Cómo abrir una cuenta bancaria en Costa Rica como expatriado

Puede ser un desafío abrir una cuenta bancaria en Costa Rica como expatriado. Esto se debe a diferentes condiciones o restricciones impuestas a extranjeros.

Costa Rica tiene requisitos estrictos desde que firmó la Convención Interamericana contra el Terrorismo para evitar que los terroristas obtengan apoyo financiero a través de actos ilegales como el lavado de dinero.

Debes cumplir con ciertos requisitos antes de que se te permita abrir una cuenta y realizar transacciones financieras directamente entre un banco extranjero y un banco local.

Pero, si cumples con los criterios, es posible abrir una cuenta bancaria en Costa Rica como expatriado. Descubramos cómo.

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¿Necesitas una Cuenta Bancaria Costarricense? 

Es importante considerar las finanzas cuando vives en el extranjero. Esto significa poder abrir una cuenta bancaria local y depositar fondos en ella.

Por supuesto, no tienes que cerrar tus cuentas bancarias en tu país de origen, pero es esencial que abras una cuenta en un banco local mientras vivas en el extranjero, ya que esto facilitará mucho tu vida.

Con muchos bancos disponibles en toda Costa Rica, un expatriado no tendrá problemas para encontrar el banco perfecto basado en sus necesidades.

El sistema bancario costarricense se considera uno de los mejores del mundo y muchos de los bancos locales son altamente reputados.

Bancos Costarricenses

Los bancos costarricenses se clasifican en dos grupos: bancos de propiedad privada y bancos gubernamentales.

Actualmente, hay cuatro bancos gubernamentales que han estado operando desde 1949. Además de estos bancos gubernamentales, existen más de 29 otros bancos privados en todo el país.

Los bancos gubernamentales tienen sucursales en todo el país, lo que los hace populares entre la población.

Además del principal banco central de Costa Rica, los otros bancos gubernamentales son Banco Popular, BCR, y Banco Nacional.

Aquí hay algunos de los bancos de propiedad privada en Costa Rica:

• Scotiabank de Costa Rica S.A.
• Banco Lafise S.A.
• Banco BCT S.A.
• Prival Bank Costa Rica S.A.
• Banco Davivienda (Costa Rica) S.A.
• Banco General (Costa Rica) S.A.
• Banco Promérica de Costa Rica S.A.
• Banco Cathay de Costa Rica S.A.
• Banco BAC San José S.A.

En la mayoría de los bancos privados, muchos de los empleados son bilingües (es decir, también hablan inglés) y por lo tanto pueden hablar con extranjeros que necesitan asistencia.

Cada banco tiene su propio conjunto de reglas y tarifas asociadas con las cuentas, incluidos bancos internacionales como Scotiabank y Citibank.

En Costa Rica, hay una política nacional bancaria creada por el Banco Central de Costa Rica. La regulación es supervisada por la SUGEF para asegurar el cumplimiento total de la política bancaria.

Fuera de los bancos gubernamentales normales, hay bancos hipotecarios que también son de propiedad del gobierno.

¿Banco del Gobierno o Privado? 

Solo hay cuatro bancos de propiedad gubernamental, pero se pueden encontrar en cada provincia de Costa Rica. Ten en cuenta que hay una gran diferencia entre los bancos del gobierno y los bancos de propiedad privada.

Muchos bancos de propiedad privada se pueden encontrar en todas partes de Costa Rica también. Sin embargo, la mayoría de los costarricenses prefieren los bancos del gobierno debido a la mayor protección y seguridad en caso de una crisis financiera.

Aquí hay algunas ventajas de realizar operaciones bancarias en un banco del gobierno:

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• Servicios bancarios con tarifas mínimas o nulas, ya que los bancos de propiedad gubernamental no tienen fines lucrativos.
• Los bancos gubernamentales tienen seguro ilimitado en todos los depósitos. Esto es excelente, especialmente cuando lo comparas con la FDIC donde el monto máximo asegurado es de $250,000.
• En los últimos 30 años, ningún banco gubernamental ha sufrido de un fallo operativo importante o crisis.

Además, a los expatriados también les gustará que algunos bancos de EE.UU., incluidos Citibank, también tienen sucursales en Costa Rica.

Esto facilita que aquellos que tienen cuentas bancarias internacionales realicen transacciones transfronterizas o simplemente transfieran una cuenta de su país de origen al de Costa Rica.

Ingreso Certificado

Las autoridades en Costa Rica toman muy en serio los delitos financieros y se han unido a muchas otras naciones para ayudar a combatir el terrorismo y los esquemas de lavado de dinero.

En 2009, como parte de sus esfuerzos para prevenir delitos financieros, el gobierno impuso nuevas pautas que requieren que todas las instituciones financieras en el país verifiquen las fuentes de los fondos depositados en cuentas recién abiertas.

Los clientes deben proporcionar un estado de pago de la fuente financiera originaria. En cuanto a los trabajadores independientes, pueden hacer que un contador certifique su certificado de ingresos.

Los ingresos para individuos autónomos deben ser probados por un negocio legítimo y registrado. 

Esto significa que, como persona autónoma, necesitarás que un contador prepare tus estados financieros para demostrar que no estás involucrado en ninguna actividad ilegal.

Depósito Inicial

El sistema bancario costarricense requiere un depósito en todas las cuentas nuevas debido a la pequeña población. Vale la pena mencionar que hay un bajo número de clientes bancarios en el país. 

Requerir a los nuevos clientes que hagan un depósito es, por tanto, una forma de asegurar que los bancos se mantendrán bien financiados y operativamente eficientes.

Afortunadamente, los bancos solo requieren una pequeña cantidad para los depósitos iniciales.

Puede que encuentres un banco que requiera solo US$25, mientras que otros pueden exigir un mínimo de US$100 como depósito inicial para abrir una cuenta.

Cómo Abrir una Cuenta Bancaria 

Abrir una cuenta bancaria puede parecer difícil, pero es más tedioso que desafiante.

Dicho esto, el proceso para abrir una cuenta es diferente de cómo lo harías en EE.UU. y en la mayoría de los otros países, por lo que necesitas tener en cuenta algunas cosas primero para asegurarte de que el proceso de apertura de cuenta sea fluido.

Para abrir una cuenta en Costa Rica, principalmente necesitas mostrar

• tu pasaporte
• un certificado de ingresos
• un par de otros formularios de solicitud de cuenta.

Recuerda que podrás abrir una cuenta mucho más rápido si la fuente de origen de los fondos es conocida, como cuando los fondos provienen del Departamento de Defensa, la Administración de Seguridad Social, o cualquier otra fuente gubernamental. 

Para simplificar las cosas, puedes mantener tu saldo bancario por debajo de US$5,000 para que el oficial bancario tenga menos papeleo que ordenar. Además, ten en cuenta que pagar en efectivo la mayoría de los artículos siempre es una buena idea, aunque hacerlo puede resultar más caro para ciertos artículos. 

Actualmente, BCR es el único banco que permite a los no residentes abrir una cuenta bancaria presentando solo su pasaporte como forma de identificación. BCR también permite abrir una cuenta en línea en cualquier momento.

Se abrirá una cuenta tan pronto como se envíe y apruebe la solicitud.

Luego, el titular de la cuenta recibirá una notificación por correo electrónico sobre la apertura de su cuenta, y luego se le pedirá que elija su tipo preferido de tarjeta de débito.

Ciertamente puedes visitar una sucursal si no te importa esperar en largas filas. Afortunadamente, no tienes que hacerlo.

Una vez que la cuenta esté abierta, tendrás acceso completo a todos los servicios disponibles. Puedes configurar depósito directo, pagar cuentas en línea y hacer retiros en cajeros automáticos.

Además, se te pedirá que establezcas una cuenta de banca en línea, que viene con aún más servicios.

Servicios de Banca en Línea

Muchos bancos en Costa Rica ofrecen banca en línea a sus clientes. 

Las características de la banca en línea han mejorado mucho, y los sitios y portales de muchos bancos tienen una interfaz fácil de usar. Es una gran opción para tener cuando estás pagando servicios públicos y otras cuentas y transfiriendo dinero.

Hacer transferencias de dinero en línea es común en Costa Rica. Muchas personas lo hacen al pagar diferentes cosas como renta o servicios públicos porque es rápido y conveniente.

Además, la banca en línea es una forma segura de realizar todas tus operaciones bancarias en Costa Rica. De hecho, la cantidad de procedimientos de seguridad necesarios para completar una transacción puede ser más de lo que la mayoría de los extranjeros están acostumbrados. En otras palabras, es un método seguro y preferible para hacer operaciones bancarias.

Además, deberías considerar usar un servicio de VPN al acceder a tus cuentas bancarias en línea como una capa adicional de seguridad cibernética.

Tarjeta de Débito

Muchos bancos costarricenses proporcionan tarjetas de débito. Muchos de los bancos ofrecen cuentas que te permiten elegir una divisa, ya sea colón, dólar, o ambas.

ATM

Como cliente bancario, querrás la máxima privacidad al realizar cualquier transacción bancaria. Pero cuando usas un cajero automático, como el de la ubicación de Banco Nacional en Grecia, puedes sentir que el lugar es demasiado público.

No te preocupes porque hay ubicaciones bancarias que son privadas y seguras. Por ejemplo, hay muchas ubicaciones del Banco de Costa Rica con cajeros automáticos ubicados en pequeñas salas para garantizar la privacidad. Incluso puedes cerrar la entrada para que nadie pueda entrar hasta que hayas terminado.

Sin embargo, ten en cuenta que algunas de las ubicaciones de cajeros automáticos de BCR están en un patio público como el de Tamarindo.

Esta ubicación es bastante pequeña, por lo que es posible que tengas que esperar afuera un poco. La ubicación de Tamarindo para Banco Nacional es agradable en general. Vale la pena considerar tener una cuenta en dos bancos.

De esa manera, si encuentras un problema en un banco, puedes visitar fácilmente el otro como alternativa.

Abrir una Cuenta de Doble Divisa

Al tener una cuenta con doble divisa, podrás enviar y recibir dinero en cualquiera de las dos monedas. Tener una cuenta de doble divisa podría ser lo mejor para ti en caso de que necesites realizar transacciones frecuentes en cualquiera de las monedas.

Aquí hay algunas buenas razones para abrir una cuenta de doble divisa:

• Recibes pensión de un trabajo
• Obtienes beneficios del gobierno como Seguridad Social
• Generas ingresos de un trabajo clasificado como remoto
• Todavía debes deudas pasadas que continúas pagando en moneda no local
• Pagas impuestos porque no calificas para la Exclusión de Ingresos Ganados en el Extranjero
• Aún realizas pagos hipotecarios en tu país de origen

Con una cuenta de doble divisa, podrás cambiar monedas fácilmente, dependiendo del tipo de transacciones que necesites hacer con frecuencia. Asegúrate de contactar al banco para verificar si pueden ofrecerte este tipo de cuenta.

Puede que encuentres que una cuenta en colones gana mayores intereses, pero al mismo tiempo, la tasa de cambio para dólares puede ser más baja.

Abrir Múltiples Cuentas Bancarias

Tener múltiples cuentas bancarias puede ser beneficioso, especialmente si quieres evitar pagar ciertos tipos de tarifas, como las tarifas de retiro en cajeros automáticos cuando haces un retiro o realizas otras transacciones en el cajero automático de un banco determinado utilizando una tarjeta de débito de otro banco.

Y al tener más de una cuenta, puedes simplemente usar el cajero automático de otro banco u otros servicios en caso de que alguno de tus bancos esté teniendo problemas técnicos.

Cuenta Bancaria Comercial o Corporativa

Formar una corporación en Costa Rica y obtener las propiedades comerciales necesarias te permitirá abrir una cuenta comercial. 

Probablemente necesites contratar a un abogado que pueda ayudarte a establecer el negocio y abrir una cuenta comercial.

Sin embargo, todavía necesitarás hacer una aparición en persona en el banco para completar el papeleo necesario. Lo bueno es que el abogado puede encargarse de obtener la mayoría de los documentos necesarios y ordenar todo antes de tu cita programada en el banco.

Los documentos necesarios para abrir una cuenta comercial pueden incluir algunos o todos los siguientes:

• Formulario del Acta de Cumplimiento Tributario de Cuentas Extranjeras (único para accionistas de EE.UU.)
• Certificado que muestra la cantidad de ingresos esperados y/o generados
• Certificado de propiedad de acciones
• Factura de servicios públicos actual que muestra la dirección del negocio
• Artículos de incorporación
• Certificado de buena reputación

Si no sabes cómo obtener estos documentos, tu abogado podrá ayudarte a presentarlos directamente al banco.

Los bancos mencionados anteriormente para abrir una cuenta personal también ofrecen cuentas comerciales. Solo necesitas elegir entre un banco privado o de propiedad gubernamental.

Los cuatro bancos gubernamentales pueden proporcionar cuentas comerciales o corporativas. También hay varios bancos privados que ofrecen cuentas comerciales.

Hay mucha evidencia que muestra que los titulares de cuentas comerciales tienden a recibir mejores servicios y más atención de los bancos privados que de los bancos gubernamentales. Sin embargo, si quieres mayor certeza de que tu cuenta comercial estará segura a largo plazo, un banco del gobierno sigue siendo la opción preferida.

Transferencias Bancarias y las Tarifas Asociadas

Las transferencias bancarias pueden costarte un extra de US$40 en tarifas, cobradas por el banco de origen. Si no quieres pagar la tarifa mensual de transferencia, es mejor optar por una opción alternativa. Con una cuenta de BCR, hay un límite de lo que se te cobrará basado en tu saldo mensual.

Puedes depositar un cheque en la cuenta, pero deberás esperar a que el cheque sea cobrado, lo cual puede tomar 3-4 semanas.

En términos generales, depositar un cheque es rentable y es especialmente ideal para cantidades moderadas y si no te importa esperar el largo tiempo que tarda en ser cobrado. Sin embargo, si estás depositando una cantidad significativa, como si estás transfiriendo fondos para una compra de casa o auto, entonces una transferencia bancaria sería la mejor opción.

Una vez que obtengas la residencia, podrás aumentar la cantidad de depósito establecida por el banco sin preocuparte por las tarifas. Se te puede cobrar una tarifa si depositas un cheque que valga más de US$1,000, dependiendo del banco.

Si tienes una cuenta con Banco América Central, los depósitos se pueden realizar rápidamente y están disponibles el mismo día. Cobran una tarifa mensual de solo US$6, y todas las transferencias se completan y transfieren a cuentas en dos días hábiles.

Transferir dinero puede parecer caro si lo haces con frecuencia, especialmente si el dinero proviene de una fuente en EE.UU.

Los clientes de Desyfin Financiera por lo general están satisfechos con el servicio general del banco. El banco tiene ubicaciones a nivel nacional y es una buena opción para transferencias bancarias, cobrando solo US$25 por cada transferencia. 

Además, permiten que la cuenta sea en colones o dólares. Sin embargo, obtienes un mayor interés si es en colones. Al igual que en otros bancos, necesitas tener prueba del origen de los fondos, ya sea de una pensión, una venta de propiedad, u otra cuenta bancaria.

Los Certificados de Depósito (CDs) también son fáciles de invertir y proporcionarán una tasa de interés del 8% dependiendo de la duración de tu inversión. Un beneficio que no verás en casa es obtener interés a un plazo de 3 meses, o incluso mensualmente pero a una cantidad menor.

Una vez que se obtiene la cédula, el interés del CD puede aumentar y alcanzar un 9% en Coop. Puedes obtenerlo en colones o dólares, sin embargo, el interés será menor para una inversión en dólares.

Puedes leer nuestra guía para enviar dinero a Costa Rica para obtener más información.

Horas de Apertura y Cierre

Muchos bancos están abiertos 6 días a la semana y todos están cerrados los domingos. Por lo general, el horario bancario es de 9am a 5pm. Vale la pena enfatizar que muchos bancos en Costa Rica ofrecen banca por internet. Esto facilita hacer transferencias y pagar cuentas. Si realmente necesitas visitar una sucursal bancaria, es mejor ir el día después de día de pago y después de los días festivos si no se trata de una transacción o problema urgente.

Como expatriado que busca abrir una cuenta bancaria, necesitas saber que puede no terminar en un solo día. Esto puede deberse a que la solicitud y todo el papeleo necesitan ser revisados primero. Además, debes saber que todos los bancos notificarán al IRS sobre los registros financieros de cada cuenta.

Préstamo bancario

Al igual que en cualquier otro banco, necesitas tener una cuenta en un banco donde estás solicitando un préstamo. Nota que a un expatriado le resultará más difícil obtener la aprobación. Esto se debe a que los requisitos crediticios son mucho más estrictos para los expatriados que para los ciudadanos. Tener un buen historial crediticio es vital para obtener un préstamo, pero ser expatriado dificultará demostrar un buen estado crediticio. Puede ser mucho más fácil para ti solicitar un préstamo de un banco internacional donde tengas una cuenta en tu país de origen.

Solicitud

Solicitar un préstamo bancario puede llevar al no residente a realizar un gran pago inicial, que fácilmente podría ser la mitad del monto del préstamo. Garantías y altas tasas de interés también son comunes en una solicitud de préstamo extranjero. Las tasas de interés para un préstamo son altas y actualmente rondan el 12%.

Si un extranjero decide obtener un préstamo, entonces visitar un banco privado será la única opción debido a la crisis financiera global de 2008. En la mayoría de los casos, a un extranjero se le puede requerir obtener la aprobación del préstamo del consulado. Además, a los ciudadanos mayores a menudo se les niega un préstamo por razones relacionadas con la edad.

Un extranjero puede encontrar extremadamente desafiante o incluso imposible obtener una hipoteca. Sin embargo, hay financieros personales que estarán dispuestos a hacer posible la financiación. Si decides este camino, puedes esperar un gran pago inicial de al menos la mitad y una hipoteca corta que dure al menos 3 años con una tasa de interés atractiva.

Establecer crédito si planeas tomar un préstamo bancario

No va a ser fácil obtener un préstamo. De hecho, puede ser casi imposible debido a los estrictos requisitos crediticios. Los bancos siguen siendo duros con un expatriado para comprar una casa con una hipoteca.

Necesitarás establecer un buen estado crediticio para solicitar con éxito un préstamo.

Sin cualquier tipo de residencia, es mejor que solicites un préstamo en tu país de origen y/o hagas una compra en efectivo.

Si tu banco en tu país de origen tiene una sucursal en Costa Rica, entonces puede que puedas obtener un préstamo a través de ese banco.

Si decides solicitar en un banco en Costa Rica y ellos deciden procesar tu solicitud, deberías esperar que se te pida hacer un gran pago inicial. Esto se debe principalmente a que no tienes un largo historial crediticio en el país.

Si eres una persona mayor o jubilada, puedes sentirte un poco discriminado y eso lamentablemente no es infundado; no hay políticas sólidas contra la discriminación y los grupos de mayor edad son a menudo los más afectados cuando se les niega un préstamo.

Ley de Cumplimiento Tributario de Cuentas Extranjeras

Si eres un expatriado de EE.UU., necesitas revelar tus cuentas financieras a los Estados Unidos para propósitos fiscales, incluso si solo tienes una cuenta bancaria. Así que si depositas ingresos en la cuenta, necesitas revelarlo durante la duración de tu estancia en Costa Rica.

Aunque no debes impuestos a los Estados Unidos, todavía necesitas presentar impuestos anualmente y revelar todos tus ingresos. Como expatriado en Costa Rica, puedes aprovechar la Exclusión de Ingresos Ganados en el Extranjero para que no tengas que preocuparte por impuestos hasta un monto designado.

Sin embargo, eso no te hace exento de una posible auditoría y si te auditan, entonces necesitas demostrar que tus ingresos e impuestos están por debajo del límite.

Todos los bancos en Costa Rica también informarán los ingresos de un expatriado a los Estados Unidos. Por eso debes saber qué tipos de ingresos son imponibles. Asegúrate de hablar con un contador experimentado en ayudar a expatriados a saber exactamente qué tipos de ingresos serán gravados.

Lo último que quieres que suceda es ser auditado y terminar con una factura de impuestos en tus manos.

Puedes leer nuestra guía sobre impuestos de Costa Rica para expatriados de EE.UU. para más información.

Ciudadanos de otros países probablemente necesitarán seguir reglas similares. Averigua si tu país de origen tiene un tratado de doble tributación con Costa Rica. Si no, tendrás un proceso de declaración de impuestos ligeramente más complicado.

Depósito directo de Seguro Social y otros pagos federales

La ley de EE.UU. manda que todos los pagos federales deben realizarse mediante depósito directo. Así que si estás recibiendo beneficios del Seguro Social, hay algunas opciones para recibir los pagos en Costa Rica:

• Mantener depósitos directos a tu cuenta bancaria en tu país de origen. Esto requerirá que envíes la información de tu cuenta bancaria a la Unidad de Beneficios Federales en la Embajada de EE.UU.
• Puedes designar al Bank of New York Mellon para coordinar depósitos directos a ser enviados a tu cuenta bancaria costarricense usando el formulario de depósito directo internacional.
• Después de obtener un depósito directo para pagos internacionales, necesitas llenar el formulario SSA-1199-OP-51 y enviarlo a la Unidad de Beneficios Federales de la Embajada de EE.UU. Al enviar formularios, necesitas incluir tu información de contacto y número de reclamación.

¿Puede un turista abrir una cuenta bancaria en Costa Rica?

Aunque los turistas o expatriados sin estatus de residencia pueden abrir una cuenta bancaria en Costa Rica, viene con restricciones.

Estarás limitado por la cantidad de efectivo que puedes depositar, y el máximo probablemente será de 1,000 USD cada mes, y tendrás restricciones en servicios y productos bancarios.

Por lo tanto, si te mudas a Costa Rica, es mejor obtener un estatus de residencia válido antes de abrir una cuenta bancaria aquí.

¿Es seguro el sistema bancario en Costa Rica?

El Banco Mundial ha señalado que los bancos en Costa Rica son muy estables en comparación con los bancos de muchas otras naciones. Con un banco gubernamental, los titulares de cuentas pueden estar tranquilos de que su dinero está seguro y su cuenta no incurre en muchos cargos.

Además, no hay límite para la cantidad de dinero que puede asegurarse en una cuenta.

Sin embargo, no todos los bancos privados tienen la misma asegurabilidad que sus contrapartes de EE.UU., pero a pesar de eso, al menos no tienen problemas con la solvencia.

Banca alternativa para expatriados

Si necesitas un banco pero no quieres seguir la ruta tradicional, Wise puede ser una buena opción para ti.

Con Wise, puedes fácilmente obtener una cuenta simple en línea donde puedes enviar/recibir dinero así como gastar dinero sin importar dónde estés en el mundo. Obtendrás una tarjeta de débito Mastercard que te permite gastar en establecimientos que aceptan Mastercard.

Ahora, a lo tuyo

La banca en Costa Rica como expatriado obviamente tiene más restricciones que las que hay para los ciudadanos. Sin embargo, es posible obtener una cuenta bancaria local de una manera u otra, lo cual al menos puede ayudar a pagar facturas.

Por supuesto, si quieres obtener crédito, como un préstamo o hipoteca, encontrarás el proceso más difícil. Definitivamente vale la pena tener esto en cuenta antes de hacer planes a largo plazo en el país.