Cómo abrir una cuenta bancaria en Malasia como extranjero

Si te acabas de mudar o estás pensando en mudarte a Malasia, una de las primeras cosas que necesitas examinar es abrir una cuenta bancaria local. En el creciente panorama global de hoy, la banca en Malasia se ha vuelto más abierta, accesible y fácil de acceder, especialmente para expatriados y extranjeros.

La industria de servicios bancarios y financieros en Malasia opera bajo reglas y regulaciones estrictas y está supervisada por Bank Negara Malaysia, que es el Banco Central de Malasia.

La mayoría de los bancos importantes (tanto locales como internacionales) han, en los últimos años, incrementado su presencia en todo el país. En 2017, Malasia alcanzó uno de los niveles más altos de inclusión financiera en el mundo. Como nuevo expatriado en Malasia, puedes estar seguro de que, dondequiera que te encuentres en el país, tendrás acceso a servicios bancarios completos.

Abrir una cuenta bancaria como expatriado o extranjero es un proceso relativamente sencillo. Dicho esto, los bancos en Malasia operan de manera ligeramente diferente que en otros países debido a la variedad de servicios bancarios que ofrecen.

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Bancos en Malasia

Aunque hay muchos bancos diferentes en toda Malasia, hay algunos notables que destacan en términos de la gama de servicios y disponibilidad de sucursales.

Bancos locales

Abrir una cuenta bancaria con un banco local en Malasia tiene sus ventajas ya que, en su mayoría, hay un gran número de sucursales que ofrecen su gama completa de servicios. Hay muchos bancos locales para elegir. Aquí están algunos de los más notables:

Maybank

Maybank es el banco más grande y uno de los más antiguos de Malasia. Está bien establecido, es popular y tiene oficinas y sucursales que son accesibles sin importar dónde te encuentres en Malasia.

Proporciona soluciones bancarias personales y corporativas, puede acomodar una amplia gama de servicios y puede considerarse un banco integral para todas tus necesidades bancarias y financieras.

CIMB

CIMB es uno de los bancos más únicos en Malasia ya que tiene sucursales y operaciones en otros países asiáticos como Singapur, Indonesia y Tailandia. 

Si tienes una cuenta existente en uno de esos países, el proceso para abrir una cuenta bancaria en Malasia es mucho más sencillo. También es conveniente transferir dinero entre las dos cuentas, con las tasas de cambio aplicables, por supuesto.

Public Bank

Aunque este es un banco local relativamente nuevo, Public Bank ha crecido a pasos agigantados en términos de los servicios ofrecidos y facilidad de acceso. Las sucursales y cajeros automáticos han aparecido a una velocidad increíble en los últimos años y este banco se enorgullece de su eficiencia en hacer las cosas para sus clientes.

AmBank

AmBankel compromiso con sus clientes es el enfoque del banco. Aunque puede no ser tan grande como los otros bancos, el énfasis en el crecimiento doméstico y la gama de servicios ofrecidos ciertamente lo convierte en un banco a considerar al abrir tu cuenta bancaria en Malasia.

Bancos internacionales

Una de las principales ventajas de abrir una cuenta bancaria en cualquiera de estos bancos internacionales es la facilidad de transacciones e intercambios, especialmente si ya tienes una cuenta bancaria con ellos en tu país de origen. Sin embargo, lo que debes tener en cuenta es que puede que no haya tantas sucursales de fácil acceso a tu residencia o lugar de trabajo.

UoB

UOB es conocido mundialmente por sus servicios premium y un gran servicio al cliente. Tiene muchas sucursales disponibles en toda Malasia. Muchas de ellas están ubicadas de manera central y son bastante fáciles de alcanzar a través del transporte público.

Además, UOB también asumió el control de CitiBank en Malasia en 2022.

HSBC

HSBC Bank es un banco global que tiene presencia en 64 países alrededor del mundo. Es uno de los bancos más antiguos de su tipo y tiene una rica historia de ofrecer servicios bancarios a medida a sus clientes.

Standard Chartered

Standard Chartered tiene una fuerte presencia en Malasia y es conocido en todo el país por sus servicios bancarios innovadores y sostenibles. También ofrece una amplia gama de servicios con el objetivo de ser tu centro integral para todas tus necesidades bancarias y financieras internacionales.

Al-Rajhi Bank

Con sus raíces orgullosamente basadas en Arabia Saudita, Al-Rajhi Bank trae a Malasia servicios bancarios basados en principios islámicos. Aunque este banco es una presencia relativamente nueva en Malasia, se está expandiendo rápidamente por todo el país para acomodar su creciente base de clientes.

Kuwait Finance House

Kuwait Finance House (o KFH como es conocido popularmente) es uno de los primeros bancos internacionales en recibir una licencia de banca islámica en Malasia. Está ubicado de manera única en el paisaje de servicios bancarios en Malasia ya que también ofrece servicios bancarios offshore a través de su empresa subsidiaria.

A simple vista – Bancos notables en Malasia

Banco	Amplia disponibilidad de sucursales y cajeros automáticos	Gama completa de servicios bancarios	Tasas de interés favorables	Presencia internacional
Maybank	Yes	Yes	Yes	Yes
CIMB	Yes	Yes	Yes	Yes
Public Bank	Yes	Yes	Yes	No
AmBank	Yes	Yes	Yes	No
Affin Bank	Yes	Yes	Yes	No
UOB	Yes	Yes	Yes	Yes
HSBC	No	Yes	Yes	Yes
Standard Chartered	No	Yes	Yes	Yes
Al-Rajhi	No	Yes	Yes	Yes
Kuwait Finance House	No	Yes	Yes	Yes

¿Qué es lo único de los servicios bancarios en Malasia?

Los servicios bancarios en Malasia se dividen en gran parte en 2 categorías: banca convencional y banca islámica.

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Malasia, siendo un país de mayoría musulmana, ofrece opciones de banca islámica a todas las personas, independientemente de su raza o religión. Más a menudo que no, la mayoría de los bancos convencionales en Malasia tienen un brazo de banca islámica.

La diferencia principal radica en el elemento de interés ganado y/o cobrado por el banco.

En la banca convencional, se cobra interés cuando se trata del préstamo de dinero y productos bancarios que involucran inversiones para que el banco genere dinero. Cuando se trata de banca islámica, los servicios se ofrecen basados en principios islámicos o Syariah donde cualquier ganancia obtenida se considera ‘compartida’ entre el banco y el cliente.

Aquí hay algunos puntos clave a considerar al decidir qué tipo de producto debes elegir:

Banca convencional	Banca islámica
Los ingresos pueden provenir de cualquier fuente	Los ingresos deben provenir de una fuente ‘halal‘ es decir, de una fuente legal de acuerdo con la ley islámica. Esto significa que los ingresos de negocios relacionados con el alcohol o el juego, por ejemplo, no calificarán para servicios de banca islámica
Financiamiento a tasa variable determinado por fuerzas de mercado	Financiamiento a tasa variable pero con un tope máximo
Altas penalizaciones por pago tardío en arreglos de compra a crédito	Penalizaciones relativamente más bajas por pago tardío en arreglos de compra a crédito

*Los arreglos de compra a crédito con bancos permiten al cliente hacer compras costosas (usualmente autos y otros vehículos) pagando un porcentaje (usualmente 10%) como anticipo, con el resto del monto financiado por el banco. El préstamo se paga en cuotas mensuales fijas por parte del cliente a lo largo de varios años, dependiendo de los términos del acuerdo de compra a crédito.

Tipos de cuentas bancarias disponibles

Independientemente de si eliges optar por servicios bancarios convencionales o islámicos, la mayoría de los bancos ofrecen los siguientes tipos de cuentas para que te estabilices financieramente en Malasia:

Cuentas de ahorro

Estas son tus cuentas de ahorro tradicionales. En su mayoría, el interés generado por estas cuentas no es increíblemente alto. Sirven principalmente como cuentas para tus gastos y desembolsos diarios.

Este tipo de cuentas también vienen con beneficios y colaboraciones con negocios locales.

Cuentas Corrientes

Las cuentas corrientes (también conocidas en otros países como cuentas de cheques) en Malasia usualmente no son cuentas que generen intereses como tal. La razón para abrir una cuenta corriente sería el hecho de que viene con la capacidad de emitir cheques desde esa cuenta.

Dicho esto, en tiempos recientes en Malasia, la emisión de cheques ha sido desalentada, con la idea de fomentar más transacciones en línea.

Depósitos a Plazo Fijo

Las cuentas de depósito a plazo fijo son ideales para aquellos que desean guardar su dinero por largos periodos de tiempo. Tradicionalmente, cuanto mayor sea el monto y la duración que elijas para dejar el dinero en la cuenta, mayor será el interés que ganes.

Estos tipos de cuentas son ofrecidas por casi todos los bancos en Malasia. Los factores que probablemente determinarán qué banco elegirías son:

• la flexibilidad de cuándo puedes retirar tu dinero; y
• el interés generado.

Los bancos son bastante competitivos en términos de las tasas de interés ofrecidas, por lo que hay muchas opciones para elegir.

Sin embargo, se debe notar que si decides retirar tu dinero antes del periodo de tiempo para el que te registraste, cabe la posibilidad de que el banco imponga penalizaciones por retiro anticipado.

Cuentas de Inversión

La mayoría de los bancos en Malasia tienen un brazo de inversión donde puedes abrir una cuenta separada únicamente para fines de inversión. El banco mantendrá tus depósitos o fondos e invertirá los mismos por ti, con cualquier ganancia siendo depositada en tu cuenta de inversión.

Cuentas de comercio de acciones

Aunque no son tan populares como los otros tipos de cuentas discutidas anteriormente, algunos bancos en Malasia ofrecen exclusivamente cuentas de comercio de acciones. Estas son usualmente cuentas virtuales que son utilizadas por aquellos que quieren llevar su propio comercio de acciones sin tener que depender de corredores.

Cuentas de Tarjetas de Crédito

Casi todos los bancos en Malasia ofrecen una amplia gama de servicios de tarjetas de crédito. Esta será una cuenta que está separada de tus otras cuentas de depósito. Algunos bancos incluso te permiten obtener un préstamo personal basado en el saldo disponible de tus tarjetas de crédito. Puedes leer más sobre la aplicación para tarjetas de crédito como expatriado o extranjero en Malasia.

Bancos amigables con expatriados/extranjeros

Como puedes ver, no hay escasez de bancos en Malasia cuando se trata de tus necesidades bancarias básicas.

Sin embargo, hay algunos bancos que destacan cuando se trata de proporcionar servicios bancarios a expatriados o extranjeros. CIMB, por ejemplo, y la mayoría de los bancos internacionales con presencia en Malasia te permiten abrir una cuenta bancaria en línea.

Esto es perfecto para cuando deseas establecer tu presencia financiera en Malasia antes de estar físicamente en el país. Sin embargo, hay un detalle.

Para poder hacerlo, debes poder demostrar que tienes alguna relación existente con el banco.

Por ejemplo, si ya tienes una cuenta bancaria existente con CIMB en Indonesia, podría ser posible que abras una cuenta básica en la sucursal malaya en línea.

Alternativamente, la mejor opción para expatriados o extranjeros sería abrir una cuenta bancaria con un banco internacional que tenga presencia en Malasia.

Cómo abrir una cuenta bancaria en Malasia para expatriados o extranjeros

El procedimiento para abrir una cuenta bancaria como extranjero es bastante sencillo.

Paso 1: Elige tu banco

Malasia tiene más de 40 bancos comerciales e islámicos disponibles (¡más sobre esto más adelante!), Muchos de ellos son bancos con presencia internacional.

Al elegir en qué banco abrir tu cuenta bancaria en Malasia como expatriado o extranjero, hay algunos factores que deberás considerar:

Ubicación

Idealmente, es mejor abrir tu cuenta bancaria en una sucursal que esté cerca de tu lugar de trabajo o residencia. Esta sucursal será considerada tu ‘sucursal principal’ y será donde necesitarás ir para realizar cualquier trámite futuro necesario. Como tal, cuanto más cerca esté de ti, más conveniente será el proceso.

Disponibilidad de sucursales y cajeros automáticos (ATMs)

A pesar de los muchos bancos que puedes elegir en Malasia, hay algunos bancos, especialmente los internacionales, que tienen muy pocas sucursales repartidas por todo el país. Entonces, al elegir un banco, es una buena idea verificar si el banco tiene múltiples sucursales en ubicaciones que sean convenientes para ti.

La otra cosa a considerar es si tienen cajeros automáticos en ubicaciones importantes alrededor de la zona donde vives o trabajas. Este es un factor de conveniencia en caso de que necesites retirar efectivo rápidamente para emergencias.

Servicios proporcionados

Otro factor a tener en cuenta es la medida de tus necesidades bancarias. Algunos bancos solo proporcionan servicios bancarios básicos tales como cuentas de ahorro, cuentas corrientes y depósitos a plazo fijo. Si estás buscando participar en inversiones de alto nivel o la posibiliad de cuentas corporativas, entonces necesitarás buscar un banco de servicio completo que pueda proporcionarte estos servicios.

Paso 2: Prepara tus documentos

Siendo extranjero, es posible que necesites proporcionar más documentos que un malasio local al abrir una cuenta bancaria.

Los diferentes bancos pueden tener sus propios listados únicos de documentos requeridos, pero en su mayoría, los siguientes son los documentos más comunes que los bancos requieren para respaldar tu aplicación para abrir una cuenta en Malasia como extranjero:

• Pasaporte
• Visa de trabajo o de estudiante válida
• Si estás trabajando en Malasia, pide una carta de empleo a tu empleador (si aplica)
• Si no estás empleado, entonces necesitarías proporcionar una carta de referencia o recomendación de un cliente existente de ese banco
• Formularios bancarios completados para apertura de cuenta. El banco usualmente te los dará cuando llegues. Sin embargo, algunos bancos proporcionan estos formularios en línea para que puedas completarlos antes de llegar y no tengas que esperar mucho tiempo en el banco mismo.

Paso 3: Abre tu cuenta

Una vez que tengas tus documentos listos, puedes dirigirte al banco y sucursal de tu elección. El personal del banco generalmente es amigable y estará encantado de ayudarte a abrir una cuenta bancaria. Pueden pedirte información adicional y también pueden pedirte que registres tus huellas dactilares en su sistema para fines de verificación.

Una vez que se completen las formalidades, recibirás tu libreta bancaria y tu tarjeta de cajero automático (ATM). El personal que te atiende te guiará sobre cómo activar tu tarjeta de cajero automático, configurar tu PIN, y también te ayudará a registrarte para sus servicios de banca en línea. Tu tarjeta de cajero automático también sirve como tu tarjeta de débito, por lo que no necesitas registrarte para eso por separado.

La mayoría de los bancos en Malasia tienen una amplia gama de servicios de banca en línea y esto usualmente significa que, una vez que hayas visitado el banco para abrir tu cuenta y configurar todo, ¡rara vez habrá necesidad de que regreses!

En general, todo el proceso de abrir tu cuenta bancaria como extranjero o expatriado en Malasia no debería tomar más de 45 minutos como máximo.

Transferencias de dinero internacionales

Realizar transferencias de dinero internacionales en Malasia es más fácil hoy en día que nunca antes. Esto se debe a que Malasia es hogar de muchos expatriados y extranjeros trabajadores. La mayoría de los bancos tienen la capacidad de realizar transferencias telegráficas rápidamente y con formalidades mínimas.

Hablando desde experiencia personal, HSBC, CIMB y Maybank tienen las mejores tasas de cambio, pero esto puede cambiar con el tiempo.

Wise también está disponible para expatriados y extranjeros en Malasia y permite la transferencia de dinero en cualquier moneda con facilidad. Ofrece tasas de cambio competitivas y puede ser hasta 4 veces más barato que usar bancos para transferir dinero internacionalmente.

He usado Wise con HSBC, Maybank y Public Bank y muchos amigos con otros bancos locales también han usado Wise. Es ampliamente aceptado y no parece haber ningún problema con las transferencias.

Hay muchas maneras convenientes para que los expatriados y extranjeros realicen transferencias internacionales a tarifas competitivas, haciendo que la banca en Malasia sea relativamente fácil y sencilla.

Generalmente, los bancos en Malasia también tienen la opción disponible para transferir dinero en cuestión de horas utilizando Western Union, que es soportado por la mayoría de los bancos locales pero las tarifas pueden ser caras.

Moneygram es otra forma popular de transferir dinero internacionalmente y se puede hacer incluso a través de las instalaciones de banca en línea de CIMB o Maybank. Estos bancos están constantemente esforzándose por hacer que las transferencias de dinero internacionales sean más eficientes y usualmente tienen uno de los mejores tipos de cambio.

Puedes leer más en este artículo: Cómo enviar dinero a Malasia.

Consejos para hacer más fácil abrir una cuenta bancaria en Malasia

Aquí hay algunos consejos sobre cómo facilitar el proceso de obtener una cuenta bancaria como expat.

Tener una relación preexistente con el banco

Esto puede ser a través de una cuenta de préstamo o tarjeta de crédito. También puedes verificar si tu banco en tu país de origen tiene presencia en Malasia. Eso ayudará mucho a que el proceso de apertura de una cuenta bancaria en Malasia sea más fluido.

Obtener una recomendación de un titular de cuenta existente

Si puedes conseguir que un amigo o pariente en Malasia te escriba una carta de recomendación, esto facilitará el proceso de abrir una cuenta bancaria en Malasia. Esto es porque podría ser que no tengas que pasar por tantas formalidades y documentación.

Obtener una carta de recomendación de tu empleador

Aunque tendrás que presentar tu pasaporte y documentación de visa correspondiente para apoyar tu solicitud de apertura de cuenta bancaria en Malasia, una carta de recomendación de tu empleador que avale por ti también puede ayudar a facilitar el proceso.

Esto es especialmente cierto si tu empleador ya tiene tratos y cuentas existentes con el banco de tu elección.

Obtener estado de residencia

Ser residente permanente o participante del programa Malaysia My 2nd Home (MM2H) sin duda te pondrá en una posición más favorable cuando quieras abrir una cuenta bancaria en Malasia.

El programa MM2H es esencialmente una visa de 10 años que se otorga a expatriados o extranjeros que desean entrar y salir de Malasia con frecuencia. Puedes leer más al respecto aquí.

Uno de los requisitos para calificar para el programa es abrir una cuenta de depósito a plazo fijo en Malasia. Una vez que tu solicitud sea aprobada, la documentación hará más fácil abrir otras cuentas bancarias en Malasia.

Consejos adicionales

• Casi todos los bancos en Malasia ofrecen servicios de banca en línea y/o telefónica las 24 horas, incluyendo atención al cliente.

• Si tu tarjeta de cajero automático tiene el logotipo de MEPS, puedes retirar dinero de cualquier cajero automático con el mismo logotipo, sin importar en qué banco esté tu cuenta. Sin embargo, si retiras dinero de un cajero que no está ligado a tu banco, hay un cargo adicional de RM1.00 por servicio.

• La mayoría de los bancos tienen presencia en las cercanías de los centros urbanos y grandes centros comerciales (que están por todo Malasia y accesibles por transporte público). Así que incluso si tu banco preferido no está cerca de tu hogar o lugar de trabajo, es probable que sean accesibles por estos medios.

• Algunos comercios minoristas prefieren tarjetas de débito o crédito de ciertos bancos e incluso te dan descuentos y reembolsos si usas tarjetas de ese banco en particular. Este es otro factor que puedes considerar al momento de decidir con cuál banco abrir tu cuenta en Malasia.

• No importa qué tipo de cuenta planees abrir con cualquiera de los bancos en Malasia, asegúrate de leer las letras chiquitas de los términos y condiciones y las hojas de divulgación de productos antes de firmar cualquier cosa. Hay reglas y regulaciones detalladas por las que se rige la industria bancaria y financiera, y se hace hincapié en el trato justo a los clientes.

Como puedes ver, abrir una cuenta bancaria en Malasia como expatriado o extranjero es un proceso sencillo. El mundo bancario en Malasia es esencialmente tu ostra, por así decirlo. Hay muchas opciones para elegir y una amplia gama de servicios bancarios están disponibles incluso en los bancos más pequeños.

Como resultado de la naturaleza competitiva de la industria en Malasia, la ventaja a menudo reside en el cliente. Por lo tanto, ciertamente puedes analizar bien antes de decidir en qué banco y qué tipo de cuenta es más adecuada para ti y tus necesidades. Ya sea que planees vivir en Malasia solo o mudarte aquí con tu familia, seguro encontrarás una solución bancaria que funcione para ti.