La mia esperienza (e errori) utilizzando l’assicurazione sanitaria in Thailandia come espatriato

Negli anni ho trascorso molto tempo a modificare articoli per ExpatDen.com sull’importanza di ottenere un’assicurazione sanitaria in Thailandia, ma non mi sarei mai aspettato di trovarmi in una posizione in cui ne avrei avuto più bisogno.

Ad essere onesto, non ho sempre avuto un’assicurazione sanitaria. Ero uno di quegli espatriati in Thailandia che pagava sempre di tasca propria perché l’assistenza sanitaria, anche negli ospedali privati a Bangkok, è accessibile fino a un certo punto.

Ma il mio pensiero su questo argomento è cambiato negli ultimi anni, principalmente a causa di un’emergenza medica imprevedibile che mi ha lasciato con un organo in meno (di questo ne parlerò più avanti) e una successiva diagnosi che ha cambiato la mia vita.

In questa guida, ti racconterò perché ho finalmente deciso di acquistare una copertura medica come espatriato in Thailandia e cosa è successo la prima volta che ho dovuto usarla. Lungo il percorso, annoterò i miei errori e cosa dovresti fare per evitare di commetterne di simili quando esamini le compagnie di assicurazione.

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Alcune Cose da Sapere Prima di Iniziare

In tutta questa guida, mi riferisco alla mia compagnia di assicurazione come “la compagnia di assicurazione” invece di usare il nome. Valorizzo la trasparenza, quindi ero combattuto sulla decisione di non rivelarti il nome. Ma devi ricordare che in Thailandia le leggi funzionano in modo diverso. Non voglio essere citato in giudizio per diffamare pubblicamente una corporazione.

In secondo luogo, penso che sarebbe ingiusto da parte mia menzionare l’azienda perché A) hanno molte recensioni positive e clienti soddisfatti, e B) alla fine hanno corretto i loro errori.

Infine, non voglio mai essere la persona che influenza quale compagnia di assicurazione scegliere o evitare. Preferisco condividere i miei errori e successi, così che tu possa usarli quando cerchi la tua copertura.

Detto questo, immergiamoci.

Perché ho Finalmente Deciso di Ottenere un’Assicurazione Sanitaria in Thailandia

Per i primi otto anni della mia vita nel paese, ho pagato tutte le mie spese sanitarie di tasca mia. Dopotutto, ero così fortunato da non avere mai nessuna emergenza medica in Thailandia. Questo funzionava fino al 2022, quando ho avuto bisogno di un intervento chirurgico improvviso.

In dicembre di quell’anno, ho iniziato ad avere dolori allo stomaco al punto da non poter dormire. Poi, una notte, il dolore è aumentato e non riuscivo più a stare in piedi eretto. Mi sono recato in un ospedale privato a Bangkok dove i medici hanno eseguito alcune analisi. Mi hanno detto che la mia cistifellea era infetta e che avrei dovuto rimuoverla immediatamente. Il costo? Oltre 300.000 THB.

Volevo prendere un po’ di tempo per vedere se il dolore sarebbe passato, così ho chiesto dei antidolorifici e sono tornato a casa. Quella notte, intorno alle 2:00 del mattino, ero sul pavimento in posizione fetale con un dolore lancinante. Un membro della famiglia mi ha consigliato di andare al ospedale pubblico statale, Chulalongkorn, invece.

Ho chiamato un taxi e sono arrivato al pronto soccorso in 30 minuti. Vedendo il mio livello di disagio, i medici mi hanno dato antidolorifici intensi, eseguito degli esami e confermato che la mia cistifellea doveva essere rimossa. Per l’intervento e quattro giorni in ospedale, il costo sarebbe stato solo di 85.000 THB, meno di un terzo di quello che voleva far pagare l’ospedale privato.

Ho firmato tutti i documenti e il giorno successivo mi hanno messo sotto anestesia e rimosso la cistifellea.

Presto, la vita è tornata alla normalità. Ma con la mia cistifellea ormai probabilmente in una discarica da qualche parte a Bangkok (parole del dottore, non mie), ho capito che non stavo diventando più giovane. In effetti, se fosse successo qualcosa di più serio, avrebbe potuto intaccare anche di più i miei risparmi.

Ho deciso che era ora di ottenere un’assicurazione sanitaria in Thailandia, e la decisione ha salvato il mio conto in banca dal prosciugarsi ancora di più due anni dopo. Spiegherò perché è stato così, ma prima voglio toccare cosa cercavo nella copertura.

I Miei Criteri per Scegliere la Giusta Compagnia di Assicurazione Sanitaria

Le mie richieste per un’assicurazione sanitaria in Thailandia erano abbastanza semplici. Volevo:

• Un premio annuale accessibile
• Nessuna franchigia
• Nessun processo di presentazione delle richieste
• Alcuni milioni di Baht thailandesi in copertura annuale
• Copertura completa per il trattamento del cancro (la mia più grande paura dato che ho perso mio padre a causa della malattia quando aveva solo 36 anni)

Inoltre, non volevo o avevo bisogno di un piano di assicurazione sanitaria globale per espatriati perché ho viaggiato indietro negli Stati Uniti solo una volta negli ultimi 10 anni. Ma volevo una copertura in Thailandia (ovviamente) e in Asia, dove spesso viaggio con la mia famiglia.

Una compagnia che ho trovato spuntava tutte le caselle.

Offrivano un piano che mi avrebbe dato 5 milioni di THB di copertura annuale per le cure in-patient in Thailandia e nella maggior parte degli altri paesi dell’Asia, eccetto Hong Kong e Singapore. Non avrei pagato franchigie e non sarei stato responsabile per coprire alcuna spesa medica anticipata o passare attraverso noiosi processi di reclamo.

Essendo un uomo di 43 anni, il premio dell’assicurazione mi sarebbe costato 44.000 THB per l’anno, con un aumento del 3% al rinnovo ogni anno a seconda se avessi raggiunto la prossima fascia d’età. Non era la migliore assicurazione sanitaria in Thailandia, ma non era neanche la peggiore o la più economica. Sembrava un ottimo affare per quello di cui avevo bisogno, quindi ho deciso di iscrivermi.

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Come puoi intuire, il mio processo di valutazione non è stato lungo, ed è lì che ho commesso il mio primo grande errore quando ho acquistato un’assicurazione sanitaria in Thailandia. Lo dico perché ho avuto molti problemi fin dal primo giorno. Avrei dovuto fare più domande, ma è facile guardare indietro e dirlo ora.

Il Processo di Integrazione Piuttosto Divertente e Frustrante

Quando ho contattato la compagnia di assicurazione sanitaria, mi hanno messo in contatto tramite LINE con un rappresentante dell’azienda. Lei mi ha poi guidato attraverso il processo di integrazione, che comprendeva la compilazione di un modulo con tutte le mie condizioni preesistenti e precedenti interventi chirurgici — compresa la cistifellea.

Dopo aver pagato il mio premio annuale, mi ha detto che la mia polizza e la mia carta di assicurazione sarebbero state spedite quella settimana. Mi ha anche detto che d’ora in poi, sarebbe stata il mio punto di contatto per qualsiasi esigenza assicurativa. Infatti, la polizza e la carta sono arrivate per posta poco dopo. Ma esaminando più attentamente, ho notato che la mia carta di assicurazione sanitaria riportava il nome di un’altra persona.

Ho informato la mia rappresentante e lei si è scusata; la compagnia ha inviato un’altra carta una settimana dopo. Quando ho ricevuto la seconda carta, ho notato che il mio nome era corretto ma sia la mia data di nascita sia il numero di polizza erano sbagliati. Ancora una volta, ho contattato la mia rappresentante, si è scusata profusamente e hanno inviato una terza carta. Questa volta conteneva tutte le informazioni corrette.

Pur essendo frustrante, questo piccolo incidente mi ha fornito del materiale di qualità da usare con i miei vicini. Detto ciò, avrei solo realizzato più tardi che questo è stato il primo segno della mancanza di organizzazione e professionalità della compagnia di assicurazione.

Usare la Mia Assicurazione Sanitaria in Thailandia per la Prima Volta

Quando ho fatto l’iscrizione per l’assicurazione sanitaria, non avevo mai pianificato di usarla a meno che non fosse assolutamente necessario. Dopotutto, non volevo che la compagnia mi rifiutasse la copertura per qualcosa di serio perché avevo fatto troppi piccoli reclami in anticipo. Inoltre, la compagnia di assicurazioni mi ha offerto uno sconto sul mio premio annuale se non facevo una richiesta per tutto l’anno. Ma è arrivato un momento in cui ne avevo davvero bisogno.

Visitare il Medico

Diciotto mesi dopo l’iscrizione all’assicurazione sanitaria, ho iniziato ad avere mal di testa sul lato destro del viso. Per una settimana intera, ogni mattina mi svegliavo con questi dolori inspiegabili che scendevano dalla tempia alla mascella. Quando mi alzavo, mi sentivo stordito. Ho pensato che questo meritasse una visita dal medico.

Sono andato in un ospedale privato locale per vedere un neurologo. Dopo una breve consultazione, ha detto che sembrava che avessi un danno ai nervi chiamato nevralgia del trigemino. Voleva confermare che questo stava causando i mal di testa, quindi mi ha ordinato di rimanere in ospedale per essere monitorato per i capogiri e fare una risonanza magnetica.

Ho dato all’ospedale la mia tessera di assicurazione, hanno chiamato la mia compagnia di assicurazione e è stato allora che ho frapposto un muro.

Essere Negato dalla Copertura Sanitaria

Quel giorno, la compagnia di assicurazione sanitaria ha detto al personale dell’ospedale che se fossi stato ammesso non avrebbero coperto il mio soggiorno né le spese associate.

Hanno detto che, dato che era la prima volta che cercavo di usare l’assicurazione, avrebbero dovuto controllare i 10 ospedali più vicini per essere sicuri che non fossi mai andato in nessuno di loro lamentandomi di mal di testa. Se il mio controllo dei precedenti risultava pulito, allora e solo allora mi avrebbero coperto. Questo controllo, secondo la compagnia di assicurazione, avrebbe impiegato almeno cinque giorni.

Puoi immaginare quanto fossi frustrato, non avendo mai usato la mia assicurazione dopo averla avuta per oltre un anno e mezzo solo per scoprire che nessuno di questi controlli sui precedenti era stato fatto durante il processo di sottoscrizione. Avrei anche dovuto sopportare altri cinque giorni di dolori alla testa e capogiri finché non avrebbero risolto tutto.

Poi mi sono ricordato della mia rappresentante personale di assicurazione. Ho cominciato a inviarle messaggi su LINE, ma non ha risposto nemmeno se erano orari di lavoro. Ho esaminato più attentamente il suo profilo, e nella piccola sezione dei messaggi sotto il suo nome, c’era scritto che era in congedo di maternità. Fino a oggi, un anno dopo l’incidente al momento della scrittura, non ho ancora ricevuto risposta da lei.

Per questo motivo, quando stai valutando le compagnie di assicurazione, chiederei chi sarà non solo il tuo rappresentante, ma anche il tuo rappresentante di riserva nel caso succeda qualcosa al tuo rappresentante originale. L’ultima cosa che vuoi è che il tuo rappresentante diventi silenzioso nel giorno in cui ne hai più bisogno.

Ribellarsi

Ho lasciato l’ospedale e ho detto ad alcuni amici cosa è successo, e tutti mi hanno detto la stessa cosa – chiama la compagnia di assicurazione e ribellati sul problema. I miei amici mi hanno ricordato che sto pagando per un’assicurazione sanitaria e non per un’assicurazione contro gli infortuni, e che avevo diritto alla copertura, specialmente per i miei sintomi.

Una volta al telefono con la compagnia di assicurazione, con mio grande stupore, mi hanno detto che non ero più coperto. Hanno detto che la mia polizza era scaduta cinque mesi fa. Puoi immaginare quanto fosse confusa l’intera situazione. Lì ero, con dolori che mi percorrevano il viso, tenendo una tessera di assicurazione che mostrava che la mia polizza era ancora in vigore, dicendomi che non avevo copertura.

Subito ho chiesto di parlare con un manager. Sono stato trasferito e la persona successiva ha trovato la mia corretta informazione. Ma hanno continuato a negarmi la copertura finché tutti i controlli sui miei precedenti non risultavano puliti. Continuavo a chiedere loro perché ciò non fosse stato fatto durante il processo di sottoscrizione, e mi hanno detto che era solo così che funzionava con l’assicurazione sanitaria degli espatriati. Quando qualcuno ne fa uso per la prima volta, deve essere fatto un controllo sui precedenti.

“Anche con dolori lancinanti sul lato destro del mio viso e vertigini?” ho chiesto loro. Ho detto loro che se fossi caduto e mi fossi infortunato a causa di questo, li avrei ritenuti responsabili. Poi ho chiuso.

Ottenere Aiuto dal Medico Residente

Circa 10 minuti dopo aver chiuso la telefonata, ho ricevuto una chiamata dal medico residente della compagnia di assicurazione. Mi ha chiesto di raccontargli i miei sintomi. Dopo aver ascoltato attentamente, ha detto che avrebbe inviato un modulo all’ospedale dichiarando che la compagnia di assicurazione mi avrebbe coperto, ma che se avessero trovato condizioni pre-esistenti nel frattempo, avrei dovuto pagare le spese mediche di tasca mia. Sono tornato in ospedale e quando sono arrivato ho firmato il documento e sono stato ammesso per esami del sangue, monitoraggio e una risonanza magnetica.

La Scoperta Incidente

Avanti veloce di un giorno e ho incontrato il medico, che a questo punto aveva i risultati della mia risonanza magnetica. Mi ha mostrato le immagini dei miei nervi e ha commentato che non avevo la nevralgia del trigemino. Non c’era nulla nella risonanza magnetica che causasse mal di testa o vertigini sul lato destro della mia testa.

“Ma,” ha detto, “vedi questo.” Ho guardato più da vicino mentre indicava la scansione dell’amigdala sinistra sul mio ippocampo. “Hai una lesione nel tuo cervello. Questo non è normale.” Il mio cuore è affondato nel mio stomaco.

Gli ho chiesto se fosse grave, e lui ha detto che non poteva dirlo perché la loro risonanza magnetica non era di alta qualità. Avrei dovuto andare in un ospedale con una risonanza magnetica da Tesla Model 3. Mi ha detto che non dovevo andarci subito, ma che avrei dovuto andarci presto.

Dopo essere stato dimesso, ho chiamato il medico residente della compagnia di assicurazione per spiegargli la situazione. Ha detto che avrebbe organizzato per me un appuntamento all’Ospedale Internazionale di Bangkok e con il loro team neurologico di alto livello per mio conto. È stato allora che ho cominciato a notare quanto fosse disponibile quest’uomo, in quanto sembrava essere l’unica persona disposta ad aiutare nella compagnia di assicurazione.

Ospedale Internazionale di Bangkok

Ho incontrato il neurologo all’Ospedale Internazionale di Bangkok, e lei ha confermato che avevo effettivamente una lesione anomala nel mio cervello. Mi ha chiesto di tornare il giorno seguente in modo da poter eseguire tre test: esami del sangue, una puntura lombare e una risonanza magnetica. Ha detto che questo era il modo più logico per escludere il cancro. Il giorno dopo, mi sono presentato in ospedale con una borsa per il pernottamento preparandomi mentalmente per il peggior risultato possibile.

Circa 20 anni prima, ho perso uno dei miei migliori amici a causa di un tumore cerebrale. Durante le sue ultime settimane, lo abbiamo guardato impotenti mentre giorno dopo giorno cominciava a perdere le sue funzioni cognitive. Non riusciva più a elaborare nemmeno le frasi più semplici. Anche se ricorderò sempre i bei momenti che abbiamo condiviso insieme, c’è ancora una parte di me che non riesce a scrollare l’immagine di lui che soccombe alla malattia nei suoi ultimi giorni. Ho iniziato a temere che le mie figlie avrebbero dovuto guardare me attraversare la stessa cosa.

Tuttavia, quando sono stato ammesso in ospedale, la compagnia di assicurazione non poteva ancora garantirmi la copertura poiché erano ancora nel processo di fare i loro controlli sui miei precedenti. Così ho dovuto firmare un altro documento dicendo che avrei pagato le spese mediche se fosse stata una condizione pre-esistente.

Non voglio continuare a ripetermi, ma ora puoi capire perché fare domande in anticipo è così importante. Non c’è niente di peggio che aver bisogno di trattamenti medici mentre l’incertezza sulla copertura della tua assicurazione pende sulla tua testa. Aumenta i tuoi livelli di stress di 10 volte.

Sottoporsi a Test Medici

Il primo giorno mi hanno fatto molti esami del sangue, che, dopo poche ore, sono risultati chiari. Quello stesso giorno ho fatto una risonanza magnetica, ma i risultati non sarebbero stati pronti fino alla mattina successiva. Il giorno seguente mi sono svegliato con la notizia che il neurologo aveva cancellato la mia puntura lombare – un buon segno, presumevo.

Ottenere i Risultati

Intorno a mezzogiorno del secondo giorno, il neurologo è entrato nella mia stanza d’ospedale. “Ottime notizie,” ha detto. “Non è cancro.” Il mio corpo intero è sprofondato. “Ma,” ha continuato, “hai un raro tumore cerebrale benigno.” Ha iniziato a descriverlo con numeri e acronimi mentre mi mostrava immagini al neon delle mie cellule cerebrali anormali su uno schermo del computer.

Ma solo perché non era canceroso non significava che fossi al sicuro. Il dottore temeva che se fosse cresciuto, avrei iniziato ad avere convulsioni. Mi ha offerto delle medicine per le convulsioni, ma dato che non ne avevo mai avute prima e questo era un ritrovamento casuale, ho rifiutato il farmaco.

Dopo che lei se ne andò, entrò un neurochirurgo per parlarmi. Disse che, anche se era un ritrovamento casuale, non voleva che guidassi, nuotassi o andassi in bicicletta. Disse che sarebbe stato troppo rischioso. Inutile dire che il mio mondo fu messo sottosopra dato che facevo ciascuna di queste tre cose su base settimanale, se non giornaliera. Gli ho chiesto se poteva rimuovere il tumore, ma a causa della posizione, avrebbe influito sulla mia capacità di creare ricordi a breve termine. Il rischio non valeva la pena.

Mi hanno chiesto di tornare dopo sei mesi per una risonanza magnetica di follow-up per vedere se e quanto fosse cresciuto il tumore.

Dimissione dall’Ospedale

Quando è stato il momento di essere dimesso dall’ospedale, non mi aspettavo che il processo andasse liscio con la compagnia assicurativa a causa di ciò che mi avevano fatto passare negli ultimi giorni. E le mie sospetti erano corretti.

Anche se l’ospedale era pronto a dimettermi, hanno detto che non potevano farlo finché la compagnia assicurativa sanitaria non avesse dato loro una risposta su se avrebbero pagato il conto. Per ore abbiamo aspettato di sentire qualcosa, e per ore non abbiamo sentito nulla.

È arrivato al punto in cui, se non rispondevano, mi sarebbero stati addebitati un altro pernottamento. Così, ho deciso che sarebbe stato meglio pagare il conto di tasca mia, tornare a casa e sperabilmente ricevere buone notizie dalla compagnia assicurativa quella sera.

Dopo aver pagato il conto di quasi THB100.000 (tanto per non dover pagare di tasca mia), ho lasciato l’ospedale e ho iniziato a camminare verso il parcheggio. Mentre stavo per entrare nella mia auto, ho ricevuto una chiamata dall’ospedale. Mi hanno detto che la compagnia assicurativa aveva accettato di coprire il conto. L’ospedale mi ha rimborsato i soldi e sono finalmente andato a casa.

Alla fine, la compagnia assicurativa ha coperto l’intero conto tranne un piatto extra di pad Thai che ho ordinato — giustamente.

Follow-up all’Ospedale Chulalongkorn

Sei mesi dopo la diagnosi del tumore al cervello, ho deciso di andare all’Ospedale Chulalongkorn per la mia risonanza magnetica di follow-up. Non sono tornato al Bangkok International Hospital solo perché non avevo copertura ambulatoriale e non volevo spendere THB25.000 per una risonanza magnetica.

Sì, probabilmente avrei potuto chiedere di essere ammesso di nuovo per la notte come fanno molte persone e molti medici raccomandano solo per ottenere la copertura. Ma come ho detto all’inizio di questa guida, non volevo approfittare di avere l’assicurazione, per ogni evenienza. Inoltre, era leggermente più di THB10.000 per una risonanza magnetica al Chulalongkorn, che ho pensato fosse ragionevole.

Al Chulalongkorn, ho incontrato un neurologo che lavorava durante il giorno a Bumrungrad e in alcune serate al Chulalongkorn. Quindi era come visitare un medico in un ospedale privato per il costo di vedere un medico in un ospedale statale.

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Hanno fatto la risonanza magnetica e i risultati non hanno mostrato crescita del tumore. Il medico mi ha detto che potevo tornare alla vita proprio come facevo prima — guidare, nuotare, andare in bicicletta e tutto il resto. Mi ha anche detto che c’era solo una piccolissima possibilità che potessi avere convulsioni, ma non era probabile. L’unica cosa necessaria da quel momento in avanti sarebbero state le risonanze magnetiche annuali per monitorare il tumore. Ed è qui che mi trovo fino ad oggi.

Lezioni imparate

Dopo aver acquistato un’assicurazione sanitaria in Thailandia e averla usata per la prima volta, ho imparato molte cose. Ci sono anche molte cose che farei diversamente, specialmente nelle fasi iniziali di valutazione delle compagnie assicurative. Avrei fatto molte più domande e credo che anche voi dovreste farlo.

Quando stai passando attraverso il processo di trovare una compagnia assicurativa adatta, chiedi loro cosa comporta il processo di sottoscrizione. Chiedi anche cosa accadrà la prima volta che utilizzerai la tua assicurazione. Avranno bisogno di fare controlli sul tuo passato sul posto? Se sì, quanto tempo ci vorrà? Cosa succede in caso di emergenza? Avranno ancora bisogno di fare controlli sul passato?

Inoltre, potresti voler lavorare con un buon broker assicurativo, qualcuno che si batterà per te per ottenere la copertura quando ne avrai più bisogno. Poiché non avevo un broker, ho dovuto lottare direttamente con la compagnia assicurativa, il che ha aggiunto molto stress a una situazione già stressante.

Dove mi trovo oggi

Dopo la diagnosi del tumore al cervello, la vita è andata avanti, anche se a volte provo un po’ di ansia per le incognite di ciò che potrebbe accadere in futuro. Per quanto riguarda la compagnia assicurativa, sono ancora con loro fino ad oggi, perché ora ho davvero una condizione preesistente e sarebbe difficile trovare una nuova copertura altrove.

Ho anche dovuto rinnovare la mia assicurazione dalla diagnosi, ma sono felice di segnalare che la compagnia assicurativa non ha aumentato i miei premi per aver fatto delle richieste. Tuttavia, ho avuto un aumento del premio a causa dell’aumento del 3 percento dovuto all’età che ho menzionato in precedenza.

I miei pensieri finali sull’assicurazione sanitaria in Thailandia

Al momento, non rimpiango di aver ottenuto un’assicurazione sanitaria come espatriato in Thailandia. È stata una delle decisioni finanziarie più intelligenti che abbia mai preso, e mi offre ancora tranquillità sapendo di essere coperto non se, ma quando, emergenze mediche della vita sorgono.

Vorrei solo aver fatto più domande alla compagnia assicurativa in precedenza. In questo modo, avrei saputo più o meno cosa sarebbe successo la prima volta che avrei usato la mia copertura. Alla fine, però, la compagnia assicurativa ha coperto tutte le mie spese mediche. E il loro medico residente ha davvero fatto il di più per aiutarmi a ottenere la copertura di cui non solo avevo bisogno, ma per la quale stavo pagando.