Asegurar tu coche en México no es muy diferente a asegurarlo en otros países. Es decir, pagas una prima determinada y obtienes una cierta cantidad de cobertura a cambio.
Lo que es diferente, sin embargo, son las leyes relacionadas con el seguro, la conducción y los accidentes en México — todas las cuales necesitas conocer para obtener el seguro correcto.
Esto hace que comprar un seguro de coche sea bastante confuso para los expats que no conocen las leyes más recientes.
Esta guía, sin embargo, simplificará todo tu proceso de compra de seguro de coche, para que sepas que estarás cubierto — y no encarcelado — si tienes un accidente en México.
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Contents
- ¿Necesitas seguro de coche para conducir en México?
- Seguro de responsabilidad civil
- Cobertura adicional
- Exclusiones
- ¿Cuánto cuesta el seguro de coche en México?
- Cómo funcionan los deducibles
- Compañías de seguros de coches mexicanas
- Encontrando el mejor seguro de coche en México
- Comprando seguro: ¿agente o compañía?
- Asegurando tu coche en México
- Accidentes
- Cómo presentar un reclamo
- ¿Qué sucede si causas un accidente?
- Seguro de auto para carros importados de EE.UU. y Canadá en México
- Ahora, a lo que te concierne a ti
¿Necesitas seguro de coche para conducir en México?
Aunque algunas personas creen que puedes conducir en México sin seguro, ese no es el caso. La ley mexicana requiere algún tipo de seguro.
La cobertura mínima que necesitas para conducir legalmente en el país es un seguro de responsabilidad civil, que cubre el daño que causes a otros. Con este seguro, tú y tu coche no están asegurados, sin embargo, lo que hace de esta la forma más básica de seguro de coche en el país.
Tu seguro también debe provenir de una compañía de seguros mexicana. Ninguna compañía de seguros del extranjero puede cubrirte mientras conduces en México.
Esto tiene que ver con las leyes de accidentes de México, ya que todas las compañías de seguros involucradas están obligadas a ir al lugar donde ocurrió el accidente. Las personas involucradas no pueden dejar ese lugar hasta que todos los documentos estén firmados y contabilizados.
Dicho esto, ¿qué pasa si conduces sin seguro?
Bueno, si llegas a tener un accidente de coche y no tienes seguro de coche, tendrás que pagar por todos los daños de tu bolsillo. La mayoría de la gente no puede hacer esto, y terminan pasando tiempo en la cárcel. La cantidad que tendrías que pagar varía de un estado a otro.
La mayoría de las veces, será más de US$100,000, por lo que estar asegurado vale la pena.
Al igual que los estados y provincias en los EE.UU. y Canadá, cada estado en México tiene sus propias leyes sobre confiscación de vehículos y multas. Antes de conducir en cualquier estado mexicano, verifica las leyes locales para saber qué tipo y cuánta cobertura de seguro necesitas.
Sabiendo que el seguro de coche es obligatorio en México, veamos qué cubre generalmente el seguro de coche en el país.
Seguro de responsabilidad civil
La forma más básica de seguro de coche mexicano es el de responsabilidad civil. En caso de que ocurra un accidente, cualquier daño que causes a terceros será cubierto.
Usualmente, esta cantidad de responsabilidad oscila entre US$300,000 y US$500,000. Si es posible, siempre es mejor comprar la cantidad máxima de cobertura de responsabilidad que ofrece la compañía de seguros.
El seguro de responsabilidad civil en México cuesta alrededor de US$300 al año, dependiendo de tu coche y el estado donde esté registrado, entre otras cosas.
Esto se debe a que la Ley Federal de Responsabilidad Civil de México establece que la compañía de seguros debe pagar el salario mínimo estatal, multiplicado por MXN5,000 y cualquier otro gasto, como costos funerarios en caso de muertes.
Cobertura adicional
Ten en cuenta que si compras un seguro de responsabilidad civil, no estarás cubierto por daños personales o gastos médicos que puedan resultar de un accidente.
Afortunadamente, las compañías de seguros de coches en México ofrecen complementos para darte más cobertura que un seguro de responsabilidad civil. Y, solo tienes que pagar por el complemento que selecciones.
Sin embargo, lo que la mayoría de la gente hace es comprar cobertura completa. De hecho, te recomendamos que compres cobertura completa, para que no tengas que preocuparte por nada en caso de un accidente.
Dicho esto, veamos algunos de los complementos que puedes comprar junto con tu seguro de responsabilidad civil.
Seguro de gastos médicos
Esto te cubre a ti y a cualquier pasajero en tu coche por gastos médicos hasta un monto determinado. Puedes obtener este complemento si tu seguro de salud en México no te cubre para accidentes de coche.
Seguro de daños físicos
Cuando tu vehículo se daña por eventos como vandalismo, inundaciones, caída de objetos, accidentes de coche o incendios, la póliza cubrirá el daño. Las pólizas de seguro especificarán si y por cuánto serás compensado por daños o robo.
Seguro de asistencia en carretera
Si necesitas cambiar una llanta ponchada, llamar a una grúa, o un arranque de batería, este complemento de seguro de coche te cubrirá.
Seguro de asistencia legal
La mayoría de las compañías de seguros en México ofrecen asistencia legal como complementos de sus pólizas. Así que, en caso de que enfrentes algún cargo legal o necesites pagar una fianza debido a un accidente de coche, estarás cubierto.
Seguro de responsabilidad combinada
El seguro de responsabilidad combinada es la cantidad que una compañía de seguros mexicana paga por daños a vehículos o lesiones corporales que surjan de un accidente de coche. Generalmente, hay dos montos indicados en una póliza de seguro de coche — uno por la cantidad por accidente y otro por la cantidad por persona.
Seguro de evacuación médica
Si te encuentras gravemente herido después de un accidente de coche, este complemento de seguro te cubre para el transporte a un hospital adecuado.
Cobertura completa
Muchas compañías de seguros ofrecen pólizas de cobertura completa. La mayoría de las veces, esto te da todas las extensiones mencionadas, además de cobertura sin culpa. La cobertura sin culpa te protege de todo el daño causado si un conductor culpable, no asegurado, te golpea.
Lo único que debes tener en cuenta cuando optas por un seguro de cobertura completa es el deducible y la cantidad de cobertura para gastos médicos.
Exclusiones
Cada póliza de seguro de coche en México tiene una sección de exclusiones incorporada. La mayoría de las veces, estas secciones indican que hay circunstancias bajo las cuales la póliza no es válida y cuando no podrás usar tu seguro, incluyendo:
- conducción sin una licencia de conducir válida
- conducción bajo los efectos del alcohol
- conducción todo terreno
- un coche se descompone debido a problemas mecánicos
Ten en cuenta que la mayoría de las compañías de seguros solo ofrecen cobertura para robo parcial o vandalismo cuando compras una cobertura especial para tu coche. En estos casos, siempre tendrás que pagar un deducible.
Además, México es un país enorme con muchos caminos de terracería. Sin embargo, muchos de ellos son vistos como caminos municipales, y por eso, las compañías de seguros cubren cualquier accidente que ocurra allí. Sin embargo, si conduces todo terreno y el camino de terracería no lleva a ninguna parte, no estarás cubierto.
¿Cuánto cuesta el seguro de coche en México?
El costo del seguro de coche mexicano depende de muchos factores. Además de la cobertura, el área geográfica donde esté registrado el coche también afecta el costo.
En lugares como la Ciudad de México, el costo del seguro es más alto que el de un coche registrado en un tranquilo pueblo costero en Yucatán. Otros factores que impactan el costo podrían ser tu edad, tu sexo, el tipo, modelo y marca del vehículo, el tipo de seguro y tu método de pago.
Usualmente, el seguro de coche mexicano para un coche con un valor de US$15,000 varía entre US$300 y US$800 al año. Con US$300, solo podrás obtener seguro de responsabilidad civil.
Cualquier cosa más alta que eso incluirá cobertura adicional, por la cual pagarás aproximadamente US$800 al año. A veces, las compañías de seguros ofrecen paquetes y opciones de pago semestrales o anuales.
Cómo funcionan los deducibles
El deducible es la cantidad que tienes que pagar por las reparaciones si tu vehículo queda dañado, se declara pérdida total, o es robado. Es la cantidad que la compañía de seguros deduce del valor del coche antes de pagarte la cantidad a ti o a un tercero.
Usualmente, la regla es esta: cuanto mayor es el deducible de una prima, menor es el costo anual de la prima.
Esto también funciona de la otra manera. Cada póliza tiene su propio deducible, que usualmente oscila entre el 5 por ciento y el 20 por ciento del valor total del coche.
Compañías de seguros de coches mexicanas
Hay muchas compañías de seguros para elegir en México.
En esta sección, las dividiremos según lo costosas que son. Ten en cuenta que la cantidad que terminas pagando dependerá de muchos factores.
Las compañías de seguros más caras son:
Las compañías de seguros más económicas son:
Pero ten cuidado, porque cuando una póliza es menos costosa, el deducible suele ser más alto.
La ventaja de elegir un seguro de una compañía más grande es que los agentes pueden llegar a ti en aproximadamente 45 minutos. Dos de estas compañías son Qualitas and Mapfre.
Otras como GNP, AXA, Zurich, HDI Seguros, El Águila, y Seguros Banorte también son consideradas de alto estándar.
Las compañías de seguros más costosas ofrecen mayor valor por la prima. Y, debido a que México es grande, las compañías de seguros más pequeñas pueden tener dificultades para que un agente llegue al lugar del accidente.
Es importante que elijas sabiamente y leas la letra pequeña y los descargos antes de comprar un seguro. Haz comparaciones y elige el que sea mejor para ti.
Encontrando el mejor seguro de coche en México
Si tienes un coche en México y estás a punto de asegurarlo, tienes muchas compañías para elegir.
Antes de elegir una, es mejor hacerte las siguientes preguntas:
- ¿Para qué estoy cubierto si mi coche se daña y necesita reparaciones?
- Si mi coche es robado, ¿será cubierto totalmente o parcialmente?
- ¿Mis gastos médicos y los del pasajero(s) — si los hay — serán cubiertos en un accidente?
- ¿Estaré cubierto por ayuda legal?
Una vez que conozcas las respuestas a estas preguntas, puedes pasar a la siguiente sección.
Comprando seguro: ¿agente o compañía?
Es posible comprar seguro de coche directamente de una compañía de seguros. Sin embargo, puede ser más difícil de entender lo que se establece en las cotizaciones y pólizas.
Además, si tienes que hacer seguimiento de un accidente, te encontrarás lidiando con mucho papeleo. Por lo tanto, muchas personas optan por comprar seguro a través de un agente calificado.
Esto puede ser alguien que se especializa en una marca de seguro o que cubre múltiples marcas. La mayoría de las veces, los agentes también ofrecen paquetes de seguros. Por ejemplo, obtendrías seguro de salud, coche y hogar con la misma compañía de seguros.
Contratar un agente de seguros es común en México. Puedes encontrarlos a través de la compañía de seguros de tu preferencia con una simple búsqueda en línea.
También podrías preguntar a Grupos de Expats en Facebook por agentes de seguros en tu área; seguramente habrá personas que puedan recomendar buenos agentes.
Tampoco tienes que pagar a los agentes. Ellos obtienen comisión de la compañía de seguros.
La ventaja de contratar a un agente es que, si algo sucede, puedes contactar a esta persona y él o ella te ayudará con todo el papeleo durante y después de un accidente. También pueden explicarte exhaustivamente la póliza y responder a todas tus preguntas.
Asegurando tu coche en México
Te recomendamos obtener varias cotizaciones de diferentes compañías de seguros mexicanas antes de decidir con quién asegurar tu coche.
Los términos y precios de la prima pueden variar, por lo que es importante hacer preguntas detalladas a los agentes y leer la letra pequeña al pie de cada cotización.
Para obtener una cotización, tendrás que demostrar lo siguiente:
- tienes 18 años o más
- tienes una licencia de conducir mexicana válida e identificación oficial
- el vehículo que deseas asegurar está registrado en México o fue importado legalmente
- el vehículo es para uso personal o comercial y pesa un máximo de 3.5 toneladas
Tendrás que proporcionar más información a la compañía de seguros para poder comprar un seguro.
Necesitan saber qué tipo de seguro estás buscando y cómo deseas pagar. Normalmente, puedes pagar con tarjeta de débito o crédito, y todo de una vez o en pagos. Puede haber una diferencia en los costos dependiendo de los métodos de pago.
Otras cosas que la compañía de seguros te pedirá son:
- tarjeta de circulación — la tarjeta de circulación que proporciona toda la información sobre el dueño del coche, tipo y número de placa
- factura de compra
- comprobante de domicilio
Después de eso, pagas el seguro y tu coche está asegurado.
Accidentes
Si te encuentras en la desafortunada situación de un accidente de coche, es crucial reportarlo inmediatamente. Hazlo llamando al 911 y pidiendo que venga la policía para hacer un informe.
También debes llamar a tu compañía de seguros a través del número de emergencia gratuito que te proporcionan. Asegúrate de llevar esta información contigo o en el vehículo en todo momento.
Es crucial que no aceptes ningún acuerdo o firmar ningún documento de la otra parte o de la policía hasta que tu agente de seguros haya llegado.
Podrías estar firmando algo que no te beneficiará y te excluirá de estar cubierto por tu propio seguro. Una vez que el agente esté en la escena del crimen (la ley mexicana considera los accidentes de coche como crímenes), testificas y ayudas a completar los documentos.
La mayor diferencia entre el seguro de coche en México y en otros países es lo que sucede cuando ocurre un accidente. En los EE.UU., por ejemplo, a veces las personas (con o sin la ayuda de la policía) intercambian información del seguro y continúan su camino.
En México, debes quedarte en el lugar del accidente hasta que el agente y la policía estén allí. Además, en algunos casos puede tardar un tiempo en determinar quién tiene la culpa. Y en tales casos, el juez tiene la última palabra.
Cómo presentar un reclamo
Mucho papeleo debe completarse donde ocurrió el accidente.
Las compañías de seguros mexicanas y sus clientes deben cumplir con este papeleo para hacer uso de la póliza de seguro. Necesitas este papeleo para presentar un reclamo.
Después del accidente y una vez que estés de vuelta en casa, puede que tengas que proporcionar algunos documentos adicionales que quizás no estaban en el coche, como copias de las tarjetas de registro del vehículo o una copia de la factura oficial, antes de que tu coche pueda ser reparado.
Después de comprar el seguro de coche, el agente te proporcionará toda la información, nombres y números de teléfono de aquellos a quienes tendrás que llamar en caso de una emergencia o para presentar un reclamo.
¿Qué sucede si causas un accidente?
En el lugar del accidente, debe haber un oficial de policía y alguien de la compañía de seguros de todas las partes involucradas.
La persona que tiene la culpa en un accidente es quien tendrá que pagar por el daño. Una vez que el agente de seguros está en la escena y se muestra el tipo de prima, probablemente podrás irte a casa después de que se firmen los documentos.
Tus probabilidades de no acabar en la cárcel mientras tanto aumentan cuando tienes una póliza de seguro extendida, más allá de solo la responsabilidad civil.
Eso es porque a menudo, esta cobertura extendida incluye una fianza y asistencia legal. A veces, con solo tener el seguro adecuado significará que no terminarás tras las rejas.
Seguro de auto para carros importados de EE.UU. y Canadá en México
Algunos expats envían o importan su carro comprado en EE.UU. o Canadá a México para usarlo como su auto personal.
Esto es definitivamente posible, pero realmente tienes que prestar atención al seguro del auto. El seguro de auto que compras en EE.UU. o Canadá no cubrirá tu carro mientras esté en México.
En algunos casos, el seguro que ya tienes podría cubrir un cierto radio cerca de la frontera. Pero si vas más allá de eso, no lo hace.
Puedes pagar una prima adicional para extender el seguro en tu compañía de seguros actual, que puede ofrecerte un trato con una aseguradora mexicana.
Si no, entonces obtén tu propio seguro de auto mexicano siguiendo los pasos descritos anteriormente en esta guía.
Ahora, a lo que te concierne a ti
Resumiendo todo lo anterior, lo más importante a entender es que es obligatorio asegurar tu auto con seguro de responsabilidad civil.
Sin embargo, si es posible, recomendamos obtener coberturas adicionales e ir por una cobertura total de seguro. De esta manera, sabes que cada gasto derivado de un accidente será cubierto.
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