Comment obtenir un prêt auto pour les expatriés aux Philippines

Acheter une voiture est amusant jusqu’à ce que vous atteigniez la partie moins amusante : la payer. À moins que vous ne puissiez payer en espèces, vous devrez trouver un moyen de financer l’achat de la voiture. Et il peut être difficile d’obtenir un prêt automobile si vous êtes expatrié aux Philippines. Ce n’est pas totalement impossible, mais vous devez avoir les bonnes informations et gérer vos attentes.

Dans cet article, nous vous guiderons à travers les différentes options de financement automobile aux Philippines, le processus de demande de prêt automobile et ce à quoi vous devez vous préparer.

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Options de financement automobile pour expatriés

Les Philippines ont de nombreuses options de financement similaires pour l’achat de voitures comme de nombreux pays occidentaux. À moins que vous ne puissiez payer en espèces ou par virement bancaire, vous devrez peut-être rechercher les options de financement disponibles pour les expatriés. 

Prêts automobiles traditionnels

Presque toutes les grandes institutions bancaires aux Philippines proposent des prêts véhicules assez solides avec des conditions que vous reconnaîtrez probablement. 

Un mot d’avertissement : les taux d’intérêt peuvent sérieusement entamer votre compte bancaire, alors assurez-vous de prendre cela en compte lorsque vous prenez votre décision. Même si vous avez un compte bancaire aux Philippines, un prêt bancaire conventionnel est possible pour les expatriés, mais il est extrêmement difficile à obtenir.

Ce n’est pas que les institutions bancaires aux Philippines souhaitent compliquer la vie des expatriés par discrimination. Mais soyons honnêtes, pour une personne peu scrupuleuse, il serait facile en tant qu’étranger d’obtenir un prêt et de quitter le pays en cas de défaut de paiement. Les banques aux Philippines le savent, probablement grâce à l’expérience, et il est donc assez difficile d’obtenir un prêt automobile traditionnel en tant qu’expatrié.

Bien que cela soit parfois très frustrant, je pense aussi que c’est très juste car les banques sont là pour gagner de l’argent, et pour être responsables envers leurs actionnaires.

Financement interne

Il existe l’option d’acheter dans un parc de voitures d’occasion qui organisera le financement en interne ou avec une banque préférée. Connaître les personnes impliquées peut vraiment aider ce processus. Veillez à obtenir des conditions gérables pour vous et ne vous contentez pas d’un taux d’intérêt exorbitant qui vous ferait payer beaucoup trop cher pour un véhicule. 

Lorsque vous achetez une voiture, ne laissez pas l’excitation ou le besoin immédiat de disposer d’un véhicule l’emporter sur votre bon sens financier, car cela pourrait entraîner des soucis financiers en soi. Restez ancré et raisonnable, et assurez-vous de bien comprendre les conditions d’intérêt et d’emprunt. 

Pour une décision financière aussi critique que celle-ci, si la personne avec qui vous travaillez ne parle pas un anglais très fonctionnel et que vous n’avez pas encore appris un dialecte local très fonctionnel, amenez quelqu’un que vous connaissez et en qui vous avez confiance pour vous aider à traduire. Il est toujours important de savoir et de comprendre à quoi vous vous engagez en ce qui concerne votre subsistance et votre argent. 

Banques à l’étranger

Enfin, encore une fois, maintenir des relations bancaires ouvertes dans votre pays d’origine peut être incroyablement avantageux. J’ai dû utiliser une ligne de crédit pour des réparations de voitures de ma coopérative de crédit basée aux États-Unis plusieurs fois. Parce que je conserve encore une adresse aux États-Unis, j’ai légalement le droit de le faire. Je recommande fortement de maintenir une sorte d’adresse dans votre pays “d’origine” pour pouvoir maintenir vos comptes bancaires.

Selon le système de notation ou de crédit de votre pays d’origine, cela peut vous ouvrir des prêts personnels, des lignes de crédit, des prêts sur valeur domiciliaire et d’autres produits bancaires ouverts qui peuvent vraiment aider à l’achat d’un véhicule aux Philippines. 

Juste pour la clarté, il convient de noter que la banque de votre pays d’origine ne vous accordera pas un prêt automobile aux Philippines. Les prêts automobiles sont des prêts garantis par des collatéraux et une banque non située aux Philippines n’a aucun moyen de collecter le collatéral (le véhicule) si vous ne pouvez pas effectuer les paiements, ce n’est donc même pas une option raisonnable. Cependant, les options d’emprunt ouvertes peuvent être transférées aux Philippines et utilisées pour acheter ce que vous voulez, y compris, dans ce cas, un véhicule. 

Comment obtenir un prêt automobile ?

Pour ceux qui peuvent obtenir un prêt automobile, félicitations ! Je dois avouer que j’ai suivi le processus plusieurs fois et fait beaucoup de recherches à ce sujet, donc je suis TRÈS familier avec, mais j’ai échoué à chaque fois. Cela malgré un contrat d’employé expatrié aux Philippines, une source de revenus stable et solide qui pourrait clairement couvrir les paiements, et les permis de travail appropriés et visas d’emploi préalablement arrangés. 

Vous vous demanderez peut-être : « Pourquoi ? » Je me le suis souvent demandé ! Plaisanterie mise à part, c’est parce que les exigences pour qu’un étranger obtienne un prêt ici sont assez strictes et, encore une fois, c’est pour une bonne raison. 

Je pourrais maintenant facilement être éligible à un prêt parce que je suis ici depuis des années (j’ai établi une certaine durée de vie aux Philippines) et que je viens de prolonger mon contrat de travail pour une autre période de plusieurs années (donc j’ai une preuve documentaire que je serai ici à travailler plus longtemps).

Avec ces deux éléments, je serais en mesure d’obtenir un prêt automobile, mais j’ai déjà satisfait mes besoins en véhicules grâce à l’achat de véhicules d’occasion en utilisant d’autres options d’achat (espèces et lignes de crédit américaines).

Admissibilité des expatriés à un prêt auto

Si vous êtes expatrié et que vous voulez obtenir un prêt auto aux Philippines, plusieurs grandes banques vous aideront et vous offriront des taux d’intérêt raisonnables si vous répondez aux critères. BDO est une, par exemple, qui accorde des prêts aux étrangers à condition qu’ils remplissent les conditions requises. Ces exigences de prêt automobile aux Philippines peuvent être résumées en quelques sous-catégories :

Durée du séjour 

Un expatrié qui a résidé aux Philippines pendant au moins deux ans et qui peut documenter son emploi continu (comme via un contrat de travail) ou son séjour continu aux Philippines. Les banques, dans cette situation, prolongeront la durée de remboursement du prêt uniquement pour coïncider avec les documents d’emploi. Par exemple, si vous avez un contrat de travail d’expatrié de trois ans, la banque n’ira que jusqu’à 36 mois pour les conditions de remboursement.

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Époux(se) d’un(e) Philippin(e)

Si vous avez une famille philippine, alors souvent elle peut obtenir le prêt ou peut co-signer avec un expatrié pour que l’expatrié obtienne le prêt. Le co-signataire n’a pas nécessairement besoin d’être membre de la famille, mais je trouve toujours difficile de demander aux gens de s’engager à des responsabilités financières en mon nom donc je n’ai jamais exploré cette option plus en profondeur. Cependant, il est important que vous sachiez que cela existe.

Via un employeur

Une organisation employeuse peut parrainer l’expatrié pour un prêt véhicule. Essentiellement, c’est l’équivalent de votre organisation co-signant avec vous et promettant un remboursement si l’individu fait défaut sur les paiements. 

Une autre exigence importante tant pour les Philippins que pour les expatriés est que vous devez généralement être âgé d’au moins 21 ans et ne pas avoir plus de 70 ans à l’échéance du prêt automobile. 

Documents requis

Si vous appartenez à l’une de ces catégories, alors tant mieux ! Obtenir un prêt automobile sera en réalité un processus assez simple pour vous. Pour la demande, vous devrez fournir les documents suivants pour le prêt automobile : 

• Pièce d’identité (en général, le passeport est préférable)

• Preuve de revenus, telle que votre contrat de travail ou relevés bancaires

• Preuve de votre résidence continue aux Philippines (un contrat de travail ou votre visa)

• Votre carte de certificat d’enregistrement d’étranger (ACR)

• Justificatif de domicile, comme une facture de services publics à votre nom ou une copie de votre bail.

De plus, si vous avez un co-signataire, il devra également fournir des documents. Le traitement n’est pas instantané comme dans certains autres endroits du monde et peut prendre d’une à deux semaines pour être approuvé, alors assurez-vous de ne pas vous attendre à pouvoir prendre immédiatement votre véhicule. 

Un point important à noter : votre expérience peut varier par rapport à ces recommandations. J’ai décrit les processus officiels en fonction de ce que je sais et de mon expérience aux Philippines, mais j’ai entendu des histoires d’expatriés obtenant beaucoup plus facilement des prêts automobiles en connaissant le bon manager de banque ou en étant client régulier d’une certaine succursale. Je ne peux pas vérifier ces histoires de manière indépendante et je n’ai pas eu une expérience similaire moi-même, mais vous pourrez peut-être naviguer plus facilement, métaphoriquement, que moi aussi. 

Mon conseil vise à vous donner un point de vue réaliste sur le processus afin que vous puissiez vous préparer et ne pas être frustré, donc si votre processus s’avère être plus facile que cela, considérez cela comme une grande victoire d’expatrié ! Et ensuite, revenez commenter votre expérience et comment vous avez réussi dans cet article parce que j’aimerais aussi le savoir.

Processus d’approbation

Si vous avez réuni tous ces éléments et que vous répondez aux critères pour obtenir un financement, sachez que le processus d’approbation prend du temps. Par exemple, aux États-Unis, vous pouvez entrer chez un concessionnaire et être approuvé pour repartir avec votre nouveau véhicule en quelques heures. Aux Philippines, la plupart des concessionnaires et prêteurs prennent le temps de vérifier et d’approuver le prêt. Ainsi, cela pourrait prendre de quelques jours à quelques semaines avant que votre véhicule ne vous soit délivré. 

Néanmoins, le processus est relativement simple. Quelqu’un de l’institution financière vous appellera probablement pour vérifier les détails et réaliser un entretien téléphonique. De plus, en tant qu’expatrié, ils pourraient envoyer un service pour vérifier votre adresse et vos documents en personne. Cela peut aussi inclure une vérification de l’emploi. Considérez cela comme une vérification de fond peu intrusive qui rassure le prêteur que vous êtes bien la personne que vous prétendez être et que vous avez effectivement les moyens de rembourser. 

Une fois que le prêteur est satisfait et que le prêt est approuvé pour la souscription, vous et le concessionnaire serez informés pour coordonner la date de livraison. Encore une fois, gardez à l’esprit que cela ne sera pas un processus immédiat. 

Taux d’intérêt et acompte

Il est également important de savoir que si vous choisissez de financer via un prêteur automobile philippin, vous aurez probablement besoin d’un acompte. Cela peut représenter entre 3 % et 20 % de la valeur du véhicule. Évidemment, plus vous pouvez vous permettre un acompte élevé, moins le véhicule vous coûtera cher à long terme en termes d’économies sur les intérêts. 

En parlant d’intérêts, c’est là que vous devez être particulièrement attentif aux conditions qui vous sont proposées. Les prêts automobiles aux Philippines peuvent avoir des taux d’intérêt allant d’environ 5 % à 30 % ou plus. Je n’ai personnellement jamais vu de taux d’intérêt extrêmement bas, comme 1-2 %, pratiqués à Metro Manila. 

La banque déterminera le taux d’intérêt en fonction de la durée de remboursement, de votre risque financier global, de la présence ou non d’un co-signataire et de votre acompte. 

Enfin, assurez-vous de clarifier avec la banque les conditions de remboursement anticipé du prêt — parfois, vous devrez toujours payer l’intégralité des intérêts de tout le prêt ou des frais de traitement. Cela varie d’une banque à l’autre, il est donc important de bien comprendre les conditions auxquelles vous vous engagez avant de signer sur la ligne pointillée.  

À considérer

Les affaires aux Philippines peuvent parfois être davantage relationnelles que transactionnelles, donc être cordial et développer son réseau communautaire est important dans de nombreux aspects de la vie quotidienne. Cela s’applique particulièrement lorsque vous concluez un accord directement avec certains vendeurs de voitures d’occasion ou propriétaires vendant leurs voitures personnellement. 

En général, il doit y avoir une relation existante et une certaine confiance que l’acheteur sera présent pour effectuer le paiement. Bien que les options de prêt direct ne fonctionnent généralement pas pour les ventes privées entre particuliers, car le vendeur n’a généralement pas le capital nécessaire pour investir sur le long terme dans un achat, cela ne coûte rien de demander. En fait, j’ai acheté une moto de cette façon, mais l’accord était avec un propriétaire d’entreprise avec qui j’avais développé une relation et que je connaissais bien.

Meilleure banque pour les prêts auto

Maintenant que vous en êtes arrivé là, je vais vous donner quelques éclairages sur la meilleure banque aux Philippines pour un prêt automobile basé sur mon expérience et mes recherches. Comprenez que votre situation, votre contexte et vos besoins puissent rendre ce choix différent, mais c’est la meilleure option aux Philippines selon mon expérience d’expatrié là-bas. Permettez-moi d’être plus précis et de vous donner plusieurs banques ! 

Si vous n’avez pas de société prête à vous aider à obtenir le prêt automobile ou de co-signataire philippin, alors la meilleure banque pour vous est BDO. Même si elle n’offre pas les meilleurs taux d’intérêt, c’est une banque solide avec des agences et distributeurs automatiques partout dans le pays. Plus important encore pour cet article, elle consentira en effet des prêts aux étrangers. 

Ceci dit, si vous avez une société pour vous aider ou un co-signataire philippin, alors plusieurs banques sont de grandes institutions avec des taux d’intérêt bien plus bas. Metrobank, Eastwest Bank et BPI proposent tous des offres initiales de prêt automobile autour de 4-5 %. Bien sûr, obtenir ce taux dépendra de votre situation personnelle, mais cela constitue un point de départ nettement inférieur à de nombreuses autres banques et, bien sûr, réduire les intérêts vous permet d’économiser de l’argent que vous pouvez utiliser pour visiter Boracay ou Palawan le temps d’un week-end !

Prochaines étapes

Financer un véhicule dans un nouvel endroit où tout fonctionne différemment peut être accablant. Et en réalité, dépenser de l’argent n’est jamais la partie la plus amusante du processus d’achat de voiture, pour commencer ! 

Cela dit, il est important de savoir où vous pouvez aller pour accéder au pouvoir d’achat dont vous aurez besoin pour prendre la route et avoir la liberté de vivre et d’expérimenter les Philippines à votre propre rythme. Vous devriez désormais avoir une bonne idée de ce à quoi vous attendre si vous souhaitez financer et des alternatives disponibles si vous ne répondez pas aux critères. 

J’espère que cela rendra votre recherche et l’achat de votre voiture beaucoup moins stressants et bien plus excitants.  Comme toujours, n’oubliez pas d’apporter un parapluie et tuloy kayo sa Pilipinas (bienvenue aux Philippines) ! Peut-être pourriez-vous même demander un parapluie gratuit chez le concessionnaire.

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