新西兰医疗与私人健康保险全指南

我应该在新西兰买健康保险吗？ 

这是许多外籍人士在搬到奇异果之乡后经常问自己的第一个问题之一。 当我第一次搬到这里时, 我也问了自己同样的问题。

这是一个棘手的问题。 虽然新西兰是一个安全的国家, 拥有良好的医疗系统, 但拥有健康保险仍然有很多好处。

在本文中, 我将为您详细介绍在新西兰可以选择的所有保险选项, 包括其覆盖范围、排除项和限制。在阅读完这篇文章后, 您应该知道是否应该为自己购买保险, 包括选择哪个计划。 

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在新西兰需要健康保险吗？ 

虽然新西兰是一个拥有高质量生活条件和医疗保健制度的一流国家, 但您不应该想当然地认为这些便是理所当然的。 以下是您为何应该注册健康保险计划的几个原因。

财务控制

大多数人可能不知道, 购买健康保险的原因不仅仅是为了保护您的健康, 更是为了保护您的财务（来自健康开支的费用）。确实, 有些人可能声称他们的医疗开支相当低。然而, 您可能会因为重大疾病或遇到的意外事件而面临不断增长的费用负担。

这就是健康保险的作用所在——保护您免受可能产生的巨大且毁灭性医疗费用的影响, 并帮助您掌控财务。 

传染病

新西兰的水道充满了 贾第虫 寄生虫, 无论溪流和湖泊看起来多么清澈。游泳者在河流和湖泊中容易被寄生虫粘附, 所以尽量不要吞下水，更不要从这些水源喝未经处理的水。

贾第虫病的症状包括 腹泻、呕吐、胃痉挛、腹胀和胀气。这一点也不好玩。 consist of diarrhea, vomiting, stomach cramps, abdominal bloating and wind. No fun at all.

常见疾病

虽然新西兰拥有声誉良好的公共医疗系统和ACC覆盖，但不应轻视常见于一流国家的健康问题和环境危害。

缺血性心脏病和中风是全球排名前二的 致命疾病。这并不令人惊讶, 因为这些疾病在工业化国家很常见, 尤其是考虑到大多数人今天所采用的生活方式。

这并不意味着您可能会得这些疾病。 但是，未雨绸缪是明智的, 以便为此类不可避免的突发事件做好保障。 

您也 不想因为突发情况和疾病支付大额医疗账单, 因为这些可以由健康保险覆盖。 

然后, 就像其他任何国家一样, 还有常见的性传播感染。所以, 确保采取必要的预防措施。

体温过低

体温过低是冬季常见的现象。在山地高海拔地区的强风中徒步旅行也可能导致体温过低。发病症状包括无法进行涉及小肌肉的动作（如系鞋带）、发抖和四个令人不悦的症状（笨拙、喃喃、抱怨、绊倒），导致体温危险地降低。

皮肤癌

新西兰阳光明媚。因此, 它受到更高量紫外线的照射，不幸的是，这会增加晒伤和皮肤癌的发生率。

当您外出时, 通过在裸露的皮肤上涂防晒霜和戴上防紫外线眼镜来保护自己。

保险选择

实际上, 保险选项有很多, 从公共保险到国际健康保险, 以及由雇主提供的保险。

让我们详细了解这些选项。

公共医疗

新西兰的公共医疗系统是世界上最好的体系之一。全国各地城市和较大的城镇可提供大约40家公立医院。免费的医疗服务包括标准的医疗检查。 

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这些包括儿童免疫接种和6岁以下儿童的处方药, 为父母提供安心。

然而, 免费或重度补贴的医院护理 仅对公民、永久居民和有效期为两年或更长时间的工作签证持有人开放。外籍人士并不能自动获得免费治疗。取而代之的是, 您需要支付治疗的全部费用。

您需要注册GP才能访问新西兰的医疗系统。首先, 您需要研究您所在地区的诊所, 找到最适合您医疗需求的GP。外籍人士在注册哪个医生方面没有限制。 

然而, 新西兰公共医疗系统有许多主要缺点：

• 并非每个人都有资格享受, 如前所述
• 非紧急治疗的等待名单可能非常长。您甚至可能需要等待超过4个月才能见到医生

初级保健组织 (PHO)

如果您的GP是 初级保健组织 (PHO)的一部分, 那么这对您有利。PHO 是区基金资助的医疗保健计划, 旨在提供更便宜的公共医疗服务。注册GP时加入PHO, 因为处理申请需要长达三个月的时间。 

加入PHO网络的GP办公室可以提供注册表格, 只需咨询您的GP前台即可。您需要填写姓名、出生日期、地址和种族等个人信息。您输入的数据受1993年隐私法和1994年健康信息隐私法规保护，因此您的隐私得以保障。 

凭借PHO会员资格，您应该能够以补贴价格获得住院和门诊治疗、家庭医生咨询和处方药。  

还有“护理加”服务，旨在支持因慢性病、急性医疗或心理健康需求或末期疾病而需要高度医疗保健的人士。您的资格取决于您指定GP的医生或护士的评估。  

请注意，如果您必须在另一家医疗服务提供者就医（例如在外出期间生病），您可能会被收取全部就诊费用。  

事故补偿公司 (ACC)

通过 ACC，新西兰的所有人——公民、居民、外籍人士和游客都可以因事故相关伤害免费获得医疗服务。即使是事故由伤者引起，他们仍可获ACC的保障。 

如果您受伤，可以去看医疗服务提供者。他们会评估您的情况，并代表您向ACC提交索赔。如果伤害在保障范围内，ACC会部分报销费用。如果您提供手机号码或电子邮件地址，将在一周内通知您，有时甚至更快。 

如果伤害不在保障范围内，他们也会通知您，并说明原因。  

重要提示： 请注意，ACC不覆盖因年龄或心理问题导致的疾病和状况。例如，如果您卷入车祸、受伤并无法工作可从ACC索赔。但, 如果您食用了变质食物导致食物中毒、无法工作.那么不能从ACC索赔。   

国际私人健康保险  

虽然新西兰的公共保险很好, 但很多人选择私人保险有各种原因：

• 立即治疗： 他们希望立即接受治疗, 而不必在等待名单中等待, 这可能需要数月甚至数年。
• 选择医院： 私人保险还使您可以进入新西兰大型私立医院和医疗设施网络。许多人无法在没有保险的情况下负担私立医疗服务的费用。
• 短暂等待时间： 您可以在几天内见到医生，而不是几个月。

谈到私人保险, 外籍人士有两个选择, 即本地保险和国际保险。 

国际私人健康保险通常对外籍人士更为合适, 因其覆盖面更广, 限制更少, 以及计划更为量身定制。 他们可以前往本国并在熟悉的环境中治疗重病，并在离开新西兰时保留他们的计划。 

以下是一些知名的公司。

Cigna 

Cigna 提供健康保险和相关服务已经超过200年。针对新西兰外籍人士, 它提供了三个套餐——银卡、金卡和白金卡。所有套餐都提供终身保障。

最便宜的基本计划包括核心住院治疗、外科医生和咨询费，以及癌症护理, 每年限额为1,000,000美元, 足以覆盖最昂贵的心脏搭桥手术。

此核心套餐还涵盖移植手术、肾透析、诊断程序和假体。这些可能有用, 因为新西兰与其他一流国家一样, 普遍存在健康问题。

白金套餐是所有套餐中最昂贵的, 具有无限的年度覆盖范围。

提供的保险计划 Cigna 非常全面。然而, 它们比其他提供商可能更贵。 

计划采用模块化设计，因此您可以选择符合您需求的福利。模块与门诊访问、健康和福利、视力和牙科以及医疗撤离有关。

在门诊模块中, 包括成人疫苗接种、儿童免疫接种, 以及年度视力和听力测试。产前和产后护理仅在金卡和白金卡套餐中提供, 前提是母亲已是政策受益人至少12个月或更长时间。  

健康和福利模块还涵盖常规健康检查和前列腺、乳腺和肠癌等几种癌症的筛查。

有关Cigna的更多信息, 您可以 阅读我们的评论这里。 

IMG

成立于1990年1月, 位于印第安纳波利斯, IMG 一直提供多种创新的保险和再保险计划。

可以选择四个套餐 – 青铜、银、金和白金。 最实惠的计划每人终身最大限额为1,000,000美元，而最贵的计划为每人8,000,000美元。

所有计划均允许自付额和自付额前移。 自付额前移允许将当年最后三个月的医疗费用带入下一年的自付额。 然后支付完自付额后，IMG将支付剩余费用至保险单限额。

门诊费用、医院急诊室和病房、ICU、CT扫描、MRI、内窥镜检查、手术和化疗都包括在所有计划中，但需遵循自付额和共同保险约定。

产妇、牙科和视力保险在白金套餐下提供。  

只有青铜套餐不包括对既往病况的承保。 其他套餐如果申请人能提供之前的综合保险证据并没有重大间断，也包括这些。

如果两个符合条件的受抚养儿童年龄在14天至9岁且父母双方都被该计划覆盖，那么在第一年无额外费用情况下，自动纳入计划。

IMG 还有可选的全球定期寿险、意外死亡与伤残、恐怖主义（适用于白金），体育（适用于金和白金）以及牙科和视力（适用于青铜、银和金）覆盖。

GeoBlue

也称为蓝十字国际保险，于1997年成立。

与先前介绍的国际保险公司不同， GeoBlue 仅对美国公民开放。但他们是一个不错的选择，特别适合那些计划定期返回美国的人士。 

他们的外籍人士健康保险GeoBlue Xplorer包括两个计划 – 基本和高级。两个计划都具有无限的终身最高额和应急医疗撤离的最高利益为250,000美元。两计划提供的住院和门诊服务覆盖相同，包括婴幼儿和儿童的医生办公室访问、门诊和治疗服务、处方药、医疗撤离和遣返。

在这些计划下可获得的其他好处包括居家护理、技术护士护理、临终关怀，以及极限体育项目的非排除项。

XplorerPremier计划不同于其涵盖在美国每保单期间总计9个月的住宿，须遵循一些免赔额和共同保险比例。

Xplorer Essential更适合计划不会返回美国的美国公民。

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请注意该保单并不会自动续期。您必须先确认新计划费率, 在计划到期前30天通知您的新计划费率。

本地私人健康保险

本地私人健康保险公司是新西兰拥有的。您可以选择本地，但您首先需要满足一些条件，比如拥有永久居民签证。 

此外，他们为外籍人士只提供有限期间的保障。但好的一面是, 本地保险提供者通常拥有更加广泛和连接更好的医疗服务提供者网络。

以下是一些受欢迎的公司。 

Southern Cross

Southern Cross 是一个非盈利组织, 是新西兰最大的非公共健康组织。

其最基本的计划（HealthEssentials）对日常治疗覆盖有限，包括GP咨询、物理治疗、脊椎按摩、针灸、视力和牙科。这是前面提到的小型保险计划的一个例子。

其入门方案（Wellbeing Starter）旨在解决如癌症和心脏手术等重大问题。该方案可以涵盖每年最多500,000美元的手术费用, 每年100,000美元的心脏手术费用。 

它还提供术后支持的福利，如家庭护理、言语和语言疗法以及物理治疗。该计划不涵盖日常治疗，与主要保险计划类似。您可以选择将HealthEssentials计划加入到该计划中。

其标准, 综合和高级套餐 (分别为Wellbeing One, Wellbeing Two和UltraCare) 对手术程序有无限制的覆盖, 并对诊断成像和测试, 咨询以及术后支持有一定限制的覆盖。 

通过加入模块, WellBeing One和Two提供日常治疗、视力和牙科的覆盖。 而UltraCare已经为几类日常治疗提供保障。

如果您有永久居民签证并有资格享受由公共资金支持的健康和残疾服务, 您便有资格申请健康保险套餐 由卫生部规定。如果您不符合这些标准，您可以申请其旅游保险套餐。

Accuro

Accuro 也是一个非营利组织，自1971年以来一直提供健康保险。它为计划在新西兰停留不超过2年的外籍人士提供了一个名为SmartStay的专门套餐。

医院和手术基础计划承保每项普通和口腔手术索赔的150,000美元，主要诊断程序如CT和MRI扫描（每项程序限制不同）以及每年65,000美元的私人和公立医院接纳费。还提供在新西兰境外的治疗承保，每年限额为25,000美元。

其他福利包括作为相关手术后治疗一部分的言语语言治疗和物理治疗。

您可以在基础计划的基础上增加三个额外计划——专科医生、全科医生和日常计划。专科医生计划最受欢迎，能够进行诊断测试和专科医生咨询。如果您经常看医生，尤其是处方药，全科医生计划是推荐的。它还涵盖医生下单的实验室测试。与此同时，日常计划涵盖与医生、牙医、验光师或自然疗法师预约的日常费用。

该计划还旨在补充ACC，其中Accuro提供补充，以弥补ACC覆盖范围和事故引起的个人伤害实际成本之间的差额。

此 页面 提供更多关于Accuro为外籍人士提供的健康保险计划的详细信息。

社会保障

新西兰的雇主和雇员并没有被强制要求缴纳社会保障金。相反，雇员和自雇者被要求参与事故赔偿公司（ACC）计划，该计划在工作或其他地方发生意外事故时提供赔偿。

简言之，新西兰国民、居民和外国工人受社会保障制度的保障，但他们必须参与ACC计划。

社会保障福利涵盖老年、残疾、遗属、疾病和产假的补助、工伤、失业和家庭津贴。福利只有在达到最低居住期限后才会支付。例如，只有在新西兰居住至少10年后才会发放国家养老金，而失业福利则可在居住2年后获得。

这与公共医疗设施不同，后者旨在解决您即时的健康问题。

团体保险

团体保险通常是雇主为其雇员提供的福利之一。由于风险分摊在人群中，团体保险相比个人计划节省可观。团体费率仍可能因某些标准而异，例如吸烟者/非吸烟者，已有医疗条件等。

旅游保险

旅游保险提供有限的健康保险保障，适用于出国旅行或短期停留。它还保护非医疗风险，例如行李丢失和行程取消，这通常与旅行相关。

旅游保险附带健康保障，但仅适用于刚搬到新西兰的人。根据您的国籍，最高覆盖期可达六个月。

您可以在我们的 新西兰旅游保险综合指南中查看更多信息。

保险计划解释

您可能倾向于仅根据每月保险费、涵盖的疾病数量和覆盖限额来选择保险政策，但这些标准是不够的。

如果您忽略对其他方面进行深入研究，您可能会遇到不愉快的意外。以下列表解释了在决定合适的保险套餐之前需要考虑的重要因素。

这些类型的健康保险可通过不同的定制计划在本地和国际保险套餐下提供，覆盖住院治疗（重大）、门诊治疗（次要）或两者（综合）。

健康保险类型

保险范围是通过保险服务为个人或实体所承保的风险或责任金额。就健康保险而言，它指的是最高涵盖金额的医疗费用。

让我们来看看三种类型的健康保险计划，以便更好地了解保险范围。

您应注意，许多保险提供者不使用次要、重大和综合这几个术语。

次要

次要健康保险计划为日常医疗治疗（如医生预约和处方费）提供保障。此类计划对更重要的大手术或程序提供的覆盖较少或没有。

重大

重大计划与次要计划的区别在于它提供选择性非急诊手术、大型治疗和专科就诊的保障，但不覆盖日常医疗费用。

综合

综合健康保险计划本质上是次要和重大覆盖的结合——日常医疗治疗加上重大手术程序。

成本

在选择健康保险套餐时，成本是一个非常重要的因素。然而，与成本相关的条款可能令人困惑。让我们为您解释这些术语。

付款条款

您可以选择通过借记卡或信用卡进行保费的每月、每季或每年付款。建议直选择每年付款，因为大多数保险公司会对月度和季度付款收取重大附加费。

免赔额

免赔额是指在健康保险公司支付其余医疗费用之前您需自付的保单金额。您需要将此金额直接支付给您寻求治疗的医院或诊所。

例如，如果您的计划免赔额为$500，并且您的住院费用达到$1500，您将需要支付$500的总医疗费用。剩余的$1000将由健康保险公司支付。

通常，免赔额较高的保险计划月保费较低，因为保险公司对此被保险人总体覆盖的责任较小。

请务必保存好医院就诊的收据，以便跟踪您的免赔额，并在超过限制且需要保险公司接手支付后提醒他们。

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确定您免赔额最大金额的一个良好规则是 不超过您年总收入的5%.

共同保险

共同保险是在您达到免赔额后需要支付的账单比例。这是一项您与保险公司的协议，支付指定百分比的医疗费用。

例如，您已在上次医院就诊中达到免赔额。您目前的住院费用为$1000。如共同保险协议为70%-30%，则您需支付$300，其余$700由您的保险公司承担。

与此协议相关的有一个自付最高限额。基本上，这是您需要从共同百分比支付的天花板金额。如果您的百分比超过此自付最高限额，您的健康保险公司将支付未结余额。

共付额

共付额是您需支付的固定费用。您和您的保险公司可能对医生就诊和处方费用有一个共付协议。

例如，您的政策规定医生就诊共付额为$30。因此，您每次看医生需自付$30。

医疗通货膨胀

对每年保险费上涨的担忧显而易见。显然，不仅仅是老年受到影响，年轻群体也同样遭受影响。每年涨幅在9%至11%之间。这是由医疗通胀引起的，换句话说，就是医疗费上涨。

因此，您需要考虑保费每年的增长。与您的潜在保险公司谈谈，以了解您将看到的增幅百分比。

年龄段

新西兰的健康保险费率是按达成年龄评级的。所涉及的年龄段是单年或5年，直到达到特定年龄。然后，社区等级年龄段被采用，对该年龄类别内的所有人收取相同的保费。

您可以将当前费率与您年长10-15岁的人群相比较，以了解随着您年龄增长应预期的保费上升趋势。

除外责任

所有保险政策都存在除外责任。有些可能仅涵盖某些疾病而非其他。我遇到过一些保险公司会覆盖重大疾病，但进一步检查发现并不覆盖女性的重大疾病。让我们列出除外列表。

常见的除外责任

• 艾滋病及相关医疗
• 生育治疗
• 美容治疗
• 自残伤害
• 性别重置手术
• 药物或物质滥用导致或导致的疾病
• 老年病或痴呆
• 任何性病

已有病状

大多数情况下，已有的医疗状况从覆盖中被排除。在某些情况下可以涵盖，但您需要先出示先前综合健康保险和无中断覆盖的证据。保险公司的核保人员将通过检查您过去的医疗记录并根据您的年龄、性别和生活方式进行风险评估来决定是否能包括该医疗状况。

另外，如果他们同意覆盖您的已有病状，健康保险公司可能会报价更高的保费。然而，以下某些可能永久排除：

• 癌症
• 心血管状况
• 背部问题
• 臀部或膝盖问题

极限运动

许多外籍人士搬到新西兰是为了进行这个国家提供的许多冒险活动。您可能也是其中之一！

但请注意，以下肾上腺素活动导致的伤害和情况通常不在健康保险的覆盖范围内：

• 悬崖跳水
• 职业运动
• 汽车和赛车运动
• 射击
• 前往无法到达、偏远或以前未探索过的地方的探险

取消或不延续

您需要检查细则，保险公司是否保有解除您保险计划或选择不续约的权利。查看您的计划是否须要每年续签以及是否他们容易拒绝续约。这通常发生在您开始提出大量昂贵索赔并对他们构成高成本的情况下。

覆盖限额 

如何确定最适合的整体计划限额？经验法则是找出新西兰最昂贵的手术。不出所料，是心脏瓣膜置换手术，可能花费您$78,400。因此，您应该获取一个具有该年度覆盖限额的保险方案。

如果您的孩子也是保障的一部分，您可能想考虑与他们相关的常见手术。在这片地区，扁桃体切除和鼓膜手术普遍，因为大多数儿童容易感染扁桃体和耳朵。扁桃体切除手术花费可能高达$6,300，而鼓膜手术费用为$2,600。

然后，还有必须考虑的福利和程序特定限额。我们来一一检查。

总体计划限额

通常，健康保险计划有两种总计划限额——年度限额和终身限额。

年度限额是一个保单年度中您可以达到的最大医疗费用，只要保单处于有效状态。大多数国际公司，如 Cigna and Aetna （国际）提供年度限额的计划。

终身限额是一个保险计划在您参保期间内的医疗费用天花板值。 IMG 是一家提供终身限额计划的国际保险公司。

高端保险计划通常具有不限年度覆盖。虽然这看起来令人放心和方便，但别忘了保费会在您的钱包中造成丑陋的凹痕。

福利限制

福利限制通常指住院治疗费用限额。通常包括住宿和膳食、手术、ICU、手术费、麻醉费和医院账单。

请注意，福利限额与总体计划限额不同。

例如，您的总体计划限额可能为$100,000，但如果您的保险公司将您住院治疗限制在$30,000，那么如果您医院账单超过$30,000，您将需要支付差额。此外，请检查此覆盖是否包括术前和术后护理以及后续就诊。它们可能作为附加项目提供。

大多数保险公司将住院治疗预打包到基础计划中，而门诊、视力、牙科等为额外/可选福利。

Accuro 有通过其医院医疗入院计划的住院治疗限额。

程序特定限额

保险公司对特定程序施加限额。以下列出了其中一些程序。

器官移植

一些保险公司提供涵盖器官、骨髓和干细胞移植的保障。有些甚至包括移植后的抗排斥药物。

请与您潜在的保险公司确认这类程序是否有覆盖限额。

GeoBlue 为其受益人提供有限的器官移植覆盖。

产科

产科覆盖通常包括常规分娩程序和产后护理，通常条件是母亲须为政策受益人至少10个月。

由于这在某种程度上可控，请先与潜在的保险公司确认附属人员的覆盖是否包括产科护理。

一些保险公司可能提供产科作为您现有套餐的单独附加项目，并提供免赔额选项。

Cigna and GeoBlue 提供产科覆盖，条件是母亲已为受益者至少12个月。

假肢

糖尿病和血管疾病似乎是新西兰截肢的主要原因，因此需要进一步的内部或外部假体程序。

大多数保险公司将其定义为具有上述限额的特定程序。其他保险公司规定如果所发生费用与其涵盖的某些医疗状况相关，则按照那些规定的限额覆盖。

Accuro, Southern Cross and Cigna 提供假肢覆盖。

年龄限制

您年龄越大，您需要支付的保费就越多。这是意料之中，因为身体随着年龄增长而退化，导致更多的健康问题和疾病，从而需要更多的医疗护理。

大多数保险公司不接受60岁及以上的申请人，但有些仍会接受65岁以下的人。

某些与老年相关的状况，如关节炎、青光眼和骨质疏松症，如在医疗问卷中宣布的，可涵盖于门诊治疗费用。

寻找合适的健康保险套餐时，请留意任何指定的最高年龄。通常这伴随低廉的保费出现。由于无法预测我们的寿命有多久，最好获得终身覆盖的计划。

可选覆盖选项

您可以根据需要选择附加覆盖。您还应考虑到随着年龄增长您的可预见的需求。这些称作附加或模块。当然，这些附加项目会增加您的保费。

一些保险公司提供免赔额选项，保持保费低廉。否则，您可以随时选择不参与并自行支付。

我们来看看这些可选的附加项目。

门诊部

门诊部（OPD）覆盖包括不需住院的医疗治疗。通常包括处方的门诊药物和敷料。请与您潜在的保险公司确认其OPD覆盖是否包括您可能需要的其他内容，如产前和产后门诊护理、理疗和常规健康检查。

例如，如果您或您的配偶怀孕，产前门诊护理作为覆盖的一部分非常有用。怀孕是昂贵的事。定期看妇科医生可能会让您每次30分钟的就诊费用高达$240。

长期门诊治疗也一样，如癌症、肾衰竭和糖尿病。

如果您有这些状况，您可能会考虑拥有OPD覆盖，而不是每次医院就诊都自付费用。

牙科和视力

牙科和视力通常被归类为可选保险。一些保险公司只涵盖牙科而不包括视力。

牙科和视力套餐通常涵盖预防性、常规和主要牙科治疗，以及眼科检查和眼镜和镜片的费用。

医疗撤离

医疗撤离（Medevac）可能导致意想不到的费用，高达数十万美元。当你需要紧急医疗救助但当地医院设施没有合适的设备或专业知识时，这种情况就会发生。最近的拥有足够医疗护理的医院距离较远，你的生命取决于快速获得这些医疗护理的能力。

例如，你可能在惠灵顿时遭遇脊柱伤害，需要立即进入克赖斯特彻奇的专业脊柱中心。需要一架配备重症监护设备的飞机将你运送到克赖斯特彻奇。紧急医疗撤离福利可以支付这项费用，并为你节省资金。

在新西兰医院没有必要设备和专业知识来迅速治疗你的情况下，该福利甚至可能支付将你送回母国的费用（遣返）。

家庭成员

如果你和家人一起搬到新西兰，为他们提供健康保险是合乎逻辑的。你的配偶和孩子可以作为你的健康保险计划下的被抚养人。

在一些计划中，未婚同居伴侣也被接受为被抚养人。孩子作为被抚养人的年龄限制有所不同。有些保险公司将年龄限制设为18岁，而其他公司甚至将其设置为26岁。所以，确保查看这一点。

你的被抚养人通常会拥有类似于你的保险类型。关于产前检查、儿童免疫和特定于母子治疗的部分，与你的潜在保险公司确认是否包含在你的计划中，或者你是否需要购买额外的附加险。

为了获得产妇福利，多数保险公司规定母亲在保险政策下至少要投保10个月。保险范围包括分娩、产后护理、常规的父母和婴儿治疗，以及妊娠并发症（例如流产和宫外孕）。

为了在出生后立即获得保险覆盖，新生儿需先加入保险政策。

其他条款和条件

健康保险协议中可能存在一些不利你的条款和条件。你仍需仔细阅读相关细则。虽然这是一个耗时的过程，但当你确信自己选择了最合适的计划和保险公司后，你会感到安心。

无论如何，在做出任何决定之前，你总是可以联系你的潜在保险公司以澄清任何疑问。

比较网站

现在您知道要在健康保险计划中寻找什么，以及可以选择的保险公司，您可能想进一步探讨您的选择。

从各种在线资源中获取信息有时会很麻烦，而且可能让你更加困惑，因为有太多保险公司可供选择。那么，外籍人士该怎么办呢？

幸运的是，有一个网站为您进行了多家保险公司的比较。您只需输入保险期限、覆盖区域、国籍、出生日期和受抚养人等参数。

该网站将为您找出符合您要求的保险套餐及报价。

这实际上意味着您只需对入围的保险公司及其提供的政策进行进一步的研究。

除非您对保险非常了解，仍然建议您在购买计划之前与保险经纪人交谈。这些网站上的信息主要集中在数字上，并没有展示我们在前面部分讨论的重要因素。

国际公民保险 是一个不错的起点，如果您想选择国际保险路线。您可以一次性获取来自各种国际计划的报价，并根据您的要求和情况征求其经纪人的建议。

或者，您可以查看我们的 外籍人士健康保险比较页面.

文书工作

在处理保险时，您需要考虑所涉及的文书工作量。以下是您需要提交文件的四个常见领域：

保险申请

申请保险时，您需要填写申请表。许多公司都提供在线表格，但要求您打印并签名后寄回。

您需要填写有关自己的详细信息、工作信息、被抚养人信息以及健康史。如果您对过去的疾病撒谎，您可能面临失去保险的风险。

有些公司可能会询问其他保险公司是否拒绝过您的申请。如果您认为可能会被拒绝，建议同时申请，以避免需要声明被其他保险公司拒绝过的情况。

事前授权

一些保险提供商要求在进行非紧急治疗的住院护理之前获得事前授权。这可能包括较昂贵的门诊治疗，例如核磁共振成像。

由于您和医院之间需要来回沟通，通常需等待2-3天，保险才会生效。

对于紧急情况，请尽快与您的保险公司联系。

如果您不清楚哪些医院服务需要事前授权，最好直接与保险公司确认。

索赔

大多数保险公司现在允许您在线提交索赔。只需确保附上必要的证明文件，例如收据和医生报告。即使治疗在您的保险计划覆盖范围内，有时也会要求您先付款。因此，确保您的索赔文件和证明文件齐全，以便能够及时获得赔偿。

索赔拒绝

有时保险公司可能会拒绝索赔。

拒绝的原因可能有很多，包括：治疗被认为不必要；您的保险不涵盖该项治疗；以及治疗是由于最初并未涵盖的既往疾病导致的。

避免这些不愉快惊喜的最佳方法是在进行任何治疗之前先与保险公司核实，尤其是重大或不寻常的治疗。

欢迎礼包

当您的健康保险申请成功，并同意加入后，保险公司会寄给您一个欢迎礼包。它通常包括政策文件、身份证以及某些情况下访问健康保险应用的登录凭证。

您将获得政策文件的电子文档版本，但您仍可以安排邮寄实体版本给您。确保仔细阅读所有文件，以确认您的所有协定保险都包含在内。

您可以打印您的身份证（如果是电子版），在下次医院就诊时出示。请注意，身份证不是用于支付的。它只是医疗服务提供者识别您的一种手段。身份证上通常印有您所需的所有联系号码。

健康保险应用具有在线索赔提交、您和您被抚养人的覆盖范围检查，以及附近医疗设施和专业人员目录的功能。

选择合适的计划

到现在您可能已意识到，保险计划没有统一的模式。您必须根据当前和可以预见的健康状况，以及预算、既往疾病、被抚养人等因素来做出决定。

综合保障会是您的最佳选择，因为它包括日常门诊治疗和重大外科手术。如果预算有限，那么寻找覆盖包括癌症护理等重大疾病的最佳主要保障。

通过 前面提到的比较网站 ，您将获得一个保险公司名单，每个公司都提供其计划和报价的对比。它还有一个不错的功能，您可以选择免赔额金额和/或共同保险百分比的组合。

系统会根据新的金额和百分比重新计算更新后的月保费。当然，这仅适用于有免赔额和共同保险选项的计划。

他们的代理会与您联系并解答您可能有的任何问题。这样，您将更清楚地了解哪种保险计划最适合您。