Assurance Vie en Thaïlande : Un Guide Rapide

Pourquoi l’assurance-vie ?

Alors cela pourrait être controversé, mais je pense que si vous vivez dans un pays où le gouvernement prend en charge les soins de santé, l’éducation, le soutien aux personnes handicapées, la vieillesse et la maladie, vous n’avez pas absolument besoin d’une assurance-vie. La Thaïlande, ce n’est pas l’un de ces pays.

Je vais l’avouer : je ne me suis jamais préoccupé de l’assurance-vie. Dans la vingtaine, je me sentais invincible – la mortalité n’était même pas dans mon radar. Au début de la trentaine, je l’ai ignorée parce que j’étais célibataire, sans enfants, et que tous les autres membres de ma famille étaient financièrement stables. Et dans la quarantaine, eh bien, il y a deux enfants, une femme et la désagréable réalisation que la sécurité financière demande encore quelques années. Temps d’assurance-vie.

Quand vous comptez pour les autres, des responsabilités vous incombent. C’est un privilège d’être le filet de sécurité de quelqu’un. Mais que faire si vous ne regardez pas des deux côtés avant de traverser une rue fréquentée de Bangkok ? En fait, oubliez ça. Et si vous mettiez simplement le pied sur une rue de Bangkok au mauvais moment et au mauvais endroit ?

Si vous lisez ceci, cela ne vous est pas encore arrivé (enfin, espérons-le). Toute assurance-vie que vous auriez achetée jusqu’à présent semblerait être un investissement gaspillé. Mais voici le problème : Le souci de tout produit financier (et de la vie), c’est que les performances passées ne garantissent pas les rendements futurs. En fait, le fait que vous soyez en vie indique fortement que vous serez mort un jour. Les questions ne sont que de savoir quand et, plus important encore, ce qui se passera ensuite (à la fois spirituellement et pratiquement) : Comme, comment votre famille subviendra-t-elle à ses besoins actuels et futurs si vous n’en faites plus partie ?

Alors que les répercussions spirituelles sont à la discrétion de chacun, il existe une réponse bien établie pour le côté pratique du problème « ce qui se passe ensuite » : l’assurance-vie. Malheureusement, alors que la vie et la mort sont simples, l’assurance-vie, elle, ne l’est pas. Je vais vous expliquer l’essentiel, les avantages et les inconvénients, et quelles mesures vous devriez considérer ensuite.

Si vous êtes le genre de personne qui veut juste les faits bruts (dans ce cas je m’excuse de ne pas avoir simplement posté un lien vers un tableau), vous pouvez commencer à lire ici.

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Comment fonctionne l’assurance-vie en général

L’assurance-vie est un accord entre vous et une compagnie d’assurance : vous payez des primes régulières et, en échange, ils promettent de donner à vos bénéficiaires un paiement global si vous mourrez, si vous êtes diagnostiqué d’une maladie terminale ou si vous contractez une maladie grave. Le but est de s’assurer que vos proches soient financièrement en sécurité, en couvrant des choses comme le loyer ou les mensualités des prêts, les frais de vie, ou même l’éducation future de vos enfants. En bref, c’est un filet de sécurité pour votre famille si le pire devait arriver. Cela s’intègre parfaitement dans le genre de stratégie d’assurance complète que vous voudriez dans un environnement imprévisible tel que la Thaïlande.

Exigences pour acheter une assurance-vie en Thaïlande

Alors que certains assureurs locaux peuvent demander un certificat de résidence, d’autres peuvent accepter une preuve alternative d’adresse, comme un contrat de location ou une facture de services publics. Un passeport valide et un visa de longue durée (par ex. un visa d’affaires, un visa de mariage, ou un visa de retraite) sont généralement requis.

Si vous ne pouvez pas obtenir d’assurance-vie d’un assureur local, vous pouvez l’obtenir auprès d’un prestataire international à la place. Par exemple, William Russell propose un plan d’assurance-vie pour expatriés – et il en va de même pour Allianz, AIA, et Friends Provident International (maintenant acquis par RL360, donc ne l’achetez pas). Et vous pouvez conserver le plan même après avoir quitté la Thaïlande. 

Choisir un assureur étranger peut également avoir du sens si vous pensez devoir déménager à l’étranger pendant la durée de votre assurance : Que ce soit pour des raisons de santé, pour s’occuper de proches malades ou parce que des changements dans votre emploi.

Pourquoi souscrire une assurance-vie – surtout en Thaïlande

If you’re the bread de famille, vous devriez avoir un plan pour ce qui se passera si vos proches doivent se débrouiller seuls dans le monde un jour. Être dépendant des aides est une vie difficile, même dans les endroits les plus favorisés, et encore moins en Thaïlande (du moins quand il s’agit de recevoir des soins sans moyens). Mais il y a aussi d’autres raisons :

Avantages fiscaux

En Thaïlande, les primes d’assurance-vie jusqu’à 100 000 THB par an peuvent être déduites du revenu imposable. Si la police a une période de couverture d’au moins dix ans, vous pouvez réclamer cette déduction lors de la déclaration de votre impôt sur le revenu personnel. Il y a d’autres moyens de réduire vos taxes sur le revenu, mais tout comme la déduction pour l’assurance-vie, cela nécessite que vous puissiez (et vouliez) trouver du travail en Thaïlande en premier lieu.

Et puisque nous parlons de taxes : Je sais que ces avertissements sont ennuyeux, mais je dois les faire de toute façon : Pour des renseignements détaillés, consultez un professionnel de la fiscalité ou le département des impôts de Thaïlande. Ceci n’est pas un conseil fiscal. Bla bla.

Votre Santé

Le stress tue. Ok, techniquement, cela ne vous tue pas, mais conduit seulement à l’hypertension artérielle, les maladies cardiaques, les AVC, l’obésité et le diabète. Et ça, ça tue vraiment, parce que ces maladies représentent 3 des 10 principales causes de décès aux États-Unis en 2022 et cela, à une époque où le Covid-19 était toujours dans la liste.

Peu de choses sont plus stressantes que de s’inquiéter du futur de ceux que vous voulez voir réussir, même si vous ne serez pas là pour le voir. L’assurance-vie apporte la tranquillité d’esprit, apaisant ces inquiétudes (et le stress qui va avec).

La Santé de Votre Partenaire

Mais ce n’est pas seulement pour vous : votre conjoint peut vivre avec un certain type d’inquiétude qu’il (elle) ne se sent pas à l’aise d’aborder. Qui ne le ferait pas ? Parler de la mort de son partenaire est inconfortable, surtout en Thaïlande, où beaucoup privilégient l’harmonie à la franchise. Vous êtes la seule personne pouvant vraiment aborder le sujet – et si vous ne le faites pas, personne ne le fera.

Et peut-être que je ne devrais pas l’ajouter ici, mais je le fais quand même : Si l’idée de souscrire une assurance-vie n’était pas la vôtre, peut-être que votre partenaire planifie simplement mieux l’avenir que vous. Et hey, tant mieux si vous avez trouvé quelqu’un qui lit les petits caractères. Mais si prendre des précautions n’est pas dans leur caractère, peut-être évaluer si vos priorités et valeurs sont alignées avant de vous engager financièrement.

Types d’assurance-vie disponibles

Il existe de nombreuses options d’assurance-vie disponibles en Thaïlande, généralement divisées en quatre principaux types :

Assurance Temporaire : Offre une couverture de 10 à 20 ans et verse un montant si vous décédez pendant la période de couverture. Si vous survivez à la durée du contrat, il n’y a pas de versement, mais les primes sont plus abordables comparées à d’autres types.

Assurance Viagère : Propose une couverture à vie, versant un montant à votre bénéficiaire si vous décédez ou, dans certains cas, à vous-même lorsque vous atteignez un certain âge.

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Assurance Épargne : Agit à la fois comme un plan d’épargne et une assurance, remboursant vos primes avec intérêts après un certain nombre d’années spécifié.

Assurance Retraite : Offre des versements annuels avec intérêts une fois que vous atteignez l’âge de la retraite, offrant une sécurité financière pour vos années ultérieures.

Certains plans comprennent également des options supplémentaires, comme une assurance santé, une couverture d’accident personnel, ou une épargne pour l’éducation de vos enfants.

Options Supplémentaires

Bien qu’il existe différents produits sur le marché, mon expérience universelle est que vous devriez toujours acheter des produits séparés pour des besoins séparés : Si vous voulez un plan d’épargne, achetez un plan d’épargne. Si vous voulez une assurance-vie, achetez une assurance-vie. Si vous voulez une assurance santé, achetez une assurance santé.

La tendance chez certains prestataires à les mélanger est destinée à cibler une faiblesse psychologique commune : les gens n’aiment pas souscrire des couvertures qui ne paient que si quelque chose de vraiment grave se produit. C’est une vente beaucoup plus facile s’il y a une distribution garantie. Ça semble bien, mais en réalité, ils combinent simplement deux produits différents qu’ils vendent en même temps tout en ajoutant une surtaxe. Pas top.

Plans d’assurance-vie avec assurance santé

Certaines polices d’assurance peuvent inclure une couverture santé si vous souscrivez également une assurance-vie. Bien que les polices d’assurance-vie soient généralement renouvelables à vie, les éléments d’assurance santé peuvent être soumis à une révision annuelle. Les assureurs peuvent ajuster les primes ou les conditions en fonction de l’historique des sinistres et de l’état de santé, bien qu’ils ne puissent pas annuler votre police uniquement en raison d’une maladie.

Il existe d’autres produits qui proposent des offres combinées : payez une assurance-vie pendant 10 ans et obtenez une assurance santé pour 25 ans (Bangkok Bank en propose une de ce type). Ça semble génial, non ? Sauf que vous payez simplement vos primes d’assurance santé à l’avance dans le cadre de la prime d’assurance-vie. Et la complexité de l’ensemble signifie qu’ils peuvent vous fournir un produit d’assurance de qualité inférieure et augmenter leur marge. Non merci.

Plans d’assurance-vie avec plans d’épargne ou d’investissement

Ici, vous et moi allons dans des directions différentes. J’aime tout faire moi-même. Les feuilles de calcul sont un mode de vie pour moi. Je ne dis jamais « ça semble bien » sans avoir lu moi-même les 31 pages de petits caractères. Ma liste de rappels sur Apple contient actuellement 187 entrées – la plupart se rapportant à une sorte d’action financière ou autre que je dois entreprendre dans l’année à venir. Comme je l’ai dit, ce n’est pas pour tout le monde (mais si cela vous semble intéressant, consultez l’article d’ExpatDen sur l’investissement de votre argent en Thaïlande utile).

En plus de ne pas avoir à configurer 187 rappels, il existe d’autres avantages offerts par une assurance-vie avec une composante d’épargne ou d’investissement :

Discipline d’épargne forcée : Les personnes qui ont du mal à épargner pourraient bénéficier d’une police qui combine assurance-vie et épargne, car elle impose des contributions régulières vers la protection et les objectifs d’épargne.

Rendements garantis : Ceux qui recherchent des investissements à faible risque avec des résultats prévisibles pourraient préférer ces polices, car elles offrent souvent des rendements garantis ou une accumulation de valeur en espèces au fil du temps.

Planification successorale : Les personnes intéressées par le fait de laisser un héritage financier ou de planifier leur succession peuvent trouver ces polices avantageuses en raison de leur composante de valeur en espèces et des avantages fiscaux potentiels.

Objectifs financiers à long terme : Si vous avez des objectifs à long terme spécifiques, comme financer l’éducation de vos enfants ou planifier votre retraite, ces polices combinées peuvent offrir une façon structurée de les atteindre.

Avantages fiscaux : Dans certains cas, la composante d’investissement peut croître en franchise d’impôt, fournissant des avantages fiscaux potentiels selon les réglementations locales.

Il est important de consulter un conseiller financier pour déterminer si une telle police correspond à vos objectifs financiers et à votre situation. Idéalement, choisissez-en un qui ne vous vend pas beaucoup de frais initalisés en amont. Souvenez-vous : Si quelqu’un vous appelle (ou vous envoie un e-mail) sans que vous l’ayez contacté d’abord, il cherchera probablement à tirer profit de vous.

Bilan de santé

Certaines polices d’assurance-vie exigent un bilan de santé. Cela peut être un obstacle. Mais cela dépend de votre âge et du montant assuré. Un de mes amis a obtenu environ 200 000 USD et il a moins de 45 ans – il a donc eu seulement besoin de passer un test de dépistage du VIH. Si vous avez plus de 45 ans ou que vous avez besoin de plus de 500 000 USD, ils demanderont des exigences médicales – et cela peut être contraignant. Mais une fois que vous prouvez que vous êtes en bonne santé, vous êtes en sécurité et ils ne peuvent pas vous refuser pour quelque raison que ce soit.

Compagnies et polices d’assurance-vie

Alors, entrons dans le vif du sujet : Quelles polices d’assurance-vie sont vraiment sensées en Thaïlande ? Et la réponse claire est : a) cela dépend, et b) vous devrez demander à un courtier en fonction de votre situation spécifique. D’accord, ça n’a pas été très utile, alors permettez-moi d’aller un peu plus loin et de donner mes réflexions réelles.

Je dirais qu’il y a deux catégories que vous devriez considérer : les « vrais » prestataires (entièrement souscrits médicalement et nécessitant un bilan de santé), les prestataires bon marché qui vous accepteront même si vous êtes un peu plus âgé (aucune souscription ou examen médical requis).

Techniquement, il existe une troisième catégorie qui inclut tous les produits vendus dans les banques locales (qui représentent environ 25 % du marché local de l’assurance-vie), mais étant donné que ces personnes ne connaissent généralement rien au fait d’être expatrié ou à la manière cela pourrait affecter vos besoins, je ne considérerais ces options que si vous avez vérifié de manière indépendante que le produit proposé est le bon choix car vous ne retirerez pas grand chose de la consultation là-bas.

Choix de prestataire approprié : Atlas Life

Atlas Life se distingue en tant que prestataire « approprié », ce qui signifie qu’il opère avec des polices entièrement souscrites médicalement qui nécessitent un bilan de santé avant approbation. Cela se traduit généralement par une couverture plus complète, une gamme plus large d’options, et des primes basées sur votre profil de santé spécifique. Atlas Life est l’un des rares prestataires en Thaïlande à offrir une couverture véritablement internationale avec un support solide pour les expatriés qui pourraient vivre ici temporairement ou avec des projets de déménagement ailleurs. Bien que le processus initial puisse sembler un peu plus rigoureux avec tous les examens médicaux et la paperasse, le retour sur investissement est une couverture généralement plus adaptée, fiable et sécurisée.

Ce qui rend Atlas Life attrayant pour les expatriés, c’est sa forte concentration sur les besoins spécifiques aux expatriés. Par exemple, leurs polices couvrent souvent des scénarios plus susceptibles de survenir pour ceux qui mènent des modes de vie mobiles, comme l’évacuation d’urgence mondiale et des options de prestations flexibles que vous pouvez adapter à mesure que votre situation de vie change. Ils proposent également des options de polices qui répondent aux personnes recherchant une planification financière à long terme, comme le font de nombreux expatriés lorsqu’ils s’installent à l’étranger, ce qui en fait un choix solide pour ceux qui recherchent un véritable filet de sécurité plutôt qu’une simple case cochée.

Choix bon marché pour les personnes âgées : Pacific Cross International

Pacific Cross International comble une lacune importante du marché de l’assurance en Thaïlande en offrant des plans qui ne nécessitent pas de souscription médicale ni d’examens de santé, les rendant accessibles aux demandeurs plus âgés ou à ceux ayant des conditions préexistantes. Bien que ces plans puissent ne pas offrir la même profondeur de prestations que les polices entièrement souscrites, ils constituent une option pratique si vous avez un budget limité ou si un bilan de santé vous semble un obstacle à l’entrée. En d’autres termes, si vous recherchez une couverture simple sans trop de cerceaux à franchir, Pacific Cross peut être un choix plus abordable.

L’approche sans souscription signifie que les plans Pacific Cross sont plus simples et plus rapides à mettre en place, et vous ne serez pas pénalisé pour des problèmes de santé qui pourraient autrement limiter vos options. Leurs polices incluent souvent une couverture de base décente, comme l’évacuation médicale d’urgence et les soins hospitaliers de routine, bien qu’il soit essentiel de vérifier les petits caractères sur les limites et les exclusions.

Vous pourriez avoir quelques questions, alors abordons quelques-unes des plus courantes.

Foire aux questions

Lorsque je vérifiais les faits de cet article, je suis tombé sur beaucoup de réponses incorrectes aux questions posées sur Reddit, Facebook et d’autres communautés en ligne. Voici les corrections, si vous voulez :

Les expatriés peuvent-ils souscrire une assurance-vie ?

Eh bien, oui. Mais vous l’aviez probablement déjà compris à ce stade de l’article. Maintenant, il y a des situations uniques : être marié à un ressortissant thaïlandais ou avoir une différence d’âge ne rend généralement pas difficile pour les expatriés d’obtenir une assurance-vie. Cependant, des différences d’âge significatives entre le souscripteur et le bénéficiaire peuvent soulever des questions lors du processus de souscription en raison de préoccupations concernant l’intérêt assurable ou la fraude potentielle.

Combien de temps devez-vous vivre en Thaïlande avant de pouvoir obtenir une assurance-vie ?

Vous avez peut-être entendu dire que vous devez avoir vécu en Thaïlande pendant au moins un an, mais ce n’est pas tout à fait exact. Bien que certaines compagnies d’assurance puissent avoir des exigences spécifiques, il n’existe aucune obligation légale de résider en Thaïlande depuis au moins un an ou de posséder un certificat de résidence pour souscrire une assurance-vie. Les exigences clés incluent généralement la possession d’un visa de long séjour valide (par exemple, affaires, mariage, retraite) et une preuve de résidence.

Puis-je faire de ma petite amie/mon petit ami le bénéficiaire d’une police d’assurance-vie ?

La loi thaïlandaise n’interdit pas de nommer une personne non apparentée ou un partenaire non marié comme bénéficiaire. Cependant, les assureurs peuvent exiger une preuve d’un intérêt assurable, c’est-à-dire que le bénéficiaire subirait une perte financière en cas de décès du souscripteur. Avoir un bon courtier en assurance-vie devrait vous aider à naviguer dans cette situation.

L’assurance-vie verse-t-elle des indemnités en cas de suicide ?

La plupart des polices d’assurance-vie incluent une période d’exclusion pour suicide, généralement de deux ans à partir de la date de début de la police. Si l’assuré se suicide pendant cette période, l’assureur peut ne pas verser le capital décès.

Que se passe-t-il avec une police d’assurance-vie si le souscripteur décède dans des circonstances… disons « illégales » ?

Eh bien, probablement pas bon signe si vous vous posez cette question. La première étape devrait être de déménager dans un nouvel endroit situé au rez-de-chaussée. Blague à part – si le souscripteur décède à la suite d’un homicide, la police d’assurance-vie fournit généralement le capital décès aux bénéficiaires désignés. Cependant, si le bénéficiaire est légalement reconnu responsable du décès du souscripteur, il est généralement disqualifié de recevoir le versement en vertu des principes juridiques qui empêchent de profiter d’un acte répréhensible.

Pouvez-vous conserver votre assurance-vie si vous déménagez à l’étranger ?

Toutes les polices d’assurance thaïlandaises ne peuvent pas être transférées ou maintenues lorsque vous vous installez à l’étranger. En général, cette option n’est disponible que par le biais de compagnies d’assurance internationales avec des bureaux en Asie et dans le pays où vous déménagez.

L’une des compagnies d’assurance qui vous permet de le faire est Friends Provident International – qui, encore une fois, appartient à RL360, il vaut donc mieux les éviter. Les autres devraient être correctes.

Si vous envisagez de vous expatrier, il est crucial d’en discuter avec un assureur qui sait ce qu’il fait (j’en recommande un à la fin de cet article). Certaines polices peuvent offrir une couverture continue à l’étranger, surtout si les primes sont maintenues, tandis que d’autres ne le peuvent pas. Les polices d’assurance-vie internationales peuvent offrir une plus grande flexibilité pour les expatriés.

Prendre votre décision

Et ensuite ? Vous devrez parler à quelqu’un (de préférence en personne ou par téléphone) qui peut répondre à vos questions restantes. C’est-à-dire à un courtier en assurances expérimenté dans les affaires avec les expatriés.

Je suis généralement quelqu’un qui préfère tout faire moi-même en matière de papier et de finances. Dans le cas des assurances-vie, vous regardez un engagement financier à long terme qui aura de réelles conséquences. Vous voulez être sûr de parler à quelqu’un de confiance qui ne peut pas seulement répondre à vos questions, mais aussi à celles que vous ne saviez pas que vous deviez poser.

Il est également difficile de recevoir des recommandations de quelqu’un qui ne travaille pas dans le secteur ou n’a pas de formation financière. Bien sûr, les amis peuvent partager leurs expériences d’interaction avec quelqu’un en tant qu’être humain, mais ce qui compte finalement, c’est ce qui est écrit en petits caractères. Et peut-être que vos amis sont différents, mais les miens ne les lisent généralement pas.

La raison pour laquelle je ne parlerais qu’aux courtiers en assurances qui traitent souvent avec des expatriés (et encore mieux, sont aussi eux-mêmes expatriés) est que la situation pour les locaux et les étrangers est assez différente. Les implications fiscales – non seulement en Thaïlande mais aussi dans votre pays d’origine, les futurs déménagements internationaux ainsi que les implications légales ne sont tout simplement pas sur le radar des courtiers en assurances locaux.

Et à ce stade, cet article se terminait généralement par une liste de courtiers en assurances avec une recommandation de faire vos propres recherches.

Pendant les 7 premières années de gestion d’ExpatDen, je n’avais pas de recommandation pour un courtier en assurances-vie – simplement parce que personne avec qui j’ai parlé n’était à la hauteur. Et bien qu’il soit vrai que tout le monde devrait faire ses propres recherches, je sentais que les lecteurs étaient dans une situation difficile pour vraiment juger de la qualité des conseils reçus.

J’ai fini par contacter un ami qui travaille dans le secteur des assurances depuis plus d’une décennie et qui restera anonyme (si la bonne personne lit ceci, vous savez qui vous êtes – merci !) – principalement parce qu’elle connaissait tous les détails sur à peu près tout le monde opérant en Asie du Sud-Est. Elle a eu la gentillesse d’utiliser ses connexions pour me trouver quelqu’un à qui elle serait prête à recommander sa propre mère. Une de ses recommandations avec laquelle j’ai fini par aller est Tenzing Pacific. Ils m’ont guidé à travers leur processus ainsi que tous les principaux produits qu’ils proposent avant de me fournir le devis qui m’a convaincu. J’ai depuis rédigé une revue plus approfondie de Tenzing et recommandé à d’autres amis Tenzing et je n’ai rien entendu de négatif.

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Bien que j’aie trouvé les services de Tenzing Pacific exceptionnels, il est important de trouver un courtier qui vous correspond. Je vous encourage à explorer plusieurs options, à poser des questions et à choisir un professionnel qui comprend votre situation personnelle et peut offrir des conseils adaptés. Le bon courtier peut faire toute la différence pour obtenir la meilleure police d’assurance pour vos besoins.

Quelques conseils avant de partir

Dans l’ensemble, l’assurance-vie est plus qu’une simple police – c’est une promesse de protéger ceux qui vous sont les plus chers. Que vous soyez nouveau en Thaïlande ou que vous en ayez fait votre domicile à long terme, comprendre vos options d’assurance-vie est une étape cruciale de la planification financière. Prenez le temps d’explorer ce qui est disponible, consultez des professionnels et choisissez une voie qui vous offre la tranquillité d’esprit et la sécurité pour vos proches. Amen.