Um Guia para os Melhores Cartões de Crédito para Expats em Singapura

Pergunte à maioria das pessoas o que sabem sobre Singapura, e uma das primeiras coisas que mencionarão é o quão cara Singapura é.

Desde o custo da habitação aos cuidados de saúde e à compra de alimentos ou comer fora em restaurantes, pode ter certeza de que vai mexer na carteira mais frequentemente do que gostaria ao viver em Singapura.

Então, como gerir isto sem que se torne um exercício doloroso de negociações constantes de descoberto autorizado com o seu banco? Com a ajuda dos cartões de crédito, claro.

Com tantas opções, por onde começar para encontrar o cartão certo para si? Siga este guia para o ajudar a entender o que realmente está disponível e os prós e contras de cada escolha. Isso ajudará a filtrar os cartões de crédito mais populares e sugerir o melhor para se adequar ao seu estilo de vida.

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Preciso de um Cartão de Crédito em Singapura?

Se ainda não tiver um cartão de crédito, sugiro que vai precisar de um pouco depois de chegar à Cidade do Leão.

Mesmo que já tenha um, depois de ler este artigo pode querer procurar por um segundo. Porquê? Bem, juntemos este modo de vida caro com a mentalidade local de negócios, promoções e vendas adicionais, e rapidamente perceberá que os cartões de crédito são mais do que apenas outra forma de pagamento.

Cada cartão de crédito baseado em Singapura também vem com o seu próprio conjunto de recompensas. Dinheiro de volta, milhas aéreas, presentes grátis ou serviços de concierge, para citar apenas alguns. Cada banco tem uma gama de cartões e recompensas disponíveis, algo para tentar todos.

Um Estrangeiro Pode Obter um Cartão de Crédito em Singapura? 

Sim, é possível para um estrangeiro obter um cartão de crédito em Singapura.

A maioria dos grandes bancos em Singapura permitirá que os estrangeiros solicitem um cartão de crédito, assumindo que possuam uma autorização de trabalho ou visto válido, como um Passe de Emprego, e tenham um endereço residencial em Singapura.

No entanto, os requisitos serão mais altos do que os para os locais e residentes permanentes, como visto abaixo.

Salário Mínimo

Se trabalhar em Singapura, terá que demonstrar um nível salarial anual mínimo de 42,000$ a 80,000$ SGD, dependendo do banco.

Esta é uma diferença bastante grande comparada aos 30,000$ SGD que os candidatos com cidadania de Singapura ou status de RP (Residente Permanente) têm que comprovar.

Contas e Cartões Existentes

Um dos requisitos para uma aplicação de cartão de crédito bem-sucedida é ter uma conta bancária existente em Singapura. Pode ser inteligente olhar primeiro para as opções de cartão deles.

Uma das melhores maneiras de garantir que não acabe num ciclo de dívida de cartão de crédito é simplesmente configurar um débito direto para o saldo total mensal ou, pelo menos, para o máximo que puder pagar regularmente. Será mais fácil configurar e gerir entre contas dentro do mesmo banco.

Avaliação de Crédito e Histórico

Todos os bancos e fornecedores de cartões realizarão uma avaliação de crédito ao receber a sua aplicação. Eles vão procurar vários indicadores. Em primeiro lugar, a sua pontuação de crédito, que é calculada com base no seu histórico de pagamentos de empréstimos.

Quanto maior o risco de reembolso, menor a pontuação. Esta pontuação será analisada em conjunto com o seu salário anual, tempo de emprego, falência, litígios, e assim por diante. A sua avaliação de crédito não apenas determina o sucesso de aplicação, mas também pode influenciar a taxa de juros ou promoções que posteriormente lhe são oferecidas, conhecido de outra forma como precificação baseada no risco.

O seu cartão pode ter uma TAEG (taxa anual equivalente, mais comumente referida como taxa de juro) atrativa para o atrair, contudo, na realidade, apenas 51% dos titulares de cartão aprovados legalmente têm de ser oferecidos essa taxa anunciada, os outros 49% dos requerentes podem ainda ser aceites para o cartão, mas com uma taxa de juro elevada, com base no quão arriscado o banco considera o requerente.

Dito isto, a boa notícia é que os bancos de Singapura apenas consideram o seu histórico de crédito aqui em Singapura, então todas aquelas dívidas que acumulou na sua terra natal já não importam. Claro, se acabou de chegar à cidade pode significar que a sua ficha de crédito em Singapura está um pouco magra.

Nesse caso, precisará fornecer detalhes adicionais, como despesas mensais, despesas de aluguers, ou confirmação escrita do seu empregador ou senhorio.

Em alguns casos, a sua única opção é optar por um “cartão de construtor de crédito”, um cartão que ajuda a melhorar a sua classificação de crédito, mas com uma taxa de juro muito alta. Não é o melhor, mas talvez a única opção para algumas pessoas.

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Idade

Em Singapura, precisa ter pelo menos 18 anos para solicitar um cartão de crédito. Mesmo assim, só pode solicitar um cartão de crédito estudantil com o consentimento do seu pai ou responsável.

Com a idade madura de 21 anos, todas as opções de cartão se abrem para si.

O que ter em Atenção

Se não for sensato, os cartões de crédito podem acabar custando mais do que pensa ou deixá-lo numa crise de dívida em espiral.

Taxa de Juro

Os cartões de crédito oferecem-lhe a oportunidade de pagar parte, ou todo, o seu saldo de crédito no final de cada mês. 

Se pagar a fatura a cada mês, estará tudo bem. 

Por outro lado, se fizer apenas o pagamento mínimo ou, pior ainda, não conseguir sequer isso, então pagará juros sobre esse empréstimo a uma taxa exorbitante de 15% a 28%, dependendo do cartão que possui. Ai.

Esta taxa de juros será bem acima daquela que usufrui nas suas contas de poupança, se tiver uma, então basta faltar um pagamento e os juros rapidamente somarão acima de qualquer valor que possa facilmente reembolsar. Os pagamentos de juros também podem ser retroativos. Leia as letras pequenas.

Fazer um pagamento atrasado ou ultrapassar o seu limite de crédito também resultará em encargos de incumprimento.

Taxas Anuais

Sabe que muitos cartões têm taxas anuais só pelo prazer de os possuir? Vamos também não esquecer a taxa de transferência de saldo, a taxa de adiantamento de dinheiro, e a taxa de transação estrangeira. Mais uma vez, leia as letras pequenas.

Taxa de Levantamento de Dinheiro

Cuidado com os levantamentos de dinheiro também. 

Nem sempre é bem sabido que o juro é geralmente cobrado diariamente, desde o dia em que retira dinheiro no cartão e a uma taxa mais alta do que o juro em pagamentos normais.

Outros

Se fizer pagamentos mensais com um cartão de crédito, como uma inscrição no ginásio, embora pague em prestações, o seu banco fará o pagamento integral em seu nome quando assinar o acordo.

Se a empresa cessar antes do fim do seu contrato, você continua responsável por pagar as prestações mensais ao seu banco.

Dependendo do seu acordo com o banco emissor do cartão, pode ser que não consiga reclamar quaisquer perdas, especialmente se o banco não conseguir recuperar em seu nome. Verifique cuidadosamente o plano de proteção do seu cartão para pagamentos em prestações. Já disse isto? Leia as letras pequenas.

Tipos de Cartões de Crédito

Provavelmente está familiarizado com as marcas Visa, MasterCard e American Express (Amex), mas sabe qual é a diferença? São todas redes de pagamento que facilitam a transmissão de dados e autorizam a movimentação de dinheiro entre comerciantes e bancos.

Para a maioria de nós, os cartões de crédito Visa e MasterCard não são muito diferentes. Ambos são amplamente aceites na cidade, ambos têm sistemas de pagamento contactless, ambos são aceites para compras online, e ambos têm redes extensas de ATMs globais.

Visa

A Visa inicialmente detém a vantagem com uma maior taxa de aceitação e pela sua alegação de que pode substituir um cartão de crédito perdido num dia útil.

MasterCard

A MasterCard destaca-se em termos de promoções, que são em toda a rede. Em outras palavras, não necessariamente vinculado a um banco, mas ao seu MasterCard, seja qual for o banco emissor. A escolha é sua.

American Express

A American Express destaca-se com excelentes taxas de aceitação em todos os grandes comerciantes de lojas físicas e retalhistas online, mas menos com pequenos comerciantes independentes devido à taxa de comerciante mais alta que pagam nas transações.

Os cartões American Express têm um melhor desempenho em termos dos benefícios oferecidos. Têm medidas de proteção ao consumidor mais fortes do que Visa ou MasterCard e podem garantir melhores benefícios com comerciantes terceiros devido à sua capacidade de negociar como um grande emissor de cartões de crédito.

Os cartões Visa e MasterCard são obtidos através de um banco emissor terceiro. Enquanto que, os cartões Amex podem ser emitidos tanto por bancos quanto pela própria Amex, com os cartões mais procurados, como o cartão American Express Singapore Airlines Kris Flyer vindo diretamente da Amex.

Outros

Justamente quando pensava que tinha compreendido as diferentes opções de cartões, existem também outros participantes no mercado: Diner’s Club, UnionPay, e JCB.

O Diner’s Club, como a Amex, emite os seus próprios cartões, mas não é amplamente aceite em Singapura. Os cartões UnionPay e JCB são os principais emissores de cartões de crédito da China e do Japão, respetivamente, mas ambos estão a começar a ganhar tração através de bancos parceiros aqui em Singapura.

Talvez não sejam opções a considerar nesta fase, a menos que planeie passar muito tempo na China ou no Japão.

Cartões de Crédito Bancários

Se leu até aqui e já está a considerar um novo cartão de crédito, então já saberá que precisa de uma conta bancária local para ter um cartão de crédito emitido em Singapura.

Existem várias opções de bancos internacionais e locais a considerar em Singapura, incluindo mas não se limitando a:

• HSBC
• OCBC
• UOB
• DBS
• POSB
• Citibank
• Standard Chartered
• Maybank

Para começar, sugiro considerar os cartões de crédito oferecidos pelo seu banco atual e depois procurar comparar para ver se existem alternativas que lhe convêm melhor. O bónus de inscrição com um novo banco pode muito bem persuadi-lo a mudar de banco.

Há ainda outra consideração, se realmente precisa de um cartão de crédito emitido em Singapura. Para algumas pessoas, a taxa de transação estrangeira nas compras feitas com o cartão de crédito do seu país de origem pode ser mais barata e fácil do que obter um novo cartão. Apenas uma ideia.

Todos os bancos querem o seu negócio. Todos oferecem opções de Visa, MasterCard e American Express. Então, como é que vão consegui-lo como novo cliente?

Através dos seus incentivos de inscrição e esquemas de recompensas. É aqui que escolher um cartão de crédito se torna interessante, por isso vamos detalhar as opções.

Cartões Sem Juros

Às vezes conhecidos como cartões de compra a 0%, estes são cartões que não cobram juros sobre as suas compras, por exemplo, o OCBC NXT Credit Card.

Com este e outros cartões semelhantes, pode fazer compras com folga, espalhar os pagamentos ao longo do tempo e ainda assim pagar apenas o que pagaria se tivesse pago adiantado.

Existem também cartões que oferecem vantagens de baixa taxa de transferência de saldo, onde pode transferir dívida de um cartão existente para o seu novo cartão e pagar juros mínimos sobre essa dívida.

É provável que haja uma taxa para esta atividade, mas ainda deve ser menor do que os pagamentos de juros sobre a dívida com o cartão original, veja a oferta de Transferência de Saldo do Cartão HSBC.

Cartões de Cashback e Reembolso

Se prevê pagar totalmente a sua dívida todos os meses, então as taxas de juro são irrelevantes. Os cartões de cashback e reembolso, como o Cartão de Crédito Maybank Platinum Visa e o Citibank Cash Back, oferecem-lhe devoluções monetárias quando gasta em necessidades diárias até pagar as suas contas mensais de serviços essenciais.

Certifique-se de verificar os detalhes específicos, pois todos os cartões de reembolso e cashback são diferentes. Verifique qual é o limite mensal do cashback.

A taxa de ganho é clara e positiva para os itens nos quais gasta, ou terá que fazer compras fora dos seus hábitos de consumo existentes para tirar pleno proveito?

Cartões Baseados em Recompensas

Bónus de inscrição, milhas aéreas, crédito em loja, vouchers, experiências, descontos, promoções de refeições, bilhetes de cinema—estão todos à disposição.

A premissa é simples, quanto mais gasta, mais pontos acumula, que podem depois ser resgatados no programa de recompensas do seu cartão.

Não perca a oportunidade com o Cartão HSBC Visa Infinite e depois prepare-se para fazer algumas pesquisas uma vez que a escolha de cartões de recompensas é extensa.

Sistemas de Pagamento Contactless

Procura um cartão que lhe permita apenas passar e pagar? Então procure um cartão que ofereça um sistema de pagamento contactless como Visa payWave ou ApplePay.

Alguns bancos até oferecem recompensas adicionais por usar a opção de pagamento contactless. Dupla diversão.

Comparando Opções

Já tem a informação sobre os tipos de cartões e está a pensar no que deseja obter de um cartão. Agora precisa de entender como combinar um cartão com o seu estilo de vida.

Hábitos de Consumo e Estilo de Vida

É um viajante frequente? Que compras pretende fazer no seu cartão? Isto ajudará a identificar se as recompensas ou cashback são aqueles que pode facilmente aproveitar.

Francamente, não faz sentido obter um cartão que ofereça milhas e grandes vantagens de viagem, como o Cartão Visa DBS Altitude se apenas viaja para Kuala Lumpur e volta uma vez por ano.

Tempo Passado em Singapura

Esta não é apenas uma questão existencial sobre o seu plano de vida, mas se o seu tempo aqui será passado em Singapura ou viajando frequentemente para o estrangeiro.

Obter um cartão com uma variedade de recompensas locais, como o Cartão de Crédito OCBC Best Dinki, que lhe dá recompensas em eletrônicos comprados em lojas locais, Best Dinki, pode não valer a pena se nem sequer estiver em Singapura para ganhar esses pontos em primeiro lugar.

Pode até acabar por pagar mais em taxas de transações estrangeiras no seu cartão de crédito de Singapura do que se usasse o cartão do seu país de origem nas suas viagens.

Se sabe que estará frequentemente no estrangeiro, então comece a procurar cartões com grandes vantagens de viagens e gastos no estrangeiro, como o Standard Chartered Visa Infinite.

Acordos Bancários Existentes

Já mencionámos isto, mas com que banco já está? É a melhor combinação com eles? Ou o bónus de inscrição oferecido por um banco concorrente é suficientemente atrativo para o fazer mudar de banco?

O cartão de crédito American Express Singapore Airlines KrisFlyer Ascend com o seu bónus de inscrição de pontos suficientes para obter um bilhete grátis para o estrangeiro pode ser suficiente para o fazer reconsiderar o que o seu banco atual está a oferecer.

Ou talvez o facto de, como cliente HSBC Premier Banking existente, estar exclusivamente elegível para o HSBC Premier MasterCard seja todo o incentivo que precisa para permanecer com o HSBC.

Visão Geral dos Melhores Cartões

Já deve ter percebido agora que há muitas opções disponíveis para si e considerações a fazer. Não existe uma opção de cartão único para todos.

Seguem-se algumas sugestões dos melhores cartões disponíveis até à data. As opções de cartão mudam regularmente, por isso lembre-se de fazer a sua própria pesquisa também.

Para Bónus de Inscrição

Existe um equilíbrio entre as milhas iniciais ou bónus disponíveis e o gasto mínimo necessário para ganhar esse bónus, por isso avançamos diretamente para um cartão que não tem desses truques.

O Cartão de Crédito Unlimited do Standard Chartered é um cartão de crédito simples que lhe dá cashback instantâneo.

Os complementos:

• receba 288 SGD de cashback se gastar 588 SGD dentro de 30 dias após a aprovação do cartão
• aprovação instantânea de cartão de crédito digital e seguro se solicitar através do MyInfo
• qualificação de 1,5% de cashback em compras
• sem limite de cashback por mês
• sem gasto mínimo por mês

Para Viajantes

Viajantes frequentes não precisam procurar além das milhas aéreas como seu incentivo de recompensa. Ganhe milhas e troque-as por bilhetes de avião.

Procure por ofertas tanto para ganhar como para resgatar milhas e as recompensas de estilo de vida extra desenvolvidas em torno desses programas. Acesso gratuito ao lounge do aeroporto, alguém?

Não se esqueça de verificar se as milhas que ganha estão nos programas de recompensa de voo que usa. As parcerias tendem a estar com programas de grandes companhias aéreas asiáticas, como Krisflyer e AsiaMiles.

O Cartão UOB Miles American Express PRVI Miles ganha 6 milhas por cada 1 SGD gasto em grandes companhias aéreas e hotéis em todo o mundo.

Esta é a melhor taxa que encontrámos até agora. Além do mais, também ganha 1,4 milhas por cada 1 SGD gasto localmente ou 2,4 milhas por cada 1 SGD gasto no estrangeiro.

Os complementos:

• até 50.000 milhas como bónus de inscrição após pagar a taxa anual do primeiro ano
• 20.000 milhas de fidelidade todos os anos com um gasto anual mínimo de 50.000 SGD
• acesso a um mordomo de viagens UOB PRVI e linha de assistência de viagens dedicada
• seguro de acidentes pessoais e assistência médica de viagem gratuitos até 500.000 SGD

Para Estilos de Vida Luxuosos

Admita. Quem nunca quis ter um motorista pessoal? Sim, a sério. Quer esteja a perseguir um estilo de vida luxuoso aspiracional ou a complementar o seu já existente, este é o cartão para si.

O Cartão DBS Altitude (que é emitido como um cartão Visa ou Amex), como o nome sugere, é posicionado como uma opção de cartão de recompensas de viagens de luxo, mas vem com todos os tipos de serviços adicionais, incluindo o mencionado anteriormente motorista pessoal para transferências de luxo para o aeroporto.

Os complementos:

• ganhe 2,2 milhas por cada 1 SGD gasto em compras
• 10.000 milhas de bónus quando paga a sua taxa anual
• acesso ao programa Concierge Visa com upgrades de quarto gratuitos e mais

Para Grandes Gastadores

Dinheiro é poder para algumas pessoas, de qualquer forma. Existem aqueles que podem gastar uma fortuna sem pestanejar.

Se isto lhe soa familiar, e realmente tem os meios para este estilo de vida, considere-se um dos eleitos. E como um dos eleitos, tem acesso a cartões que o resto de nós nem pode considerar, cartões exclusivos apenas por convite, como o UOB Visa Infinite Metal Card ou o OCBC Elite World Card.

Para o resto de nós que precisa de cada cêntimo que consegue, sugerimos olhar para os cartões de crédito com cashback. Ganhe enquanto gasta. Simples.

O Cartão POSB Everyday oferece 15% de reembolsos em dinheiro e ofertas em produtos essenciais do dia a dia.

Os complementos:

• até 10% de reembolsos em dinheiro em refeições, compras online ou compras de mercearias
• até 3% de reembolsos em dinheiro em lojas e fornecedores de serviços/utilidades, como a Watsons
• use-o como um cartão tudo-em-um para as suas necessidades diárias, viagens de MRT/autocarro e mais
• os reembolsos em dinheiro nunca expiram
• até 50% de desconto nas atrações familiares

Para Pessoas que Compram Muito Combustível

Pode não haver estradas longas e abertas em Singapura como as que vê ao regressar a casa, mas isso não parece parar os rapazes com os seus brinquedos.

Há muitos Lamborghinis, Ferraris e Porsches na estrada para manter o va-va-voom na sua vida.

Se pertence a este grupo e as únicas milhas que lhe interessam são as do combustível, então este é o cartão para si.

O Cartão DBS Esso oferece-lhe 21,6% de poupança em combustível e transforma tudo o que compra em combustível grátis.

Os complementos:

• obtenha uma poupança adicional de $8 SGD com um mínimo de $180 SGD em poupança líquida mensal de combustível
• Bónus de adesão de até $120 SGD em reembolso
• inscrição automática no programa Esso Smiles Drivers Reward
• Plano de Pagamento Parcelado a 0% de juros para seguro automóvel e imposto de circulação
• opções de paga-bomba-siga em todas as estações de serviço Esso para maior conveniência

Dicas e Truques

Nem todos os cartões são iguais. Sabe que deve ler as letras miúdas. Mas ainda existem algumas outras dicas e truques para fazer o seu cartão funcionar a seu favor.

Obter o Máximo dos Cartões e Recompensas

Os cartões de recompensa têm um período de resgate. O período em que pode converter os seus pontos em recompensas. Às vezes, esse período não funciona para si.

Talvez não tenha pontos suficientes para comprar o que realmente deseja. Talvez saiba que um item vai sair em breve e está a economizar para ele.

A nossa principal dica é olhar para os vouchers de loja. Estes têm um período de resgate muito maior do que a maioria dos programas de recompensas de cartões.

Não perca as suas recompensas, em vez disso converta-as em vouchers de lojas como Takashimaya, que têm uma data de validade muito mais longa, especialmente fácil através de um cartão como o Cartão DBS Takashimaya.

Evitando o Espiral da Dívida

Não posso enfatizar o suficiente quão importante é usar o seu cartão de forma prudente e não gastar acima das suas possibilidades ou deixar de fazer pagamentos a tempo.

A minha principal dica aqui é considerar configurar um pagamento automático, conhecido em Singapura como uma Ordem Recorrente Interbancária Geral, da sua conta bancária para o banco do seu cartão de crédito. Essas negociações de descoberto com o seu banco podem salvá-lo de taxas de juros em espiral.

Acumulando Recompensas

Quão frustrante é saber que tem um cartão que acumula recompensas, mas não pode usá-lo ao pagar por aqueles itens de grande valor, como o seu condomínio ou as propinas da escola? Podemos sentir a sua dor daqui. Mas está tudo bem, há uma solução: CardUp?

O CardUp oferece-lhe uma nova forma de fazer pagamentos com cartão de crédito, mesmo quando o destinatário não os aceita. O CardUp atua como intermediário.

Por uma pequena taxa em cada transação, que o CardUp garante que ficará bem abaixo de qualquer benefício que tenha subscrito para receber, até mesmo o de cashback, eles farão um pagamento direto em seu nome.

Depois de pagar o seu seguro de saúde, as propinas da escola ou o aluguel da propriedade, pode sentar-se confortavelmente, sabendo que está novamente a acumular essas recompensas.

Benefícios Gerais de um Cartão de Crédito?

Os cartões de crédito podem ser uma excelente forma de gerir o seu saldo bancário. Simplificando, os cartões de crédito permitem-lhe gastar dinheiro com base em crédito, gastar dinheiro que atualmente não possui ou pelo menos dinheiro que não deseja retirar da sua conta bancária no momento da compra.

Os cartões de crédito dão-lhe a flexibilidade para comprar agora e pagar mais tarde, até um limite de crédito definido, que pode ser de algumas centenas ou vários milhares de dólares dependendo do seu banco e histórico de crédito.

São também aceites em mais lugares do que os cartões de débito direto, que não oferecem um serviço de crédito, significando que deve pagar o custo na totalidade e no tempo correto a cada mês; ou cartões pré-pagos, que são carregados com dinheiro antes de serem usados e onde os gastos são limitados à quantia retida no cartão. É essencialmente uma alternativa plástica ao dinheiro.

Os cartões de crédito são uma forma mais segura de portar pagamentos do que dinheiro solto. Se o seu cartão for roubado, basta telefonar para o banco e bloquear o cartão. Se o seu cartão for usado fraudulentamente online, é mais provável que receba um reembolso.

No entanto, tenha em atenção os termos de registro de uma disputa, especialmente em relação às transações online. A maioria dos bancos exigirá que submeta um formulário de resolução de disputas dentro de 14 dias após a emissão de uma fatura de cartão.

Os cartões de crédito também podem oferecer-lhe proteção. Se fizer uma grande compra como um bilhete de avião ou uma viagem de férias e o negócio eventualmente falir, pode estar protegido pelo banco emissor do cartão que reembolsará o dinheiro. No entanto, nem todos os cartões e bancos são iguais, por isso, por favor, leia as letras pequenas do contrato do seu cartão.

Um cartão de crédito emitido em Singapura pode também facilitar a entrada noutros contratos financeiros, como garantir um telemóvel ou obter um empréstimo automóvel.

Vamos ser francos, a menos que esteja numa categoria de ultra-ricos, não comprará um carro à vista em Singapura tão cedo. O acesso ao crédito de forma rápida e fácil pode ser muito importante para facilitar outras transações na sua vida em Singapura.

Agora, para Si

Qualquer que seja o cartão que decida, por favor, lembre-se do seguinte: faça a sua pesquisa, verifique os termos e condições, verifique os requisitos de elegibilidade antes da sua candidatura ao cartão e, por fim, aplique prudência financeira aos seus gastos.

Se tem alguma experiência com cartões de crédito em Singapura, conte-nos na seção de comentários abaixo.