Cómo abrir una cuenta bancaria en Malasia siendo extranjero

Si te acabas de mudar a o estás pensando en mudarte a Malasia, una de las primeras cosas que necesitas considerar es abrir una cuenta bancaria local. En el actual panorama global, los servicios bancarios en Malasia se han vuelto más abiertos, accesibles y fáciles de usar, especialmente para expatriados y extranjeros.

La industria de servicios bancarios y financieros en Malasia opera bajo estrictas reglas y regulaciones y es supervisada por el Banco Negara Malasia, que es el Banco Central de Malasia.

En los últimos años, la mayoría de los principales bancos (tanto locales como internacionales) han incrementado su presencia en todo el país. En 2017, Malasia alcanzó uno de los niveles más altos de inclusión financiera en el mundo. Como nuevo expatriado en Malasia, puedes estar seguro de que dondequiera que te encuentres en el país, tendrás acceso a servicios bancarios completos.

Abrir una cuenta bancaria como expatriado o extranjero es un proceso relativamente sencillo. Dicho esto, los bancos en Malasia operan de manera ligeramente diferente que en otros países debido a la variedad de servicios bancarios que ofrecen.

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Bancos en Malasia

Aunque hay muchos bancos diferentes en toda Malasia, hay algunos notables que se destacan en cuanto a la gama de servicios y la disponibilidad de sucursales.

Bancos locales

Abrir una cuenta bancaria con un banco local en Malasia tiene sus ventajas, ya que, en su mayoría, hay un número considerable de sucursales que ofrecen su gama completa de servicios. Hay muchos bancos locales para elegir. Aquí hay algunos de los más destacados:

Maybank

Maybank es el banco más grande y uno de los más antiguos de Malasia. Está bien establecido, es popular y tiene oficinas y sucursales accesibles sin importar dónde te encuentres en Malasia.

Ofrece soluciones bancarias personales y corporativas, puede acomodar una amplia gama de servicios y puede ser considerado como un banco integral para todas tus necesidades bancarias y financieras.

CIMB

CIMB es uno de los bancos más únicos en Malasia, ya que tiene sucursales y operaciones en otros países asiáticos como Singapur, Indonesia y Tailandia. 

Si tienes una cuenta existente en uno de esos países, el proceso para abrir una cuenta bancaria en Malasia es mucho más fácil. También es conveniente transferir dinero entre las dos cuentas, con las tasas de cambio aplicables, por supuesto.

Banco Público

Aunque es un banco local relativamente nuevo, Banco Público ha crecido a pasos agigantados en términos de servicios ofrecidos y facilidad de acceso. Las sucursales y los cajeros automáticos han aparecido a una velocidad increíble en los últimos años y este banco se enorgullece de su eficiencia general para hacer las cosas por sus clientes.

AmBank

AmBankel compromiso con sus clientes es el foco del banco. Aunque no sea tan grande como otros bancos, el énfasis en el crecimiento doméstico y la gama de servicios ofrecidos ciertamente lo hacen un banco a considerar cuando abras tu cuenta en Malasia.

Bancos internacionales

Una de las principales ventajas de abrir una cuenta en cualquiera de estos bancos internacionales es la facilidad de transacciones e intercambios, especialmente si ya tienes una cuenta bancaria con ellos en tu país de origen. Sin embargo, lo que se debe tener en cuenta es que puede que no haya tantas sucursales de fácil acceso a tu residencia o lugar de trabajo.

UoB

UOB es conocido mundialmente por sus servicios premium y gran atención al cliente. Tiene muchas sucursales disponibles en Malasia. Muchas de ellas están ubicadas en el centro y son bastante fáciles de llegar usando transporte público.

Además, UOB también absorbió a CitiBank en Malasia en 2022.

HSBC

HSBC es un banco global que tiene presencia en 64 países alrededor del mundo. Es uno de los bancos más antiguos de su tipo y tiene una rica historia de ofrecer servicios bancarios a medida a sus clientes.

Standard Chartered

Standard Chartered tiene una fuerte presencia en Malasia y es conocido en todo el país por sus servicios bancarios innovadores y sostenibles. También ofrece una gama completa de servicios con el objetivo de ser tu centro integral para todas tus necesidades bancarias y financieras internacionales.

Al-Rajhi Bank

Sus raíces están orgullosamente basadas en Arabia Saudita, Al-Rajhi Bank trae a Malasia servicios bancarios basados en principios islámicos. Aunque este banco es una presencia relativamente reciente en Malasia, se está expandiendo rápidamente por el país para dar cabida a su creciente base de clientes.

Kuwait Finance House

Kuwait Finance House (o KFH como es popularmente conocido) es uno de los primeros bancos internacionales en recibir una licencia de banca islámica en Malasia. Está estratégicamente ubicado en el panorama de servicios bancarios en Malasia, ya que también ofrece servicios bancarios offshore a través de su empresa subsidiaria.

De un vistazo – Bancos notables en Malasia

Banco	Amplia disponibilidad de sucursales y cajeros automáticos	Gama completa de servicios bancarios	Tasas de interés favorables	Presencia internacional
Maybank	Yes	Yes	Yes	Yes
CIMB	Yes	Yes	Yes	Yes
Banco Público	Yes	Yes	Yes	No
AmBank	Yes	Yes	Yes	No
Banco Affin	Yes	Yes	Yes	No
UOB	Yes	Yes	Yes	Yes
HSBC	No	Yes	Yes	Yes
Standard Chartered	No	Yes	Yes	Yes
Al-Rajhi	No	Yes	Yes	Yes
Kuwait Finance House	No	Yes	Yes	Yes

¿Qué es lo único de los servicios bancarios en Malasia?

Los servicios bancarios en Malasia están mayormente divididos en 2 categorías: banca convencional y banca islámica.

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Malasia, siendo un país de mayoría musulmana, ofrece opciones de banca islámica a todas las personas, independientemente de su raza o religión. La mayoría de las veces, la mayoría de los bancos convencionales en Malasia tienen una rama de banca islámica.

La principal diferencia radica en el elemento de los intereses ganados y/o cobrados por el banco.

En la banca convencional, se cobran intereses cuando se trata del préstamo de dinero y productos bancarios que involucran inversiones para que el banco gane dinero. En la banca islámica, los servicios se ofrecen basados en principios islámicos o Sharia donde cualquier beneficio ganado se considera ‘compartido’ entre el banco y el cliente.

Aquí hay algunos puntos clave a considerar cuando decidas qué tipo de producto elegir:

Banca convencional	Banca islámica
Los ingresos pueden provenir de cualquier fuente	Los ingresos deben provenir de una fuente ‘halal‘, es decir, de una fuente legal de acuerdo con la ley islámica. Esto significa que ingresos de negocios relacionados con el alcohol o el juego, por ejemplo, no calificarán para los servicios bancarios islámicos.
Financiamiento a tasa variable determinado por las fuerzas del mercado	Financiamiento a tasa variable pero con un tope máximo
Altas sanciones por pago tardío para los contratos de compra a plazos	Sanciones relativamente bajas por pago tardío para los contratos de compra a plazos

Los contratos de compra a plazos con los bancos permiten al cliente hacer compras costosas (normalmente coches y otros vehículos) pagando un porcentaje (generalmente 10%) como pago inicial, con el resto del monto siendo prestado al cliente por el banco. El préstamo se paga en cuotas mensuales fijas por el cliente a lo largo de varios años, dependiendo de los términos del contrato de compra a plazos.

Tipos de cuentas bancarias disponibles

Independientemente de si eliges servicios bancarios convencionales o islámicos, la mayoría de los bancos ofrecen los siguientes tipos de cuentas para que te establezcas financieramente en Malasia:

Cuentas de ahorros

Estas son tus cuentas de ahorro tradicionales. En su mayoría, los intereses ganados con estas cuentas no son muy altos. Sirven principalmente como cuentas para tus gastos diarios y cotidianos.

Este tipo de cuentas también vienen con beneficios y colaboraciones con negocios locales.

Cuentas corrientes

Las cuentas corrientes (también conocidas en otros países como cuentas de cheques) en Malasia generalmente no son cuentas que generen interés como tal. La razón por la que se abriría una cuenta corriente sería el hecho de que viene con la capacidad de emitir cheques desde esa cuenta.

Dicho esto, en tiempos recientes en Malasia, se ha desalentado la emisión de cheques, con la idea de fomentar más transacciones en línea.

Depósitos a plazo fijo

Las cuentas de Depósito a Plazo Fijo son ideales para aquellos que planean guardar su dinero por largos períodos. Tradicionalmente, mientras mayor sea el monto y más larga la duración que elijas para depositar el dinero en la cuenta, mayor será el interés que ganes.

Este tipo de cuentas son ofrecidas por casi todos los bancos en Malasia. Los factores que probablemente determinarán cuál banco elegirás son:

• la flexibilidad de cuándo puedes retirar tu dinero; y
• los intereses ganados.

Los bancos son bastante competitivos en cuanto a las tasas de interés ofrecidas, por lo que hay muchas opciones para elegir.

Sin embargo, se debe notar que si decides retirar tu dinero antes del plazo que firmaste, existe la posibilidad de que el banco imponga sanciones por retiro anticipado.

Cuentas de inversión

La mayoría de los bancos en Malasia tienen una rama de inversión donde puedes abrir una cuenta separada únicamente para fines de inversión. El banco mantendrá tus depósitos o fondos e invertirá los mismos para ti, con cualquier ganancia siendo depositada en tu cuenta de inversión.

Cuentas de trading de acciones

Aunque no son tan populares como los otros tipos de cuentas discutidos anteriormente, algunos bancos en Malasia ofrecen exclusivamente cuentas de trading de acciones. Estas son usualmente cuentas virtuales que son utilizadas por aquellos que quieren manejar su trading de acciones por su cuenta sin tener que depender de corredores.

Cuentas de tarjetas de crédito

Casi todos los bancos en Malasia ofrecen una amplia gama de servicios de tarjetas de crédito. Esta será una cuenta separada de tus otras cuentas de depósito. Algunos bancos incluso te permiten sacar un préstamo personal basado en el saldo disponible en tus tarjetas de crédito. Puedes leer más sobre solicitar tarjetas de crédito como expatriado o extranjero en Malasia.

Bancos amigables para expatriados/extranjeros

Como puedes ver, no hay escasez de bancos en Malasia cuando se trata de tus necesidades bancarias básicas.

Sin embargo, hay algunos bancos que se destacan cuando se trata de proporcionar servicios bancarios a expatriados o extranjeros. Por ejemplo, CIMB y la mayoría de los bancos internacionales con presencia en Malasia permiten abrir una cuenta bancaria en línea.

Esto es perfecto cuando deseas establecer tu presencia financiera en Malasia antes de estar físicamente en el país. Sin embargo, hay un detalle.

Para hacerlo, debes demostrar que tienes alguna relación existente con el banco.

Por ejemplo, si ya tienes una cuenta bancaria existente con CIMB en Indonesia, puede ser posible que abras una cuenta básica en la sucursal malaya en línea.

Alternativamente, la mejor opción para los expatriados o extranjeros sería abrir una cuenta bancaria con un banco internacional que tenga presencia en Malasia.

Cómo abrir una cuenta bancaria en Malasia para expatriados o extranjeros

El procedimiento para abrir una cuenta bancaria como extranjero es bastante sencillo.

Paso 1: Elige tu banco

Malasia tiene más de 40 bancos comerciales e islámicos disponibles (¡más sobre esto después!), muchos de ellos son bancos con presencia internacional.

Al elegir qué banco abrir en Malasia como expatriado o extranjero, hay algunos factores que necesitarás considerar:

Ubicación

Idealmente, es mejor abrir tu cuenta bancaria en una sucursal que esté cerca de tu lugar de trabajo o residencia. Esta sucursal será considerada tu ‘sucursal de origen’ y será donde necesitarás ir para obtener cualquier documentación necesaria en el futuro. Por lo tanto, cuanto más cerca esté, más conveniente será el proceso.

Disponibilidad de sucursales y cajeros automáticos

A pesar de los muchos bancos que tienes para elegir en Malasia, hay algunos bancos, especialmente los internacionales, que tienen muy pocas sucursales repartidas por el país. Así que, al elegir un banco, es una buena idea verificar si el banco tiene múltiples sucursales en ubicaciones que sean convenientes para ti.

La otra cosa a considerar es si tienen cajeros automáticos en ubicaciones principales alrededor del área donde vives o trabajas. Este es un factor de comodidad en caso de que necesites retirar dinero rápidamente para emergencias.

Servicios proporcionados

Otro factor a tener en cuenta es la magnitud de tus necesidades bancarias. Algunos bancos proporcionan solo servicios bancarios básicos como cuentas de ahorros, cuentas corrientes y depósitos a plazo fijo. Si buscas realizar inversiones de alto nivel o la posibilidad de cuentas corporativas, entonces necesitarás buscar un banco de servicio completo que pueda ofrecerte estos servicios.

Paso 2: Prepara tus documentos

Siendo extranjero, puede que necesites proporcionar más documentos que un malasio cuando abras una cuenta bancaria.

Diferentes bancos pueden tener sus propias listas de verificación únicas de documentos requeridos, pero en su mayoría, los siguientes son los documentos más comunes que los bancos requieren para apoyar tu solicitud de abrir una cuenta como extranjero en Malasia:

• Pasaporte
• Visa válida de trabajo o estudiante
• Si estás trabajando en Malasia, pide una carta de empleo de tu empleador (si aplica)
• Si no estás empleado, entonces necesitas proporcionar una carta de referencia o recomendación de un cliente existente de ese banco
• Formularios bancarios completados para la apertura de cuenta. El banco generalmente te dará estos al llegar. Sin embargo, algunos bancos proporcionan estos formularios en línea para que puedas completarlos antes de llegar y no tengas que esperar mucho tiempo en el banco mismo.

Paso 3: Abre tu cuenta

Una vez que tengas listos tus documentos, puedes dirigirte al banco y la sucursal de tu elección. El personal del banco suele ser amigable y está encantado de ayudarte a abrir una cuenta bancaria. Pueden pedirte alguna información adicional y también pedirte grabar tus huellas dactilares en su sistema para propósitos de verificación.

Una vez completadas las formalidades, recibirás tu libreta bancaria y tu tarjeta ATM. El personal que te atienda te guiará sobre cómo activar tu tarjeta ATM, configurar tu PIN, y también te asistirá para darte de alta en sus servicios de banca en línea. Tu tarjeta ATM también sirve como tu tarjeta de débito, por lo que no necesitas registrarte para eso por separado.

La mayoría de los bancos en Malasia tienen una amplia gama de servicios de banca en línea y esto generalmente significa que una vez que hayas visitado el banco para abrir tu cuenta y configurar todo, ¡rara vez necesitarás volver!

En resumen, todo el proceso de apertura de una cuenta bancaria como expatriado o extranjero en Malasia no debería tomarte más de 45 minutos en el máximo.

Transferencias de dinero internacionales

Hacer transferencias de dinero internacionales en Malasia es más fácil hoy que nunca. Esto se debe a que Malasia es el hogar de muchos expatriados y extranjeros que trabajan. La mayoría de los bancos tienen la capacidad de realizar transferencias telegráficas rápidamente y con mínimas formalidades.

Hablando desde mi experiencia personal, HSBC, CIMB y Maybank tienen las mejores tasas de cambio, pero esto puede cambiar con el tiempo.

Wise también está disponible para expatriados y extranjeros en Malasia y permite la transferencia de dinero en cualquier moneda con facilidad. Ofrece tasas de cambio competitivas y puede ser hasta 4 veces más barato que usar bancos para transferir dinero internacionalmente.

He usado Wise con HSBC, Maybank y Public Bank, y muchos amigos con otros bancos locales también han usado Wise. Es ampliamente aceptado y no parece haber problemas con las transferencias.

Hay muchas maneras convenientes para que los expatriados y extranjeros realicen transferencias internacionales a tarifas competitivas, haciendo que la banca en Malasia sea relativamente fácil y sencilla.

En general, los bancos en Malasia también tienen la opción disponible de transferir dinero en cuestión de horas usando Western Union, que es compatible con la mayoría de los bancos locales pero las tasas pueden ser caras.

Moneygram es otra forma popular de transferir dinero internacionalmente e incluso se puede hacer a través de las instalaciones de banca en línea de CIMB o Maybank. Estos bancos se esfuerzan constantemente por hacer que las transferencias internacionales de dinero sean más eficientes y generalmente tienen uno de los mejores tipos de cambio.

Puedes leer más en este artículo: Cómo enviar dinero a Malasia.

Consejos para facilitar la apertura de una cuenta bancaria en Malasia

Aquí hay algunos consejos sobre cómo hacer que el proceso de obtener una cuenta bancaria sea más fácil como expatriado.

Tener una relación preexistente con el banco

Esto puede ser a través de una cuenta de préstamo o tarjeta de crédito. También puedes verificar si tu banco en tu país de origen tiene presencia en Malasia. Eso ayudará mucho a hacer que el proceso de abrir una cuenta bancaria en Malasia sea más sencillo.

Obtener una recomendación de un titular de cuenta existente

Si puedes conseguir que un amigo o pariente en Malasia te escriba una carta de recomendación, esto hará que el proceso de abrir una cuenta bancaria en Malasia sea más fácil. Esto se debe a que existe la posibilidad de que no tengas que pasar por tantos trámites en términos de formalidades y documentación.

Obtener una carta de recomendación de tu empleador

Aunque tendrás que presentar tu pasaporte y la documentación de visa relevante para respaldar tu solicitud de abrir una cuenta bancaria en Malasia, una carta de recomendación de tu empleador avalándote también puede ayudar a facilitar el proceso.

Esto es especialmente cierto si tu empleador ya tiene tratos y cuentas existentes con el banco de tu elección.

Obtener el estado de residencia

Ser residente permanente o participante del programa Malaysia My 2nd Home (MM2H) sin duda te pondrá en una posición más favorable al querer abrir una cuenta bancaria en Malasia.

El programa MM2H es esencialmente una visa de 10 años que se otorga a expatriados o extranjeros que desean moverse dentro y fuera de Malasia con frecuencia. Puedes leer más sobre ello aquí.

Uno de los requisitos para calificar para el programa es abrir una cuenta de depósito a plazo fijo en Malasia. Una vez que tu solicitud sea aprobada, la documentación hará más fácil para ti abrir otras cuentas bancarias en Malasia.

Consejos adicionales

• Casi todos los bancos en Malasia ofrecen servicios bancarios en línea y/o por teléfono las 24 horas, incluyendo el servicio al cliente.

• Si tu tarjeta de cajero automático tiene un logotipo de MEPS, puedes retirar dinero de cualquier cajero automático con el mismo logotipo, independientemente de a qué banco pertenezca tu cuenta. Sin embargo, si retiras dinero de un cajero automático que no está vinculado a tu banco, hay un cargo adicional por servicio de RM1.00.

• La mayoría de los bancos tienen presencia en las cercanías de los centros de las ciudades y grandes centros comerciales (que están por toda Malasia y son accesibles por transporte público). Así que incluso si tu banco preferido no está cerca de tu casa o tu lugar de trabajo, es probable que sean accesibles por estos medios.

• Algunos establecimientos comerciales prefieren tarjetas de débito o crédito de ciertos bancos e incluso te ofrecen descuentos y reembolsos en efectivo si usas tarjetas de ese banco en particular. Este es otro factor que puedes considerar al determinar con qué banco abrir tu cuenta bancaria en Malasia.

• No importa qué tipo de cuenta tengas la intención de abrir con cualquiera de los bancos en Malasia, asegúrate de leer la letra pequeña de los términos y condiciones y las hojas de divulgación de productos antes de firmar nada. Hay normas y regulaciones detalladas por las que se rige la industria bancaria y financiera y se hace hincapié en el trato justo a los clientes.

Como puedes ver, abrir una cuenta bancaria en Malasia como expatriado o extranjero es un proceso sencillo. El mundo bancario en Malasia es esencialmente tu ostra, por así decirlo. Hay muchas opciones para elegir y una amplia gama de servicios bancarios están disponibles incluso en los bancos más pequeños.

Como resultado de la naturaleza competitiva de la industria en Malasia, la ventaja generalmente recae en el cliente. Por lo tanto, puedes, sin duda, buscar antes de decidir en qué banco y qué tipo de cuenta es la más adecuada para ti y tus necesidades. Ya sea que vayas a vivir solo en Malasia o te mudes aquí con tu familia, seguro que encontrarás una solución bancaria que funcione para ti.