作为外籍人士在中国办理信用卡

信用卡一直以来在旅行者中很受欢迎，提供了一种便携且更安全的支付方式，接受度覆盖许多国家，并具备应对意外事件的财务灵活性以及卡片丢失或被盗时的保护。对外籍人士来说，口袋里有一张信用卡也很有用。然而，在中国，作为外国人获得信用可能会面临挑战。

在本文中，我们将解释在中国使用信用卡的利弊、您需要什么才能获得一张信用卡，以及对外籍人士可用的选项。我们还将讨论在以数字货币为主导的中国未来信贷的状况。但最重要的是，我们希望帮助您决定是否真的想经历申请信用卡的繁琐过程。

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中国与信用的历史 

信用卡自1950年问世，那时一位名叫Frank McNamara的商人因没有足够现金支付晚餐而感到尴尬，这成为了Diner’s Club的开端。1958年，美国运通公司赋予了这一概念国际维度，对我们大多数人来说，信用卡已成为日常生活的一部分。

然而，在1950年代，中国正从战争中恢复过来并建立中华人民共和国。直到1978年， 中国银行开始作为国际信用卡的代理机构 并于1985年发行了全国第一个本土信用卡。

这种历史背景意味着中国在某种程度上跳过了塑料时代，直接从现金过渡到了数字支付。尽管如此， 2020年使用信用卡消费了将近8万亿元，且信用卡在中国的商店、餐馆和企业中仍广泛接受。

信用卡的好处

在中国拥有信用卡的主要原因有三个：

财务灵活性

尽管我们再小心谨慎，生活总能给我们带来意想不到的事情。您的手机或笔记本电脑可能需要紧急且昂贵的维修，或者家里可能发生紧急情况需要订一张您没有预算的机票。信用卡可以提供应对这些计划外开支的灵活性。

积累信用

银行在提供贷款时会考虑多个因素。持有信用卡并长期负责任地使用它是展示您是一个良好信用风险的好方法。如果您计划在中国长期居住足以申请抵押贷款或商业贷款，那么有信用卡的使用历史将对您有很大帮助。

折扣和忠诚计划

信用卡公司通常会提供折扣作为使用其卡消费的奖励。他们还与其他组织合作推出忠诚计划：例如，从特定航空公司购买机票可以获得“里程”以抵扣未来航班的费用。聪明使用信用卡可以带来巨大的节省。

信用卡的成本

使用信用卡虽然有好处也有成本。大多数公司不会在您每月结清余额时收取利息，但一旦拖欠，费用可能会很快增加。

在2021年之前，信用卡利率由中国央行——中国人民银行（PBOC）设定上限。利率固定在12.775%至18.25%之间。这些限制现已 被取消，预计小银行将通过提供更低的利率与大银行竞争。因此，值得比较找出最好的交易。

大多数卡都有年费，从普通卡的人民币300元到顶级白金卡的人民币4000元不等。然而，许多银行会作为优惠条件免除第一年的年费，或者如果这一年内使用次数达到一定条件，也会免除年费。

办理卡片

实际上，对您来说，中国最好的信用卡可能是“您能申请到的一张”。

外国人被视为高违约风险，因为您可能回到您的祖国而留下债务。获得信用比当地人困难得多，很难知道决策依据：即使相同的情况，在不同的银行申请，结果也可能不同。

要求

至少，您需要持有工作（Z）或商务（M）签证。如果您持有学生或旅游签证，那么获得信用几乎没有可能。申请时不要忘记携带护照！

您需要至少两年的工资单或业务收入证明，越多越好。尽管 没有银行会声明取得信用卡的最低工资要求 ，但需注意，工资水平过低可能会降低成功的几率。

您还需要您的工作许可证、工作合同（如适用）、居住许可证、地址证明和税务记录。如果您没有税务记录，您可以向当地税务局请求，一旦您提交必要的文件，他们将为您提供这些信息。

您还可能需要能够用合理流利的中文交流、阅读和书写。您可能能够带一位中国朋友来翻译，但您需要理解您签署的文件，并可能需要写一份声明确认您懂得。如果中文不够熟练，这可能对您不利，但如果有中国配偶的担保可能有所帮助。

如果您在工作，那么您的雇主将需要是《财富》500强公司或同等公司。大公司给人在您违约时能够追讨债务的信心。或者，如果您的雇主是该银行的主要客户，也可能会有所帮助。值得与您的公司沟通并了解他们与哪些银行有关系，以及他们是否能支持您的申请。当然，申请到您长时间拥有账户的银行也可能是一个优势。

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每家银行都有各自的标准，所以您可能不需要为每家银行准备所有的文件，但未准备齐全可能会被拒之门外，所以做好准备比匆忙离开好。

申请过程

您可以直接到选定的银行申请，无需预约。然而，整个过程可能需要一些时间，因此建议早点到，并避开午餐时间。

您可能会被问到一些初步问题，例如为什么想要信用卡。一个安全的答案是说您计划长时间在中国，想建立信用记录。如果通过这一环节，就可以坐下来填写申请表，并提交您带来的文件。

所有文件完成后，您需要等待一到两周。您可能会在审核过程中被联系，形式可能是一通电话、短信或电子邮件。在那之后，您会被告知您的申请是否成功。

如果被拒绝，不会有解释或申诉权。唯一能做的就是尝试另一家银行，或者过一年再试试，看看是否会有更好的结果。

如果成功，您需要激活您的卡。这可以在线或者通过手机完成。

申请清单：

• 含M或Z签证的护照
• 工作合同或业务信息
• 收入证明（至少2年）
• 工作许可证
• 居住许可证
• 地址证明
• 税务记录
• 手机

卡网络和发卡机构

理解卡的发行机构与其使用的信用网络之间的区别非常重要。

发行机构是实际给您卡片并提供信用的银行。由于是他们的钱您在借，因此每家银行都会根据自己的决定来发行信用卡。如果您被一家银行拒绝，尝试其他银行仍然值得。 请参考下面中国主要银行的名单.

信用网络使信用卡变得实用；正是那个小符号告诉您卡在哪些地方可以被接受。Visa是世界领先品牌，拥有210个国家和地区的超4400万个商户地点。不幸的是，虽然在中国广泛接受，但它并未由中国银行发行。第二大品牌MasterCard也是如此，尽管他们已经 获得PBOC的批准 准备进入市场。

事实上，直到最近，中国银行使用的唯一网络是银联。这是中国自己的网络，总部位于上海，由国家拥有。好消息是，现在它是全球最大的网络，按成交量计算。坏消息是，其中几乎所有销售都在中国进行，因此您的中国信用卡在回国使用时将受到更多限制。

银联网络正不断扩大，其网络已在170多个国家被接受，并迅速成为东南亚的主导者。然而，在欧洲和北美还有很长的路要走。若您能在家乡维护一个账户和信用额度，那将比返乡时依靠银联卡更好。

中国发行信用卡的主要银行

在中国选择一家银行 比在其他国家更为主观。所有中国银行的服务都非常类似，因为它们都是国有的，并在非常严格的指导下运作。因此，当您可能习惯于在自己国家根据特别优惠、特权、福利、网站功能和其他财务优势来选择银行时，在中国，您可能需要考虑其他因素。

只要选择一间像下方所列的主要银行，您会发现银行体验和财务福利都非常相似。因此，最好选择离您家及/或办公室很近的一家银行。选择一家员工处理非华人文件时不感到害怕的银行。请记住，您可能需要在几家银行申请后才能被接受。

中国工商银行（ICBC）

ICBC不仅是中国最大的银行，还是全球最大的。实际上，全球前四大银行均为中国银行。大型银行分行更多，更加国际化，因此是您获得批准的最佳选择。ICBC提供各种信用卡，包括全球旅行万事达卡和双币种选择，以及 令人愉快的清晰申请流程.

中国建设银行（CCB）

CCB近年来专注于 提高信用卡申请的通过率 特别面向年轻客户。作为中国第二大银行，值得考虑。

中国农业银行（ABC）

尽管其名称，ABC不仅为农民提供服务，还提供全方位服务 包括信用卡。其中包括一种“准信用卡”，结合了借记卡的功能，但信用额度较低，以便客户可以建立他们的信用评分。如果您在广东，您可以申请一张美食卡，承诺在城市中高端餐饮“增值”。

中国银行（BoC）

成立于1912年的中国最古老的本地银行，现已被中国人民银行（PBoC）取代为中央银行，但仍是一名主要参与者。他们提供 种类繁多的卡片，包括“淘宝校园卡“。

有本地卡在餐厅和商场提供折扣，不仅是大城市，还有陕西、浙江、广西和云南省。

香港上海汇丰银行（HSBC）

HSBC由一位英国商人在1865年的香港创立，因此一直以国际化为宗旨，可能是外国人在中国获得信用卡的最佳选择。然而，令人惊讶的是， 其网站上的信息 关于信用卡的内容仅用中文。目前产品包括 “周末+” 提供购物大折扣的优惠，和 “非凡午餐”的优惠券.

北京银行

尽管北京银行总部设在首都，但它的分行到处都有，因此不要被名字推而不前。他们的产品包括 “爱心卡”，它是一种双币卡，每次使用都会为慈善机构捐款。

小贴士和窍门

要有耐心在中国的银行。虽然一开始事情可能看起来慢而乏味，但在中国待一段时间后，您会发现他们的系统确实有效，您往往能比国内更高效地完成任务。例如，还记得等待7-10个工作日才能收到新银行卡吗？在中国，通常可以直接领取！

姓名和地址

对在中国的外籍人士而言，财务方面的一个长期问题是姓名如何被记录。中国习惯上是先写姓，而外国名字可以按任意顺序排列。这会造成困难：我有两个银行账户，但无法将两者链接到同一个数字支付应用，因为显然“Andrew Dominic Killeen”和“Killeen Andrew Dominic”不可能是同一个人，尽管他们有相同的出生日期、电话号码和护照号码……

填写表格时要注意这一点，并检查您的姓名将如何显示在卡上。卡上的空间是为三个字符的名字设计的，因此您可能需要同意一个简化版本。

如果您幸运获得批准，您的卡将寄到您的地址。您需要确保有人在那里接收，否则可能会被退回，您所有的努力都会白费！

使用您的卡

中国正从“磁条”卡迅速转向需要刷卡的“非接触式”卡，只需靠近终端即可支付。

任何新收到的卡片可能都是非接触式的，因此您可以避免在午餐时间让7-11的队伍排得很长！您可能会发现一些较老式的商家仍然会要求您签署支付凭据，尽管银行不要求这样做。

将您的卡链接到微信和支付宝

为了方便起见，您可以将卡链接到您的支付宝和微信支付账户。以下是方法：

支付宝：

1. 点击“我的”按钮
2. 选择“银行卡”
3. 点击“+ 添加卡”
4. 输入卡片正面的长号码
5. 输入您的电话号码（确保是您提供给银行的号码）
6. 阅读“服务协议”并勾选方框表示您同意
7. 您应该会收到一条包含验证码的短信。
8. 输入验证码，您的卡已绑定

微信支付：

1. 点击“我的”按钮
2. 选择“支付”
3. 点击“钱包”，然后“银行卡”
4. 点击“+ 添加银行卡”
5. 输入您的六位数密码
6. 输入卡片正面的长号码
7. 输入您的电话号码（确保是您提供给银行的号码）
8. 阅读“服务协议”并勾选方框表示您同意
9. 您应该会收到一条包含验证码的短信。
10. 输入验证码，您的卡已绑定

替代方案

如果您未能成功申请到卡，还有其他选择可以满足您对银行卡的需求。

预付卡

可以获取一种“信用卡”，您需支付存款来覆盖信用额度。您可能会问，意义何在，与借记卡有何不同？首先，这是建立信用的良好方式。如果您使用该卡并按时还款，银行将更可能在未来给予您真正的信用额度。其次，这些卡技术上是信用卡，可以在借记卡无法使用的情况下使用（例如，租车押金）。

外国国际卡

如果您在国内信用情况良好，可能会更容易申请到可以在中国使用的信用卡。当然，国际货币交易会有成本，但有些卡专为全球旅客设计，因此这些成本显著降低。

信用卡的未来

中国对数字支付的早期采纳已经将金融服务的控制权从银行转移到了科技公司。随着支付宝通过其 花呗虚拟信用卡提供廉价信用，实体卡还有未来吗？

银行当然希望确保信用卡有未来。信用卡是他们的盈利业务，他们将继续提供激励措施并简化申请流程。政府也对便捷的信用供应持谨慎态度。 2021年9月，北京命令 拥有支付宝和淘宝的蚂蚁集团将其贷款业务拆分成一个独立公司，并将信用评分数据提交给国家。

虽然信用卡在日常使用中不如数字应用程序流行，但事实上，中国的信用卡消费在2013年至2019年期间 激增。增长目前已趋于平稳，对繁荣后可能出现的泡沫的担忧有所增加。然而，至少在可预见的未来，信用卡似乎将继续存在。

我需要信用卡吗？

值得问问您是否需要。数字支付和借记卡几乎可以完成您的资金工作，信用卡的成本和繁琐手续是否还必要？

数字支付

为了日常便利， 数字支付平台更易于使用，接受度更高。您几乎肯定已经在手机上安装了微信：这是一个无所不在的社交媒体应用程序，用于工作、安排社交聚会甚至分享笑话。在屏幕右下角点击“我”标签，您会在菜单顶部看到“支付”。请连接一张银行卡，然后您就可以使用了！

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还值得下载支付宝应用。虽然两个应用程序在大多数地方都可接受，但支付宝更多用于商业交易，而微信则更容易向朋友转账小额资金。不管您使用哪个，只需扫描相应的二维码并输入密码确认付款。您甚至可以在街头小吃摊上找到二维码，您无法用信用卡支付早餐煎饼！ 煎饼 。

通过将信用卡与支付宝或微信支付链接，您可以享受两全其美。 请参见下面的详细说明。

借记卡

当您在中国开设银行账户时，会获得一张借记卡。虽然这看起来与信用卡相同，但当然您只能花费账户中的实际资金。不过，您可以使用该卡在商店和餐馆付款，以及在ATM机取款。对于大多数人，尤其是如果您只计划在中国居住几年，这已经足够了。

其他形式的信用

如果您需要资金用于特定目的，而不是为了财务灵活性，那么银行贷款可能是更好的选择。

利率显著较低，如果您能保持还款，那么如果您后来选择申请信用卡，将建立良好的信用评级。

现在，关于您

在中国获取信用卡是否适合您，很大程度上取决于您的情况。您需要让银行相信您有良好稳定的收入，并在大公司工作或管理一家非常成功的公司。您还需要表明您对在中国长期生活充满承诺。然而，如果您计划只待几年，还有许多其他选择可供您选择，而且您不太可能会想念钱包中的塑料卡。

如果您确实决定申请信用卡，可能需要坚持和耐心。祝您好运，并记得理智消费！