Ein Auto zu kaufen, macht Spaß und ist gut, bis du zu dem weniger spaßigen Teil kommst: dem Bezahlen. Es sei denn, du kannst bar bezahlen, musst du immer noch einen Weg finden, den Autokauf zu finanzieren. Es kann eine Herausforderung sein, als Expat auf den Philippinen einen Autokredit zu bekommen. Es ist nicht völlig unmöglich, aber du benötigst die richtigen Informationen und musst deine Erwartungen realistisch halten.
In diesem Artikel führen wir dich durch die verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten für Autos auf den Philippinen, den Prozess der Beantragung eines Autokredits und worauf du dich vorbereiten solltest.
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Contents
Autofinanzierungsoptionen für Expats
Die Philippinen bieten viele ähnliche Finanzierungsmöglichkeiten für Autokäufe wie viele westliche Länder. Es sei denn, du kannst bar oder per Überweisung zahlen, musst du möglicherweise die verfügbaren Finanzierungsoptionen für Expats in Anspruch nehmen.
Traditionelle Autokredite
Fast alle großen Banken auf den Philippinen bieten ziemlich robuste Autokredite mit Bedingungen an, die dir wahrscheinlich bekannt vorkommen.
Ein Wort der Warnung ist, dass die Zinssätze ziemlich anspruchsvoll für dein Bankkonto sein können, also nimm das in deine Überlegungen mit auf, wenn du eine Entscheidung triffst. Selbst wenn du ein Bankkonto auf den Philippinen hast, ist ein konventioneller Bankkredit für Expats möglich, aber es ist unglaublich herausfordernd, ihn zu erhalten.
Es ist nicht so, dass die Banken auf den Philippinen es dir schwer machen wollen, um diskriminierend zu sein. Aber mal ehrlich, für eine unlautere Person wäre es einfach, als Ausländer einen Kredit zu bekommen und das Land zu verlassen, wenn man seinen finanziellen Verpflichtungen nicht nachkommt. Die Banken auf den Philippinen wissen das wahrscheinlich aus Erfahrung, und daher ist es für Expats ziemlich schwierig, einen traditionellen Autokredit zu bekommen.
Obwohl das manchmal unglaublich frustrierend ist, finde ich es auch fair, denn die Banken sind im Geschäft, um Geld zu verdienen und verantwortungsvoll gegenüber ihren Aktionären zu sein.
In-House-Finanzierung
Es gibt die Möglichkeit, bei einem Gebrauchtwagenhändler zu kaufen, der die Finanzierung intern oder mit einer bevorzugten Bank abwickelt. Es kann sehr hilfreich sein, die beteiligten Personen zu kennen. Sorge dafür, dass du dir Bedingungen aushandelst, die für dich machbar sind, und lass dich nicht auf einen überhöhten Zinssatz ein, der dazu führt, dass du viel zu viel für ein Fahrzeug bezahlst.
Beim Autokauf solltest du nicht zulassen, dass die Aufregung oder das dringende Bedürfnis, Zugang zu einem Fahrzeug zu haben, die finanzielle Vernunft außer Kraft setzt, da das an sich schon zu Geldsorgen führen kann. Bleib geerdet und vernünftig und stelle sicher, dass du die Zins- und Darlehensbedingungen gründlich verstehst.
Bei einer so wichtigen finanziellen Entscheidung wie dieser, wenn die Person, mit der du arbeitest, kein funktionales Englisch spricht und du die lokale Sprache nicht funktional gelernt hast, bring jemanden mit, den du kennst und dem du vertraust und der dir bei der Übersetzung helfen kann. Es ist immer wichtig, zu wissen und zu verstehen, worauf du dich einlässt, wenn es um deine Existenz und dein Geld geht.
Auslandsbanken
Zuletzt erneut: Es kann unglaublich vorteilhaft sein, Bankbeziehungen in deinem Herkunftsland offen zu halten. Ich musste ein paar Mal eine Kreditlinie für Autoreparaturen von meiner in den USA ansässigen Kreditgenossenschaft nutzen. Da ich noch eine Adresse in den USA unterhalte, kann ich das rechtlich tun. Ich empfehle dringend, eine Art Adresse in deinem Heimatland zu unterhalten, damit du deine Bankkonten pflegen kannst.
Abhängig von dem Bonitätssystem deines Herkunftslandes kann dies persönliche Darlehen, Kreditlinien, Eigenheimkredite und andere offene Bankprodukte eröffnen, die beim Autokauf auf den Philippinen wirklich helfen können.
Nur zur Klarstellung: Deine Heimatlandbank wird dir allerdings keinen Autokredit auf den Philippinen gewähren. Autokredite sind besicherte Kredite, und eine Bank, die nicht auf den Philippinen ansässig ist, hat keine Möglichkeit, das Pfand (das Fahrzeug) einzuziehen, wenn du die Zahlungen nicht leistest, daher ist das keine vernünftige Option. Allerdings können die offenen Kreditoptionen auf die Philippinen übertragen und für den Kauf von beliebigen Dingen – einschließlich eines Fahrzeugs – genutzt werden.
Wie bekommt man einen Autokredit?
Für diejenigen, die einen Autokredit bekommen können, herzlichen Glückwunsch! Ich muss zugeben, dass ich den Prozess mehrfach durchlaufen habe und intensiv recherchiert habe, sodass ich sehr vertraut damit bin, aber ich bin jedes Mal gescheitert. Dies trotz eines Expat-Arbeitsvertrags auf den Philippinen, einer stabilen und soliden Einkommensquelle, die die Zahlungen klar decken könnte, und den entsprechenden Arbeitserlaubnissen und vorab geregelten Arbeitsvisa.
Du fragst dich vielleicht: „Warum?“ Ich habe mich das oft gefragt! Scherz beiseite, es liegt daran, dass die Anforderungen für einen Ausländer wie mich, hier einen Kredit zu bekommen, sehr streng sind und das hat aus guten Gründen.
Mittlerweile könnte ich relativ einfach einen Kredit bekommen, weil ich schon seit Jahren hier bin (einige Beständigkeit auf den Philippinen aufgebaut habe) und gerade meinen Arbeitsvertrag um mehrere Jahre verlängert habe (sodass ich dokumentierten Nachweis habe, dass ich hier länger arbeiten werde).
Mit diesen zwei Bedingungen könnte ich einen Autokredit bekommen, aber ich habe meinen Fahrzeugbedarf bereits durch den Kauf von Gebrauchtwagen unter Nutzung anderer Kaufoptionen (Bargeld und US-Kreditlinien) gedeckt.
Expat-Berechtigung für einen Autokredit
Wenn du ein Expat bist und einen Autokredit auf den Philippinen erhalten möchtest, werden mehrere der großen Banken dir helfen und dir bei entsprechender Qualifikation angemessene Zinssätze anbieten. BDO ist beispielsweise eine Bank, die Kredite an Ausländer vergibt, vorausgesetzt, sie erfüllen die Anforderungen. Diese Autokredit-Anforderungen auf den Philippinen lassen sich in einige Unterkategorien einteilen:
Aufenthaltsdauer
Ein Expat, der mindestens zwei Jahre auf den Philippinen ansässig ist und der seine kontinuierliche Beschäftigung (z. B. durch einen Arbeitsvertrag) oder seinen fortdauernden Aufenthalt auf den Philippinen dokumentieren kann. In dieser Situation werden die Banken die Darlehenslaufzeit nur bis zum Ende der Beschäftigungsdokumente verlängern. Ein Beispiel: Wenn du einen dreijährigen Expat-Arbeitsvertrag hast, wird die Bank nur bis zu 36 Monate auf die Rückzahlungsbedingungen eingehen.
Verheiratet mit einer/m Filipina/o
Wenn du eine philippinische Familie hast, können sie oft den Kredit bekommen oder mit einem Expat co-signieren, damit der Expat den Kredit erhält. Der Mitunterzeichner muss nicht unbedingt ein Familienmitglied sein, aber ich finde es immer schwierig, Menschen zu bitten, bereit zu sein, finanzielle Verpflichtungen in meinem Namen zu übernehmen, daher habe ich diese Option nie ausführlicher erkundet. Es ist jedoch wichtig, dass du weißt, dass sie existiert.
Über einen Arbeitgeber
Ein Arbeitgeber kann den Expat für einen Fahrzeugkredit sponsern. Im Grunde genommen ist dies das Äquivalent dazu, dass deine Organisation mit dir co-signiert und die Rückzahlung verspricht, falls die Einzelperson die Zahlungen nicht leistet.
Eine weitere wichtige Voraussetzung für sowohl Filipino als auch Expats ist, dass du typischerweise mindestens 21 Jahre alt sein musst und nicht über 70, wenn das Autokredit am Ende der Laufzeit ist.
Erforderliche Dokumente
Wenn du in eine dieser Kategorien fällst, super! Dann wird der Prozess zur Beantragung eines Autokredits ziemlich unkompliziert für dich sein. Für den Antrag musst du die folgenden Anforderungen für einen Autokredit bereitstellen:
- Ausweis (typischerweise ist ein Reisepass am besten)
- Nachweis über Einkommen, wie deinen Arbeitsvertrag oder Kontoauszüge
- Nachweis über deinen fortdauernden Aufenthalt auf den Philippinen (ein Arbeitsvertrag oder dein Visum)
- Deine Alien Certificate of Registration (ACR)-Karte
- Nachweis über die Adresse, wie eine Nebenkostenabrechnung auf deinen Namen oder eine Kopie deines Mietvertrags.
Zudem, wenn du einen Mitunterzeichner hast, muss dieser ebenfalls Dokumentationen vorlegen. Die Bearbeitung erfolgt nicht sofort wie in einigen anderen Teilen der Welt und kann zwischen einer Woche und zwei Wochen dauern, um genehmigt zu werden. Stelle daher deine Erwartungen so, dass du das Fahrzeug nicht sofort mitnehmen kannst.
Ein wichtiger zusätzlicher Hinweis: Deine Erfahrungen können von diesen Empfehlungen abweichen. Ich habe die offiziellen Prozesse basierend auf meinen Kenntnissen und Erfahrungen auf den Philippinen dargelegt, aber ich habe Geschichten von Expats gehört, die viel leichter Autokredite erhalten haben, indem sie den richtigen Bankmanager kannten oder häufiger Kunde einer bestimmten Filiale waren. Ich kann diese Geschichten nicht unabhängig verifizieren und hatte keine ähnliche Erfahrung, aber du könntest auch sprichwörtlich glatter segeln als ich.
Mein Rat soll dir eine realistische Perspektive des Prozesses geben, damit du dich vorbereiten kannst und nicht frustriert bist, also falls dein Prozess einfacher als dieser ist – zähle das als einen großen Expat-Erfolg! Und dann komm bitte zurück und kommentiere über deine Erfahrung und wie du es geschafft hast, in diesem Artikel, denn ich würde es auch gerne wissen.
Genehmigungsprozess
Wenn du all diese Dinge hast und dich für eine Finanzierung qualifizierst, ist der nächste wichtige Punkt, der zu beachten ist, dass der Genehmigungsprozess Zeit in Anspruch nimmt. Zum Beispiel kannst du in einem Autohaus in den USA hineingehen und genehmigt werden, um innerhalb weniger Stunden mit deinem neuen Fahrzeug zu gehen. Auf den Philippinen dauert es bei den meisten Autohäusern und Kreditgebern eine Weile, die Angaben zu überprüfen und das Darlehen zu genehmigen. Es kann also einige Tage bis einige Wochen dauern, bis dein Fahrzeug an dich freigegeben wird.
Nichts desto trotz ist der Prozess relativ schmerzlos. Jemand von der Kreditinstitution wird wahrscheinlich anrufen, um Details zu überprüfen und ein telefonisches Interview durchzuführen. Zusätzlich könnten sie als Expat einen Dienst schicken, um deine Adresse und Dokumente persönlich zu verifizieren. Dies könnte auch die Überprüfung der Beschäftigung umfassen. Sieh es als relativ nicht-invasiven Hintergrundcheck, der dem Kreditgeber die Sicherheit gibt, dass du der bist, für den du dich ausgibst und dass du tatsächlich die Mittel hast, die Rückzahlung zu leisten.
Sobald der Kreditgeber zufrieden ist und das Darlehen zur Unterzeichnung genehmigt ist, werden du und das Autohaus benachrichtigt, um das Freigabedatum zu koordinieren. Erneut, setze deine Erwartungen darauf, dass dies kein Prozess am selben Tag sein wird.
Zinssätze und Anzahlung
Es ist auch wichtig zu wissen, dass, wenn du dich entscheidest, über einen philippinischen Autokreditgeber zu finanzieren, du wahrscheinlich eine Anzahlung benötigen wirst. Dies könnte zwischen 3 % und 20 % des Fahrzeugwerts betragen. Offensichtlich, je mehr Anzahlung du dir leisten kannst, desto weniger teuer wird das Fahrzeug langfristig durch Zinsersparnisse.
Was die Zinsen betrifft, so ist dies der Punkt, auf den du besonders achten musst, die Bedingungen, die dir angeboten werden. Autokredite auf den Philippinen können Zinssätze zwischen 5 % und 30 % oder mehr haben. Ich habe persönlich keine extrem niedrigen Zinssätze, wie 1-2 %, in der Praxis gesehen, nirgendwo im Metro Manila-Gebiet.
Die Bank wird den Zinssatz basierend auf der Laufzeit der Rückzahlung, deinem allgemeinen finanziellen Risiko, ob du einen Mitunterzeichner hast, und deiner Anzahlung bestimmen.
Das letzte, worauf du achten musst, ist, die Bank bezüglich einer vorzeitigen Rückzahlung des Kredits klarzustellen – manchmal musst du trotzdem die vollen Zinsen des gesamten Kredits oder Vorfälligkeitsgebühren zahlen. Dies variiert von Bank zu Bank, sodass du die Bedingungen verstehen musst, denen du zustimmst, bevor du auf der gepunkteten Linie unterschreibst.
Etwas zu bedenken
Geschäfte auf den Philippinen können sehr beziehungsorientiert statt transaktional sein, daher ist es wichtig, in vielen Bereichen des täglichen Lebens höflich zu sein und Kontakte zu knüpfen. Dies gilt besonders, wenn man eine Vereinbarung direkt mit einigen Gebrauchtwagenhändlern, Autohäusern oder Privatpersonen trifft, die ihre Autos persönlich verkaufen.
Typischerweise muss eine bestehende Beziehung bestehen und ein gewisses Vertrauen da sein, dass der Käufer da sein wird, um die Zahlung zu leisten. Obwohl direkte Kreditoptionen für private Verkäufe von Person zu Person möglicherweise nicht funktionieren, da die verkaufende Person typischerweise nicht das Geschäftskapital hat, um diese Art von langfristiger Investition in einen Kauf zu tätigen, schadet es nicht zu fragen. Tatsächlich habe ich ein Motorrad auf diese Art gekauft, aber die Vereinbarung war mit einem Geschäftsinhaber, mit dem ich eine Beziehung aufgebaut hatte und den ich gut kannte.
Beste Bank für Autokredite
Jetzt, da du es so weit geschafft hast, gebe ich dir einen Einblick in die beste Bank auf den Philippinen für einen Autokredit basierend auf meinen Erfahrungen und Recherchen. Verständlicherweise können dein Hintergrund, deine Situation und deine Bedürfnisse das anders machen, aber das ist die beste Option auf den Philippinen aus meiner Zeit als Expat dort. Nun, lass mich klarer sein und dir eine Handvoll Banken empfehlen!
Wenn du kein Unternehmen hast, das bereit ist, dir beim Autokredit zu helfen, oder keinen philippinischen Mitzeichner, dann ist BDO die beste Bank für dich. Auch wenn sie nicht die besten Zinssätze anbieten, sind sie eine solide Bank mit Filialen und Geldautomaten im ganzen Land. Wichtiger für diesen Artikel ist jedoch, dass sie tatsächlich Kredite an Ausländer vergeben.
Das gesagt, wenn du ein Unternehmen hast, das dir helfen kann, oder einen philippinischen Mitzeichner, dann gibt es mehrere Banken, die großartige Institutionen mit viel niedrigeren Zinssätzen sind. Metrobank, Eastwest Bank und BPI bieten alle anfängliche Autokredite zu Zinssätzen von etwa 4-5% an. Natürlich hängt dieser Satz von deinen spezifischen Umständen ab, aber es ist ein viel niedrigerer Startpunkt als bei vielen anderen Banken und natürlich spart das Senken der Zinsen Geld, das du nutzen kannst, um am Wochenende nach Boracay oder Palawan zu fliegen!
Nächste Schritte
Ein Fahrzeug in einem neuen Land zu finanzieren, in dem die Dinge anders funktionieren, kann überwältigend sein. Und eigentlich Geld auszugeben, ist nie der spaßige Teil des Autokaufprozesses!
Wie dem auch sei, es ist wichtig zu wissen, wo du hingehen kannst, um die Kaufkraft zu nutzen, die du brauchst, um auf die Straße zu kommen und die Freiheit zu haben, die Philippinen in deinem eigenen Tempo zu erleben und dort zu leben. Jetzt solltest du eine gute Vorstellung davon haben, was dich erwartet, wenn du finanzieren möchtest und welche Alternativen verfügbar sind, wenn du dich nicht qualifizierst.
Ich hoffe, dass das deine Autosuche und den Kauf viel weniger stressig und viel aufregender machen wird. Wie immer, vergiss nie, einen Regenschirm mitzunehmen und tuloy kayo sa Pilipinas (willkommen auf den Philippinen)! Vielleicht kannst du sogar den Händler nach einem kostenlosen Regenschirm fragen.
