTI, taxas cirúrgicas, taxas de anestesia e contas hospitalares.

Esteja ciente de que os limites de benefícios são diferentes dos limites do plano geral.

Por exemplo, seu limite de plano geral pode ser $100.000, mas se sua seguradora limitar seu tratamento hospitalar a $30.000, você terá que pagar a diferença caso suas contas hospitalares excedam $30.000. Além disso, verifique se essa cobertura inclui cuidados pré e pós-operatórios, bem como visitas de acompanhamento. Elas podem ser oferecidas como complementos.

A maioria das seguradoras pré-embala o tratamento hospitalar no plano básico, enquanto o restante, como ambulatório, visão e dental, são benefícios adicionais/opcionais.

Accuro tem limites de tratamento hospitalar através do seu plano de admissão médica hospitalar.

Limites específicos de procedimentos

Existem limites impostos pelas companhias de seguros para procedimentos específicos. Aqui está uma lista de alguns desses procedimentos.

Transplantes de órgãos

Alguns seguradores oferecem cobertura para transplantes envolvendo órgãos, medula óssea e células-tronco. Alguns até incluem medicamentos anti-rejeição após os transplantes.

Verifique com seu possível segurador se há um limite de cobertura para este tipo de procedimento.

GeoBlue oferece cobertura limitada para transplantes de órgãos para seus beneficiários. 

Maternidade

A cobertura de maternidade, que inclui procedimentos de parto de rotina e cuidados pós-natais, geralmente vem com a condição de que a mãe precisa ser beneficiária da apólice por pelo menos 10 meses.

Como isso é algo que podemos controlar apenas até certo ponto, verifique primeiro com sua seguradora em potencial se a cobertura de dependentes inclui cuidados de maternidade.

Algumas seguradoras podem oferecer cobertura de maternidade como um complemento separado ao seu pacote existente com opções de franquia.  

Cigna e GeoBlue oferecem cobertura de maternidade com a condição de que a mãe tenha sido beneficiária por pelo menos 12 meses.

Próteses               

Diabetes e doenças vasculares parecem ser as principais razões para amputações na Nova Zelândia, necessitando de procedimentos protéticos internos ou externos?

A maioria das empresas de seguro define isso como um procedimento específico com limites impostos. Outras seguradoras estipulam que se os custos incorridos estiverem relacionados a certas condições médicas que eles cobrem, a cobertura será de acordo com esses limites especificados.

Accuro, Southern Cross e Cigna oferecem cobertura para próteses.

Restrições de idade

Quanto mais velho você é, mais você tem que pagar por prêmios. Isso é esperado, já que a maioria dos processos corporais declina com a idade, causando mais complicações de saúde e doenças, exigindo mais tempo em cuidados de saúde.

A maioria dos seguradores não aceita candidatos que tenham 60 anos ou mais, mas há alguns que ainda aceitam aqueles abaixo de 65 anos.

Certas condições associadas à velhice, como artrite, glaucoma e osteoporose, conforme declarado no questionário médico, podem ser cobertas sob os custos de tratamento ambulatorial.

Ao procurar por um plano de saúde adequado, preste atenção para qualquer idade máxima especificada. Geralmente, isso vem com prêmios de baixo custo. Como não há como saber quanto tempo vamos viver, é melhor adquirir um plano com cobertura vitalícia.

Opções Opcionais de Cobertura

Você pode optar por coberturas adicionais dependendo das suas necessidades. Você também deve considerar suas necessidades previsíveis à medida que envelhece. Elas são chamadas de adicionais ou módulos. Claro, você terá que pagar um prêmio mais alto com esses adicionais. 

Algumas seguradoras oferecem opções de franquia para manter o prêmio baixo. Caso contrário, você sempre pode optar por não usá-las e pagar integralmente. 

Vamos dar uma olhada nesses adicionais opcionais.

Atendimento Ambulatorial

A cobertura de atendimento ambulatorial (OPD) envolve tratamentos médicos que não exigem pernoite no hospital. Normalmente incluem medicamentos ambulatoriais prescritos e curativos. Verifique com sua seguradora em potencial para determinar o que mais está incluído na cobertura OPD que você possa precisar, como cuidado pré-natal e pós-natal ambulatorial, fisioterapia e exames de saúde de rotina.

Por exemplo, se você ou seu cônjuge estiver grávida, é extremamente útil ter cuidado pré-natal ambulatorial como parte da cobertura. A gravidez é um empreendimento caro. Visitas periódicas ao ginecologista podem custar até $240 por sessão de 30 minutos.

O mesmo se aplica a cuidados ambulatoriais de longo prazo, como câncer, insuficiência renal e diabetes.

Se você tem essas condições, pode considerar ter cobertura de OPD em vez de pagar do próprio bolso por cada visita ao hospital.

Dental e Visão

Dental e visão são sempre categorizadas como uma cobertura opcional. Algumas seguradoras cobrem apenas cuidados dentais e não visão.

O pacote de dental e visão geralmente cobre tratamentos dentais preventivos, de rotina e principais, bem como exames de vista e custos com óculos e lentes.

Evacuação Médica

Uma evacuação médica (Medevac) pode resultar em despesas imprevistas que podem chegar a centenas de milhares. Isso acontece quando você precisa de atenção médica urgente, mas as instalações hospitalares locais não têm o equipamento ou a expertise adequados. O hospital mais próximo com atendimento médico adequado está a horas de distância e sua vida depende da capacidade de obter o referido atendimento médico rapidamente.

Por exemplo, você pode estar em Wellington quando sofrer uma lesão na coluna que precisa de acesso imediato à unidade especializada para coluna em Christchurch. Um avião com instalações de cuidados intensivos é necessário para transportá-lo até Christchurch. O benefício de Evacuação Médica de Emergência pode cobrir esse custo e economizar seu dinheiro.

O benefício pode até cobrir para levá-lo de volta ao seu país de origem (repatriação) em situações em que os hospitais na Nova Zelândia não possuem o equipamento e a expertise necessários para tratá-lo rapidamente.

Membros da Família

Se você está se mudando para a Nova Zelândia com sua família, é lógico garantir que eles também tenham cobertura de seguro saúde. Seu cônjuge e filhos podem ser classificados como dependentes sob seu plano de seguro saúde.

Em alguns planos, parceiros domésticos não casados também são aceitos como dependentes. Os limites de idade para filhos qualificados como dependentes variam. Algumas seguradoras definem o limite de idade como 18 anos, enquanto outras até definem como até 26 anos. Então, certifique-se de verificar isso.

Seus dependentes geralmente terão tipos de cobertura semelhantes aos seus. Em termos de visitas pré-natais, imunizações infantis e tratamento específico para crianças e mães, verifique com sua seguradora em potencial se estão cobertos pelo seu plano ou se você terá que adquirir adicionais separados.

Para se qualificar para benefícios de maternidade, a maioria das seguradoras estipula que a mãe deve estar coberta pela apólice por pelo menos 10 meses. A cobertura inclui parto, cuidados pós-natais, tratamentos rotineiros para pais e bebês, bem como complicações da maternidade (por exemplo, aborto espontâneo e gravidez ectópica).

Para obter cobertura imediata após o nascimento, um recém-nascido precisa ser adicionado à apólice primeiro.

Outros Termos e Condições

Podem haver termos e condições em um contrato de seguro saúde que podem não funcionar a seu favor. Você ainda precisa fazer a leitura das letras miúdas envolvidas. Sem dúvida leva tempo, mas vale a paz de espírito que você terá uma vez que tenha a confiança de que escolheu o plano e a seguradora mais adequados.

De qualquer forma, você sempre pode entrar em contato com sua seguradora em potencial para esclarecer as coisas antes de tomar qualquer decisão.

Site de Comparação

Agora que você sabe o que procurar em um plano de seguro saúde, bem como as seguradoras disponíveis, você pode querer explorar mais suas opções. 

Ler de várias fontes online pode ser trabalhoso, e pode deixá-lo ainda mais confuso, pois há tantas seguradoras para escolher. Então, o que um expatriado deve fazer?

Felizmente, há um site que faz todas as comparações entre várias seguradoras para você. Você só precisa inserir parâmetros como duração da cobertura, área de cobertura, nacionalidade, data de nascimento e dependentes. 

O site irá em seguida encontrar pacotes de seguro junto com cotações que correspondem estreitamente aos seus requisitos.

Isso essencialmente significa que você só terá que fazer mais pesquisas sobre as seguradoras selecionadas e suas políticas oferecidas.

A menos que você conheça bem os seguros, ainda é recomendado conversar com um corretor de seguros antes de adquirir um plano. As informações que você encontra nesses sites focam em números, sem mostrar aqueles fatores importantes que discutimos nas seções anteriores. 

International Citizens Insurance é um bom site para começar se você quiser seguir a rota de seguro internacional. Você pode obter cotações de vários planos internacionais de uma só vez e ser capaz de pedir recomendações aos seus corretores com base nos seus requisitos e situação. 

Alternativamente, você pode conferir nossa página de Comparação de Seguro Saúde para Expatriados.

Papelada

Quando se trata de seguros, é necessário considerar a quantidade de documentação envolvida. As quatro áreas comuns nas quais você precisa arquivar documentos são:

Aplicações de Seguro

Ao solicitar um seguro, é necessário preencher o formulário de solicitação. Muitas empresas têm formulários online, mas espera-se que você os imprima e assine antes de enviá-los de volta.

Você precisa preencher detalhes sobre você, informações de trabalho, informações de dependentes, bem como seu histórico de saúde. Se você mentir sobre doenças passadas, corre o risco de anular a cobertura.

Alguns podem perguntar se outras seguradoras rejeitaram sua solicitação. Se você acha que pode ser rejeitado, inscreva-se em todas de uma vez para que não tenha que declarar que sua solicitação foi recusada por outra seguradora.

Autorizações Prévias

Alguns provedores de seguro exigem autorização prévia antes de você conseguir atendimento hospitalar para qualquer tratamento não urgente. Isso pode incluir os tratamentos ambulatoriais mais caros, como ressonâncias magnéticas.

Espere um tempo de espera de 2 a 3 dias devido ao vai-e-vem entre sua seguradora e o hospital antes que o seguro seja processado.

Para casos urgentes, entre em contato com sua seguradora o mais rápido possível.  

Se não tiver certeza de quais serviços hospitalares exigem autorizações prévias, é melhor verificar diretamente com sua seguradora.

Fazendo Reivindicações

A maioria das seguradoras agora permite que você envie reivindicações online. Apenas certifique-se de anexar a documentação necessária para que as reivindicações sejam aprovadas, como recibos e relatórios médicos. Há casos em que você é solicitado a pagar primeiro, mesmo que o tratamento esteja coberto pelo seu plano de seguro. Novamente, é importante ter a documentação em ordem junto com a papelada das reivindicações para que você seja reembolsado adequadamente sem atraso.

Recusas de Reivindicações

Existem casos em que reivindicações podem ser negadas por companhias de seguros.

Podem haver muitas razões para isso, incluindo: o tratamento é considerado medicamente desnecessário, sua cobertura não inclui aquele tratamento específico, e o tratamento é devido a condições preexistentes que não estão cobertas em primeiro lugar.

A melhor maneira de evitar essas surpresas desagradáveis é conferindo com sua seguradora primeiro antes de prosseguir com qualquer tratamento, especialmente se for algo importante ou fora do comum.

Pacote de Boas-vindas

Após a aplicação bem-sucedida do seu seguro saúde, seguida da sua concordância em aderir, a seguradora enviará um pacote de boas-vindas. Geralmente, ele é composto pelos documentos da apólice, cartão de identificação e, em alguns casos, credenciais de login para acessar o aplicativo do seguro saúde.

Você receberá a versão digital dos documentos da apólice, mas ainda pode solicitar o envio da cópia física pelo correio. Certifique-se de verificar o conteúdo do documento para confirmar que todas as coberturas acordadas estão nele.  

Você pode imprimir seu cartão de identificação (se estiver em formato digital) e apresentá-lo na próxima visita ao hospital. Note que o cartão de identificação não é usado para pagamento. É apenas um meio para os prestadores de saúde identificarem você. O cartão normalmente tem todos os números de contato de que você precisará impressos nele.

O aplicativo de seguro saúde possui funcionalidades como arquivamento e envio online de sinistros, verificação de coberturas para você e seus dependentes, e uma lista de unidades de saúde e profissionais próximos a você.  

Escolhendo o Plano Certo

Até agora, você deve ter percebido que não existe um plano de seguro único para todos. Você deve decidir com base em suas condições de saúde atuais e futuras, bem como outros fatores como seu orçamento, condições preexistentes e dependentes.

A cobertura abrangente seria a sua melhor aposta, pois inclui tanto tratamentos ambulatoriais diários quanto grandes procedimentos cirúrgicos. Se o orçamento for uma preocupação, procure pela melhor cobertura para doenças críticas como cuidados oncológicos.

Com o site de comparação mencionado anteriormente, você receberá uma lista seletiva de seguradoras onde cada uma oferece uma comparação lado a lado de seus planos e cotações oferecidas. Ele também possui um recurso interessante onde você pode selecionar a combinação de um valor de franquia e/ou uma porcentagem de cosseguro. 

O sistema procederá para recalcular o prêmio mensal atualizado com base no novo valor e porcentagem. Claro, isso está disponível apenas para planos que têm opções de franquia e cosseguro.

O agente deles também entrará em contato com você para dar seguimento e atender a quaisquer dúvidas que você possa ter. Desta forma, você obterá uma visão mais clara de qual plano de seguro se adapta melhor a você.