Cómo abrir una cuenta bancaria en Costa Rica como expatriados

Puede ser un desafío abrir una cuenta bancaria en Costa Rica como expatriado. Esto se debe a diferentes condiciones o restricciones impuestas a los extranjeros.

Costa Rica tiene requisitos estrictos desde que firmaron la Convención Interamericana Contra el Terrorismo para evitar que los terroristas obtengan cualquier apoyo financiero a través de actos ilegales como el lavado de dinero.

Debes cumplir ciertos requisitos antes de que se te permita abrir una cuenta y realizar transacciones financieras directamente entre un banco extranjero y un banco local.

Pero, si cumples con los criterios, es posible abrir una cuenta bancaria en Costa Rica como expatriado. Vamos a descubrirlo.

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¿Necesitas una cuenta bancaria costarricense? 

Es importante considerar las finanzas al vivir en el extranjero. Esto significa poder abrir una cuenta bancaria local y poner fondos en ella.

Por supuesto, no tienes que cerrar tus cuentas bancarias en tu país de origen, pero es esencial que también abras una cuenta en un banco local mientras vivas en el extranjero, ya que esto hará tu vida mucho más fácil.

Con muchos bancos disponibles en toda Costa Rica, un expatriado no tendrá problema en encontrar el banco perfecto según sus necesidades.

El sistema bancario costarricense se considera uno de los mejores del mundo y muchos de los bancos locales son altamente reputados.

Bancos costarricenses

Los bancos costarricenses se clasifican en dos grupos: bancos de propiedad privada y bancos gubernamentales.

Actualmente, hay cuatro bancos gubernamentales que han estado operando desde 1949. Además de estos bancos gubernamentales, existen más de 29 bancos de propiedad privada en todo el país.

Los bancos gubernamentales tienen sucursales a nivel nacional, lo que los hace populares entre la población.

Además del banco central de Costa Rica, los otros bancos gubernamentales son Banco Popular, BCR, y Banco Nacional.

Aquí tienes algunos de los bancos privados en Costa Rica:

• Scotiabank de Costa Rica S.A.
• Banco Lafise S.A.
• Banco BCT S.A.
• Prival Bank Costa Rica S.A.
• Banco Davivienda (Costa Rica) S.A.
• Banco General (Costa Rica) S.A.
• Banco Promérica de Costa Rica S.A.
• Banco Cathay de Costa Rica S.A.
• Banco BAC San José S.A.

En la mayoría de los bancos de propiedad privada, muchos del personal son bilingües (es decir, también hablan inglés) y por lo tanto pueden hablar con extranjeros que necesiten ayuda.

Cada banco tiene su propio conjunto de reglas y tarifas asociadas con las cuentas, incluyendo bancos internacionales como Scotiabank y Citibank.

En Costa Rica, hay una política bancaria nacional creada por el Banco Central de Costa Rica. La regulación está supervisada por SUGEF para asegurar el cumplimiento total de la política bancaria.

Además de los bancos gubernamentales normales, hay bancos hipotecarios que también son de propiedad gubernamental.

¿Banco de propiedad gubernamental o banco privado? 

Solo hay cuatro bancos de propiedad gubernamental, pero se pueden encontrar en cada provincia de Costa Rica. Ten en cuenta que hay una gran diferencia entre bancos de propiedad gubernamental y bancos de propiedad privada.

Muchos bancos de propiedad privada también se pueden encontrar en toda Costa Rica. Sin embargo, la mayoría de los costarricenses prefieren los bancos gubernamentales debido a la mayor protección y seguridad en caso de una crisis financiera.

Aquí hay algunas ventajas de ser cliente de un banco gubernamental:

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• Tarifas mínimas o inexistentes en servicios bancarios ya que los bancos de propiedad gubernamental no tienen fines de lucro.
• Los bancos gubernamentales tienen un seguro ilimitado en todos los depósitos. Esto es excelente, especialmente si lo comparas con el FDIC donde el monto máximo asegurado es de $250,000.
• En los últimos 30 años, ningún banco gubernamental ha sufrido un fallo operativo mayor o una crisis.

Además, a los expatriados también les encantará que algunos bancos de EE. UU., incluyendo Citibank, también tienen sucursales en Costa Rica.

Esto facilita a aquellos que tienen cuentas bancarias internacionales hacer transacciones transfronterizas o simplemente transferir una cuenta de su país de origen a una en Costa Rica.

Ingreso Certificado

Las autoridades en Costa Rica se toman muy en serio los delitos financieros y se han unido a muchas otras naciones para ayudar a combatir el terrorismo y los esquemas de lavado de dinero.

En 2009, como parte de sus esfuerzos para prevenir delitos financieros, el gobierno implementó nuevas directrices que requieren que todas las instituciones financieras en el país verifiquen las fuentes de fondos depositados en cuentas recién abiertas.

Los clientes deben proporcionar una declaración de pago de la fuente financiera originaria. En cuanto a los trabajadores independientes, pueden tener un contador que certifique su certificado de ingresos.

Los ingresos para los trabajadores autónomos deben demostrarse mediante un negocio legítimo y registrado. 

Esto significa que, como persona autónoma, necesitarás que un contador prepare tus estados financieros para demostrar que no estás involucrado en ninguna actividad ilegal.

Depósito Inicial

El sistema bancario costarricense requiere un depósito en todas las cuentas nuevas debido a la pequeña población. Vale la pena señalar que hay un bajo número de clientes bancarios en el país. 

Requerir a los nuevos clientes que hagan un depósito es, por lo tanto, una forma de asegurar que los bancos seguirán bien financiados y operativamente eficientes.

Afortunadamente, los bancos requieren solo una pequeña cantidad para los depósitos iniciales.

Es posible que encuentres un banco que solo requiera 25 USD, mientras que otros pueden requerir un mínimo de 100 USD como depósito inicial para abrir una cuenta.

Cómo abrir una cuenta bancaria 

Abrir una cuenta bancaria puede parecer difícil, pero es más largo que desafiante.

Dicho esto, el proceso de apertura de cuenta es diferente de cómo lo harías en EE. UU. y en la mayoría de otros países, así que necesitas tener en cuenta algunas cosas primero para asegurarte de que el proceso de apertura de cuenta transcurra sin problemas.

Para abrir una cuenta en Costa Rica, principalmente necesitas mostrar

• tu pasaporte
• un certificado de ingresos
• un par de otros formularios de solicitud de cuenta.

Ten en cuenta que podrás abrir una cuenta mucho más rápido si la fuente de origen de los fondos se conoce, como cuando los fondos provienen del Departamento de Defensa, de la Administración del Seguro Social o de cualquier otra fuente gubernamental. 

Para mantener las cosas simples, puedes mantener tu saldo bancario por debajo de 5.000 USD para que el oficial del banco tenga menos papeleo que solucionar. Además, ten en cuenta que pagar en efectivo por la mayoría de los artículos siempre es una buena idea, aunque hacerlo puede resultar más caro para ciertos artículos. 

Actualmente, BCR es el único banco que permite a los no residentes abrir una cuenta bancaria presentando solo su pasaporte como forma de identificación. BCR también permite abrir una cuenta en línea en cualquier momento.

Se abrirá una cuenta tan pronto como se envíe y apruebe la solicitud.

El titular de la cuenta luego recibirá una notificación por correo electrónico sobre la apertura de su cuenta, y luego se le pedirá que elija su tipo de tarjeta de débito preferido.

Por supuesto, puedes visitar una sucursal si no te importa esperar en largas filas. Afortunadamente, no tienes que hacerlo.

Una vez que la cuenta esté abierta, tendrás acceso completo a todos los servicios disponibles. Puedes configurar un depósito directo, pagar facturas en línea y hacer retiros en cajeros automáticos.

También se te pedirá que configures una cuenta de banca en línea, que viene con aún más servicios.

Servicios de banca en línea

Muchos bancos en Costa Rica ofrecen servicios de banca en línea a sus clientes. 

Las funciones de la banca en línea han mejorado mucho, y muchos sitios y portales de los bancos tienen una interfaz fácil de usar. Esta es una gran opción a tener cuando pagas servicios y otras facturas y transfieres dinero.

Realizar transferencias de dinero electrónicas es común en Costa Rica. Muchas personas lo hacen cuando pagan diferentes cosas como el alquiler o servicios porque es rápido y conveniente.

Además, la banca en línea es una forma segura de realizar todas tus operaciones bancarias en Costa Rica. De hecho, la cantidad de procedimientos de seguridad requeridos para completar una transacción puede ser mayor de lo que la mayoría de los extranjeros están acostumbrados. En otras palabras, es un método seguro y preferible para realizar tus operaciones bancarias.

Además, deberías considerar usar un servicio VPN al acceder a tus cuentas de banca en línea como una capa adicional de ciberseguridad.

Tarjeta de débito

Muchos bancos costarricenses proporcionan tarjetas de débito. Muchos de los bancos ofrecen cuentas que permiten elegir una moneda, ya sea colón, dólar o ambas.

ATM

Como cliente bancario, querrás la máxima privacidad al realizar cualquier transacción bancaria. Pero cuando usas un cajero automático, como el de la ubicación de Banco Nacional en Grecia, puede que sientas que el lugar es muy público.

No te preocupes, porque hay ubicaciones de bancos que son privadas y seguras. Por ejemplo, hay muchas ubicaciones de Banco de Costa Rica con cajeros automáticos ubicados en pequeñas salas para garantizar la privacidad. Incluso puedes cerrar con llave la cabina para que nadie pueda entrar hasta que termines.

Ten en cuenta, sin embargo, que algunas ubicaciones de cajeros automáticos de BCR están en un patio público, como el de Tamarindo.

Esta ubicación es bastante pequeña, por lo que es posible que tengas que esperar afuera un poco. La ubicación de Tamarindo de Banco Nacional es por lo demás agradable. Vale la pena considerar tener una cuenta en dos bancos.

De esa manera, si encuentras un problema en un banco, puedes fácilmente visitar el otro como alternativa.

Apertura de una cuenta de divisa dual

Al tener una cuenta con divisa dual, podrás enviar y recibir dinero en cualquiera de las dos monedas. Tener una cuenta de divisa dual podría ser lo mejor para ti en caso de que necesites hacer transacciones frecuentes en cualquiera de las dos divisas.

Aquí tienes algunas buenas razones para abrir una cuenta de divisa dual:

• Recibes una pensión de un trabajo
• Recibes beneficios del gobierno como el Seguro Social
• Ganas ingresos de un trabajo clasificado como remoto
• Aún debes deudas pasadas que sigues pagando en moneda no local
• Pagas impuestos porque no calificas para la Exclusión de Ingreso Ganado en el Extranjero
• Sigues pagando una hipoteca en tu país de origen

Con una cuenta de divisa dual, podrás cambiar monedas fácilmente, dependiendo del tipo de transacciones que a menudo necesites realizar. Asegúrate de contactar al banco para verificar si pueden ofrecerte este tipo de cuenta.

Puedes encontrar que una cuenta en colón genera un mayor interés, pero al mismo tiempo el tipo de cambio para dólares puede ser más bajo.

Apertura de múltiples cuentas bancarias

Tener múltiples cuentas bancarias puede ser beneficioso, especialmente si quieres evitar tener que pagar ciertos tipos de tarifas, como las tarifas de retiro en cajeros automáticos cuando haces un retiro o realizas otras transacciones en un cajero automático de un banco determinado usando una tarjeta de débito de un banco diferente.

Y al tener más de una cuenta, simplemente puedes usar el cajero automático u otros servicios de otro banco en caso de que uno de tus bancos esté teniendo problemas técnicos.

Cuenta bancaria empresarial o corporativa

Formar una corporación en Costa Rica y obtener las propiedades comerciales necesarias te permitirá abrir una cuenta empresarial. 

Probablemente necesitarás contratar a un abogado que pueda ayudar a establecer el negocio y abrir una cuenta comercial.

Sin embargo, aún necesitarás hacer una aparición en persona en el banco para completar el papeleo necesario. Lo bueno es que el abogado puede encargarse de obtener la mayoría de los documentos necesarios y organizar todo antes de tu aparición programada en el banco.

Los documentos necesarios para abrir una cuenta empresarial pueden incluir algunos o todos los siguientes:

• Formulario de la Ley de Cumplimiento de Cuentas de Impuestos Extranjeros (único para accionistas de EE. UU.)
• Certificado que muestra la cantidad de ingresos esperados y/o generados
• Certificado de propiedad de acciones
• Factura de servicios públicos actual mostrando la dirección del negocio
• Artículos de constitución
• Certificado de buena reputación

Si no sabes cómo obtener estos documentos, tu abogado podrá ayudarte y enviarlos directamente al banco.

Los bancos mencionados anteriormente para abrir una cuenta personal también ofrecen cuentas de negocios. Solo necesitas elegir entre un banco privado o de propiedad gubernamental.

Todos los cuatro bancos gubernamentales pueden proporcionar cuentas comerciales o corporativas. También hay varios bancos privados que ofrecen cuentas de negocios.

Hay muchas pruebas que demuestran que los titulares de cuentas empresariales tienden a recibir mejores servicios y más atención de los bancos privados que de los bancos gubernamentales. Sin embargo, si quieres una mayor seguridad de que tu cuenta comercial estará segura a largo plazo, un banco gubernamental sigue siendo la opción preferida.

Transferencias bancarias y las tarifas asociadas

Las transferencias bancarias pueden costarte un extra de 40 USD en tarifas, cobradas por el banco de origen. Si no quieres pagar la tarifa mensual de transferencia bancaria, es mejor optar por una opción alternativa. Con una cuenta BCR, hay un límite para lo que se te cobrará según tu saldo mensual.

Puedes depositar un cheque en la cuenta, pero necesitarás esperar a que el cheque se compense, lo que podría tardar de 3 a 4 semanas.

Por lo general, depositar un cheque es rentable y es especialmente ideal para cantidades moderadas y si no te importa esperar el largo tiempo que tarda en compensarse. Sin embargo, si estás depositando una cantidad significativa, como si estás transfiriendo fondos para una compra de vivienda o automóvil, entonces una transferencia bancaria sería la mejor opción.

Una vez que obtengas la residencia, podrás aumentar la cantidad de depósito establecida por el banco sin tener que preocuparte por las tarifas. Puede que se te cobre una tarifa si depositas un cheque que vale más de 1,000 USD, dependiendo del banco.

Si tienes una cuenta con Banco América Central, los depósitos se pueden hacer rápidamente y están disponibles el mismo día. Cobran una tarifa mensual de solo 6 USD, y todas las transferencias se completan y transfieren a las cuentas en dos días hábiles.

Enviar dinero puede parecer costoso si lo haces con frecuencia, especialmente si el dinero proviene de una fuente de EE. UU.

Los clientes de Desyfin Financiera por lo general están satisfechos con el servicio general del banco. El banco tiene ubicaciones en todo el país y es una buena opción para transferencias bancarias, cobrando solo 25 USD por cada transferencia. 

Además, permiten que la cuenta esté en colón o dólar. Sin embargo, obtienes un interés más alto si está en colón. Al igual que en otros bancos, necesitas tener prueba del origen del fondo, ya sea de una pensión, una venta de propiedad, o de otra cuenta bancaria.

Los certificados de depósito (CDs) también son fáciles de invertir y proporcionarán un interés del 8% dependiendo del tiempo de tu inversión. Un beneficio que no verás en casa es obtener intereses a un plazo de 3 meses, o incluso por mes pero a una cantidad menor.

Una vez que se obtenga la cédula, el interés del CD puede aumentar y alcanzar el 9% en Coop. Puedes obtenerlo en colón o en dólar, sin embargo, el interés será menor para una inversión en dólares.

Puedes leer nuestra guía para enviar dinero a Costa Rica para encontrar más información.

Horario de apertura y cierre

Muchos bancos están abiertos 6 días a la semana y todos cierran los domingos. Típicamente, el horario bancario es de 9 a.m. a 5 p.m. Vale la pena enfatizar que muchos bancos en Costa Rica ofrecen banca por internet. Esto facilita realizar transferencias y pagar facturas. Si realmente necesitas visitar una sucursal bancaria, es mejor ir el día después de recibir el pago y tras los días festivos, si no se trata de una transacción urgente.

Como expatriado interesado en abrir una cuenta bancaria, debes saber que puede no completarse en un solo día. Esto puede deberse a que es necesario revisar la solicitud y toda la documentación. Además, debes saber que todos los bancos notificarán al IRS respecto de los registros financieros de cada cuenta.

Préstamo bancario

Al igual que en cualquier otro banco, necesitas tener una cuenta en el banco donde solicitas el préstamo. Ten en cuenta que un expatriado tendrá más dificultades para obtener la aprobación. Esto se debe a que los requisitos de crédito son mucho más estrictos para los expatriados que para los ciudadanos. Tener un buen historial crediticio es vital para obtener un préstamo, pero ser expatriado hará más difícil demostrar un buen historial de crédito. Puede ser mucho más fácil para ti solicitar un préstamo en un banco internacional donde tienes una cuenta en tu país de origen.

Solicitud

Solicitar un préstamo bancario también puede implicar que el no residente haga un gran pago inicial, que fácilmente podría ser la mitad del monto del préstamo. Los préstamos extranjeros suelen pedir garantía y tener altas tasas de interés. Las tasas de interés de un préstamo son altas y actualmente rondan el 12%.

Si un extranjero decide obtener un préstamo, entonces visitar un banco privado será la única opción debido a la crisis financiera global de 2008. En la mayoría de los casos, un extranjero puede necesitar obtener la aprobación del préstamo por parte del consulado. Además, a menudo se niega un préstamo a los ciudadanos mayores por razones relacionadas con la edad.

Un extranjero puede encontrar extremadamente difícil o incluso imposible obtener una hipoteca. Sin embargo, hay financieros personales que estarán dispuestos a facilitar la financiación. Si eliges esta opción, puedes esperar un gran pago inicial de al menos la mitad y una hipoteca corta que dure al menos 3 años con una tasa de interés atractiva.

Establece crédito si planeas tomar un préstamo bancario

No va a ser fácil obtener un préstamo. De hecho, puede ser casi imposible debido a los estrictos requisitos de crédito. Los bancos continúan dificultando la compra de una casa con una hipoteca para un expatriado.

Necesitarás establecer un buen historial de crédito para solicitar con éxito un préstamo.

Sin ningún tipo de residencia, es mejor que solicites un préstamo en tu país de origen y/o realices la compra en efectivo.

Si tu banco en tu país de origen tiene una sucursal en Costa Rica, entonces podrías obtener un préstamo a través de ese banco.

Si decides solicitar en un banco en Costa Rica y procesan tu solicitud, debes esperar que te pidan hacer un gran pago inicial. Esto se debe principalmente a que no tienes un largo historial crediticio en el país.

Si eres un ciudadano mayor o jubilado, puedes sentirte un poco discriminado y tristemente eso no carece de base; no hay políticas firmes contra la discriminación y los grupos de mayor edad son a menudo los más afectados cuando se trata de que se les niegue un préstamo.

Ley de Cumplimiento Tributario de Cuentas Extranjeras 

Si eres un expatriado estadounidense, necesitas declarar tus cuentas financieras a los Estados Unidos con fines fiscales, incluso si lo que tienes es solo una cuenta bancaria. Entonces, si depositas ingresos en la cuenta, necesitas declararlo durante toda tu estancia en Costa Rica.

Aunque no debas impuestos a los Estados Unidos, aún necesitas declarar impuestos anualmente y divulgar todos tus ingresos. Como expatriado en Costa Rica, puedes aprovechar la exclusión de ingresos ganados en el extranjero para no tener que preocuparte por los impuestos hasta una cantidad designada.

Sin embargo, eso no te exime de una posible auditoría y si te auditan, entonces necesitas probar que tus ingresos e impuestos están por debajo del límite.

Todos los bancos en Costa Rica también informarán los ingresos de un expatriado a los Estados Unidos. Por eso debes saber qué tipos de ingresos son gravables. Asegúrate de hablar con un contador que tenga experiencia en ayudar a expatriados a saber exactamente qué tipos de ingresos serán gravados.

Lo último que quieres que suceda es ser auditado y terminar con una factura de impuestos en tus manos.

Puedes leer nuestra guía sobre impuestos en Costa Rica para expatriados estadounidenses para más información.

Los ciudadanos de otros países probablemente necesitarán seguir reglas similares. Comprueba si tu nación de origen tiene un tratado de doble imposición con Costa Rica. Si no, tendrás un proceso de declaración de impuestos ligeramente más complicado.

Depósito directo del Seguro Social y otros pagos federales

La ley de los EE. UU. exige que todos los pagos federales se realicen mediante depósito directo. Así que si estás recibiendo beneficios del Seguro Social, tienes algunas opciones para recibir los pagos en Costa Rica:

• Mantener los depósitos directos en tu cuenta bancaria en tu país de origen. Esto requerirá que envíes tu información de cuenta bancaria a la Unidad de Beneficios Federales en la Embajada de los EE. UU.
• Puedes designar al Banco de Nueva York Mellon para coordinar depósitos directos que se enviarán a tu cuenta bancaria en Costa Rica usando su formulario de depósito directo internacional.
• Después de obtener un depósito directo para pagos internacionales, necesitas completar el SSA-1199-OP-51 y enviarlo a la Unidad de Beneficios Federales de la Embajada de EE. UU. Al enviar formularios, necesitas incluir tu información de contacto y número de reclamación.

¿Puede un turista abrir una cuenta bancaria en Costa Rica?

Aunque los turistas o expatriados sin estado de residencia pueden abrir una cuenta bancaria en Costa Rica, viene con restricciones.

Estarás limitado en cuánto dinero en efectivo puedes depositar, y el máximo probablemente será de 1.000 USD cada mes, y habrá restricciones en los servicios y productos bancarios.

Por lo tanto, si te mudas a Costa Rica, es mejor obtener un estatus de residencia válido antes de abrir una cuenta bancaria aquí.

¿Es seguro el sistema bancario en Costa Rica?

El Banco Mundial ha señalado que los bancos en Costa Rica son muy estables en comparación con los bancos de muchas otras naciones. Con un banco gubernamental, los titulares de cuentas pueden estar seguros de que su dinero está seguro y su cuenta no incurre en muchas comisiones. 

Además, no hay límite en la cantidad de dinero que puede ser asegurada en una cuenta.

Sin embargo, no todos los bancos privados tienen la misma asegurabilidad que sus contrapartes estadounidenses, pero a pesar de eso, al menos no tienen problemas de solvencia.

Banca alternativa para expatriados

Si necesitas un banco pero no quieres seguir la ruta tradicional, entonces Wise puede ser una buena opción para ti. 

Con Wise, puedes obtener fácilmente una cuenta sencilla en línea donde puedes enviar/recibir dinero así como gastar dinero sin importar dónde estés en el mundo. Recibirás una tarjeta de débito Mastercard que te permite gastar en establecimientos que aceptan Mastercard.

Ahora, a ti

La banca en Costa Rica como expatriado obviamente tiene mayores restricciones que para los ciudadanos. Sin embargo, es posible obtener una cuenta bancaria local de una manera u otra, lo cual puede al menos ayudar a pagar facturas.

Por supuesto, si deseas obtener crédito, como un préstamo o una hipoteca, encontrarás que el proceso es más difícil. Definitivamente vale la pena tener esto en cuenta antes de hacer planes a largo plazo en el país.