Mi experiencia (y errores) usando el seguro médico en Tailandia como expatriado

A lo largo de los años he pasado mucho tiempo editando artículos para ExpatDen.com sobre la importancia de tener seguro de salud en Tailandia, pero nunca esperé encontrarme en una situación donde lo necesitaría urgentemente.

Para ser honesto, no siempre tuve seguro de salud. Era uno de esos expatriados en Tailandia que siempre pagaba de su bolsillo porque la atención médica, incluso en hospitales privados en Bangkok, es asequible hasta cierto punto.

Pero mi pensamiento sobre esto ha cambiado en los últimos años, principalmente debido a una emergencia médica imprevista que me dejó sin un órgano (más sobre esto después) y un diagnóstico posterior que cambió mi vida.

En esta guía, te voy a contar por qué finalmente decidí comprar cobertura médica como expatriado en Tailandia y qué sucedió la primera vez que tuve que usarla. A lo largo del camino, haré nota de mis errores y qué deberías hacer para evitar cometer errores similares al evaluar compañías de seguros.

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Algunas cosas que debes saber antes de comenzar

En toda esta guía me refiero a mi empresa de seguros como «la compañía de seguros» en lugar de por su nombre. Valoro la transparencia, así que me debatí no revelar el nombre. Pero debes recordar que en Tailandia, las leyes funcionan de manera diferente. No quiero que me demanden por difamar públicamente a una corporación. 

En segundo lugar, creo que sería injusto mencionar la empresa porque A) tienen muchas críticas positivas y clientes satisfechos, y B) al final cumplieron con sus errores. 

Por último, nunca quiero ser la persona que influye sobre qué compañía de seguros eliges o no eliges. Prefiero compartir mis errores y éxitos para que puedas utilizarlos cuando busques tu propia cobertura.

Con eso claro, entremos en materia.

Por qué finalmente decidí obtener seguro de salud en Tailandia

Durante los primeros ocho años de mi vida en el país, pagué todos mis costos de atención sanitaria de mi bolsillo. Después de todo, tuve la suerte de no tener ninguna emergencia médica grave en Tailandia. Eso funcionó hasta 2022, cuando necesité una cirugía repentina.

En diciembre de ese año, empecé a tener dolores de estómago al punto de no poder dormir. Entonces, una noche, el dolor se intensificó tanto que no podía mantenerme erguido. Me tambaleé hasta un hospital privado en Bangkok donde los médicos hicieron algunas pruebas. Me dijeron que mi vesícula biliar estaba infectada y que necesitaría extraerla inmediatamente. ¿El costo? Más de 300.000 THB.

Quería darme tiempo para ver si el dolor desaparecía, así que pedí algunos analgésicos y me fui a casa. Esa noche, alrededor de las 2:00 AM, estaba en el suelo en posición fetal de dolor agonizante. Un miembro de la familia me recomendó que fuera al hospital público gubernamental, Chulalongkorn, en su lugar.

Llamé a un taxi y estuve en la sala de emergencias en 30 minutos. Al ver mi nivel de molestia, los médicos me pusieron analgésicos intensos, hicieron algunas pruebas, y confirmaron que mi vesícula biliar necesitaba ser extirpada. Para la cirugía y cuatro días en el hospital, solo costaría 85.000 THB, menos de un tercio de lo que el hospital privado quería cobrar. 

Firmé todos los papeles en la línea y al día siguiente me sedaron y me quitaron la vesícula biliar.

Pronto, la vida volvió a la normalidad. Pero con mi vesícula biliar ahora en algún vertedero en Bangkok (palabras del médico, no mías), me di cuenta de que no estaba rejuveneciendo. De hecho, si algo más grave hubiera ocurrido, podría haber tomado un bocado aún más grande de mis ahorros. 

Decidí que era hora de obtener seguro de salud en Tailandia, y la decisión salvó mi cuenta bancaria de ser expoliada aún más dos años después. Explicaré por qué este fue el caso, pero primero quiero tocar en lo que estaba buscando en una cobertura.

Mis criterios para elegir la compañía de seguro de salud adecuada

Mis requisitos para el seguro de salud en Tailandia eran bastante simples. Quería:

• Una prima anual asequible
• Sin deducibles
• Sin proceso de presentación de reclamaciones
• Unos pocos millones de Baht tailandeses en cobertura anual
• Cobertura total para el tratamiento del cáncer (mi mayor temor ya que perdí a mi padre a causa de la enfermedad cuando solo tenía 36 años)

Tampoco quería ni necesitaba un plan completo de seguro de salud para expatriados global porque solo he viajado de regreso a los Estados Unidos una vez en los últimos 10 años. Pero sí quería cobertura en Tailandia (obviamente) y por Asia, donde a menudo viajo con mi familia.

Una compañía que encontré cumplía con todos los requisitos. 

Ofrecían un plan que me daría 5 millones de THB en cobertura anual para atención hospitalaria en Tailandia y en la mayoría de otros países de Asia, excepto Hong Kong y Singapur. No pagaría deducibles ni sería responsable de cubrir facturas médicas por adelantado o de pasar por procesos de reclamaciones tediosos. 

Siendo un hombre de 43 años, la prima del seguro me costaría 44.000 THB para el año, con un aumento del 3 por ciento en cada renovación anual dependiendo de si alcanzaba el siguiente rango de edad. No era el mejor seguro de salud en Tailandia, pero tampoco el peor ni el más barato. Parecía una gran oferta para lo que necesitaba, así que me inscribí.

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Como puedes notar, mi proceso de evaluación no fue largo, y ahí fue donde cometí mi primer gran error al comprar seguro de salud en Tailandia. Digo esto porque experimenté muchos problemas desde el primer día. Debería haber hecho más preguntas, pero es fácil mirar atrás y decir eso ahora.

El proceso algo divertido y algo frustrante de incorporación

Cuando contacté a la compañía de seguros de salud, me pusieron en contacto a través de LINE con una representante de la empresa. Luego ella me guió por el proceso de incorporación, que incluía llenar un formulario enumerando todas mis condiciones preexistentes y cirugías previas, incluida la vesícula biliar. 

Después de que pagué mi prima anual, me dijo que mi póliza y tarjeta de seguro serían enviadas esa semana. También me comentó que en el futuro, ella sería mi punto de contacto para cualquiera de mis necesidades de seguro. De hecho, la póliza y la tarjeta llegaron por correo poco después. Pero al inspeccionar más de cerca, noté que mi tarjeta de seguro de salud tenía el nombre de otra persona.

Le informé a mi representante sobre esto, se disculpó, y la compañía envió otra tarjeta una semana después. Cuando recibí la segunda tarjeta, noté que mi nombre era correcto, pero tanto mi fecha de nacimiento como mi número de póliza estaban incorrectos. Una vez más, contacté a mi representante, se disculpó profusamente, y enviaron una tercera tarjeta. Esta vez, contenía toda la información correcta.

Aunque frustrante, este pequeño incidente me dio buen material para usar con mis vecinos. Dicho esto, solo me daría cuenta más tarde de que esta era la primera señal de la falta de organización y profesionalismo de la compañía de seguros.

Usando mi seguro de salud en Tailandia por primera vez

Cuando me inscribí en el seguro de salud, nunca planeé usarlo a menos que fuera absolutamente necesario. Después de todo, no quería que la compañía me negara cobertura por algo serio porque hice demasiadas reclamaciones menores al principio. Además, la compañía de seguros me ofreció un descuento en mi prima anual si no hacía una reclamación en todo el año. Pero llegó un momento en que realmente necesité usarlo.

Visitando al médico

Dieciocho meses después de inscribirme en el seguro de salud, empecé a tener dolores de cabeza en el lado derecho de la cara. Durante una semana entera, cada mañana me despertaba con estos dolores inexplicables que bajaban desde la sien hasta la mandíbula. Cuando me levantaba, me mareaba. Pensé que esto justificaba una visita al médico.

Fui a un hospital privado local a ver a un neurólogo. Después de una breve consulta, dijo que parecía que tenía un daño nervioso llamado neuralgia del trigémino. Quería confirmar que eso estaba causando los dolores de cabeza, por lo que me ordenó quedarme en el hospital para ser monitorizado por los mareos y hacerme una resonancia magnética.

Le di al hospital mi tarjeta de seguro, ellos llamaron a mi compañía de seguros, y fue entonces cuando me topé con un muro.

Negación de cobertura médica

Ese día, la compañía de seguros de salud le dijo al personal del hospital que si me ingresaban, no cubrirían mi estancia ni ninguno de los costos asociados.

Dijeron que, dado que era la primera vez que intentaba usar el seguro, tendrían que verificar con los 10 hospitales más cercanos para asegurarse de que nunca hubiera ido a ninguno de ellos quejándome de dolores de cabeza. Si mi verificación de antecedentes salía limpia, solo entonces me cubrirían. Esta verificación, según la compañía de seguros, tardaría al menos cinco días. 

Puedes imaginar lo frustrado que estaba, al no haber utilizado nunca mi seguro después de tenerlo durante más de año y medio, solo para descubrir que ninguna de estas verificaciones de antecedentes se hizo durante el proceso de subscripción. Además, tendría que aguantar cinco días más de dolores de cabeza y mareos hasta que resolvieran esto.

Entonces recordé a mi representante de seguros personal. Comencé a enviarle mensajes por LINE, pero no respondió a pesar de que era en horario laboral. Miré su perfil más de cerca y en la sección de mensajes debajo de su nombre, decía que estaba de baja por maternidad. Hasta el día de hoy, un año después del incidente al momento de escribir esto, aún no he recibido noticias de ella.

Por esto, cuando estés evaluando compañías de seguros, te recomiendo preguntar quién será no solo tu representante, sino también tu representante suplente en caso de que algo le suceda a tu representante original. Lo último que quieres es que tu representante se quede en silencio el día que más lo necesitas.

Reclamando 

Salí del hospital y conté a unos amigos lo que había pasado, y todos dijeron lo mismo: llama a la compañía de seguros y reclama sobre el problema. Mis amigos me recordaron que estoy pagando por un seguro de salud y no de accidentes, y que tenía derecho a cobertura, especialmente por mis síntomas. 

Una vez al teléfono con la compañía de seguros, para mi sorpresa, me dijeron que ya no estaba cubierto. Dijeron que mi póliza había expirado hacía cinco meses. Pueden imaginar lo confusa que se estaba volviendo toda esta situación. Allí estaba yo, con dolor punzante bajando por mi cara, sosteniendo una tarjeta de seguro que mostraba que mi póliza seguía vigente, mientras me decían que no tenía cobertura.    

Inmediatamente pedí hablar con un gerente. Me transfirieron y la siguiente persona encontró mi información correcta. Pero continuaron negándome la cobertura hasta que todas sus verificaciones de antecedentes sobre mí salieran limpias. Seguí preguntándoles por qué no se hizo esto durante el proceso de subscripción, y me dijeron que así iba con el seguro de salud para expatriados. Cuando alguien lo usa por primera vez, se necesita hacer una verificación de antecedentes.

«¿Incluso con dolores punzantes en el lado derecho de mi cara y mareos?», les pregunté. Les dije que si me caía y resultaba herido por esto, los haría responsables. Entonces colgué. 

Recibiendo ayuda del médico residente

Aproximadamente 10 minutos después de colgar el teléfono, recibí una llamada del médico residente de la compañía de seguros. Me pidió que le explicara mis síntomas. Después de escuchar atentamente, dijo que enviaría un correo electrónico al hospital indicando que la compañía de seguros me cubriría, pero que si encontraban alguna condición preexistente en el ínterin, tendría que pagar los gastos médicos de mi bolsillo. Regresé al hospital, y cuando llegué firmé el papel y fui admitido para análisis de sangre, monitoreo y una resonancia magnética.

El hallazgo incidental

Un día después me reuní con el médico, que en ese momento tenía los resultados de mi resonancia magnética. Me mostró imágenes de mis nervios y comentó que no tenía neuralgia del trigémino. No había nada en la resonancia magnética que causara dolores de cabeza o mareos en el lado derecho de mi cabeza.

«Pero», dijo, «mira esto». Miré más de cerca mientras señalaba el escaneo de la amígdala izquierda en mi hipocampo. «Tienes una lesión en tu cerebro. Esto no es normal.» Mi corazón se hundió en mi estómago.

Le pregunté si era serio, y dijo que no podía decirlo porque su resonancia magnética no era de alta calidad. Tendría que ir a un hospital con una resonancia magnética Tesla Modelo 3. Me dijo que no tenía que ir urgentemente, pero debería ir pronto.

Después de ser dado de alta, llamé al médico residente de mi compañía de seguros para explicarle la situación. Dijo que me concertaría una cita en el Hospital Internacional de Bangkok y con su equipo neurológico de primer nivel en mi nombre. Fue entonces cuando comencé a notar lo complaciente que era este hombre, ya que parecía ser la única persona dispuesta a ayudar de la compañía de seguros. 

Hospital Internacional de Bangkok

Me reuní con el neurólogo en el Hospital Internacional de Bangkok, y ella confirmó que efectivamente tenía una lesión anormal en mi cerebro. Me pidió que regresara al día siguiente para que pudieran realizarme tres pruebas: análisis de sangre, punción lumbar y una resonancia magnética. Dijo que esta era la forma más lógica de descartar el cáncer. Al día siguiente, llegué al hospital con una bolsa para pasar la noche mentalmente preparándome para el peor resultado posible. 

Aproximadamente 20 años antes, perdí a uno de mis mejores amigos por cáncer cerebral. Durante sus últimas semanas, vimos impotentes cómo comenzaba a perder sus funciones cognitivas día tras día. Ya no podía unir ni las oraciones más básicas. Aunque siempre recordaré los buenos momentos que compartimos juntos, todavía hay una parte de mí que no puede sacudirse la imagen de él sucumbiendo a la enfermedad en sus últimos días. Empecé a temer que mis hijas tendrían que verme pasar por lo mismo.

Sin embargo, cuando fui admitido en el hospital, la compañía de seguros una vez más no pudo garantizarme cobertura ya que todavía estaban en el proceso de realizar sus verificaciones de antecedentes sobre mí. Así que tuve que firmar otro documento diciendo que pagaría los gastos médicos si esto era una condición preexistente.

No quiero seguir repitiéndome, pero ahora pueden ver por qué es tan importante hacer preguntas con anticipación. No hay nada peor que necesitar tratamiento médico mientras la incertidumbre de si tu seguro te cubrirá está flotando sobre tu cabeza. Aumenta tus niveles de estrés diez veces. 

Sometiéndose a exámenes médicos

En el primer día, me realizaron muchos análisis de sangre, que después de unas pocas horas, resultaron claros. Ese mismo día me realizaron una resonancia magnética, pero los resultados no estarían disponibles hasta la mañana siguiente. Al día siguiente, me desperté con la noticia de que el neurólogo había cancelado mi punción lumbar, lo que asumí era una buena señal.

Recibiendo los resultados

Alrededor del mediodía del segundo día, el neurólogo irrumpió en mi habitación del hospital. «Buenas noticias», dijo. «No es cáncer.» Todo mi cuerpo se hundió en sí mismo. «Pero,» continuó, «tienes un tumor cerebral benigno raro.» Comenzó a describirlo con números y acrónimos mientras me mostraba imágenes en neón de mis células cerebrales anormales en una pantalla de computadora.

Pero solo porque no fuera canceroso no significaba que estuviera libre de peligro. La doctora tenía miedo de que si crecía, comenzaría a tener convulsiones. Me ofreció medicación para las convulsiones, pero como nunca antes había tenido convulsiones y este fue un hallazgo incidental, rechacé la medicación.

Después de que se fue, un neurocirujano vino a hablar conmigo. Dijo que aunque era un hallazgo incidental, no quería que condujera, nadara o montara en bicicleta más. Dijo que sería demasiado arriesgado. No hace falta decir que mi mundo se puso patas arriba, ya que hacía cada una de estas tres cosas semanalmente, si no diariamente. Le pregunté si podía sacar el tumor, pero debido a la ubicación, afectaría mi capacidad para hacer recuerdos a corto plazo. El riesgo no valía la recompensa.

Me pidieron que regresara en seis meses para una resonancia magnética de seguimiento para ver si o cuánto creció el tumor.

Alta del hospital

Cuando llegó el momento de ser dado de alta del hospital, no esperaba que el proceso fuera fluido con la compañía de seguros debido a lo que me habían hecho pasar en los últimos días. Y mis sospechas eran correctas. 

Aunque el hospital estaba listo para darme de alta, dijeron que no podían hacerlo hasta que la compañía de seguros de salud les diera una respuesta sobre si pagarían la factura. Pasamos horas esperando una respuesta, y durante horas no recibimos ninguna. 

La situación llegó al punto en que, si no respondían, me cobrarían por otra noche de estadía. Así que decidí que lo mejor sería pagar la factura de mi bolsillo, irme a casa y esperar recibir alguna buena noticia de la compañía de seguros más tarde esa misma noche.

Después de pagar la factura de casi 100.000 THB (vaya con no tener que pagar de mi bolsillo), me fui del hospital y comencé a andar hacia el aparcamiento. Cuando estaba a punto de subir a mi coche, recibí una llamada del hospital. Me dijeron que la compañía de seguros había accedido a cubrir la factura. El hospital me reembolsó el dinero y finalmente me fui a casa.

Al final, la compañía de seguros cubrió toda la factura excepto por un plato extra de pad Thai que pedí, lo cual me parece justo.

Seguimientos en el hospital Chulalongkorn

Seis meses después del diagnóstico de tumor cerebral, decidí ir al Hospital Chulalongkorn para mi resonancia magnética de control. No volví al Hospital Internacional de Bangkok solo porque no tenía cobertura para pacientes ambulatorios y no quería gastar 25.000 THB en una resonancia magnética. 

Sí, probablemente podría haber pedido ser ingresado de nuevo para pasar la noche como hacen muchas personas y como recomiendan muchos médicos solo para obtener cobertura. Pero como mencioné al principio de esta guía, no quería aprovecharme de tener seguro, por si acaso. Además, costaba poco más de 10.000 THB por una resonancia magnética en Chulalongkorn, lo cual me parecía razonable. 

En Chulalongkorn, me reuní con un neurólogo que trabajaba durante el día en Bumrungrad y algunas tardes en Chulalongkorn. Así que fue como visitar a un médico en un hospital privado por el costo de ver a un médico en un hospital gubernamental. 

Hicieron la resonancia magnética y los resultados mostraron que no había crecimiento del tumor. El médico me dijo que podía volver a vivir la vida como lo había estado haciendo: conduciendo, nadando, montando en bicicleta y todo. También me dijo que solo había una posibilidad muy pequeña de que pudiera tener convulsiones, pero no era probable. Lo único necesario a partir de ese momento serían resonancias magnéticas anuales para monitorear el tumor. Y aquí es donde me encuentro hasta el día de hoy.

Lecciones aprendidas

Después de adquirir un seguro de salud en Tailandia y usarlo por primera vez, aprendí muchas cosas. También hay mucho que haría de manera diferente, especialmente en las primeras etapas de evaluación de las compañías de seguros. Habría hecho muchas más preguntas, y creo que deberías hacer lo mismo.

Cuando estás pasando por el proceso de encontrar una compañía de seguros adecuada, pregúntales en qué consiste el proceso de suscripción. También pregúntales qué pasará la primera vez que uses tu seguro. ¿Necesitarán hacerte verificaciones de antecedentes en el momento? Si es así, ¿cuánto tiempo llevará? ¿Qué sucede en caso de emergencia? ¿Aún necesitarán hacer verificaciones de antecedentes?

También podrías trabajar con un buen corredor de seguros, alguien que luche por ti para obtener cobertura cuando más la necesites. Como no tenía un corredor, tuve que luchar directamente con la compañía de seguros yo mismo, lo que añadió mucho estrés a una situación ya de por sí estresante.

Dónde estoy hoy

Después del diagnóstico del tumor cerebral, la vida ha continuado, aunque a veces experimento un poco de ansiedad por las incógnitas de lo que podría suceder en el futuro. En cuanto a la compañía de seguros, todavía estoy con ellos hasta el día de hoy, porque ahora realmente tengo una afección preexistente y sería difícil encontrar nueva cobertura en otro lugar. 

También he tenido que renovar mi seguro desde el diagnóstico, pero me alegra informar que la compañía de seguros no aumentó mis primas por hacer reclamaciones. Sin embargo, me subieron la prima por el aumento del 3 por ciento debido a la edad que mencioné anteriormente. 

Mis pensamientos finales sobre el seguro de salud en Tailandia

Tal como está, no me arrepiento de haber contratado un seguro de salud como expatriado en Tailandia. Fue una de las decisiones financieras más inteligentes que he tomado, y todavía me ofrece tranquilidad sabiendo que estoy cubierto no si, sino cuándo, surjan emergencias médicas en la vida. 

Solo desearía haber hecho más preguntas a la compañía de seguros de antemano. De esta manera, sabría aproximadamente qué sucedería la primera vez que utilizara mi cobertura. Al final, sin embargo, la compañía de seguros cubrió todas mis facturas médicas. Y su médico residente realmente hizo un esfuerzo increíble para ayudarme a obtener la cobertura que no solo necesitaba, sino que estaba pagando.