Seguro de salud internacional en Singapur: costes, cobertura y mejores planes para expatriados

La atención médica de Singapur es de clase mundial, pero costosa. Esta guía explica todo lo que los expatriados deben saber sobre el seguro internacional en Singapur, incluyendo cobertura, costos, exclusiones y los mejores proveedores a considerar.

Vivir en Singapur es caro. Y no es solo el costo de vida, sino también el costo de la atención médica.

Una simple visita al médico puede costar varias veces más que en los países vecinos, y las facturas de los hospitales privados pueden alcanzar rápidamente miles de dólares, incluso para estancias cortas. Por eso, una de las primeras cosas que debes hacer al mudarte aquí es asegurar un seguro médico adecuado. Quieres asegurarte de estar cubierto si alguna vez necesitas tratamiento médico, ya sea por una enfermedad inesperada o una emergencia médica.

Aunque muchas personas que viven en Singapur están aseguradas a través de sus empleadores, la cobertura de la empresa a menudo tiene límites. Puede que no incluya hospitalización, maternidad o tratamiento fuera de Singapur. Debido a esto, muchos expatriados comienzan a considerar el seguro de salud internacional como una forma de cubrir esos vacíos y protegerse dondequiera que vayan.

En este artículo, repasaremos todo lo que necesitas saber sobre el seguro de salud internacional en Singapur, incluyendo por qué lo necesitas, cuánto cuesta, qué cubre y excluye, y cuáles son los proveedores más recomendados por los expatriados.

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Por qué los expatriados en Singapur pueden necesitar seguro internacional

Primero, echemos un vistazo a por qué los expatriados en Singapur necesitan seguro internacional.

Elegibilidad limitada para los esquemas de salud pública

La atención médica pública en Singapur, como MediShield Life y Integrated Shield Plans, solo está disponible para ciudadanos y residentes permanentes de Singapur. La mayoría de los titulares de permisos de trabajo extranjeros no son elegibles. Y definitivamente no es una buena idea no tener seguro en Singapur.

Aunque puede ser costoso, tener seguro en Singapur nunca es un desperdicio. Si enfrentas una enfermedad grave o una emergencia médica, puede salvarte de la ruina financiera y darte acceso a los mejores hospitales y médicos sin preocuparte por costos abrumadores.

Descubre más: Visión general del sistema de salud de Singapur para expatriados

El seguro local puede ser confuso

El seguro local también puede ser bastante confuso. En Singapur, generalmente tienes que comprar el seguro a través de corredores en lugar de directamente con el asegurador. También hay incertidumbre sobre cómo presentar reclamaciones cuando tienes múltiples pólizas.

Por ejemplo, incluso si tienes seguro proporcionado por el empleador y un Integrated Shield Plan, puede ser confuso cuál plan deberías reclamar primero (ver discusión aquí).

La cobertura del empleador a menudo es insuficiente

Si trabajas en Singapur, tu empleador debe proporcionarte seguro de salud. Según el Ministerio de Trabajo, la cobertura debe ser de al menos 60,000 SGD por año. Sin embargo, el plan proporcionado por tu empleador puede variar. Algunas compañías solo adoptan el plan más barato disponible para cumplir con el requisito mínimo, mientras que otras ofrecen planes completos.

So, si trabajas aquí, revisa lo que tienes con tu empleador primero y echa un vistazo a los sublímites también. Por ejemplo, tu póliza podría cubrir solo los costos de cirugía hasta 20,000 SGD, pero un procedimiento real podría costar fácilmente 40,000 SGD o más. En ese caso, tendrías que pagar la diferencia de tu propio bolsillo. Por eso muchos expatriados eligen obtener cobertura adicional.

Cobertura internacional y portabilidad

El seguro local en Singapur generalmente solo cubre en Singapur. Si necesitas cobertura internacional, deberías obtener un plan internacional. Y también es posible mantener el mismo plan incluso después de mudarte a un nuevo país.

Ten en cuenta que el área de cobertura y portabilidad dependen de cada póliza. Hablaré más sobre esto más adelante en el artículo.

Facturación directa

Con el seguro local, revisa bien tu póliza. En algunos casos, es posible que debas pagar primero y reclamar después. Esto puede ser una carga financiera grave si estás hospitalizado, ya que las facturas hospitalarias en Singapur pueden ser extremadamente altas. Por ejemplo, una sola noche en el National University Hospital en una habitación privada cuesta alrededor de 800 SGD, excluyendo medicamentos, honorarios médicos y otros cargos.

Si involucra cirugía, podrías fácilmente pagar más de 5,000 SGD por una operación menor.

Con el seguro internacional, por otro lado, la hospitalización generalmente está cubierta a través de facturación directa, lo que significa que el asegurador liquida la factura directamente con el hospital.

Cobertura

El seguro de salud internacional en Singapur funciona de manera similar a los planes internacionales en otros lugares. Deberías poder usarlo en cualquier hospital en Singapur, incluyendo hospitales privados.

A continuación se presentan las áreas clave de cobertura que generalmente puedes esperar.

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Ten en cuenta que dado que hay cientos de planes disponibles, esta sección solo te ofrece una visión general. Para detalles exactos, es mejor leer la letra pequeña de tu plan elegido o discutir directamente con un corredor o representante de seguros.

Para obtener más información sobre cobertura en detalle, lee nuestra guía sobre seguro de salud en Singapur.

Límites anuales

A diferencia de los planes de seguro locales en Singapur que a menudo tienen sublímites para cada procedimiento médico, el seguro de salud internacional generalmente proporciona un límite anual general, especialmente para hospitalización.

Los límites anuales generalmente comienzan en 1,000,000 USD, lo cual suele ser suficiente incluso en Singapur. Sin embargo, si deseas total tranquilidad para estancias prolongadas en UCI o cirugías complejas, apunta por lo menos a 2,000,000 USD en cobertura anual. Algunos planes de alto nivel incluso ofrecen cobertura ilimitada.

Tratamiento para pacientes internos

Este es el beneficio principal de la mayoría de los planes de seguro de salud internacional. Todos los gastos relacionados con hospitalización generalmente están cubiertos hasta tu límite anual. Esto típicamente incluye:

• Habitación y comida
  
• Tarifas hospitalarias y quirúrgicas
  
• Rayos X, tomografías, resonancias magnéticas y otras pruebas de imagen
  
• Medicamentos
  
• Honorarios de enfermería y de sala de operaciones
  

Algunos aseguradores también pueden ofrecer una pequeña dieta diaria para una persona acompañante durante la hospitalización, generalmente alrededor de 20-50 USD por día.

Bueno saber: Siempre verifica el tipo de habitación incluida en tu cobertura. Algunos planes de bajo costo solo cubren habitaciones semiprivadas, y es posible que debas pagar la diferencia si prefieres una habitación privada.

Cobertura para pacientes ambulatorios

Dependiendo de tu plan, tu seguro puede incluir cobertura para pacientes ambulatorios. Algunos proveedores, como Cigna Healthcare, establecen un límite anual específico para la atención ambulatoria, mientras que otros colocan límites en cuanto se puede reclamar por visita.

Ten en cuenta que la cobertura para pacientes ambulatorios suele ser opcional, lo que significa que es posible que debas pagar extra para incluirla. Este tipo de cobertura es particularmente útil en Singapur, donde las consultas y pruebas diagnósticas pueden ser caras. Por ejemplo, una visita a un especialista privado puede costar entre 200-500 SGD, y las pruebas adicionales pueden añadir varios cientos de dólares más.

Maternidad

Muchos planes de seguro de salud internacional también ofrecen cobertura de maternidad, que puede incluir atención prenatal y postnatal, así como costos de parto en Singapur. Sin embargo, los beneficios de maternidad generalmente solo están disponibles en planes de nivel superior y vienen con un periodo de espera, generalmente de 10 a 24 meses. Si estás planeando tener un bebé en Singapur, es mejor asegurar la cobertura con anticipación.

Evacuación de emergencia y repatriación

En caso de una emergencia médica seria, algunos planes cubren el costo de evacuación, incluyendo el transporte en ambulancia aérea al hospital adecuado más cercano o de regreso a tu país de origen.

Aunque esto puede no ser esencial para la vida diaria en Singapur, ya que es un país pequeño con excelentes hospitales, se vuelve importante cuando viajas al extranjero. Recuerda, el seguro internacional te protege en todo el mundo, no solo en Singapur.

Área de cobertura

Una de las mayores ventajas del seguro internacional es su flexibilidad. La mayoría de los planes te cubren en múltiples países, permitiéndote buscar tratamiento fuera de Singapur si es necesario.

Las áreas de cobertura generalmente incluyen:

• Cobertura mundial
  
• Cobertura mundial, excluyendo Estados Unidos (una opción más asequible)
  
• Planes regionales que cubren Asia, incluyendo Singapur
  

Importante: Siempre verifica si tu plan elegido cubre específicamente el tratamiento en Singapur. Algunos planes regionales de bajo costo excluyen Singapur debido a sus altos costos de atención médica.

Cobertura de emergencia

La mayoría de los planes de seguro de salud internacional incluyen cobertura de emergencia. Por ejemplo, incluso si tu plan excluye Estados Unidos, aún puedes recibir tratamiento médico de emergencia allí si algo inesperado ocurre durante tu viaje.

Sin embargo, es importante notar que la cobertura de emergencia fuera de tu área seleccionada está limitada, tanto en términos de duración de la cobertura como del monto máximo de la reclamación.

El límite es usualmente mucho menor de lo que recibirías en tu área principal de cobertura, y el tratamiento debe calificarse como una verdadera emergencia (por ejemplo, lesiones potencialmente mortales o enfermedades repentinas).

Otra Cobertura

Algunos aseguradores proporcionan beneficios adicionales más allá de la cobertura médica estándar para mejorar la conveniencia y la experiencia general de atención médica.

Por ejemplo, Cigna Healthcare ofrece telemedicina, que te permite consultar con un médico licenciado en línea y recibir recetas en cualquier momento, sin visitar una clínica. También proporcionan servicios de gestión de casos, donde un profesional dedicado te ayuda a coordinar planes de tratamiento, encontrar hospitales adecuados y gestionar casos médicos complejos.

Aunque estas características no son esenciales, son beneficios valiosos que hacen que obtener asesoramiento o asistencia médica sea mucho más fácil, especialmente cuando se vive en el extranjero.

Exclusiones

El seguro de salud internacional no cubre todo. Es importante entender que cada plan tiene su propio conjunto de exclusiones: situaciones específicas o tratamientos que la aseguradora no pagará. Estos varían dependiendo del proveedor y la póliza, así que siempre revisa los detalles cuidadosamente antes de comprar.

Aquí están algunas de las exclusiones más comunes:

• Condiciones preexistentes: Esta es la mayor limitación. Si ya tienes una condición médica antes de aplicar, como diabetes, asma o enfermedad cardíaca, esa condición generalmente no será cubierta. Algunos aseguradores pueden acordar incluirla por una prima adicional, pero esto es bastante raro. En ciertos casos, como la presión arterial alta o el dolor en las articulaciones, algunos proveedores pueden ofrecer aún apoyo limitado para ayudarte a manejar la condición.
  
• Lesiones autoinfligidas: Cualquier lesión causada intencionalmente no será cubierta.
  
• Conducción bajo los efectos del alcohol o uso de drogas: Accidentes o lesiones que ocurrieron mientras se estaba bajo la influencia de alcohol o drogas están excluidas.
  
• Cirugía cosmética o electiva: Procedimientos realizados por apariencia más que por razones médicas no están cubiertos.
  
• Tratamientos alternativos: La mayoría de los planes excluyen tratamientos como acupuntura o terapia tradicional a menos que se especifique en la póliza. Algunos planes de nivel superior pueden cubrir parcialmente ciertas terapias como fisioterapia o sesiones quiroprácticas.
  

Siempre lee la letra pequeña o habla directamente con un representante de seguros para entender completamente qué está excluido de tu póliza.

Reclamaciones

El proceso de reclamación varía ligeramente entre los proveedores de seguros, pero generalmente funciona así:

• Tratamiento ambulatorio: Por lo general, pagarás la factura por adelantado y luego enviarás los documentos necesarios, como recibos médicos, informes de diagnóstico y formularios de reclamación, a tu compañía de seguros para reembolso. La mayoría de los aseguradores procesan las reclamaciones dentro de unos días hábiles una vez que se reciben todos los documentos.
  
• Hospitalización: En muchos casos, la compañía de seguros pagará directamente al hospital. Este sistema, conocido como facturación directa, está disponible en la mayoría de los grandes hospitales de Singapur. Sin embargo, siempre es mejor contactar a tu asegurador con anticipación y obtener pre-autorización antes de la admisión. Este paso confirma qué está cubierto y evita cualquier malentendido sobre tus beneficios o límites.
  

Costo del seguro de salud internacional en Singapur

El seguro internacional no es barato. De hecho, puede ser mucho más caro que el seguro local.

Para darte una idea, si tienes menos de 40 años, espera pagar alrededor de 200–400 USD al mes por un sólido plan de seguro de salud internacional sin deducible.

Para los mayores de 60, las primas pueden fácilmente superar los 700 USD al mes.

Por favor, ten en cuenta que estos son solo estimaciones aproximadas. Las primas varían ampliamente dependiendo de muchos factores, incluyendo:

• Tu edad y estado de salud
  
• El asegurador y plan específico
  
• Nivel de cobertura (solo pacientes internos o incluyendo pacientes ambulatorios y maternidad)
  
• Área de cobertura (mundial o excluyendo EE. UU.)
  
• Opciones de deducible y copago
  
• Tu nacionalidad y país de residencia
  

La mejor manera de encontrar tu costo real es solicitar una cotización personalizada directamente de una compañía de seguros internacional o hablar con un corredor con licencia que trabaje con múltiples proveedores.

Consejo: Si quieres reducir tu prima, elige un plan básico con cobertura de hospitalización y un deducible más alto. Muchos expatriados en Singapur usan esta estrategia para protegerse contra emergencias mayores mientras dependen del seguro local de su empleador para los costos ambulatorios menores. De esta manera, te mantienes cubierto para situaciones graves sin pagar de más por beneficios duplicados.

Seguro local vs. seguro internacional

Si todavía estás decidiendo entre obtener un seguro de salud local o internacional en Singapur, aquí hay algunos puntos para ayudarte a tomar una decisión informada.

El seguro local generalmente es más asequible, pero viene con limitaciones. La cobertura suele estar restringida a Singapur, y la gama de hospitales o especialistas que puedes visitar puede ser más limitada. Y ciertos tratamientos de alto costo pueden no estar completamente cubiertos.

El seguro internacional, por otro lado, cuesta más pero ofrece una protección más amplia, incluyendo cobertura fuera de Singapur, límites anuales más altos y acceso a una red global de hospitales.

Para decirlo simplemente:

• Si tienes un presupuesto limitado y solo necesitas protección mientras vives en Singapur, un plan local es suficiente.
  
• Si tienes más flexibilidad en el presupuesto, quieres cobertura internacional, y prefieres atención de alta calidad con menos límites, opta por el seguro internacional.
  

Un enfoque práctico que muchos expatriados usan en Singapur es combinar ambos: confiar en el seguro local proporcionado por el empleador para visitas ambulatorias de rutina y necesidades de atención diaria, mientras se mantiene un plan internacional con un deducible alto para cubrir hospitalizaciones importantes o emergencias médicas.

Algunos expatriados también eligen regresar a su país de origen para tratamientos importantes si tienen acceso a la sanidad pública allí. Sin embargo, esto no siempre es posible o conveniente, especialmente durante emergencias, por lo que es mejor no depender solo de esa opción.

Quién debería obtener seguro internacional en Singapur

El seguro internacional no es para todos. De hecho, algunas personas pueden estar mejor con planes locales o proporcionados por el empleador. Aquí hay algunos casos donde el seguro internacional puede no ser la elección adecuada:

• Aquellos con un presupuesto limitado: Como se mencionó antes, el seguro internacional es generalmente mucho más caro que los planes locales. Si el costo es tu principal preocupación, a menudo es mejor confiar en un plan local que aún proporciona una protección adecuada dentro de Singapur.
  
• Aquellos que ya tienen un buen seguro: Si ya tienes un seguro de salud integral a través de tu empleador u otro proveedor, verifica qué cubre. Muchos expatriados encuentran que su plan existente ya incluye buenos beneficios de hospitalización y ambulatorios, haciendo innecesaria una cobertura internacional adicional.
  
• Aquellos que solo necesitan cobertura en Singapur: Si rara vez viajas fuera del país, un plan local puede ser más rentable. Te cubrirá para la mayoría de las situaciones que probablemente enfrentarás mientras vivas aquí.
  
• Aquellos que planean obtener residencia permanente (PR) o ciudadanía: Si planeas quedarte en Singapur a largo plazo y solicitar PR o ciudadanía, es posible que el seguro internacional no sea necesario. Como PR o ciudadano, tendrás acceso a los sistemas MediShield Life and Plan Integrado Shield , que son mucho más asequibles que los planes privados internacionales. Puedes complementar estos con un seguro local privado si es necesario.

En resumen, el seguro internacional es más útil para los expatriados que se mueven entre países o quieren una cobertura integral que los siga dondequiera que vayan. Pero si planeas establecerte permanentemente en Singapur y formar parte de su sistema de salud, un plan local puede servirte mejor a largo plazo.

Consejos adicionales para elegir planes de seguro de salud internacional

Si has llegado hasta aquí y estás considerando obtener un seguro internacional, aquí hay algunos consejos para ayudarte a elegir el plan adecuado:

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• Enfócate en la cobertura de hospitalización si ya tienes seguro local a través de tu empleador u otra fuente. Puedes depender de tu plan internacional solo para grandes hospitalizaciones o emergencias.
  
• Elige una opción con deducible alto y copago. Esto puede reducir considerablemente tu prima. Muchos expatriados usan este enfoque, manteniendo su plan internacional principalmente para gastos médicos grandes.
  
• Selecciona solo lo que realmente necesitas. Por ejemplo, si no planeas tener hijos o raramente viajas a áreas remotas, puedes omitir la cobertura de maternidad o evacuación de emergencia si tu plan permite personalización.
  
• Lee detenidamente la letra pequeña. Puede parecer tedioso, pero es esencial. La letra pequeña explica exactamente qué está cubierto, qué está excluido y cómo se manejan las reclamaciones.
  

Si todavía no estás seguro por dónde empezar, considera obtener una cotización gratuita de Cigna Healthcare. No es la opción más barata, pero su cobertura internacional y calidad de servicio la convierten en una opción sólida para muchos expatriados en Singapur.

Y si deseas una orientación más personalizada, lo mejor es hablar con un corredor de seguros internacionales. Cuéntales tus necesidades y presupuesto, y pueden ayudarte a comparar múltiples planes y recomendarte cuál se adapta mejor a ti.

Aviso legal:
No soy asesor financiero ni corredor de seguros, pero he revisado más de 100 planes de seguros de salud internacional y he consultado con varios expertos mientras investigaba para este artículo. Aunque se ha hecho todo lo posible para garantizar la precisión, pueden ocurrir errores y las pólizas de seguro son complejas. Siempre lee la letra pequeña y confirma los detalles directamente con el proveedor antes de tomar una decisión final.