Le guide complet de l’assurance maladie et santé privée en Nouvelle-Zélande

Devrais-je souscrire une assurance santé en Nouvelle-Zélande ? 

C’est l’une des toutes premières questions que les expatriés se posent souvent après leur installation au pays des Kiwis. Je me suis posé la même question lorsque j’y ai emménagé. 

C’est une question délicate. Bien que la Nouvelle-Zélande soit un pays sûr avec un bon système de santé, avoir une assurance santé offre néanmoins de nombreux avantages.

Dans cet article, je vais décomposer toutes les options d’assurance disponibles en Nouvelle-Zélande, y compris leur couverture, exclusions et limitations. Après avoir lu cet article, vous saurez si vous devez ou non souscrire une assurance pour vous-même, et quel type de plan choisir. 

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Avez-vous besoin d’une assurance santé en Nouvelle-Zélande ? 

Bien que la Nouvelle-Zélande soit un pays du premier monde avec des conditions de vie et des soins de santé de qualité, il ne faut pas le prendre pour acquis. Voici plusieurs raisons pour lesquelles vous devriez souscrire à une assurance santé.

Contrôle financier

La plupart des gens l’ignorent, mais la raison de souscrire une assurance santé n’est pas uniquement pour protéger votre santé, mais aussi pour protéger vos finances (résultant de vos dépenses médicales). En effet, certains d’entre vous pourraient affirmer que leurs dépenses médicales sont assez faibles. Néanmoins, vous pourriez potentiellement être accablé par des coûts croissants causés par des maladies graves ou des imprévus que vous pourriez rencontrer au fil du temps.

C’est là qu’intervient l’assurance santé – pour vous protéger contre les frais médicaux énormes et dévastateurs qui pourraient survenir et pour prendre le contrôle de vos finances. 

Maladies infectieuses

Les cours d’eau néo-zélandais regorgent de parasites giardia, peu importe à quel point les ruisseaux et les lacs peuvent vous sembler clairs. Les parasites peuvent s’accrocher aux nageurs dans les rivières et les lacs, évitez donc d’avaler l’eau, et surtout de boire de l’eau non traitée provenant de ces sources.

Les symptômes de la giardiase incluent la diarrhée, les vomissements, les crampes d’estomac, les ballonnements abdominaux et les gaz. Pas amusant du tout.

Maladies courantes

Bien que la Nouvelle-Zélande dispose d’un système de santé publique réputé et d’une couverture ACC, les problèmes de santé communs aux pays du premier monde et les dangers environnementaux ne doivent pas être pris à la légère.

Les maladies cardiaques ischémiques et les accidents vasculaires cérébraux sont les deux principales maladies mortelles dans le monde. Ce n’est guère une surprise, car ces maladies sont fréquentes dans les pays industrialisés, d’autant plus avec le mode de vie adopté par la plupart des gens aujourd’hui.

Cela ne signifie en aucun cas que vous êtes susceptible de contracter les mêmes maladies. Néanmoins, il est sage d’être couvert pour ces types d’événements. 

Vous ne souhaitez pas non plus payer des factures médicales importantes résultant de circonstances imprévues et de maladies, car elles peuvent être couvertes par une assurance santé. 

Ensuite, il y a les infections sexuellement transmissibles habituelles, comme dans tout autre pays. Assurez-vous donc de prendre les précautions nécessaires.

Hypothermie

L’hypothermie est une occurrence courante en hiver. Faire de la randonnée en altitude avec des vents forts dans les montagnes peut également causer de l’hypothermie. Les débuts incluent l’incapacité à effectuer des mouvements impliquant de petits muscles (comme nouer un lacet), le tremblement, et les quatre vilains ‘umbles’ (fumbles, mumbles, grumbles, stumbles) entraînant une dangereuse chute de la température corporelle.

Cancer de la peau

La Nouvelle-Zélande est merveilleusement ensoleillée. Ainsi, elle est exposée à des quantités plus élevées de rayons UV, ce qui malheureusement augmente la prévalence des coups de soleil et du cancer de la peau.

Protégez-vous en appliquant de la crème solaire sur votre peau nue et en portant des lunettes de soleil anti-UV lorsque vous sortez.

Options d’assurance

En réalité, il existe de nombreuses options d’assurance allant de l’assurance publique à l’assurance santé internationale, ainsi que celles fournies par les employeurs.

Analysons ces options en détail.

Système de santé public

Le système de santé public de la Nouvelle-Zélande est l’un des meilleurs au monde. Environ 40 hôpitaux publics sont disponibles à travers le pays dans les villes et les grandes agglomérations. Les services médicaux gratuits incluent les tests médicaux standards. 

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Cela inclut les vaccinations des enfants et les médicaments prescrits pour les enfants de moins de six ans, offrant tranquillité d’esprit aux parents.

Cependant, les soins hospitaliers gratuits ou fortement subventionnés ne sont disponibles que pour les citoyens, les résidents permanents et les titulaires d’un visa de travail valable pour deux ans ou plus. Les expatriés ne bénéficient pas automatiquement du traitement gratuit. Au lieu de cela, vous devez payer le coût total des soins.

Vous devez vous inscrire auprès d’un médecin généraliste pour accéder au système de santé néo-zélandais. Tout d’abord, vous devez rechercher les pratiques dans votre région pour trouver le médecin généraliste le plus adapté à vos besoins médicaux. Il n’y a aucune restriction quant au médecin avec lequel un expatrié doit s’inscrire. 

Cependant, il y a de nombreux inconvénients majeurs au système de santé public néo-zélandais :

• Tout le monde n’y est pas éligible, comme mentionné précédemment
• La liste d’attente peut être TRÈS longue pour un traitement non urgent. Vous pourriez même devoir attendre plus de 4 mois pour voir un médecin

Organisation de santé primaire (PHO)

Cela fonctionne à votre avantage si votre médecin généraliste fait partie d’une Organisation de santé primaire (PHO). Les PHOs sont des initiatives de santé financées par les districts visant à fournir des soins de santé publics moins chers. Rejoignez une PHO lorsque vous vous inscrivez auprès d’un médecin généraliste, car cela prend jusqu’à trois mois pour traiter une demande. 

Des formulaires d’inscription sont disponibles chez les médecins généralistes faisant partie d’un réseau PHO, il suffit de demander à la réception de votre médecin généraliste. Vous devez remplir des détails personnels tels que le nom, la date de naissance, l’adresse, et l’ethnicité. Vos données saisies sont soumises à la Loi sur la protection de la vie privée de 1993 et au Code de confidentialité des informations de santé de 1994, donc votre vie privée est protégée. 

Avec une adhésion à une PHO, vous devriez pouvoir accéder à des traitements en hospitalisation et en ambulatoire, à des consultations de médecin de famille, et à des ordonnances à des coûts subventionnés.  

Il y a aussi les services Care Plus, conçus pour soutenir les personnes ayant des besoins de santé élevés découlant de maladies chroniques, de besoins médicaux aigus ou mentaux, ou de maladies en phase terminale. Votre éligibilité est soumise à l’évaluation réalisée par un médecin ou une infirmière de votre médecin traitant désigné.  

N’oubliez pas que si vous devez consulter un autre prestataire de soins de santé (si vous êtes parti et contractez une maladie), vous pouvez être facturé au coût total de la visite.  

La Corporation d’indemnisation des accidents (ACC)

Grâce à l’ACC, tout le monde en Nouvelle-Zélande – citoyens, résidents, expatriés et touristes – bénéficie de soins médicaux gratuits en cas de blessures dues à des accidents. Même si la personne blessée est responsable de l’accident, elle peut toujours être couverte par l’ACC. 

Si vous êtes victime d’une blessure, rendez-vous chez un prestataire de soins de santé. Après avoir évalué votre condition, celui-ci fera une réclamation à l’ACC en votre nom. Si la blessure est couverte, l’ACC vous remboursera une partie des frais. Vous serez informé dans la semaine, parfois moins, si vous leur fournissez votre numéro de mobile ou adresse e-mail. 

Si la blessure n’est pas couverte, ils vous en informeront également, ainsi que les raisons pour lesquelles. 

Important : Veuillez noter que l’ACC ne couvre pas les maladies et les affections résultant de l’âge ou de problèmes mentaux. Par exemple, vous pouvez réclamer à l’ACC si vous êtes impliqué dans un accident de voiture, avez subi une blessure et ne pouvez pas aller travailler. Mais, vous ne pouvez pas réclamer à l’ACC si vous avez mangé de la nourriture avariée, souffrez d’une intoxication alimentaire et ne pouvez pas aller travailler.    

Assurance santé internationale privée  

Bien que l’assurance publique en Nouvelle-Zélande soit bonne, beaucoup de gens optent pour une assurance privée pour diverses raisons :

• Traitement immédiat : Ils souhaitent recevoir un traitement immédiat sans avoir à être sur une liste d’attente, ce qui peut prendre plusieurs mois, voire des années.
• Choix des hôpitaux : L’assurance privée vous donne également accès à un large réseau d’hôpitaux privés et d’établissements médicaux en Nouvelle-Zélande. Beaucoup de gens ne peuvent pas se permettre le coût des services médicaux privés sans assurance.
• Temps d’attente court : Au lieu de plusieurs mois, vous pouvez consulter un médecin en quelques jours.

En ce qui concerne l’assurance privée, les expatriés ont deux options entre l’assurance locale et l’assurance internationale. 

L’assurance santé privée internationale a tendance à être plus adaptée aux expatriés en raison de sa couverture plus large et des restrictions moins imposées, ainsi que des plans plus adaptés pour eux. Ils peuvent se rendre dans leur pays d’origine et recevoir des soins dans un environnement familier pour des traitements majeurs, et conserver leur plan en quittant la Nouvelle-Zélande. 

Voici quelques-unes des plus connues.

Cigna 

Cigna propose une assurance santé et des services connexes depuis plus de 200 ans. Pour les expatriés en NZ, elle offre 3 forfaits – Argent, Or et Platine. Tous les forfaits offrent une couverture à vie.

Le plan de base le moins cher, comprenant le traitement de base des patient·e·s hospitalisé·e·s, les frais de chirurgien et de consultation, ainsi que les soins pour le cancer, a une limite annuelle de 1 000 000 USD, largement suffisante pour la chirurgie cardiaque la plus coûteuse.

Ce forfait de base couvre également les procédures de transplantation, la dialyse rénale, les procédures de diagnostic et les prothèses. Ceux-ci peuvent être utiles en raison des problèmes de santé récurrents courants en Nouvelle-Zélande, comme dans tout autre pays du premier monde.

Le forfait Platine, qui est le plus cher de tous, a une couverture annuelle illimitée.

Les plans d’assurance proposés par Cigna sont très complets. Cependant, ils peuvent également être plus chers que ceux des autres fournisseurs. 

Les plans sont modulaires afin que vous puissiez choisir les avantages qui répondent à vos besoins. Les modules sont liés aux visites en ambulatoire, à la santé et au bien-être, à la vision et aux soins dentaires, et à l’évacuation médicale.

Pour le module ambulatoire, les vaccinations pour adultes, les vaccinations pour enfants et les examens annuels de la vue et de l’audition sont inclus. Les soins prénatals et postnatals sont uniquement disponibles dans les forfaits Or et Platine, avec comme précondition que la mère ait été bénéficiaire de la police pendant au moins 12 mois ou plus.  

Le module santé et bien-être couvre également les examens de santé de routine et le dépistage de certains types de cancer tels que la prostate, le sein et l’intestin.

Pour plus d’informations sur Cigna, vous pouvez lire notre avis ici. 

IMG

Créée en janvier 1990 à Indianapolis, IMG propose divers programmes d’assurance et de réassurance innovants.

Elle propose quatre forfaits au choix – Bronze, Argent, Or et Platine. Le plan le plus abordable a une limite maximale à vie de 1 000 000 USD par personne, tandis que le plan le plus cher est de 8 000 000 USD par personne.

Tous les plans permettent des franchises et un report de franchise.  Un report de franchise permet de reporter les frais médicaux des trois derniers mois de l’année en cours sur la franchise de l’année suivante.  Après paiement de cette franchise, IMG couvrira le coût restant jusqu’aux limites de la police d’assurance.

Les coûts ambulatoires, les urgences hospitalières, salle et pension, soins intensifs, scans CAT, IRM, endoscopie, chirurgie et chimiothérapie sont couverts par tous les plans, mais sous réserve de franchise et de coassurance.

La couverture pour la maternité, les soins dentaires et la vision est fournie dans le forfait Platine.  

Seul le forfait Bronze exclut la couverture pour les conditions préexistantes. Les autres forfaits les incluent si le demandeur peut fournir la preuve d’une couverture complète antérieure sans interruption significative entre les deux.

Deux enfants à charge éligibles âgés de 14 jours à 9 ans sont automatiquement inscrits au plan sans coût supplémentaire pour la première année, à condition que les deux parents soient couverts par le plan.

IMG propose également une couverture optionnelle pour l’assurance vie internationale, décès accidentel et mutilation, terrorisme (pour Platine), sports (pour Or et Platine) et soins dentaires et vision (pour Bronze, Argent et Or).

GeoBlue

Également connue sous le nom de Blue Cross International Insurance, elle a été lancée en 1997.

Contrairement aux assureurs internationaux précédemment présentés, GeoBlue est uniquement disponible pour les citoyens américains. Cependant, ils sont une bonne option, surtout pour ceux qui prévoient de retourner régulièrement aux États-Unis. 

Leur assurance santé pour expatriés, GeoBlue Xplorer, se compose de deux plans – Essentiel et Premier. Les deux plans ont un plafond maximal à vie illimité et un plafond maximal de 250 000 USD pour l’évacuation médicale d’urgence. Les deux plans offrent la même couverture des services hospitaliers et ambulatoires, y compris les visites de médecins pour les nourrissons et les enfants, les services ambulatoires et thérapeutiques, les médicaments sur ordonnance, ainsi que l’évacuation médicale et le rapatriement.

Parmi les autres avantages offerts par ces plans figurent les soins de santé à domicile, les établissements de soins infirmiers spécialisés, les soins palliatifs, ainsi qu’aucune exclusion pour les sports extrêmes.

Le plan Xplorer Premier diffère en ce qu’il couvre les séjours aux États-Unis jusqu’à un total de 9 mois pour chaque période de police, sous réserve de certaines franchises et pourcentages de coassurance.

Xplorer Essentiel est plus adapté aux citoyens américains qui ne prévoient pas de retourner aux États-Unis dans un avenir proche.

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Notez que la police ne se renouvelle pas automatiquement. Vous devez confirmer votre nouveau tarif de police suite à la notification de votre nouveau tarif de plan 30 jours avant la date d’expiration de la police.

Assurance Santé Privée Locale

Les compagnies d’assurance santé privée locales sont détenues par la NZ. Vous pouvez opter pour le local, mais vous devez d’abord remplir certaines conditions, telles que posséder un visa de résidence permanente. 

De plus, certaines d’entre elles ne fournissent une couverture que pour une période limitée pour les expatriés. En revanche, les assureurs locaux ont tendance à disposer d’un réseau de prestataires de soins de santé plus large et mieux connecté.

Voici quelques-unes des plus populaires. 

Southern Cross

Southern Cross est une organisation à but non lucratif et est la plus grande organisation de soins de santé non publique de Nouvelle-Zélande.

Son plan le plus basique (HealthEssentials) a une couverture limitée pour les traitements quotidiens, comprenant des consultations chez le médecin généraliste, de la physiothérapie, des visites chez le chiropracteur, de l’acupuncture, des soins de la vue et dentaires. C’est un exemple de couverture d’assurance mineure mentionnée précédemment.

Son forfait d’entrée de gamme (Wellbeing Starter) vise à répondre à des préoccupations cruciales et importantes comme le cancer et la chirurgie cardiaque. Le forfait peut couvrir les interventions chirurgicales jusqu’à 500 000 USD par an, avec 100 000 USD par an pour la chirurgie cardiaque. 

Il offre également des avantages pour le soutien post-opératoire, comme les soins infirmiers à domicile, l’orthophonie et la physiothérapie. Ce forfait ne couvre pas le traitement quotidien, ce qui est presque similaire à un plan d’assurance majeur. Vous avez la possibilité d’ajouter un plan HealthEssentials à ce forfait.

Ses forfaits standard, complet et premium (Wellbeing One, Wellbeing Two et UltraCare respectivement) ont une couverture illimitée pour les interventions chirurgicales et une couverture limitée pour l’imagerie et les tests diagnostiques, les consultations et le soutien post-opératoire. 

Le traitement quotidien, la vision et la couverture dentaire sont disponibles via des modules add-on pour WellBeing One et Two. UltraCare fournit déjà une couverture pour plusieurs types de traitements quotidiens.

Vous êtes admissible à postuler pour le forfait d’assurance santé si vous avez un visa de résident permanent et avez droit aux services de santé et de handicap financés par l’État comme déterminé par le Ministère de la Santé. Si vous ne remplissez pas ces critères, vous pouvez plutôt postuler pour ses forfaits d’assurance voyage.

Accuro

Accuro est également une organisation à but non lucratif, fournissant une assurance santé depuis 1971. Elle propose un forfait spécialisé pour les expatriés qui prévoient de séjourner en NZ pendant moins de 2 ans, appelé SmartStay.

Le plan de base Hôpital et Chirurgie a une couverture de 150 000 USD par réclamation pour les chirurgies générales et buccales, les grandes procédures de diagnostic comme les scans CT et IRM (les limites diffèrent pour chaque procédure), et 65 000 USD d’admissions dans des hôpitaux privés et publics par an. Il y a aussi une couverture pour les soins à l’extérieur de la NZ qui est de 25 000 USD par an.

D’autres avantages incluent l’orthophonie et la physiothérapie dans le cadre du traitement post-opératoire à la suite d’une chirurgie connexe.

Il y a trois plans supplémentaires que vous pouvez ajouter au plan de base – Spécialiste, Médecin généraliste, et Quotidien. Le plan Spécialiste est le plus populaire, permettant l’accès aux tests de diagnostic et consultations de spécialistes. Le plan Médecin généraliste est recommandé si vous consultez souvent un médecin, notamment pour des ordonnances. Il couvre également les tests de laboratoire prescrits par votre médecin. Par ailleurs, le plan Quotidien couvre les frais quotidiens pour les rendez-vous avec des médecins, dentistes, opticiens ou thérapeutes naturels.

Le plan est également conçu pour compléter la ACC, où Accuro fournit un complément pour couvrir la différence entre la couverture de la ACC et les coûts réels des blessures personnelles dues aux accidents.

Cette page offre plus de détails sur les plans d’assurance santé d’Accuro pour les expatriés. 

Sécurité sociale

Les contributions à la sécurité sociale ne sont pas rendues obligatoires pour les employeurs et employés en Nouvelle-Zélande. Au lieu de cela, les employés et les travailleurs indépendants doivent contribuer au régime de la Accident Compensation Corporation (ACC), qui fournit un remboursement en cas d’accident, que ce soit au travail ou ailleurs.

En résumé, les nationaux, résidents et travailleurs étrangers en Nouvelle-Zélande sont couverts par la sécurité sociale, mais doivent contribuer au régime de la ACC.

Les prestations de la sécurité sociale couvrent la vieillesse, l’invalidité, les survivants, la maladie et la maternité, les accidents du travail, le chômage et les allocations familiales. Les prestations ne sont versées qu’après une période minimale de résidence. Par exemple, la pension de l’État n’est versée qu’après avoir résidé en Nouvelle-Zélande pendant au moins 10 ans, tandis que les allocations chômage sont disponibles pour ceux qui y sont restés au moins 2 ans.  

Cela diffère des services de santé publique qui servent à répondre à vos préoccupations de santé immédiates.  

Assurance de groupe

L’assurance de groupe fait normalement partie des avantages offerts par les employeurs à leurs employés. Elle permet des économies substantielles par rapport aux plans individuels, en raison de la répartition des risques sur plusieurs personnes dans un groupe. Les tarifs de groupe peuvent encore varier selon certains critères, tels que fumeurs/non-fumeurs, conditions médicales préexistantes, etc.  

Assurance voyage

L’assurance voyage offre une couverture d’assurance santé à moindre mesure pour ceux qui partent à l’étranger pour un voyage unique ou pour une courte période. Elle protège également contre les risques non médicaux, tels que les bagages perdus et l’annulation du voyage, qui sont généralement associés aux voyages.

L’assurance voyage inclut une couverture santé mais est uniquement disponible pour ceux qui viennent de s’installer en Nouvelle-Zélande. La période de couverture maximale peut aller jusqu’à six mois en fonction de votre nationalité. 

Vous pouvez en savoir plus dans notre guide complet de l’assurance voyage en Nouvelle-Zélande.

Explication des plans d’assurance

Vous pourriez être tenté de choisir une police d’assurance uniquement en fonction de sa prime mensuelle, du nombre de maladies couvertes et des limites de couverture, mais ces critères ne suffisent pas. 

Vous pourriez avoir une mauvaise surprise si vous négligez de faire des recherches approfondies sur d’autres aspects. La liste suivante explique les facteurs importants que vous devez considérer avant de décider d’un package d’assurance approprié.

Ces types d’assurance santé sont disponibles dans le cadre de packages d’assurance locaux et internationaux à travers différents plans personnalisés, couvrant soit le traitement en hospitalisation (majeur), en ambulatoire (mineur), ou les deux (complet). 

Types d’assurance santé

La couverture représente le montant du risque ou de la responsabilité couvert pour un individu ou une entité à travers des services d’assurance. En termes d’assurance santé, cela fait référence aux dépenses médicales jusqu’au montant maximum couvert.  

Examinons trois types de plans d’assurance santé pour vous donner une meilleure idée de la couverture.

N’oubliez pas que de nombreux assureurs ne utilisent pas les termes exacts mineur, majeur, et complet.

Mineur

Les plans d’assurance santé mineurs vous offrent une couverture pour les traitements médicaux quotidiens tels que les consultations médicales et les frais d’ordonnance. Ce type de plan ne fournit que peu ou pas de couverture pour des chirurgies ou procédures majeures plus importantes.

Majeur

Un plan majeur diffère d’un plan mineur en ce qu’il fournit une couverture pour les chirurgies électives non urgentes, les traitements majeurs et les visites chez des spécialistes, mais ne couvre pas les dépenses médicales quotidiennes.

Complet

Un plan d’assurance santé complet est essentiellement une combinaison de couverture à la fois mineure et majeure – traitement médical quotidien plus interventions chirurgicales majeures.

Coût

Le coût est l’un des facteurs les plus importants lors du choix d’un package d’assurance santé. Néanmoins, les termes utilisés relatifs au coût peuvent être déroutants. Passons en revue ces termes.

Modalités de paiement

Vous avez la possibilité de payer vos primes d’assurance mensuellement, trimestriellement ou annuellement avec votre carte de débit ou de crédit. Il est conseillé d’opter directement pour un paiement annuel car la plupart des assureurs imposeront des surtaxes importantes pour les paiements mensuels et trimestriels.

Franchise

La franchise est le montant de la police que vous payez de votre poche avant que votre assureur santé ne couvre le reste des dépenses médicales. Vous devez payer ce montant directement à l’hôpital ou à la clinique où vous recevez un traitement.

Par exemple, si votre plan est soumis à une franchise de 500 $, et que votre facture d’hospitalisation est de 1 500 $, vous devrez payer 500 $ des frais médicaux totaux. Le solde restant de 1 000 $ sera payé par la compagnie d’assurance santé.

En général, les plans d’assurance avec des franchises plus élevées ont des primes mensuelles plus basses, car l’assureur a moins de responsabilité pour la couverture globale de l’assuré.

Assurez-vous simplement de conserver vos reçus pour les visites à l’hôpital afin de pouvoir suivre votre franchise et alerter votre assureur une fois qu’elle dépasse la limite et que leur couverture doit intervenir.

Une bonne règle pour déterminer votre montant maximal de franchise est de ne pas dépasser 5% de votre revenu annuel brut.

Coassurance

La coassurance est le pourcentage de la facture que vous devez payer après avoir atteint votre franchise. C’est un accord entre vous et votre assureur pour payer un pourcentage spécifié des frais médicaux.

Par exemple, vous avez atteint votre franchise lors de votre dernière visite à l’hôpital. Votre facture d’hospitalisation actuelle s’élève à 1 000 $. Si votre accord de coassurance est de 70%-30%, vous payez alors 300 $, tandis que les 700 $ restants seront pris en charge par votre assureur.

Il y a un montant maximal à débourser associé à cet accord. En gros, c’est le plafond que vous devez payer à partir du pourcentage de coassurance. Si votre pourcentage dépasse ce montant maximal à débourser, votre compagnie d’assurance santé couvrira le solde restant.

Ticket modérateur

Les copaiements sont des frais fixes que vous devez payer. Vous et votre assureur pouvez avoir un accord de copaiement pour les visites chez le médecin et les frais d’ordonnance.

Par exemple, votre police stipule un copaiement de 30 $ pour les visites chez le médecin. Vous payez donc 30 $ de votre poche pour chaque visite chez un médecin. 

Inflation médicale   

Il y a des préoccupations concernant la hausse des primes d’assurance chaque année. Apparemment, ce ne sont pas seulement les personnes âgées qui sont touchées, mais aussi des gens des tranches d’âge plus jeunes. L’augmentation se situe dans une fourchette de 9% à 11% chaque année. Cela est dû à l’inflation médicale, ou plus simplement, à l’augmentation des coûts des soins médicaux.

Vous devez donc prévoir une augmentation annuelle de votre prime. Discutez avec votre assureur potentiel pour avoir une idée de quel pourcentage d’augmentation vous devrez envisager.

Groupes d’âge

Les primes d’assurance santé en Nouvelle-Zélande sont basées sur l’âge atteint. Les tranches d’âge associées sont soit annuelles, soit quinquennales jusqu’à un certain âge. Ensuite, la tranche d’âge à taux communautaire entre en vigueur, qui facture la même prime pour tous ceux de la catégorie d’âge.

Vous pouvez comparer votre taux actuel avec celui des personnes de 10 à 15 ans plus âgées que vous pour avoir une indication du type d’augmentation des primes à laquelle vous pouvez vous attendre à mesure que vous vieillissez.

Exclusions

Toutes les polices d’assurance comportent des exclusions. Certaines peuvent uniquement couvrir certaines maladies et pas d’autres. J’ai rencontré certains assureurs qui couvrent les maladies critiques, mais après examen, ils ne couvrent pas les maladies critiques des femmes. Passons en revue la liste des exclusions.

Exclusions courantes

• VIH/SIDA et affections médicales connexes
• Traitement de fertilité
• Traitement esthétique
• Blessures auto-infligées
• Chirurgie de réassignation de genre
• Maladies causées ou aggravées par l’abus de drogues ou de substances
• Maladies séniles ou démence
• Toute maladie sexuellement transmissible

Conditions préexistantes

Dans la plupart des cas, les conditions médicales préexistantes sont exclues de la couverture. Dans les situations où elles sont couvertes, vous devez d’abord montrer la preuve d’une assurance santé complète antérieure et qu’il n’y a eu aucune interruption dans la couverture. Les souscripteurs de l’assureur décideront s’ils peuvent inclure la condition médicale en examinant vos antécédents médicaux et en effectuant des évaluations des risques basées sur votre âge, sexe, et mode de vie.

De plus, l’assureur santé est susceptible de proposer une prime plus élevée s’ils acceptent de couvrir vos conditions médicales préexistantes. Cependant, certaines d’entre elles peuvent être définitivement exclues, telles que :

• Cancer
• Affections cardiovasculaires
• Problèmes de dos
• Problèmes de hanche ou de genou

Sports extrêmes

Ce n’est un secret pour personne que de nombreux expatriés déménagent en Nouvelle-Zélande pour pratiquer les nombreux sports d’aventure que ce pays a à offrir. Et vous pourriez en faire partie ! 

Mais notez bien que les blessures et conditions causées par les activités suivantes à sensations fortes ne sont généralement pas couvertes par l’assurance santé :

• Saut de falaise
• Sports professionnels
• Sports mécaniques et courses
• Tir
• Expéditions dans des lieux inaccessibles, reculés ou auparavant inexplorés

Annulations ou non-renouvellements

Il est important de vérifier dans les petits caractères si la compagnie d’assurance se réserve le droit d’annuler votre plan d’assurance ou de choisir de ne pas le renouveler. Vérifiez si votre plan est soumis à un renouvellement annuel et s’il est facile pour eux de s’abstenir de renouveler les conditions avec vous. Cela se produit généralement si vous commencez à déposer de nombreuses réclamations coûteuses et devenez cher pour eux à couvrir.

Limites de couverture 

Comment déterminer exactement la limite de plan globale la plus appropriée ? La règle empirique est de connaître la chirurgie la plus coûteuse en Nouvelle-Zélande. Sans surprise, c’est la chirurgie de remplacement de la valve cardiaque, qui peut coûter jusqu’à 78 400 $. Vous devriez donc probablement obtenir un forfait d’assurance avec ce montant comme limite annuelle de couverture.

Si vos enfants font également partie du forfait, vous voudrez peut-être prendre en compte les chirurgies courantes les concernant. Dans cette région du monde, l’ablation des amygdales et la pose de yoyos sont fréquentes, car la plupart des enfants sont sujets aux infections des amygdales et des oreilles. L’ablation des amygdales peut coûter jusqu’à 6 300 $ tandis que la pose de yoyos coûte 2 600 $.

Ensuite, il y a aussi les avantages et les limites spécifiques aux procédures que vous devez prendre en compte. Examinons-les une par une.

Limites du plan global

Généralement, les plans d’assurance santé ont deux types de limites de plan globales – les limites annuelles et les limites à vie.

Les limites annuelles sont les dépenses médicales maximales autorisées que vous pouvez atteindre au cours d’une année de police donnée, tant que la police est active. La plupart des entreprises internationales comme Cigna et Aetna (international) proposent des plans avec des limites annuelles.

Les limites à vie sont la valeur plafond des dépenses médicales que vous pouvez atteindre pendant la durée de votre inscription à un plan d’assurance. IMG est l’une des compagnies d’assurance internationales qui offre des limites à vie dans ses plans.

Les plans d’assurance haut de gamme ont normalement une couverture annuelle illimitée. Aussi rassurant et pratique que cela puisse paraître, n’oubliez pas que les primes feront un trou béant dans votre portefeuille.

Limites des avantages

Les limites des avantages se réfèrent généralement aux limites des coûts de traitement hospitalier. Ceux-ci incluent généralement la chambre et la pension, les opérations, les soins intensifs, les frais chirurgicaux, les frais d’anesthésie et les factures d’hôpital.

Sachez que les limites des avantages sont différentes des limites du plan global.

Par exemple, votre limite de plan globale peut être de 100 000 $, mais si votre assureur limite votre traitement hospitalier à 30 000 $, vous devrez payer la différence si vos factures d’hôpital dépassent 30 000 $. De plus, vérifiez si cette couverture inclut les soins pré- et post-opératoires ainsi que les visites de suivi. Ils peuvent être proposés en tant qu’options supplémentaires.  

La plupart des assureurs préemballent les traitements hospitaliers dans le plan de base, tandis que le reste, tel que les soins externes, la vue et les soins dentaires, sont des avantages supplémentaires/optionnels.

Accuro propose des limites de traitement hospitalier via leur plan d’admission médicale à l’hôpital.

Limites spécifiques aux procédures

Il y a des limites imposées par les compagnies d’assurance pour des procédures spécifiques. Voici une liste de certaines de ces procédures.

Greffes d’organes

Certaines compagnies d’assurance couvrent les greffes impliquant des organes, de la moelle osseuse et des cellules souches. Certaines incluent même les médicaments anti-rejet après les greffes.

Vérifiez auprès de votre assureur potentiel s’il existe une limite de couverture pour ce type de procédure.

GeoBlue propose une couverture limitée pour les greffes d’organes pour ses bénéficiaires. 

Maternité

La couverture maternité, qui inclut les procédures d’accouchement routinier et les soins postnatals, est généralement conditionnée par le fait que la mère doit être bénéficiaire de la police depuis au moins 10 mois.

Comme c’est quelque chose que nous ne pouvons contrôler qu’à un certain degré, vérifiez d’abord avec votre assureur potentiel si la couverture des personnes à charge inclut les soins de maternité.

Certaines compagnies d’assurance peuvent proposer une couverture maternité comme un supplément séparé à votre forfait existant avec des options de franchise.  

Cigna et GeoBlue fournissent une couverture maternité sous condition que la mère soit bénéficiaire depuis au moins 12 mois.

Prothèses               

Le diabète et les maladies vasculaires semblent être les principales raisons des amputations en Nouvelle-Zélande, nécessitant des procédures prothétiques internes ou externes supplémentaires.

La plupart des compagnies d’assurance définissent cela comme une procédure spécifique avec limites imposées. D’autres assureurs stipulent que si les frais engagés sont liés à certaines conditions médicales qu’ils couvrent, alors la couverture sera conforme à ces limites spécifiées.

Accuro, Southern Cross et Cigna couvrent les prothèses. 

Restrictions d’âge

Plus vous êtes âgé, plus vous devez payer de primes. C’est attendu, car la plupart des processus corporels déclinent avec l’âge, entraînant davantage de complications de santé et de maladies, nécessitant ainsi plus de temps dans les soins de santé.

La plupart des assureurs n’acceptent pas les candidats de 60 ans et plus, mais certains acceptent encore ceux de moins de 65 ans.

Certaines conditions associées à la vieillesse, telles que l’arthrite, le glaucome et l’ostéoporose, telles que déclarées dans le questionnaire médical, peuvent être couvertes dans les frais de traitement ambulatoire.

Lors de la recherche d’un forfait d’assurance santé approprié, faites attention à tout âge maximum spécifié. Cela vient généralement avec des primes peu coûteuses. Comme on ne peut pas savoir combien de temps nous vivrons, il vaut mieux opter pour un plan avec couverture à vie.

Choix de couverture optionnelle

Vous pouvez opter pour une couverture supplémentaire en fonction de vos besoins. Vous devez également prendre en considération vos besoins prévisibles à mesure que vous vieillissez. Ceux-ci sont appelés options supplémentaires ou modules. Bien sûr, vous devrez payer une prime plus élevée avec ces options.

Certaines assurances offrent des options de franchise pour maintenir une prime basse. Sinon, vous pouvez toujours choisir de ne pas souscrire et payer entièrement de votre poche.

Voyons ces options supplémentaires optionnelles.

Service de consultations externes

La couverture des consultations externes (OPD) concerne les traitements médicaux qui ne nécessitent pas de nuitée à l’hôpital. Cela inclut normalement les médicaments et pansements prescrits en consultation externe. Vérifiez avec votre assureur potentiel tout ce qui pourrait être inclus sous leur couverture OPD dont vous pourriez avoir besoin, tels que les soins pré-natals et post-natals, la physiothérapie et les bilans de santé de routine.

Par exemple, si vous ou votre conjoint êtes enceinte, il est extrêmement utile d’avoir des soins pré-natals en consultation externe dans votre couverture. La grossesse est coûteuse. Les visites périodiques chez le gynécologue pourraient vous coûter 240 $ par séance de 30 minutes.

Il en va de même pour les soins de longue durée en consultations externes tels que le cancer, l’insuffisance rénale et le diabète.

Si vous souffrez de ces affections, vous pourriez envisager de souscrire une couverture OPD plutôt que de payer de votre poche à chaque visite à l’hôpital.

Dentaire et Vision

Dentaire et Vision sont toujours classés en tant que couverture optionnelle. Certains assureurs couvrent uniquement les soins dentaires et non la vision.

Le forfait dentaire et vision couvre généralement les soins dentaires préventifs, de routine et majeurs, ainsi que les examens de la vue et les frais pour lunettes et lentilles.

Évacuation médicale

Une évacuation médicale (Medevac) peut entraîner des dépenses imprévues s’élevant à plusieurs centaines de milliers. Cela se produit lorsque vous avez besoin de soins médicaux urgents mais que les installations hospitalières locales ne disposent pas de l’équipement ou de l’expertise nécessaires. L’hôpital le plus proche avec des soins médicaux adéquats est à des heures de là et votre vie dépend de la capacité à obtenir rapidement lesdits soins médicaux.

Par exemple, vous pouvez être à Wellington lorsque vous souffrez d’une blessure à la colonne vertébrale nécessitant un accès immédiat à l’unité spécialisée de Christchurch. Un avion avec des installations de soins intensifs est nécessaire pour vous transporter à Christchurch. Le bénéfice d’évacuation médicale d’urgence peut couvrir ce coût et vous faire économiser de l’argent.

Le bénéfice peut même couvrir votre rapatriement dans votre pays d’origine si les hôpitaux en Nouvelle-Zélande ne disposent pas des équipements et de l’expertise nécessaires pour vous traiter rapidement.

Membres de la famille

Si vous déménagez en Nouvelle-Zélande avec votre famille, il est logique de vous assurer qu’ils disposent également d’une couverture d’assurance santé. Votre conjoint et vos enfants peuvent être classés comme dépendants dans votre plan d’assurance santé.

Dans certains plans, les partenaires domestiques non mariés sont également acceptés comme dépendants. Les limites d’âge des enfants pouvant être considérés comme dépendants varient. Certains assureurs fixent cette limite à 18 ans tandis que d’autres la fixent jusqu’à 26 ans. Assurez-vous donc de vérifier cela.

Vos dépendants auront généralement des types de couverture similaires aux vôtres. En ce qui concerne les visites pré-natales, les vaccinations pour enfants, et les traitements spécifiques aux enfants et à la mère, vérifiez avec votre assureur potentiel s’ils sont couverts par votre plan ou si vous devez souscrire des options supplémentaires séparées.

Pour bénéficier des prestations de maternité, la plupart des compagnies d’assurance stipulent que la mère doit être couverte par la police pendant au moins 10 mois. La couverture comprend l’accouchement, les soins post-nataux, les traitements de routine pour parents et bébés, ainsi que les complications de maternité (par exemple, la fausse couche et la grossesse extra-utérine).

Pour obtenir une couverture immédiate après la naissance, un nouveau-né doit d’abord être ajouté à la police.

Autres termes et conditions

Il peut y avoir des termes et conditions dans un contrat d’assurance santé qui peuvent ne pas jouer en votre faveur. Il est toujours nécessaire de lire attentivement les petites lignes. Certes, cela prend du temps, mais cela en vaut la peine pour avoir l’esprit tranquille une fois que vous aurez la certitude d’avoir choisi le plan et l’assureur les plus adaptés.

Dans tous les cas, vous pouvez toujours contacter votre assureur éventuel pour clarifier les choses avant de prendre une décision.

Site de comparaison

Maintenant que vous savez ce que vous devez rechercher dans un plan d’assurance santé, ainsi que les compagnies d’assurance disponibles, vous voudrez peut-être explorer davantage vos options.

Lire diverses ressources en ligne peut parfois être fastidieux et vous laisser encore plus confus étant donné le grand nombre d’assureurs parmi lesquels choisir. Alors, que faire en tant qu’expatrié ?

Heureusement, il existe un site qui effectue toutes les comparaisons entre plusieurs compagnies d’assurance pour vous. Vous n’avez besoin que de saisir des paramètres comme la durée de couverture, la zone de couverture, la nationalité, la date de naissance et les personnes à charge.

Le site web procédera à trouver des forfaits d’assurance ainsi que des devis qui correspondent étroitement à vos exigences.

Cela signifie essentiellement que vous devrez effectuer des recherches supplémentaires uniquement sur les assureurs présélectionnés et leurs politiques proposées.

À moins de bien connaître l’assurance, il est toujours recommandé de parler à un courtier en assurance avant d’acheter un plan. Les informations trouvées sur ces sites se concentrent sur les chiffres, sans montrer ces facteurs importants que nous avons discutés dans les sections précédentes.

International Citizens Insurance est un bon site pour commencer si vous souhaitez opter pour l’assurance internationale. Vous pouvez obtenir des devis de divers plans internationaux en une seule fois et vous pourrez demander à leurs courtiers une recommandation basée sur vos exigences et votre situation.

Sinon, vous pouvez consulter notre page de comparaison d’assurance santé pour expatriés.

Documents administratifs

Lorsqu’il s’agit d’assurance, vous devez prendre en compte la quantité de documents administratifs impliqués. Voici quatre domaines courants dans lesquels vous devez déposer des papiers :

Demandes d’assurance

Lors de la demande d’assurance, vous êtes tenu de remplir le formulaire de demande. De nombreuses entreprises ont des formulaires en ligne, mais vous devez les imprimer et les signer avant de les renvoyer.

Vous devez fournir des détails sur vous-même, les informations professionnelles, les informations des personnes à charge, ainsi que votre historique de santé. Si vous mentez sur des maladies antérieures, vous risquez d’annuler la couverture.

Certaines pourraient vous demander si d’autres assureurs ont rejeté votre demande. Si vous pensez pouvoir être rejeté, faites une demande pour toutes à la fois afin de ne pas avoir à déclarer qu’une demande a été refusée par un autre assureur.

Préadmissions

Certaines compagnies d’assurance exigent une pré-autorisation avant de pouvoir obtenir des soins hospitaliers pour tout traitement non urgent. Cela peut inclure les traitements en consultations externes plus coûteux comme les IRM.

Comptez un délai de 2 à 3 jours en raison des allers-retours entre votre assureur et l’hôpital avant que l’assurance ne soit effective.

Pour les cas urgents, contactez votre assureur dès que possible.

Si vous n’êtes pas sûr des services hospitaliers nécessitant des pré-autorisations, il est préférable de vérifier directement avec votre assureur.

Dépôt des réclamations

La plupart des assureurs vous permettent désormais de soumettre vos réclamations en ligne. Assurez-vous simplement de joindre la documentation nécessaire pour que les réclamations soient approuvées, comme les reçus et les rapports médicaux. Il existe des cas où vous êtes tenu de payer d’abord, même si le traitement est couvert par votre police d’assurance. Encore une fois, il est important d’avoir la documentation en ordre avec vos formulaires de réclamation pour être remboursé correctement sans délai.

Refus de réclamations

Il y a des cas où les réclamations peuvent être refusées par les compagnies d’assurance.

Il peut y avoir de nombreuses raisons à cela, comme le fait que le traitement est jugé médicalement inutile, que votre couverture n’inclut pas ce traitement particulier, ou que ce traitement est dû à des conditions préexistantes qui ne sont pas couvertes.

Le meilleur moyen d’éviter ces mauvaises surprises est de vérifier d’abord avec votre assureur avant de procéder à tout traitement, surtout s’il s’agit de quelque chose de majeur ou d’inhabituel.

Pack de bienvenue

Après avoir réussi votre demande d’assurance santé et accepté de vous joindre, l’assureur vous enverra un package de bienvenue. Il se compose généralement des documents de la police, d’une carte d’identité, et dans certains cas, des identifiants pour accéder à l’application d’assurance santé.

Vous recevrez la version numérique des documents de la police, mais vous pouvez toujours demander à recevoir la version papier par voie postale. Assurez-vous de parcourir le contenu du document pour vérifier que toutes vos couvertures convenues y figurent.  

Vous pouvez imprimer votre carte d’identité (si elle est au format numérique) et la montrer lors de votre prochaine visite à l’hôpital. Notez que la carte d’identité n’est pas utilisée pour le paiement. Elle sert uniquement aux prestataires de santé à vous identifier. La carte contient normalement tous les numéros de contact dont vous aurez besoin.

L’application d’assurance santé propose des fonctionnalités comme le dépôt et la soumission de réclamations en ligne, des vérifications de couverture pour vous et vos ayants droit, et une liste des établissements et professionnels de santé proches de vous.  

Choisir le bon plan

D’ici là, vous aurez peut-être réalisé qu’il n’existe pas de plan d’assurance universel. Vous devez décider en fonction de votre état de santé actuel et prévisible, ainsi que d’autres facteurs comme votre budget, vos conditions préexistantes et vos ayants droit.

Une couverture complète serait votre meilleur choix, car elle inclut à la fois les traitements ambulatoires quotidiens et les interventions chirurgicales majeures. Si le budget est une préoccupation, cherchez alors la meilleure couverture majeure qui inclut les maladies critiques comme le traitement du cancer.

Avec le site de comparaison mentionné précédemment, vous recevrez une liste d’assureurs où chaque compagnie propose une comparaison côte à côte de leurs plans et devis. Il dispose également d’une fonctionnalité pratique où vous pouvez sélectionner une combinaison de montant de franchise et/ou un pourcentage de coassurance. 

Le système recalculera la prime mensuelle mise à jour en fonction du nouveau montant et pourcentage. Bien sûr, cela n’est disponible que pour les plans qui proposent des options de franchise et de coassurance.

Leur agent prendra également contact avec vous pour faire le suivi et répondre à toutes vos questions. De cette façon, vous obtiendrez une idée plus claire du plan d’assurance qui vous convient le mieux.