Ziektekostenverzekering in de Filipijnen: Wat je moet weten als expat in 2025

Als je van plan bent om te wonen, werken of met pensioen te gaan in de Filipijnen, dan heb je wellicht al gedachten over het zorgstelsel in dat land.

Welke ziektekostenverzekeringen zijn beschikbaar voor expats? Hoe betaalbaar zijn ze? Welke voldoen effectief aan je behoeften?

Kortom, de meeste expats geven de voorkeur aan een internationale verzekering omdat ze die mee kunnen nemen, zelfs als ze naar een ander land verhuizen. 

Deze gids helpt je de complexe wereld van ziektekostenverzekering in de Filipijnen te doorgronden.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Zorgsysteem in de Filipijnen

Het zorgsysteem in de Filipijnen is een mix van publieke en private diensten. Het publieke zorgsysteem, PhilHealth, biedt basis medische diensten aan zijn burgers via door de overheid gerunde ziekenhuizen en klinieken. Deze diensten zijn over het algemeen goedkoper dan privéopties, maar kunnen beperkt zijn in beschikbaarheid en kwaliteit, vooral in meer afgelegen gebieden.

Ondertussen is de particuliere gezondheidszorg over het algemeen van hogere kwaliteit en biedt het een breder scala aan diensten. Privéziekenhuizen en -klinieken zijn uitgerust met moderne faciliteiten en geavanceerde medische technologie. Ze richten zich niet alleen op de lokale bevolking, maar ook op expats en medische toeristen. Deze diensten zijn doorgaans duurder dan openbare gezondheidszorg.

Grote steden in de Filipijnen, zoals Manila, Cebu en Davao, hebben goed gevestigde medische faciliteiten en ziekenhuizen die een scala aan medische diensten aanbieden. Deze faciliteiten worden vaak bemand door Engels sprekende artsen, wat de communicatie voor expats gemakkelijker maakt.

Hoewel er kwalitatieve zorgopties beschikbaar zijn in de Filipijnen, zijn er ook uitdagingen waar je bewust van moet zijn. Deze omvatten de potentiële ongelijkheid in medische diensten tussen stedelijke en landelijke gebieden, incidentele tekorten aan medische benodigdheden, en verschillen in medische praktijken en standaarden in vergelijking met wat je misschien gewend bent in je thuisland.

Daarom wordt voor expats sterk aangeraden een ziektekostenverzekering te hebben die medische kosten in de Filipijnen dekt. Veel werkgevers bieden hun expatmedewerkers een ziektekostenverzekering aan, maar als dat niet het geval is, moet je overwegen internationale ziektekostenverzekering aan te schaffen die medische zorg in de Filipijnen dekt. Dit zal je helpen de kosten te beheren die gepaard gaan met gezondheidszorg, vooral in geval van onverwachte medische noodsituaties.

Waarom je ziektekostenverzekering nodig hebt in de Filipijnen

Verhuizen naar een nieuw land is een spannend vooruitzicht. Maar het vereist ook grondige planning, vooral als het gaat om de financiële risico’s en implicaties van wonen in een nieuwe locatie.

Dure Gezondheidszorg

Hoewel algemene behandelingen betaalbaar zijn in de Filipijnen, kan een ziekenhuisopname duur zijn.

Dit is wat je kunt verwachten te betalen voor ziekenhuisverblijven in de Filipijnen

• ₱2,500 (ongeveer US$45) per nacht voor budget privéziekenhuizen
• ₱20,000 (ongeveer US$356) per nacht voor topkwaliteit faciliteiten in Metro Manila.
• ICU-behandelingen kunnen rond de ₱30,000 (ongeveer US$533) per nacht kosten.

Deze kosten zijn exclusief dokterskosten, laboratoriumkosten en andere incidentele kosten.

Totale medische kosten in de Filipijnen kunnenje meer dan US$1,000 per nacht kosten.Daarom is het belangrijk vooruit te plannen en weloverwogen beslissingen te maken om de juiste ziektekostenverzekering te krijgen.

Hoewel er openbare ziekenhuizen zijn die veel minder kosten dan dit, is de kwaliteit van de zorg ook onbevredigend.

Veelvoorkomende Ziekten

De Filipijnen staan bekend om hun warme weer, heerlijk eten en vriendelijke mensen, zodat het leven daar een bijna romantisch idee heeft. Echter, niet de feiten kennen en slecht voorbereid zijn kan leiden tot het ervaren van het veel minder romantische risico van het oplopen van infectieziekten die endemisch zijn in de Zuidoost-Aziatische regio.

Enkele van de meest voorkomende ziekten in de Filipijnen zijn bacteriële diarree, hepatitis A en B, en buiktyfus. Muggen zijn niet alleen vervelend, maar ze dragen dengue, malaria, en Japanse encefalitis — met hoge infectieratio’s die de zaken erger maken.

Met de regenseizoenen komt het contact met overstromingsziekten zoals leptospirose vaker voor. En aangezien er slechte toegang is tot kwalitatieve gezondheidszorg, treft tuberculose nog steeds een groot deel van de bevolking in veel gebieden.

Tekorten aan Medisch Personeel

Medische instellingen over de hele wereld zouden instorten als het niet was voor de vele Filipijnse artsen, verpleegkundigen, verloskundigen en assistenten die ze draaiende houden. Wat ironisch genoeg is, is dat je uiterst voorzichtig moet zijn als je in een land woont dat zorg biedt aan de rest van de wereld.

Veel gebieden van de Filipijnen, vooral landelijke provincies, zijn kritisch onderbezet en onderbevoorraad.

Advertisement

Het aantal artsen probeert de bevolkingsgroei bij te houden — en het kan nauwelijks bijbenen. Een paar jaar geleden was er één arts voor elke 25,300 Filipijnen, wat aanzienlijk lager is dan echter aanbevolen door de WHO, een minimum van 14.3 artsen per 10,000 mensen.

De meeste artsen zijn ofwel overgestapt naar de verpleging en werken in het buitenland, zijn met pensioen, of zijn permanent geëmigreerd. Deze cijfers liggen ver onder het gemiddelde voor ontwikkelde landen. Dit betekent dat u niet hetzelfde niveau van zorg kunt verwachten dat u thuis gewend bent.

Dit is waarom het de moeite waard is om een internationaal ziektekostenverzekering plan te krijgen dat je toestaat om in andere landen behandeling te krijgen voor ernstige ziekten, en zelfs beter, repatriëringshulp of medische transportatie dekt.

Verzekeringsopties

Hoewel er verschillende soorten ziektekostenverzekeringen beschikbaar zijn voor u, van internationale verzekering tot prepaid ziektekostenverzekeringskaarten, naar mijn mening, is alleen internationale verzekering een geldige optie voor u als expat. Andere opties zijn meer geschikt voor Filipino’s.

Hoe dan ook, ik zet hier alle opties op een rijtje om je wat ideeën te geven.

Internationale Verzekering

Internationale verzekering geleverd door internationale ziektekostenverzekeringsmaatschappijen is de meest populaire keuze onder expats in de Filipijnen.

De meerderheid van de internationale ziektekostenverzekeringen biedt wereldwijde dekking vanaf US$1,000,000 per jaar, wat volledig toereikend is in de Filipijnen. Deze plannen kunnen ziekenhuisopname, poliklinische behandeling, voorschriften, geestelijke gezondheidszorg, kankerbehandelingen en meer omvatten.

Naast uitgebreide dekking zijn er drie unieke voordelen van internationale verzekeringen die niet gemakkelijk te vinden zijn bij andere verzekeringsopties:

• Internationale Dekking: Het biedt je volledige gezondheidsdekking in de Filipijnen en in het buitenland. Dit is vooral handig als je van plan bent om in de Filipijnen te wonen waar hoogwaardige gezondheidszorg niet gemakkelijk te vinden is, en je mogelijk naar Singapore, Thailand of andere landen moet voor ernstige ziekten.
• Overdraagbaarheid: Internationale ziektekostenverzekering plannen zijn ook draagbaar — je kunt je dekking eenvoudig behouden en gebruiken, zelfs als je in de toekomst naar een ander land verhuist.
• Medische Evacuatie: Dit is belangrijk als je in de landelijke Filipijnen woont, aangezien de gezondheidszorgfaciliteiten beperkt kunnen zijn.

Prijs is het belangrijkste nadeel van internationale verzekering. Het kan gemakkelijk de duurste optie zijn, met kosten die beginnen bij ongeveer US$1,000 per jaar. Echter, de dekking is de prijs meer dan waard, en het zou je voorkeursoptie moeten zijn als je het kunt veroorloven, vooral als je regelmatig in het buitenland reist of van plan bent de Filipijnen in de toekomst te verlaten.

Aangezien er veel internationale verzekeringsplannen beschikbaar zijn, is het moeilijk om ze allemaal te noemen. Dus, je kunt onze expat verzekeringsvergelijkingspagina checken om meer te weten te komen.

Een andere goede manier om een geschikt plan te vinden, is praten met International Citizens Insurance. Hun erkende makelaars kunnen je helpen een geschikt plan op te stellen en je offertes van verschillende aanbieders tegelijk te geven.

Tip: Er zijn veel goede internationale verzekeringsplannen beschikbaar. Als je iets uitgebreids wilt Cigna Global is een goede keuze. Het is een flexibel verzekeringsplan waarmee je je dekking kunt aanpassen om het beste aan je behoeften te voldoen.

Lokale Verzekering

Lokale verzekering geleverd door particuliere verzekeringsmaatschappijen in de Filipijnen is een populaire optie onder de midden- tot hogere klasse Filipijnse burgers en expats die in de Filipijnen werken, omdat het aanvullende dekking biedt bovenop hun bestaande PhilHealth of HMO-dekking.

Lokale verzekeringsdekking komt doorgaans met jaarlijkse limieten van ₱500,000 (ongeveer US$8,890) tot ₱5,000,000 (ongeveer US$88,900) en omvat:

• Ziekenhuisopname
• Poliklinische behandeling
• Medische noodgevallen
• Ongelukken

Hier is een snelle lijst van voor- en nadelen van lokale verzekeringen:

Voordelen:

• Het is betaalbaar, met premies soms minder dan US$50/maand.
• Je kunt veel ziekenhuizen in de Filipijnen bezoeken, en de verzekering betaalt direct voor diensten.

Nadelen:

• Dekking is voornamelijk beperkt tot de Filipijnen.
• Jaarlijkse limieten zijn veel lager dan internationale verzekering en zijn mogelijk niet voldoende voor dure behandelingen

Er zijn veel particuliere verzekeringsmaatschappijen in de Filipijnen, waarvan veel worden geleid door bekende internationale bedrijven zoals Sun Life uit Canada of AXA.

HMO

Een HMO (Health Maintenance Organization) lijkt enigszins op particuliere lokale verzekeringsaanbieders. Zij worden beide gereguleerd door de Verzekeringscommissie, echter, HMO’s geven je toegang tot een bepaald netwerk van zorgaanbieders.

Dit betekent dat, om ten volle te profiteren van je HMO-voordelen, je naar geaccrediteerde artsen, tandartsen, ziekenhuizen en klinieken moet gaan die in het netwerk van je HMO zijn opgenomen.

Plannen worden aangepast aan je behoeften en worden beschikbaar gesteld via prepaid producten voor een maandelijkse, driemaandelijkse, halfjaarlijkse of jaarlijkse vergoeding. Het is gebruikelijk om HMO’s aangeboden te zien als een arbeidsvoordeel in de meeste bedrijven in de Filipijnen.

Enkele voordelen die je met HMO-dekking kunt verkrijgen zijn:

• Opnamebehandeling – ziekenhuisopname, chirurgie en herstelkamerkosten, dokterskosten en meer
• Poliklinische behandeling – consulten, laboratoriumkosten en meer
• Nooddienst – spoedeisendehulpafdelingkosten, voorschriften, dokterskosten en meer
• Preventieve behandeling – lichamelijke onderzoeken, vaccinaties en meer

Er zijn twee soorten HMO-plannen.

• Uitgebreide plannen: Traditionele producten die kosten van ₱4,000 tot ₱60,000 per jaar (ongeveer US$71 tot US$1,067) en een breed scala aan gezondheidsdekking hebben.
• Prepaid gezondheidskaarten: Ze zijn populairder onder mensen met een laag tot middeninkomen die een goedkopere oplossing nodig hebben. Deze kaarten komen met een eenmalige vergoeding van ongeveer ₱100 tot ₱5,000 (ongeveer US$2 tot US$89) en hebben eenmalige HMO-dekking voor één jaar.

De meeste HMO-bedrijven richten zich op werknemers, maar hun plannen staan ook open voor andere individuen — van pasgeborenen van slechts 2 weken oud tot senioren van meer dan 60 jaar oud. HMO-plannen hebben een dekking die elk jaar vernieuwbaar is en de kosten kunnen variëren afhankelijk van de leeftijd, gezondheid en ingediende claims van het lid.

Zolang je de behandeling binnen het HMO-netwerk gebruikt, hoeven ze niet te betalen. Eén uitzondering is spoedeisende zorg in een niet-HMO geaccrediteerde faciliteit waar 80-100% van de kosten kunnen worden vergoed.

Er is een dekkingslimiet die varieert van het ene HMO-plan tot het andere en kan variëren van ₱50,000 tot ₱700,000 (ongeveer US$889 tot US$12,450) per jaar. HMO-plannen kunnen ook PhilHealth voordelen aanvullen waarbij de laatste 15%-30% van de ziekenhuisrekeningen dekt en de eerste het resterende bedrag kan dekken.

Vooruitbetaalde Gezondheidskaart

Prepaid gezondheidskaarten zijn een soort HMO-plan dat populairder is bij lage en middeninkomensverdieners. Ze stellen je in staat enkel te betalen voor de specifieke dekking die je nodig hebt, binnen een budget dat je kunt betalen.

Startend vanaf ₱100 tot meer dan ₱60,000 (ongeveer US$2 tot US$1,067+), is het veel goedkoper dan ziektekostenverzekering, maar de dekking is ook beperkt.

De kaarten kunnen worden gekocht bij partnerwinkels en online winkels. Om de kaart te gebruiken, kras je de beschermende inkt weg om het kaartnummer te onthullen, en volg dan de instructies van de aanbieder om te activeren – meestal via SMS. Zodra de kaart is geregistreerd, zijn de voordelen niet overdraagbaar.

Om te genieten van de voordelen, vereist de kaart 1-2 weken validatie voordat je de dekking kunt ontvangen. De kaart vervalt nadat je alle dekking hebt opgebruikt of als de termijn eindigt, meestal na 6 maanden of 1 jaar.

Voordelen zijn afhankelijk van het type kaart en diegene die in pakketten komen kunnen het volgende dekken:

• Eenmalige ziekenhuisopname met dekking van ₱25,000 tot ₱80,000 (ongeveer US$445 tot US$1,423) inclusief voorschriften, behandelingen en kamer
• Consultatiediensten van geaccrediteerde zorgverleners
• Eenmalige spoedeisende dekking van maximaal ₱50,000 (ongeveer US$889) en persoonlijke ongevallendekking van maximaal ₱137,000 (ongeveer US$2,436)
• Preventieve gezondheidszorg van geaccrediteerde aanbieders
• Tandheelkundige diensten van geaccrediteerde tandheelkundige aanbieders

PhilHealth

Als je in de Filipijnen werkt, is PhilHealth een andere verzekeringsoptie die je hebt. Het is het door de overheid gesubsidieerde PhilHealth-programma onder de Philippine Health Insurance Corporation (PHIC).

Je werkgever is verplicht je in te schrijven in het PhilHealth-programma.

Werkgevers en werknemers delen de kosten en premies worden automatisch ingehouden van je salaris. Als je niet voor een grote werkgever werkt, zelfstandig ondernemer bent, of getrouwd bent met een Filipijnse burger, kun je vrijwillig inschrijven voor PhilHealth zolang je legaal in het land verblijft.

Veel expats worden ingedeeld als lid van de Informele Economie. De kosten zijn ₱5,000 (ongeveer US$87) jaarlijks. Als je formeel werkt, zal je werkgever de papieren verwerken en de inhouding van je loonstrook in orde maken.

Het PhilHealth-programma dekt opnamebehandeling, noodgevallen, bevallingen, poliklinische behandelingen voor specifieke ziekten (zoals malaria, tuberculose, etc.), en meer.

Je kunt dit programma gebruiken bij gezondheidsinstellingen die geaccrediteerd zijn door het Ministerie van Volksgezondheid. Dit omvat meer dan 60% van de privéziekenhuizen en bijna 40% van de openbare ziekenhuizen in het land.

Echter, er zijn drie grote nadelen aan PhilHealth.

Castraties Basis

Ten eerste, de gezondheidsdekking wordt betaald in termen van Case Rates. De Filipijnse overheid stelt een dekkingslimiet vast voor elke ziekte. De limiet wordt verder verdeeld in dokterskosten en ziekenhuis kosten. In gebruikelijke gevallen dekt PhilHealth alleen 30% – 50% van wat je moet betalen.

Bijvoorbeeld, als je een longinfectie hebt en vier dagen in het ziekenhuis doorbrengt, kan het je ₱34,000 (ongeveer US$605) kosten maar PhilHealth dekt slechts ₱10,000 (ongeveer US$178).

Advertisement

Uitsluiting van Ernstige Ziekten

Het tweede nadeel is dat PhilHealth nu geen ernstige ziekten dekt onder Z voordelen, inclusief verschillende soorten kanker, leukemie, hartaandoeningen, nierziekten, en coronair bypass-chirurgie.

Deze uitsluitingen kunnen een belangrijk nadeel zijn.

45-Daagse Voordeel Limiet

Het laatste nadeel is de 45-daagse zelfde ziekte behandelingslimiet. Bijvoorbeeld, je werd opgenomen in het ziekenhuis voor de griep voor 7 dagen. Als je voor dezelfde ziekte in de toekomst wordt opgenomen, word je slechts gedekt voor nog 38 dagen in hetzelfde jaar.

Het PhilHealth-programma is de goedkoopste optie voor ziektekostenverzekering. Maar het is niet zo uitgebreid als andere verzekeringsopties. Je moet het aanvullen met extra geld of particuliere ziektekostenverzekering.

Tijdelijke Reisverzekering

Reisverzekering beschermt je tegen financiële risico’s en verliezen die kunnen optreden tijdens je reis naar de Filipijnen.

Deze verliezen kunnen iets kleins zijn, zoals geannuleerde vluchten, of iets ernstigs zoals evacuaties tijdens overstromingen, tyfoons, aardbevingen, vulkaanuitbarstingen en aardverschuivingen (die vrij vaak voorkomen in de Filipijnen).

Naast financiële zekerheid biedt reisverzekering je ook 24/7 noodhulp waar je ook bent ter wereld.

De meeste reisverzekeringsplannen dekken:

• Geannuleerde, opnieuw geplande, vertraagde of onderbroken reizen
• Verloren, gestolen of vertraagde bagage
• Bescherming tegen schade aan huurauto’s
• Noodmedische repatriëring
• Monitoring van kritieke zorg
• Juridische en tolkondersteuning
• Hulp aan onbegeleide minderjarigen

Er is ook aanvullende dekking beschikbaar waarvoor je extra kosten betaalt. Deze hebben betrekking op risicovolle activiteiten zoals surfen, bergbeklimmen, speleologie, duiken en meer. De Filipijnen hebben tal van toeristische trekpleisters voor deze activiteiten. Dus als je van plan bent om deze activiteiten te doen, is het verstandig om je verzekeringsagent te raadplegen.

Het is echter belangrijk om te onthouden dat de voordelen kunnen variëren afhankelijk van het verzekeringsplan. Zorg er dus voor dat je een plan kiest dat past bij je budget en behoeften. Ook dekken reisverzekeringsplannen niet alle mogelijke scenario’s, dus controleer je dekking voor specifieke situaties en evenementen die zijn inbegrepen.

Tot slot is reisverzekering bedoeld voor onvoorziene omstandigheden. Dit betekent dat als je een verzekering koopt nadat er een waarschuwing is uitgegeven voor een genoemde orkaan, je niet gedekt bent voor de verliezen.

Ziektekostenverzekering voor senioren

Veel verzekeringsmaatschappijen in de Filipijnen bieden specifieke ziektekostenverzekeringsplannen die exclusief zijn ontworpen voor senioren. Deze plannen kunnen dekking omvatten voor ziekenhuisopname, poliklinische diensten, spoedeisende hulp en andere medische kosten die relevant zijn voor de behoeften van senioren.

Dekking voor kritieke ziekten biedt een bedrag ineens bij de diagnose van een ernstige ziekte die door de polis wordt gedekt. De meeste verzekeraars bieden een dekking voor kritieke ziekten die specifiek is afgestemd op senioren, gericht op hun grotere gezondheidsrisico’s.

Bij het zoeken naar verzekeringsopties, zoek naar degene die dekking bieden voor langdurige zorg, die helpt om de kosten te dragen die verband houden met uitgebreide medische en verzorgende zorg, wat noodzakelijk kan zijn voor senioren die hulp nodig hebben bij dagelijkse levensactiviteiten.

Sommige verzekeraars bieden ook dekking voor medische kosten die verband houden met ziekenhuisopnames, operaties en andere klinische behandelingen. Sommige polissen kunnen leeftijdsspecifieke voordelen bieden voor senioren.

Ondertussen kan dekking voor medicatie of apothekersvoordeel helpen met de kosten van voorgeschreven medicijnen, die vaak essentieel zijn voor senioren bij het beheren van chronische gezondheidsproblemen.

Senioren in de Filipijnen kunnen ook gebruik maken van door de overheid gesponsorde ziektekostenverzekeringsprogramma’s, zoals PhilHealth, die dekking bieden voor ziekenhuisopname en andere medische diensten.

Particuliere verzekering versus HMO

Ze delen allemaal hetzelfde doel: de medische kosten van hun leden dekken. Maar ze verschillen in de manier waarop diensten worden verleend. Hier zijn enkele belangrijke verschillen tussen de twee:

	Particuliere verzekering	HMO
Aanbieder	Verzekeringsmaatschappijen zoals ACS, AXA, Cigna, Kaiser, etc.	HMO-bedrijven zoals Maxicare, Intellicare, MediCard, etc.
Jaarlijkse kosten	Start vanaf ₱40.000 (ongeveer US$711)	₱100 tot ₱60.000+ (ongeveer US$2 tot US$1.067+)
Dekking leeftijd	16 tot zelfs boven de 75 jaar oud	Maximaal 65 jaar oud (verlenging mogelijk tot 99 jaar)
Polistermijn	Vast	Jaarlijkse verlenging; onderhevig aan gezondheidsbeoordeling
Premie	Stijgt met de leeftijd	Stijgt met de leeftijd
Ziekenhuisopname	Inbegrepen	Inbegrepen
Voordelen bij kritieke ziekten	Eenmalige contante uitbetaling	Beperkt tot een bepaald bedrag
Dagelijkse ziekenhuisopname	Inbegrepen; bedrag volgens plan	Gecategoriseerd in 3: zaal, semi-privé of privé kamer
Hoe de voordelen te gebruiken	Directe facturering of terugbetaling	Directe facturering of terugbetaling bij spoedbehandelingen

Dus welke van de twee is beter? Elk heeft zijn voor- en nadelen.

HMO is meer geschikt voor directe behoeften en noodsituaties waarbij het handig is om gewoon je HMO-kaart te tonen en je geen cent hoeft te betalen — zolang het in een erkende zorginstelling is.

Ziektekostenverzekeringen daarentegen kunnen een betere en volledigere dekking bieden, vooral als je ernstig ziek wordt.

Ten slotte biedt internationale verzekering de hoogste dekking en kan je wereldwijd dekken.

Verzekeringsvoorwaarden uitgelegd

Krijg gemoedsrust en beveilig de gezondheid en financiële toekomst van jou en je gezin door te investeren in de juiste ziektekostenverzekering. Maar net als elke andere koopwaar die door verkopers en marketingprofessionals wordt verkocht, moet je zelf onderzoek doen en zelfstandig beslissingen nemen.

Je kunt de mening vragen van Jan Modaal over de beste ziektekostenverzekering, maar je moet ook onthouden dat je niet dezelfde behoeften en budget hebt. Het is ook belangrijk om verder te kijken dan marketing, want bedrijven zijn vaak creatief in hun verkoopinspanningen.

Om het je makkelijker te maken, hebben we relevante informatie verzameld om je te helpen bij het vinden van de beste verzekering voor jou.

Dekking

Gezondheidsachteruitgang is een feit van het leven naarmate we ouder worden. Als het gebeurt terwijl je in het buitenland woont, kan het nog erger zijn. Zelfs als je portemonnee sterke valuta’s bevat die een ziekenhuisverblijf van een paar jaar kunnen betalen, zul je al snel beseffen dat dat slecht financieel en pensioenplanning is.

Een ziektekostenverzekering betekent niet dat je altijd een flink bedrag aan contanten krijgt om voor al je medische behandelingen te betalen, maar het zal de last van sommige medische diensten zoals:

Intramurale behandeling

Dit betreft alle diensten die je ontvangt terwijl je in een zorginstelling bent en kan dringende zorg, gespecialiseerde procedures of laboratoriumgebruik omvatten. Een patiënt wordt echter alleen als ‘inpatient’ beschouwd als men in een ziekenhuis wordt opgenomen of is geregistreerd in het opnameboek van de faciliteit. Dekking voor intramurale behandeling omvat:

• Ziekenhuisopname
• Behandelingen voor geestelijke gezondheid
• Revalidatie
• Ambulance diensten
• Voorschriften
• Laboratoriumtests
• Pediatrische bezoeken

Poliklinische behandeling

Een bekend scenario waarin dit van toepassing is, is wanneer een patiënt naar een ziekenhuis gaat voor medische hulp en naar huis gaat met of zonder voorschriften en instructies van de arts voor zorg. Dekking voor poliklinische behandeling omvat:

• Wellness programma’s
• Preventieve zorg
• Laboratoriumonderzoeken
• Jaarlijkse medische onderzoeken (APE)

Nooddienst

Niet te verwarren met spoedeisende zorg, één scenario waarbij dit van toepassing is, is wanneer een patiënt met een ambulance wordt vervoerd en onmiddellijke zorg nodig heeft vanwege een levensbedreigende toestand.

Deze zijn voor serieuzere gevallen, meestal veroorzaakt door ongevallen, en vereisen snelle medische aandacht. Dekking voor noodgevallen omvat:

• Intensieve zorg
• Reis- of verkeersongevallen

Beperkingen

De meeste verzekeringscontracten laten je kiezen uit een breed scala aan plannen, afhankelijk van je behoeften. Sommige beperkingen gelden voor één plan terwijl andere plannen deze kunnen dekken. Ongeacht het type of de aanbieder van ziektekostenverzekering, is het goed om de volgende mogelijke limieten in de kleine lettertjes te lezen:

• US$25-50 per dag voor een begeleidend bed
• US$1.500 per jaar voor pre- en post-poliklinische zorg
• US$1.000-3.000 per jaar voor fysiotherapie, psychiatrische behandelingen en thuisverpleging
• US$1.000-2.000 per jaar voor routinematige medische behandelingen zoals fysiotherapie, logopedie, oogtraining en prothesen
• US$300 per bezoek voor check-ups om de drie jaar
• US$4.000 per jaar voor bevallingskosten
• US$1.000 per jaar voor tandheelkundige zorg
• US$150 per jaar voor voorgeschreven brillen en lenzen

Reguliere behandelingen in de Filipijnen voor grote aandoeningen zoals een beroerte kunnen ongeveer US$35.000 kosten en een ernstige hartaanval ongeveer US$19.000. De meest voorkomende kankergevallen zijn borstkanker met behandelingen rond US$8.500 en longkanker rond US$53.000. Behandelingen voor nierdialyse bedragen ongeveer US$20.000.

De gemiddelde kosten van een ziekenhuisverblijf in de Filipijnen liggen tussen US$50 en US$400 per nacht, terwijl doktersconsulten rond US$10 per bezoek liggen.

HMO’s hebben limieten van ₱200.000 (ongeveer US$4.000), terwijl de PhilHealth-limiet op ₱10.000 (ongeveer US$200) ligt. Internationale verzekering daarentegen heeft jaarlijkse limieten van tussen de US$500.000 en US$1 miljoen. Medische en ziekenhuisopnames worden volledig gedekt, evenals kankerbehandelingen inclusief chemotherapie.

Bestaande aandoeningen

Een van de vele vragen die je je ziektekostenverzekeringsbemiddelaar moet stellen, is of je verzekeringsplan bestaande aandoeningen dekt of niet. Een scenario is wanneer je lijdt aan medische aandoeningen voordat je het contract ondertekent en deze van tevoren niet hebt bekendgemaakt. Deze bestaande aandoeningen worden niet gedekt.

Het is geen kwestie van eerlijkheid, maar soms kunnen aandoeningen zoals hartproblemen en sommige soorten kanker al langere tijd aanwezig zijn zonder dat de patiënt het weet, totdat een medisch onderzoek na ondertekening van je verzekeringscontract ze aan het licht brengt.

De meeste particuliere verzekeraars bieden een gratis medisch onderzoek. Sommige kandidaten met kritieke testresultaten worden normaal niet aangenomen, terwijl degenen met kleine bestaande aandoeningen worden geaccepteerd zolang een arts schriftelijk voor hen kan instaan.

Ook is het belangrijk om te onthouden dat categorieën van ziekten verschillen tussen verzekeringsmaatschappijen.

Als je bestaande aandoening als riskant wordt beschouwd, zullen sommige verzekeringsaanbieders hoge premietarieven en strikte beperkingen toepassen. Dit gebeurt echter zeer zelden en meestal voor de uitzonderlijk bevoorrechten.

Advertisement

Uitsluitingen

Een ziektekostenverzekering aanschaffen is een levenslange verbintenis. Een waarbij valkuilen en verborgen clausules op de loer liggen als je niet weet waar je op moet letten. De volgende keer dat een verzekeringsagent je benadert, zorg er dan voor dat je hem/haar vraagt naar deze uitsluitingen op medisch kosten veroorzaakt door:

• Opzettelijke ziekte of ongevallen
• Zelfverminking of zelfmoordpogingen
• Deelname aan oorlog, opstand, rellen, bombardementen of een andere volksbeweging
• Nucleaire risico’s
• Behandelingen buiten de dekkingszone die in de verzekeringsaanvraag wordt aangegeven
• Niet-conventionele behandelingen die experimenteel en onbeheerd zijn
• Incidentele uitgaven tijdens ziekenhuisopname
• Behandelingen voor drugsmisbruik of alcoholisme
• Verkrijging van gedoneerde organen
• Geslachtsveranderende operaties
• Esthetische behandelingen zoals haaruitval, cosmetische chirurgie
• Behandelingen gerelateerd aan steriliteit of viriliteit
• Anticonceptiemiddelen en gerelateerde procedures
• Abortus, tenzij medisch noodzakelijk
• Spa-behandelingen
• Orthodontie
• Behandelingen in thalassotherapiecentra of fitnesscentra, tenzij voor heropvoeding na ziekenhuisopname
• Psychotherapie, psychoanalyse en psychiatriebehandelingen
• Laser oogchirurgie en keratotomie
• Niet-voorgeschreven medicijnen

Voor ziektekostenverzekeringsplannen in de Filipijnen zijn de uitsluitingen waar je vooral op moet letten bestaande aandoeningen zoals kanker, Transient Ischemic Attacks (TIA) en neurologische tekortkomingen veroorzaakt door extern trauma. Wees ook voorzichtig met uitsluitingen met betrekking tot drugsgebruik, zelf toegebrachte letsels, oorlog of terrorisme, en alcoholmisbruik.

Houd er ook rekening mee dat de meeste bedrijven je niet zullen dekken als je ouder bent dan 60. Als je leeftijd bij aanmelding in de buurt van 60 ligt, word je gedekt, maar tegen veel hogere premies.

Premies

Premies verschillen van lid tot lid, omdat ze worden berekend op basis van je leeftijd en de dekking die je nodig hebt. Normaal hebben verzekeringsmaatschappijen een vaste datum waarop ze je “officiële” leeftijd vaststellen. Bij verlenging controleert het bedrijf of je bent overgestapt naar de volgende leeftijdscategorie, en worden passende wijzigingen aangebracht in de polis.

De meeste verzekeringsmaatschappijen staan betalingen toe voor jaarlijks, halfjaarlijks, per kwartaal of maandelijks in Filippijnse Pesos voor lokale plannen en in Amerikaanse Dollars of Euro’s voor offshore plannen. De meeste verzekeringsmaatschappijen zullen geen dekking verlenen als je niet binnen 30 dagen na de vervaldatum betaalt. Sommige bedrijven bieden een respijtperiode van 10 dagen nadat ze per post een Betalingsherinnering hebben gestuurd, waarna het bedrijf je polis annuleert zonder verdere kennisgeving.

Daarnaast kunnen premies stijgen zodra je leeftijd 65 nadert. Zorg ervoor dat je deze zaken verduidelijkt met een verzekeringsaanbieder voordat je het contract ondertekent.

Optionele dekking

Sommige verzekeringspakketten bieden optionele voordelen waarvoor je extra moet betalen. Dit zijn vaker vereiste, routinematige behandelingen die niet zijn gericht op het ‘genezen’ van ziektes. Als je verzekeringsagenten vraagt waarom, zullen ze meestal vertellen dat bedrijven deze voordelen niet praktisch vinden om in een pakket op te nemen, omdat ze niet voldoen aan het minimale aantal leden dat dergelijke behandelingen zoekt.

Een voorbeeld hiervan zijn zwangerschapsvoordelen: de verzekeringsaanbieder zal meer dan 20 vrouwen moeten hebben die deze voordelen vereisen voordat ze deze in het pakket kunnen opnemen. Andere meest voorkomende optionele voordelen zijn tandheelkundige zorg en optische behandelingen.

COVID-19 Dekking

Als je een ziektekostenverzekering hebt in de Filipijnen, is de kans groot dat je al beschermd bent tegen COVID-19. 

De keuze van ziekenhuis en dekking hangt echter af van je ziektekostenverzekering.

Als je bijvoorbeeld een internationale ziektekostenverzekering hebt, zoals Cigna Global, kun je naar elk ziekenhuis in de Filipijnen gaan, inclusief de beste ziekenhuizen, en zouden de medische kosten volledig gedekt moeten zijn. 

Als je MediCard hebt, kun je alleen naar een ziekenhuis binnen hun netwerk gaan. Hoewel je volledige dekking kunt krijgen met het PhilHealth-programma als je naar een ziekenhuis gaat dat samenwerkt met het ministerie van Volksgezondheid, is er publieke zorg dat het programma volgend jaar failliet zou kunnen gaan vanwege corruptie.

Aanvullende pakketten

Levensverzekering

Het afsluiten van een levensverzekering in de Filipijnen is relatief eenvoudig – kies een verzekeringsmaatschappij en hun financieel adviseur begeleidt je door het proces.

Het is echter belangrijk om op te merken dat expats in de Filipijnen een vreemdelingenbewijs nodig hebben om in aanmerking te komen voor een aanvraag.

Levensverzekeringsplannen uit het verleden waren iets waar je als je nog leefde niet van kon profiteren. Maar tegenwoordig is levensverzekering geëvolueerd naar investeringskanalen die een extra gevoel van veiligheid bieden.

Er zijn drie hoofdtypen levensverzekeringen:

• Termijn levensverzekering – Een meer betaalbare optie die vervalt na 1, 3, 5, of 10 jaar. Hoewel verlengbaar en omzetbaar naar andere typen, zullen de begunstigden geen uitkeringen ontvangen als je plan vervalt voordat je overlijdt.
• Gewone levensverzekering – Dit type verzekering vervalt wanneer je overlijdt. Hoewel dit betekent dat betalingen worden verlengd, zullen begunstigden de uitkering en andere aanpassingen zeker ontvangen.
• Variabele levensverzekering – Hoewel het de duurste optie is, is het ook de meest veelzijdige. Je betaalt niet alleen voor verzekering maar delen van je premie worden geïnvesteerd in financiële activa. Betalingen kunnen 15-30 jaar duren, en je kunt daarna genieten van jaarlijkse dividenden of een eenmalige betaling.

Gezinsziektekostenverzekering

Sommige ziektekostenverzekeringsmaatschappijen bieden zogenaamde riders in hun pakketten, waarvan de meest voorkomende gezinsziektekostenverzekeringen zijn. De aanbieder stelt de verzekerde meestal in staat om het plan aan te passen en in- en uitpatienten, tandheelkundige, zwangerschaps- en andere voordelen te combineren naar wat je nodig hebt.

Er wordt ook een reeks kortingen aangeboden, zoals 5% voor 2 personen, en kortingen kunnen toenemen met het aantal gezinsleden dat verzekerd is.

Sommige aanbieders stellen je in staat je gezinsziektekostenverzekeringsplan te gebruiken om lokale verzekeringsplannen aan te vullen, zoals PhilHealth of HMO. Je komt overeen over een jaarlijkse aftrek met je aanbieder.

Een aftrekbaar bedrag is een bedrag dat je uit eigen zak betaalt (of van lokale verzekering) voordat de gezondsheidverzekeringsaanbieder begint met het betalen van de kosten. Op deze manier kun je geld besparen door een lagere premie te betalen.

De Beste Ziektepolis Kiezen

Door de toegenomen financiële geletterdheid zijn de misvattingen over verzekering als een grotere aansprakelijkheid dan een asset verdwenen. Maar er zijn een aantal aandachtspunten die je moet weten bij het kiezen van de juiste ziektekostenverzekering voor expats.

Desondanks hebben de meeste aanbieders verschillende opties waaruit je kunt kiezen. Welk plan je ook het meeste aanspreekt, hier zijn een paar punten om in overweging te nemen:

• Jaarlimiet
• Leeftijdslimiet
• Repatriëring en of gezinsleden zijn inbegrepen
• Dekking voor chronische aandoeningen
• Dekking voor sportblessures
• Overplaatsing naar een ander land
• Zwangerschapsuitkeringen
• Tandheelkundige dekking
• De meeste specialistische spoedzorg is alleen beschikbaar in Metro Manila of andere Zuidoost-Aziatische landen zoals Maleisië, Thailand of Singapore.

Er is ook een belangrijke regel om te onthouden: lagere maandelijkse premies zijn mogelijk niet kostenefficiënter omdat ze ook minder dekking betekenen. Vaak betekenen lagere premies hogere eigen risico’s en bijkomende kosten, en een lagere uitbetalingswaarde.

In plaats van je op de premie te richten, zou je de dekking moeten overwegen die je nodig hebt.

Als dit de eerste keer is dat je een verzekering afsluit, vraag dan een ervaren agent met wie je open kunt praten over je gezondheid of financiële situatie.

Niet alle verzekeringsplannen zijn hetzelfde. Als je bijvoorbeeld een bepaalde ziektegeschiedenis in de familie hebt, kan de agent een polis aanbevelen die deze specifieke ziekten dekt.

Je kunt praten met International Citizens Insurance en offertes vragen van verschillende aanbieders om degene te vinden die het beste bij je behoeften past.

Welke zorgverzekering moet ik kiezen?

Nu je jezelf gewapend hebt met al deze informatie, ben je klaar om je zoektocht naar een zorgverzekering te beginnen.

Begin met contact opnemen met Tenzing. Ze zijn een verzekeringsmakelaar die gespecialiseerd is in het bedienen van expats in Zuidoost-Azië. Ze geven onbevooroordeeld advies en kunnen je helpen meerdere plannen te vergelijken om degene te vinden die het beste aan je behoeften voldoet.

Je kunt hen ook vertellen over specifieke dekkingsaanbiedingen:

• Heb je een bestaande aandoening?
• Ben je van plan kinderen te krijgen en hen in de toekomst in je verzekering op te nemen?

Dit is enkele van de essentiële informatie die je in overweging moet nemen.

Wanneer je weet wat je wilt, is het gemakkelijk om offertes van verschillende bedrijven te vergelijken en te ontdekken welke de beste rendementen op je investering kunnen bieden.

Kennis is macht. Veel succes met je zoektocht naar een zorgverzekering!

*We willen graag bedanken Ella Francesca Acelar voor het verstrekken van afbeeldingen voor dit artikel.