Mi experiencia (y errores) usando seguro médico en Tailandia como expatriado

A lo largo de los años he pasado mucho tiempo editando artículos para ExpatDen.com sobre la importancia de obtener seguro médico en Tailandia, pero nunca esperé encontrarme en una situación donde lo necesitaría más.

Para ser honesto, no siempre tuve seguro médico. Era uno de esos expatriados en Tailandia que siempre pagaba de su bolsillo porque la atención médica, incluso en hospitales privados en Bangkok, es asequible hasta cierto punto.

Pero mis pensamientos sobre esto han cambiado en los últimos años, principalmente debido a una emergencia médica inesperada que me dejó con un órgano menos (más sobre esto después) y un diagnóstico subsecuente que cambió mi vida.

En esta guía, te voy a contar por qué finalmente decidí comprar cobertura médica como expatriado en Tailandia y qué sucedió la primera vez que tuve que usarla. En el camino, tomaré nota de mis errores y qué deberías hacer tú para evitar cometer errores similares al evaluar compañías de seguros.

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Algunas cosas buenas que saber antes de empezar

A lo largo de esta guía, me refiero a mi compañía de seguros como “la compañía de seguros” en lugar de por su nombre. Yo valoro la transparencia, así que me costó no revelar el nombre. Pero debes recordar que en Tailandia, las leyes funcionan de manera diferente. No quiero ser demandado por difamar públicamente a una corporación.

En segundo lugar, creo que sería injusto de mi parte mencionar la empresa porque: A) tienen muchas reseñas positivas y clientes satisfechos, y B) al final corrigieron sus errores.

Finalmente, nunca quiero ser el tipo que influye en qué compañía de seguros eliges o no eliges. Prefiero compartir mis errores y éxitos para que puedas usarlos al buscar tu propia cobertura.

Con eso aclarado, vamos a sumergirnos.

Por qué finalmente decidí obtener seguro médico en Tailandia

Durante los primeros ocho años de mi vida en el país, pagué todos mis costos de atención médica de mi bolsillo. Después de todo, tuve la suerte de nunca tener ninguna emergencia médica en Tailandia. Eso funcionó hasta 2022, cuando necesité una cirugía repentina.

En diciembre de ese año, comencé a tener dolores estomacales al punto que no podía dormir. Luego, una noche, el dolor se intensificó y ya no pude estar de pie. Tropecé hasta un hospital privado en Bangkok donde los doctores hicieron algunas pruebas. Me dijeron que mi vesícula biliar estaba infectada y que necesitaría que me la quitaran de inmediato. ¿El costo? Más de THB300,000.

Quería darme algo de tiempo para ver si el dolor desaparecía, así que pedí algunos analgésicos y me fui a casa. Esa noche, alrededor de las 2:00 AM, estaba en el piso en posición fetal con un dolor agónico. Un miembro de la familia me recomendó entonces ir al hospital público del gobierno, Chulalongkorn, en su lugar.

Llamé a un taxi y estuve en la sala de emergencias en 30 minutos. Al ver mi nivel de incomodidad, los médicos me pusieron intensos analgésicos, hicieron algunas pruebas y confirmaron que mi vesícula biliar necesitaba ser removida. Por la cirugía y cuatro días en el hospital, sólo costaría THB85,000, menos de un tercio de lo que el hospital privado quería cobrar.

Firmé todos los papeles en la línea y al día siguiente me pusieron bajo anestesia y me removieron la vesícula biliar.

Pronto, la vida volvió a la normalidad. Pero con mi vesícula biliar ahora descansando en algún vertedero en Bangkok (palabras del doctor, no mías), me di cuenta de que no me estaba haciendo más joven. De hecho, si hubiera ocurrido algo más serio, podría haber tomado un pedazo aún más grande de mis ahorros.

Decidí que era momento de obtener seguro médico en Tailandia, y la decisión salvó mi cuenta bancaria de ser vaciada incluso más dos años después. Hablaré sobre por qué fue este el caso, pero primero quiero tocar lo que estaba buscando en una cobertura.

Mis criterios para elegir la compañía de seguro médico adecuada

Mis requisitos para el seguro médico en Tailandia eran bastante simples. Quería:

• Una prima anual asequible
• Sin deducibles
• Sin proceso de presentación de reclamaciones
• Unos pocos millones de Baht tailandeses en cobertura anual
• Cobertura total para tratamiento de cáncer (mi mayor temor desde que perdí a mi padre por la enfermedad cuando tenía solo 36 años)

Tampoco quería ni necesitaba un plan de seguro médico global para expatriados porque solo he viajado de regreso a Estados Unidos una vez en los últimos 10 años. Pero sí quería cobertura en Tailandia (obviamente) y por Asia, donde a menudo viajo con mi familia.

Una empresa que encontré marcaba todas las casillas.

Ofrecían un plan que me daría THB5 millones en cobertura anual para atención de pacientes internados en Tailandia y en la mayoría de los demás países de Asia, excepto Hong Kong y Singapur. No pagaría deducibles y no sería responsable de cubrir ninguna factura médica inicial ni de pasar por ningún tedioso proceso de reclamación.

Como hombre de 43 años, la prima del seguro me costaría THB44,000 por año, con un aumento del 3 por ciento al renovar cada año dependiendo de si llegaba al siguiente rango de edad. No era el mejor seguro médico en Tailandia, pero tampoco era el peor ni el más barato. Parecía un gran trato para lo que necesitaba, así que me inscribí.

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Como puedes notar, mi proceso de evaluación no fue extenso, y ahí es donde cometí mi primer gran error al comprar seguro médico en Tailandia. Lo digo porque experimenté muchos problemas desde el primer día. Debería haber hecho más preguntas, pero es fácil mirar hacia atrás y decirlo ahora.

El proceso de incorporación algo divertido, algo frustrante

Cuando contacté a la compañía de seguros médicos, me pusieron en contacto a través de LINE con una representante de la empresa. Ella luego me guió a través del proceso de incorporación, que incluía completar un formulario que enumeraba todas mis condiciones preexistentes y cirugías anteriores, incluida la vesícula biliar.

Después de pagar mi prima anual, ella me dijo que mi póliza y mi tarjeta de seguro serían enviadas por correo esa semana. También me dijo que de ahora en adelante, ella sería mi punto de contacto para cualquiera de mis necesidades de seguro. De hecho, la póliza y la tarjeta llegaron por correo poco después. Pero a inspección más cercana, noté que mi tarjeta de seguro médico tenía el nombre de otra persona.

Le dije a mi representante sobre esto, se disculpó y la compañía envió otra tarjeta una semana después. Cuando recibí la segunda tarjeta, noté que mi nombre estaba correcto, pero tanto mi cumpleaños como el número de póliza estaban incorrectos. Una vez más, me comuniqué con mi representante, se disculpó profusamente, y enviaron una tercera tarjeta. Esta vez, contenía toda la información correcta.

Aunque fue frustrante, este pequeño incidente me dio buen material para usar con mis vecinos. Dicho esto, sólo me daría cuenta más tarde de que este era el primer signo de la falta de organización y profesionalismo de la compañía de seguros.

Usando mi seguro médico en Tailandia por primera vez

Cuando me inscribí para el seguro médico, nunca planeé usarlo a menos que fuera absolutamente necesario. Después de todo, no quería que la compañía me negara cobertura por algo serio porque hice demasiadas reclamaciones menores al principio. Además, la compañía de seguros me ofreció un descuento en mi prima anual si no hacía una reclamación durante todo el año. Pero llegó un momento en que realmente necesité usarlo.

Visitando al doctor

Dieciocho meses después de haberme inscrito al seguro médico, comencé a tener dolores de cabeza en el lado derecho de mi cara. Durante una semana seguida, todas las mañanas me despertaba con estos dolores inexplicables que irradiaban desde mi sien hasta mi mandíbula. Cuando me levantaba, me mareaba. Pensé que esto ameritaba un viaje al doctor.

Fui a un hospital privado local para ver a un neurólogo. Después de una breve consulta, dijo que parecía que tenía un daño nervioso llamado neuralgia del trigémino. Quería confirmar que esto estaba causando los dolores de cabeza, así que ordenó que me quedara en el hospital para monitorear el mareo y hacerme una resonancia magnética.

Le di al hospital mi tarjeta de seguro, llamaron a mi compañía de seguros, y fue entonces cuando me topé con un muro.

Siendo negado cobertura médica

Ese día, la compañía de seguros médicos le dijo al personal del hospital que si me admitían en el hospital, no cubrirían mi estadía ni ninguna de las tarifas asociadas.

Dijeron que como era la primera vez que intentaba usar el seguro, tendrían que revisar los 10 hospitales más cercanos para asegurarse de que nunca había ido a ninguno de ellos quejándome de dolores de cabeza. Si mi verificación de antecedentes resultaba clara, sólo entonces me cubrirían. Esta verificación, según la compañía de seguros, tardaría al menos cinco días.

Puedes imaginar lo frustrado que estaba, después de nunca haber usado mi seguro después de tenerlo por más de año y medio solo para descubrir que ninguna de estas verificaciones de antecedentes se había hecho durante el proceso de evaluación de riesgos. También tendría que pasar cinco días más con dolores de cabeza y mareos hasta que solucionaran esto.

Luego recordé a mi representante personal de seguros. Comencé a enviarle mensajes por LINE, pero no respondió, incluso cuando era durante el horario laboral. Examiné su perfil más de cerca, y en la pequeña sección de mensajes debajo de su nombre, decía que estaba de licencia por maternidad. Hasta el día de hoy, un año después del incidente al momento de escribir esto, todavía no he tenido noticias de ella.

Debido a esto, cuando estés evaluando compañías de seguros, te recomendaría preguntar quién no solo será tu representante, sino también tu representante suplente en caso de que algo le suceda a tu representante original de seguros. Lo último que quieres es que tu representante se quede en silencio el día que más lo necesitas.

Presionando de vuelta

Salí del hospital y le conté a algunos amigos lo que pasó, y todos dijeron lo mismo: llama a la compañía de seguros y presiona sobre el asunto. Mis amigos me recordaron que estoy pagando por seguro médico y no seguro de accidentes, y que tenía derecho a cobertura, especialmente por mis síntomas.

Una vez al teléfono con la compañía de seguros, para mi asombro, me dijeron que ya no estaba cubierto. Dijeron que mi póliza había caducado cinco meses atrás. Te puedes imaginar lo confuso que se estaba volviendo toda esta situación. Ahí estaba yo, con corrientes de dolor bajando por mi cara, sosteniendo una tarjeta de seguro que mostraba que mi póliza aún estaba vigente, y me decían que no tenía cobertura.

Enseguida pedí hablar con un gerente. Me transfirieron y la siguiente persona encontró mi información correcta. Pero continuaron negándome cobertura hasta que todas sus verificaciones de antecedentes sobre mí resultaran claras. Seguí preguntando por qué esto no se hizo durante el proceso de evaluación de riesgos, y me dijeron que así era con el seguro médico para expatriados. Cuando alguien lo usa por primera vez, se debe realizar una verificación de antecedentes.

“¿Incluso con dolores punzantes por el lado derecho de mi cara y mareos?” Les pregunté. Les dije que si me caía y me lesionaba por esto, los haría responsables. Luego colgué.

Recibiendo ayuda del médico residente

Aproximadamente 10 minutos después de colgar el teléfono, recibí una llamada del médico residente de la compañía de seguros. Me pidió que le explicara mis síntomas. Después de escuchar atentamente, dijo que enviaría por email un formulario al hospital indicando que la compañía de seguros me cubriría, pero que si encontraban alguna condición preexistente, tendría que pagar las tarifas médicas de mi bolsillo. Regresé al hospital, y cuando llegué, firmé el papel y fui admitido para análisis de sangre, monitoreo y una resonancia magnética.

El hallazgo incidental

Avanzando un día más tarde me reuní con el doctor, que en este punto tenía los resultados de mi resonancia magnética. Me mostró imágenes de mis nervios y comentó que no tenía neuralgia del trigémino. No había nada en la resonancia magnética que estuviera causando dolores de cabeza o mareos en el lado derecho de mi cabeza.

“Pero”, dijo, “mira esto”. Miré más de cerca mientras él señalaba el escaneo de la amígdala izquierda en mi hipocampo. “Tienes una lesión en tu cerebro. Esto no es normal”. Mi corazón se hundió en mi estómago.

Le pregunté si era grave, y dijo que no podía decirlo porque su resonancia magnética no era de alta grado. Tendría que ir a un hospital con una resonancia magnética Tesla Modelo 3. Me dijo que no tenía que ir en ese momento, pero que debería ir pronto.

Después de ser dado de alta, llamé al doctor residente de mi compañía de seguros para explicarle la situación. Dijo que me organizaría una cita en el Bangkok International Hospital y con su equipo neurológico mejor calificado en mi nombre. Fue entonces cuando comencé a notar lo servicial que era este hombre, ya que parecía ser la única persona dispuesta a ayudarme de la compañía de seguros.

Hospital Internacional de Bangkok

Me reuní con el neurólogo en el Hospital Internacional de Bangkok, y confirmó que efectivamente tenía una lesión anormal en mi cerebro. Me pidió que volviera al día siguiente para que pudieran hacerme tres pruebas: análisis de sangre, punción lumbar y una resonancia magnética. Dijo que esta era la forma más lógica de descartar cáncer. Al día siguiente, llegué al hospital con una bolsa de noche mentalmente preparándome para el peor resultado posible.

Hace unos 20 años, perdí a uno de mis mejores amigos por cáncer cerebral. Durante sus últimas semanas, observamos impotentes cómo fue perdiendo sus funciones cognitivas día tras día. Ya no podía articular ni las oraciones más básicas. Aunque siempre recordaré los buenos momentos que compartimos juntos, todavía hay una parte de mí que no puede olvidar la imagen de él sucumbiendo a la enfermedad en sus últimos días. Comencé a temer que mis hijas tuvieran que verme pasar por lo mismo.

Sin embargo, cuando fui admitido en el hospital, la compañía de seguros nuevamente no pudo garantizarme cobertura ya que aún estaban en el proceso de realizar sus verificaciones de antecedentes sobre mí. Así que tuve que firmar otro papel diciendo que pagaría las tarifas médicas si esto era una condición preexistente.

No quiero seguir repitiéndome, pero ahora puedes ver por qué hacer preguntas de antemano es tan importante. No hay nada peor que necesitar tratamiento médico mientras la incertidumbre de si tu seguro te cubrirá está siempre presente. Aumenta tus niveles de estrés diez veces.

Haciendo las pruebas médicas

En el primer día, me hicieron muchos análisis de sangre que, después de algunas horas, resultaron claros. Ese mismo día me hicieron una resonancia magnética, pero los resultados no estarían hasta la mañana siguiente. Al siguiente día, me desperté con la noticia de que el neurólogo canceló mi punción lumbar, una buena señal asumí.

Obteniendo los resultados

Alrededor del mediodía del segundo día, el neurólogo irrumpió en mi habitación de hospital. “Grandes noticias”, dijo. “No es cáncer”. Todo mi cuerpo se hundió en sí mismo. “Pero”, continuó, “tienes un tumor cerebral benigno raro”. Comenzó a describirlo con números y acrónimos mientras me mostraba imágenes neón de mis células cerebrales anormales en una pantalla de computadora.

Pero solo porque no era canceroso no significaba que estaba fuera de peligro. La doctora temía que si crecía, comenzaría a sufrir convulsiones. Me ofreció medicina para las convulsiones, pero como nunca había tenido convulsiones antes y esto fue un hallazgo incidental, rechacé el medicamento.

Después de que ella se fue, un neurocirujano vino a hablar conmigo. Dijo que, aunque fue un hallazgo incidental, no quería que condujera, nadara o montara bicicleta más. Dijo que sería muy riesgoso. No hace falta decir que mi mundo se puso de cabeza, ya que hacía estas tres cosas semanalmente, si no es que diariamente. Le pregunté si podría sacar el tumor, pero debido a la ubicación, afectaría mi capacidad para formar recuerdos a corto plazo. El riesgo no valía la pena.

Me pidieron que regresara en seis meses para un seguimiento de resonancia magnética para ver si, y cuánto, había crecido el tumor.

Ser dado de alta del hospital

Cuando llegó la hora de ser dado de alta del hospital, no esperaba que el proceso fuera sin problemas con la compañía de seguros debido a lo que me habían hecho pasar en los últimos días. Y mis sospechas eran correctas.

Aunque el hospital estaba listo para darme de alta, dijeron que no podían hacerlo hasta que la compañía de seguros de salud les diera una respuesta sobre si pagarían la factura. Esperamos horas para escuchar algo, y durante horas no escuchamos nada.

Llegó al punto en que si no respondían, me cobrarían otra noche de estancia. Así que decidí que lo mejor sería pagar la factura de mi bolsillo, ir a casa y esperar recibir buenas noticias de la compañía de seguros más tarde esa noche.

Después de pagar la factura de casi THB100,000 (para no tener que pagar de mi bolsillo), salí del hospital y comencé a caminar de regreso al estacionamiento. Justo cuando estaba a punto de subirme a mi coche, recibí una llamada del hospital. Me dijeron que la compañía de seguros acordó cubrir la factura. El hospital me reembolsó mi dinero, y finalmente me fui a casa.

Al final, la compañía de seguros cubrió toda la factura excepto un plato extra de pad thai que pedí, lo cual es justo.

Seguimientos en el Hospital Chulalongkorn

Seis meses después del diagnóstico del tumor cerebral, decidí ir al Hospital Chulalongkorn para mi seguimiento de resonancia magnética. No volví al Hospital Internacional de Bangkok solo porque no tenía cobertura para pacientes externos y no quería gastar THB25,000 en una resonancia magnética.

Sí, probablemente podría haber pedido ser admitido nuevamente durante la noche como muchas personas hacen y muchos doctores recomiendan solo para obtener cobertura. Pero como mencioné al principio de esta guía, no quería aprovecharme de tener seguro, por si acaso. Además, era un poco más de THB10,000 para una resonancia magnética en Chulalongkorn, lo que pensé que era razonable.

En Chulalongkorn, me reuní con un neurólogo que trabajaba durante el día en Bumrungrad y algunas noches en Chulalongkorn. Así que fue como visitar a un doctor en un hospital privado por el costo de ver a un doctor en un hospital gubernamental.

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Hicieron la resonancia magnética y los resultados mostraron que no había crecimiento del tumor. El doctor me dijo que podía volver a vivir mi vida tal como la había estado viviendo: manejando, nadando, andando en bicicleta y todo. También me dijo que había solo una muy pequeña posibilidad de que tuviera convulsiones, pero no era probable. Lo único necesario a partir de ese momento serían resonancias magnéticas anuales para monitorear el tumor. Y aquí es donde estoy hasta hoy.

Lecciones aprendidas

Después de comprar un seguro de salud en Tailandia y usarlo por primera vez, hay mucho que aprendí. También hay muchas cosas que haría de forma diferente, especialmente en las etapas iniciales de evaluación de compañías de seguros. Habría hecho muchas más preguntas, y creo que tú deberías hacer lo mismo.

Cuando estés pasando por el proceso de encontrar una compañía de seguros adecuada, pregúntales en qué consiste el proceso de evaluación. También pregúntales qué sucederá la primera vez que uses tu seguro. ¿Necesitarán hacerte revisiones de antecedentes en el momento? Si es así, ¿cuánto tiempo tomará? ¿Qué sucede en caso de emergencia? ¿Todavía necesitarán hacer revisiones de antecedentes?

También, podrías querer trabajar con un buen corredor de seguros, alguien que luchará por ti para obtener cobertura cuando más lo necesites. Como no tenía un corredor, tuve que luchar directamente con la compañía de seguros yo mismo, lo que añadió mucho estrés a una situación ya estresante.

Dónde estoy hoy

Después del diagnóstico de mi tumor cerebral, la vida ha continuado, aunque a veces experimento un poco de ansiedad por los desconocidos de lo que podría suceder en el futuro. En cuanto a la compañía de seguros, todavía estoy con ellos hasta hoy, porque ahora realmente tengo una condición subyacente y sería difícil encontrar una nueva cobertura en otro lugar.

También he tenido que renovar mi seguro desde el diagnóstico, pero me complace informar que la compañía de seguros no aumentó mis primas por presentar ningún reclamo. Sin embargo, me aumentaron la prima debido al incremento del 3 por ciento por edad que mencioné antes.

Mis pensamientos finales sobre el seguro de salud en Tailandia

Tal como está, no me arrepiento de haber obtenido un seguro de salud como expatriado en Tailandia. Fue una de las decisiones financieras más inteligentes que he tomado, y todavía me ofrece tranquilidad saber que estoy cubierto no si, sino cuando surjan emergencias médicas de la vida.

Solo desearía haber hecho más preguntas a la compañía de seguros de antemano. De esta manera, sabría aproximadamente qué sucedería la primera vez que usara mi cobertura. Al final, sin embargo, la compañía de seguros cubrió todas mis facturas médicas. Y su médico residente realmente fue más allá al ayudarme a obtener la cobertura que no solo necesitaba, sino por la que estaba pagando.