2025年外国人在瑞士的健康保险：你需要知道的事项

瑞士是世界上最昂贵的国家之一，通常在《福布斯》榜单中占据十大最昂贵城市中的三个。医疗费用也很高。因此，一些国际保险计划不覆盖瑞士。

在瑞士，健康保险也不便宜。然而，就所提供的福利而言，它仍然非常合理。此外，瑞士的医疗设施和服务是世界上最好的之一。如果您需要医疗服务，您会得到很好的照顾，而且您支付的保险费是值得的。

话虽如此，本指南将向您介绍瑞士的健康保险系统，并告诉您如何选择最适合您需求的保单——无论您是长期居住在该国还是仅短期访问。

您需要在瑞士购买健康保险吗？

现在有个坏消息——瑞士对于强制性全民医疗保险有着世界上最严格的规定。因此，您在瑞士居住时需要购买健康保险。

如果您在瑞士生活或工作，您就必须拥有 瑞士的强制性医疗保险 通过您所在的州（瑞士的省或州）的一家提供商购买，通常他们不能因为年龄或既往病史而拒绝某人。

另外，无论您是作为雇员还是自由职业者、个体经营者、拥有公司的人——任何人都必须拥有可用的强制性瑞士健康保险计划之一，即使是有豁免的学生。

全民健康保险是基于瑞士法律制定的。

法律的目的是确保为所有人提供同样高质量的医疗保障，即使保费率可能因州或保险公司而大不相同。

• 如果您因就业而移居瑞士，那么您的保险将在您第一天工作时自动生效。
• 如果您因其他原因而移居瑞士，则需在三个月内加入现有的瑞士医疗保险选项之一。
• 保险将从您建立瑞士居住权的第一天起追溯生效。

如您不遵守并延迟申请保险，将会被收取保费附加费，瑞士政府最终也会发现。

强制健康保险的豁免

可以申请强制健康保险的豁免，但很少见且需要由瑞士保险监管机构批准。然而，在所有情况下， 必须已有现有的健康保险政策；否则，您将不被豁免瑞士的强制性健康保险。

豁免的原因

1. 年满55岁或以上的瑞士工人
   • 在瑞士工作的年满55岁或以上的人可能符合豁免条件。然而，他们必须拥有私人医疗保险，该保险：
     • 提供的保障覆盖范围 优于强制性瑞士健康保险
     • 不能被 由于既往病史而取消，因为失去保障将给被保险人带来重大负担
2. 无业的非欧盟国家公民
   • 因非工作原因移居瑞士的非欧盟国家公民也可能符合豁免条件。然而，他们必须拥有现有的健康保险，须：
     • 提供 至少相当于 瑞士强制性健康保险的福利（包括住院、门诊、产前和产后护理、例行检查、疫苗接种等）
     • 明确 在瑞士提供医疗保障
3. 在其他国家拥有强制性健康保险的退休人员
   • 拥有来自其他国家的强制性健康保险且也覆盖瑞士医疗费用的退休人员可能会被豁免， 前提是覆盖至少达到瑞士健康保险标准。

以上仅为一些例子。有关豁免的更多信息可在 瑞士官方健康保险 网站上找到。此外，豁免申请需要提交至当地州。

强制保险解读

瑞士的健康保险是如何工作的，以及您可以期待哪些保障？

瑞士的强制性保险通常被称为基本健康保险或强制性健康保险。

• 它由瑞士政府设定
• 您可以从瑞士50多家持牌保险公司中的一家获取强制性保险。
• 所有保险公司之间在保障范围上没有差异，因为受益时间表由政府设定。
• 唯一的区别可能是服务——某些保险公司在某些州比其他公司更强大，而且有些保险公司只提供在线服务，而不是附近的实际办公室。

然而，额外福利可以通过额外的保费购买，几乎所有50家健康保险提供商都提供这些服务。

全部保险公司的列表可以在 瑞士官方在线网站上找到。请注意，它仅提供德语、法语和意大利语版本。

覆盖范围

强制性健康保险涵盖与疾病相关的任何医疗治疗。它没有任何排除或等待期。

瑞士的任何基本强制性健康保险计划包括住院、门诊、药品、产前和产后护理以及健康福利。另一方面，牙科仅在事故后或与任何已覆盖疾病相关时才覆盖。

此外，所有基本健康保险计划都有强制性年度免赔额和共付额。

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住院

所有医学上必要的费用将在当地州医院（医院）名单上的医院中得到报销。

如果您所在地区没有适合您病情的医院，那么瑞士境内有能力处理该病情的医院的费用将被全额报销。

通常可以在瑞士境外的任何其他上市医院接受治疗。然而，在这种情况下，价格可能会被削减到居住州的预计费用。任何额外费用需要由被保险人自付。

然而，基本保险只在病房采纳费用，尽管瑞士的病房可能不像其他国家那么差。这意味着如果您想入住私人病房或半私密病房，您需要购买私人保险或自行支付。

门诊

通常，所有注册医疗执业人员在瑞士的医学上必要治疗将由任何强制性瑞士健康保险公司支付。如果不在涵盖范围，那么医生有义务告知患者。

此外，大多数医学上必要的处方辅助治疗，例如物理治疗、语言治疗或其他治疗、家庭护理，甚至是饮食、糖尿病或心理学顾问也将被涵盖。

同样，针灸、传统中医甚或医用顺势疗法等也同样适用。

此外，任何测试、分析、X光或核磁共振检查如果医生开具病假证明并且经过医学证明的必要性也将被涵盖。

药品和处方

同样，任何医生开的处方都会被接受，药品也会被涵盖。但只有列在“药品清单（spezialitätenliste)）”上的药品才会支付。

此外，如果医生处方没有要求原药，你可能会得到具有相同活性药物成分的通用药物。

事故

如果发生事故，医疗费用将通过事故保险覆盖，这与健康保险系统分离，但同样是强制性的。

事故保险也将自动通过任何雇佣注册。

然而，如果保险的原因不是因为雇佣，那么事故需要在强制性健康保险中覆盖。

在这种情况下，保费将略高（约10％至20％），以增加意外健康保险部分覆盖（关于事故保险更多信息在后面）。

牙科治疗

如前所述，牙科不在瑞士强制性健康保险计划内，但有其他可选附加。

在基本保险下，然而，只有口腔严重疾病相关的牙科治疗会覆盖。

此外，如果与事故相关的牙科工作没有其他保险（例如事故保险）优先，那么也会覆盖。

如果任何其他严重疾病导致需要进行牙科治疗，那么这也将被覆盖。

健康、体检和疫苗

涵盖多种健康检查，以防止任何严重疾病，包括癌症筛查。哪个检查在不同保险公司可能不同。

此外，疫苗接种根据 瑞士疫苗计划.

得到覆盖。

产妇

尽管基础健康保险带有产妇覆盖，一些母亲决定购买私人健康保险，以便在不需要自费的情况下进入私人医院房间。

然而，分娩必须在在住院截面的州医院名单内的医院或产母中心进行。

保险包括产前和产后治疗，产前课程，通过注册助产士进行的产前和产后护理，以及医院内的新生儿护理。

医疗辅助用品和器具

此段专门针对眼镜甚至是隐形眼镜，覆盖到儿童每年最多CHF180。

如果由于任何疾病相关需要眼镜是医学上必要的，则这一规则也适用于成人。

更何况，任何其他医学上必要的器具也同样适用，只需医生开具处方。

家庭护理

若因疾病或手术后需要的家庭护理和在护理设施中的治疗部分费用将得到负担。

若在此类健康度假村还需额外医疗治疗，则也会单独覆盖。

紧急运输与救援

在瑞士的任何紧急运输，包括从山上救援，仅有一半费用会被任何基本健康保险计划和仅限于最高CHF5,000覆盖。

因此，推荐考虑额外更全面的紧急援助保险。

在瑞士境外的医疗

基本保险还带有在瑞士境外的健康覆盖。

在欧盟

持 欧洲健康保险卡旅行时，无论是休闲或工作，任何人都在上述描述的同样福利下得到全额覆盖。

一般来说，在欧盟内发生的任何医疗费用都会直接由诊所与保险公司结算，但少数情况下也可能发生需要先付款后申请报销。

通常当注册强制瑞士医保系统时，欧盟健康保险卡自动发放。

然而，除非保险公司同意，否则不能为了在他国进行治疗而旅行。

非欧盟国家

虽在瑞士投保会涵盖全球，但覆盖并不好。

门诊急症费用最多覆盖200％，原本在瑞士预期的费用，但住院治疗只承保至90％，原本在瑞士会发生的费用。

此外，非欧盟紧急情况下的运输费用每年最多仅覆盖CHF1,000。因此，建议在欧盟外出旅行时另行购买旅行医疗保险。

申诉

在瑞士强制性健康保险系统下，瑞士境内的任何涵盖项目若是在网络内的诊所接受治疗，将会直接由保险公司出账单。

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然而，建议在非紧急情况下先与保险公司确认。

免赔额/过多支付（特许权）和共支付

成人的年度强制性最低免赔额为CHF300，此外每年最高自付共支付额为CHF700（儿童为CHF350），适用10％的自付比例。

这意味着，您可能会在保险费之外额外支付CHF1,000。

然而，可选择更高的年度免赔额以降低保险费 – 备选项为：

• CHF500
• CHF1,000
• CHF1,500
• CHF2,000
• CHF2,500

对于任何与产前和产后相关的治疗，会免除共同支付和免赔额。另一方面，药品共同支付可能高于10％，特别是对于原始药品。

此外，对任何住院过夜的成年人每晚将额外收取CHF15的超额费用（儿童不收额外费用），但也有其他保险选择可用来覆盖这些费用。

请记住，免赔额通常被称为特许权。

保费

瑞士的基本健康保险保费依据年龄、州和保险公司而定。

如果您超过26岁，您应该预计每月支付约400CHF的基本健康保险费用。之后，每年保费将上升约0.4%。

可选择一些特殊类型的基本健康保险以降低您的保费：

• 特许权 （年度免赔额/过高支付）：如上所述，可以选择多种选项，但不是所有保险公司提供所有选项，且减少到零不是一个选项。
• HMO （健康维护组织）：是一种选择，被保险人必须首先访问其中一家HMO诊所（紧急情况除外）。如果需要专科医生，首先会在HMO网络内进行内部转诊，然后如有必要，再转介到外部专家。这是选择此选项前先检查离最近的HMO诊所有多远的重要步骤。
• 全科医生中心模式：这基本上是一种被保险人放弃自由选择医生的权利的选项，必须首先去州内的一个全科医生，然后才可以根据需要转介到专科医生（紧急情况除外）。
• 放弃电话咨询：在看医生前，一些保险公司提供这种特殊模型，被保险人必须首先致电医疗咨询（紧急情况除外），以获得适当的帮助并在必要时送到正确的医生那里。
• 奖金保险：此类健康保险在五年后可提供高达45％的折扣。如果没有索赔，保险费将逐年逐步降低。然而，第一年的起始保费将高于标准保费的10％，且没有特许权选项（基于标准的CHF300年度免赔额）。

政府网站提供了一个在线报价工具，可以给您一个基本健康保险需缴多少的估计。请注意，它仅提供德文、法文和意大利文版本。

这与欧盟的许多国家不同，例如 德国 保费是基于收入来定的。

附加险

有哪些附加险或补充保险可以增强强制性‘基本’健康保险？

在瑞士，补充保险或附加险就像其他地方的私人保险。保险公司可以因年龄或病史拒绝承保，或因既往病史收费附加保费。

然而，对于基本瑞士健康保险计划内的许多标准福利，考虑附加险（如在欧盟外旅行时的覆盖、牙科或更好的药物计划）是有意义的。

大多数提供商提供的可选选项有：

• 牙科和视力附加险：包括牙科治疗以及医生处方的眼镜/隐形眼镜，基本瑞士健康保险计划不涵盖这些内容。
• 医院加成附加险：该附加险允许在瑞士自由选择医院，而不限于您所在州的医院。
• 住院时自由选择医生：允许患者在住院时选择任何医生。
• 舒适套餐：住院时除了常规病房（病房）的覆盖外，患者还可以选择投保私人或半私人病房，并且不仅在瑞士以内，还可以在欧洲或全球享受。
• 替代治疗：并非所有治疗都在瑞士的基本健康保险计划中涵盖。此附加险可以填补这一空白。
• 药物：未列在 spezialitätenliste 的药物可能通过附加险覆盖。
• 心理治疗：医学心理学家的治疗不包含在基本保险中，但可以通过附加险获得。
• 家庭帮手：如果在医疗上有必要，特殊保险可能会覆盖家庭中的帮手，例如在严重疾病或事故导致残疾后。
• 康复疗养：附加保险可能涵盖康复期间的额外服务，而这些通常不包含在基本保险中。
• 旅行附加险：如上所述，旅行医疗保险对于频繁去欧洲以外旅行的人尤其重要，因为基本保险仅提供有限的覆盖。
• 紧急援助和运输：这种保险涵盖了基本保险在瑞士和全球范围内不包括的部分。考虑到基本保险下的救援计划非常有限，这个附加险可能是最重要的。

对于任何的附加险/补充保险，也可以是组合附加险的套餐，通常需要填写健康声明。

基于医疗历史，保险公司可能会拒绝承保，因为这些计划不属于政府对所有人开放的法规，而是属于私人盈利导向的保险。

此外，对于其中一些计划，还适用等待期。例如，选择半私人病房选项时如果涉及到产妇，通常会有12个月的等待期。

私人国际医疗保险

即使您已加入瑞士计划，也没有法律禁止您持有额外的国际医疗保险。有些人称其为这种补充保险。.

当然，有些人可能会说支付额外保费没有多大意义，但在某些情况下由于各种原因，这可能是有理由的：

• 更广泛的医院范围：私人保险让您可以访问更多的医院和医生。然而，基本健康保险则限制在特定的医院和医生。
• 私人房间：私人保险也涵盖私人房间的费用。
• 保留现有的保险：如果不确定您可能在几个月内搬到另一个国家，那么保留现有的保险计划可能是更好的选择。重新申请总是有风险的，特别是对于已有病史的情况（在您在瑞士逗留期间也可能发生情况），或者对于某个年龄段以上的人。这样的保单总是可以在您确定去向后取消。

谈到已有病症时，如果确定您将在某个时候离开这个奶酪与山脉的国家，而您有一个现有政策覆盖的已有病症，那么您最好保留该计划。

在大多数情况下，您可以暂时降级现有的政策，或者增加更高的免赔额或共同支付，以便附加保费不会太过负担。

如果您选择这条路线，我们建议 Cigna Global，这是在瑞士的外籍人士的一个很好的保险选择。根据您的需要，您可以最大化免赔额（最高可达10,000美元）和成本分摊（最高可达30%）来调整您的保费。您可以阅读我们的 Cigna Global评论 了解更多信息。

旅行保险

任何来到瑞士旅行不超过三个月的人可以通过旅行医疗保险获得覆盖，事实上必须如此。

例如，价格非常合理的方案是由 ASC – Europax 旅行保险.

如果您在瑞士旅行超过三个月，那么您仍然可以通过旅行医疗保险获得覆盖，但要记住任何居民必须加入强制性的健康保险计划。

这是因为在瑞士逗留超过三个月的人可能会成为居民。

对于逗留三个月以上的旅行者也可以找到价格适中的选择 在ASC网站上.

意外医疗保险

如果员工每周工作至少八小时（UVG），雇主必须为他们购买职业风险和非职业风险（业余时间）的意外医疗保险。

任何工作时间不足的人只包括职业风险的保险。

此外，自雇或其他类型的未就业人员也必须购买强制性的意外医疗保险，通常是基本瑞士健康保险的附加险。

如果在职，不管是工作期间还是在业余时间发生事故，任何被保险人都将通过UVG每天获得最高为工资80%的补偿，在错过工作三天后开始生效。

通常，这项补偿将支付到该人康复或因事故获得养老金（伤残养老金）。

然而，任何通过强制健康保险而不是雇主意外医疗保险计划获得意外保障的人将不会获得工资补偿部分。

此外，即使医疗待遇福利通常相同，但在雇主的UVG保险下，如果因事故需要治疗，员工不必承担免赔额。

此外，由于事故引起的病假雇主不得终止劳动合同。

国际学生的健康保险

即使在学习期间，瑞士健康保险也是强制性的，但有一些例外。

瑞士的一些保险公司也提供专为学生设计的优惠保费计划。

来自欧盟国家的学生

如果欧盟学生持有欧盟健康保险卡或能证明其来源国的私人医疗保险，则可能获得例外。

然而，如果学生除了学习之外在瑞士工作，则此例外不适用，因为该例外只能给没有收入的学生。

来自非欧盟国家的学生

任何未持有欧盟健康保险卡的非欧盟国家学生需要有一份瑞士的医疗保险计划。

如果学生在其原籍国有私人医疗保险，则可能会有例外，但这很少见且需额外理由。

然而，有特殊的学生医疗保险选项，例如：

• Groupe Mutuel的Academic Care SwissCare的外国学生健康保险
• SWICA的Student-Care from SwissCare
• Student-Care from SWICA

尽管如此，如果您申请其中一种学生健康保险包，这些通常比强制的瑞士保险便宜得多，请不要忘记申请您的强制保险例外，因为没有自动例外。

您需要自己申请例外。

此外，所有学生计划都是私人医疗计划，这意味着保险公司可以因高风险而拒绝承保（例如已有病症）。

在这种情况下，任何学生仍然可以选择任何强制性的计划。

跨境就业和通勤者

顺便提一下，任何居住在瑞士边境的国家但在瑞士工作的人员都可以选择通过瑞士系统或居住国投保。

显然，如果每天通勤时间不长且地区靠近边境，这是有意义的。

找到合适的保险计划

如上所述，瑞士有超过50家保险公司，不仅提供强制性的基本医疗保险，还有很多额外的选择。

可能获得至少初步概览的最佳方式是 使用官方网站。不幸的是，它仅提供德语、法语或意大利语。

除此之外，许多本地保险中介可以帮助您找到合适的保险公司和保险计划。一些提供英语服务的例子有：

• Aswell
• Sympany
• Sqbroker

重要的是了解您的预算和保险应有哪些附加福利，或者也许基本计划就足够（在大多数情况下是足够的）。

此外，您可以询问经纪人您考虑的保险公司提供的服务是否在您的州可用。

更多有帮助的信息

在瑞士逗留期间您可能需要额外的资源。

阿尔卑斯救援服务

瑞士以其美丽的山景闻名，更以其滑雪道、徒步道和惊人的山峰而著名。

然而，这些活动相当危险，尤其是不在滑雪道滑雪或攀爬山峰。

如果发生意外该怎么办？

在瑞士，阿尔卑斯救援服务组织良好，经验丰富，他们会尽力救援有需要的人。

然而，救援费用需由被救者自行支付。

不用担心，他们不会在山上马上通过您的信用卡费用您，而是在您离开医院前向您收取账单。

如上所述，这种救援服务在基本健康保险下有非常低的限额，但如果是困难的情况，费用可能高达10万瑞士法郎或更多（普通“简单”情况的救援任务平均在5000瑞士法郎范围内）。

了解您的权利

有时，处理保险公司可能会令人困扰和沮丧。

因此，当与您的瑞士保险公司发生纠纷或作为患者出现任何困难时，了解应该去哪里很重要：

• 患者保护：在医疗事故或作为患者的一般问题时提供帮助。
• 申诉专员：在与保险公司出现问题时提供建议和调解。
• 申诉：如果您的承保商拒绝支付索赔，但您认为应支付，则可以在30天内直接在您的承保商处提出申诉，您可以在申诉专员处寻求帮助。
• 反诉：如果保险公司拒绝了申诉，则可以在30天内在当地州法院对该决定提出投诉。

我该买哪种健康保险？

尽管在瑞士，健康保险是强制性的，您还是需要决定保险应包含什么样的利益水平和哪些附加利益。

此外，您是想自己亲自麻烦地查阅您所在州所有可用选项，还是寻求本地经纪人的帮助？在寻找保险时问自己这个问题。

话虽如此，不要让这些问题过多困扰您，因为到最后，您将在一个设施高标准的医疗机构中获得很好的保险保障，同时在一个友好和极棒的国家渡过美好时光。

如果您在寻找国际保险以获得额外覆盖范围或计划将来搬到另一个国家，请考虑 Cigna Global.