Planes de seguro médico recomendados para expatriados de EE. UU. en México

Como expatriado de EE. UU., podrías preguntarte qué tipo de seguro médico te ofrecería la mejor cobertura mientras estás en México, o si podrías arreglártelas solo con Medicare o Medicaid.

La respuesta a estas preguntas puede ser complicada, por lo que hemos preparado esta breve guía sobre planes de seguros recomendados para los expatriados de EE. UU. en México. 

En ella, descubrirás qué planes están disponibles para ti, qué te cubren y si Medicare y Medicaid te ayudarán o no en México.

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¿Está disponible el seguro de EE. UU. en México? 

Echemos un vistazo a las opciones disponibles para los expatriados estadounidenses en términos de programas de salud específicos de EE. UU. como Medicare y Medicaid, y si puedes utilizarlos en México.

Medicare

Medicare está disponible para ciudadanos de EE. UU. que tengan 65 años o más, o para ciudadanos estadounidenses más jóvenes con discapacidades. Si te preguntas si Medicare es válido en México, la respuesta corta es no. Sin embargo, hay algunas excepciones a esta regla, aunque con limitaciones.

Las excepciones inmediatas a esta regla son:

• estás experimentando una emergencia médica que pone en peligro tu vida y un hospital extranjero está más cerca que un hospital de EE. UU.

• un hospital extranjero está mejor equipado para satisfacer tus necesidades y está más cerca de tu casa que un hospital de EE. UU.

• tu médico estadounidense ha optado por ingresarte en un hospital extranjero para el tratamiento necesario

• estás en tránsito entre EE. UU. y Alaska y tu ruta pasa temporalmente por Canadá

• estás en un barco a no más de seis horas de un puerto de EE. UU.

Aunque México tiene un sistema de salud pública, la única manera de aprovechar tus beneficios de Medicare en el país es usar un seguro de salud privado como complemento de tu Medicare. Puedes hacer esto obteniendo Medicare Advantage, también llamado Plan 3 de Medicare.

Medicare Advantage puede encargarse de los gastos médicos en el extranjero ya que es patrocinado por un seguro privado. Es decir, necesitarías inscribirte a través de una aseguradora privada, como Blue Cross, Aetna o Humana. 

Dependiendo de con quién te inscribas y los detalles específicos de tu plan, tu Medicare Advantage cubrirá emergencias médicas incluso si vives en México la mayor parte del año. Sin embargo, ten en cuenta que la cobertura será bastante limitada en comparación con otras opciones de seguro médico.

Otra opción es adquirir un plan de seguro de evacuación médica, que te transportará al hospital de EE. UU. más cercano en caso de una emergencia médica. 

Es importante notar que dicho plan es solo un suplemento a tu póliza de seguro médico y no cubrirá ningún tratamiento recibido en México. 

Si haces esto, cualquier gasto médico incurrido en México debe ser cubierto ya sea por tu proveedor de seguro de salud privado o por ti.

Medicaid

Medicaid es un programa conjunto a nivel estatal y federal que ofrece cobertura de salud a personas con bajos ingresos, recursos limitados o discapacidades.

La opción de usar tu Medicaid – si estás cubierto por uno – en un país extranjero no existe.

Ten en cuenta que tu cobertura podría ser suspendida si permaneces fuera de EE. UU. por más de 30 a 60 días a la vez.

Sanidad pública en México

Principalmente hay dos sistemas de salud pública en México disponibles para los expatriados de EE. UU.:

• INSABI
• IMSS 

Echemos un vistazo de cerca a cada opción. 

INSABI

INSABI, o Instituto de Salud para el Bienestar, es el sistema de salud gratuito recién desarrollado en México que proporciona cobertura a todos los residentes mexicanos, ya sean autóctonos o residentes legales como los expatriados.

Si no eres un empleado pero eres un residente temporal o permanente, estás automáticamente inscrito para recibir atención médica gratuita a través de INSABI.

INSABI es un reemplazo para el anterior programa de salud pública llamado Seguro Popular y viene con algunas ventajas y desventajas.

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Ventajas

• Los usuarios reciben atención médica, suministros y medicinas gratis sin restricciones ya que ya no es necesario inscribirse en el programa: basta con presentar un acta de nacimiento o un documento del Instituto Nacional Electoral.

• Se ha omitido el requisito de ser ciudadano mexicano, así como el requisito de tener que pagar cuotas.

• El alcance de tu tratamiento incluirá un diagnóstico, hospitalización, medicación, cirugía y cualquier prueba o escaneo necesario.

• Las enfermedades que ponen en riesgo la vida, como el cáncer o el VIH, están cubiertas.

• Dado que es un programa nuevo, los requisitos para recibir atención todavía son muy amplios y liberales. Es posible que cualquiera que sea residente pueda calificar.

Desventajas

• Aunque INSABI promete ofrecer atención médica gratuita en el primer y segundo nivel, hay un tercer nivel que está sujeto a tarifas si el tratamiento es proporcionado por los Institutos Nacionales y Federales de Salud.

• Dado que el programa es tan nuevo, varios componentes de la legislación en torno a INSABI aún no se han finalizado.

• Hasta ahora, hay muy pocos datos para evaluar la efectividad de INSABI como un buen programa de salud.

IMSS

El IMSS, o Instituto Mexicano del Seguro Social, es otro importante sistema de salud y seguridad social ofrecido por el gobierno mexicano y proporciona acceso a asistencia médica y atención sanitaria. 

Si eres un empleado que trabaja para una empresa en México, serás automáticamente inscrito en el IMSS. Se aconseja a los expatriados desempleados o autónomos que soliciten estos programas ellos mismos o que opten por un servicio de seguro privado.

Aquí hay algunas ventajas y desventajas respecto al programa IMSS.

Ventajas

• La protección de la seguridad social está disponible no solo para el asegurado que solicita y paga por el programa – también se aplica a su cónyuge, hijos menores de 25 años (si son estudiantes) y a los padres que viven con el asegurado.

• La cobertura médica está disponible para problemas curativos o preventivos. Sin embargo, necesitas haber contribuido al IMSS durante alrededor de cuatro semanas antes de poder aprovechar tales beneficios.

• Personas de bajos ingresos pueden recibir atención médica gratuita en una clínica a través del programa IMSS Solidaridad.

Desventajas

• Si no dominas el español, podrías enfrentar algunos desafíos ya que todos los procedimientos de solicitud y la información están disponibles solo en español.

• El IMSS no es completamente gratuito: debes inscribirte y pagar tarifas para acceder a los servicios.

• Ciertas condiciones preexistentes no están cubiertas. Dichas condiciones incluyen enfermedades congénitas, enfermedades degenerativas crónicas, enfermedades mentales, VIH, tumores malignos, etc.

• Las condiciones preexistentes como las mencionadas te descalifican para inscribirte en el programa de seguro IMSS.

• Tiene largos periodos de espera, está mal financiado y está inadecuadamente organizado para satisfacer las necesidades de los ciudadanos mayores debido a las limitaciones de cobertura.

Sanidad privada en México

Hay otras opciones cuando se trata de atención médica en México, como el seguro privado. 

Revisemos los detalles para ayudarte a decidir si optar por lo privado es lo correcto para ti.

Seguro privado local

Las compañías de seguros locales en México y sus planes de cobertura médica generalmente no son preferidos por los expatriados, ya que muchos no ofrecen cobertura internacional. 

Pero algunas compañías de seguros locales sí lo hacen, así que se trata de buscar la compañía adecuada.

Si estás indeciso acerca del seguro privado local, aquí hay algunas ventajas y desventajas.

Ventajas 

• Las instalaciones arregladas por las compañías de seguros locales ofrecen mejores servicios en los hospitales en México.

• Conocimiento de procedimientos especializados locales.

• Atención al cliente accesible: puedes hablar con agentes en persona, en lugar de por teléfono, lo que es especialmente reconfortante para las personas que quieren construir familiaridad y relaciones personales cara a cara.

• Las primas de seguro son probablemente más rentables que las de proveedores internacionales, aunque esto depende mucho de la compañía de seguros.

Desventajas

• Los proveedores de seguros locales no necesariamente siempre ofrecen cobertura global. Esto es preocupante si eres un viajero frecuente y deseas cobertura garantizada para tus tratamientos sin importar en qué parte del mundo te encuentres.

• Pueden ocurrir posibles costos de bolsillo durante emergencias médicas graves con las pólizas de seguro de salud locales: esto es común porque los servicios de suscripción locales no siempre son tan buenos como los internacionales.

• Los periodos de espera aún son un riesgo posible. Incluso con seguro privado, antes de reclamar beneficios tienes que soportar periodos de espera para ciertas condiciones. Esto es para asegurar que las personas no puedan hacer un gran reclamo poco después de unirse, seguido de una rápida cancelación de la membresía.

Seguro internacional

El seguro internacional proporciona atención médica global y protección para expatriados y sus familias que viven en el extranjero durante aproximadamente un año o más. 

Es preferido por los expatriados debido a su facilidad de acceso, excelente servicio al cliente y cobertura transferible, lo cual es especialmente valioso para aquellos que viajan con frecuencia.

El seguro internacional ofrece varias ventajas y algunas desventajas, como se explica a continuación.

Ventajas

• Viene con cobertura internacional donde puedes ir a cualquier hospital del mundo y hacer que tu seguro pague por ello.

• Es posible obtener cobertura en EE. UU. 

• Asistencia las 24 horas para tus necesidades médicas.

• Los planes de salud internacional son personalizables. Con más frecuencia que no, puedes elegir exactamente qué necesitas que se cubra y hasta qué punto.

• Poco o ningún periodo de espera en comparación con la atención médica pública.

Desventajas

• Incluso si no tienes que gastar mucho dinero asegurándote de estar cubierto, el seguro de salud internacional puede ser más caro que otras opciones de atención médica. 

¿Qué seguro es el adecuado para ti? 

Es normal sentirse abrumado por la cantidad de opciones que hay cuando se trata de planes de seguro que te cubrirán en México. Esto es bastante comprensible, especialmente porque siempre habrá un debate sobre qué plan de seguro sería el mejor para ti en el país.

Sin embargo, como suele ser el caso con la mayoría de las cosas, esto depende mucho de tu situación laboral, presupuesto y necesidades médicas. Si, por ejemplo, eres un joven trabajador expatriado sin afecciones de salud subyacentes, el IMSS puede ser suficiente para tus necesidades. 

Si eres un joven trabajador expatriado con un problema de salud crónico o discapacidad grave, buscar una cobertura complementaria de salud tiene sentido. Si eres un ciudadano mayor que busca jubilarse en México, es ideal invertir en una póliza de seguro médico privado ya que de lo contrario las opciones son limitadas por tu edad y posibles problemas de salud subyacentes.

En definitiva, parece que las compañías de seguros de salud internacionales son favorables para los expatriados de EE. UU. debido a las ventajas de la cobertura mundial y la disponibilidad inmediata de servicios. 

Además, si tienes un seguro de salud privado y no planeas regresar a EE. UU., podrías estar exento de los recargos del impuesto de Medicare, que a menudo son aproximadamente el 1.5 por ciento de tus ingresos imponibles para individuos por encima de un cierto rango de ingresos y que no tienen cobertura de atención médica privada.

Ahora, de ti depende

La conclusión es que debes asegurarte de hacer una cantidad significativa de investigación mientras te preparas para tu viaje al otro lado de la frontera e inviertes en una póliza que sea la mejor según tus necesidades específicas, presupuesto y grupo de edad. 

Si estás perdido, consulta a un profesional para que te ayude a guiarte en la mejor decisión.