Comment prendre sa retraite à l’étranger et organiser ses finances en 7 étapes

Comment prendre sa retraite à l’étranger ? Vivre au paradis est tout à fait possible si vous suivez ces étapes simples et mettez vos finances en ordre

Prendre sa retraite à l’étranger est le rêve ultime de nombreux contribuables américains, mais on ne se contente pas de lancer une fléchette sur une carte, de faire sa valise et de quitter sa vie passée. Vous devez planifier comment prendre sa retraite dans un pays étranger.

Prendre sa retraite dans un pays étranger offre d’innombrables possibilités, mais sans une planification financière et une préparation adéquates, des pièges financiers et juridiques pourraient perturber votre retraite. Imaginez être à l’étranger et découvrir que vous êtes :

• En train de payer une double imposition
• Confronté à des problèmes juridiques avec l’IRS
• En train de perdre votre résidence 

Heureusement, prendre sa retraite dans un autre pays ne doit pas être difficile. Certainement pas lorsque vous suivez ces 7 étapes pratiques pleines de conseils et d’expertise, des meilleures destinations de retraite à l’étranger à la navigation dans les lois fiscales. 

Poursuivez la lecture pour découvrir comment prendre votre retraite dans un pays étranger avec confiance et clarté financière. 

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Choisissez une destination qui correspond à votre style de vie

Trouver le meilleur pays pour prendre sa retraite depuis les États-Unis est une affaire personnelle. Comme le dit Andrew Raming, qui est Senior Manager chez le cabinet de conseils en migration par investissement Henley & Partners, « Vous prenez votre retraite pour profiter de la vie, il est donc important de réfléchir à si le nouveau pays vous convient. »

Si une grande partie dépend de préférences personnelles, certains pays offrent une meilleure qualité de vie à un coût de la vie plus bas, bénéficient d’un ensoleillement toute l’année et facilitent l’installation et l’achat de propriétés pour les retraités américains. Voyons quelques-uns des meilleurs pays de retraite pour les expatriés américains :

• Costa Rica est le paradis Pura Vida que de nombreux retraités américains ont choisi comme nouveau foyer. C’est tropical, relativement abordable, et les visas de retraite sont faciles à obtenir

• Mexique est un havre de paix pour les expatriés proche de chez soi avec un coût de la vie bas et diverses options de visa. Bien que la criminalité puisse poser problème, de nombreuses régions sont complètement sûres

• Panama est tropical et vibrant, avec une grande communauté de retraités américains et un programme de pensionado simple. C’est aussi peu cher et bien développé

• Portugal est le nouvel hub de retraite pour les Américains en Europe, offrant le charme de l’ancien monde et la vie méditerranéenne à un coût de la vie inférieur à celui d’autres pays d’Europe occidentale

• Grèce est une autre destination méditerranéenne charmante où vos économies vous procurent une haute qualité de vie et où vous pouvez profiter d’une riche culture de l’ancien monde

• Thaïlande est une option de retraite exotique et abordable, mais nécessite une planification minutieuse si vous souhaitez réussir à obtenir un visa

• Irlande est le deuxième pays le plus sûr au monde et les Irlandais sont des gens accueillants. Si la chaleur accablante n’est pas votre truc, envisagez l’île d’émeraude

À considérer lors du choix d’une destination de retraite 

Alors, comment trouver le pays de retraite de vos rêves ? « Prenez le temps de rechercher différentes destinations et, si possible, visitez-en quelques-unes pour saisir l’ambiance du lieu », conseille Andrew Raming. « Réfléchissez à votre confort avec la nouvelle culture et langue, à l’abordabilité de la vie, et à ce que vous pourrez y faire. »

Le consultant en retraite insiste sur l’importance de faire vos propres recherches, et il a absolument raison. Pour vous aider à démarrer, voici quelques facteurs clés à considérer lors de la recherche de différentes destinations de retraite :

• Évaluez le coût de la vie : Recherchez les dépenses associées aux destinations potentielles. Certains lieux offrent des coûts de logement et de santé nettement inférieurs par rapport aux États-Unis, en faisant des choix populaires

• Considérez les facteurs culturels et linguistiques: Comment êtes-vous avec la langue et la culture locales ? Déménager dans un pays anglophone comme le Canada ou l’Irlande pourrait faciliter la transition

• Évaluez les services de santé : Enquêter sur la qualité et la disponibilité des soins médicaux. L’Europe est réputée pour ses excellents systèmes de santé, ce qui est crucial pour les retraités vieillissants

• Examinez la sécurité et la stabilité politique : Assurez-vous que votre nouveau potentiel chez vous a un environnement politique stable et des taux de criminalité faibles pour profiter d’une retraite sécurisée

• Explorez les communautés d’expatriés : Les endroits avec des communautés d’expatriés américains établies peuvent offrir un soutien et des opportunités sociales, facilitant votre intégration dans le nouveau pays

Comprendre les aspects juridiques de la retraite à l’étranger

Avec vos destinations de retraite présélectionnées, passez aux formalités légales pour devenir un pensionné expatrié à plein temps. Chaque pays a ses propres lois sur l’immigration. Et bien que beaucoup souhaitent attirer des retraités américains, certains pays sont plus sélectifs concernant les types de retraités qu’ils attirent (comprendre : le type d’investisseur immobilier d’expatriés). 

Un citoyen américain peut-il prendre sa retraite dans un autre pays? Différents visas pour différents besoins

Après vos premières recherches sur les pays, voyez quelles lois sur l’immigration existent dans les pays qui vous intéressent. 

Andrew Raming souligne qu’« il est essentiel de connaître les exigences légales du pays vers lequel vous migrez, y compris les impôts, les exigences de résidence et ce qui est nécessaire pour devenir résident ou citoyen. »

De plus, les exigences légales pour immigrer dépendent du visa que vous souhaitez demander. « Renseignez-vous sur les options telles que les visas de retraite, les visas d’investisseur, et les visas de résidence et de citoyenneté par investissement », suggère le consultant principal. 

Toutes ces options de visa comportent différentes exigences (financières). Vous devriez identifier les visas pour lesquels vous êtes éligible et décider s’ils correspondent à vos plans de retraite. « Considérez des éléments tels que la somme d’argent que vous devez investir, la durée de votre séjour, et si tout cela correspond à vos objectifs à long terme, tels que la résidence permanente ou la citoyenneté. »

Réfléchissez aux implications financières et fiscales

Maintenant que vous avez déterminé quelles destinations sont faisables et lesquelles ne le sont pas, il est temps d’approfondir les finances du déménagement à l’étranger. Votre prochaine question est : « Est-ce que je paie des impôts américains si je prends ma retraite à l’étranger ? » 

En tant que citoyen américain, vos revenus mondiaux sont soumis à l’imposition par l’IRS indépendamment de votre lieu de résidence.

Sur ce sujet, Andrew Raming avertit : « Déménager dans un autre pays peut affecter vos économies de retraite, votre pension, et vos investissements, surtout en ce qui concerne les impôts. Ce que vous voulez le moins, c’est une surprise fiscale qui perturberait vos finances. »

Comprendre les règles fiscales locales et américaines est crucial pour éviter des pénalités inattendues (qui peuvent être lourdes !) ou une double imposition. « Il est très important de savoir comment les taxes fonctionneront entre votre pays d’origine et votre nouveau. Vérifiez s’il y a un traité fiscal pour éviter d’être taxé deux fois, et créez un plan pour gérer vos investissements de la manière la plus avantageuse possible sur le plan fiscal », conseille Raming.

Il conseille vivement aux retraités de « Parler à un conseiller financier qui comprend les lois fiscales internationales. » 

Implications fiscales à considérer

Vous souhaitez comprendre vos responsabilités financières avant de prendre votre retraite à l’étranger, alors passons en revue les différentes implications fiscales liées à un déménagement à l’étranger avec un revenu de retraite :

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• Tous les citoyens américains doivent déposer une déclaration de revenus annuelle auprès de l’IRS, même lorsqu’ils résident à l’étranger

• Découvrez si votre pays de destination a un traité fiscal avec les États-Unis afin d’éviter une double imposition

• Vous pouvez utiliser le Crédit d’Impôt Étranger (FTC) pour compenser les taxes payées à un gouvernement étranger par rapport à votre obligation fiscale américaine

• L’Foreign Account Tax Compliance Act exige que vous déclariez tous les comptes bancaires étrangers détenant plus de 10 000 $

• Les prestations de sécurité sociale américaines sont généralement imposées aux États-Unis  

• Vous gagnez un revenu en travaillant à l’étranger ? L’Exclusion de Revenu Etranger (FEIE) peut vous aider à réduire ou éliminer les impôts américains sur ce revenu

Cela devrait couvrir l’impôt sur le revenu de vos revenus de retraite et de vos prestations de sécurité sociale. Ensuite, il y a d’autres impôts dépendant du pays à considérer :

• Taxes foncières : Comprenez si votre nouveau pays applique des taxes foncières annuelles ou des taxes sur les gains en capital sur les ventes de biens immobiliers

• Impôts sur la fortune : Certains pays, comme l’Espagne, imposent des impôts sur la fortune sur les actifs mondiaux

• Taxes sur la santé : Certaines destinations exigent des contributions obligatoires à la santé pour les expatriés

Cochez les points ci-dessus pour respecter vos obligations fiscales. Cependant, nous vous recommandons vivement de revoir vos finances avec un conseiller fiscal avant de faire le grand saut. 

Mettre en ordre votre résidence ou citoyenneté

Une fois toutes les exigences et obligations légales et financières examinées, vous devriez être en mesure de choisir une destination de retraite qui correspond à vos rêves et à votre profil de retraite. Cela signifie que vous pouvez passer à la demande de votre visa/citoyenneté. 

Ce processus peut être simple ou extrêmement difficile selon la bureaucratie de votre pays de retraite. (Croyez-nous, certaines demandes de visa peuvent être déroutantes). C’est pourquoi Andrew Raming, qui gère ces processus au quotidien, vous suggère de « Parler à un consultant en migration d’investissement pour comprendre les étapes à suivre pour obtenir la résidence ou la citoyenneté. Assurez-vous de savoir ce qui est impliqué et combien de temps le processus prendra, afin que vous puissiez planifier en conséquence.”

Examinez les options de santé

Vous ne pouvez vraiment profiter de vos années dorées à l’étranger que si vous êtes en bonne santé et avec l’esprit tranquille que votre santé peut être prise en charge. En d’autres termes, vous avez besoin d’un accès à des soins de santé de qualité.

« Les systèmes de santé varient considérablement d’un pays à l’autre, il est donc essentiel de comprendre comment les choses fonctionnent là où vous déménagez », note Raming. 

Si vous avez fait des recherches appropriées, vous connaissez déjà les bases du système de santé de votre nouveau pays. Si votre pays offre un plan de santé universel, considérez-vous chanceux par rapport aux retraités de votre pays d’origine. 

En pratique, cependant, de nombreux retraités américains comptent sur des soins de santé publics et privés dans leur destination de retraite. Et étant donné que Medicare ne couvre généralement pas les frais médicaux en dehors des États-Unis, il est préférable d’examiner l’assurance santé à l’étranger.

Trouver un logement adéquat 

Destination de retraite de rêve, coche – qu’en est-il de la maison de rêve ? Trouver la bonne maison à l’étranger est important tant pour votre confort que pour votre stabilité financière. Selon le marché immobilier local, votre situation financière et vos exigences en matière de résidence, vous pouvez choisir de louer ou d’acheter une propriété. 

Location ou Achat d’une maison à l’étranger

• Opter pour la location pourrait être plus facile car cela élimine les responsabilités de propriétaire comme les taxes foncières et l’entretien

• La location vous permet de tester les eaux dans un nouveau pays avant de vous engager à long terme

• Acheter une propriété peut être un bon investissement, promettant aux retraités des retours sur leur capital 

• L’achat de propriété pourrait être un moyen de sécuriser une résidence ou citoyenneté

Une stratégie alternative pourrait être de posséder une propriété dans votre pays d’origine (États-Unis) et de la louer pendant que vous vivez à l’étranger. Vous pouvez alors utiliser le revenu locatif de votre propriété américaine pour financer vos dépenses de retraite dans un pays où le coût de la vie est inférieur.

Sécuriser vos investissements pour le long terme

Comment prendre sa retraite dans un pays étranger dépend en fin de compte de la durée pendant laquelle vous pouvez rester à l’étranger sans manquer d’argent. « Vous voulez que votre argent continue de travailler pour vous, même après que vous soyez installé dans votre nouvelle vie », conseille Raming. « La dernière chose que vous voulez, c’est de réaliser que vous n’avez pas bien planifié vos finances pour votre nouveau pays.” 

Mais gérer vos investissements dans un pays étranger comporte ses propres défis. Les taux de change, la volatilité des marchés et les changements de lois fiscales peuvent tous réduire vos investissements et éroder votre sécurité financière. 

Sans une stratégie solide, ces économies durement gagnées pourraient ne pas suffire à maintenir votre style de vie idéal de retraite.

Andrew Raming suggère, « Travaillez avec un gestionnaire de patrimoine spécialisé dans les investissements internationaux pour aligner votre portefeuille avec votre nouveau style de vie. » Et diversifier vos actifs. « Que ce soit l’immobilier, les actions ou le démarrage d’une entreprise, il est important d’avoir une stratégie financière qui vous garde en sécurité dans votre nouvel environnement. »

Planifier la sortie de vos investissements plus tard

Aussi longues que puissent être vos années dorées, elles ne dureront pas éternellement. Vous ne passerez pas non plus forcément le reste de vos jours dans un seul pays. Ce sont des facteurs à prendre en compte lors de la gestion de vos investissements. « À un moment donné, vous pourriez vouloir vendre certains actifs, déménager dans un autre pays ou léguer vos investissements à votre famille », note Raming.

Il conseille aux retraités de « Penser à la façon dont vous gérerez vos investissements avec le temps. Cela inclut la compréhension des règles pour vendre des biens, transférer des actifs ou comment fonctionnent les lois sur les successions dans votre nouveau pays.” 

Comment prendre sa retraite dans un pays étranger : Il est temps de commencer un nouveau chapitre

Maintenant que vous savez comment prendre votre retraite à l’étranger en 7 étapes, êtes-vous prêt à vous lancer ? La retraite est une occasion unique dans une vie pour une grande aventure sans les contraintes d’une vie professionnelle. Que vous réussissiez dépend d’une planification de retraite ex-pat solide. 

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