Zorgverzekering voor Expats in Spanje: Wat je moet weten in 2025

Als het gaat om ziektekostenverzekering in Spanje, zijn je keuzes vrij eenvoudig en rechtlijnig.

Het meest uitdagende deel is uitzoeken hoe het nationale gezondheidssysteem werkt, wat vreemd kan zijn voor mensen uit het Westen—vooral Amerika.

Maar zodra je begrijpt hoe het Spaanse gezondheidssysteem werkt, kun je gemakkelijk de juiste particuliere ziektekostenverzekering kopen of inschrijven bij het sociale gezondheidssysteem.

Deze gids zal alles voor je op een rijtje zetten, zodat je het vertrouwen hebt dat nodig is om een ziektekostenverzekering in Spanje te krijgen. Mocht je een goede offshore particuliere verzekering willen, dan kun je kijken naar onze vergelijking van expat ziektekostenverzekeringen.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Voordat je naar Spanje komt

Voordat je naar Spanje reist of verhuist, zijn er een paar dingen die je moet weten over de ziektekostenverzekering in Spanje.

Heb ik een ziektekostenverzekering nodig in Spanje?

Ziektekostenverzekering in Spanje is verplicht voor iedere inwoner op de een of andere manier.

Niet alleen werknemers en studenten moeten verzekerd zijn, maar ook freelancers en andere langdurige inwoners.

In feite biedt de Spaanse grondwet het recht op basis medische behandeling inclusief preventieve zorg voor iedere inwoner, en daarom zorgt de overheid ervoor dat iedereen verzekerd is.

Voor elke EU-burger is de gezondheidszorg in Spanje de eerste drie maanden gratis met de EU-ziektekostenverzekeringskaart.

Na deze periode is elke EU-burger verplicht om een particuliere verzekering af te sluiten of zich in te schrijven bij het nationale gezondheidssysteem.

Niet-burgers moeten zorgen voor een verzekering voordat ze naar de EU en Spanje reizen.

Goed om te weten

Het maakt niet uit wat voor soort reis je naar Spanje plant: werken, reizen, studeren, of gewoon genieten van je pensioen.

Wat je situatie ook is, het is handig om wat basiskennis over de cultuur van het land te hebben en enkele basiszinnen in het Spaans te kennen om je gemakkelijker te verplaatsen.

Sommige Spanjaarden spreken Engels, maar niet zo veel als je in andere Europese landen zou vinden.

En dat heeft invloed op ziektekostenverzekering en aanverwante onderwerpen. Informatie is te vinden in het Spaans, maar in het Engels is het beperkt. Vooral als je met lokale artsen te maken hebt.

Veel artsen kunnen een tolk eisen voordat ze je behandelen als je geen Spaans spreekt.

Zoals elk ander land van de Europese Unie heeft Spanje een zeer toereikend sociaal zekerheidsstelsel en een van de beste openbare gezondheidssystemen ter wereld.

Controleer je bestaande verzekering

Voordat je een ziektekostenverzekering in Spanje koopt, is het het beste om te controleren waarvoor je bestaande verzekering je dekt.

Reizen

Als je alleen van plan bent naar Spanje te reizen (en misschien andere delen van de Europese Unie), dan heb je een geldige reisziektekostenverzekering nodig.

Binnen de EU moet je reisverzekering minimaal EUR 30.000 dekking hebben en dit wordt meestal gecontroleerd bij de aanvraag van je EU-visum.

Advertisement

Deze regelgeving is hetzelfde voor alle EU-landen.

Nu, dit bedrag is meestal gedekt door de meeste particuliere ziektekostenverzekeringen bij noodgevallen en buiten het dekkingsgebied.

Aan de andere kant, je zou een verzekeringsplan kunnen hebben met wereldwijde dekking, en daarom zou Spanje volledig gedekt kunnen zijn binnen de limieten van je bestaande verzekeringsplan.

Maar zelfs als je ergens een lokale verzekering hebt, is het de moeite waard om te controleren of je bestaande polis noodgevallen dekt terwijl je buiten je gebruikelijke dekkingsgebied reist.

Bovendien, tegenwoordig hebben veel banken reisverzekeringen opgenomen in hun kredietkaartpakketten—controleer dit ook bij hen.

Bovendien hebben alle landen binnen de EU een intergouvernementeel akkoord dat dekking biedt aan personen met een bestaande sociale verzekering in een land binnen elk ander land van de EU.

Dit geldt misschien niet voor alle voordelen, maar tenminste voor ongevallen en noodgevallen, en het is de moeite waard om bij de sociale zekerheid van je thuisland te controleren of je dekking hebt terwijl je binnen de EU reist als je een EU-burger bent.

Om een behandeling te ontvangen tijdens het reizen moet je mogelijk je Europese Ziekteverzekeringskaart verkrijgen.

Verhuizen

Als je van plan bent naar Spanje te verhuizen en inwoner te worden, dan ben je over het algemeen verplicht om een ziektekostenverzekering te hebben, hetzij via het sociale zekerheidssysteem of via een particuliere ziektekostenverzekering. Reisonzekering is gewoon niet genoeg.

Als expat, als je al een ziektekostenverzekering hebt, dan kun je deze behouden.

Dit vrijwaart je echter niet van de sociale zekerheid wanneer je in Spanje werkt.

Je kunt hieronder verdere informatie bekijken om te beslissen of je je bestaande ziektekostenverzekering wilt behouden, of je wilt inschrijven voor een nieuw plan binnen het Spaanse ziektekostenverzekeringssysteem.

Als je niet kunt bewijzen dat je verzekerd bent, zal je aanvraag voor permanente verblijfsvergunning waarschijnlijk worden geweigerd.

Hoe krijg je een ziektekostenverzekering?

Als je een inwoner van Spanje wordt en je inkomen verdient met een normale baan (als werknemer of freelancer) of studeert in Spanje, dan word je hoogstwaarschijnlijk gedekt door het nationale sociale zekerheidsstelsel van Spanje en hoef je je verder geen zorgen te maken.

Je moet je alleen zorgen maken over welke dokter je kunt bezoeken of welk ziekenhuis het dichtstbijzijnde is in geval van een noodgeval.

De meeste buitenlanders en Spanjaarden zullen gebruikmaken van het universele nationale gezondheidssysteem SNS (Sistema Nacional de Salud, of ook NHS – National Health System), maar dat betekent niet dat je geen particuliere ziektekostenverzekering kunt kopen als je je ervaring bij artsen en ziekenhuizen wilt verbeteren.

Over het algemeen is het misschien niet altijd gemakkelijk om een Engelssprekende dokter te vinden binnen de NHS, maar in een privékliniek zal dat veel eenvoudiger zijn.

Ook worden niet alle kosten gedekt onder het SNS/HNS-systeem (zoals tandarts, medicatie, of ambulances), maar met een particulier plan heb je in het algemeen meer voordelen en minder wachttijden.

Offshore particuliere medische verzekering

In case you don’t plan on living in Spain long term and you have no access to the national SNS/HNS, then you might buy a private medical insurance through any of the veel beschikbare internationale medische verzekeringsaanbieders.

Particuliere ziektekostenverzekeringen bieden dekking voor gezondheidszorg en zijn zeker een betere oplossing dan het aanschaffen van een langetermijnreisonzekering.

De belangrijkste reden is dat reisverzekeraars de neiging hebben om polissen te annuleren als ze te maken krijgen met grote claims. In dergelijke situaties maakt dat het zelfs
nog ingewikkelder of zelfs bijna onmogelijk om nieuwe verzekering te vinden.

Een aanbevolen aanbieder, met een goede reputatie en een concurrerend medisch verzekeringsplan voor expats, met dekking in Europa en dekking bij noodsituaties daarbuiten, is Cigna Global.

Als je niet zeker weet welke offshore particuliere ziektekostenverzekering je moet kopen, kun je advies vragen aan International Citizens Insurance.

Het maakt niet uit of het IPMI of sociale zekerheid is, beide systemen dekken je ten minste voor ziekenhuisopname, poliklinische zorg – inclusief beperkte dekking voor medicijnen en therapieën, basale tandheelkunde, en noodhulp en evacuatie.

Alles daarbuiten kun je apart aanschaffen.

Lokale verzekering

De wettelijke ziektekostenverzekering in Spanje dekt grotendeels alles wat medisch noodzakelijk is als je deel uitmaakt van het systeem. Om deel uit te maken van het systeem moet je in dienst zijn of je vrijwillig inschrijven.

Als freelancer in Spanje is het echter verplicht om je ook in te schrijven in het systeem, wat betekent dat je aan de ene kant verzekerd bent en je je geen zorgen hoeft te maken als er iets onverwachts gebeurt. Maar aan de andere kant betekent dit extra kosten als je net met je bedrijf begint.

Wat betreft de behandeling zijn openbare ziekenhuizen net zo goed als privéziekenhuizen.

Zoals in veel Europese landen zijn de enige grote verschillen de wachttijden. In openbare ziekenhuizen en klinieken moet je misschien even wachten op je behandeling voor niet-spoedeisende situaties.

In feite, als er iets ernstigs gebeurt, kun je worden overgeplaatst naar een openbaar ziekenhuis omdat de meeste privéklinieken niet zijn uitgerust voor noodgevallen.

Je kunt verder informatie over de sociale zekerheid hier vinden.

Ook is het, zoals vermeld, mogelijk om je vrijwillig in te schrijven in het nationale systeem van Spanje, wat ‘Convenio Especial’ wordt genoemd onder het SNS/HNS-systeem en de mogelijkheid biedt om toegang te krijgen tot het openbare gezondheidssysteem voor iedereen die niet in aanmerking komt.

Dit plan is aanzienlijk goedkoop met slechts EUR 60 voor onder de 65 jaar en EUR 157 voor boven de 65 jaar, maar het dekt voornamelijk standaardbehandelingen zonder voorgeschreven medicijnen of andere dure therapieën.

Werken in Spanje

Werknemers in Spanje zijn automatisch ingeschreven in het sociale zekerheidsstelsel via hun bedrijf en de kosten worden gedeeld met een verhouding van ongeveer (werknemer) 15% tot 85% (werkgever), maar ze kunnen enigszins variëren afhankelijk van het werkelijke contract en de baan.

De algemene percentages zijn 6,35% voor werknemers en 29,9% voor werkgevers (aanvullende kosten kunnen van toepassing zijn en variëren voor beroepsrisico’s en ongevallenverzekeringen).

De premies voor sociale zekerheid – gezondheid en kraamzorg, pensioen, werkloosheid, invaliditeit en anderen – worden van je maandelijkse loon afgetrokken en rechtstreeks door de werkgever aan de ‘Seguridad Social’ betaald.

In 2025 is de minimale maandelijkse salarisbasis in termen van sociale zekerheidsbijdrage EUR 1.260,00 en het maximum is EUR 4.720,50.

Zelfstandigen in Spanje

Freelancers (autónomos) die meer verdienen dan het minimumloon moeten ook bijdragen aan het Spaanse sociale zekerheidsstelsel, waaronder gezondheidsdekking en pensioen tegen een tarief van 31%. De minimum inkomensbijdragebasis is EUR 950 als je 47 jaar of jonger bent en EUR 1.035 als je boven de 47 bent.

De maximale inkomensbasis is EUR 4.720,50. De minimale bijdrage van ongeveer EUR 294 is verplicht. Alles daarboven is op vrijwillige basis om een hoger pensioen te behalen.

Afgezien daarvan is het ook mogelijk om meer bij te dragen om ongevallen- of ziektevergoedingen te dekken.

Advertisement

Echter, de meeste mensen betalen niet meer dan de minimale bijdrage, zelfs als ze meer verdienen dan het minimumloon.

Omdat sociale zekerheid verplicht is voor freelancers in Spanje en het openbare ziekenhuisstelsel een van de beste ter wereld is, heeft het voor de meeste mensen geen zin om meer particuliere gezondheidszorg te kopen.

De voordelen van een particulier plan zijn minimaal, en uiteindelijk zou je dubbel moeten betalen.

Maar er zijn enkele aanvullende particuliere ziektekostenverzekeringen die kunnen compenseren voor de tekortkomingen van het SNS/HNS.

Met pensioen gaan in Spanje

Spanje is een van de belangrijkste bestemmingen voor gepensioneerden uit veel Europese landen, vooral uit het VK, Italië, Duitsland, of Roemenië.

Wonen in Spanje als gepensioneerde kan gemakkelijker zijn dan in andere Europese landen – de kosten van levensonderhoud kunnen lager zijn, het dagelijkse leven hoeft niet zo hectisch te zijn, en er is dit constant aangename klimaat het hele jaar door.

EU-burgers

Als EU-burger mag je naar elk ander EU-land verhuizen en daar wonen.

De eenvoudigste manier om gedekt te worden, is contact opnemen met de staatsziektekostenverzekering van je land en duidelijkheid krijgen over hoe je gedekt wordt terwijl je in Spanje woont.

Meestal ben je gedekt voor noodgevallen via de verzekering van je thuisland als je je EU-zorgverzekeringskaart bij je hebt.

De ziekteverzekering van je thuisland kan je dekking bieden buiten noodgevallen terwijl je in Spanje verblijft, maar controleer dit voordat je verhuist.

Als je gedekt bent door de verzekering van je thuisland, mag je meestal alleen gebruikmaken van Spaanse openbare ziekenhuizen, niet van privéklinieken.

Als je eerder in Spanje hebt gewerkt en mogelijk in aanmerking komt voor een pensioenuitkering via het SNS/HNS-systeem van Spanje, ben je ook medisch gedekt en mag je toegang krijgen tot het Spaanse openbare gezondheidssysteem zonder een andere verzekering.

Als je alleen voor noodgevallen in Spanje bent gedekt door de wettelijke ziektekostenverzekering van je thuisland, dan wil je misschien de kosten afwegen van het kopen van een particuliere ziektekostenverzekering.

Of je kunt je vrijwillig inschrijven in de SNS/HNS voor gepensioneerden en terugreizen naar je thuisland voor routineartsbezoeken, medicatie en controles. Maar wees voorzichtig. Als je dat doet, krijg je mogelijk geen verblijfsvergunning in Spanje.

Niet-EU-burgers

Opnieuw, iedereen die in Spanje woont moet verzekerd zijn.

Tenzij je in Spanje hebt gewerkt en een pensioen ontvangt via het nationale sociale zekerheidsstelsel van Spanje, is er geen andere oplossing om volledige dekking te krijgen dan jezelf verzekeren via een internationaal plan of een lokaal IPMI-plan.

Als je een lokaal pensioen ontvangt, heb je hoogstwaarschijnlijk ook toegang tot het volledige openbare gezondheidssysteem van Spanje voor staatsgepensioeneerden.

Maar natuurlijk kun je je ook vrijwillig aansluiten bij het nationale zorgverzekeringssysteem ‘Convenio Especial’ en ten minste beperkte dekking krijgen onder het openbare gezondheidszorgsysteem.

Studeren in Spanje

Alle studenten in Spanje, internationaal of lokaal, moeten medische verzekering hebben. Er zijn in feite drie scenario’s voor internationale studenten in Spanje om gedekt te zijn voor medische behandeling.

Allereerst zal elke EU-burger die in zijn thuisland gedekt is, ook gedekt zijn in Spanje, zolang de EU-zorgverzekeringskaart voor vertrek is verkregen.

Dit kan ook gelden voor andere nationaliteiten.

Spanje heeft verschillende internationale studentenovereenkomsten met landen zoals Peru, Paraguay, Chili, Andorra, Brazilië en Ecuador.

Je kunt bij je nationale systeem van je thuisland navragen of je dekking hebt tijdens je studie in Spanje en voor welke periode.

Als je in je thuisland geen dekking hebt door sociale ziektekostenverzekering dan kun je altijd een aanvraag indienen om gedekt te worden onder het Spaanse SNS/HNS-systeem.

Iedereen jonger dan 28 jaar en studerend in Spanje heeft toegang tot het systeem en kan gedekt worden door de nationale ziektekostenverzekering.

Als de verzekering van je thuisland alleen dekking biedt voor noodgevallen, is het misschien geen slecht idee om jezelf toch te laten dekken door het SNS/HNS voor studenten.

Controleer bij je zorgverzekering in je thuisland waarvoor je precies bent gedekt tijdens je studie in Spanje voordat je beslist.

Het nationale sociale zekerheidssysteem van Spanje heeft een schoolverzekeringsprogramma dat zeer betaalbaar is. Maar houd er rekening mee dat je met elke nationale gezondheidsverzekering, zoals de Spaanse SNS/HNS, alleen toegang hebt tot het openbare gezondheidszorgsysteem en niet tot particuliere medische zorg.

Je kunt je in het systeem inschrijven via de school of universiteit waar je gaat studeren—meestal met je studentenaanmelding.

Als geen van bovenstaande opties op jou van toepassing is en je geen betaalbare medische verzekering kunt vinden via je thuisland, zijn er genoeg particuliere ziektekostenverzekeringsoplossingen voor studenten beschikbaar in Spanje.

Verdere algemene informatie voor studenten in Spanje is beschikbaar op Studeren in Spanje.

Stage lopen in Spanje

Iedereen die stage loopt als onderdeel van een opleidingsprogramma – betaald of onbetaald – bij een particulier bedrijf, organisatie of instelling moet ook worden ingeschreven in de sociale zekerheid. De kosten moeten door de werkgever worden gedekt.

Lokale verzekering – Individuele particuliere ziektekostenverzekering (IPMI)

Niet veel mensen (burgers of langdurige inwoners) in Spanje gebruiken particuliere ziektekostenverzekeringen om medische kosten gedekt te krijgen.

De belangrijkste reden is uiteraard het universele gezondheidszorgsysteem, dat iedereen in staat stelt toegang te krijgen tot het openbare systeem voor een redelijk geprijsde maandelijkse bijdrage.

Een andere reden is dat de kwaliteitsverschillen tussen particuliere medische zorg en openbare ziekenhuizen minimaal zijn.

Daarom zijn voor de meeste mensen de extra kosten niet in verhouding tot de werkelijke waarde.

Aan de andere kant kan particuliere ziektekostenverzekering nuttig zijn voor degenen die mogelijk geen toegang hebben tot het SNS/HNS of voor mensen met unieke behoeften, zoals maar niet beperkt tot aanvullende dekking voor medicatie, tandheelkundige zorg, of misschien voor degenen die gewoon wachttijden willen vermijden.

Bovendien zijn er ook mogelijkheden om uw SNS/HNS publieke dekking aan te vullen als u extra particuliere dekking wilt voor bepaalde voordelen.

In elk geval zijn er veel opties voor particuliere medische plannen en een van de bekendere aanbieders zijn Sanitas, Asisa, AXA Spain en Allianz Spain.

Echter, veel van de lokale particuliere medische verzekeringsplannen bieden alleen toegang tot bepaalde artsen en klinieken binnen het netwerk van hun verzekeringsmaatschappij.

Advertisement

Daarom moet u voorzichtig zijn en eerst bij uw aanbieder informeren voordat u naar de volgende particuliere kliniek gaat. Maar u bent altijd gedekt voor noodgevallen in openbare ziekenhuizen.

IPMI Onder Werkgelegenheid

Zelfs als u bent gedekt onder de SNS/HNS, kan uw bedrijf particuliere medische verzekering bieden als aanvullende werknemersvoordelen, maar reken er niet op. 

Elke particuliere medische verzekering zou een onnodige kostenpost zijn voor uw bedrijf, aangezien het universele zorgsysteem u voornamelijk alles biedt wat u nodig heeft.

Uw bedrijf kan echter aanvullende medische verzekeringen bieden om eventuele tekortkomingen onder de SNS te compenseren, zoals voordelen voor tandheelkunde of medicatie.

U kunt bij uw werkgever navraag doen of dergelijke plannen kunnen worden aangeboden. Misschien heeft uw bedrijf een groepsplan voor hun medewerkers in plaats.

Bovendien is het natuurlijk mogelijk om elke privé medische verzekering van uw keuze apart aan te schaffen.

IPMI voor Studenten

Zoals hierboven vermeld, als u geen toegang heeft tot sociale zekerheid of u liever een particulier plan wilt, zijn er veel particuliere medische verzekeringsplannen voor studenten.

Voor internationale studenten in Spanje is een minimale dekking van EUR 30.000 vereist voor uw studentenaanvraag.

Zorgverzekering kost meestal tussen EUR 40 en EUR 50 per maand en kan doorgaans worden aangeschaft tot de leeftijd van 35.

Potentiële particuliere medische verzekering voor studenten kunt u vinden op de volgende websites:

• Health Plan Spain
• AXA

IPMI voor Gepensioneerden

Lokale IPMI-plannen zijn over het algemeen beschikbaar tot de leeftijd van 75 voor eerste aanvragers.

De behoefte aan het kopen van een lokaal IPMI-plan is misschien het gevolg van uw verblijfsaanvraag.

Lokale overheden kunnen vereisen dat u een Spaanse lokale medische verzekering heeft die zo dicht mogelijk bij de sociale zekerheid ligt.

Dit betekent dat u niet zomaar een particuliere ziektekostenverzekering kunt aanschaffen, omdat het kan resulteren in een afwijzing van uw verblijfsaanvraag. Enkele redenen voor afwijzingen kunnen zijn:

• geen betalingsbewijs
• te veel beperkingen op bestaande aandoeningen
• de polis heeft te veel eigen bijdragen die niet in lijn zijn
  met het sociale zekerheidsstelsel
• de vervaldatum van de polis is te snel en het is geen
  verzekeringspolis met jaarlijkse verlengbaarheid
• uw polis is beperkt tot uw provincie en
  dekt u niet landelijk

Wees daarom bewust van de vereisten voordat u een ziektekostenverzekering voor verblijfsaanvragen aanschaft.

Zorg ervoor dat u gedekt bent voor ziekenhuisopname en poliklinische zorg zonder of met lage eigen bijdragen en dat de polis u overal in Spanje dekt. 

Aanvullende Particuliere Ziektekostenverzekering

Particuliere ziektekostenverzekeraars bieden een breed scala aan opties voor volledige particuliere ziektekostenverzekeringen, maar ook beperkte aanvullende ziektekostenverzekeringen om alleen enkele specifieke voordelen te dekken.

Dergelijke plannen variëren in prijs op basis van voordelen en leeftijd. Onder andere zijn de volgende plannen beschikbaar:

Aanvullend poliklinisch plan: dergelijk plan biedt extra dekking voor eventuele poliklinische kosten die niet gedekt worden onder uw sociale zekerheid —bekijk Sanita Expat

Tandartsverzekering: vrijwel alle lokale verzekeringsmaatschappijen bieden meerdere tandheelkundige verzekeringsplannen — bekijk:

• Segur Caixa Adeslas (optie 1)
• Sanitas Expat
• Segur Caixa Adeslas (optie 2)
• Asisa

Aanvullende medische noodhulp en ziekenhuisplan: biedt betere dekking in noodgevallen in Spanje en wereldwijd — bekijk:

• Asisa
• Sanita Expat

Ongevallenverzekering: biedt een eenmalige uitkering voor elk verlies dat u heeft door een onvoorziene gebeurtenis

Pastorale / Rustoeverzekering: dekt zaken als voorziening van begrafenis diensten, helpt met bureaucratische procedures voor begrafenis, overlijdensakten en anderen, en biedt dekking voor repatriëring van stoffelijke resten op nationaal en internationaal niveau, begrafenisdiensten en juridische begeleiding.

Uitgaande reisverzekeringen:  als u in Spanje woont en gedekt bent onder het SNS/HNS-systeem of misschien een lokaal IPMI-plan heeft, heeft u reisverzekering nodig wanneer u buiten Spanje reist. Dergelijke kortetermijnverzekeringen beschermen u tegen eventuele risico’s die u kunt hebben bij ongelukken of ziektes en medische behandelingen terwijl u zich buiten uw land van verblijf bevindt. Deze verzekeringen worden Seguro Salud de Viaje genoemd, oftewel reisverzekering voor inwoners van Spanje die niet wereldwijd gedekt zijn door hun zorgverzekeringsplan.

• Allianz Assistance
• AXA Assistance

Maar nogmaals, als u alleen door de EU reist, kunt u gewoon uw Europese zorgverzekeringkaart krijgen en dat is in principe alles wat u nodig heeft.

Particuliere Medische Groepsverzekering

Groepsmedische verzekering is beschikbaar bij alle grote particuliere ziektekostenverzekeraars. De bedrijven bieden verzekeringen voor kleine, middelgrote en grote bedrijven.

Vergelijkbaar met IPMI-plannen voor individuen, bieden groepsplannen verschillende opties voor bedrijven en organisaties om hun werknemers te dekken.

Ze bieden betere voordelen dan het sociale zekerheidsstelsel of een volledige particuliere ziekteverzekering en bieden dekking voor ziekenhuisopname, poliklinische zorg inclusief medicatie, tandheelkunde, en noodhulp.

Prijzen zijn uiteraard goedkoper dan individueel kopen en kunnen meestal worden gekocht met minimaal vijf personen (drie werknemers plus gezinsleden) in de groep.

Reisverzekering

Zoals in het begin uitgelegd, kan een oplossing om in Spanje gedekt te zijn eenvoudigweg zijn door een reisverzekering te kopen.

Ook voor iedereen die de EU binnenkomt en geen EU-burger is, heeft u ten minste EUR 30.000 aan ziektekostendekking nodig.

Dergelijke polissen zijn online beschikbaar en tegenwoordig hebben veel mensen al dergelijke dekking via hun creditcards.

Als u reisverzekering moet kopen, kunt u overwegen om een polis te kopen met meer dan alleen EUR 30.000 dekking, omdat de prijsverschillen niet zo groot zijn en ten tweede dit bedrag in feite niets is als u in een groot ongeluk terechtkomt.

Nationale Sociale Zekerheid SHS / NHS

Het SNS/NHS (nationaal gezondheidssysteem in Spanje) dekt u voor ziekenhuisopname, algemene gezondheidszorg, medicatie en medisch noodzakelijke therapieën zoals fysiotherapie en andere alternatieve behandelingen zolang deze worden voorgeschreven door een arts.

Echter, het SNS/HNS dekt niet alles volledig.

Er zijn enkele kosten zoals eigen bijdragen voor medicijnen, ambulances, bepaalde therapieën en dekking voor tandartsen die beperkt zijn, evenals dekking voor vaccinaties—vooral voor volwassenen.

Net als in veel andere landen is een ander nadeel van het publieke gezondheidssysteem de wachttijden.

Als u een specialist moet zien, moet u mogelijk een of twee maanden wachten, afhankelijk van waar u woont.

Eigen bijdragen voor medicatie zijn afhankelijk van het inkomen en variëren van nul tot 60% voor mensen met een jaarlijks inkomen van meer dan EUR 100.000 per jaar.

Daarnaast zijn er ook eigen bijdragen voor fysiotherapie en andere alternatieve behandelingen.

Verder biedt het SNS/NHS alleen dekking in Spanje en voor noodgevallen in EU-landen zolang u uw Europese gezondheidskaart heeft.

Meer informatie over het SNS/NHS vindt u op Europa.

Algemene Uitsluitingen / Bestaande Aandoeningen

Onder de SNS/HNS zijn er geen uitsluitingen, noch dekkingsbeperkingen voor bestaande aandoeningen in termen van noodzakelijke medische behandelingen.

In feite is gezondheidsbescherming een grondwettelijk recht voor alle burgers en langdurige bewoners in Spanje.

Deze wet garandeert medische behandeling, zelfs voor bestaande aandoeningen.

Het dekt echter voornamelijk ziekenhuisopname voor noodgevallen als u geen verzekering heeft.

Als u gedekt bent via het SNS/NHS zal pre-existente dekking worden verleend voor poliklinische zorg en medicatie.

Ook voor chronische aandoeningen zijn de eigen bijdragen voor medicatie verlaagd.

Particuliere Ziektekostenverzekering

IPMI-plannen bieden over het algemeen betere dekking in termen van eigen bijdragen, maar uiteraard hangt dit ook af van het verzekeringsplan dat u besluit te nemen.

Veel IPMI-aanbieders hebben echter voorkeurleveranciers waar u naartoe kunt gaan voor volledige dekking.

Anders kunt u meer eigen bijdragen betalen of misschien helemaal niet gedekt zijn.

Controleer daarom voordat u naar de behandeling of de apotheek gaat eerst bij uw verzekeringsmaatschappij naar welk ziekenhuis, arts of specialist u kunt gaan en of er beperkingen zijn op voorkeursapotheken.

IPMI-plannen kunnen net zo essentieel zijn als het SNS/NHS met dekking voor ziekenhuisopname, poliklinische zorg met eigen bijdragen voor medicatie en therapieën, en beperkte tandheelkundige dekking. Maar ze kunnen ook net zo uitgebreid zijn als een volledig wereldwijde zorgverzekering zonder eigen bijdragen.

Desalniettemin hebben geen enkele verzekeringsplannen jaarlijkse totale limieten – zelfs als u een jaar in het ziekenhuis opgenomen moet worden, dan is dat maar zo – er zal geen plafond zijn.

Voor zelfstandigen bieden de meeste verzekeringsmaatschappijen speciaal ontworpen plannen aan die iets anders zijn dan normale IPMI-plannen om de beste dekking voor deze specifieke groep te garanderen.

Let ook op eventuele wachttijden.

De meeste IPMI-plannen in Spanje hebben wachttijden voor niet-spoedeisende behandelingen bij poliklinische zorg, kraamzorg, geavanceerd beeldvormend onderzoek (MRI, CT, enzovoort), geplande ziekenhuisopnames, psychiatrische behandelingen en zelfs kankerbehandeling.

Deze wachttijden kunnen maanden duren, vooral voor dingen zoals kraamzorg. Maar zelfs voor poliklinische dekking kan het tot drie maanden duren.

Ook dekken sommige IPMI-plannen niet eens vaccinaties, noch alternatieve behandelingen.

Controleer daarom de polisvoorwaarden voordat u zich aanmeldt.

Algemene Uitsluitingen en Bestaande Aandoeningen

Algemene uitsluitingen zijn afhankelijk van de aanbieder waar u koopt.

Bijvoorbeeld, de meeste dekken geen chronisch alcoholisme, drugsverslaving of intoxicatie door misbruik, noch zelf toegebrachte verwondingen, wat in feite hetzelfde is voor elke medische verzekering ter wereld.

Echter, particuliere ziekteverzekeringen moeten ook het grondwettelijke recht van de burgers volgen.

Dit betekent dat niemand kan worden uitgesloten van medische zorg, zelfs niet voor bestaande aandoeningen. Dit betekent niet dat de verzekeringsmaatschappij geen extra premies in rekening kan brengen voor bestaande aandoeningen, of misschien een aanvrager met een bestaande aandoening helemaal kan afwijzen.

Zoals elk ander privaat bedrijf moeten verzekeringsmaatschappijen winst maken.

Ook voor grote operaties moeten mensen met bestaande aandoeningen langer wachten dan gebruikelijk. Zelfs als het een noodsituatie is, omdat de algemene wachttijd voor complexe operaties maanden kan duren.

Insurance Plans Explained

Before you buy any insurance plan, be aware that prices aren’t the only thing to consider.

Take the time to read through the fine print of any insurance plan you’re interested in buying.

No matter where in the world you’re buying insurance for, there are some general things to be aware of.

We’ve listed each of them in a separate guide. Click on any of the links for more info.

• Add-ons
• Age restrictions
• Areas of coverage
• Cancellations or non-extensions
• Claims
• Coverage limits
• Exclusions
• Paperwork
• Premiums
• Pre-existing conditions
• Prior authorizations

Annuleringen of Niet-Verlengingen

Elke particuliere ziektekostenverzekering (aanvullend of volledig IPMI-plan) is gebaseerd op een contract van één jaar, dat u kunt annuleren met een opzegtermijn van één maand voor het einde van het polisjaar.

De verzekeringsmaatschappij aan de andere kant heeft geen recht om uw polis te annuleren.

Tenzij u uw premies niet betaalt, kan de verzekeringsmaatschappij u er niet uit zetten – zelfs niet vanwege leeftijd.

Onder de SNS/HNS bent u gedekt zolang u werkt, studeert, zelfstandige bent of nationaal gepensioneerd bent.

U kunt alleen annuleren als u een vrijwillig plan heeft, in welk geval u moet bewijzen dat u andere verzekering heeft zolang u in Spanje woont.

Dekkingsgebieden

De SNS/HNS dekt u over het algemeen binnen Spanje en met uw EU-gezondheidsverzekeringkaart in EU-landen.

IPMI-plannen daarentegen kunnen u wereldwijd dekken, maar de meeste beschikbare plannen zijn alleen binnen Spanje – de keuze is aan u.

Leeftijdsgrenzen en Beperkingen

Zodra u verzekerd bent door een particulieren ziektekostenverzekering, is er geen leeftijdsgrens tot wanneer u gedekt kan worden.

Dat betekent niet dat de tarieven voor uw verzekering eindeloos betaalbaar zijn.

De laatste toetredingsleeftijd voor een IPMI-plan varieert per verzekeraar, maar is meestal op de leeftijd van 75.

Als u uw verzekering daarvoor heeft gekregen, kunt u worden gedekt tot 100+.

Betalingsvoorwaarden

IPMI-plannen worden meestal maandelijks betaald in Spanje door automatische afschrijving van een Spaanse bankrekening.

Daarom is het noodzakelijk om een bankrekening in Spanje te hebben als u lokaal wilt kopen en maandelijks wilt betalen.

De meeste verzekeraars bieden ook jaarlijkse betalingsoverdrachten vanaf elke bankrekening ter wereld.

Onder de SNS/HNS moet uw bijdrage maandelijks worden gedaan.

Als werknemer worden uw kosten automatisch van uw salaris afgetrokken. Voor elk vrijwillig plan moeten de bijdragen worden overgemaakt of worden afgeschreven van uw lokale bankrekening.

Optionele Dekking Keuzes

Behalve bij aanvullende particuliere ziektekostenverzekeringen, zijn er geen andere opties om uw sociale zekerheid te verbeteren.

Onder IPMI kunt u het plan kiezen op basis van de voordelen die belangrijk voor u zijn en kunt u eventueel aanvullende plannen aanvragen, zoals reisverzekeringen.

Aanvragen

Om ziektekostenverzekering in Spanje aan te vragen, volgt u de onderstaande stappen.

Verzekeringsaanvragen

Allereerst moet u zich registreren bij een van de kantoren van de Sociale Zekerheid (Tesorería General de la Seguridad Social – TGSS), die kantoren door heel Spanje hebben.

In het geval dat uw werkgever het niet voor u doet of u niet kan helpen (wat hoogst onwaarschijnlijk is), of u vrijwillig wilt inschrijven, kunt u beter een Spaans sprekende persoon meenemen.

U kunt dit ook online doen via Seg-Social.

Als u het persoonlijk doet, moet u deze application invullen en het naar een lokaal kantoor van de sociale zekerheid brengen.

Documenten

• kopie van paspoort
• verblijfsbewijs, inclusief bewijs van adres en uw Spaanse NIE (fiscaal nummer)
• volledig ingevulde aanvraag, die moet worden ingediend bij de TGSS om een nationaal nummer van de sociale zekerheid te ontvangen

Neem dan uw verblijfsbewijs, een kopie van uw paspoort en uw verzekeringsnummer mee naar een lokaal gezondheidscentrum en schrijf u in voor een huisarts.

Daarna moet u uw Spaanse zorgverzekeringskaart (tarjeta sanitaria individual – TSI) aanvragen.

Uw verzekeringskaart zou binnen een paar werkdagen na de aanvraag per post bij u thuis moeten aankomen bij de TSI. U moet de kaart laten zien elke keer dat u uw arts bezoekt, uw medicijnen bij de apotheek ophaalt of naar een openbaar gezondheidscentrum of ziekenhuis gaat.

Een huisarts zal aan u worden toegewezen op basis van uw locatie en meestal heeft u geen keuze voor de familie / huisarts.

Als u een specialist moet zien, zal uw huisarts u naar iemand doorverwijzen.

Alleen onder particuliere medische zorg heeft u een keuze. Het papierwerk zal in het Spaans zijn en u moet minstens drie maanden ingeschreven zijn in Spanje voordat een huisarts aan u kan worden toegewezen.

Proces

De meeste IPMI-plannen zijn online beschikbaar en het papierwerk is eenvoudig.

Je dient eenvoudig online aan te vragen, het uit te printen, te ondertekenen, en terug te sturen met een kopie van je paspoort.

Je kunt echter hulp vragen aan een professionele verzekeringsmakelaar die je kan helpen met het proces en wat tips kan geven over het aanvraagformulier om alles soepel te laten verlopen.

Directe facturatie en pre-autorisaties

De SNS/NHS maakt eenvoudige directe facturatie mogelijk via je verzekeringskaart, die je moet tonen elke keer dat je een behandeling zoekt of je medicijnen ophaalt.

IPMI-plannen bieden directe facturatie in hun eigen klinieken en via artsen binnen hun eigen netwerk.

Bovendien zullen particuliere verzekeraars elke nootrekening direct afhandelen in elk ziekenhuis dat zelfs buiten hun netwerk ligt, zolang je hen binnen 48 tot 72 uur informeert.

Als het geen noodsituatie is, kun je proberen een garantiebrief te krijgen voordat je een behandeling ondergaat in een ziekenhuis buiten je netwerk.

Zorg ervoor dat je contact opneemt met je verzekeringsmaatschappij voordat je een operatie regelt in een ziekenhuis naar keuze.

Sommige IPMI-plannen kunnen extra eigen bijdrages hebben voor behandelingen buiten het netwerk of dekken mogelijk het specifieke ziekenhuis helemaal niet.

Afwijzing van claims

Net als in veel andere landen bestaan er ook in Spanje afwijzingen van claims. Verzekeringsmaatschappijen met lastige polisvoorwaarden en claimprocedure obstakels zijn overal ter wereld te vinden. Enkele veelvoorkomende problemen met verzekeringsclaims zijn:

• De kleine lettertjes zijn onduidelijk of leggen niet goed uit
  welke voordelen gedekt zijn en tot welk bedrag en kunnen zelfs onduidelijke voorwaarden verbergen.
  Het doel van dergelijke polisvoorwaarden is om kosten voor de verzekeraar te voorkomen.
• Niet verklaarde reeds bestaande aandoeningen of als de verzekeraar
  denkt dat de aandoening is ontstaan voordat de dekking van kracht was.
• Verzekeraars kunnen proberen niet te betalen voor medische
  kosten door te beweren dat het niet onder de polis valt; zelfs als dat wel zo is. Bijvoorbeeld, als een operatie is gedaan in een ziekenhuis buiten het netwerk waar een eigen bijdrage
  van toepassing is, kan de verzekeraar beweren dat je alles moet betalen.
  Het is essentieel om de polisvoorwaarden en je verzekeringscertificaat van tevoren dubbel te controleren.

Uiteraard is niet iedereen een verzekeringsexpert en zelfs voor specialisten is het soms moeilijk om het juiste antwoord in de kleine lettertjes te vinden.

Het beste advies is daarom om van tevoren contact op te nemen met je makelaar of verzekeringsmaatschappij en het schriftelijk te krijgen.

Vooral voor duurdere behandelingen is het altijd beter om vooraf goedkeuring te krijgen van je verzekeringsmaatschappij.

Bij een afwijzing is het altijd mogelijk om een officieel bezwaar in te dienen bij de verzekeringsmaatschappij of zelfs naar de rechter te stappen – maar zorg ervoor dat je claim een legitieme basis heeft.

For any denial you receive it is always possible to file an official objection with the insurance company or even go to court—but make sure your claim has a legit base.

Hoeveel kost de ziektekostenverzekering in Spanje?

De kosten van een ziektekostenverzekering in Spanje hangen van verschillende factoren af.

Als je publieke verzekering via de sociale zekerheid krijgt, bedraagt de premie 10%-60% van je salaris afhankelijk van je type werk, inkomenshoogte, en leeftijd.

Uiteindelijk mag je verwachten rond de 1.050 tot 4.070 euro per maand te betalen.

Houd er rekening mee dat je werkgever een bepaald percentage van de kosten deelt. Sociale zekerheid komt ook met andere voordelen zoals kinderbijslag, gezinsgezondheid, en pensioen.

Als je daarentegen een particuliere ziektekostenverzekering in Spanje wilt afsluiten, mag je verwachten tussen de 50 tot 300 euro per maand te betalen. Het grote verschil in kosten hangt af van je leeftijd, gezondheidstoestand, dekking, en dekkinglimieten.

Als je studeert in Spanje, dalen de kosten van een ziektekostenverzekering drastisch tot slechts 40 tot 50 euro per maand. Echter is dit alleen beschikbaar voor degenen die jonger zijn dan 35 jaar.

Wat is de beste ziektekostenverzekering in Spanje?

Er zijn talloze opties beschikbaar om je in Spanje te dekken.

SNS/NHS is een goede optie, maar als dat niet mogelijk is, of je houdt niet van wachttijden en beperkte keuze aan behandelaars, zijn er veel particuliere medische opties beschikbaar.

Als je wilt gaan voor internationale verzekering, kun je contact opnemen met International Citizens Insurance en offertes krijgen voor het plan dat het meest geschikt is voor je behoeften.

Zelfs high-end plannen in Spanje zijn zeer betaalbaar in vergelijking met IPMI-plannen van andere landen.

Om de beste oplossing voor jouw situatie te krijgen, kun je praten met een makelaar van jouw keuze of misschien een van de directe online links van beschikbare verzekeraars bekijken.

Veel verzekeringsmakelaars in Spanje zijn eenvoudig online te vinden. Hier zijn enkele opties:

• Ibex Brokers
• Verzekeringen in Spanje
• Inov Expat
• Op de Beeck and Worth
• BMI Spanje

Hier zijn online vergelijkingstools die je kunt gebruiken:

• Spanje Made Simple
• Acierto

Wat is de beste ziektekostenverzekering voor mij?

Als je op zoek bent naar langdurige verzekering, zelfs na je pensioenleeftijd, dan kan expat ziektekostenverzekering een goede optie zijn. Je kunt deze pagina bekijken voor meer informatie en om online direct offertes te krijgen.

Echter, voordat je een polis afsluit, moet je met een verzekeringsmakelaar of vertegenwoordiger praten om ervoor te zorgen dat je alle dekking en uitsluitingen op die verzekering duidelijk begrijpt.